摘" "要：新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展勢在必行。業(yè)財(cái)融合是適應(yīng)金融市場變化、提升銀行競爭力及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前商業(yè)銀行在業(yè)財(cái)融合過程中面臨著部門間信息不對稱、信息系統(tǒng)建設(shè)不足、人才短缺和監(jiān)管環(huán)境變化等問題?；诖耍岢黾訌?qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化組織架構(gòu)、強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等路徑，以期為新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：新形勢；商業(yè)銀行；業(yè)財(cái)融合；高質(zhì)量發(fā)展

中圖分類號：F830.33" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號：1673-291X（2025）01-0085-04

在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融創(chuàng)新不斷加速的背景下，商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合成為提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)市場競爭力的重要手段，特別是在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化日益普及的今天，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。為了適應(yīng)這一新形勢，商業(yè)銀行必須探索業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展路徑，這不僅能夠提升銀行內(nèi)部的運(yùn)營效率，還能夠更好地滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合高質(zhì)量發(fā)展的必要性

在新形勢的推動下，商業(yè)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，業(yè)財(cái)融合作為一種創(chuàng)新的管理模式，其高質(zhì)量發(fā)展的必要性日益凸顯。本文主要從三個方面闡述業(yè)財(cái)融合在新形勢下對商業(yè)銀行的重要意義。

（一）適應(yīng)金融市場變化的需要

隨著全球經(jīng)濟(jì)的深度融合和金融市場的不斷創(chuàng)新，金融市場呈現(xiàn)出前所未有的復(fù)雜性和多變性，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式在面對金融市場的新變化時往往顯得力不從心。業(yè)財(cái)融合通過將業(yè)務(wù)管理與財(cái)務(wù)管理緊密結(jié)合，使得商業(yè)銀行能夠更加靈活地應(yīng)對市場變化，它通過對市場數(shù)據(jù)的實(shí)時分析和精準(zhǔn)把握，幫助銀行迅速調(diào)整業(yè)務(wù)策略，優(yōu)化產(chǎn)品組合，從而在金融市場的波動中保持穩(wěn)健的經(jīng)營態(tài)勢，這不僅有助于銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還能捕捉到更多的市場機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長和盈利能力的提升。

（二）提升商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵

在金融市場日益開放的今天，商業(yè)銀行正面臨著來自國內(nèi)外眾多競爭對手的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，市場競爭越發(fā)激烈。在這樣的背景下，銀行通過業(yè)財(cái)融合能夠更加準(zhǔn)確地核算成本收益，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行精細(xì)化分析，從而優(yōu)化資源配置，讓每一分投入都能產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)效益。業(yè)財(cái)融合還能有效促進(jìn)銀行內(nèi)部各部門之間的協(xié)同合作，將傳統(tǒng)的信息壁壘打破，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)聯(lián)動，進(jìn)而提升整體運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。在內(nèi)部協(xié)同與外部競爭力的雙重提升下，業(yè)財(cái)融合成為商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出、提升核心競爭力的有力武器。

（三）實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

隨著金融市場的不斷變化和競爭的加劇，商業(yè)銀行必須不斷調(diào)整和優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)模式來適應(yīng)新的市場環(huán)境，而業(yè)財(cái)融合作為一種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，不僅能夠幫助銀行應(yīng)對當(dāng)前的市場挑戰(zhàn)，還能夠?yàn)殂y行的未來發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)的不斷深入，商業(yè)銀行可以更加全面地了解自身的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況，從而制定出更加科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略。此舉同時還有助于推動銀行內(nèi)部的創(chuàng)新和變革，將員工的積極性和創(chuàng)造力充分激發(fā)出來，為銀行的長期發(fā)展提供源源不斷的動力[1]。

二、新形勢下商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合面臨的挑戰(zhàn)

在新形勢的浪潮下，商業(yè)銀行的業(yè)財(cái)融合之路并非坦途，而是充滿了諸多挑戰(zhàn)與考驗(yàn)。以下從四個方面深入剖析當(dāng)前商業(yè)銀行在推進(jìn)業(yè)財(cái)融合過程中所面臨的種種難題，以期為銀行提供有益的參考與啟示。

（一）部門間信息不對稱與溝通障礙

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式中，業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門往往各自為戰(zhàn)，信息共享程度不高，這就導(dǎo)致在業(yè)財(cái)融合過程中兩個部門之間在信息傳遞和溝通上存在明顯的障礙。業(yè)務(wù)部門掌握的客戶數(shù)據(jù)、市場動態(tài)等信息未能及時、有效地傳遞給財(cái)務(wù)部門，而財(cái)務(wù)部門對業(yè)務(wù)部門的實(shí)際需求也了解不足。這種信息不對稱不僅影響了業(yè)財(cái)融合的深度和廣度，還可能導(dǎo)致決策失誤和資源浪費(fèi)。

