摘 要：民營經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的主力軍，是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是推動(dòng)全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重要力量。隨著民營企業(yè)數(shù)量的增加，融資難、融資貴等問題也逐漸突顯，甚至有不少民營企業(yè)因資金鏈問題退出了大眾視野。而民營企業(yè)又是維持我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、稅收穩(wěn)定的重要組成部分，因此解決好民營企業(yè)的發(fā)展問題離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。本文主要概括民營企業(yè)發(fā)展遇到的困境，提出金融支持民營企業(yè)發(fā)展的一些策略。希望能夠通過本文的研究，為金融機(jī)構(gòu)能更好地滿足民營企業(yè)，解決其發(fā)展問題提供參考。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；民營企業(yè)；金融產(chǎn)品

一、引言

民營企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提供了重要支撐。黨的二十大報(bào)告中指出：要“優(yōu)化民營企業(yè)發(fā)展環(huán)境，依法保護(hù)民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)和企業(yè)家權(quán)益，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大”。民營經(jīng)濟(jì)已成為保障民生、促進(jìn)創(chuàng)新、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的生力軍。我國在相關(guān)經(jīng)濟(jì)會(huì)議中也提到，要鼓勵(lì)民營企業(yè)參與國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，完善相關(guān)政策支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。國家陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持政策，幫助民營企業(yè)解決困難，走出困境，穩(wěn)定健康發(fā)展。但由于民營企業(yè)數(shù)量多，競爭大，且是由個(gè)人投資設(shè)立進(jìn)行運(yùn)營盈利的企業(yè)，所以一般創(chuàng)立初期規(guī)模較小，營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，稍有不慎就有關(guān)門倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，民營經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難較多，發(fā)展預(yù)期偏弱，信心不足，在發(fā)展中尚存在一些問題。所以本文研究金融支持民營企業(yè)發(fā)展策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

二、金融與民營企業(yè)之間的關(guān)系

金融和民營企業(yè)都是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，縱觀兩者之間應(yīng)該是相互促進(jìn)，共同發(fā)展的關(guān)系。一方面，金融機(jī)構(gòu)通過提供資金支持，解決中小微企業(yè)、民營企業(yè)的資金困難，幫助企業(yè)正常運(yùn)營，提高經(jīng)營效益；另一方面，民營企業(yè)通過在金融機(jī)構(gòu)貸款或購買其他金融產(chǎn)品，可以有效幫助金融機(jī)構(gòu)推廣產(chǎn)品，提高金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的流通。所以，金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)應(yīng)該相互融合，共同促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

1.金融對(duì)民營企業(yè)的促進(jìn)作用

金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)逐漸完善金融體系，提升金融服務(wù)能力的過程。像銀行這種金融機(jī)構(gòu)，可以吸收社會(huì)上的閑散資金，使其匯總在一起。對(duì)老百姓而言，把目前不用的閑置資金存到銀行，有不同的存款利息制度，以此讓“錢生錢”。對(duì)民營企業(yè)來說，發(fā)展離不開資金的支持，而個(gè)人的能力又比較有限，這就需要金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更像是提供中介服務(wù)，達(dá)到兩端平衡，促進(jìn)雙方雙贏。

2.民營企業(yè)對(duì)金融的促進(jìn)作用

在我國，民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，民營企業(yè)的數(shù)量和發(fā)展質(zhì)量都在不斷提升中?？梢姡駹I企業(yè)在我國的地位不可動(dòng)搖，民營經(jīng)濟(jì)推動(dòng)了我國的發(fā)展，

通過國家的支持、政策制度的完善，民營企業(yè)得到了良好的發(fā)展。民營企業(yè)數(shù)量不斷增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大，技術(shù)設(shè)備需要不斷更新，隨之而來的一個(gè)問題是資金需求量增加，需要有更多金融服務(wù)支持。對(duì)民營企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)提供了資金支持，滿足了發(fā)展需求。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，民營企業(yè)的需求提供了市場和機(jī)會(huì)。我國金融機(jī)構(gòu)資金來源主要在于儲(chǔ)蓄，包括居民個(gè)人存儲(chǔ)和企業(yè)現(xiàn)金業(yè)務(wù)等。一般金融機(jī)構(gòu)在尋求民營企業(yè)合作時(shí)，為企業(yè)提供資金支持的同時(shí)也會(huì)讓其將現(xiàn)金業(yè)務(wù)交給本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，這樣一來，不僅可以更好地監(jiān)督企業(yè)的經(jīng)營狀況，看其有無償還貸款的能力，還能擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的資金來源。由此可見，民營企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)，也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

