2023年10月召開的中央金融工作會議和2024年7月召開的黨的二十屆三中全會都明確提出要發(fā)展數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務。銀行業(yè)在我國金融體系中占據(jù)著核心和基礎(chǔ)地位，其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、做好數(shù)字金融大文章，對整個金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展、實體經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟深度融合、金融強國建設(shè)等具有重要現(xiàn)實意義。2022年以來，以ChatGPT為代表的大模型技術(shù)快速迭代發(fā)展，國內(nèi)外各類通用與垂直領(lǐng)域大模型百花齊放，正在賦能并改變千行百業(yè)。我國銀行業(yè)數(shù)字化起步早、基礎(chǔ)好，且資金、數(shù)據(jù)、決策密集度高，具有大模型技術(shù)發(fā)展應用的先天優(yōu)勢，應當搶抓大模技術(shù)應用落地的時間窗口，加快發(fā)展銀行大模型，做好數(shù)字金融大文章，為我國數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展闖出一條新路。

銀行大模型的內(nèi)涵和特點

銀行大模型是基于大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)，針對銀行業(yè)的特點和需求，采用大語言模型、多模態(tài)大模型等人工智能技術(shù)，通過對海量金融知識、數(shù)據(jù)進行深度學習、挖掘和分析，構(gòu)建的參數(shù)量巨大，具有高度智能化、良好適應泛化及內(nèi)容生成等能力的大規(guī)模預訓練人工智能模型。銀行大模型具有參數(shù)規(guī)模大、訓練方式靈活、預訓練數(shù)據(jù)量巨大、應用場景廣泛、通用和專業(yè)能力兼?zhèn)涞忍攸c。

銀行大模型的應用和價值

從宏觀國家戰(zhàn)略的角度看，銀行大模型是促進國家戰(zhàn)略落實落地的重要技術(shù)保障和支撐。其一，銀行大模型具有平臺聚集效應和技術(shù)革新效應，可以賦能我國打造“六個強大”。其二，銀行大模型具有鏈接市場動態(tài)與政府政策的作用，可以及時跟進市場發(fā)展變化與政府調(diào)控要求，促進市場需求與資金供應的更好匹配，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。其三，銀行大模型可以充當數(shù)字金融發(fā)展的重要引擎，以數(shù)字金融為突破口，推動金融服務、產(chǎn)品、模式、制度等全方位創(chuàng)新，協(xié)同做好金融“五篇大文章”。

從中觀行業(yè)發(fā)展的角度看，銀行大模型是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。其一，銀行大模型的研發(fā)訓練需要大規(guī)模、高質(zhì)量的銀行業(yè)基礎(chǔ)知識與數(shù)據(jù)，這將推動銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理向更高水平邁進。其二，銀行大模型的推廣應用將進一步提升行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)模，加快銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進程，推動行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)之間依法合規(guī)開展數(shù)據(jù)交易，進而繁榮數(shù)據(jù)要素市場。其三，銀行大模型將促進監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動，利用大模型技術(shù)，監(jiān)管機構(gòu)和被監(jiān)管機構(gòu)雙方都可以提高合規(guī)效率，前瞻性監(jiān)管和主動適應監(jiān)管要求將形成良性循環(huán)。

從微觀機構(gòu)的角度看，銀行大模型是銀行業(yè)金融機構(gòu)深化改革、強化創(chuàng)新、防控風險、服務客戶、降本增效的重要抓手和技術(shù)載體。在深化改革方面，大模型

可以提升銀行智能化水平，與機器人流程自動化（RPA） 等技術(shù)相結(jié)合，推動銀行實現(xiàn)經(jīng)營管理流程的優(yōu)化重構(gòu)和標準化、自動化升級。在強化創(chuàng)新方面，大模型可用于識別市場機會、開發(fā)新金融產(chǎn)品和服務，推動收入增長。在風險防控方面，大模型可用于構(gòu)建更準確、更全面的風險模型，幫助銀行評估和管理市場風險、信用風險和操作風險等，提供更精確的風險預測和決策支持，輔助制定有效的風險管理策略。在客戶服務方面，大模型圍繞客戶全生命周期，聚焦客戶識別與定位、客戶體驗設(shè)計和旅程重塑及客戶價值和關(guān)系管理，形成以客戶體驗為中心的智能洞察，有助于銀行更好地理解客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度。在降本增效方面，大模型在銀行信息技術(shù)開發(fā)、客服、辦公等領(lǐng)域的應用，幫助銀行在海量數(shù)據(jù)中識別關(guān)鍵見解、計算風險并以前所未有的速度和規(guī)模自動執(zhí)行日常任務，每條業(yè)務線和每個功能都可以得到增強，將顯著降低運營成本并提高效率。