（二）信息系統(tǒng)建設(shè)不足與數(shù)據(jù)孤島問題

隨著金融科技的飛速發(fā)展與創(chuàng)新應(yīng)用的不斷涌現(xiàn)，一個高效、穩(wěn)定且智能化的信息系統(tǒng)已成為支撐商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。但許多商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)建設(shè)方面仍顯薄弱，缺乏統(tǒng)一、集成的信息管理平臺，導(dǎo)致銀行內(nèi)部各部門間的數(shù)據(jù)分散存儲、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，進(jìn)而形成了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)整合和分析，嚴(yán)重制約了業(yè)財(cái)融合過程中的信息共享與協(xié)同效率。

（三）人才短缺與復(fù)合型人才需求

業(yè)財(cái)融合涉及銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理、信息技術(shù)等多個領(lǐng)域的知識和技能，對人才的綜合素質(zhì)要求較高。然而，當(dāng)前商業(yè)銀行中集業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、技術(shù)于一身的復(fù)合型人才相對匱乏，現(xiàn)有人才隊(duì)伍在知識結(jié)構(gòu)上尚存短板，專業(yè)技能也需進(jìn)一步提升，難以適應(yīng)業(yè)財(cái)融合帶來的全新挑戰(zhàn)。更為緊迫的是，隨著金融市場的不斷演變和業(yè)財(cái)融合的持續(xù)深化，銀行對具備高度專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新思維及實(shí)戰(zhàn)能力的高素質(zhì)人才需求將越發(fā)迫切，因此人才的競爭與培養(yǎng)將成為業(yè)財(cái)融合成功實(shí)施的關(guān)鍵要素[2]。

三、新形勢下推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合高質(zhì)量發(fā)展的路徑

面對日益復(fù)雜多變的市場環(huán)境和客戶需求，商業(yè)銀行在推進(jìn)業(yè)財(cái)融合高質(zhì)量發(fā)展的過程中，必須采取一系列行之有效的策略與措施。以下從六個方面詳細(xì)闡述新形勢下商業(yè)銀行如何穩(wěn)步前行，為銀行的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁動力。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確融合目標(biāo)

在新形勢下，為了有效推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展，必須從頂層設(shè)計(jì)著手，制定一套全面且具有前瞻性的業(yè)財(cái)融合戰(zhàn)略規(guī)劃，它要深深植根于對市場趨勢的洞察之中，精準(zhǔn)把握客戶需求變化的脈搏，同時科學(xué)合理地配置銀行內(nèi)部的各項(xiàng)資源。在規(guī)劃的具體制定過程中，商業(yè)銀行需要全面審視自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場定位以及所處的發(fā)展階段，確保戰(zhàn)略規(guī)劃順應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，充分彰顯銀行自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。同時還要具備足夠的靈活性與可擴(kuò)展性，以便在未來市場環(huán)境和客戶需求發(fā)生變動時，能夠及時作出調(diào)整并盡快適應(yīng)。在科學(xué)、合理的頂層設(shè)計(jì)下，商業(yè)銀行不僅能夠?yàn)闃I(yè)財(cái)融合提供堅(jiān)實(shí)的戰(zhàn)略支撐，更能夠明確企業(yè)的發(fā)展方向，確保業(yè)財(cái)融合能夠在正確的道路上穩(wěn)步前行。

明確業(yè)財(cái)融合的具體目標(biāo)是加強(qiáng)商業(yè)銀行頂層設(shè)計(jì)的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要設(shè)定一系列清晰、具體且可量化的融合目標(biāo)，以便能夠?qū)崟r、準(zhǔn)確地監(jiān)控和評估業(yè)財(cái)融合的進(jìn)程與成效。這些目標(biāo)應(yīng)當(dāng)全面、深入地涵蓋業(yè)務(wù)增長、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶滿意度等多個關(guān)鍵點(diǎn)，確保業(yè)財(cái)融合不僅能夠有力推動銀行整體業(yè)績的穩(wěn)步提升，在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中讓風(fēng)險(xiǎn)最小化，并最大限度地提升客戶價(jià)值。通過一系列明確、具體的目標(biāo)設(shè)定，商業(yè)銀行能夠有效地引導(dǎo)全體員工達(dá)成共識，將業(yè)財(cái)融合的理念深入人心，凝聚起全行上下共同推動業(yè)財(cái)融合深入發(fā)展的強(qiáng)大力量。

