摘要：在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新形式，正逐漸改變著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)模式。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)間接融資的主體，在我國(guó)金融體系中的地位和作用越來(lái)越突出。要讓商業(yè)銀行的發(fā)展更加合理，就必須從多個(gè)角度去剖析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，并對(duì)其所產(chǎn)生的沖擊進(jìn)行深度剖析，并在此基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略，促使商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化、可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新發(fā)展

現(xiàn)階段，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為各行業(yè)領(lǐng)域改革提供了推動(dòng)力，現(xiàn)代化生活方式也發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始成為金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了沖擊和壓力，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，抓住發(fā)展機(jī)遇，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，并不斷改革其組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，引入先進(jìn)技術(shù)，不斷提高綜合實(shí)力，以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化、智能化和社會(huì)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特征是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以信息為核心，以客戶為中心，以創(chuàng)新為動(dòng)力，以效率為目標(biāo)，以價(jià)值為導(dǎo)向。互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多良好的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。

1. 低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了金融活動(dòng)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化，大大降低了金融交易的時(shí)間成本、空間成本和信息成本，提高了金融交易的效率和便利性。互聯(lián)網(wǎng)金融還利用互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)成本和分銷(xiāo)成本，提高了金融產(chǎn)品和服務(wù)的性價(jià)比和競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了金融活動(dòng)的全天候、全方位、一站式的服務(wù)，滿足了客戶的多樣化、個(gè)性化和即時(shí)化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融活動(dòng)的精準(zhǔn)化、智能化和自動(dòng)化，提高了金融活動(dòng)的質(zhì)量和安全性。

3. 覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，突破了傳統(tǒng)金融的地域、行業(yè)和人群的限制，擴(kuò)大了金融活動(dòng)的覆蓋范圍和參與主體，提高了金融活動(dòng)的普惠性和包容性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還利用互聯(lián)網(wǎng)的互動(dòng)性和社交性，構(gòu)建了金融活動(dòng)的社會(huì)化和共享化的網(wǎng)絡(luò)，提高了金融活動(dòng)的參與度和影響力。

4. 發(fā)展快。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快速，特別是P2P網(wǎng)貸，目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，更是掀起了一股熱潮。根據(jù)我國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)課題組所提供的P2P網(wǎng)貸資料中可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸每日的成交金額已經(jīng)接近了4億元，年增長(zhǎng)速度超過(guò)了300%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，它在全球范圍內(nèi)快速發(fā)展，呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)。

（一）發(fā)展速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)，就取得了驚人的發(fā)展成果，成為金融領(lǐng)域的一支新生力量。根據(jù)國(guó)際清算銀行的數(shù)據(jù)，截至2022年年底，全球互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模達(dá)到了28.6萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)了23.4%，占全球金融交易的8.7%。

（二）發(fā)展格局多元

互聯(lián)網(wǎng)金融在不同的國(guó)家和地區(qū)，呈現(xiàn)不同的發(fā)展格局，主要受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融體系結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管政策、互聯(lián)網(wǎng)普及程度、客戶需求特征等因素的影響。其中，中國(guó)是全球互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)導(dǎo)者和創(chuàng)新者，占全球互聯(lián)網(wǎng)金融的35.7%，在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等方面都有突出的表現(xiàn)。

（三）發(fā)展趨勢(shì)多變

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷地發(fā)展和變化中，呈現(xiàn)多種發(fā)展趨勢(shì)，主要受到技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求、監(jiān)管環(huán)境等因素的影響。

根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的報(bào)告，預(yù)計(jì)到2025年，全球互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模將達(dá)到60萬(wàn)億美元，占全球金融交易的30%。其中，網(wǎng)絡(luò)支付將繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，網(wǎng)絡(luò)借貸將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將繼續(xù)保持穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)將繼續(xù)保持創(chuàng)新突破，網(wǎng)絡(luò)證券將繼續(xù)保持深度融合，網(wǎng)絡(luò)眾籌將繼續(xù)保持多元拓展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

為了適應(yīng)這一變化，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新，提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，以滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求。這包括但不限于支付方式的創(chuàng)新、智能化服務(wù)的應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的提升。例如，通過(guò)引入5G技術(shù)，商業(yè)銀行可以提供更加快速、便捷的支付體驗(yàn)，如VR/AR支付等，從而提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

