中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社是中國(guó)供銷(xiāo)合作社的聯(lián)合組織，下轄15個(gè)直屬事業(yè)單位、9家主管社團(tuán)和中國(guó)供銷(xiāo)集團(tuán)，其中中國(guó)供銷(xiāo)集團(tuán)管理11家全資和控股子公司。供銷(xiāo)合作社是一個(gè)龐大的系統(tǒng)，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中承擔(dān)著新使命。銀行與供銷(xiāo)社在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興中具有很高的契合度，是天然的戰(zhàn)略合作伙伴。但是，目前商業(yè)銀行為供銷(xiāo)社系統(tǒng)提供的金融服務(wù)還不夠充分。

銀行服務(wù)供銷(xiāo)社存在的不足

整體合作有待深入。供銷(xiāo)社系統(tǒng)屬松散型組織，業(yè)務(wù)分散、集中度不高，商業(yè)銀行與各級(jí)供銷(xiāo)系統(tǒng)的定期聯(lián)系機(jī)制和信息共享機(jī)制難以有效落地，整體合作效果欠佳。

信貸模式有待創(chuàng)新。供銷(xiāo)社相關(guān)企業(yè)有其鮮明特征，深化改革后成立的企業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)間短、整體規(guī)模小、財(cái)務(wù)狀況一般、整體實(shí)力不強(qiáng)，且輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、普遍缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，在授信準(zhǔn)入等方面存在困難，授信空間有限。

高端合作有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行與供銷(xiāo)社在投行業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等方面的合作有待加強(qiáng)。股權(quán)投資、合作基金、債券承銷(xiāo)、資產(chǎn)管理、金融衍生品等投行業(yè)務(wù)在供銷(xiāo)社金融服務(wù)中的運(yùn)用較少；核心企業(yè)“1+N”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式、對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)主體的信貸支持、對(duì)上游供應(yīng)商的保理融資服務(wù)、與下游經(jīng)銷(xiāo)商的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)合作模式及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式等有待創(chuàng)新。

渠道合作有待突破。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，商業(yè)銀行與供銷(xiāo)社的渠道布局理念高度契合，但合作還不夠。一方面供銷(xiāo)社基層社與銀行金融惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的融合

發(fā)展不夠，為鄉(xiāng)村振興市場(chǎng)主體和農(nóng)戶提供綜合服務(wù)還有待加強(qiáng)。另一方面雙方線上渠道的對(duì)接有待深化，對(duì)供銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、涉農(nóng)場(chǎng)景平臺(tái)、手機(jī)App、直播平臺(tái)等數(shù)字化媒介的運(yùn)用不足，金融產(chǎn)品與服務(wù)的場(chǎng)景嵌入不夠，線上線下遠(yuǎn)程服務(wù)渠道聯(lián)動(dòng)不足。公私聯(lián)動(dòng)有待加強(qiáng)。供銷(xiāo)社系統(tǒng)龐大、相關(guān)企業(yè)眾多。截至2023年末，全系統(tǒng)各類(lèi)法人企業(yè)超過(guò)2.6萬(wàn)個(gè)。商業(yè)銀行為供銷(xiāo)社系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)及其上下游企業(yè)的員工等定制綜合化金融服務(wù)，或批量開(kāi)展存款、貸款、理財(cái)、結(jié)算、代發(fā)工資等公私聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)有待深入挖掘。銀行服務(wù)供銷(xiāo)社的策略建議推進(jìn)戰(zhàn)略層面的對(duì)接。一是推進(jìn)戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行要緊抓供銷(xiāo)社系統(tǒng)客戶需求，摸排供銷(xiāo)社發(fā)展中的金融服務(wù)痛點(diǎn)，挖掘業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，通過(guò)積極拜訪、溝通、協(xié)商、談判等方式，建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。二是制定綜合服務(wù)方案。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮專(zhuān)業(yè)性、系統(tǒng)性?xún)?yōu)勢(shì)做好綜合金融服務(wù)。要結(jié)合供銷(xiāo)社金融需求特點(diǎn)，提供專(zhuān)屬金融產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元又精準(zhǔn)適配，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要積極運(yùn)用科技金融手段，加強(qiáng)與供銷(xiāo)社在數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)領(lǐng)域的嵌入式合作，在系統(tǒng)對(duì)接、渠道融合等方面進(jìn)行深入合作，一體輸出服務(wù)，共同賦能鄉(xiāng)村振興。三是建立分層對(duì)接機(jī)制?？傂凶龊脿款^工作，出臺(tái)相關(guān)制度辦法，為開(kāi)展服務(wù)供銷(xiāo)社金融業(yè)務(wù)提供智力支持、人力支持、資金保障和激勵(lì)措施；分行抓好落實(shí)，積極對(duì)接當(dāng)?shù)毓╀N(xiāo)社關(guān)鍵人，找準(zhǔn)合作切入點(diǎn)；支行做好專(zhuān)業(yè)服務(wù)，明確營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任，全流程跟蹤，多方位服務(wù)。

