摘 要：近年來(lái)，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)村普惠金融的融合發(fā)展，進(jìn)一步降低了普惠金融的成本和門檻，形成了包容性更強(qiáng)的數(shù)字普惠金融。本文選取河南省2016—2020年17個(gè)地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)，研究河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，并開(kāi)展異質(zhì)性分析。研究表明，數(shù)字普惠金融對(duì)河南省農(nóng)村居民收入有良好的正向作用，并且這種正向作用在不同區(qū)域之間存在異質(zhì)性?；诖耍疚膶?duì)河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展和提升農(nóng)村居民收入的提高，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村居民；收入水平；金融服務(wù)；河南省

中圖分類號(hào)：F061.5；F833 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）10（a）--05

1 引言

伴隨金融科技創(chuàng)新的高效推進(jìn)，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)正在經(jīng)歷一場(chǎng)不可避免的信息化和數(shù)字化改造。依據(jù)“十四五”計(jì)劃，數(shù)字化手段將在城市和鄉(xiāng)村的發(fā)展管理上發(fā)揮關(guān)鍵作用，特別是針對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)施，它能助力優(yōu)化鄉(xiāng)村管理的效率和服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，還可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)和數(shù)字化金融服務(wù)建設(shè)。普惠金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，面臨著極大提升壓力與挑戰(zhàn)。從2005年開(kāi)始，普惠金融已經(jīng)在提高農(nóng)戶收益和減少城鄉(xiāng)間的經(jīng)濟(jì)差距方面做出了重大貢獻(xiàn)。但是，面對(duì)數(shù)字化浪潮的沖擊，普惠金融必須不斷創(chuàng)新，充分利用數(shù)字技術(shù)的便捷訪問(wèn)性、高效性和無(wú)障礙特性，以便更有效地刺激農(nóng)村人口的財(cái)富積累，并且為小微企業(yè)提供更好的支持。不過(guò)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然存在不平衡現(xiàn)象，而數(shù)字化普惠金融對(duì)于各地區(qū)的實(shí)際影響也有顯著的地域差別，特別是河南作為我國(guó)的人口大省和農(nóng)業(yè)大省，提升其農(nóng)民收入水平更是夯實(shí)脫貧攻堅(jiān)基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重中之重。因此，本文有必要研究數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民群體的影響，厘清區(qū)域異質(zhì)性，制定有針對(duì)性的政策建議，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在不同地區(qū)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)民增收。

2 理論分析與研究假設(shè)

在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣數(shù)字化普惠金融可以明顯提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加農(nóng)民收入，有助于減小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

2.1 普惠金融能降低金融服務(wù)門檻，拓寬農(nóng)民資金來(lái)源

傳統(tǒng)的普惠金融主要是借助設(shè)立分行或增設(shè)員工等方法來(lái)擴(kuò)展其金融服務(wù)的觸及面。然而，這種方式既提升了金融機(jī)構(gòu)所需的人員與物資投入，尤其對(duì)于較為偏遠(yuǎn)的區(qū)域而言，又加大了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作負(fù)擔(dān)，從而可能對(duì)其積極性造成影響，使那些居住于這些地方的農(nóng)戶難以獲得高質(zhì)量且便捷的金融服務(wù)[1]。不同于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字技術(shù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，利用互聯(lián)網(wǎng)和光纖作為媒介，突破了空間的限制。農(nóng)民通過(guò)手機(jī)App、互聯(lián)網(wǎng)等渠道，可以不必親自前往銀行，即可方便地進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。其次，借助于數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以降低自身服務(wù)成本，從而降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。最后，通過(guò)數(shù)字普惠金融平臺(tái)，農(nóng)民可以方便地申請(qǐng)小額貸款，滿足其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金需求，從而拓寬資金來(lái)源。相較傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融的可及性和可達(dá)性則更具優(yōu)勢(shì)，大大降低了農(nóng)民獲取金融服務(wù)的門檻[2]。