（二）金融創(chuàng)新有助于商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和增強(qiáng)盈利能力

通過(guò)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)入之前未涉及或涉足不深的領(lǐng)域，如資產(chǎn)管理、個(gè)人理財(cái)?shù)?，從而增加收入?lái)源。此外，通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的合作，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，降低單一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融創(chuàng)新也是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到挑戰(zhàn)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以提升服務(wù)效率，改善客戶體驗(yàn)，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位。例如，通過(guò)建立遠(yuǎn)程虛擬銀行，利用智能語(yǔ)音交互功能，優(yōu)化服務(wù)流程，減少客戶等待時(shí)間。

（四）面對(duì)技術(shù)挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行不可或缺的選擇

隨著科技的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新技術(shù)手段來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)，利用人工智能進(jìn)行客戶服務(wù)等。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性體現(xiàn)在提升服務(wù)體驗(yàn)、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力以及應(yīng)對(duì)技術(shù)挑戰(zhàn)等多個(gè)方面。通過(guò)不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶需求，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速改革了傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與組織形態(tài)，并深刻地影響到了用戶的消費(fèi)行為，使得商業(yè)銀行面臨變革的嚴(yán)峻考驗(yàn)。為順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展潮流，國(guó)內(nèi)各家銀行紛紛開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融改革。例如，加速提升傳統(tǒng)電話銀行，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額；要積極探討電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新，建立以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付與理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品系統(tǒng)；以現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)為依托，對(duì)企業(yè)的資金流、信息流和物流進(jìn)行有效的融合，形成新型的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)模型等。對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有不斷地進(jìn)行技術(shù)革新，才能獲得更好的發(fā)展。

（一）利率市場(chǎng)化交叉風(fēng)險(xiǎn)

由于目前我國(guó)的利率和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的利潤(rùn)壓力。存款的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上就是一場(chǎng)費(fèi)用的競(jìng)爭(zhēng)，目前，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行了一些存款理財(cái)產(chǎn)品，它們的發(fā)展方向很有可能會(huì)從低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的基金，轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)支持。在我國(guó)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，債務(wù)成本不斷攀升，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)提出了更高的要求。為了保持利潤(rùn)，各大銀行必須向高利息的借款人借款，這樣做無(wú)疑會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于收益的直接獲取和風(fēng)險(xiǎn)暴露的滯后，使得我國(guó)銀行業(yè)面臨著更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊

在未來(lái)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將深刻改變銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范式，推動(dòng)銀行業(yè)從以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為核心的傳統(tǒng)模式，逐步轉(zhuǎn)型為以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主導(dǎo)的服務(wù)提供方式。若此趨勢(shì)持續(xù)，現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體形式的商業(yè)組織，可能會(huì)在人力資源的消耗和運(yùn)作的空洞化方面遇到更大的挑戰(zhàn)。根據(jù)“二八定律”，在突破時(shí)空限制的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融也存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)，其占盈利80%以上的高層次核心用戶群，這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)所依賴的直接面對(duì)客戶的營(yíng)銷(xiāo)方式構(gòu)成了新的考驗(yàn)。

（三）賬戶信息安全仍面臨技術(shù)難題

當(dāng)前，造成用戶資產(chǎn)流失的最大因素是用戶的口令被盜和犯罪分子使用合法的身份信息侵入到銀行系統(tǒng)中。為了解決這一問(wèn)題，一些商業(yè)銀行已經(jīng)采用了一套基于軟鍵盤(pán)的密碼輸入法、手機(jī)短信通知法、電子證書(shū)法和第三方身份證明法。但是，上述措施并不能從根本上防止用戶數(shù)據(jù)被盜。要進(jìn)一步提高網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)安全，就必須依靠在生物工程學(xué)方面取得重大突破，如掃描、指紋等。

