摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”作為一種新興業(yè)態(tài)，正逐漸成為保險行業(yè)的重要組成部分，其內(nèi)涵特征主要體現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供保險產(chǎn)品的銷售、咨詢、理賠等服務(wù)，具有便捷、高效、個性化等特點。然而，在實際發(fā)展過程中，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺既展現(xiàn)出降低運營成本、提高市場覆蓋率等發(fā)展優(yōu)勢，也面臨著區(qū)域發(fā)展不均衡、信息安全問題頻發(fā)、監(jiān)管體系不完善、與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)困難等一系列挑戰(zhàn)與不足。本文深入剖析了“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺的發(fā)展問題，并針對上述問題提出了相應(yīng)的發(fā)展策略，包括政府加強監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)創(chuàng)新、傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型升級、線上分銷平臺優(yōu)化運營等，以期促進“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；保險中介；信息安全

DOI：10.12433/zgkjtz.20242009

在時代潮流的推動下，保險業(yè)正經(jīng)歷著前所未有的蛻變，新興科技的力量尤為顯著，特別是互聯(lián)網(wǎng)的崛起，對這一領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠影響。電子商務(wù)的興起不僅簡化了商業(yè)運作，還催生了全新的保險需求場景。互聯(lián)網(wǎng)的普及重塑了傳統(tǒng)的商業(yè)框架，改變了消費者的消費習慣和行為模式，商業(yè)策略的革新正是為了迎合這些變化。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險正在快速成為我國保險行業(yè)的一支重要力量。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險的成長之路并非一帆風順，其發(fā)展速度相對緩慢且滯后，這源于多重因素，如保險行業(yè)的特性等。在此背景下，深入剖析這些特性對理解互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律，探討消費者行為如何驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)保險的進步，以及消費者行為模式轉(zhuǎn)變的具體思路，顯得尤為重要。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的內(nèi)涵特征

（一）基本內(nèi)涵

“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”是一種新型商業(yè)模式，它依托于科技企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新能力，將傳統(tǒng)的保險中介服務(wù)從實體店面交易轉(zhuǎn)向虛擬平臺運營。這類中介既包括那些利用互聯(lián)網(wǎng)公司先進的技術(shù)和人力資源，成功實現(xiàn)了業(yè)務(wù)線上化的傳統(tǒng)中介。如：大童保險旗下的快保平臺、支付寶旗下的螞蟻保平臺。

（二）主要特征

一是虛擬性。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險中介服務(wù)從傳統(tǒng)的實體店面轉(zhuǎn)移到了虛擬平臺上。用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)隨時隨地訪問這些平臺，不受時間和地點的約束，實現(xiàn)了保險服務(wù)的虛擬化。二是時效性。傳統(tǒng)的保險購買流程較為繁瑣，需要耗費較長時間，而“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺則提高了購買保險的效率。用戶可以在短時間內(nèi)完成保險產(chǎn)品的比較、選擇和購買，實現(xiàn)了保險購買流程的時效化。三是經(jīng)濟性。相比傳統(tǒng)的保險中介服務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺通常能夠提供更經(jīng)濟的保費。這是因為虛擬平臺的運營成本相對較低，可以將成本節(jié)省的部分回饋給用戶，降低保險購買的經(jīng)濟壓力。四是交互性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險中介”平臺提供了豐富的交互功能，用戶可以通過在線咨詢、客服服務(wù)等方式與平臺進行交互。這種交互性使得用戶更加直觀地了解保險產(chǎn)品，并及時獲取所需的幫助，提升用戶體驗。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的發(fā)展優(yōu)勢與不足

（一）優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)保險以其線上的業(yè)務(wù)特性，有效地突破了地域限制，實現(xiàn)了跨越式的保單銷售，從而緩解了傳統(tǒng)銷售模式下的人員局限。

