一、引言

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，正逐漸成為推動(dòng)金融普惠、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量。數(shù)字普惠金融通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，降低了金融服務(wù)的門檻，提高了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，為廣大人民群眾提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。然而，在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一系列問題，如技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管缺失、服務(wù)不均衡等，這些問題制約了數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。因此，本文將對數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，揭示其存在的問題并提出相應(yīng)的對策，從而為推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展提供有益的參考。

數(shù)字普惠金融的成熟與平穩(wěn)發(fā)展，為金融行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新和社會(huì)的全面進(jìn)步奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.全國發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合催生了數(shù)字普惠金融，并推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展。數(shù)字普惠金融的崛起，對我國居民日常生活質(zhì)量的提升產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。根據(jù)圖1可知，2011—2020年，中國的數(shù)字普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)嶄新的發(fā)展趨勢。在2011年，我國數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值僅為40.00，然而到了2016年，這一數(shù)值已躍升至230.41，至2020年更是高達(dá)341.22。這十年間，我國數(shù)字普惠金融充分展現(xiàn)了其迅猛的發(fā)展勢頭。然而，近年來，該指數(shù)的增長速度已趨于平緩。這從一個(gè)側(cè)面反映出，我國數(shù)字普惠金融正在由快速擴(kuò)張向穩(wěn)健成熟邁進(jìn)，步入了一個(gè)新的發(fā)展階段。這一過程既彰顯了我國在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的巨大成就，也預(yù)示了數(shù)字普惠金融未來將更加注重持續(xù)健康發(fā)展和提升服務(wù)質(zhì)效?？梢哉f，我國特別值得一提的是，數(shù)字普惠金融對我國農(nóng)村地區(qū)居民的影響尤為顯著。近年來，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施，數(shù)字普惠金融成為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。在浙江的一些農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付的普及推動(dòng)了農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展，使農(nóng)民能夠享受到便捷的在線交易服務(wù)，降低了交易成本，提高了收入水平，同時(shí)也為農(nóng)民帶來了更加便捷的購物體驗(yàn)，有效改善了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的生活條件。在四川的一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)與地方政府展開了緊密的合作，致力于推廣數(shù)字金融的知識教育，這樣的舉措顯著提升了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對數(shù)字金融的理解以及防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。通過這種方式，農(nóng)民得以更加有效地利用周邊的數(shù)字金融資源，這對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

2.我國三大重點(diǎn)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

由圖2可知，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值顯著高于中部和西部地區(qū)。具體來說，在2011年，東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值為59.16，而經(jīng)濟(jì)相對落后的中部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的西部地區(qū)的指數(shù)均值分別為31.90和 。東部地區(qū)與西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值相差巨大，西部地區(qū)的均值不到東部地區(qū)的均值的一半。但在2012年及之后，三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值差距逐漸縮小。2012年東部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值121.74，中部地區(qū)均值91.94，西部地區(qū)均值84.63，西部地區(qū)與中部地區(qū)的差距明顯縮小。到2020年東部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值372.75，中部地區(qū)均值332.79，西部地區(qū)均值317.94，東部、中部、西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值已經(jīng)比較接近，沒有太大差距。

注：數(shù)據(jù)來源于《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020年）》

從演變趨勢來看，三大地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率整體呈現(xiàn)下降趨勢。其中，在2012—2013年的三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率急劇下降，中部地區(qū)和西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率下降的幅度較大，分別達(dá)到了 59.82% 和 62.47% ，東部地區(qū)相對來說增長率下降幅度較小，達(dá)到了 48.61% 。在2014—2020年中部、西部、東部的數(shù)字普惠金融指數(shù)均值增長率呈現(xiàn)波動(dòng)下降的“M”形。到了2020年，東部地區(qū)的均值增長率降到了 5.24% ，而對于經(jīng)濟(jì)稍落后的中部和西部地區(qū)，其數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值增長率分別降到了5.6% 和 5.44% 。

綜上所述，伴隨著時(shí)間的不斷推移，雖然東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)較經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中部和西部地區(qū)仍然居于領(lǐng)先水平，但隨著各地區(qū)政策的不斷落實(shí)和市場發(fā)展的飽和，西部和中部地區(qū)正在不斷地縮小與東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展的差距。特別是2012—2013年，三大地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值的差距呈現(xiàn)明顯的縮小趨勢。到了2016年，三大地區(qū)的數(shù)字普惠金融的指數(shù)均值和增長率基本實(shí)現(xiàn)接近。這在一定層面上反映了我國近年來不斷地推進(jìn)數(shù)字普惠的全面深人發(fā)展，區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)差距也在不斷縮小。在未來，繼續(xù)加大對中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展力度，不斷縮小與東部地區(qū)發(fā)展之間的差距，將會(huì)成為實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融全國化普及的關(guān)鍵力量。