2.2 普惠金融能增加金融服務(wù)品種，提高農(nóng)民收入

數(shù)字化普惠金融因其超越了時(shí)空的限制，使得金融服務(wù)不僅僅局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域，也不再局限于城鎮(zhèn)居民。金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出各自的APP，并在APP上提供各種各樣的金融產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金、股票基金等，甚至還有期權(quán)和期貨產(chǎn)品，使得農(nóng)民可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和能力購(gòu)買適合自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，從而增加收入，這是以往傳統(tǒng)普惠金融所不能做到的[3]。通過(guò)數(shù)字普惠金融平臺(tái)，農(nóng)民可以在家中便利地使用金融理財(cái)服務(wù)，從而為擁有閑置資金的農(nóng)戶帶來(lái)額外的財(cái)產(chǎn)性收入。例如，農(nóng)業(yè)銀行的應(yīng)用程序內(nèi)部設(shè)有專門針對(duì)鄉(xiāng)村振興的區(qū)域，其中涵蓋了諸如興農(nóng)商城、發(fā)縣之旅、公益助農(nóng)和惠農(nóng)貸款等多項(xiàng)功能。這些業(yè)務(wù)不但促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的銷路，而且為農(nóng)戶提供了方便的小額貸款，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入[4]。數(shù)字普惠金融平臺(tái)還可以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、意外事件等風(fēng)險(xiǎn)，保障其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得[5]。

2.3 普惠金融能整合社會(huì)閑散資金，增加農(nóng)村資金

近些年，城市投資已經(jīng)趨于飽和，加之房地產(chǎn)行業(yè)顯露頹勢(shì)，社會(huì)上出現(xiàn)了較多的閑散資金。數(shù)字普惠金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)整合社會(huì)上的閑散資金，合理引導(dǎo)資金由城市地區(qū)流向農(nóng)村地區(qū)，既為投資者創(chuàng)造了新的投資機(jī)會(huì)，也為農(nóng)村拉來(lái)了足夠的建設(shè)資金。通過(guò)數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)閑散資金的高效利用，對(duì)資金進(jìn)行合理配置，降低了農(nóng)村獲取建設(shè)資金的難度[6]。

2.4 普惠金融能減小地區(qū)間的信息不對(duì)稱

數(shù)字化普惠金融是一種有效的融資方式，它能夠降低信息獲取的成本，降低交易成本，減少信息不對(duì)稱。數(shù)字化的普惠金融使得原本弱勢(shì)群體能夠更容易地獲取信息，與相對(duì)強(qiáng)勢(shì)群體之間的信息獲取差異得以減小。這意味著信息不再僅僅是相對(duì)強(qiáng)勢(shì)群體的專屬，而是更加普遍可獲得的資源[7]。從信息獲取的視角來(lái)看，數(shù)字化普惠金融可以平衡省內(nèi)不同地區(qū)之間的教育、醫(yī)療和金融服務(wù)，從而縮短地區(qū)差距，促進(jìn)社會(huì)公平。偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能夠通過(guò)數(shù)字普惠金融獲取以前只有城市居民才能享受到的金融服務(wù)，同時(shí)也減小了靠近大城市的農(nóng)民和距離大城市較遠(yuǎn)的農(nóng)民之間的金融服務(wù)差距[8]。

基于此，本文提出假設(shè)1：數(shù)字普惠金融能夠助農(nóng)增收；假設(shè)2：數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響具有區(qū)域異質(zhì)性。

3 河南省數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析

3.1 模型設(shè)定

3.1.1 數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民增收模型

lnYit=c+α1lnIFIit+α2lnGDPit+α3lnPBEit+α4lnEDit+εit（1）

其中，i代表各地級(jí)市，t代表年份，α代表估計(jì)參數(shù)，ε代表隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。Y表示農(nóng)民收入，IFI表示數(shù)字普惠金融指數(shù)，GDP表示人均生產(chǎn)總值，PBE表示財(cái)政支出，ED表示教育發(fā)展水平。