互聯(lián)網(wǎng)保險的線上銷售方式簡化了購買流程，客戶只需在線閱讀保險條款，從而減少了人為銷售誤導的可能性。以“騰訊微?！钡摹拔⑨t(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療險（1年期）”為例，該產(chǎn)品的高額保障包括重疾險600萬元保額和一般疾病及意外醫(yī)療保險金300萬元保額，按照30歲男性或女性的保費看，每年僅需繳納213元，遠低于市場同類產(chǎn)品的保費。這種高性價比主要得益于平臺化的運營模式，與過去傳統(tǒng)的營銷環(huán)節(jié)相比，降低了人力成本，使得這部分節(jié)省下來的費用得以直接回饋消費者。

在當前公眾對保險的認知尚待提升，對保險持有一定抵觸情緒的背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)科技公司的信譽和品牌形象推廣的保險中介更容易被接納。比如：為廣大人民熟知和認可的支付寶（旗下螞蟻保）、微信（旗下微保）都建立了自己的保險服務(wù)平臺，并逐漸在互聯(lián)網(wǎng)保險中介行業(yè)中變得舉足輕重。從消費者行為的角度看，約有超過20%的年輕人更傾向于在線購買保險，尤其是具有“三高”（高收入、高學歷、高級別城市）特點的年輕人。這表明，互聯(lián)網(wǎng)保險模式特別迎合了以千禧年群體為代表的年輕消費者的偏好。

（二）主要劣勢

首先，為便捷起見，許多“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺免去了客戶的體檢環(huán)節(jié)，雖簡化了投保手續(xù)，但也可能使健康狀況不明的客戶得以輕易投保，從而增加了逆選擇風險，提升了潛在的保險風險和隱瞞疾病狀況購買保險的行為。此外，由于大部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不設(shè)免賠額，這可能會刺激某些人故意制造保險事件。盡管多數(shù)平臺配備了客服，并要求客戶簽署確認語句，但確保投保人充分理解保險條款和產(chǎn)品仍然很困難。尤其是年輕消費者，他們因為線上流程簡便而忽視條款，導致后續(xù)出現(xiàn)理賠爭議。

其次，監(jiān)管不力和行業(yè)發(fā)展的短暫歷程，使一些平臺推出了一些不合規(guī)的特殊保險產(chǎn)品，它們保障范圍有限、命名不合法、承保過程不標準，且未能充分解釋保險責任，損害消費者的權(quán)益。

最后，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺普遍面臨著嚴重的同質(zhì)化問題，無論是運營模式還是產(chǎn)品設(shè)計都趨向雷同。很多平臺仍局限于產(chǎn)品銷售，缺乏創(chuàng)新的增值服務(wù)，價格競爭仍是主要競爭手段，這也加劇了用戶流量波動。同時，其代理的保險產(chǎn)品多集中于消費型重癥疾病險、醫(yī)療保險和儲蓄類壽險，同類產(chǎn)品間的差異化程度不高。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”發(fā)展中存在的問題

（一）區(qū)域發(fā)展不均衡

在互聯(lián)網(wǎng)與保險中介的融合過程中，區(qū)域間的差異表現(xiàn)得尤為突出。發(fā)達地區(qū)的線上平臺往往展現(xiàn)出較高的成熟度，相比之下，發(fā)展中地區(qū)的平臺則發(fā)展不足。這種差異性的態(tài)勢可能會造成資源分配不均和商業(yè)機會的流失，不利于保險服務(wù)的廣泛覆蓋和效能提升。同時，盡管在欠發(fā)達地區(qū)存在著顯著的保險需求，但由于“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺匱乏，使得服務(wù)供應(yīng)無法滿足需求。因此，尋求區(qū)域內(nèi)的均衡發(fā)展和提升保險服務(wù)的普適性成了一個需要迫切解答的挑戰(zhàn)。

（二）信息安全問題較為突出

隨著保險業(yè)務(wù)的線上化，個人信息的泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊的風險日益增加。一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺存在數(shù)據(jù)泄露、個人隱私泄露等安全隱患，給消費者帶來了嚴重的信任危機。

（三）缺乏有效的監(jiān)督管理

當前監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)保險中介行業(yè)的監(jiān)管力度和效果較弱。由于行業(yè)發(fā)展較快，監(jiān)管部門從法規(guī)制度、技術(shù)手段、人員力量上均跟不上其發(fā)展步伐，導致監(jiān)管滯后于市場需求，存在監(jiān)管漏洞和盲區(qū)。同時，一些平臺存在違規(guī)操作和欺詐行為，但監(jiān)管部門的監(jiān)督管理力度不足，難以及時發(fā)現(xiàn)和處理。此外，監(jiān)管部門對于新興的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗不足，缺乏有效的監(jiān)管手段和技術(shù)手段，導致監(jiān)管效果不佳。

