伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化和金融體系的不斷進(jìn)步，銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理上的問題日益突顯。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)之一，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。但是，如何有效地管理風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全，而且能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，是擺在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行眼前的重要問題。通過本文的探索，有望為我國金融機(jī)構(gòu)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供一定的理論創(chuàng)新和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國金融體系的平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理概念和分類 風(fēng)險(xiǎn)管理就是指金融機(jī)構(gòu)為了降低不確定性因素對生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的影響所采取的一系列對策和技術(shù)手段。風(fēng)險(xiǎn)也可以根據(jù)來源特性進(jìn)行篩選，比較常見的分類包含市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)管理在金融機(jī)構(gòu)中的重要性 銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著資產(chǎn)的中轉(zhuǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作用，其生產(chǎn)經(jīng)營存在各種風(fēng)險(xiǎn)。合理的風(fēng)險(xiǎn)管理可以幫助金融機(jī)構(gòu)鑒別、評(píng)價(jià)和應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展和金融體系穩(wěn)定。與此同時(shí)，優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理也有利于提升金融機(jī)構(gòu)競爭能力，提高其抵擋外部沖擊能力。

國內(nèi)外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展現(xiàn)狀 在國際范圍內(nèi)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融監(jiān)管和管理的主要內(nèi)容之一。世界各國銀行陸續(xù)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。與此同時(shí)，伴隨著金融改革和全球金融市場的高速發(fā)展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理正面臨著一個(gè)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在世界范圍內(nèi)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始重視跨境風(fēng)險(xiǎn)管理，提升國際性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)作，以提升整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)對象主要包含農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體。這種目標(biāo)通常是在傳統(tǒng)銀行中很難獲得足夠的資金支持，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮著重要的作用。該銀行根據(jù)提供貸款、投資與政策優(yōu)惠等業(yè)務(wù)，適用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，農(nóng)民生活改善，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款、投資與政策優(yōu)惠方面具有農(nóng)業(yè)金融的特點(diǎn)。其業(yè)務(wù)涉及種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)，并且也包含農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展等多個(gè)方面。這些業(yè)務(wù)在以往銀行業(yè)中并不多見，因而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展趨勢方面有著特色優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)主要來源于各個(gè)方面。首先，市場變化造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)量的不確定，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)主體收益和償債能力構(gòu)成影響。其次，洪澇災(zāi)害如洪澇、旱災(zāi)、蟲害對農(nóng)業(yè)導(dǎo)致直接影響，也會(huì)引起相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，現(xiàn)行政策環(huán)境變化也對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的項(xiàng)目造成影響。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求分析 實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)需要確保自有資金的穩(wěn)定性和充裕性，以便能夠有效地對抗可能出現(xiàn)的資產(chǎn)破產(chǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。高效的交易風(fēng)險(xiǎn)管理方法包含合理安排營運(yùn)資金、提升資金結(jié)構(gòu)、控制資金成本等方面工作，以保證公司在資金方面穩(wěn)健運(yùn)行。

市場風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)廣泛面臨的難題，包含銷售市場價(jià)格調(diào)整、需求變化等多種因素會(huì)對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生影響。因而，公司需要高度關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)，及時(shí)糾正經(jīng)營模式，采用靈活多變的市場表現(xiàn)對策，減少市場變化帶來的不利影響。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)經(jīng)常遭受洪澇災(zāi)害等多種因素，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對經(jīng)營活動(dòng)造成重大損失。因而，公司需要不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，采用風(fēng)險(xiǎn)管理措施，提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)性，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的平穩(wěn)開展。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)還要高度關(guān)注法律法規(guī)的改變，及時(shí)掌握有關(guān)政策調(diào)整對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的影響，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來的損失。公司可以建立檢測體制，及時(shí)糾正經(jīng)營模式，保障企業(yè)在錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下可以穩(wěn)健發(fā)展。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)格把關(guān)貸款申請，評(píng)定投資風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金用于真正意義上的經(jīng)營活動(dòng)。建立多樣化的風(fēng)險(xiǎn)推廣機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)領(lǐng)域及項(xiàng)目，減少總體風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，按時(shí)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)暴露狀況，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，保證嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)和技術(shù)咨詢，幫助其提升危機(jī)意識(shí)，積極應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理工具分析 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能夠幫助農(nóng)戶選購農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以應(yīng)對自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民因風(fēng)險(xiǎn)而帶來的損失。根據(jù)與保險(xiǎn)公司協(xié)作或促進(jìn)農(nóng)民買保險(xiǎn)，銀行可幫助農(nóng)戶遷移一部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的生產(chǎn)自信心。

