關(guān)鍵詞：食品安全消費(fèi)投訴民事賠償食責(zé)險

0引言

在現(xiàn)實(shí)生活中，由于食物消費(fèi)而導(dǎo)致的人身損害的案件時常發(fā)生，處理方式有兩種，即由監(jiān)管部門進(jìn)行調(diào)解或民事訴訟。由于司法程序較為復(fù)雜，公眾更傾向于以投訴的形式尋求監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入，以取得補(bǔ)償。但是就吉林省現(xiàn)狀來看，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)解后，由于食物消費(fèi)而導(dǎo)致的人身損害賠償案件理賠量并不多。

1吉林省的個案分析與啟示

食品安全管理以預(yù)防為主[1]。從2021年開始，吉林省市場監(jiān)管廳就加強(qiáng)了風(fēng)險會商，對日常監(jiān)管、食品抽檢和食品有關(guān)的投訴、舉報等情況進(jìn)行了定期分析，發(fā)現(xiàn)了潛在的風(fēng)險問題，并重點(diǎn)研究了防范措施。在風(fēng)險分析方面，研究發(fā)現(xiàn)，每日因食物消費(fèi)而導(dǎo)致的人身損害事件，其理賠率低于食物消費(fèi)索賠事件的平均數(shù)。這種現(xiàn)象應(yīng)該引起有關(guān)部門的關(guān)注。

1.1投訴理賠的數(shù)據(jù)分析

根據(jù)對2023年第四季度食品安全投訴數(shù)量的統(tǒng)計，在2023年第四季度，共受理40起涉及人體健康損害的消費(fèi)者投訴，經(jīng)調(diào)解后，有9件得到了理賠，占全部理賠的22.5%，其中5件是按醫(yī)藥費(fèi)用的比例進(jìn)行賠償，占比12.5%，低于食品安全投訴理賠的平均值20.5%，其余4件僅按照消費(fèi)金額進(jìn)行了賠償。40起申訴案件中，6起案件涉及兩名或更多人。

另外，第4季度報告中還有23起涉及身體健康損害的舉報案件，共計63起投訴和舉報?！都质⌒l(wèi)生健康委對吉林省食源性疾病監(jiān)測數(shù)據(jù)分析報告》表明，吉林省食源性疾病的發(fā)病率在第四季度處于最低水平。

總體而言，由于食物消費(fèi)導(dǎo)致的健康損害事件頻發(fā)，而消費(fèi)者通過消費(fèi)糾紛得到的醫(yī)療賠償額偏低，但作為執(zhí)法案源的一部分，其在實(shí)踐中的效果卻十分有限。病例為1～3人，未達(dá)到啟動食品安全事故應(yīng)急預(yù)案的最小人員數(shù)量，不能依照預(yù)案的程序?qū)κ芎φ邔?shí)施相應(yīng)的救助。

1.2個人救濟(jì)之兩難

通過對以上個案反饋的內(nèi)容進(jìn)行分析，可以看出，在一些案件中，盡管投訴者已經(jīng)說明了食源性疾病的癥狀，并且提供了來自醫(yī)院的檢測報告，但是因為涉及人數(shù)較少，所以并沒有足夠的證據(jù)讓政府部門啟動食品安全應(yīng)急預(yù)案，疾控中心也沒有辦法介入，亦沒有辦法進(jìn)行流行病學(xué)調(diào)查等工作，造成了事件責(zé)任的認(rèn)定比較困難。

在反饋中，作為食品生產(chǎn)和經(jīng)營的監(jiān)管部門，市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員只能檢查營業(yè)執(zhí)照、場所衛(wèi)生狀況、從業(yè)人員健康狀況、進(jìn)貨查驗等。上述任何一項都不能成為事故責(zé)任認(rèn)定的直接依據(jù)。作為投訴調(diào)解部門，市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員也只能根據(jù)就醫(yī)實(shí)際情況對消費(fèi)者與經(jīng)營者進(jìn)行調(diào)解，但是調(diào)解效果卻不盡如人意。

當(dāng)然，這類問題也可以通過民事訴訟來解決。但是由于法律程序漫長，程序繁瑣，舉證成本高，舉證困難[2]等原因，許多消費(fèi)者在遭遇到諸如吃壞肚子之類的食品安全事故時，往往會選擇自認(rèn)倒霉。

