摘 要：當(dāng)前時(shí)代下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行區(qū)域布局趨于合理，產(chǎn)業(yè)管理機(jī)制進(jìn)一步完善，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持。但全新的發(fā)展形勢(shì)也衍生了一系列產(chǎn)業(yè)變革問(wèn)題，農(nóng)村金融需求與供給的不匹配，使得村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)著更大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。推進(jìn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)，成為村鎮(zhèn)銀行建設(shè)中的關(guān)鍵任務(wù)。本文首先對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了概述，然后分析了村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，最后提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，旨在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步運(yùn)行與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

為推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供豐富的金融服務(wù)，成為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的主要發(fā)展方向。但由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起步較晚，加之服務(wù)對(duì)象的收入并不穩(wěn)定，村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)管理面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略逐漸難以滿(mǎn)足行業(yè)的發(fā)展訴求，研究村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)，一方面關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行自身的管理與發(fā)展，另一方面也關(guān)乎我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

村鎮(zhèn)銀行作為我國(guó)金融體系中的關(guān)鍵構(gòu)成，主要服務(wù)于農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)，鑒于自身特殊的市場(chǎng)定位和運(yùn)營(yíng)模式，村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供金融服務(wù)方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，截至2023年底，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量約1600家，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比重超過(guò)三分之一，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨的客戶(hù)群體和市場(chǎng)環(huán)境較為特殊，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨著一系列財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[1]。

村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)群體主要是農(nóng)村居民和小型企業(yè)，相關(guān)客戶(hù)的信用記錄較為薄弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)集中在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民上，這些行業(yè)受自然條件、市場(chǎng)波動(dòng)等因素的影響較大，還款能力存在較大的不確定性。因此，村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，容易出現(xiàn)貸款逾期和壞賬。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源大多依賴(lài)于儲(chǔ)蓄存款和部分同業(yè)拆借，資金成本較高且流動(dòng)性較差，資金需求波動(dòng)較大，如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)旺季等特殊時(shí)期，資金需求往往劇增，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)性大。此外，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的難度較大，內(nèi)部控制體系并不健全，容易出現(xiàn)操作失誤或違規(guī)操作。

村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括人為操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。第一，人為操作風(fēng)險(xiǎn)。人為操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)人口較少，居民日常生活中對(duì)于銀行的使用頻率較低，因此多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模都比較小，同時(shí)，缺乏有力的人才支持，導(dǎo)致工作人員的業(yè)務(wù)操作行為并不規(guī)范，容易誘發(fā)內(nèi)部欺詐問(wèn)題等違法違規(guī)行為。一些村鎮(zhèn)銀行在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)中存在客戶(hù)章證存疑的情況，主要是因?yàn)橥獠科髽I(yè)會(huì)計(jì)與村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部工作人員的非法勾結(jié)，村鎮(zhèn)銀行員工為了完成業(yè)績(jī)指標(biāo)，不惜與外部企業(yè)員工相互勾結(jié)，開(kāi)展違法違規(guī)行動(dòng)，也是引發(fā)人為操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因[2]。第二，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前時(shí)代下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)中存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大多體現(xiàn)為逾期貸款和不良資產(chǎn)，主要誘因在于信貸風(fēng)險(xiǎn)。部分村鎮(zhèn)銀行在信貸審批過(guò)程中，缺乏嚴(yán)格、完善的審查流程，對(duì)于借款人的資信評(píng)估方面存在不足，部分銀行甚至為增加業(yè)績(jī)放松信貸標(biāo)準(zhǔn)，向財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定的企業(yè)或個(gè)人提供貸款，最終導(dǎo)致貸款無(wú)法按時(shí)收回。貸款集中度過(guò)高也是信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素，由于村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)群體相對(duì)較為有限，貸款往往集中于特定行業(yè)或地區(qū)，若相關(guān)行業(yè)和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。此外，經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)需求疲軟等因素都會(huì)導(dǎo)致借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，增加違約風(fēng)險(xiǎn)。第三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源相對(duì)單一，大多依賴(lài)于存款業(yè)務(wù)，該種資金結(jié)構(gòu)導(dǎo)致銀行在面臨突發(fā)資金需求時(shí)，難以迅速獲取充足的流動(dòng)，若存款客戶(hù)集中提款，銀行往往面臨資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題；村鎮(zhèn)銀行的存款客戶(hù)主要集中在農(nóng)村地區(qū)，受季節(jié)性因素、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等影響較大，存款波動(dòng)性大導(dǎo)致銀行資金的流動(dòng)性管理難度增大，銀行難以在短期內(nèi)應(yīng)對(duì)資金需求的快速變化[3]。第四，利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債表發(fā)生變化，對(duì)銀行財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的風(fēng)險(xiǎn)，在村鎮(zhèn)銀行中尤其突出。村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債對(duì)利率變化的敏感性存在不匹配問(wèn)題，當(dāng)利率上升時(shí)銀行的負(fù)債成本增加，但資產(chǎn)收益難以提高，最終導(dǎo)致銀行的凈利息收入下降。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，銀行無(wú)法再依賴(lài)政策性利率進(jìn)行定價(jià)，必須根據(jù)市場(chǎng)供需情況自行確定利率水平，在市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈時(shí)，銀行往往難以及時(shí)調(diào)整利率策略，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債表失衡[4]。