3.金融與民營企業(yè)共同發(fā)展

作為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，民營經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)是共生共榮的關(guān)系。雙方理應(yīng)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。在民營企業(yè)發(fā)展遇到困難時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持民營企業(yè)的發(fā)展，比如提供貸款服務(wù)、設(shè)計(jì)符合企業(yè)需求的金融產(chǎn)品等，幫助民營企業(yè)共渡難關(guān)。在金融機(jī)構(gòu)遇到困難時(shí)，民營企業(yè)同樣可以伸出援助之手，比如將閑置的資金存放金融銀行等，解決金融機(jī)構(gòu)的燃眉之急。金融機(jī)構(gòu)與民營企業(yè)應(yīng)該相互合作，相互幫助，最終實(shí)現(xiàn)雙方發(fā)展的良性循環(huán)。

三、民營企業(yè)發(fā)展存在的問題

1.民營企業(yè)經(jīng)營規(guī)模差距較大

前文提到民營企業(yè)數(shù)量從2012年的1085.7萬戶增長到2022年的4700多萬戶，再到2023年的注冊(cè)民營企業(yè)高達(dá)5092.76萬戶，可見數(shù)量倍增。民營企業(yè)數(shù)量直線上升帶來的最直接的問題就是加大了企業(yè)之間的競爭，市場是均衡的，資源是有限的，這無疑會(huì)造成企業(yè)之間相互競爭的場面。有些民營企業(yè)創(chuàng)立時(shí)間久，相對(duì)來說資金較充足，而有些剛設(shè)立的民營企業(yè)處于設(shè)立初期，此時(shí)沒有過多資金支持市場競爭，這容易造成兩極分化的極端現(xiàn)象。

以河北一家民營企業(yè)——長城汽車為例，長城汽車是成立于1984年的中國汽車品牌，總部位于河北省保定市。長城汽車銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球，目前旗下產(chǎn)品已出口到170多個(gè)國家和地區(qū)，海外銷售渠道超過700家，是一家規(guī)模較大的民營企業(yè)。在保定市一家工商銀行營業(yè)點(diǎn)里，有長城汽車金融服務(wù)綠色通道，主要解決員工的工資卡問題和企業(yè)信貸問題。據(jù)了解，銀行提供的相關(guān)措施提高了公司的辦事效率，同時(shí)公司也為該銀行帶來了業(yè)務(wù)需求，雙方共同促發(fā)展。反觀，一家剛設(shè)立的民營企業(yè)，在各方面條件都不如運(yùn)營機(jī)制成熟的老牌企業(yè)下，要想在競爭如此大的市場上站穩(wěn)腳跟，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，此時(shí)更需要金融機(jī)構(gòu)提供金融支持。但由于新企業(yè)信用、資金問題都不能得到保障，所以適用的金融產(chǎn)品較少，這也是造成很多小型民營企業(yè)慢慢退出市場的原因。

2.民營企業(yè)融資困難

民營企業(yè)在發(fā)展過程中，始終面臨融資困難的問題。融資難首先體現(xiàn)在非正常擴(kuò)張上，一些民營企業(yè)雖說剛成立，但是目標(biāo)過于遠(yuǎn)大，存在盲目擴(kuò)張的問題。表面上看，經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但是只要外部財(cái)務(wù)環(huán)境發(fā)生輕微變化，都會(huì)給企業(yè)帶來倒閉風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，停貸、短貸無疑會(huì)給企業(yè)帶來財(cái)務(wù)危機(jī)。其次，是民營企業(yè)經(jīng)營困難造成融資困難，在我國經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展的階段，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)速度放緩，再有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、疫情等大環(huán)境因素，導(dǎo)致民營企業(yè)銷售額直線下滑，盈利水平大不如以前。銀行放貸需要考查企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)等，用來評(píng)估企業(yè)是否能按時(shí)償還貸款。民營企業(yè)在經(jīng)營困難的情況下，各項(xiàng)指標(biāo)都在下降，會(huì)導(dǎo)致銀行實(shí)行不再繼續(xù)追加貸款、減少貸款額度甚至停貸的措施。最后，民營企業(yè)融資難體現(xiàn)在擔(dān)保難上。一些民營企業(yè)用于擔(dān)保的房、地、物等都不完全合法，或是相關(guān)擔(dān)保證件不齊全，銀行無法根據(jù)合法的擔(dān)保繼續(xù)發(fā)放貸款。以上情況均反映了民營企業(yè)融資難的問題，如果不采取解決措施，將會(huì)阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.適用的金融體系不健全