（四）信用違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融為線上和線下的消費(fèi)金融提供了一條新的途徑，但是，由于線上授信審批、個(gè)人小額貸款等方面的問(wèn)題，借貸方的信息不夠完全，因此，在確定借貸主體的身份時(shí)，還會(huì)出現(xiàn)一些盲區(qū)，容易導(dǎo)致信貸違約。例如，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)始了對(duì)網(wǎng)上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是因?yàn)閷?duì)用戶的資格進(jìn)行了審查，所以對(duì)于沒(méi)有抵押和面簽的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這就有了很大的風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生“被人非法挪作他用”的現(xiàn)象。此外，因?yàn)閷?duì)于對(duì)象的個(gè)人信用狀況的不對(duì)稱，一旦出現(xiàn)了貸款逾期的問(wèn)題，追回的困難與費(fèi)用也會(huì)隨之增大。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄陳舊的經(jīng)營(yíng)觀念，全面推行數(shù)字化的新型經(jīng)營(yíng)理念，并將其深植于銀行整體經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)之中。通過(guò)穩(wěn)步實(shí)施經(jīng)營(yíng)模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效能，以適應(yīng)并引領(lǐng)金融行業(yè)的變革與發(fā)展。而且，在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，應(yīng)重視先進(jìn)技術(shù)和思想的引入、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作、虛心向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)、建立獨(dú)具自身特色的線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)線上競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶帶來(lái)更加便捷的業(yè)務(wù)服務(wù)，提升客戶的體驗(yàn)感，從而吸引更多的客戶，力爭(zhēng)與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)雙贏。具體可以從以下四個(gè)方面入手。

1. 商業(yè)銀行應(yīng)基于自身發(fā)展的實(shí)際情況，積極深化與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的溝通與合作。在此過(guò)程中，需確保與互聯(lián)網(wǎng)金融伙伴緊密協(xié)作，對(duì)客戶的資質(zhì)信息進(jìn)行全面且嚴(yán)格的篩查，并深入細(xì)致地分析客戶需求。同時(shí)，建立并執(zhí)行定期的客戶回訪機(jī)制，高度重視客戶反饋，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，以提升服務(wù)品質(zhì)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的滿意度與忠誠(chéng)度，從而吸引更多用戶選擇通過(guò)商業(yè)銀行的線上平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

2. 不斷改進(jìn)和提升服務(wù)方式。在優(yōu)化服務(wù)體系的初步階段，首要任務(wù)是增強(qiáng)銀行內(nèi)部員工及相關(guān)服務(wù)提供者的專業(yè)素養(yǎng)與綜合能力。員工群體作為銀行持續(xù)成長(zhǎng)與革新的核心驅(qū)動(dòng)力，其人才質(zhì)量與服務(wù)質(zhì)量的提升對(duì)于強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力具有至關(guān)重要的意義。為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，須精心策劃并執(zhí)行系統(tǒng)化的培訓(xùn)計(jì)劃，深化銀行員工的數(shù)字化認(rèn)知，并提升其數(shù)字化技能水平，以靈活應(yīng)對(duì)并高效滿足客戶的多元化需求。

3. 不斷提高資源的配置率。在商業(yè)銀行員工掌握數(shù)字化能力的基礎(chǔ)上，為確保其數(shù)字化工作的順暢進(jìn)行，銀行應(yīng)當(dāng)配套提供相應(yīng)的先進(jìn)技術(shù)與豐富資源。為構(gòu)建高效的內(nèi)外部運(yùn)營(yíng)體系，商業(yè)銀行應(yīng)積極吸納外部卓越的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)，打造完善的內(nèi)部工作平臺(tái)及面向客戶的軟件系統(tǒng)。同時(shí)，需構(gòu)建客戶與銀行員工間的有效溝通橋梁，確保能夠迅速捕捉并響應(yīng)客戶反饋，進(jìn)而對(duì)銀行整體運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化與改進(jìn)。

4. 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)致力于持續(xù)優(yōu)化其業(yè)務(wù)流程，剔除冗余環(huán)節(jié)，力求簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理步驟。通過(guò)整合具有相同“標(biāo)簽”的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)審批流程的合并，進(jìn)而利用批量化處理方式提升業(yè)務(wù)處理效率。此舉旨在縮短客戶辦理業(yè)務(wù)所需時(shí)間，同時(shí)減少銀行資源的無(wú)謂消耗，提升整體運(yùn)營(yíng)效率。

（二）打造特色網(wǎng)絡(luò)融資與理財(cái)平臺(tái)

1. 商業(yè)銀行要重點(diǎn)開(kāi)發(fā)符合網(wǎng)上業(yè)務(wù)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品，著力推進(jìn)金融產(chǎn)品、流程和機(jī)制的全方位改革?；谶@一點(diǎn)，大力推廣網(wǎng)上、自助的金融服務(wù)方式，以中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)體顧客為對(duì)象，來(lái)適應(yīng)他們的各種金融需要。