為了確保頂層設(shè)計(jì)和融合目標(biāo)的有效實(shí)施，商業(yè)銀行必須精心構(gòu)建一套完善且高效的執(zhí)行與監(jiān)督機(jī)制。為此，銀行可以成立專門的業(yè)財(cái)融合推進(jìn)小組，需要肩負(fù)起監(jiān)督頂層設(shè)計(jì)落實(shí)情況的重任，使每一項(xiàng)策略都能得到切實(shí)執(zhí)行。同時還需對融合目標(biāo)的完成情況進(jìn)行定期、全面的評估，以便及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)的調(diào)整措施。為了進(jìn)一步提升頂層設(shè)計(jì)和目標(biāo)設(shè)定的科學(xué)性與有效性，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)部門間的溝通協(xié)調(diào)，可以定期召開跨部門會議，讓各相關(guān)部門能夠就業(yè)財(cái)融合的進(jìn)展、挑戰(zhàn)及解決方案進(jìn)行充分交流與討論，共同推動業(yè)財(cái)融合的深入發(fā)展[3]。商業(yè)銀行還可以適時引入第三方咨詢機(jī)構(gòu)，從他們的專業(yè)視角和豐富經(jīng)驗(yàn)，為銀行的業(yè)財(cái)融合工作提供客觀、中立的評估與建議，助力銀行在業(yè)財(cái)融合的道路上走得更穩(wěn)、更遠(yuǎn)。

（二）優(yōu)化組織架構(gòu)與流程

傳統(tǒng)的組織架構(gòu)往往傾向于以部門為單位進(jìn)行運(yùn)作，各自為戰(zhàn)，這種模式在很大程度上阻礙了業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)之間的有效融合。為了打破這一壁壘，銀行可以考慮推行一種更為扁平化、網(wǎng)絡(luò)化的組織架構(gòu)，旨在減少中間層級，縮短決策鏈條，讓決策流程更加迅速、高效。為了促進(jìn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)之間的深度融合，銀行可以設(shè)立專門的業(yè)財(cái)融合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)將作為業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門之間的橋梁和紐帶，負(fù)責(zé)促進(jìn)兩者之間的信息共享與溝通協(xié)作，讓信息能夠順暢流通，打破部門間的壁壘，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)的緊密對接。若想要進(jìn)一步提升組織的靈活性和適應(yīng)性，銀行可以賦予一線員工更多的自主權(quán)和決策權(quán)，將他們的創(chuàng)新精神和主動性充分激發(fā)出來。這不僅有利于增強(qiáng)員工對市場和客戶需求的敏感度，還能夠使組織更加迅速地調(diào)整策略，從而更好地響應(yīng)市場和客戶的需求。

優(yōu)化流程設(shè)計(jì)是實(shí)現(xiàn)業(yè)財(cái)融合高效運(yùn)作的關(guān)鍵，商業(yè)銀行需要采取一種根本性的視角，全面審視并著手改進(jìn)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，打破傳統(tǒng)模式的束縛，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)的深度融合。這一改進(jìn)過程不僅涉及簡化煩瑣冗長的審批流程、縮短決策周期、減少時間和資源的無謂消耗，還涉及對整個工作流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)與優(yōu)化，從而促使業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門之間實(shí)現(xiàn)無縫對接，形成協(xié)同作業(yè)的有機(jī)整體[4]。例如，商業(yè)銀行可以引入并行處理機(jī)制，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中的串行作業(yè)模式，通過技術(shù)創(chuàng)新和流程再造讓多個環(huán)節(jié)能夠同步進(jìn)行，從而大幅度減少不必要的等待時間，提升整體工作效率，加快響應(yīng)市場變化的速度。

強(qiáng)化組織架構(gòu)與流程的協(xié)同性，對于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)財(cái)融合的高效運(yùn)作而言同樣至關(guān)重要。為此，商業(yè)銀行亟須構(gòu)建一種以客戶需求為導(dǎo)向、以價(jià)值創(chuàng)造為核心的組織文化，并將這一文化理念植根于銀行業(yè)務(wù)的方方面面，讓各個部門和崗位都能夠在共同的愿景和使命驅(qū)動下緊密配合、協(xié)同作業(yè)，共同推動業(yè)財(cái)融合目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。更為關(guān)鍵的是，銀行需要在組織架構(gòu)和流程設(shè)計(jì)之間保持高度的一致性和協(xié)同性，可以建立一套完善的組織架構(gòu)與流程協(xié)同機(jī)制，通過定期的組織架構(gòu)審查和流程優(yōu)化，促使兩者之間的緊密銜接和有效配合，確保兩者能夠相互支撐、相互促進(jìn)，避免出現(xiàn)組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程“兩張皮”的現(xiàn)象。

