中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入提質(zhì)升級(jí)新階段，全力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力已成為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ虡I(yè)銀行在助力發(fā)展新格局中扮演著至關(guān)重要的角色，而存款作為商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，其發(fā)展和管理水平直接影響對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的力度。存款是銀行信貸活動(dòng)和資產(chǎn)擴(kuò)張的基礎(chǔ)，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和金融科技的創(chuàng)新，商業(yè)銀行存款管理的重要性愈發(fā)凸顯。

在金融體系中，商業(yè)銀行是資金的中介機(jī)構(gòu)，通過(guò)吸收存款來(lái)籌集資金，并將這些資金以貸款的形式提供給需要資金的個(gè)人和企業(yè)，存款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展對(duì)于銀行的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)至關(guān)重要。一方面，存款是銀行資產(chǎn)負(fù)債表的重要組成部分，直接影響銀行的流動(dòng)性和償債能力；另一方面，存款的增長(zhǎng)能夠?yàn)殂y行提供更多的資金用于貸款和其他投資活動(dòng)，從而增加銀行的盈利能力。然而，存款的穩(wěn)定性和成本也是銀行必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。本文將詳細(xì)分析在當(dāng)前推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的要求下，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)所面臨的新的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的策略建議。

一、中國(guó)經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)模式下商業(yè)銀行存款管理面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨一系列重大變革和挑戰(zhàn)，既有宏觀經(jīng)濟(jì)增速下行帶來(lái)的利率下行壓力，又有金融科技浪潮席卷下互聯(lián)網(wǎng)巨頭的異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以及金融監(jiān)管日益增強(qiáng)的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)要求，受到多方面因素的影響，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。

首先，隨著利率市場(chǎng)化改革不斷完善，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄。2019年以來(lái)，隨著LPR貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的完善、存款自律機(jī)制建立，我國(guó)逐步形成了較為完整的市場(chǎng)化利率體系，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造了適宜的利率環(huán)境。2024年以來(lái)，1年期LPR已累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)，5年期LPR累計(jì)下調(diào)60個(gè)基點(diǎn)。伴隨著LPR下調(diào)，今年1～7月，銀行新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率較上年同期下降39個(gè)基點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，存貸款利率管制逐步解除，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，2024年上半年商業(yè)銀行凈息差1.54%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)。凈利息收入是中國(guó)商業(yè)銀行主要收入構(gòu)成，利差縮窄將對(duì)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)構(gòu)成挑戰(zhàn)，削弱銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力?？陀^上，商業(yè)銀行需要降低負(fù)債端存款成本，保持合理的凈利差水平。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，居民儲(chǔ)蓄意愿不斷增強(qiáng)，存款價(jià)格是直接影響存款增長(zhǎng)的重要因素，如何擺脫單一存款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，保持存款量?jī)r(jià)平衡，成為各商業(yè)銀行亟待解決的管理難題，也迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，摒棄傳統(tǒng)的唯規(guī)模論。

其次，金融科技快速發(fā)展帶來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著客戶需求和期望的演變，以及金融科技公司和非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新的數(shù)字產(chǎn)品不斷侵蝕傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)面臨了前所未有的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟催生了金融科技的浪潮，客戶對(duì)金融服務(wù)的線上化和智能化需求日益增長(zhǎng)，這促使大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)深度融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行體系在巴塞爾協(xié)議框架下的基礎(chǔ)性發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行越來(lái)越重視對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)字化重塑，將數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化協(xié)作和數(shù)字化信息處理作為提升客戶體驗(yàn)和增強(qiáng)精細(xì)化管理能力的關(guān)鍵手段。在數(shù)字中國(guó)建設(shè)背景下，商業(yè)銀行需通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)質(zhì)效。

最后，監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)要求和對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出了更高標(biāo)準(zhǔn)。2024年，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了商業(yè)銀行違規(guī)手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ)的集中整治工作，進(jìn)一步規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局成立后，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視程度達(dá)到新的高度，重申了對(duì)金融消費(fèi)者投訴事項(xiàng)的管理機(jī)制，并要求各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照投訴處理要求，妥善處理與金融消費(fèi)者的矛盾糾紛，杜絕侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。2023年以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管新規(guī)頻發(fā)，覆蓋的機(jī)構(gòu)類(lèi)型、業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域及監(jiān)管深度均有強(qiáng)化。商業(yè)銀行需關(guān)注金融產(chǎn)品創(chuàng)新的合規(guī)性，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的建設(shè)，及時(shí)準(zhǔn)確地披露產(chǎn)品信息、完善消費(fèi)者的投訴受理和糾紛解決機(jī)制等，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

綜上，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存款管理方面面臨著利率下行息差收窄、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及監(jiān)管政策強(qiáng)化等多重挑戰(zhàn)，需要通過(guò)提升綜合化經(jīng)營(yíng)能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及加強(qiáng)精細(xì)化管理來(lái)應(yīng)對(duì)。

