摘要：隨著全球人口老齡化的加劇，銀發(fā)市場不斷擴(kuò)大，老年人的消費需求和金融服務(wù)需求持續(xù)增長。本文首先探討了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，以及為商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。其次以農(nóng)業(yè)銀行縣域J支行為例，提出商業(yè)銀行需制定創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等支持策略以滿足老年人需求，并提出J支行可以通過開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、優(yōu)化適老化服務(wù)等措施，積極應(yīng)對老齡化趨勢。最后，文章提出商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、深化產(chǎn)業(yè)合作，以構(gòu)建綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，并實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：老齡化；養(yǎng)老金融；銀發(fā)經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新策略；數(shù)字化賦能

引言

研究背景

在全球范圍內(nèi)，人口老齡化趨勢日益嚴(yán)峻，老年人口數(shù)量持續(xù)攀升。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，截至2021年底，我國60歲及以上老年人口已增至2.64億，占全國總?cè)丝诘?8.70%；至2022年底，這一數(shù)字攀升至2.80億，占全國總?cè)丝诘?9.80%；而到了2023年底，60歲及以上的老年人口進(jìn)一步增至2.97億，占全國總?cè)丝诘?1.1%。根據(jù)民政部的預(yù)測，“十四五”期間老年人口將超過3億，每年增長超過1000萬，我國將從輕度老齡化階段過渡到中度老齡化階段。這一時期，人民群眾對健康和養(yǎng)老服務(wù)的需求變得越來越迫切，也被視為我國應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的關(guān)鍵時期[1]。

業(yè)務(wù)背景

我國“十四五”規(guī)劃和2035年目標(biāo)綱要強(qiáng)調(diào)應(yīng)對人口老齡化，提出完善養(yǎng)老服務(wù)體系和建立多層次養(yǎng)老保險體系。這包括提升企業(yè)年金覆蓋率和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險，以保障老年人的生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)安全。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。老年人的消費和金融服務(wù)需求增長為商業(yè)銀行提供了市場機(jī)遇和挑戰(zhàn)。銀行需抓住這一機(jī)遇，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以滿足老年人需求，并應(yīng)對挑戰(zhàn)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[2]。

目的與意義

一是應(yīng)對老齡化社會的需求。隨著人口老齡化趨勢的加劇，商業(yè)銀行通過支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的適老化改造，以更好地滿足老年人的特定需求，從而提升他們的生活質(zhì)量。二是推動經(jīng)濟(jì)增長。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)覆蓋多個領(lǐng)域，包括醫(yī)療保健、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老基金管理和金融理財?shù)?。商業(yè)銀行的積極參與有助于推動這些領(lǐng)域的發(fā)展，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長，為經(jīng)濟(jì)增長注入新的活力。三是增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。商業(yè)銀行通過關(guān)注銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不斷開拓新的市場和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而提高自身的競爭力和盈利能力。四是履行社會責(zé)任。商業(yè)銀行積極支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是其履行社會責(zé)任的具體體現(xiàn)。不僅有助于推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的繁榮，還彰顯商業(yè)銀行對社會責(zé)任的深刻理解和積極擔(dān)當(dāng)，樹立良好的社會形象。

一、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢

（一）人口老齡化的影響

人口老齡化對經(jīng)濟(jì)、社會和金融三大領(lǐng)域均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。老年人群體的消費需求、投資需求及金融服務(wù)需求持續(xù)上升，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展注入強(qiáng)大動力。這一趨勢不僅重塑市場結(jié)構(gòu)，也要求社會各界及金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對，以滿足老年群體的多元化需求，推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場規(guī)模的擴(kuò)大

隨著老齡化趨勢的不斷加劇，銀發(fā)市場不斷擴(kuò)大，催生了龐大的養(yǎng)老金融市場。這為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的空間，同時也對其服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力提出了更高的要求。面對這一市場變革，商業(yè)銀行應(yīng)積極適應(yīng)，不斷提升自身服務(wù)水平，以滿足廣大老年客戶的多樣化需求，從而抓住市場機(jī)遇，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求

