[摘要]水稻作為我國三大主糧之一，在保障糧食安全方面具有重要戰(zhàn)略地位。然而，水稻種植過程面臨的多重風(fēng)險顯著影響農(nóng)戶的收入穩(wěn)定性和保險參與積極性。基于612份來自安徽、湖北和江蘇水稻主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，采用社會學(xué)習(xí)理論框架，利用二元Logit模型和中介效應(yīng)分析，探究風(fēng)險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險購買行為的影響及保險認(rèn)知在其中的中介作用。根據(jù)實(shí)證結(jié)果，得出以下研究結(jié)論：風(fēng)險感知程度越高，農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)成本保險；風(fēng)險感知除了直接影響農(nóng)戶保險購買行為，還通過提升農(nóng)戶的保險認(rèn)知水平間接產(chǎn)生促進(jìn)作用。這表明提升農(nóng)戶對風(fēng)險的認(rèn)知能力和保險知識水平是推動農(nóng)業(yè)成本保險發(fā)展的關(guān)鍵路徑?；谘芯拷Y(jié)論，提出強(qiáng)化風(fēng)險信息傳播與管理培訓(xùn)、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳服務(wù)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)成本保險產(chǎn)品的供給和合同內(nèi)容、完善政策支持與保險實(shí)施的監(jiān)督機(jī)制的建議，以促進(jìn)水稻產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和保障農(nóng)戶收入。

[關(guān)鍵詞]風(fēng)險感知；保險認(rèn)知；參保行為；農(nóng)業(yè)成本保險

一、 引言

我國是水稻種植大國，水稻的產(chǎn)量事關(guān)國計民生，為我國提出的糧食安全提供了重要的保障。然而，較低的種糧效益顯著地影響了農(nóng)民種糧的種糧積極性和種糧收入。農(nóng)戶種糧的收入與自然、市場等因素關(guān)系密切，由于農(nóng)戶種植過程中面臨高溫、干旱、洪澇、寒潮等災(zāi)害，以及農(nóng)業(yè)物資中的農(nóng)藥、種子等價格突然上漲等市場因素，農(nóng)戶入不敷出的現(xiàn)象時有發(fā)生[1]。因此，如何解決水稻種植農(nóng)戶面臨的風(fēng)險管理問題，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮重要的降低風(fēng)險的作用，是農(nóng)戶風(fēng)險管理和保障自身生產(chǎn)經(jīng)營的重要工具[2-3]。自2018年財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會聯(lián)合提出開展三大糧食作物完全成本保險的試點(diǎn)工作以來，我國的三大糧食作物完全成本保險發(fā)展迅速，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大1，并于2024年起在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險2。農(nóng)業(yè)成本保險的發(fā)展，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展水平，保障農(nóng)民收入。水稻的成本保險根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)成本來確定最終的保險金額，可以對農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中投入的成本進(jìn)行一定的保障。與直接補(bǔ)貼、災(zāi)后救助等措施相比，農(nóng)業(yè)的成本保險對降低政府的財政壓力，促進(jìn)水稻產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保證農(nóng)民收入穩(wěn)定具有重要作用，但近年來農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性并不高[4]。

那么，究竟是什么因素影響了水稻種植戶對水稻成本保險的參與積極性？學(xué)界對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保行為進(jìn)行了分析。有研究者提出，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保行為的一個重要影響因素是風(fēng)險感知，農(nóng)戶的風(fēng)險感知水平越高，越有可能購買保險[5]。保險認(rèn)知也對農(nóng)戶的保險參與行為產(chǎn)生重要影響，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容了解得越全面，越趨向于農(nóng)業(yè)保險的購買行為。此外，有研究者從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、農(nóng)戶個人特征和家庭特征[6-8]等角度考慮對保險需求的影響。最后，保險費(fèi)率和保障水平[9]、政府的保費(fèi)補(bǔ)貼水平[10]、農(nóng)戶對政府的信任程度[11]、農(nóng)戶的風(fēng)險偏好[12]等因素也對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿產(chǎn)生顯著影響。