銀行大模型的發(fā)展基礎(chǔ)和優(yōu)勢

一是銀行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)良好。我國銀行業(yè)機構(gòu)多、種類全、受眾廣、覆蓋廣、體量大，形成了海量基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)資源并且持續(xù)動態(tài)更新、日益豐富，為銀行大模型訓練和優(yōu)化奠定了堅實的基礎(chǔ)。二是大模型技術(shù)進步迅速。近年來，我國大模型的某些具體技術(shù)已經(jīng)趕超或逼近全球先進水平，為銀行大模型的構(gòu)建提供了良好的技術(shù)支持。三是大模型基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。我國的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、算力基礎(chǔ)設(shè)施和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅速，為銀行大模型的開發(fā)運行、推廣應用提供了必要的硬件支持。四是金融生態(tài)成熟、場景豐富。我國金融科技應用的廣度、深度在全球首屈一指，在多個領(lǐng)域領(lǐng)先全球，形成的金融科技生態(tài)為銀行大模型的應用提供了多樣化的場景。五是市場需求廣闊活躍。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的成熟，我國企業(yè)和個人對金融服務的需求日益增長，為銀行大模型的應用提供了廣闊的市場空間。銀行業(yè)金融機構(gòu)和科技企業(yè)都在積極探索利用大模型提高金融服務效率和質(zhì)量，形成了規(guī)模龐大且不斷增長的市場供應和需求。六是注重風險和倫理治理。各參與方已對加強相關(guān)風險、倫理治理形成共識，穩(wěn)健審慎的風險、倫理治理環(huán)境將會推動銀行大模型開發(fā)應用行穩(wěn)致遠。

銀行大模型的發(fā)展路徑和政策保障

推動銀行大模型發(fā)展應用是一項長期艱巨復雜的系統(tǒng)性工程，需要把握重點，進一步厘清銀行大模型的發(fā)展路徑。一是加快建設(shè)完善銀行業(yè)的算力基礎(chǔ)設(shè)施。加大投入和科技攻關(guān)力度，結(jié)合銀行業(yè)大模型的算力需求和特點，自主研發(fā)高性能芯片和云計算技術(shù)，減少對外部供應鏈的依賴。二是推動銀行大模型算法創(chuàng)新。三是加快銀行大模型訓練框架研發(fā)。四是構(gòu)建銀行業(yè)數(shù)據(jù)資源體系。加強銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理和共享，按照預訓練數(shù)據(jù)集、評測數(shù)據(jù)集、對齊數(shù)據(jù)集等分類，建立完善銀行業(yè)金融語料庫共享機制，全面系統(tǒng)提升金融數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。五是系統(tǒng)提升銀行大模型工程化能力。六是培養(yǎng)大模型專業(yè)人才隊伍。

同時，銀行大模型的健康發(fā)展離不開科學有效的監(jiān)管引導，以及與時俱進的監(jiān)管政策保障。一是明確監(jiān)管目標體系。要明確監(jiān)管政策的核心目標、優(yōu)先目標及非核心次級目標。在目標設(shè)置上，要鼓勵守正合規(guī)創(chuàng)新，找準創(chuàng)新與合規(guī)的平衡點，推動銀行大模型參與方在合規(guī)框架內(nèi)進行創(chuàng)新，同時確保創(chuàng)新活動不會損害市場秩序或消費者利益。二是制定監(jiān)管標準。監(jiān)管標準應涵蓋數(shù)據(jù)安全、隱私保護、模型透明度、算法公平性、可解釋性等方面，確保銀行大模型在遵循這些標準的前提下進行開發(fā)和應用。還應要求銀行大模型的開發(fā)應用者提供模型的透明度和可解釋性等情況，使監(jiān)管機構(gòu)、消費者和其他利益相關(guān)者能理解大模型的決策過程。三是強化監(jiān)管能力。積極推動銀行大模型在金融監(jiān)管中的應用，促進監(jiān)管智能化升級，使大模型技術(shù)發(fā)展應用與金融監(jiān)管、模型監(jiān)管更好融合互動，進而提升監(jiān)管質(zhì)效。四是實施動態(tài)監(jiān)管。金融市場和大模型科技處于不斷變化之中，監(jiān)管政策也應具備靈活性和適應性，便于及時彈性應對新出現(xiàn)的風險和挑戰(zhàn)。五是促進跨部門協(xié)作。銀行大模型的監(jiān)管涉及多個領(lǐng)域，需要跨部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。六是持續(xù)評估促進監(jiān)管優(yōu)化調(diào)整。把監(jiān)管政策制定和執(zhí)行作為一個持續(xù)優(yōu)化的過程，定期評估其有效性，并根據(jù)市場、行業(yè)和技術(shù)的發(fā)展進行及時的調(diào)整優(yōu)化。

（作者系中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策研究室研究二處處長）