2. 為解決目前我國(guó)中小型企業(yè)所面對(duì)的資金短缺問(wèn)題，需要進(jìn)一步擴(kuò)大和運(yùn)用網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融。通過(guò)“1+N”供應(yīng)鏈的即時(shí)交易信息的分享，實(shí)現(xiàn)了商貿(mào)、物流、資金流和信息流的充分的網(wǎng)上結(jié)合，把核心企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商、物流公司和銀行都轉(zhuǎn)移至這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，達(dá)成雙重目標(biāo)：一是為商業(yè)銀行提供便利，實(shí)現(xiàn)融資審查的全流程透明化，確保對(duì)真實(shí)交易背景的精準(zhǔn)把握；二是從根本上解決中小企業(yè)在供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)中面臨的資金瓶頸問(wèn)題，從而切實(shí)有效地緩解中小企業(yè)融資難的社會(huì)難題。

3. 為了拓寬網(wǎng)絡(luò)理財(cái)渠道的多樣性，可將基金、債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行整合，以此擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)并吸引存款，進(jìn)而全面掌控并優(yōu)化商業(yè)模式與金融運(yùn)作的整條產(chǎn)業(yè)鏈。

4. 加強(qiáng)與財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，積極拓展理財(cái)、外匯、基金、保險(xiǎn)、貴金屬和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，建立一個(gè)綜合性、便捷的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)。與此同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品信息查詢的能力進(jìn)行持續(xù)的改進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)金融計(jì)劃的咨詢，為用戶提供個(gè)性化的金融方案定制服務(wù)，并不斷完善產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等在線增值服務(wù)，以更好地滿足客戶的財(cái)富管理需求。

（三）發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行的資產(chǎn)增值

在當(dāng)前信息化時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其大數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)增值其資產(chǎn)，以此來(lái)強(qiáng)化其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1. 在信息化時(shí)代，信息無(wú)疑占據(jù)了舉足輕重的地位。借助信息的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行能夠高效地整合與利用信息資源，從而在其發(fā)展的有利領(lǐng)域內(nèi)充分發(fā)揮作用。如商業(yè)銀行可以構(gòu)建客戶信息資源庫(kù)，系統(tǒng)地收集、整理并分析客戶信息，實(shí)現(xiàn)信息的入庫(kù)管理。當(dāng)銀行推出新型業(yè)務(wù)時(shí)，能夠基于該資源庫(kù)，精準(zhǔn)定位潛力客戶群體，并針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳與推廣。

2. 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建并完善信息收集渠道，深入挖掘客戶資源，為銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與業(yè)務(wù)范圍的增大奠定穩(wěn)固的客戶基石。比如，商業(yè)銀行應(yīng)詳盡調(diào)研客戶的投資偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以此為依據(jù)，量身定制個(gè)性化服務(wù)方案，以更好地滿足客戶需求。

3. 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視與各類移動(dòng)支付平臺(tái)的合作，將部分關(guān)注焦點(diǎn)投放于這些平臺(tái)之上。通過(guò)積極構(gòu)建與這些平臺(tái)的合作關(guān)系，拓寬客戶基礎(chǔ)，并有效彌補(bǔ)自身存在的不足之處。例如，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深化與支付寶、微信等主流支付平臺(tái)的協(xié)作關(guān)系，積極倡導(dǎo)客戶將商業(yè)銀行信用卡綁定至各類支付平臺(tái)，并持續(xù)拓寬信用卡的應(yīng)用領(lǐng)域，以此增強(qiáng)商業(yè)銀行在客戶心目中的品牌認(rèn)知與認(rèn)可度。

（四）提升相關(guān)管理人員專業(yè)素質(zhì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行金融管理工作要進(jìn)行革新，唯有在改革與創(chuàng)新中，才能提升其財(cái)務(wù)素質(zhì)。為此，需要提升有關(guān)管理者的職業(yè)素養(yǎng)，才能更好地滿足網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展需求，從而為其發(fā)展提供有力的支撐。

1. 商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與技能的培訓(xùn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，要加強(qiáng)對(duì)金融財(cái)務(wù)人員能力的訓(xùn)練，并為其創(chuàng)造更多的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練的機(jī)遇。通過(guò)開(kāi)展內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)等方式來(lái)對(duì)金融管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠掌握更多新知識(shí)和新技能。