2“食責(zé)險”的制度意義與實(shí)踐價值

經(jīng)過幾年的不懈努力，食品安全責(zé)任保險（以下簡稱食責(zé)險）這一概念得到了各方的認(rèn)可。通過多方努力，食責(zé)險的定義被各方接納。食責(zé)險推廣也被寫入了相關(guān)法規(guī)及黨中央、國務(wù)院的政策性文件，各地積極響應(yīng)，針對食責(zé)險進(jìn)行了相應(yīng)的探索，取得了豐碩的經(jīng)驗和成果，驗證了食責(zé)險的重要作用。

2.1促進(jìn)食責(zé)險的國家政策

2015年修訂的《中華人民共和國食品安全法》提出，國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食責(zé)險。同年，中國保險監(jiān)督管理委員會等印發(fā)《關(guān)于開展食責(zé)險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，將食責(zé)險試點(diǎn)情況納入地方食品安全工作考核評價體系，將企業(yè)投保情況納入企業(yè)信用記錄和分級分類管理指標(biāo)體系[3]?！饵h中央、國務(wù)院關(guān)于深化改革加強(qiáng)食品安全工作的意見》從落實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營者主體責(zé)任出發(fā)，要求市場主體積極投保食責(zé)險，確定了食責(zé)險發(fā)展的關(guān)鍵目標(biāo)[4]。

作為當(dāng)前的共識，食責(zé)險是指在保險期間內(nèi)，被保險人在保險單載明的承保區(qū)域內(nèi)從事食品生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中，因過失造成食物中毒、其他食源性疾病、食品污染或食品中混雜異物等食品安全事故，導(dǎo)致第三者遭受人身損害或財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償[5]。

2.2食品安全責(zé)任保險制度的功能

2.2.1特定的角色扮演方式

責(zé)任保險是在被保險人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險。這種保險以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險標(biāo)的，以第三人請求被保險人賠償為保險事故，其保險金額即被保險人向第三人所賠償?shù)膿p失價值[6]。食責(zé)險將索賠行為視為承保事件，其觸發(fā)點(diǎn)與案例中消費(fèi)者提出的醫(yī)療支出索賠要求是一致的。在此基礎(chǔ)上，使得通過引導(dǎo)食品生產(chǎn)經(jīng)營者購買食責(zé)險的方式解決個案中的消費(fèi)者投訴問題成為一種可能。對于一些保險公司來說，其處理方式是通過對事故的調(diào)查，確定其是否屬于索賠范圍，并與被保險人達(dá)成協(xié)議。在這種情況下，當(dāng)投訴者向市場監(jiān)管部門提出投訴后，監(jiān)管部門可以在保險公司的現(xiàn)場勘查基礎(chǔ)上，最后確定責(zé)任人和索賠金額，再由保險公司賠付給消費(fèi)者，從而形成一條更加高效的閉環(huán)。

2.2.2對現(xiàn)行制度產(chǎn)生的影響

通過推行食責(zé)險，可以更好地解決由于食品消費(fèi)而導(dǎo)致的人身損害賠償問題。在當(dāng)前食品安全民事訴訟普及程度較低、食品安全司法鑒定體系不健全、證據(jù)銜接規(guī)則和涉案食品檢驗認(rèn)定和處理等方面的合作機(jī)制還不夠健全的情況下[4]，推行食責(zé)險是對現(xiàn)有司法體系的一種有益的補(bǔ)充和完善。

2.2.3對食品安全管理的影響

推行食責(zé)險，不僅可以解決消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難題，還可以為食品安全事故的賠償提供保障。與此同時，為減少運(yùn)營成本，保險公司還會積極地參與到食品生產(chǎn)者的日常管理和風(fēng)險控制中來，通過健全保險的事前預(yù)防體系，使投保企業(yè)的風(fēng)險發(fā)生概率進(jìn)一步下降。所以，在保險理賠中，食責(zé)險除了承擔(dān)責(zé)任代替、受害者保護(hù)等最根本的作用之外，還具備著對社會風(fēng)險的管控與管理的，這使得它比其他的責(zé)任替換和受害者保護(hù)機(jī)制都要優(yōu)越得多，應(yīng)該是未來一段時間內(nèi)要努力發(fā)展的方向[7]。