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融體系對(duì)民營企業(yè)的發(fā)展、民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)以及融資環(huán)境都有至關(guān)重要的影響。黨的十八大以來，河南省積極部署金融改革，積極推進(jìn)全省金融工作全面發(fā)展。從提升資金質(zhì)量到完善金融體系，均取得了不錯(cuò)的成效。尤其是實(shí)施“引金入豫”工程以后，全各類金融主體逐步完善，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐保障作用進(jìn)一步增強(qiáng)。

河南省相關(guān)金融體系在不斷完善的過程中，也出現(xiàn)了差距性問題，針對(duì)民營企業(yè)的金融體系尚不健全。目前，針對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保和抵押體系還不完善，這導(dǎo)致無法為民營企業(yè)提供完善的金融服務(wù)。再者，雖然現(xiàn)在河南省有很多金融機(jī)構(gòu)逐漸設(shè)立，但擔(dān)保服務(wù)手續(xù)較繁瑣，中介費(fèi)用也較高。對(duì)民營企業(yè)來說，適用度不高。往往需要貸款的民營企業(yè)是資金匱乏的，這時(shí)候還要付出高昂的手續(xù)費(fèi)才能貸款，對(duì)企業(yè)來說，代價(jià)較高，一般不與采用。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不能夠?yàn)槊駹I企業(yè)提供貸款、擔(dān)保等服務(wù)，解決其經(jīng)營困難，那意味著金融體系不夠完善，不能夠普惠到每一家企業(yè)。

4.企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱

對(duì)銀行來說，批準(zhǔn)、發(fā)放貸款的一個(gè)必要條件是審查企業(yè)的信用狀況。比如獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，分析其盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力和發(fā)展能力，評(píng)估企業(yè)是否會(huì)按時(shí)償還貸款。銀行獲取的數(shù)據(jù)一般由企業(yè)提供，或者在官網(wǎng)上發(fā)布，數(shù)據(jù)的真實(shí)性無法完全考察，這導(dǎo)致銀行做出錯(cuò)誤決策，發(fā)放的貸款無法及時(shí)收回。對(duì)企業(yè)來說，也存在與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題。比如金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的一些政策、金融產(chǎn)品，企業(yè)無法獲取這些消息，從而喪失最佳貸款時(shí)機(jī)。等到企業(yè)了解這些政策及產(chǎn)品時(shí)，付出的成本會(huì)更多。

四、金融支持民營企業(yè)發(fā)展的策略

1.金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品

面對(duì)經(jīng)營狀況、發(fā)展規(guī)模各不相同的民營企業(yè)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品，供民營企業(yè)自主選擇適合的政策、服務(wù)和產(chǎn)品。比如發(fā)展時(shí)間較長、規(guī)模較大、營運(yùn)機(jī)制較完善的民營企業(yè)，銀行可提供資金數(shù)額較大、周期較長的信貸產(chǎn)品。如果這家民營企業(yè)處于設(shè)立初期階段，同時(shí)規(guī)模較小，此時(shí)不宜適用資金數(shù)額較大的信貸產(chǎn)品，可以開發(fā)資金數(shù)額較小、周期較短的產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決營運(yùn)難題，同時(shí)又不加大償還巨額貸款的壓力。

在各國低碳經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，綠色金融遂成為全球多個(gè)國家著力發(fā)展的重點(diǎn)之一。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新，在綠色低碳時(shí)代，迎合綠色時(shí)代的發(fā)展，推進(jìn)綠色金融發(fā)展，綠色金融政策的推進(jìn)不僅看重經(jīng)濟(jì)效益，還注重企業(yè)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。除此之外，還應(yīng)該迎合大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、智能化電子設(shè)備等創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)處理工具，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)民營企業(yè)存在的經(jīng)營困難，及時(shí)伸出援助之手，幫助民營企業(yè)渡過難關(guān)。