2. 要制定一套科學(xué)合理的薪酬制度，以促進(jìn)員工持續(xù)地進(jìn)行新的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)的獲取。要把個(gè)人績(jī)效與各單位績(jī)效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，形成一種科學(xué)、合理的激勵(lì)體系，從而調(diào)動(dòng)職工的積極性。在實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)體系的時(shí)候，要注重把獎(jiǎng)勵(lì)體系和工資體系結(jié)合起來(lái)，這樣才能更好地激發(fā)職工的工作熱情。最后要強(qiáng)化對(duì)會(huì)計(jì)從業(yè)人員工作素質(zhì)與工作效能的考評(píng)。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)新知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升自身的專業(yè)素質(zhì)。

3. 商業(yè)銀行要完善商業(yè)銀行的人員業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系?？?jī)效考核制度作為一種有效的薪酬體系，對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考評(píng)可以有效地調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。企業(yè)的業(yè)績(jī)考評(píng)體系應(yīng)遵循公平、公正和公開(kāi)的原則，并對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與激勵(lì)。并對(duì)績(jī)效不好的人員采取相應(yīng)的懲罰措施，促使他們繼續(xù)提高自己的專業(yè)能力。

（五）完善商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式中，銀行的組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，層次和級(jí)別設(shè)置較多，難免造成信息傳遞相關(guān)的問(wèn)題。例如，下層向上層傳遞信息時(shí)，信息可能會(huì)在傳遞過(guò)程中被縮減或改變意思，這不僅意味著銀行上下級(jí)傳遞信息的不對(duì)稱，還嚴(yán)重降低了銀行的工作效率。因此，簡(jiǎn)化和完善商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)迫在眉睫。商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)計(jì)整理各層級(jí)的具體職能，重新規(guī)劃各部門(mén)職責(zé)范疇，采用垂直化的科學(xué)管理方式，讓銀行的組織結(jié)構(gòu)更為輕便。

1. 影響商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效能的主要因素是商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。正所謂勝在制度，贏在機(jī)制，在建立數(shù)字化管理制度的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)該努力實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在業(yè)務(wù)辦理方面，銀行應(yīng)加速推進(jìn)業(yè)務(wù)批量化處理的建設(shè)進(jìn)度，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理模式中，客戶一般需要親自去銀行的實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，長(zhǎng)時(shí)間的等候浪費(fèi)了客戶很多的精力，銀行在網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等方面投入了大量的人力及物力資源，造成了一定的浪費(fèi)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以在線上平臺(tái)后臺(tái)設(shè)置業(yè)務(wù)的批量化處理程序，鼓勵(lì)客戶使用移動(dòng)智能終端實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的“自助式”辦理，從而減少實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作量；對(duì)于需要用戶前往實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以通過(guò)將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員分區(qū)域分工作內(nèi)容的方式實(shí)現(xiàn)集約化業(yè)務(wù)管理，一部分工作人員專門(mén)負(fù)責(zé)某一范疇的業(yè)務(wù)內(nèi)容，另一部分工作人員負(fù)責(zé)其他不同范疇的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

2. 商業(yè)銀行還應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)銀行的全部業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，不管銀行辦理什么業(yè)務(wù)都應(yīng)該將數(shù)據(jù)納入銀行的信息系統(tǒng)中，當(dāng)出現(xiàn)錯(cuò)誤、紕漏或預(yù)警時(shí)，后臺(tái)程序可以及時(shí)提醒工作人員，盡可能降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 商業(yè)銀行應(yīng)不斷引入優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)人才，建立銀行自身的科技隊(duì)伍，為銀行線上系統(tǒng)的不斷更新和升級(jí)出謀劃策，不斷增強(qiáng)科技隊(duì)伍與銀行各部門(mén)的交流合作，從而不斷提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理效能。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展局面，要想更好地滿足這一時(shí)期的發(fā)展需要，就需要主動(dòng)地進(jìn)行改革和創(chuàng)新，把金融創(chuàng)新更好地與現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)相結(jié)合，要在金融發(fā)展理念上進(jìn)行革新，提升其發(fā)展的效率，推動(dòng)其財(cái)務(wù)管理體制的革新，促進(jìn)其更好地與網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代相匹配，從而達(dá)到更好、更快的發(fā)展。

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（作者單位：吉林銀行）