二、村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）工作人員素質(zhì)有待提升

專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)管理人才能夠大幅提升財(cái)務(wù)管理的效率和質(zhì)量，也可有效規(guī)避各類(lèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但結(jié)合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，存在較大的人才缺口，相較之大型國(guó)有銀行和金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間較小，工作環(huán)境和薪資待遇相對(duì)較差，導(dǎo)致人才更偏愛(ài)于大型國(guó)有銀行和金融結(jié)構(gòu)，引發(fā)了嚴(yán)重的人才流失問(wèn)題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的推進(jìn)受阻[5]。此外，村鎮(zhèn)銀行缺乏人才培養(yǎng)意識(shí)，受傳統(tǒng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范觀念的影響，村鎮(zhèn)銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中處于被動(dòng)地位，往往在出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)后才被動(dòng)地采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，村鎮(zhèn)銀行管理人員的專(zhuān)業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)無(wú)法得到及時(shí)更新，導(dǎo)致員工在業(yè)務(wù)活動(dòng)中難以有效辨別各類(lèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展造成了負(fù)面影響。

（二）銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)亟須完善

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新技術(shù)和新設(shè)備在村鎮(zhèn)銀行中的應(yīng)用日益廣泛，為村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持。但結(jié)合我國(guó)部分村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，受科技創(chuàng)新型人才招納不足、自主研發(fā)能力偏低等因素的影響，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)信息收集不全面、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范信息化水平低等問(wèn)題，存在較大的安全隱患。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制有待優(yōu)化

風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核心保障，但部分村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制尚不完善，在制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、內(nèi)控體系建設(shè)方面存在不足，影響了銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏前瞻性設(shè)計(jì)，在信貸審批、資金管理、資產(chǎn)負(fù)債等方面制度過(guò)于簡(jiǎn)單，難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和多變的客戶(hù)需求；村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面能力不足，在全面識(shí)別和評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)方面存在欠缺，銀行在開(kāi)展新業(yè)務(wù)或拓展新市場(chǎng)時(shí)，不能充分評(píng)估其中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致后續(xù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題。此外，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)之后，在數(shù)據(jù)采集、分析和預(yù)警等環(huán)節(jié)存在不足，很多村鎮(zhèn)銀行缺乏實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)異常情況。

（四）金融產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)單一

多樣化的金融產(chǎn)品是滿(mǎn)足客戶(hù)需求、拓展業(yè)務(wù)范圍的重要措施，但很多村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一，主要集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行在理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少，導(dǎo)致客戶(hù)在選擇金融服務(wù)時(shí)傾向于選擇其他更具競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，影響了銀行的市場(chǎng)份額和盈利能力。很多村鎮(zhèn)銀行在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面投入不足，不能開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中落后于其他金融機(jī)構(gòu)，主要是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)市場(chǎng)敏感度較低，難以捕捉和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

三、村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人才培養(yǎng)

