摘 要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小企業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，普遍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，而數(shù)字金融的出現(xiàn)對(duì)緩解中小企業(yè)融資約束形成了積極影響?；诖?，本文首先分析了我國(guó)中小企業(yè)融資約束的現(xiàn)狀，詳細(xì)探討了數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)融資在提供便捷的融資流程、降低融資成本、擴(kuò)大融資規(guī)模和增加融資選擇等方面的積極影響。研究表明，數(shù)字金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資帶來(lái)了新的曙光，政府、金融機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)自身應(yīng)共同努力，充分利用數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)中小企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；中小企業(yè)；融資；約束；影響

根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2024年二季度末，普惠小微貸款余額達(dá)到32.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.9%，上半年普惠小微貸款增加2.99萬(wàn)億元。為了有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局連續(xù)公開全國(guó)兩會(huì)建議提案答復(fù)，多次提及支持小微企業(yè)，展現(xiàn)出金融助力小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的決心和信心。同時(shí)，國(guó)家稅務(wù)總局和中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)發(fā)布了《2024年助力小微經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展“春雨潤(rùn)苗”專項(xiàng)行動(dòng)方案》，致力于提高小微經(jīng)營(yíng)主體辦稅效率，壓縮辦稅成本，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字金融作為一種新興的金融模式，正逐步滲透至傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，不僅提高了金融服務(wù)的效率和便捷性，還降低了交易成本，拓寬了融資渠道，為解決中小企業(yè)融資約束問(wèn)題提供了新的路徑。因此，深入分析數(shù)字金融在緩解中小企業(yè)融資約束方面的作用機(jī)制與實(shí)施路徑，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、目前我國(guó)中小企業(yè)融資約束現(xiàn)狀

中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的“毛細(xì)血管”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用。然而，融資難、融資貴一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙，融資約束主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.融資流程煩瑣

我國(guó)中小企業(yè)融資往往需要經(jīng)過(guò)多道程序，包括申請(qǐng)、審批、評(píng)估、簽約等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)流程耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。中小企業(yè)由于規(guī)模較小、管理不規(guī)范，往往難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格要求，導(dǎo)致融資效率低下。此外，由于信息不對(duì)稱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用狀況和還款能力難以準(zhǔn)確評(píng)估，進(jìn)一步增加了融資的難度和復(fù)雜性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)從申請(qǐng)貸款到獲得資金平均需要數(shù)周甚至數(shù)月時(shí)間，時(shí)間遠(yuǎn)長(zhǎng)于大型企業(yè)，不僅影響了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，還可能導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)遇。

2.融資成本較高

中小企業(yè)由于信用記錄不完整、抵押物不足等原因，往往被金融機(jī)構(gòu)視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，因此其融資成本相對(duì)較高。一方面，金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失，會(huì)對(duì)中小企業(yè)收取較高的利息和費(fèi)用；另一方面，由于中小企業(yè)貸款規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)的固定成本相對(duì)較高，也導(dǎo)致了融資成本的上升。此外，中小企業(yè)在融資過(guò)程中還需要承擔(dān)額外的評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等，進(jìn)一步增加了融資成本，而高昂的融資成本則使得中小企業(yè)在資金運(yùn)用上更加謹(jǐn)慎。

3.融資缺口較大

盡管政府和社會(huì)各界對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題給予了高度關(guān)注，但融資缺口依然較大。一方面，中小企業(yè)的融資需求巨大，但由于其自身特點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，很多中小企業(yè)難以獲得足夠的資金支持；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸資源有限，且更傾向于貸款給大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)在信貸市場(chǎng)上處于劣勢(shì)地位。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)的融資需求滿足率較低，大量中小企業(yè)面臨資金短缺的困境。

4.融資選擇太少

當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道相對(duì)單一，主要依賴于銀行貸款和民間借貸。然而，銀行貸款門檻高、手續(xù)煩瑣，民間借貸則存在利率高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。雖然近年來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)有了一定的發(fā)展，但中小企業(yè)由于規(guī)模較小、管理不規(guī)范等原因，往往難以通過(guò)上市融資或發(fā)行債券等方式籌集資金。融資選擇受限使得中小企業(yè)在面臨資金需求時(shí)往往處于被動(dòng)地位，難以根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇最合適的融資方式。

二、數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)融資約束的影響

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)字金融作為新興的金融模式，正逐漸改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的格局，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資約束形成積極影響，為企業(yè)融資帶來(lái)新的曙光。

1.提供更便捷的融資流程

數(shù)字金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了融資流程的數(shù)字化、自動(dòng)化和智能化，極大地提高了融資效率。因此，中小企業(yè)可以通過(guò)線上平臺(tái)完成貸款申請(qǐng)、資料提交、信用評(píng)估、合同簽訂等流程，無(wú)須再到銀行或其他金融機(jī)構(gòu)排隊(duì)等待，大幅縮短了融資周期。同時(shí)，數(shù)字金融平臺(tái)利用算法模型對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行快速評(píng)估，減少了傳統(tǒng)融資中的人為干預(yù)和主觀判斷，使融資過(guò)程更加客觀、公正和透明。例如，螞蟻金服、京東金融等數(shù)字金融平臺(tái)，通過(guò)整合企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等，構(gòu)建了完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使中小企業(yè)在無(wú)需提供煩瑣紙質(zhì)材料的情況下，也能快速獲得貸款，為大量中小企業(yè)提供了便捷的融資服務(wù)。截至2022年底，螞蟻金服已累計(jì)為8600萬(wàn)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者提供了普惠金融服務(wù)，為42萬(wàn)家小微企業(yè)提供了優(yōu)惠的綠色貸款，助力小微企業(yè)綠色發(fā)展。