三、數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

1.數(shù)字普惠金融面臨技術(shù)挑戰(zhàn)

數(shù)字技術(shù)在與金融業(yè)融合的過程中遭遇了一些技術(shù)難題，例如，一些偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較差、相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量有所欠缺。農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展不佳，居民數(shù)量較少且居住分散，許多網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，這樣的情況就間接導(dǎo)致了這些地區(qū)無法享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。除此之外，網(wǎng)絡(luò)信息安全也尤為重要，在基礎(chǔ)設(shè)施不完善的地區(qū)，數(shù)字技術(shù)的安全性和隱私保護(hù)問題也成了數(shù)字普惠金融發(fā)展的瓶頸之一。為推進(jìn)數(shù)字普惠金融的技術(shù)發(fā)展，可以進(jìn)一步完善偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.數(shù)字普惠金融存在市場監(jiān)管缺失

數(shù)字普惠金融的應(yīng)用和普及推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是數(shù)字普惠金融本身就存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)字安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。一些非法的金融活動(dòng)在這種數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下也開始利用其進(jìn)行交易和洗錢等犯罪活動(dòng)，而這些犯罪活動(dòng)對社會(huì)的危害是很大的。為了防范這些犯罪活動(dòng)，市場監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對數(shù)字金融市場的監(jiān)管和打擊，從而防止非法金融活動(dòng)的發(fā)生。這一活動(dòng)也給監(jiān)管部門帶來了巨大的挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管部門不斷探索和創(chuàng)新監(jiān)管方式和方法。

3.數(shù)字普惠金融面臨消費(fèi)者教育問題

數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新服務(wù)模式，面臨消費(fèi)者教育不足的問題。許多消費(fèi)者對數(shù)字普惠金融服務(wù)不了解，缺乏保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)的知識和技能。同時(shí)，專業(yè)消費(fèi)者教育機(jī)構(gòu)缺乏，數(shù)字金融知識普及程度低。因此，加強(qiáng)消費(fèi)者教育是數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要問題。通過推進(jìn)金融科技普惠、應(yīng)用及開展金融教育和培訓(xùn)，可提升消費(fèi)者對數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知，推動(dòng)其更好地發(fā)展。

四、解決數(shù)字普惠金融問題的對策

1.加大政策扶持力度

為推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府應(yīng)加大政策的支持力度。第一，政府需要推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的完善和確立行業(yè)行為準(zhǔn)則的一致性，以防范數(shù)字金融領(lǐng)域的違法違規(guī)行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)。第二，各級政府應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管，對監(jiān)管工具和監(jiān)管方法進(jìn)行更新，以防止因監(jiān)管不完備導(dǎo)致的一系列不當(dāng)行為。第三，政府督察部門應(yīng)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)運(yùn)營商和中心庫的準(zhǔn)人審查，實(shí)施嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)定和行為監(jiān)管。第四，政府應(yīng)出臺(tái)信息安全保護(hù)法規(guī)，保護(hù)數(shù)字普惠金融在信息上的安全，也需要保障金融機(jī)構(gòu)和客戶的相關(guān)利益不受損害，建立安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境，保護(hù)客戶隱私。

2.強(qiáng)化中小微企業(yè)的政府扶持

政府應(yīng)出臺(tái)優(yōu)惠政策以支持非公企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，包括加大租金減免、降低中小微企業(yè)稅負(fù)等。同時(shí)，需強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興，優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供信貸優(yōu)惠，并通過專項(xiàng)債券、再貸款政策等手段增強(qiáng)金融支持，延長中小微企業(yè)還款期限。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，政府應(yīng)引入民間資本，發(fā)展小額貸款企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行，建立全面的數(shù)字金融服務(wù)體系。此外，加大宣傳力度，提升公眾對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知，從而促進(jìn)數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.重視數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為縮小數(shù)字普惠金融在區(qū)域間的不均衡現(xiàn)象，政府應(yīng)重視數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基石。政府需從硬件和軟件兩方面加強(qiáng)建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)互惠互通，打破信息壁壘。同時(shí)，結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，利用最新信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析能力和公共服務(wù)能力。這有助于增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，降低成本，滿足民眾多樣化的理財(cái)需求。政府應(yīng)加大投入，完善政策，推動(dòng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)字普惠金融深度融合，支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.加大數(shù)字惠普金融知識普及