3.1.2 數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民收入?yún)^(qū)域異質(zhì)性模型

為了分析異質(zhì)性并檢驗(yàn)假設(shè)2，將河南省分為兩個(gè)區(qū)域，分別為鄭州城市圈：鄭州市，開(kāi)封市，洛陽(yáng)市，平頂山市，新鄉(xiāng)市，焦作市，許昌市，漯河市；非鄭州城市圈：安陽(yáng)市，濮陽(yáng)市，鶴壁市，三門峽市，南陽(yáng)市，商丘市，信陽(yáng)市，周口市，駐馬店市。建立如下模型：

lnYit=c+β1lnIFIit+β2lnGDPit+β3lnPBEit+β4lnEDit+εit（2）

3.2 變量選取

（1）解釋變量：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。本文采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心在2021年發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告》作為參考數(shù)據(jù)，選取其中的數(shù)字普惠金融總指數(shù)作為河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展程度的替代值。

（2）被解釋變量：農(nóng)民收入水平。以河南省為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)河南省十七個(gè)地級(jí)市披露的農(nóng)村居民收入水平為指標(biāo)。

（3）控制變量：人均GDP、財(cái)政支持力度、教育發(fā)展水平。其中，人均GDP選取河南省2016—2020年的人均GDP、財(cái)政支持力度以一般公共預(yù)算支出來(lái)衡量財(cái)政支持力度、教育發(fā)展水平采用河南省地方中等教育學(xué)校每十萬(wàn)人口在校人數(shù)來(lái)衡量河南省的教育發(fā)展程度。

4 實(shí)證檢驗(yàn)及結(jié)果分析

4.1 實(shí)證檢驗(yàn)

4.1.1 描述性統(tǒng)計(jì)

本文選取河南省17個(gè)地級(jí)市，按鄭州城市圈與非鄭州城市圈的區(qū)域分類，建立面板數(shù)據(jù)，以方便后續(xù)的模型構(gòu)建，描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表2所示。

4.1.2 多重共線性檢驗(yàn)

從表3可以看出，核心解釋變量和各控制變量之間的VIF值都遠(yuǎn)低于10，表明它們之間的相關(guān)性較弱。1/VIF的值表示自變量間相關(guān)性的強(qiáng)度，可以看到它們都接近于1，也說(shuō)明了變量之間的相關(guān)性較低。這說(shuō)明模型不存在多重共線性問(wèn)題。

4.1.3 模型檢驗(yàn)

本文分別使用混合效應(yīng)、固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)對(duì)農(nóng)民增收效應(yīng)模型和農(nóng)民收入?yún)^(qū)域異質(zhì)性模型進(jìn)行回歸分析。結(jié)果顯示，固定效應(yīng)的面板數(shù)據(jù)模型的R2值比其他面板數(shù)據(jù)模型的R2值要高，表明固定效應(yīng)的模型擬合程度最好，對(duì)農(nóng)民增收效應(yīng)模型和農(nóng)民收入?yún)^(qū)域異質(zhì)性模型的解釋程度也是最好的。為了進(jìn)一步驗(yàn)證這一結(jié)論，本文進(jìn)行了F檢驗(yàn)和Hausman檢驗(yàn)。F檢驗(yàn)用于檢驗(yàn)固定效應(yīng)模型與隨機(jī)效應(yīng)模型之間的差異，而Hausman檢驗(yàn)用于檢驗(yàn)固定效應(yīng)模型與混合效應(yīng)模型之間的差異。經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，結(jié)果進(jìn)一步證實(shí)了固定效應(yīng)模型在解釋農(nóng)民增收效應(yīng)模型和農(nóng)民收入?yún)^(qū)域異質(zhì)性模型方面的優(yōu)越性。結(jié)果如表4所示。