2.提供更低的融資成本

中小企業(yè)融資成本高，很大程度上源于信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)控制成本高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失，往往會(huì)對(duì)中小企業(yè)收取較高的利息和費(fèi)用。而數(shù)字金融通過(guò)技術(shù)手段，降低了信息不對(duì)稱程度，使中小企業(yè)能夠獲得更為合理的融資成本。一方面，數(shù)字金融平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)能力，從而為其提供更加精準(zhǔn)的融資定價(jià)，有助于中小企業(yè)獲得更為合理的融資成本，減輕其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面，數(shù)字金融平臺(tái)通過(guò)優(yōu)化融資流程，減少了人工審核和紙質(zhì)材料的成本，進(jìn)一步降低了中小企業(yè)的融資成本。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字金融的應(yīng)用不僅有助于降低其風(fēng)險(xiǎn)控制成本，還能提高其盈利能力，通過(guò)精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，能夠更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。例如，浙商銀行創(chuàng)新推出“數(shù)科貸”產(chǎn)品，以數(shù)字化改革為引領(lǐng)，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，快速、精準(zhǔn)洞察小微企業(yè)的綜合信用情況，為小微企業(yè)提供數(shù)智化、智能化且低成本的小額分散信用貸款產(chǎn)品。

3.提供更大的融資規(guī)模

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往會(huì)對(duì)中小企業(yè)的融資額度進(jìn)行限制。而數(shù)字金融通過(guò)資金和資源整合，能為中小企業(yè)提供更大的融資規(guī)模。通過(guò)眾籌、P2P網(wǎng)貸等方式，數(shù)字金融平臺(tái)能夠匯聚眾多投資者的資金，為中小企業(yè)提供大額度的融資支持。此外，數(shù)字金融平臺(tái)通過(guò)引入政府基金、社會(huì)資本等多元化資金，進(jìn)一步擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資規(guī)模。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)與數(shù)字金融平臺(tái)合作，可以共享客戶資源、降低獲客成本并借助平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)還可以借助數(shù)字金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)支持，更好地評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況和還款能力，從而為其提供更加精準(zhǔn)的融資服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川省分行積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，實(shí)施“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+生態(tài)驅(qū)動(dòng)”的普惠金融戰(zhàn)略，通過(guò)加強(qiáng)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)共享，深化與內(nèi)部貸款服務(wù)平臺(tái)、智能風(fēng)控平臺(tái)的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的可得性和便捷性。截至2023年9月，已累計(jì)服務(wù)小微客戶1700余戶，授信額度15.77億元，貸款余額13.78億元，有貸戶數(shù)較2022年提升了20%。

4.提供更多元的融資選擇

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資方面往往局限于銀行貸款等少數(shù)幾種方式，難以滿足中小企業(yè)的多樣化需求。而數(shù)字金融平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，能夠根據(jù)不同中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，定制化設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品。例如，針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)推出股權(quán)眾籌、天使投資等產(chǎn)品；針對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)推出供應(yīng)鏈金融、應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品；針對(duì)成熟期企業(yè)推出資產(chǎn)證券化、并購(gòu)貸款等產(chǎn)品。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字金融的應(yīng)用迫使其加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新步伐，為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)和滿足客戶需求的變化，推出了大量個(gè)性化、差異化的融資服務(wù)。例如，浙商銀行依托“數(shù)智浙銀”數(shù)字化戰(zhàn)略品牌，推出了針對(duì)小微企業(yè)的線上抵押貸款產(chǎn)品——“房抵點(diǎn)易貸”，借款人只需通過(guò)手機(jī)操作即可完成房產(chǎn)評(píng)估、貸款申請(qǐng)和預(yù)審批等流程，為小微企業(yè)融資提供了極大方便。

三、數(shù)字金融緩解中小企業(yè)融資約束的有效策略

1.政策法規(guī)方面

為了充分發(fā)揮數(shù)字金融的潛力，政府需要從完善社會(huì)征信體系建設(shè)和嚴(yán)格監(jiān)管數(shù)字金融業(yè)務(wù)兩個(gè)方面入手，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（1） 完善社會(huì)征信體系建設(shè)