在數(shù)字化時(shí)代，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識普及至關(guān)重要。政府應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、高校等，通過講座、宣傳片等方式，廣泛普及數(shù)字普惠金融知識，提升公眾認(rèn)知。金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)，需詳細(xì)解釋產(chǎn)品特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，確保消費(fèi)者充分知情。媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也應(yīng)積極傳播相關(guān)知識，引導(dǎo)公眾理性參與。此外，普及知識還需注重實(shí)效性，結(jié)合具體案例，深入淺出地解釋數(shù)字金融產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制和潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)知識普及還需與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，確保消費(fèi)者在享受便捷服務(wù)的同時(shí)，也能得到充分的法律保障。只有這樣，數(shù)字普惠金融才能真正發(fā)揮其優(yōu)勢，為廣大群眾帶來實(shí)實(shí)在在的便利與福祉。

5.加強(qiáng)合作交流以推動(dòng)技術(shù)發(fā)展

為促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，政府應(yīng)推動(dòng)校企深度合作與科技產(chǎn)業(yè)協(xié)同。政府可鼓勵(lì)高校與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，編制數(shù)字普惠金融指數(shù)。同時(shí)，應(yīng)出臺(tái)政策扶持信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)，設(shè)立獎(jiǎng)懲措施吸引并留住人才。這些舉措有助于維持?jǐn)?shù)字金融服務(wù)的科技創(chuàng)新地位并推動(dòng)其持續(xù)發(fā)展?？傊?，政府需通過校企合作和提升技術(shù)水平推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

五、結(jié)語

數(shù)字普惠金融作為新時(shí)代金融服務(wù)的重要模式，其發(fā)展前景廣闊且意義深遠(yuǎn)。面對技術(shù)、監(jiān)管和消費(fèi)者教育等多重挑戰(zhàn)，我國需以政策扶持為導(dǎo)向，強(qiáng)化政府對中小微企業(yè)的支持力度并重視數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善與升級。同時(shí)，加大數(shù)字普惠金融知識的普及力度，提高公眾對其的認(rèn)知和參與度。展望未來，只有通過不斷加強(qiáng)合作交流和創(chuàng)新，才能確保數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的廣泛覆蓋，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注人更多活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]張希穎，吳佳鈞，王藝環(huán).中國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].河北金融，2022（3）：59-62.

[2]馬亞明，周璐.基于雙創(chuàng)視角的數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興路徑與機(jī)制研究[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng)（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)），2022（2）：3-20.

[3]李季剛，馬俊.數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關(guān)系的實(shí)證[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2021（10）：138-141.

[4]譚燕芝，李云仲，葉程芳.省域數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興評價(jià)及其耦合協(xié)同分析[J].經(jīng)濟(jì)地理，2021（12）：187-195+222

[5]徐希瑞，王華書.中國數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合關(guān)系及空間效應(yīng)研究[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2022（8）：1-10.

[6]張傳娜，耿傳輝.我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題及對策研究—基于大興安嶺南麓山區(qū)“金惠工程”基線調(diào)研數(shù)據(jù)[J].甘肅金融，2021（10）：43-48.

[7]付家輝.農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題及對策探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2022（11）：209-212.

[8]陳亭秀，王麗媛.農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的困境及對策研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2022（19）：187-189.

[9]黃小猛.我國數(shù)字普惠金融監(jiān)管問題研究[D].武漢：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2020.

[10]宗媛.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題及對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2022（6）：130-131+135.

作者簡介：曾曉婷（2002—），女，壯族，廣西南寧人，，本科在讀；陳金玲（2003一），女，漢族，廣西桂平人，，本科在讀；李夏煜（2004一），女，漢族，山西長治人，，本科在讀；周慧（2003一），女，壯族，廣西憑祥人，，本科在讀；通訊作者：洪小萍（1982一），女，福建南安人，碩士研究生，，副教授、會(huì)計(jì)師，研究方向：公司財(cái)務(wù)、績效評價(jià)、創(chuàng)新管理。