首先，已有研究主要關(guān)注農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險的參與情況，有關(guān)農(nóng)業(yè)成本保險的研究并不多，其中關(guān)注水稻種植業(yè)的保險參與行為更是少之又少；其次，已有研究在討論保險認(rèn)知的時候，大多關(guān)注保險認(rèn)知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響，很少考慮保險認(rèn)知作為中介變量的中介效應(yīng)。最后，現(xiàn)有研究很少關(guān)注風(fēng)險經(jīng)歷等因素對農(nóng)戶保險購買行為的影響。據(jù)此，本文在安徽省滁州市，湖北省的潛江市、荊州市，江蘇省淮安市選擇多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總計612戶農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶感知到的自然與市場風(fēng)險越高，其參與農(nóng)業(yè)成本保險的意愿越強(qiáng)；風(fēng)險感知不僅直接影響農(nóng)戶保險購買行為，還通過提升農(nóng)戶的保險認(rèn)知水平間接產(chǎn)生促進(jìn)作用。

本文的可能邊際貢獻(xiàn)如下：第一，對農(nóng)業(yè)成本保險的相關(guān)研究進(jìn)行了有益的補(bǔ)充，有助于豐富水稻種植業(yè)的成本保險研究。第二，本文拓展了對保險認(rèn)知的研究，把保險認(rèn)知作為中介變量來探究它在保險購買行為中的中介效應(yīng)，為農(nóng)業(yè)保險的研究提供了新的視角。

二、 理論分析與假設(shè)

1. 風(fēng)險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險購買行為的影響

風(fēng)險感知是人們面對不確定性事情時，依靠自身的判斷和主觀意識，對風(fēng)險程度進(jìn)行的一種估計。農(nóng)戶對面臨的自然風(fēng)險如干旱、暴雨、洪澇、高溫、風(fēng)災(zāi)等風(fēng)險的個人主觀感覺和判斷就是農(nóng)戶的風(fēng)險感知[13]，例如對農(nóng)業(yè)物資市場價格波動、病蟲害等風(fēng)險程度的判斷。農(nóng)戶的風(fēng)險感知水平受到年齡、受教育程度、種植面積等因素的影響[14]。

農(nóng)業(yè)保險購買行為的主體是農(nóng)戶，出發(fā)點(diǎn)是對風(fēng)險的感知程度[15]。水稻的生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的各種風(fēng)險對不同的農(nóng)戶產(chǎn)生的影響是不同的，因此農(nóng)戶對這些風(fēng)險的感知程度也會存在差異。當(dāng)農(nóng)戶感知到自己面臨的風(fēng)險越大，越會采取措施來降低自己的生產(chǎn)風(fēng)險；相反，如果其感知到的風(fēng)險程度越小，越傾向于忽略該風(fēng)險[16]。農(nóng)戶從事水稻種植業(yè)生產(chǎn)，面臨的風(fēng)險主要是干旱、暴雨、洪澇、高溫、風(fēng)災(zāi)、凍害、病害和市場價格波動。根據(jù)閾值選擇模型，當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)識到的市場和自然風(fēng)險程度高于閾值后，便會進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的購買行為[17]。綜上所述，本文提出以下假設(shè)：

H1：風(fēng)險感知程度越高，農(nóng)戶越傾向于購買農(nóng)業(yè)成本保險。

2. 保險認(rèn)知在風(fēng)險感知與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險購買行為間的中介效應(yīng)

學(xué)術(shù)界沒有明確的關(guān)于保險認(rèn)知的界定，有學(xué)者把對保險費(fèi)用和保險金額的認(rèn)知作為衡量保險認(rèn)知的指標(biāo)[18]。本文的保險認(rèn)知包含保險的保障水平認(rèn)知、保險的保費(fèi)認(rèn)知、保險的政策屬性、保險的定損和理賠認(rèn)知。

根據(jù)Bandura社會學(xué)習(xí)理論，認(rèn)知、環(huán)境、行為三者及其交互作用對人的行為產(chǎn)生影響[19]。因此，風(fēng)險感知程度是認(rèn)知中的一部分，其程度大小會顯著影響農(nóng)戶的風(fēng)險管理決策，農(nóng)戶感知到的風(fēng)險水平越大，越可能進(jìn)行風(fēng)險管理決策，以處理感知到的風(fēng)險。農(nóng)戶可以通過采用優(yōu)質(zhì)高效的栽培技術(shù)、綠色生產(chǎn)技術(shù)等降低風(fēng)險；當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為自身的資金、技術(shù)等無法處理水稻種植的自然和市場風(fēng)險后，就很可能會主動了解農(nóng)業(yè)成本保險，包括保險的保障水平、政策屬性、定損和理賠等。這種主動的信息獲取會提高農(nóng)戶對成本保險的認(rèn)知水平，而保險認(rèn)知水平越高的農(nóng)戶越傾向于進(jìn)行成本保險的參保行為。然而，在農(nóng)業(yè)成本保險的實(shí)際宣傳過程中，很多水稻種植戶對成本保險的保額、補(bǔ)貼金額、賠付金額等內(nèi)容了解不清晰，對成本保險在水稻種植中因?yàn)?zāi)害發(fā)生而起到減少成本損失的作用未有足夠的重視，這在某種程度上影響了農(nóng)戶的參保意愿。已有研究指出，風(fēng)險感知和保險認(rèn)知對農(nóng)戶保險購買行為的影響不是獨(dú)立的，風(fēng)險感知程度對保險認(rèn)知水平有影響，保險認(rèn)知水平也會影響風(fēng)險感知程度；此外，對保險的認(rèn)知程度越高，風(fēng)險感知對農(nóng)戶保險購買意愿的促進(jìn)作用越強(qiáng)[20]。據(jù)此，本文提出以下假設(shè)：