社會(huì)征信體系是數(shù)字金融發(fā)展的基石，也是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵。政府應(yīng)積極推動(dòng)征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨地區(qū)的信息共享，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。一方面，要整合各部門的信用信息資源，構(gòu)建全國(guó)性的、統(tǒng)一的征信平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的信用信息查詢服務(wù)。另一方面，要擴(kuò)大信用信息的歸集范圍，將中小企業(yè)的工商注冊(cè)、稅務(wù)繳納、合同履行、司法判決等信息納入征信系統(tǒng)，形成完整的信用檔案。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在信貸審批中廣泛應(yīng)用信用評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)信用狀況良好的中小企業(yè)給予優(yōu)惠的信貸政策，降低其融資成本。

（2） 嚴(yán)格監(jiān)管數(shù)字金融業(yè)務(wù)

在推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展的同時(shí)，政府還需加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性和安全性，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。一要建立健全監(jiān)管體系，明確數(shù)字金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，建立多層次、全方位的監(jiān)管體系，確保監(jiān)管無(wú)死角；二要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置數(shù)字金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散；三要規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域違法違規(guī)行為的打擊力度，維護(hù)市場(chǎng)秩序，為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

（1） 加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融對(duì)于緩解中小企業(yè)融資約束的重要性，積極參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融相關(guān)理論和技術(shù)的學(xué)習(xí)，組織內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知水平和應(yīng)用能力，使員工了解數(shù)字金融的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，掌握大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，為中小企業(yè)提供更加精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立與數(shù)字金融相適應(yīng)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往存在組織架構(gòu)僵化、業(yè)務(wù)流程煩瑣等問(wèn)題，難以適應(yīng)數(shù)字金融的快速發(fā)展，因此需要對(duì)現(xiàn)有組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和優(yōu)化，打破部門壁壘，實(shí)現(xiàn)信息共享和協(xié)同作業(yè)，提高服務(wù)效率。

（2） 拓寬金融與科技的融合廣度

一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，引進(jìn)先進(jìn)的金融科技設(shè)備和系統(tǒng)，提升金融服務(wù)的智能化和自動(dòng)化水平。例如，引入智能風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，降低融資風(fēng)險(xiǎn)；開發(fā)移動(dòng)金融應(yīng)用，為中小企業(yè)提供更加便捷、靈活的金融服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與科技公司開展深度合作，共同探索數(shù)字金融在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。金融機(jī)構(gòu)可以攜手科技公司，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為中小企業(yè)提供更加個(gè)性化的融資解決方案。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以與科技公司共同研發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融、基于人工智能的信貸審批等，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

3.中小企業(yè)方面

中小企業(yè)需要積極適應(yīng)數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，提升自身融資能力和信用水平。

（1） 積極推進(jìn)業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)化

中小企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)在現(xiàn)代金融中的重要性，積極推進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程的數(shù)據(jù)化改造。建立完善的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的電子化存儲(chǔ)和管理，為數(shù)字金融的應(yīng)用提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和時(shí)效性，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)估的信任度。此外，中小企業(yè)還應(yīng)積極與數(shù)字金融平臺(tái)對(duì)接，共享企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)共享減少信息不對(duì)稱，提高融資效率。在實(shí)施過(guò)程中，中小企業(yè)可以逐步推進(jìn)，先從財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，逐步擴(kuò)展到生產(chǎn)、銷售等全業(yè)務(wù)流程，同時(shí)加強(qiáng)員工的數(shù)據(jù)意識(shí)和技能培訓(xùn)，確保數(shù)據(jù)化改造得以順利進(jìn)行。

（2） 保持貿(mào)易背景的真實(shí)性

數(shù)字金融環(huán)境下，貿(mào)易背景的真實(shí)性是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估企業(yè)融資需求的重要依據(jù)，所以中小企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，確保貿(mào)易合同、發(fā)票等交易文件的真實(shí)性和合法性，避免虛構(gòu)交易或夸大交易規(guī)模以獲得融資。企業(yè)應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易背景真實(shí)性的審核和監(jiān)督，防止因虛假交易導(dǎo)致的融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中小企業(yè)還應(yīng)積極與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合作，建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，共同維護(hù)貿(mào)易背景的真實(shí)性，提高整體供應(yīng)鏈的融資效率。

（3） 嚴(yán)格防控企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)在利用數(shù)字金融緩解融資約束的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。首先，建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算、成本控制和資金管理，提高企業(yè)的財(cái)務(wù)透明度。其次，定期進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加強(qiáng)內(nèi)部控制和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止因財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的融資困難，保證企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性和有效性。中小企業(yè)可以借助數(shù)字金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字金融的發(fā)展為緩解中小企業(yè)融資約束提供了新的思路和解決方案，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，數(shù)字金融不僅簡(jiǎn)化了融資流程，降低了融資成本，還擴(kuò)大了融資規(guī)模和豐富了融資選擇，為中小企業(yè)提供了更加便捷、高效、靈活的金融服務(wù)。當(dāng)然，要想充分發(fā)揮數(shù)字金融的潛力，還需要政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)三方的共同努力，唯有如此才能共同推動(dòng)數(shù)字金融在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)注入新的活力。

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作者簡(jiǎn)介：孫文特（1997— ），漢族，男，河南新鄉(xiāng)人，碩士，助教，研究方向：大數(shù)據(jù)與信息化、審計(jì)理論與實(shí)務(wù)。