（三）強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)

構(gòu)建全面集成的業(yè)財(cái)一體化信息系統(tǒng)，對于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)深度融合、提升管理效能具有至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義，它能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時同步與共享，確保信息的時效性和精確性，從而為銀行的決策和管理提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。在構(gòu)建這一信息系統(tǒng)的過程中，銀行必須高度重視系統(tǒng)的可擴(kuò)展性和靈活性，系統(tǒng)不僅要滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的需求，還要具備隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和市場需求變化而進(jìn)行及時調(diào)整和優(yōu)化的能力。這需要在系統(tǒng)設(shè)計(jì)之初就采用模塊化、組件化的設(shè)計(jì)理念，讓系統(tǒng)能夠在不影響整體穩(wěn)定性和安全性的前提下輕松添加或修改功能模塊[5]。

在業(yè)財(cái)融合的深入實(shí)施過程中，商業(yè)銀行面臨著處理大量數(shù)據(jù)分析和復(fù)雜業(yè)務(wù)流程的雙重挑戰(zhàn)。為了有效應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要積極借助人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，全面賦能信息系統(tǒng)，讓它具備更強(qiáng)大的智能化處理能力。具體來說，商業(yè)銀行可以引入先進(jìn)的智能算法和自動化工具，使信息系統(tǒng)能夠自主完成數(shù)據(jù)清洗、整理和分析等一系列煩瑣的工作，從而大幅提高數(shù)據(jù)處理效率，并顯著降低人為錯誤的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行提供更加準(zhǔn)確、全面的數(shù)據(jù)支持。此外，智能化的信息系統(tǒng)還能根據(jù)客戶的個性化需求和偏好，提供定制化的服務(wù)推薦和風(fēng)險(xiǎn)評估，幫助銀行更好地滿足客戶的多元化需求，并在第一時間識別和防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，這不僅增強(qiáng)了銀行的客戶服務(wù)能力，還提升了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全威脅和風(fēng)險(xiǎn)日益突出。商業(yè)銀行在強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)的過程中必須高度重視系統(tǒng)的安全防護(hù)工作，可以采用先進(jìn)的加密技術(shù)和防火墻系統(tǒng)，充分確保數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的安全性。同時，銀行還需要建立完善的災(zāi)備機(jī)制，確保在遭遇突發(fā)事件或系統(tǒng)故障時能夠及時切換至備用系統(tǒng)，保證業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)的連續(xù)性和完整性。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

業(yè)財(cái)融合作為現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵路徑，對人才的需求提出了更高要求，不僅要求人才具備深厚的財(cái)務(wù)專業(yè)知識，還需深入了解業(yè)務(wù)流程及市場動態(tài)，具備全面的業(yè)務(wù)洞察力。鑒于此，銀行可以實(shí)施內(nèi)部輪崗制度，讓員工有機(jī)會在不同崗位上積累經(jīng)驗(yàn)，拓寬專業(yè)視野，促進(jìn)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)知識的深度融合?？绮块T培訓(xùn)項(xiàng)目的開展也是不可或缺的一環(huán)，可以讓員工跨領(lǐng)域?qū)W習(xí)，進(jìn)一步提升他們的綜合素養(yǎng)。除此之外，銀行還要著眼于外部，積極引進(jìn)具有跨界經(jīng)驗(yàn)和廣闊視野的專業(yè)人才，他們能為團(tuán)隊(duì)帶來新鮮的思維模式和創(chuàng)新的工作方法，進(jìn)一步激發(fā)團(tuán)隊(duì)的活力與創(chuàng)造力。在這些多元化的人才培養(yǎng)與政策引領(lǐng)下，銀行可以逐步構(gòu)建起一支既具備專業(yè)素養(yǎng)又富有創(chuàng)新精神的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，為業(yè)財(cái)融合的深入發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

構(gòu)建多元化的激勵機(jī)制是提升人才隊(duì)伍積極性的關(guān)鍵，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)激勵機(jī)制時需關(guān)注其全面性與彈性，除了提供具有競爭力的傳統(tǒng)薪酬福利外，還要積極探索并實(shí)施多元化的激勵手段來滿足員工在不同層次、不同維度的需求。例如，可以考慮實(shí)施股權(quán)激勵計(jì)劃，讓員工成為銀行長期發(fā)展的共享者，增強(qiáng)他們的歸屬感和責(zé)任感，也可以提供明確的晉升通道和特殊獎勵機(jī)制，表彰那些在工作中展現(xiàn)出卓越才能和作出突出貢獻(xiàn)的員工，進(jìn)一步激發(fā)他們的工作熱情和創(chuàng)造力。銀行還可以鼓勵并支持員工參與業(yè)財(cái)融合相關(guān)的項(xiàng)目研發(fā)和決策過程，為他們搭建一個能夠充分展示個人才華、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的廣闊舞臺，以此激發(fā)員工的內(nèi)在潛能，促進(jìn)銀行的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升業(yè)財(cái)融合的廣度與深度

