［摘 要］在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，金融產(chǎn)品愈發(fā)多樣化，投資理財便捷度不斷提高、門檻持續(xù)降低。當(dāng)前，大學(xué)生投資理財意識不斷增強(qiáng)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財?shù)幕顒硬粩嘣龆?，但大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財方面存在一定的問題，對投資理財風(fēng)險的認(rèn)識不足，難以有效防控和規(guī)避風(fēng)險。基于此，文章對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財存在的問題進(jìn)行闡述，分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險，重點提出風(fēng)險防控策略，以期為大學(xué)生提高互聯(lián)網(wǎng)投資理財效益提供幫助。

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)金融；投資理財風(fēng)險；風(fēng)險防控

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2025.04.043

［中圖分類號］G645；F832.48 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1673-0194（2025）04-0-03

0" " "引 言

互聯(lián)網(wǎng)投資理財具有操作簡便、產(chǎn)品多樣、投資門檻低等諸多優(yōu)勢，與大學(xué)生投資理財意愿及特點相匹配，成為大學(xué)生投資理財?shù)闹饕绞街?。但是，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中對其風(fēng)險認(rèn)識不足，難以有效規(guī)避風(fēng)險、減少投資損失、提升理財收益。在此背景下，政府、金融企業(yè)、高校以及學(xué)生均需要采取相應(yīng)策略有效防控互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險，以提升大學(xué)生投資理財收益。

1" " "大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財現(xiàn)存問題

1.1" "收入來源單一，閑置資金較少

大學(xué)生的收入來源通常較為有限，主要包括生活費、獎學(xué)金、助學(xué)金以及課外兼職收入。這些收入大多用于日常開支，如學(xué)費、住宿費、飲食與交通費等必要支出，能夠用于投資理財?shù)拈e置資金較少。雖然大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源較為穩(wěn)定，但流動資金有限，導(dǎo)致大學(xué)生難以通過增加收入的方式拓寬投資渠道［1］。此外，部分大學(xué)生尚未形成良好的儲蓄習(xí)慣，缺乏系統(tǒng)性的財務(wù)規(guī)劃，致使其可用于投資的資金進(jìn)一步減少。在此情況下，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財往往缺乏充足的資金支持，難以有效分散投資風(fēng)險，影響投資回報的穩(wěn)定性。

1.2" "理財觀念不科學(xué)，投資結(jié)構(gòu)不合理

大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財方面普遍存在理財觀念不科學(xué)、投資結(jié)構(gòu)不合理的問題。首先，由于缺乏長期的財務(wù)規(guī)劃經(jīng)驗，許多大學(xué)生在理財過程中缺乏全局觀念，過于追求短期收益而忽視長期投資的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。其次，部分大學(xué)生受互聯(lián)網(wǎng)投資理財廣告和社交媒體影響，容易產(chǎn)生跟風(fēng)的投資行為，缺乏對自身經(jīng)濟(jì)狀況及風(fēng)險承受能力的分析與評估。最后，在投資結(jié)構(gòu)上，大學(xué)生投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩極分化現(xiàn)象，部分大學(xué)生傾向于集中投資高風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險集中、風(fēng)險隱患巨大，而另一部分學(xué)生傾向于投資低風(fēng)險的銀行儲蓄產(chǎn)品，雖然風(fēng)險較小，但收益過低［2］。這兩種投資結(jié)構(gòu)均忽視了資金分散配置的基本原則，暴露了大學(xué)生理財觀念的欠缺。

1.3" "專業(yè)知識匱乏，實踐經(jīng)驗較少

專業(yè)知識匱乏、實踐經(jīng)驗較少也是當(dāng)前大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中存在的一個突出問題。很多大學(xué)生的財務(wù)管理知識主要來自理論學(xué)習(xí)或者互聯(lián)網(wǎng)，但這些知識零散，難以形成系統(tǒng)，導(dǎo)致學(xué)生缺乏全面的金融知識框架。許多學(xué)生并未接受過系統(tǒng)性的財務(wù)管理培訓(xùn)，對金融市場運行機(jī)制、投資產(chǎn)品風(fēng)險評估、市場波動應(yīng)對措施等了解有限，導(dǎo)致其在投資決策時難以準(zhǔn)確判斷市場趨勢，容易受到外部因素或市場情緒的影響，導(dǎo)致錯誤投資。此外，由于缺乏實際投資經(jīng)驗，大學(xué)生在面對復(fù)雜的投資環(huán)境時往往表現(xiàn)出盲目性和不確定性，難以及時調(diào)整投資策略來應(yīng)對市場變化。實踐經(jīng)驗不足使得大學(xué)生在處理投資風(fēng)險時比較被動，缺乏有效應(yīng)對與規(guī)避措施。