二、經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)模式下的商業(yè)銀行存款管理策略

（一）堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的環(huán)境下，堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。一是堅(jiān)持客戶至上，緊跟客戶需求變化，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)內(nèi)部資源整合與協(xié)同服務(wù)能力，深化客戶關(guān)系管理，提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)。二是建立客戶分層分類(lèi)經(jīng)營(yíng)模式，降低批量獲客成本，形成各類(lèi)客戶協(xié)同發(fā)展的良性趨勢(shì)，有效增加客戶黏性，并以此為依托，充分發(fā)揮負(fù)債成本優(yōu)勢(shì)。三是增強(qiáng)客戶綜合經(jīng)營(yíng)能力，在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，不斷提升客戶服務(wù)和交易能力，增加中間業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)收入，通過(guò)交易性產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易性資金的引流和沉淀，進(jìn)一步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低存款成本。

（二）堅(jiān)持“資產(chǎn)決定負(fù)債”經(jīng)營(yíng)邏輯

為應(yīng)對(duì)低利率沖擊，商業(yè)銀行要進(jìn)一步提升資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理能力，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理，堅(jiān)持“資產(chǎn)決定負(fù)債”邏輯。一是加大有效資產(chǎn)組織，發(fā)揮一般性貸款“壓艙石”作用，強(qiáng)化資本精細(xì)化管理，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)和推動(dòng)輕資產(chǎn)和輕資本業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)發(fā)展。二是推動(dòng)低成本高質(zhì)量的存款增長(zhǎng)，通過(guò)財(cái)富產(chǎn)品工具承接客戶的穩(wěn)健配置需求，存款產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)立足客戶需求，做好客戶畫(huà)像，挖掘活期類(lèi)客戶畫(huà)像特質(zhì)，將合適的產(chǎn)品合適的價(jià)格給到合適的客戶，體現(xiàn)存款差異化定價(jià)能力。三是做好高成本存款管控。將高成本存款產(chǎn)品視為一項(xiàng)有限資源進(jìn)行合理配置，堅(jiān)持高成本存款產(chǎn)品總量緊平衡，額度供給與資產(chǎn)負(fù)債總量與結(jié)構(gòu)相掛鉤的管理策略，建立額度管理與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)增長(zhǎng)節(jié)奏相適配的管理機(jī)制。

（三）加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程

商業(yè)銀行可以通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化管理等方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方面，可利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)深入分析客戶需求，提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)；或構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系，提升客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)效率；同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高轉(zhuǎn)化率和客戶忠誠(chéng)度。數(shù)字化風(fēng)控方面，通過(guò)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策；建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警；優(yōu)化風(fēng)控流程，減少人工干預(yù)，提高效率和準(zhǔn)確性。數(shù)字化管理方面，一方面建立有效的數(shù)據(jù)治理體系，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全；另一方面構(gòu)建敏捷組織結(jié)構(gòu)，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求；同時(shí)可通過(guò)數(shù)字化手段優(yōu)化內(nèi)部流程，提高管理效率。

（四）提高公眾金融素養(yǎng)，培育中國(guó)特色金融文化

一方面，客戶存款的安全性高低取決于存放銀行的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平，不同銀行的經(jīng)營(yíng)水平及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平存在差異，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善、虧損嚴(yán)重、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的銀行會(huì)大大增加破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)國(guó)外多次出現(xiàn)大型銀行破產(chǎn)倒閉案例，例如美國(guó)的硅谷銀行、共和銀行、瑞士信貸銀行等，多是由于資產(chǎn)負(fù)債管理不當(dāng)，導(dǎo)致大幅虧損和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，最終只能破產(chǎn)，給儲(chǔ)戶帶來(lái)了巨大損失。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)投資者教育和金融知識(shí)普及，讓消費(fèi)者對(duì)存款的盈利性、安全性和流動(dòng)性形成充分認(rèn)知，不僅僅只關(guān)注存款收益，更要關(guān)注資金的安全性和流動(dòng)性。通過(guò)開(kāi)展各類(lèi)金融教育宣傳活動(dòng)，向公眾特別是向老年人、青少年等群體普及金融消費(fèi)和投資知識(shí)，提升公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我防范能力，充分發(fā)揮金融教育示范基地作用，培養(yǎng)公眾正確的投資觀、儲(chǔ)蓄觀，營(yíng)造和諧健康的金融環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為打造新質(zhì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)要給予實(shí)體經(jīng)濟(jì)更多的支持，客觀上要求商業(yè)銀行存款管理水平實(shí)現(xiàn)新的突破。商業(yè)銀行要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境和客戶實(shí)際需求，增強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)能力，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，提升服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化水平，提升客戶體驗(yàn)和公眾金融素養(yǎng)，為長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（作者單位：招商銀行太原分行）