2.3地方探索取得成效

按照黨中央、國務(wù)院在全國范圍內(nèi)積極開展食責(zé)險推廣的有關(guān)精神，多年來，各地在實(shí)踐中取得了一些特色經(jīng)驗。

2.3.1寧波食品責(zé)任保險的實(shí)踐

2015年，寧波在全國率先開展食責(zé)險試點(diǎn)，形成了以“共保體+風(fēng)險基金”“公益+商業(yè)”“防控+服務(wù)”為主要特征的食責(zé)險模式。在處理投訴舉報方面組建專業(yè)的運(yùn)營公司，協(xié)助市場監(jiān)管部門開展食品安全投訴處置。在發(fā)生食品安全群體性事件或維權(quán)糾紛時，運(yùn)營公司第一時間快速、妥善處置，截至目前累計處理食品投訴5992起，快速理賠1089萬元，有效處理率達(dá)100%[8]。

2.3.2盤錦食品責(zé)任保險的實(shí)踐

食責(zé)險“盤錦模式”起源于2018年，以“政府推進(jìn)、市場運(yùn)作、銀行出資、保險賠付、企業(yè)使用、百姓受益”為原則，利用金融工具實(shí)現(xiàn)食品生產(chǎn)經(jīng)營者“零投?！蓖侗Ｄ繕?biāo)。盤錦市任何一家食品生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生疑似食品安全事件時，保險公司都會先行墊付住院費(fèi)，將事后索賠轉(zhuǎn)變?yōu)槭轮邢刃袎|付。大大提高了食品安全對人身傷害賠付的效率[9]。

3吉林省在食責(zé)險推廣和運(yùn)作中存在的問題

3.1吉林省推廣的總體形勢

吉林省市場監(jiān)管廳設(shè)立后，積極開展了“零元投?！?，依托“盤錦”經(jīng)驗，于2019年在吉林、長春開展了試點(diǎn)，“零元?！蹦Ｊ降玫搅藦V大食品生產(chǎn)經(jīng)營者的廣泛認(rèn)同。

吉林省市場監(jiān)督管理廳會同吉林銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推行食品安全責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》，提出要進(jìn)一步完善食品安全責(zé)任險制度，探索多元化投保模式，完善保險服務(wù)制度、理賠制度。明確市場監(jiān)管、銀保監(jiān)和保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)，加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，促進(jìn)食責(zé)險在全省推廣。這將為今后在全省推廣食責(zé)險提供強(qiáng)有力的政策支撐。

為保證食責(zé)險的順利推進(jìn)，吉林省建立了“四級”監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任體系，并向部分食安委成員單位、行業(yè)協(xié)會發(fā)出了商請函，邀請有關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會共同開展食責(zé)險推廣工作。把推行“食責(zé)險”的工作列入年度食品安全評議考核。全省已有6家保險機(jī)構(gòu)參加了食責(zé)險的宣傳工作。根據(jù)銀保監(jiān)部門的統(tǒng)計，有3707個食品生產(chǎn)經(jīng)營者參加了食責(zé)險，承保金額為99億元。

3.2推廣存在的問題

3.2.1營銷所面對的問題

市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)推行食責(zé)險面臨著嚴(yán)峻的考驗。首先，以食品安全監(jiān)管部門的身份參與到商業(yè)保險的宣傳中，這是一種全新的嘗試，尤其是當(dāng)市場上的產(chǎn)品種類較少時，很有可能會出現(xiàn)每個縣只推出一種保險，從而造成一種政府壟斷的局面。

其次，當(dāng)前我國的食責(zé)險還不夠完善，極易引發(fā)理賠爭議，導(dǎo)致因保險機(jī)構(gòu)自身存在的問題影響監(jiān)管部門信用的情況。如果出現(xiàn)索賠糾紛更容易引起消費(fèi)者的不滿，損害市場監(jiān)督管理部門的公眾形象。

最后，由于預(yù)防和解決食品安全風(fēng)險的目的一致性，市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險公司就不可避免地組成了“統(tǒng)一戰(zhàn)線”。市場經(jīng)營主體易在心理上將行政處罰與保險進(jìn)行“捆綁”理解，這對市場監(jiān)管部門有力執(zhí)法及推行食責(zé)險都有一定的負(fù)面影響。

3.2.2保險業(yè)面臨的問題

由于責(zé)任保險是一種小眾的險種，所以很少有人愿意花大力氣去宣傳。大部分保險公司選擇了靜觀其變。保險公司緊跟著市場監(jiān)管部門的宣傳腳步，監(jiān)管部門的宣傳推廣到哪里，保險人員就跟進(jìn)到哪里。通榆、舒蘭、磐石都有保險公司和監(jiān)管部門的合作，各縣市都有兩成以上的食品生產(chǎn)經(jīng)營者參與，但遺憾的是，這種合作在全省范圍內(nèi)卻是鳳毛麟角。