4.2 實(shí)證結(jié)果

本文選用Stata分析軟件，對(duì)河南省17個(gè)地級(jí)市、鄭州市城市圈和非鄭州市城市圈進(jìn)行面板數(shù)據(jù)回歸分析，結(jié)果如表5、6、7所示。

由表5可知，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平lnIFI、人均GDP、財(cái)政支持力度lnPBE與河南省農(nóng)村居民收入水平Y(jié)之間存在正相關(guān)關(guān)系，但是教育發(fā)展水平lnED與河南省農(nóng)村居民收入水平Y(jié)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，即隨著教育發(fā)展水平lnED的提高，河南省農(nóng)村居民收入水平Y(jié)會(huì)降低。

4.3 結(jié)果分析

實(shí)證分析結(jié)果顯示：第一，數(shù)字普惠金融在提升農(nóng)村居民收入水平方面發(fā)揮了顯著作用，這表明在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。第二，因地理位置不同，即距離核心城市遠(yuǎn)近的不同，數(shù)字普惠金融會(huì)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生異質(zhì)性影響。

4.3.1 數(shù)字普惠金融能增加農(nóng)民收入

從河南省農(nóng)戶收入增長(zhǎng)效果分析中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化普惠金融發(fā)展水平與河南省農(nóng)戶收入之間的關(guān)系達(dá)到了0.8652716，通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)，表明數(shù)字化普惠金融對(duì)農(nóng)戶收入的提升具有積極的促進(jìn)作用。數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用大幅降低了金融服務(wù)的成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)起到了積極作用?；诖髷?shù)據(jù)的征信體系建設(shè)大大降低了征信成本，提升了金融服務(wù)行業(yè)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的意愿，緩解了農(nóng)村地區(qū)借貸供給的不足，使農(nóng)村居民更容易獲得貸款，從而更好地滿足了其生產(chǎn)和生活需求，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村居民增收起到了積極作用；同時(shí)，人均GDP的回歸系數(shù)是0.6702499，在5%的水平上顯著，表明人均GDP的增加可以在一定程度上提升農(nóng)村居民收入水平；再者，財(cái)政支持力度的回歸系數(shù)為0.0219737，在10%的水平上顯著，說(shuō)明財(cái)政支持力度對(duì)于提高農(nóng)村居民收入有較小影響；另外，教育水平的回歸系數(shù)為0.0336226，但其P值大于0.1，不顯著，說(shuō)明教育水平對(duì)提高農(nóng)村居民收入的影響并不顯著。

由此可見(jiàn)，無(wú)論是普及數(shù)字化經(jīng)濟(jì)還是為農(nóng)村地區(qū)提供的資金援助都對(duì)農(nóng)民的收益產(chǎn)生了一定程度的影響。通過(guò)實(shí)施數(shù)字化農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目使農(nóng)戶能夠輕松的獲得各種類型的財(cái)務(wù)支援，同時(shí)由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展所產(chǎn)生的額外財(cái)富及政府給予的支持補(bǔ)助等因素共同作用下提升了其生活水平。而教育水平的負(fù)回歸系數(shù)可能是因?yàn)殡S著教育水平的提高和人才的培養(yǎng)，從事農(nóng)業(yè)的人會(huì)逐漸減少。