H2：風(fēng)險感知對農(nóng)戶的保險認(rèn)知有顯著的正向影響。

H3：保險認(rèn)知是風(fēng)險感知影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的中介變量。

為進(jìn)一步說明假設(shè)中的影響路徑，本文構(gòu)建影響機(jī)制路徑，如圖1所示。

三、 研究方法

1. 數(shù)據(jù)來源和樣本特征

本文的微觀數(shù)據(jù)來源于課題組在我國水稻主產(chǎn)區(qū)安徽、湖北和江蘇三省開展的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研采用多階段抽樣法，具體過程如下：

選擇水稻種植面積較大的潛江市、荊州市（湖北?。菔校ò不帐。┖突窗彩校ńK?。?，在每個城市的東西南北區(qū)域分別選取6～11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中選擇2～3個村落。在村落內(nèi)隨機(jī)抽取10～15戶水稻種植戶進(jìn)行一對一問卷訪談。最終獲得700份問卷，剔除無效問卷后有效樣本為612份，有效率為87.43%。問卷內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶基本特征、生產(chǎn)經(jīng)營特征、社會資本、風(fēng)險感知、保險認(rèn)知及保險購買行為等信息。表1為問卷調(diào)查對象的基本信息和參保情況。

根據(jù)612份有效問卷的反饋，本次問卷調(diào)查的主體為男性，共有550人，占總?cè)藬?shù)的89.87%，女性則為62人，占比為10.13%，因此調(diào)研所選取地區(qū)中，男性的水稻種植戶較多。從受教育程度上，小學(xué)教育程度有86人，占總?cè)藬?shù)的14.05%；初中教育程度的有364人，占總?cè)藬?shù)的59.48%；高中及以上教育程度的有162人，占總?cè)藬?shù)的26.47%；受訪者大多是初中受教育水平，因此這些地區(qū)進(jìn)行水稻種植的農(nóng)戶文化水平普遍較低。從年齡的角度來看，20～40歲有47人，占總?cè)藬?shù)的7.68%；41～50歲的有134人，占總?cè)藬?shù)的21.90%；51～65歲的有350人，占總?cè)藬?shù)的57.19%；65歲以上有81人，占總?cè)藬?shù)的13.24%?？梢钥闯鲞@些地區(qū)種植水稻的農(nóng)戶大多是中年人。在家庭人口數(shù)量上，家庭總?cè)丝跀?shù)在2人及以下的有95人，占總?cè)藬?shù)的15.52%；家庭總?cè)丝跀?shù)為3人的有103人，占總?cè)藬?shù)的16.83%；家庭總?cè)丝跀?shù)為4人的有113人，占總?cè)藬?shù)的18.46%；家庭總?cè)丝跀?shù)為5人的有132人，占總?cè)藬?shù)的21.57%；家庭總?cè)丝跀?shù)為6人的有129人，占總?cè)藬?shù)的21.08%；家庭總?cè)丝跀?shù)在7人及以上的有40人，占總?cè)藬?shù)的6.54%，這表明大多數(shù)家庭都是由兩代人組成。從種植規(guī)模上，耕地面積為50畝及以下的有366人，占總?cè)藬?shù)的59.80%；耕地面積為50～100畝（1畝=666.67平方米）的有103人，占總?cè)藬?shù)的16.83%；耕地面積為100～500畝的有119人，占總?cè)藬?shù)的19.44%；耕地面積為500畝以上的有24人，占總?cè)藬?shù)的3.92%，表明大多數(shù)受訪者的耕地面積在50畝以下。從貧困的情況來看，貧困戶為50人，占總?cè)藬?shù)的8.17%；非貧困戶為562人，占比91.83%，可見，大多數(shù)水稻種植戶都不是貧困戶。最后是農(nóng)戶的保險參保情況，受訪者中購買了農(nóng)業(yè)成本保險的有413人，占總?cè)藬?shù)的67.48%；沒有參保行為的有199人，占總?cè)藬?shù)的32.52%，反映了大多數(shù)農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)成本保險的參保行為。