隨著市場細(xì)分化的不斷加劇，客戶需求的多元化與個性化趨勢越發(fā)明顯，傳統(tǒng)的單一、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品已經(jīng)難以全面滿足客戶的特定需求。為此，銀行需積極使用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，通過深入的數(shù)據(jù)挖掘與分析，全面把握客戶的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等關(guān)鍵信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可以運(yùn)用這些寶貴的信息資源，精心設(shè)計(jì)出高度貼合客戶需求、具備差異化競爭優(yōu)勢的定制化金融產(chǎn)品。以小微企業(yè)融資難問題為例，銀行可以創(chuàng)新性地推出基于供應(yīng)鏈金融的信用貸款產(chǎn)品，通過巧妙整合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供一種快速、便捷且風(fēng)險(xiǎn)可控的融資解決方案，這不僅有效拓寬了業(yè)財(cái)融合的邊界，為銀行業(yè)務(wù)帶來新的增長點(diǎn)，還顯著降低了小微企業(yè)的融資成本，有力促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展[6]。

業(yè)財(cái)融合的實(shí)踐不僅在于銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)部門的緊密協(xié)作，其更深層次的意義在于促進(jìn)銀行與外部環(huán)境的互動與共生，構(gòu)建一個更加開放、協(xié)同的金融服務(wù)生態(tài)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行要積極尋求與科技公司、電商平臺、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)等多類型機(jī)構(gòu)的跨界合作，共同探索和開發(fā)具有市場潛力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。例如，銀行可以與電商平臺深度合作，充分利用其龐大的交易數(shù)據(jù)和先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析能力，共同開發(fā)出更加精準(zhǔn)、個性化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的信用評估體系和消費(fèi)體驗(yàn)。這種跨界合作不僅能夠?yàn)殂y行帶來新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，拓寬服務(wù)邊界，還能通過資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)整體效能的顯著提升，從而進(jìn)一步推動業(yè)財(cái)融合的深入發(fā)展和銀行的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

新形勢下，商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展離不開風(fēng)險(xiǎn)管理的堅(jiān)實(shí)支撐。為此，商業(yè)銀行需建立健全覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)、各環(huán)節(jié)和全員的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識別、科學(xué)評估、有效監(jiān)測、嚴(yán)格控制和及時報(bào)告，讓各類風(fēng)險(xiǎn)都能得到及時且有效的管理和控制。針對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，銀行要制定詳盡而周密的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，對風(fēng)險(xiǎn)管理的具體要求及操作步驟進(jìn)行細(xì)化和明確，并加強(qiáng)對相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)與日常監(jiān)督，不斷提升他們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和實(shí)際操作能力，全面提升銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行還需建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時監(jiān)測和自動預(yù)警，為及時識別、評估和應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)提供有力的數(shù)據(jù)支持和技術(shù)保障，從而進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和穩(wěn)健發(fā)展能力。

在新形勢下，商業(yè)銀行面臨著更為復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，因此進(jìn)一步深化風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念深植于每一位員工的心中，形成全員風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍顯得尤為重要。銀行在教育培訓(xùn)中，要組織員工學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管政策和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提升員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和業(yè)務(wù)操作水平，讓員工能夠準(zhǔn)確理解和把握風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并將其內(nèi)化為自覺行為。同時，還要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與檢查工作，建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門對各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行定期或不定期的風(fēng)險(xiǎn)檢查與評估，對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)行為，無論涉及何人、何種業(yè)務(wù)，都應(yīng)嚴(yán)肅處理、絕不姑息，以此形成強(qiáng)大的震懾效應(yīng)，讓全體員工深刻認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，為銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[7]。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的高質(zhì)量發(fā)展在新形勢下顯得尤為重要，這不僅是適應(yīng)金融市場變化的必要舉措，也是提升商業(yè)銀行競爭力和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。然而，在此過程中也面臨著部門間信息不對稱、信息系統(tǒng)建設(shè)不足等問題，需要從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化組織架構(gòu)、強(qiáng)化信息系統(tǒng)等多方面入手，同時不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。唯其如此，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健而持續(xù)的發(fā)展。

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[責(zé)任編輯" "張宇霞]