產(chǎn)品促銷手段尚未成熟，在產(chǎn)品設(shè)計上，各家保險公司都充分考慮了小規(guī)模食品生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力。將基本保險費(fèi)率控制在200元以內(nèi)，極大地減輕了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時，鑒于“零元?！痹谕茝V食品安全責(zé)任險方面的積極效應(yīng)，各家保險公司紛紛借鑒“盤錦經(jīng)驗”，與銀行等金融機(jī)構(gòu)開展了對接，但成效并不理想，目前只有舒蘭市有試點(diǎn)，其余地區(qū)無一開展，打擊了中小微食品生產(chǎn)經(jīng)營者的參保熱情。

3.2.3部門間協(xié)作缺乏有效協(xié)調(diào)

從省級層面看，國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局與省市場監(jiān)管廳之間已經(jīng)初步達(dá)成了合作關(guān)系，但在市一級，兩個部門之間的協(xié)作還不夠順暢，只有四平等地實(shí)現(xiàn)了跨部門協(xié)作，其余區(qū)域沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

在資料統(tǒng)計方面，采取了比較傳統(tǒng)的方式，即由各家保險公司分公司向省級總公司匯總，然后由國家金融管理局吉林分局匯總，最后向市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)反饋。由于投保地區(qū)和承保地區(qū)不同，上報的數(shù)據(jù)有失真，含食品責(zé)任險的綜合險沒有統(tǒng)計，部分保險公司的產(chǎn)品沒有統(tǒng)計等原因，導(dǎo)致上報的數(shù)據(jù)不完整、不準(zhǔn)確。

3.3運(yùn)作中存在的問題

推行食責(zé)險制度只是工作的第一步，更需要解決的問題是如何利用食品安全責(zé)任保險來實(shí)現(xiàn)共同治理的目標(biāo)。

3.3.1索賠協(xié)作機(jī)制有待完善

在實(shí)際操作中，單憑保險公司自身的運(yùn)作，難以有效地保障消費(fèi)者權(quán)益。加強(qiáng)“食責(zé)險+消費(fèi)維權(quán)”“食責(zé)險+食品安全”等運(yùn)營模式的研究，深化監(jiān)管部門和保險公司之間的協(xié)作，才能達(dá)到“食品安全社會共治”的目的。

3.3.2賠償責(zé)任的認(rèn)定途徑窄

食品安全責(zé)任鑒定是保證索賠成敗的重要一環(huán)。食源性疾病等的鑒定是一項非常復(fù)雜的工作，對檢驗方法、人員的反應(yīng)速度、鑒定程序的標(biāo)準(zhǔn)化提出了更高的要求。比如吉林省，目前除了疾病預(yù)防控制中心之外，只有3家有能力進(jìn)行食源性致病菌的檢測，但三家均不具備出具法定報告的資質(zhì)。由于食物消費(fèi)引起的人身損害賠償責(zé)任的確定途徑不夠暢通，不利于保險制度的有效運(yùn)作。

3.3.3保險產(chǎn)品設(shè)計差別較大

此外，在實(shí)際運(yùn)作中，各家保險公司的產(chǎn)品也不盡相同，比如吉林省正在促銷的“吉食衛(wèi)士”“舌尖安全?！眱煽町a(chǎn)品，其售價都在200元以內(nèi)。與“舌尖安全?！毕啾龋凹承l(wèi)士”的優(yōu)點(diǎn)在于產(chǎn)品的保險條款中明確了將食品安全公共救助費(fèi)用和事故鑒定費(fèi)用納入保障范圍，同時主動簡化了被保險人的免責(zé)條款。但同時“吉食衛(wèi)士”產(chǎn)品設(shè)定了200元的免賠額，提高了消費(fèi)者的賠付門檻。“舌尖安全?！睙o免賠額，極大地提高了受害人的賠付率。