專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人才是村鎮(zhèn)銀行防范與化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。第一，針對(duì)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人才的培養(yǎng)，村鎮(zhèn)銀行需要構(gòu)建系統(tǒng)化的人才培養(yǎng)機(jī)制，從崗前培訓(xùn)、在職培訓(xùn)和繼續(xù)教育三項(xiàng)環(huán)節(jié)入手，有序開(kāi)展財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)教學(xué)和專(zhuān)業(yè)技能提升，為財(cái)務(wù)人才提供豐富的學(xué)習(xí)和提升機(jī)會(huì)；第二，積極引入多元化的培訓(xùn)模式，發(fā)揮線上和線下教學(xué)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合線上和線下的培訓(xùn)資源，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)課程、專(zhuān)題講座、研討會(huì)等，增強(qiáng)培訓(xùn)的實(shí)效性，并通過(guò)模擬演練和案例分析，幫助財(cái)務(wù)人員更好地理解和應(yīng)對(duì)實(shí)際工作中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；第三，建立人才激勵(lì)機(jī)制，以吸引和留住高素質(zhì)的財(cái)務(wù)人才，并借助薪酬激勵(lì)、績(jī)效考核等手段，提高財(cái)務(wù)人員的職業(yè)認(rèn)同感和工作積極性；第四，關(guān)注員工的職業(yè)發(fā)展，提供豐富的職業(yè)培訓(xùn)機(jī)會(huì)和職業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)，引導(dǎo)員工實(shí)現(xiàn)個(gè)人職業(yè)目標(biāo)并要注重建立人才長(zhǎng)效機(jī)制，包括明確人才培養(yǎng)目標(biāo)和計(jì)劃，制定長(zhǎng)期的人才發(fā)展規(guī)劃，保障人才培養(yǎng)工作的持續(xù)性和系統(tǒng)性。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展使得業(yè)務(wù)系統(tǒng)成為銀行運(yùn)作的重要支撐，信息技術(shù)的深入應(yīng)用，使得銀行業(yè)務(wù)處理與風(fēng)險(xiǎn)管理高度依賴(lài)于業(yè)務(wù)系統(tǒng)，完善村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，成為防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。第一，需要基于具體的業(yè)務(wù)需求，引入先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和信息集成能力，能夠?qū)崿F(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理和實(shí)時(shí)監(jiān)控，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行全面分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的應(yīng)對(duì)措施；第二，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的各個(gè)業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行整合與優(yōu)化，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，從而有效規(guī)避信息孤島問(wèn)題，同時(shí)減少因系統(tǒng)不匹配或信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；第三，推動(dòng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的深度融入，通過(guò)優(yōu)化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提升系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的支持能力，合理發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸審批流程的自動(dòng)化處理。

（三）健全銀行風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行作為一類(lèi)地方金融機(jī)構(gòu)，會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制顯得愈發(fā)重要。村鎮(zhèn)銀行需要建立動(dòng)態(tài)化、全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。第一，合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，識(shí)別客戶(hù)的信用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的違約風(fēng)險(xiǎn)，并關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，識(shí)別常見(jiàn)的外部風(fēng)險(xiǎn)因素；第二，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警機(jī)制，銀行可構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的變化，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)；第三，對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的控制措施。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取對(duì)沖策略，分散投資組合，降低市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行可加強(qiáng)客戶(hù)信用審查，合理設(shè)定貸款額度和還款期限。另外，還可推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，并通過(guò)培訓(xùn)、考核等手段，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。

（四）推進(jìn)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)更新

推進(jìn)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與更新，不僅可有效規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也可大幅提升村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第一，在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，村鎮(zhèn)銀行需要深入了解市場(chǎng)需求，通過(guò)客戶(hù)反饋、市場(chǎng)調(diào)研等多種形式，了解客戶(hù)的金融需求和偏好，關(guān)注市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的產(chǎn)品需求，為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與更新奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)；第二，優(yōu)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，設(shè)立專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的職責(zé)分工和工作流程，提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的效率；第三，建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的考核機(jī)制，確保新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)質(zhì)量；第四，重視金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，要綜合分析信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；第五，在金融產(chǎn)品推出后，銀行應(yīng)密切關(guān)注產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略；第六，加強(qiáng)金融產(chǎn)品推廣，通過(guò)線上廣告、線下活動(dòng)等多種方式，提升新產(chǎn)品的知名度和影響力。

村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理中會(huì)面臨諸多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在日趨復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境背景下，較之大型國(guó)有銀行和金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行面臨的形勢(shì)更為嚴(yán)峻，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范是推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵任務(wù)。村鎮(zhèn)銀行需要緊跟行業(yè)和時(shí)代的發(fā)展腳步，加大對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重視，抓緊鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的契機(jī)，通過(guò)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人才培養(yǎng)、完善村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、健全銀行風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、推進(jìn)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)更新等多種措施與策略，有效防范各類(lèi)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

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