2" " "大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險

2.1" "信息不對稱風(fēng)險

信息不對稱風(fēng)險是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中經(jīng)常面臨的一個風(fēng)險。大學(xué)生與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，在決策時無法全面、充分地了解市場動態(tài)與投資理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點，增加了決策失誤的可能性。一方面，大學(xué)生在金融市場上往往處于信息劣勢，缺乏專業(yè)渠道獲取及時、準(zhǔn)確的市場資訊。許多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺所發(fā)布的信息具有一定誤導(dǎo)性，信息透明度較低，并未全面披露投資理財產(chǎn)品的潛在投資風(fēng)險，使大學(xué)生難以作出科學(xué)判斷。另一方面，大學(xué)生普遍對金融市場復(fù)雜性了解不足，缺乏甄別與分辨信息真?zhèn)蔚哪芰Γ菀资艿教摷購V告、夸大收益宣傳以及投資陷阱的影響。信息不對稱風(fēng)險會導(dǎo)致大學(xué)生難以準(zhǔn)確評估投資理財產(chǎn)品的實際收益與風(fēng)險，容易作出不符合其風(fēng)險承受能力的投資選擇，進(jìn)而造成資金損失。

2.2" "投資決策風(fēng)險

投資決策風(fēng)險主要是指大學(xué)生自身分析判斷與決策失誤導(dǎo)致的投資損失。對于缺乏投資經(jīng)驗與專業(yè)知識的大學(xué)生而言，作出科學(xué)合理投資決策尤為困難。首先，大學(xué)生在制定投資決策時往往缺乏對市場的深入分析，容易受到短期市場波動影響，做出情緒化或盲目的投資行為。由于大學(xué)生在金融產(chǎn)品、市場走勢以及風(fēng)險管理方面的認(rèn)知較為有限，他們的投資決策往往缺乏科學(xué)依據(jù)與理性評估。其次，部分大學(xué)生受到互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上的高收益廣告或成功投資案例吸引，忽視了對投資風(fēng)險的綜合考量，過于樂觀地預(yù)期未來收益，甚至冒險進(jìn)入高風(fēng)險、高波動性市場，如虛擬貨幣、股票、期貨等，一旦市場出現(xiàn)波動，學(xué)生往往難以妥善應(yīng)對，導(dǎo)致資金大量損失。同時，由于缺乏長遠(yuǎn)財務(wù)規(guī)劃，許多大學(xué)生在投資時追求短期回報，忽視了資產(chǎn)長期增值與安全性，導(dǎo)致投資結(jié)構(gòu)不合理，難以應(yīng)對市場波動。最后，互聯(lián)網(wǎng)平臺的便利性進(jìn)一步增加了大學(xué)生投資決策風(fēng)險。許多大學(xué)生在投資理財前并未對市場、產(chǎn)品進(jìn)行深入分析與研究，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的信息，決策較為隨意與盲目。

2.3" "資金安全風(fēng)險

大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中面臨的資金安全風(fēng)險不可忽視。資金安全風(fēng)險主要是指信息泄露、平臺安全性、網(wǎng)絡(luò)欺詐等因素導(dǎo)致大學(xué)生投資受損的風(fēng)險。首先，部分大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，并未對平臺資質(zhì)、信譽(yù)、運營模式等進(jìn)行深入了解，容易選擇資質(zhì)不全、運營不規(guī)范甚至虛假宣傳的理財平臺。這些平臺安全措施不足、資金監(jiān)管不力，存在虛假宣傳甚至網(wǎng)絡(luò)詐騙情況，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行投資，最終導(dǎo)致大學(xué)生的資金受損。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，網(wǎng)絡(luò)詐騙手段日益多樣化。大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)理財平臺時，個人信息和資金賬戶安全性受到威脅，容易因平臺安全漏洞或個人操作不當(dāng)而導(dǎo)致賬戶被盜、資金被不法分子轉(zhuǎn)移。最后，雖然部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合法合規(guī)，但其部分理財產(chǎn)品運營模式不透明、資金流向復(fù)雜，大學(xué)生難以全面了解其風(fēng)險，一旦平臺資金鏈斷裂或出現(xiàn)經(jīng)營問題，大學(xué)生可能面臨本金難以追回的風(fēng)險［3］。