老年群體對金融服務(wù)的需求展現(xiàn)出多樣化和個性化的特征。為滿足這一需求，金融機(jī)構(gòu)必須持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地迎合老年客戶的不同需求，從而提升客戶滿意度和增強(qiáng)市場競爭力。這包括但不限于推出專屬的理財產(chǎn)品、簡化貸款申請流程以及提供定制化的保險服務(wù)等。同時，老年客戶對服務(wù)品質(zhì)的要求尤為嚴(yán)格，他們更加注重金融產(chǎn)品的品質(zhì)、安全性和便捷性。因此，金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時，應(yīng)特別關(guān)注這些方面，以確保滿足老年客戶的高標(biāo)準(zhǔn)需求[3]。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及使得銀發(fā)經(jīng)濟(jì)加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，老年人對線上購物、在線醫(yī)療、智能家居等數(shù)字化服務(wù)的需求同步提升。

（四）政策的支持

為了促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國于2024年1月正式發(fā)布了首個專門針對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（國辦發(fā)〔2024〕1號）。該文件清晰地提出了培育七大產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，涵蓋了加強(qiáng)老年用品的創(chuàng)新研發(fā)、構(gòu)建智慧健康養(yǎng)老的新業(yè)態(tài)、大力發(fā)展康復(fù)輔助器具產(chǎn)業(yè)、推動抗衰老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品、拓展旅游服務(wù)業(yè)態(tài)以及推進(jìn)適老化改造。這七大產(chǎn)業(yè)不僅標(biāo)志著我國養(yǎng)老行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，同時也預(yù)示著巨大的商業(yè)潛力和機(jī)遇。

二、商業(yè)銀行在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

人口老齡化現(xiàn)象在我國的經(jīng)濟(jì)社會中呈現(xiàn)出一定的挑戰(zhàn)性，諸如養(yǎng)老體系尚待完善、風(fēng)險敞口逐漸顯現(xiàn)等問題不容忽視。積極應(yīng)對人口老齡化問題，不僅關(guān)系到國家的整體發(fā)展，更是牽動著億萬百姓的福祉。根據(jù)中國老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2021-2022）》，預(yù)計到2050年，我國老年人口的消費潛力有望達(dá)到40.69萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重將上升至12.2%，顯示出其成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長點的巨大潛力。

（一）機(jī)遇方面

第一，銀行面臨針對老年人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)遇，隨著老年人口增長，需求上升。銀行需創(chuàng)新以滿足需求，提升老年客群滿意度，促進(jìn)自身發(fā)展。第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行帶來機(jī)遇，老年人使用電子渠道增加。加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)可提高效率，降低成本，提供更便捷、安全的金融服務(wù)。第三，銀行可深化與醫(yī)療保健、旅游、教育等領(lǐng)域的合作，共同開發(fā)多元化產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，提升競爭力，開拓新市場[4]。

（二）挑戰(zhàn)方面

1.提升服務(wù)品質(zhì)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時代，消費者對服務(wù)品質(zhì)期望高，要求產(chǎn)品和服務(wù)既專業(yè)又人性化。商業(yè)銀行需加強(qiáng)員工培訓(xùn)，滿足老年客戶需求。

2.應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型。老年人適應(yīng)數(shù)字化服務(wù)有限，銀行需考慮其需求，提供適宜服務(wù)，并加強(qiáng)技術(shù)投入，保護(hù)信息安全和隱私。

3.競爭壓力挑戰(zhàn)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來競爭壓力，銀行需創(chuàng)新服務(wù)，加強(qiáng)品牌建設(shè)，關(guān)注政策法規(guī)，確保合規(guī)經(jīng)營。