（四）與傳統(tǒng)保險行業(yè)協(xié)調(diào)不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)和“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”之間的合作與競爭日益加劇。然而，雙方在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品定位、市場推廣等方面仍存在較大差異，導致協(xié)調(diào)不足的現(xiàn)象頻發(fā)。一方面，傳統(tǒng)保險公司面臨著轉(zhuǎn)型難題，對于新興的“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”業(yè)務(wù)缺乏適應(yīng)能力，無法有效融入互聯(lián)網(wǎng)保險市場；另一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺的發(fā)展速度較快，產(chǎn)品迭代快，經(jīng)常推出新產(chǎn)品和服務(wù)，傳統(tǒng)保險公司難以跟進和應(yīng)對。由于雙方在業(yè)務(wù)流程、技術(shù)支持等方面存在差異，合作協(xié)調(diào)不足導致信息交流不暢、資源浪費、市場競爭激烈等問題。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的發(fā)展策略

（一）政府層面

在政府層面，強化保險欺詐風險的防范策略至關(guān)重要。對此，政府應(yīng)積極推動“聯(lián)合偵查”模式的實施，鼓勵各保險公司攜手合作，通過統(tǒng)一的信息共享平臺，協(xié)同打擊保險欺詐行為，使企業(yè)運營更加規(guī)范、有序。特別是對于“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺，政府應(yīng)強化其運營的透明度和規(guī)范性，嚴格監(jiān)控潛在的違規(guī)行為，一旦發(fā)現(xiàn)可立即采取措施，如中止違法業(yè)務(wù)并施以處罰，以此維護市場秩序和長遠發(fā)展。另外，法律風險的防范也不能忽視。雖然我國監(jiān)管部門近年來對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)布過相關(guān)法規(guī)，但整體來看，對互聯(lián)網(wǎng)保險的立法框架尚需完善。對此，政府應(yīng)借鑒國際先進的立法實踐，結(jié)合本土實際，制定有針對性的法律法規(guī)，構(gòu)建包括非訴訟爭議解決機制在內(nèi)的多元糾紛解決途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司層面

現(xiàn)在，大多數(shù)知名的互聯(lián)網(wǎng)公司都建立了自己的“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺，如支付寶、微信、京東、美團、滴滴、水滴等。這些大流量平臺和大場景平臺擁有互聯(lián)網(wǎng)資源、技術(shù)等得天獨厚的優(yōu)勢，更有責任和動力推動“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的高質(zhì)量發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)公司在發(fā)展過程中，應(yīng)深度挖掘并有效利用海量的數(shù)據(jù)資源。相較傳統(tǒng)的保險公司，上述平臺擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)庫，使其可精準定位市場，通過詳細的數(shù)據(jù)分析洞察消費者的消費模式，提升銷售效能。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅縮減了客戶獲取成本，也確保了保險產(chǎn)品的定制化，優(yōu)化了用戶體驗。

其次，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)充分利用科技力量實施情境化營銷?；诶斫庀M者心理需求的數(shù)據(jù)分析，可創(chuàng)新設(shè)計促銷策略，增強產(chǎn)品對市場的吸引力和競爭力，激發(fā)消費者的購買意愿。

再次，通過與傳統(tǒng)保險公司協(xié)作，互聯(lián)網(wǎng)公司可獲得更豐富的保險產(chǎn)品資源，依據(jù)自身特色在市場中找準定位，提高市場細分的精確性。這種合作策略既擴充了產(chǎn)品組合，也提升了行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢，使雙方達到共贏。

最后，構(gòu)建線上線下交流平臺。通過設(shè)立反饋途徑、開展調(diào)查等手段，公司可迅速收集用戶意見，不斷改進保險產(chǎn)品和服務(wù)平臺，以提升用戶滿意度和忠誠度。此外，激勵機制的運用也能刺激用戶參與，增強用戶黏性和忠誠度。