通過嚴(yán)格的信用審核和貸款審批流程，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能夠降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金用以真正意義上的經(jīng)營活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能通過多樣化的投資組合，把資金分散化推廣到不同的農(nóng)業(yè)行業(yè)及項(xiàng)目，從而降低總體風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具探討 運(yùn)用大數(shù)據(jù)設(shè)備對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能提高風(fēng)險(xiǎn)分析和應(yīng)急響應(yīng)實(shí)力，及早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。根據(jù)對海量數(shù)據(jù)的剖析和挖掘，銀行可更有效地評(píng)估農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供更科學(xué)的根據(jù)，從而減少可變性所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

選用供應(yīng)鏈金融方式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)列入金融服務(wù)范疇，完成現(xiàn)金流、信息流、物流的整合，從而減少資金風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)供應(yīng)鏈金融，銀行可更好地把握整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)作情況，降低信息的不對稱帶來的損失，并加強(qiáng)與各個(gè)環(huán)節(jié)公司合作關(guān)系，提升整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

引進(jìn)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶抵抗氣候問題帶來的損失，有效改善洪澇災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接影響。氣象保險(xiǎn)也可以根據(jù)氣象信息來決定賠償規(guī)范，當(dāng)特定氣候事件發(fā)生時(shí)，農(nóng)民能夠得到相應(yīng)的賠償，這有助于減少農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高其抵御能力。

風(fēng)險(xiǎn)管理方法在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)踐中的應(yīng)用 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析和管理機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)覺潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過監(jiān)控主要指標(biāo)和數(shù)據(jù)波動(dòng)，銀行可對風(fēng)險(xiǎn)開展實(shí)時(shí)追蹤和評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，能迅速采取有效措施開展風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，進(jìn)而減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為農(nóng)戶和合作社等實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體給予風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，致力于增強(qiáng)他們的危機(jī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行選用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和定量化分析方法，便于有效評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)暴露狀況，并科學(xué)合理制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

根據(jù)對不一樣潛在風(fēng)險(xiǎn)開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析和定價(jià)，銀行可更有效地考量風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，從而為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供科學(xué)依據(jù)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性和針對性。

風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化路徑探討

存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法無法有效、及時(shí)地鑒別新興風(fēng)險(xiǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)。伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，新的風(fēng)險(xiǎn)因素層出不窮，潛在的風(fēng)險(xiǎn)超過傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的覆蓋面積，必須更加靈活、敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。目前風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管系統(tǒng)漏洞，無法覆蓋全方位的風(fēng)險(xiǎn)類別和由來。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須更加全面、系統(tǒng)地構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制，還有對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的全方位監(jiān)控和評(píng)估，以及對于監(jiān)管過程的快速響應(yīng)與處理。根據(jù)不同農(nóng)戶和項(xiàng)目的特定風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，不一樣的農(nóng)戶及項(xiàng)目面臨的挑戰(zhàn)類型和水平各不相同，必須個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案來滿足自己的實(shí)際需要。

風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化策略建議 融合人工智能、大數(shù)據(jù)分析等手段，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)急響應(yīng)能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)。通過運(yùn)用尖端技術(shù)，銀行可更快速、更準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提早采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制，搭建多方位、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，保證全方位監(jiān)控、快速反應(yīng)。銀行可創(chuàng)建更全面、優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，包含信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面，與此同時(shí)完善內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)審計(jì)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的全面性和有效性。

根據(jù)客戶滿意度與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，達(dá)到不同客戶的特定需求。銀行可針對不同類型的農(nóng)戶和項(xiàng)目，量身定做風(fēng)險(xiǎn)管理方案，考慮到其經(jīng)營特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和融資需求，從而提供更貼近具體的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)項(xiàng)目，針對性地幫助客戶減少風(fēng)險(xiǎn)。

可行性分析和預(yù)期效果 可行性分析：引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)需要一定的資金投入和技術(shù)服務(wù)，但通過提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力能夠降低不良資產(chǎn)率，提升營運(yùn)能力，具備可行性分析。雖然前期投入較大，但長期來看，通過運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能夠減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，提升整體獲利能力，提高金融服務(wù)可持續(xù)和競爭力。

預(yù)期效果：提升風(fēng)險(xiǎn)管理將進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體上的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，提高金融服務(wù)可持續(xù)，與此同時(shí)為用戶提供更精準(zhǔn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行能夠更有效地鑒別、評(píng)價(jià)和應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)，立即采取有效措施，減少不良資產(chǎn)率，提升貸款回收率，提高風(fēng)險(xiǎn)防控和控制力，進(jìn)而提升整體業(yè)務(wù)狀態(tài)和獲利能力。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)，在面對各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)時(shí)需要建立全面、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行特殊的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施至關(guān)重要。引入創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法可以提升農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。在未來的發(fā)展中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控能力，利用先進(jìn)技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率。持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保障風(fēng)險(xiǎn)管理工作的全面性和系統(tǒng)性。加強(qiáng)與各方合作，共同應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的共贏局面。通過持續(xù)改進(jìn)和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將能夠更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障金融服務(wù)的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通遼市分行）