2.4" "法律法規(guī)風(fēng)險

除上述風(fēng)險外，法律法規(guī)風(fēng)險也是大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中面臨的一個常見風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，使得眾多金融產(chǎn)品與平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。由于法律法規(guī)具有一定滯后性，當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與平臺難以受到法律法規(guī)的約束，法律法規(guī)覆蓋范圍不足，法律監(jiān)管具有滯后性。這一情況導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的運營存在灰色地帶，部分平臺鉆法律空子進(jìn)行非法集資、金融詐騙等活動，大學(xué)生一旦參與其中，將陷入法律糾紛并造成資金損失。此外，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財過程中普遍缺乏相關(guān)法律知識，容易受到利益侵害。例如，部分大學(xué)生在簽訂投資協(xié)議或合同時未能詳細(xì)閱讀條款，可能因此忽視平臺在風(fēng)險告知、資金保障等方面的責(zé)任，進(jìn)而在發(fā)生法律糾紛時難以有效維護(hù)自身合法權(quán)益。

3" " "大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險的防控策略

3.1" "健全政策法規(guī)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)投資理財環(huán)境

從政府層面來看，應(yīng)健全政策法規(guī)來有效防控大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險，并注重優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)投資理財環(huán)境，保障市場秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展帶來了諸多便利，但也暴露出監(jiān)管滯后、法律空白等問題。在此情況下，政府應(yīng)加快制定、完善相關(guān)政策和法規(guī)，確保各類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺合法合規(guī)運營。例如，政府應(yīng)出臺更加詳盡的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)資質(zhì)審查制度，明確互聯(lián)網(wǎng)理財平臺資質(zhì)要求與運營模式，確保互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的透明度與合規(guī)性，從源頭上遏制非法集資、金融詐騙等問題［4］。同時，政府應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的日常監(jiān)管，建立完善的檢測與風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，保證平臺資金流向公開透明。在監(jiān)管過程中，有關(guān)部門要制定懲罰規(guī)定，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)平臺，通過定期檢查與突擊審計等方式發(fā)現(xiàn)并處理各類問題，以維護(hù)市場秩序。

3.2" "全面調(diào)研市場，開發(fā)針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品

對于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺而言，其在為大學(xué)生提供理財產(chǎn)品時，應(yīng)充分發(fā)揮自身的技術(shù)與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，深入調(diào)研市場需求，開發(fā)更符合大學(xué)生財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，從而降低大學(xué)生投資理財風(fēng)險。

首先，平臺應(yīng)通過大數(shù)據(jù)分析、問卷調(diào)查等方式全面了解大學(xué)生的收入來源、消費習(xí)慣、理財需求以及風(fēng)險偏好等情況。大學(xué)生群體的收入較為有限，風(fēng)險承受能力較低，因此互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在開發(fā)理財產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮這些特點，提供門檻較低、風(fēng)險較為可控的理財產(chǎn)品，避免高風(fēng)險產(chǎn)品給大學(xué)生帶來不可承受的損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出多元化理財產(chǎn)品組合，既能滿足大學(xué)生對低風(fēng)險、穩(wěn)健收益的理財需求，也能為有一定風(fēng)險承受能力的大學(xué)生提供中低風(fēng)險投資機(jī)會。例如，平臺可推出以貨幣基金、定期存款為主的低風(fēng)險產(chǎn)品，以及波動較小的債券型基金，幫助大學(xué)生合理配置資金。再次，平臺可根據(jù)大學(xué)生的理財需求，開發(fā)定制化理財服務(wù)，如小額定投計劃、分期理財產(chǎn)品等，鼓勵大學(xué)生通過積少成多的方式培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣。最后，平臺在開發(fā)理財產(chǎn)品時還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險提示，提高信息披露的透明度，確保大學(xué)生在進(jìn)行投資理財時能夠充分了解產(chǎn)品收益與風(fēng)險。