多元聯(lián)動(dòng)，提供綜合金融服務(wù)。一是多元聯(lián)動(dòng)。堅(jiān)持上下一盤(pán)棋，構(gòu)建“大協(xié)同、大聯(lián)動(dòng)”工作格局，由“單打獨(dú)斗”向“協(xié)同作戰(zhàn)”轉(zhuǎn)變，形成強(qiáng)大合力，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為供銷(xiāo)社提供全方位、高效的金融服務(wù)。通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)深化與供銷(xiāo)社的合作關(guān)系，快速推進(jìn)各種項(xiàng)目落地實(shí)施；通過(guò)部門(mén)聯(lián)動(dòng)發(fā)揮團(tuán)隊(duì)力量，用專(zhuān)業(yè)能力做實(shí)金融服務(wù)；通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)增加客戶黏性，全面推進(jìn)立體化營(yíng)銷(xiāo)；通過(guò)區(qū)域聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)信息共用資源共享，提升金融服務(wù)水平；通過(guò)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)做好分類(lèi)施策，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展；通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)加快信息數(shù)據(jù)整合，采取“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”系統(tǒng)直連、“中心化”模式、第三方平臺(tái)合作模式等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共建共享，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)效率。二是提供多元化綜合金融服務(wù)。構(gòu)建立體式多元化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為供銷(xiāo)社提供“一站式”融資服務(wù)，拓寬融資渠道、完善融資擔(dān)保體系、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、優(yōu)化企業(yè)信用信息平臺(tái)，提升融資服務(wù)的精準(zhǔn)性、有效性。注重為供銷(xiāo)社提供多層次、廣覆蓋的支付結(jié)算服務(wù)，圍繞供銷(xiāo)社高頻金融場(chǎng)景，深入推進(jìn)支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新、支付結(jié)算平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算環(huán)境優(yōu)化，提升金融服務(wù)質(zhì)效。注重為供銷(xiāo)社提供更加便捷的線上線下雙渠道金融服務(wù)，持續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)與供銷(xiāo)生態(tài)場(chǎng)景跨界融合，打造線上線下融合發(fā)展優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，服務(wù)供銷(xiāo)社長(zhǎng)效發(fā)展，共同助力鄉(xiāng)村振興。