2. 模型選擇

（1）二元Logistic模型

為分析風(fēng)險感知與保險認(rèn)知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險購買行為的影響及其作用機(jī)制，本文構(gòu)建以下分析模型：

[Y=β0+β1X1+β2X2+...+βnXn+μ] （1）

上式中，Y為因變量，表示農(nóng)戶是否有農(nóng)業(yè)成本保險的參保行為，“1”=是，“0”=否；X表示影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的影響因素，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

（2）中介效應(yīng)分析

本文采用逐步回歸法檢驗(yàn)保險認(rèn)知發(fā)揮的中介效應(yīng)，驗(yàn)證風(fēng)險感知是否通過影響保險認(rèn)知進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)戶參保行為。

（3）內(nèi)生性檢驗(yàn)

為解決風(fēng)險感知與保險購買行為可能存在的雙向因果關(guān)系，本文采用工具變量法（IV-probit模型）進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)。工具變量選取“過去五年中發(fā)生災(zāi)害次數(shù)”，經(jīng)檢驗(yàn)該變量與風(fēng)險感知密切相關(guān)，且不存在弱工具變量問題。

3. 變量選取

（1）因變量

本文的因變量是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)成本保險的購買行為。在問卷中，關(guān)于因變量的問題是“在2022年，您是否購買過水稻的農(nóng)業(yè)成本保險”，如果農(nóng)戶填寫0則為否，1則為是。表2列示了因變量的含義及描述性統(tǒng)計情況。

（2）核心解釋變量

農(nóng)戶采取風(fēng)險管理工具的關(guān)鍵影響因素是風(fēng)險感知[21]。本文對風(fēng)險感知變量的處理，參考了尚燕等[22]的研究，從自然風(fēng)險和市場風(fēng)險這兩方面去衡量農(nóng)戶的風(fēng)險感知程度。衡量的風(fēng)險內(nèi)容是農(nóng)業(yè)成本保險中承保的范圍，其中自然的風(fēng)險感知主要包括干旱、暴雨、洪澇、高溫、風(fēng)災(zāi)、凍害、病害共七項(xiàng)自然災(zāi)害對農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險的影響；市場風(fēng)險的內(nèi)容則主要是農(nóng)戶對農(nóng)用物資和水稻市場價格波動的風(fēng)險感知。為了清晰地度量風(fēng)險感知的程度大小，問卷中的選項(xiàng)采用李克特5級量表，0～5數(shù)字越大表示農(nóng)戶對這一風(fēng)險的感知程度越高，本文參考周春曉等[23]分析風(fēng)險感知變量的方法，對問卷中八個方面的風(fēng)險感知賦權(quán)重，即熵權(quán)法，最終得到一個風(fēng)險感知變量，變量含義見表2。

（3）中介變量

本文通過調(diào)查問卷中對保險的不同屬性設(shè)置問題積分，以衡量農(nóng)戶的保險認(rèn)知程度，每個問題若回答“是”則積1分，回答“否”則為0分。本文的保險認(rèn)知有四個方面，分別是保險的保障水平認(rèn)知、保險的保費(fèi)認(rèn)知、保險的政策屬性、保險的定損和理賠認(rèn)知，具體包含是否了解保險保額、保費(fèi)和免賠率的概念，是否知道農(nóng)業(yè)保險有政府參與、是否知道政府有補(bǔ)貼、是否知道受災(zāi)后如何找保險公司報案、是否知道保險公司如何確定損失率、是否知道哪些災(zāi)害可以賠付、是否知道賠付時間、是否認(rèn)為購買保險后一定會有賠償、如果沒有發(fā)生風(fēng)險保費(fèi)是否應(yīng)該返還、今年保險沒有賠付明年是否還會購買保險、保險公司自行向您推廣保險是否會購買。最終對這四個方面的認(rèn)知進(jìn)行加分，總分13分。農(nóng)戶得到的分?jǐn)?shù)越高表示農(nóng)戶對成本保險的認(rèn)知程度越高。