2.金融機(jī)構(gòu)加大支持力度

金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要保持流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持力度。在我國政策的指引下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的支持力度逐漸變大，工作有了積極的成效。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以小微民營企業(yè)為重點(diǎn)扶持對(duì)象，落實(shí)國家的幫扶政策，提高中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如，銀行可以為小微企業(yè)金融服務(wù)設(shè)立綠色快速通道，在企業(yè)遇到經(jīng)營難題時(shí)第一時(shí)間伸出援助之手，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立一個(gè)專門的部門，用于處理小微企業(yè)的信貸問題，這樣可以提高工作效率，切實(shí)為企業(yè)辦實(shí)事。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以在自身?xiàng)l件允許的情況下，設(shè)立專項(xiàng)資金。此資金用于解決民營企業(yè)的貸款問題，解決好民營企業(yè)貸款難、融資難的問題。

3.健全金融體系和完善相關(guān)制度

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基。金融可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又為金融的發(fā)展保駕護(hù)航，二者相互促進(jìn)、共同發(fā)展。在這個(gè)過程中，建設(shè)持續(xù)健康發(fā)展的金融體系，是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效金融服務(wù)的前提。在新時(shí)代，為了達(dá)到金融與經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展循環(huán)，需要不斷健全金融體系，完善相關(guān)制度。

我國應(yīng)健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。適應(yīng)性體現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展，很多企業(yè)也在逐步完成轉(zhuǎn)型，完善的金融體系應(yīng)該適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的發(fā)展。適應(yīng)性可以體現(xiàn)為能夠切實(shí)為中小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題。金融機(jī)構(gòu)需要調(diào)研那些貸款失敗的企業(yè)，了解其原因，針對(duì)貸款失敗的原因完善金融體系。競爭力體現(xiàn)在金融體系的創(chuàng)新性，沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，面對(duì)的是全社會(huì)的企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)該多維度的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同企業(yè)及個(gè)人的金融服務(wù)需求。普惠性體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)實(shí)用方面，前面提到中小微企業(yè)的數(shù)量占比較大，而這類企業(yè)資金一般不充足，面對(duì)金融服務(wù)時(shí)，也優(yōu)先會(huì)選擇貸款利率低、還款年限長的金融產(chǎn)品。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)這類企業(yè)，在國家政策的支持下，給予企業(yè)貸款補(bǔ)貼、減免利率等優(yōu)惠政策，真正做到普惠性。

4.搭建銀企交流平臺(tái)

為了有效解決銀企之間信息不對(duì)稱的問題，應(yīng)該有效搭建銀企交流平臺(tái)。央行和全國工商聯(lián)聯(lián)合召開過民營企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)，在交流會(huì)上實(shí)現(xiàn)了銀行與民營企業(yè)的面對(duì)面交流，這種銀企交流平臺(tái)搭建的方式，構(gòu)建了銀企對(duì)接的橋梁，形成長效溝通機(jī)制，能夠切實(shí)為雙方解決實(shí)際困難。通過銀企交流平臺(tái)的搭建，能夠進(jìn)一步拉近企業(yè)與銀行之間的關(guān)系，增進(jìn)雙方的交流，促進(jìn)銀行與企業(yè)共同發(fā)展壯大。在此平臺(tái)上，銀行等類似的金融機(jī)構(gòu)可以向企業(yè)宣傳一些金融政策，讓企業(yè)充分了解，自由選擇。企業(yè)在此平臺(tái)可以向金融機(jī)構(gòu)介紹自身的經(jīng)營狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解企業(yè)的真實(shí)情況，以便更好完成貸款、擔(dān)保等服務(wù)。搭建銀企交流平臺(tái)，會(huì)減少雙方的成本，降低中介費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了金融政策公開透明化。

五、結(jié)語

民營經(jīng)濟(jì)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是微觀經(jīng)濟(jì)的活力和后勁所在，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。黨的二十大報(bào)告指出，要“毫不動(dòng)搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)，毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，同時(shí)對(duì)“促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大”作出重要部署。我國力求從法律和制度上平等對(duì)待國企和民企，從政策上鼓勵(lì)民營企業(yè)發(fā)展壯大。民營經(jīng)濟(jì)在保障民生，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的階段處于重要地位。在民營企業(yè)經(jīng)營遇到困難時(shí)，我國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)理應(yīng)支持民營企業(yè)的發(fā)展，幫助其樹立發(fā)展信心，切實(shí)解決好民營企業(yè)的實(shí)際困難。在新時(shí)代，我國正努力做到金融對(duì)民營企業(yè)的支持與民營企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)金融與民營企業(yè)共同發(fā)展。相信未來，民營企業(yè)的發(fā)展將會(huì)是一片生機(jī)！

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作者簡介：肖蘇寧，女，河南獲嘉人，碩士研究生，鄭州工商學(xué)院，講師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。