加強(qiáng)生態(tài)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)。供銷(xiāo)社機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)及涉農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋面廣，以供銷(xiāo)社為基點(diǎn)加強(qiáng)生態(tài)層面的鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)和客群服務(wù)，是深化銀社合作的著力點(diǎn)。商業(yè)銀行可以圍繞社屬核心企業(yè)的上下游客群，推動(dòng)普惠支農(nóng)服務(wù)體系、農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)體系與供銷(xiāo)系統(tǒng)的合作向縱深發(fā)展，充分發(fā)揮支付結(jié)算、短期融資、集中采購(gòu)、物流配送等基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)發(fā)展供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、個(gè)性化理財(cái)、農(nóng)資公司發(fā)債及基金打新等高端業(yè)務(wù)，大力拓展面向經(jīng)營(yíng)鏈條上零售客群的工資代發(fā)、社保簽約、惠農(nóng)e貸、網(wǎng)捷貸等批量化業(yè)務(wù)，靈活打好“對(duì)公+零售”“線上+線下”“綠色+惠農(nóng)”等組合拳，做好穩(wěn)鏈、固鏈、強(qiáng)鏈的多元化金融服務(wù)，促進(jìn)供銷(xiāo)社涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定發(fā)展及改革升級(jí)。圍繞關(guān)聯(lián)生態(tài)客戶群，加強(qiáng)涉農(nóng)場(chǎng)景建設(shè)，延伸涉農(nóng)金融服務(wù)觸角，擴(kuò)大涉農(nóng)金融服務(wù)輻射面。一方面，從產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)切入。強(qiáng)化金融科技對(duì)接，探索研發(fā)數(shù)字供銷(xiāo)系統(tǒng)和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，創(chuàng)新打造集產(chǎn)業(yè)、金融、科技、企業(yè)于一體的新生態(tài)，全方位提供財(cái)務(wù)管理、訂單系統(tǒng)、物流管理、金融服務(wù)、合作擔(dān)保、買(mǎi)賣(mài)行情等“一站式”服務(wù)。另一方面，著力推動(dòng)“1+N”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式的優(yōu)化升級(jí)。創(chuàng)新探索由一家銀行（銀行為1）、多家相關(guān)聯(lián)的核心企業(yè)（核心企業(yè)為M）、多條涉農(nóng)供應(yīng)鏈（供應(yīng)鏈為N）所構(gòu)成的、具備“多核”“網(wǎng)鏈”優(yōu)勢(shì)的“1+M+N”新型服務(wù)模式，跳出單一產(chǎn)業(yè)鏈融資局限，打破獨(dú)家核心企業(yè)為該鏈條中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的困境，尋求核心企業(yè)擔(dān)保的中小企業(yè)可將尋找范圍擴(kuò)大到與自身有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的所有供應(yīng)鏈企業(yè)之中。

深入探索多方合作。一是基于政策探索新的合作。根據(jù)供銷(xiāo)社系統(tǒng)的主體特點(diǎn)，從涉農(nóng)貼息、農(nóng)業(yè)返補(bǔ)、利率優(yōu)惠、同業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)介入、平臺(tái)推介、消費(fèi)幫扶等方面，深化與供銷(xiāo)社機(jī)構(gòu)體系及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的合作。二是在渠道融合方面探索新的合作。整合雙方支農(nóng)資源，從供銷(xiāo)配套服務(wù)、數(shù)據(jù)共建共享、商貿(mào)流通、聯(lián)采分銷(xiāo)、連鎖經(jīng)營(yíng)等方面，充分發(fā)揮銀行的金融科技優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)及特色場(chǎng)景創(chuàng)新合作，有機(jī)結(jié)合惠農(nóng)通工程與供銷(xiāo)社“新網(wǎng)工程”，打通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通的線上渠道，進(jìn)一步挖掘供銷(xiāo)體系的數(shù)據(jù)價(jià)值，為供銷(xiāo)系統(tǒng)及其關(guān)聯(lián)客群提供便捷的數(shù)字金融服務(wù)。三是在生態(tài)培育方面探索新的合作。充分發(fā)揮三農(nóng)金融優(yōu)勢(shì)，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、中小微企業(yè)等客群，做大“三農(nóng)”、普惠、“綠色”交集，重點(diǎn)支持供銷(xiāo)系統(tǒng)中的特色產(chǎn)業(yè)客戶、種質(zhì)資源客戶、農(nóng)業(yè)高科技專(zhuān)利客戶。同時(shí)，聯(lián)合省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司做好重點(diǎn)企業(yè)融資擔(dān)保工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，盈利共享。在惠農(nóng)服務(wù)和區(qū)域金融創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要堅(jiān)持產(chǎn)品微創(chuàng)新與迭代，提升服務(wù)精準(zhǔn)性與差異化能力，探索一客群一方案、一項(xiàng)目一授權(quán)、一鏈條一模式、一生態(tài)一場(chǎng)景等新型服務(wù)模式。對(duì)新興領(lǐng)域要做好及時(shí)對(duì)接，例如，在供銷(xiāo)社試點(diǎn)推廣“土地股份合作+全程托管服務(wù)”模式的進(jìn)程中，圍繞土地流轉(zhuǎn)、托管業(yè)務(wù)開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)性資金需求、流貸需求，要進(jìn)一步優(yōu)化聯(lián)合擔(dān)保運(yùn)營(yíng)流程，持續(xù)完善“供銷(xiāo)農(nóng)耕貸”的作業(yè)模式。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢金融研修院三農(nóng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)研發(fā)部，課題組成員包括劉銀行、游海紅、黃凱莉、任霞宇、彭月）