4.社會責(zé)任挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任，關(guān)注老年人福祉，提供適老金融服務(wù)，參與公益活動，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，提升社會形象。

5.風(fēng)險管理挑戰(zhàn)。老年人風(fēng)險防范意識需加強(qiáng)，銀行需完善內(nèi)控體系，加強(qiáng)合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性和風(fēng)險可控。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的具體實踐

J銀行圍繞縣域老齡客群開展精準(zhǔn)服務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老金融營銷服務(wù)能力，深入分析老年人多層次、差異化金融需求。開展公私聯(lián)動，充分發(fā)揮客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢，構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)品牌。

（一）開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，目的是積極支持應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略。該業(yè)務(wù)專注于為國家構(gòu)建的多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系提供服務(wù)，包括為企業(yè)年金、職業(yè)年金等養(yǎng)老資金提供受托管理、賬戶管理等專業(yè)服務(wù)。企業(yè)年金特指企業(yè)及其員工在依法參與國家基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿設(shè)立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險計劃。

J銀行將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，通過高層對接、方案營銷、聯(lián)動服務(wù)、業(yè)務(wù)宣講等方式，2021年，成功達(dá)成與泰州市金東城市建設(shè)投資集團(tuán)有限公司在該行建立企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)，實現(xiàn)企業(yè)年金受托業(yè)務(wù)破零，并在2022年成功落賬全省最大企業(yè)年金繳費金額。舉辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)宣講會，吸引20多家單位參加，進(jìn)一步深化銀企合作關(guān)系，先后落地11個企業(yè)年金項目，截至目前，企業(yè)年金、職業(yè)年金托管和受托資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1700萬元，服務(wù)年金客戶超240戶[5]。

（二）優(yōu)化適老化服務(wù)

J銀行針對老年人需求，實施“服務(wù)升溫工程”，提升適老化金融服務(wù)，強(qiáng)化品牌形象。舉措包括。第一，在17個網(wǎng)點配備適老化設(shè)施。如愛心座椅、無障礙通道等，并安裝第三代社?？〒Q發(fā)機(jī)具。第二，成立敬老志愿服務(wù)隊，提供上門服務(wù)，增設(shè)便民設(shè)施，如急救包，并設(shè)立愛心敬老服務(wù)專區(qū)。第三，發(fā)放《適老化金融服務(wù)》宣傳折頁，開展金融知識宣傳，幫助老年人融入智慧社會。第四，拓寬社保卡、養(yǎng)老金賬戶服務(wù)渠道，至2024年10月末，新增社?？?1594張，個人養(yǎng)老金客戶10451戶，60歲以上老年有效客戶4637戶。第五，創(chuàng)建適老化數(shù)字平臺，與政務(wù)平臺合作，拓展智慧養(yǎng)老服務(wù)場景，優(yōu)化老年版掌銀功能，開展直播活動，持續(xù)改善網(wǎng)點適老化改造。第六，探索養(yǎng)老財富規(guī)劃服務(wù)，打造綜合服務(wù)體系，全年60歲以上老年客群AUM新增400億元以上。

四、商業(yè)銀行支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的策略

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。J銀行在縣域擁有17個物理網(wǎng)點，實現(xiàn)下轄4個街道（羅塘、三水、天目山、梁徐）、9個鎮(zhèn)（溱潼、俞垛、淤溪、婁莊、白米、大倫、蔣垛、張甸、顧高）網(wǎng)點服務(wù)全覆蓋，四行排名第一。

2.客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢。擁有51.4萬戶個人客戶和6884戶對公客戶，雄厚的客戶基礎(chǔ)為農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)全面金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間和堅實的客戶基礎(chǔ)，助力農(nóng)行保持健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

3.橫跨城鄉(xiāng)優(yōu)勢。目前農(nóng)行既是城市地區(qū)的主流銀行，又是縣域地區(qū)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊，隨著國家城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的深入實施，橫跨城鄉(xiāng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將為農(nóng)行發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。