（4）控制變量

根據(jù)國內(nèi)外文獻(xiàn)的研究和實(shí)地調(diào)研的情況，本文采用水稻種植戶的性別、年齡、受教育程度、家庭總?cè)丝跀?shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總收入來衡量農(nóng)戶個人特征及家庭特征對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的影響。采用水稻種植面積、農(nóng)戶水稻種植年限、農(nóng)戶一年內(nèi)受培訓(xùn)次數(shù)來衡量農(nóng)戶的水稻種植特征對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的影響。變量的定義和具體描述性統(tǒng)計分析結(jié)果見表2。

四、 實(shí)證分析

1. 風(fēng)險感知對農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的影響

由表3列（2）可以得到，在1%的統(tǒng)計水平上，核心解釋變量風(fēng)險感知顯著，表明農(nóng)戶感知到的水稻生產(chǎn)活動中遭受到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的程度越高，越傾向于購買農(nóng)業(yè)成本保險。假說H1得到驗(yàn)證。

2. 工具變量

本文認(rèn)為風(fēng)險感知與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險的購買行為之間可能存在互為因果的關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)生性問題，以及農(nóng)業(yè)成本保險購買行為可能受未被發(fā)現(xiàn)的因素影響，產(chǎn)生變量被遺漏的情況，因此本文采用了帶有工具變量的IV?probit模型處理可能的內(nèi)生性問題。本文通過詢問農(nóng)戶“過去五年間發(fā)生了多少次災(zāi)害”，選擇“過去五年共發(fā)生災(zāi)害的次數(shù)”作為風(fēng)險感知的工具變量。通過IV?probit工具變量法檢驗(yàn)，AR，Wald在1％統(tǒng)計水平上顯著，表明這個變量與核心解釋變量風(fēng)險感知關(guān)系密切，不存在弱工具變量問題。表3中的列（3）是考慮到二元Logit模型中可能存在的內(nèi)生性問題后，把工具變量放入模型后的估計結(jié)果。結(jié)果表明，加入工具變量后的風(fēng)險感知變量對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險的參保行為在1%的統(tǒng)計水平下正向顯著。說明排除了內(nèi)生性問題后的估計結(jié)果仍然可信。

3. 保險認(rèn)知在風(fēng)險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險參保行為影響中的中介效應(yīng)

本文參考溫忠麟等[24]提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法對其進(jìn)行機(jī)制分析。中介效應(yīng)結(jié)果見表4。列（1）為對因變量保險購買行為的回歸結(jié)果，風(fēng)險感知系數(shù)為正且在1%的統(tǒng)計水平上顯著，即總效應(yīng)顯著。根據(jù)表4列（2），風(fēng)險感知系數(shù)為正且在1%的統(tǒng)計水平上顯著。假設(shè)H2得到驗(yàn)證。本文把保險認(rèn)知作為中介變量加入回歸模型中，共同估計核心解釋變量風(fēng)險感知以及中介變量保險認(rèn)知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)成本保險參保行為的影響?；貧w結(jié)果見列（3），風(fēng)險感知依然顯著影響農(nóng)業(yè)成本保險購買行為，即直接效應(yīng)顯著，且風(fēng)險感知變量前的系數(shù)從6.017下降到5.550。綜上，風(fēng)險感知直接顯著正向影響農(nóng)業(yè)成本保險的參保行為，且通過保險認(rèn)知間接對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)成本保險參保行為產(chǎn)生影響，保險認(rèn)知發(fā)揮部分中介作用。假設(shè)H3得到驗(yàn)證。

4. 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

（1）穩(wěn)健性檢驗(yàn)一：為驗(yàn)證二元Logit模型回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，本文增加控制變量“農(nóng)戶是否為貧困戶、地塊到村委會距離、水稻投入總成本”到穩(wěn)健性檢驗(yàn)的回歸中。回歸結(jié)果如表5所示。風(fēng)險感知的系數(shù)仍為正，在1％統(tǒng)計水平上顯著，表明回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。

（2）穩(wěn)健性檢驗(yàn)二：本文使用Probit模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，并把結(jié)果與二元Logit模型進(jìn)行對比?；貧w結(jié)果如表6所示。核心解釋變量“風(fēng)險感知”在兩個模型中系數(shù)均為正，并在1％統(tǒng)計水平上顯著，表明回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。