4.3.2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響具有區(qū)域異質(zhì)性

由回歸結(jié)果表6和表7可以得出，對(duì)于農(nóng)民收入?yún)^(qū)域異質(zhì)性模型，各變量在不同區(qū)域?qū)r(nóng)村居民收入的影響程度不同。數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)非鄭州城市圈，即偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民收入提高效果更好。越發(fā)達(dá)的地區(qū)從事農(nóng)業(yè)的人越少，而遠(yuǎn)離發(fā)達(dá)地區(qū)的非鄭州城市圈的農(nóng)民數(shù)量則更多、收入更低，那么數(shù)字普惠金融對(duì)其收入的提高則越顯著；人均GDP的增加對(duì)于兩個(gè)區(qū)域的農(nóng)民收入的效果均不明顯，P值都不顯著。這可能是因?yàn)镚DP的增加大都源自第二、三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)，而來(lái)自農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的部分比較低；教育水平對(duì)兩個(gè)區(qū)域的農(nóng)民收入均不顯著，且都為負(fù)向影響，可能是因?yàn)榻逃降奶岣邷p少了從事農(nóng)業(yè)的人口，使得接受過(guò)教育的人才都流向了發(fā)達(dá)地區(qū)的城市崗位；財(cái)政支持力度對(duì)鄭州城市圈的農(nóng)民收入影響更明顯，對(duì)于非鄭州城市圈的農(nóng)民收入不顯著。因?yàn)猷嵵莩鞘腥ο啾确青嵵莩鞘腥Ω影l(fā)達(dá)，它所能給予的財(cái)政支持力度更大也更頻繁，而非鄭州城市圈的地區(qū)經(jīng)濟(jì)本就薄弱，也沒(méi)有什么財(cái)政盈余去補(bǔ)貼地方農(nóng)業(yè)發(fā)展。

5 對(duì)策建議

5.1 積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

通信設(shè)施的建設(shè)是推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，沒(méi)有配套的通信設(shè)施，數(shù)字普惠金融就如同無(wú)根之木，無(wú)源之水。而且，河南省農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村面積廣大，農(nóng)村居民也具有很強(qiáng)的數(shù)字普惠金融投資意愿和投資潛力。

首先，政府應(yīng)通過(guò)量身定制的政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)投資于農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。這包括提供稅收激勵(lì)、低息貸款、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎С执胧?，以降低金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。政府還可以設(shè)立專門的農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展基金，用于支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和創(chuàng)新項(xiàng)目。其次，為了解決農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字鴻溝，應(yīng)積極投資數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府可以引導(dǎo)電信運(yùn)營(yíng)商加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋的投入，確保農(nóng)村地區(qū)有足夠的寬帶覆蓋。這有助于提高農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的可訪問(wèn)性。再次，建設(shè)可靠的電力和能源基礎(chǔ)設(shè)施也是推動(dòng)數(shù)字化的關(guān)鍵因素，以確保數(shù)字金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。最后，在深入推動(dòng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過(guò)程中，應(yīng)注重農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)和培訓(xùn)。政府可以開(kāi)展農(nóng)村金融數(shù)字化培訓(xùn)計(jì)劃，提高居民對(duì)數(shù)字金融工具的了解和使用能力。通過(guò)開(kāi)展實(shí)用性的培訓(xùn)，幫助農(nóng)民更好地利用數(shù)字金融服務(wù)解決實(shí)際問(wèn)題，從而提高其對(duì)這一服務(wù)的接受度。

5.2 主動(dòng)創(chuàng)新多元化金融服務(wù)體系

本文在利用數(shù)字普惠金融主動(dòng)創(chuàng)新多元化金融服務(wù)體系時(shí)，關(guān)鍵在于深入理解用戶需求和社會(huì)背景，同時(shí)結(jié)合先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)靈活、包容和創(chuàng)新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