（三）傳統(tǒng)保險公司層面

自互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)獲得高速發(fā)展以來，大多數(shù)保險公司紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險大軍，雖然不少保險公司都有自建的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，但因為流量、技術(shù)等各種因素，大多數(shù)保險公司將與互聯(lián)網(wǎng)保險中介合作作為主要的業(yè)務(wù)拓展模式。截至2022年底，我國已經(jīng)有129家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中財險公司73家，人身險公司56家。但是，很多保險公司缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，甚至對互聯(lián)網(wǎng)運營流程和技術(shù)一知半解，單靠自身的力量，難以真正推動業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議這類保險公司可以通過引入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團隊或并購互聯(lián)網(wǎng)公司的方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

首先，對于傳統(tǒng)保險業(yè)來說，引入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團隊的戰(zhàn)略價值不容忽視。鑒于他們在技術(shù)與人才儲備上的劣勢，引入成熟團隊可以迅速彌補這一差距，通過團隊合作降低溝通成本，增強團隊協(xié)作效率和穩(wěn)定性。對于引入的團隊，可以推行股權(quán)激勵方案，作為一種持久的激勵模式，它能激發(fā)核心員工的創(chuàng)新動力和歸屬感，從而增強他們的工作效率和投入度。在實施過程中，企業(yè)需要根據(jù)自身的成長階段靈活調(diào)整激勵策略，確保其既具有即時效益，又具備長遠的適應(yīng)性。

最后，有選擇性地并購互聯(lián)網(wǎng)公司，是傳統(tǒng)保險公司拓展業(yè)務(wù)版圖的有效路徑，不僅能迅速引入尖端技術(shù)、管理經(jīng)驗及人力資源，還能助力公司在互聯(lián)網(wǎng)保險中介領(lǐng)域迅速布局。然而，公司需要審慎對待并購，充分評估潛在風險并制定有效的防控措施，以確保并購的成功實施并帶來長期的經(jīng)濟效益。

（四）線上分銷平臺層面

第三方分銷平臺在尋求獨特的發(fā)展路徑時，關(guān)鍵在于構(gòu)筑核心競爭優(yōu)勢。

首先，聚焦精品，通過精簡代理的保險產(chǎn)品線，集中力量在少數(shù)幾款高質(zhì)量產(chǎn)品的研發(fā)和市場推廣上。借助創(chuàng)新的場景營銷策略，如推出具有吸引力的低價或免費服務(wù)，以吸引并保持龐大的客戶流量。針對保險消費市場的痛點，第三方平臺需要深度改革，探索多元化的商業(yè)模式，如融合“互聯(lián)網(wǎng)+保險+健康生活”“互聯(lián)網(wǎng)+保險+子女教育”“互聯(lián)網(wǎng)+保險+養(yǎng)老生活”的全方位服務(wù)平臺，為用戶提供全面的醫(yī)療、健康管理、子女留學、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

其次，平臺應(yīng)積極介入保險產(chǎn)品的全流程管理，為保險公司提供增值服務(wù)，構(gòu)建“保險+”服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，提升用戶滿意度。同時，對于保險欺詐問題采取嚴格的預防和打擊措施。通過與傳統(tǒng)保險公司合作，利用其專業(yè)團隊進行風險篩查，并預先制定應(yīng)急計劃，以預防潛在的欺詐風險。在線契約審核的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如通過平臺App進行遠程視頻驗證，增強了投保過程的透明度和風險管理。

最后，合規(guī)經(jīng)營是第三方分銷平臺的生命線。平臺必須深入了解相關(guān)法規(guī)，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)，遵循保險利益最大化的原則，杜絕任何違規(guī)行為的發(fā)生。這樣，才能在激烈的市場競爭中穩(wěn)固地位，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

在當前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”平臺已成為保險業(yè)發(fā)展的重要趨勢。本文對其發(fā)展狀況展開研究，從政府、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)保險公司、線上分銷平臺等多個層面提出了相應(yīng)的發(fā)展策略，從而推動平臺的健康、穩(wěn)步發(fā)展。

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