五、 結(jié)論與政策建議

1. 結(jié)論

本文基于安徽、湖北和江蘇三省水稻主產(chǎn)區(qū)612戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，系統(tǒng)探討了核心解釋變量風(fēng)險感知對水稻種植戶農(nóng)業(yè)成本保險購買行為的影響機(jī)制，并驗(yàn)證了保險認(rèn)知在其中發(fā)揮中介作用。主要結(jié)論如下：農(nóng)戶感知的自然與市場風(fēng)險越高，其參與農(nóng)業(yè)成本保險的意愿越強(qiáng)；風(fēng)險感知不僅直接影響農(nóng)戶保險購買行為，還通過提升農(nóng)戶的保險認(rèn)知水平間接產(chǎn)生促進(jìn)作用。上述發(fā)現(xiàn)表明，提升農(nóng)戶的風(fēng)險感知能力與保險認(rèn)知水平是推動農(nóng)業(yè)成本保險發(fā)展的核心路徑。

2. 政策建議

根據(jù)上述結(jié)論，為促進(jìn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)成本保險的購買行為，可以考慮從對風(fēng)險信息加大宣傳、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險信息宣傳、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、完善政策支持與實(shí)施監(jiān)督四個方面，來滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的需求，以促進(jìn)水稻產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，強(qiáng)化風(fēng)險信息傳播與管理培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的風(fēng)險感知水平。政府和農(nóng)業(yè)相關(guān)部門應(yīng)依托現(xiàn)代化手段和大數(shù)據(jù)分析，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺，收集過往年份的水稻市場風(fēng)險和自然災(zāi)害風(fēng)險情況，并定期發(fā)布災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險評估報告，為農(nóng)戶搜集并了解風(fēng)險信息提供便利服務(wù)，幫助農(nóng)戶準(zhǔn)確理解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，提高自身的自然和市場風(fēng)險的感知水平。同時，政府和有關(guān)部門應(yīng)在基層組織層面開展針對農(nóng)戶的風(fēng)險管理培訓(xùn)班，教授風(fēng)險管理常識，提高農(nóng)戶的風(fēng)險防范意識和管理能力。

第二，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險信息宣傳服務(wù)，提升農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知水平。政府和保險公司等企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險宣傳隊(duì)伍，在農(nóng)戶農(nóng)閑時進(jìn)村宣傳，采用通俗易懂的方式向農(nóng)戶普及保險費(fèi)率、保障范圍、理賠程序等內(nèi)容，以此來提高農(nóng)戶的保險認(rèn)知水平。組織構(gòu)建村、鎮(zhèn)、縣三位一體協(xié)同的保險宣傳體系，保證農(nóng)業(yè)保險宣傳的全范圍覆蓋，解決保險宣傳不到位所引起的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的誤解問題。除此之外，還可以聘請農(nóng)村基層組織（如村委會、合作社）中的成員，作為農(nóng)業(yè)保險宣傳員，負(fù)責(zé)村中農(nóng)戶的保險宣傳工作；采用現(xiàn)代信息技術(shù)（如抖音，微信等手機(jī)APP、社交媒體）擴(kuò)大宣傳覆蓋面，使得更多的農(nóng)戶了解到更多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的信息，緩解信息的不對稱性。

第三，優(yōu)化農(nóng)業(yè)成本保險產(chǎn)品的供給和合同內(nèi)容，滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的差異化需求。保險公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，細(xì)分市場需求，設(shè)定差異化的保險費(fèi)率、保障范圍和賠付標(biāo)準(zhǔn)，以提高更加全面和靈活的保險產(chǎn)品，滿足不同種植情況下的農(nóng)戶需要。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)因地制宜優(yōu)化補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和比例，逐漸拓展成本保險的試點(diǎn)范圍，吸引更多農(nóng)戶參保。

第四，完善政策支持與保險實(shí)施的監(jiān)督機(jī)制，保障成本保險的合理實(shí)施。政府應(yīng)根據(jù)自身的財政情況，建立穩(wěn)定的財政支持體系，確保農(nóng)業(yè)保險政策的可持續(xù)性與可操作性。同時，應(yīng)加強(qiáng)保險理賠情況的監(jiān)管，規(guī)范理賠的程序和標(biāo)準(zhǔn)，減少理賠中的“少賠、錯賠”等矛盾和沖突，確保農(nóng)戶獲得及時、準(zhǔn)確的賠償，提升對保險和保險機(jī)構(gòu)的信任度。

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基金項(xiàng)目：國家社會科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目“協(xié)同推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究”（項(xiàng)目編號：22AZD045）。

作者簡介：耿獻(xiàn)輝，男，博士，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長、教授、博士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品流通管理；嚴(yán)毅，通迅作者，男，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險；季晨露，女，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險。

（收稿日期：2024-12-30" 責(zé)任編輯：魯文雯）