4.技術(shù)平臺優(yōu)勢。全面整合核心系統(tǒng)，研發(fā)數(shù)百項應(yīng)用類信息化項目，重視創(chuàng)新，致力于全面滿足客戶多元化金融需求，在提升服務(wù)效率、客戶體驗和系統(tǒng)安全方面行業(yè)領(lǐng)先。

（二）產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

開發(fā)個性化金融產(chǎn)品，如專屬理財和保險，滿足老年人財富和健康需求。通過體驗式營銷活動，如理財和健康講座，提升老年客戶對銀行的信任。簡化業(yè)務(wù)流程，提供多渠道服務(wù)，減少等待時間，提高效率。培訓(xùn)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，定期優(yōu)化服務(wù)流程，確保高品質(zhì)服務(wù)。優(yōu)化網(wǎng)點適老化服務(wù)，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得口碑，吸引更多老年客戶。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型與技術(shù)支持

推進(jìn)年金系統(tǒng)整合，構(gòu)建全面的養(yǎng)老金融客戶服務(wù)生態(tài)，提升投資研究和風(fēng)險控制能力。探索養(yǎng)老金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造領(lǐng)先的“智慧養(yǎng)老云”品牌。通過金融科技，促進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。優(yōu)化線上服務(wù)體驗，加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，提供便捷、安全的線上金融服務(wù)。簡化界面設(shè)計，推出一鍵式操作，降低老年用戶使用難度。加強(qiáng)信息安全保護(hù)，采用先進(jìn)技術(shù)降低泄漏風(fēng)險。結(jié)合智能與人工客服，利用AI解決老年人金融問題，確保人工客服快速響應(yīng)，提供貼心服務(wù)。

（四）深化產(chǎn)業(yè)合作與資源共享

商業(yè)銀行可以與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、保險公司等合作，建立綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。這包括提供養(yǎng)老金咨詢、規(guī)劃和管理服務(wù)，協(xié)助老年人進(jìn)行資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理，以確保他們的財務(wù)安全和穩(wěn)定。

1.關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的協(xié)作。銀行與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了深度交流，旨在共同推出契合老年人需求的金融產(chǎn)品及服務(wù)。例如，將與養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)攜手，為老年人提供專為他們設(shè)計的健康保險和理財方案。同時，積極參與社區(qū)活動，通過舉辦金融教育講座等形式，為老年人提供理財知識的培訓(xùn)，提升他們的金融素養(yǎng)，進(jìn)而幫助他們更好地管理個人財務(wù)。這不僅可提高銀行在社區(qū)中的知名度和美譽(yù)度，更是銀行積極承擔(dān)社會責(zé)任的體現(xiàn)。

2.資源與技術(shù)互補(bǔ)。銀行將與其他產(chǎn)業(yè)建立合作關(guān)系，共享彼此的資源和技術(shù)優(yōu)勢，為老年人提供更加完善和多元化的金融服務(wù)。例如，通過與旅游、教育等行業(yè)的緊密合作，銀行將為老年人提供旅游保險、教育基金等多元化的服務(wù)選擇。

3.創(chuàng)新支付方式。銀行深入考慮老年人的支付習(xí)慣，提供多樣化的支付選項，以滿足他們各自不同的需求。銀行積極推廣零錢包等便捷支付工具，并同時提供現(xiàn)金、銀行卡以及移動支付等多種支付方式，確保每位老年人都能享受到便捷且安全的金融服務(wù)。

4.對老年產(chǎn)業(yè)的扶持。銀行將通過貸款、投資等方式，積極支持老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如老年護(hù)理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療器械制造、老年旅游等。這不僅有助于滿足老年人的多元化需求，更能推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展，為社會創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會。

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（作者簡介：孫俊，中國農(nóng)業(yè)銀行泰州姜堰支行行長；楊波，中國農(nóng)業(yè)銀行泰州姜堰支行）