3.3" "開設(shè)投資理財課程，引導(dǎo)學(xué)生形成風(fēng)險意識

從高校角度分析，其應(yīng)承擔(dān)部分提升大學(xué)生金融素養(yǎng)與投資理財能力的責(zé)任。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)投資理財風(fēng)險，高校有必要開設(shè)投資理財課程，幫助學(xué)生系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識與投資管理技能，促進(jìn)學(xué)生形成正確的理財觀念與風(fēng)險意識。

一方面，高校應(yīng)將投資理財課程納入通識教育或選修課程體系，涵蓋基本的金融理論、投資工具、風(fēng)險管理等內(nèi)容，通過系統(tǒng)性理論教育，幫助學(xué)生了解不同類型的投資產(chǎn)品特點與收益關(guān)系，使學(xué)生掌握金融市場運行機(jī)制與投資理財基本原則。同時，課程應(yīng)結(jié)合案例分析、模擬交易等教學(xué)方法，幫助學(xué)生通過實操積累經(jīng)驗，避免在未來投資活動中盲目決策或跟風(fēng)投資。高校還可以通過邀請或聘請金融領(lǐng)域的專家學(xué)者舉辦講座，提升課程的專業(yè)性與實踐性。另一方面，高校要培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險意識。大學(xué)生由于社會經(jīng)驗不足，容易忽視投資中的潛在風(fēng)險，尤其是在面對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上的過度宣傳時。因此，投資理財課程應(yīng)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范，幫助學(xué)生樹立風(fēng)險意識，使其能夠更加理性地進(jìn)行投資，避免因過度追求高收益而遭受不必要的損失［5］。

3.4" "加強(qiáng)理財知識學(xué)習(xí)，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力

從大學(xué)生角度來看，加強(qiáng)理財知識學(xué)習(xí)是提高其互聯(lián)網(wǎng)投資理財能力、抵御投資風(fēng)險的重要手段。由于大部分大學(xué)生尚未具備系統(tǒng)性的金融知識，其容易在投資過程中缺乏科學(xué)判斷力，進(jìn)而受到市場波動與外部信息誤導(dǎo)，導(dǎo)致資金受損。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動學(xué)習(xí)理財知識，進(jìn)行理性投資，并提升自身識別與應(yīng)對風(fēng)險的能力。

首先，大學(xué)生要充分利用學(xué)校所提供的教育資源，參加投資理財相關(guān)課程學(xué)習(xí)與講座，系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融理財基礎(chǔ)知識。例如，了解不同類型投資產(chǎn)品的基本原理、收益與風(fēng)險特點等，掌握資金配置基本策略與風(fēng)險管理方法。此外，大學(xué)生也應(yīng)積極閱讀金融類書籍，參加相關(guān)社團(tuán)活動，進(jìn)一步加深對金融市場的理解［6］。其次，大學(xué)生要培養(yǎng)自身的風(fēng)險防范意識，在理財過程中保持理性與謹(jǐn)慎。面對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上的高收益廣告或短期暴利誘惑，大學(xué)生應(yīng)時刻提醒自己理財不是投機(jī)，切忌盲目跟風(fēng)投資，應(yīng)科學(xué)制訂投資計劃，合理分配資金，降低投資中的不確定性。最后，大學(xué)生要積極參與理財實踐，在小額資金投資中積累經(jīng)驗。大學(xué)生應(yīng)通過實際操作，如模擬投資、理財產(chǎn)品試探性購買等，逐步提高對市場的敏感度，增強(qiáng)對投資風(fēng)險的預(yù)判與應(yīng)對能力，在實踐中不斷調(diào)整與優(yōu)化投資策略［7］。

4" " "結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，大學(xué)生開始廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資理財。面對互聯(lián)網(wǎng)投資理財中的各種風(fēng)險，政府、互聯(lián)網(wǎng)理財平臺、高校以及學(xué)生自身應(yīng)全面分析風(fēng)險類型，并采取相應(yīng)措施規(guī)避風(fēng)險，降低大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)投資理財中的風(fēng)險，為大學(xué)生投資理財提供幫助，提升其互聯(lián)網(wǎng)投資理財能力。

主要參考文獻(xiàn)

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