4食責(zé)險推廣運(yùn)用問題的解決之道

4.1充分利用市場監(jiān)督管理部門的主導(dǎo)地位

市場監(jiān)管部門在推進(jìn)食責(zé)險方面具有先天優(yōu)勢。首先，可以借助標(biāo)準(zhǔn)管理職能，對食責(zé)險的標(biāo)準(zhǔn)化制度進(jìn)行持續(xù)改進(jìn)。其次，以食品安全監(jiān)管職能為依托，建立一個互聯(lián)、有效的食品風(fēng)險防控系統(tǒng)。再次，可以依靠企業(yè)的信用監(jiān)管職能，對食品企業(yè)進(jìn)行信用評估激勵。最后，可以把推行食品責(zé)任保險與消費(fèi)環(huán)境建設(shè)、食品安全“兩個責(zé)任”等工作有機(jī)地結(jié)合起來，分層次進(jìn)行，逐步推進(jìn)。為了防止在推行過程中出現(xiàn)行政壟斷的現(xiàn)象，可以通過建立專業(yè)機(jī)構(gòu)來操作，或者參照交強(qiáng)險和農(nóng)業(yè)保險從立法層面加以規(guī)制，從而保證食責(zé)險運(yùn)作更加規(guī)范和有序。

4.2主動擴(kuò)大賠償責(zé)任認(rèn)定的途徑

對食源性疾病、食物中毒的認(rèn)定，因時空條件所限，認(rèn)定較難。尤其是在餐飲環(huán)節(jié)，如果不能及時在現(xiàn)場取得證據(jù)，隨著時間的推移，責(zé)任的確定將變得更加困難。因此，要暢通食品安全事故案件的責(zé)任認(rèn)定途徑，強(qiáng)化各個部門在責(zé)任認(rèn)定方面的協(xié)作，鼓勵相關(guān)的檢驗測試機(jī)構(gòu)增加相關(guān)的鑒定服務(wù)，鼓勵相關(guān)的技術(shù)方法創(chuàng)新，解決有關(guān)責(zé)任認(rèn)定的瓶頸問題。

4.3突破食責(zé)險運(yùn)作資金來源難題

食責(zé)險帶有一定的公益性質(zhì)，推廣之初的資金來源是首先需要破解的難題。在這方面寧波做出了大膽的嘗試，將政府購買的公益險保費(fèi)的盈余部分全額提取，專項用于開展食品安全相關(guān)工作[8]。為食責(zé)險資金運(yùn)用提供了有益嘗試。比對農(nóng)業(yè)保險與糧食期貨經(jīng)紀(jì)掛鉤[8]，也可將食責(zé)險采用類似方式運(yùn)作，以解決目前政策保險資金來源問題。

4.4食品安全責(zé)任保險推廣方式探討

4.4.1針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者

農(nóng)產(chǎn)品是食品安全的源頭，建議將涉農(nóng)的食責(zé)險納入農(nóng)業(yè)險范疇，既能化解農(nóng)產(chǎn)品源頭風(fēng)險對消費(fèi)者的危害，又能通過期貨對沖等方式解決保費(fèi)問題[10]。

4.4.2針對食品生產(chǎn)企業(yè)（含食品小作坊）

食品生產(chǎn)企業(yè)相對食品其他領(lǐng)域來說防范風(fēng)險意識更高，作為綠色保險范疇，政府可通過減免稅費(fèi)或者資金獎補(bǔ)的方式，推動企業(yè)購買。以廣東省為例，對購買食責(zé)險安保費(fèi)的30%予補(bǔ)貼，單個企業(yè)每年最高15萬元[11]。

4.4.3針對餐飲服務(wù)業(yè)

作為食品安全風(fēng)險的多發(fā)和高發(fā)領(lǐng)域，可以通過就餐人數(shù)、重點(diǎn)就餐人群及經(jīng)營食品本身風(fēng)險情況等角度評價餐飲服務(wù)的風(fēng)險等級，作出投保建議。在助力小微企業(yè)成長的大背景下，應(yīng)強(qiáng)調(diào)對小微食品生產(chǎn)者的救助及保費(fèi)減免。小微食品經(jīng)營者受眾有限，在有效的監(jiān)管下，風(fēng)險相對較低，保費(fèi)數(shù)量不高，建議用開發(fā)“0元保”等金融產(chǎn)品的方式，予以減免。此外，對于一老一小，以及農(nóng)村聚餐等特殊餐飲形式，可以通過政府補(bǔ)貼等途徑予以解決。

4.4.4針對食品零售業(yè)

食品零售企業(yè)與餐飲企業(yè)相比，食品安全風(fēng)險相對較低，基于現(xiàn)實(shí)中人們更愿意在銷售環(huán)節(jié)解決食品安全問題的消費(fèi)習(xí)慣，食品零售行業(yè)可以通過零售行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一投保的方式購買食責(zé)險。在保險條款中明確追償條款，即保險公司進(jìn)行先行賠付后再對生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行追償，以達(dá)到進(jìn)一步降低保費(fèi)的效果。