首先，我們需要積極運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)深度解讀用戶的行為、需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好。借助個(gè)性化的數(shù)據(jù)研究，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同的客戶提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足他們各種多元化的需求。這不僅包括傳統(tǒng)的貸款和儲(chǔ)蓄服務(wù)，還涉及保險(xiǎn)、投資、退休規(guī)劃等方面，為用戶提供更全面的金融支持。其次，應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立去中心化的金融體系，實(shí)現(xiàn)更加高效、透明和安全的金融服務(wù)。通過(guò)智能合約，可以構(gòu)建自動(dòng)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，減少交易成本，提高執(zhí)行效率。這種去中心化的金融生態(tài)系統(tǒng)可以更好地服務(wù)于邊緣地區(qū)和沒(méi)有傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群，比如農(nóng)民，從而推動(dòng)金融包容的實(shí)現(xiàn)。最后，數(shù)字普惠金融在創(chuàng)新中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)跨行業(yè)合作的重要性。金融機(jī)構(gòu)可以與科技公司、電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等不同行業(yè)合作，共同推動(dòng)多元化金融服務(wù)的創(chuàng)新。例如，與電商平臺(tái)合作推出信用消費(fèi)服務(wù)，與農(nóng)業(yè)企業(yè)合作開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融，從而提高農(nóng)民的收入。

5.3 數(shù)字普惠金融降低服務(wù)成本進(jìn)而提升增收效率

數(shù)字普惠金融通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的科技手段和創(chuàng)新模式，可以有效降低服務(wù)成本，從而提升增收效率。

首先，應(yīng)積極推廣全面數(shù)字化的運(yùn)作模式。通過(guò)全面數(shù)字化的運(yùn)作模式，數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，大幅度減少人工干預(yù)，從而削減了勞動(dòng)力成本。這包括數(shù)字化的客戶服務(wù)、在線申請(qǐng)、自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和智能合約等，使得金融機(jī)構(gòu)可以更高效地提供服務(wù)。農(nóng)民能以一種低成本的方式獲取資金，從而變相提高了農(nóng)民收入。其次，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)對(duì)用戶的歷史記錄、行為模式以及社交網(wǎng)絡(luò)等信息進(jìn)行深度分析，從而更精確地評(píng)估借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，有效降低了不良貸款的可能性。這有助于農(nóng)民通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得自己的風(fēng)險(xiǎn)承受底線，從而獲得適合自己未來(lái)發(fā)展的資金量，更加有效地使用自有資金和貸款，提高資金利用率。

5.4 解決因地理區(qū)域的影響進(jìn)而提升農(nóng)民收入

由于地理位置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的原因，鄭州城市圈和非鄭州城市圈地區(qū)的農(nóng)民收入受到數(shù)字普惠金融的影響不一致。所以要實(shí)現(xiàn)鄭州城市圈和非鄭州城市圈地區(qū)農(nóng)民享受一樣的金融服務(wù)，需要綜合考慮多個(gè)方面的因素。

首先，政府應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)性的金融服務(wù)平等化政策框架，確保金融服務(wù)的普及不受地域差異的限制。這需要通過(guò)法規(guī)和政策的引導(dǎo)，確保金融機(jī)構(gòu)在發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)都能提供一致的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)建立全省統(tǒng)一的數(shù)字支付系統(tǒng)、智能合約技術(shù)、數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)。通過(guò)建立全省統(tǒng)一的數(shù)字支付系統(tǒng)、智能合約技術(shù)、數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)等，可以實(shí)現(xiàn)全省金融服務(wù)的全面覆蓋，不再受限于省內(nèi)地域和區(qū)域的差異，無(wú)論在哪里都能享受到統(tǒng)一便捷的金融服務(wù)。這需要政府加大對(duì)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投資，以及推動(dòng)金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，整合科技公司的創(chuàng)新技術(shù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，共同推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)在全省范圍內(nèi)的普及，確保各地級(jí)市農(nóng)民都能方便地獲得數(shù)字金融服務(wù)。對(duì)于非鄭州城市圈地區(qū)，政府還可以通過(guò)引導(dǎo)社會(huì)資本投入的方式來(lái)提供資金，而不是盲目依賴并不顯著的財(cái)政支持手段。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)，降低金融服務(wù)的成本；加強(qiáng)非鄭州城市圈地區(qū)農(nóng)民對(duì)于數(shù)字電子設(shè)備的使用以及對(duì)金融知識(shí)的了解，這些有助于提高金融服務(wù)的可及性和可負(fù)擔(dān)性。

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