摘 要：數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的重要著力點(diǎn)，是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的關(guān)鍵途徑。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文通過(guò)分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯，闡述數(shù)字金融對(duì)商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，最后提出發(fā)展數(shù)字金融，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體對(duì)策，以此助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；影響

一、引言

面對(duì)數(shù)字時(shí)代熱潮，商業(yè)銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融部門(mén)，自然必須要融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融是人工智能技術(shù)、數(shù)據(jù)要素與金融市場(chǎng)、金融活動(dòng)深度融合的產(chǎn)物，兼具金融和數(shù)字化的屬性。商業(yè)銀行擁有海量的數(shù)據(jù)、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景以及廣泛的客戶覆蓋，已經(jīng)成為AI大模型應(yīng)用價(jià)值最高的垂直行業(yè)之一。基于數(shù)字金融的普及，數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生巨大影響。為此，商業(yè)銀行要大力發(fā)展數(shù)字金融，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融延伸的產(chǎn)物，其主要是利用金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)融合進(jìn)行的金融服務(wù)模式，是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融相互融合滲透的過(guò)程。數(shù)字金融的實(shí)施有效擺脫了傳統(tǒng)金融受限于地域、空間等條件的約束，提高了金融服務(wù)的便捷性，利用數(shù)字技術(shù)為金融決策提供信息支撐，從而使金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)融資需求主體進(jìn)行全方位審核，從而實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)的快速處理。數(shù)字金融最顯著的特點(diǎn)是普惠性，利用數(shù)字技術(shù)對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，將金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的金融服務(wù)或者產(chǎn)品，以普惠性的方式提供給弱勢(shì)融資群體，從而滿足弱勢(shì)群體融資的需求。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯

近年來(lái)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別技術(shù)等科技的成熟與普及，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是大勢(shì)所趨。以銀行為代表的金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，歷來(lái)是各行中數(shù)字化、信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的行業(yè)之一。隨著金融科技應(yīng)用的深化，不斷塑造商業(yè)銀行業(yè)態(tài)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應(yīng)新環(huán)境變化、提高工作效率、降低經(jīng)營(yíng)成本的必然選擇。結(jié)合多年工作實(shí)踐調(diào)查，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)。

1.滿足用戶需求的必然選擇

隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)的普及，用戶消費(fèi)習(xí)慣和期望發(fā)生巨大變化，尤其是以微信和支付寶為主要的互聯(lián)網(wǎng)金融，為用戶提供了更便捷的移動(dòng)支付方案，使消費(fèi)者不再局限于傳統(tǒng)的銀行賬戶和信用卡完成支付。消費(fèi)模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種趨勢(shì)，為了滿足用戶個(gè)性化、便捷化的需求，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)設(shè)更多貼合當(dāng)下用戶需求的數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化服務(wù)的需求，保持商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效的內(nèi)在選擇

金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。提升服務(wù)質(zhì)效是商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)、助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵手段，基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效提升的內(nèi)在選擇：一是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠打破不同區(qū)域商業(yè)銀行間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。例如商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠?qū)⒑Ａ康臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為被記錄、存儲(chǔ)、追蹤使用的信息流，并將其應(yīng)用到住房、交通、工業(yè)等生態(tài)場(chǎng)景中，主動(dòng)感知公眾的金融需求，延伸服務(wù)觸角。二是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠拓展業(yè)務(wù)范疇，服務(wù)中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)深度融合的結(jié)果，不僅拓展了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，而且還借助數(shù)據(jù)要素的力量構(gòu)建多維度、全景式的授信模式，形成針對(duì)中小企業(yè)融資難的方案，幫助中小企業(yè)提供資金使用效率，引導(dǎo)更多資源要素投向中小企業(yè)。

3.防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然途徑

我國(guó)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)的根基所系。近些年，國(guó)家加大了對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理力度，但是商業(yè)銀行柜面操作仍存在不少風(fēng)險(xiǎn)，例如柜臺(tái)授權(quán)流于形式、柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、人員輪崗頻繁、崗位不明確、非智能化、電子化操作系統(tǒng)不完善等問(wèn)題較突出。面對(duì)日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求、行業(yè)及群體的行為特征、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，在流程設(shè)計(jì)中預(yù)判預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)，尤其是避免金融資源向部分行業(yè)或企業(yè)過(guò)量聚積，及時(shí)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

數(shù)字金融是時(shí)代發(fā)展的主要趨勢(shì)，數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響主要表現(xiàn)為：

1.強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)，加快商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字金融的發(fā)展為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展依據(jù)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。數(shù)字金融改變了金融服務(wù)模式，是引導(dǎo)金融資源流向技術(shù)行業(yè)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的導(dǎo)向，數(shù)字金融的發(fā)展無(wú)疑為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展依據(jù)。以商業(yè)銀行數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)為例，數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)的本質(zhì)是“數(shù)字+技術(shù)”驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)，但是商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)缺乏對(duì)數(shù)據(jù)分析的重視程度，場(chǎng)景定義較分散。數(shù)字金融立足于打造高精準(zhǔn)的場(chǎng)景、形成精準(zhǔn)化的營(yíng)銷(xiāo)策略，關(guān)注對(duì)客戶的需求，可見(jiàn)數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要指導(dǎo)與依據(jù)。

2.強(qiáng)化中介作用，拓寬商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與邊界

傳統(tǒng)金融服務(wù)具有服務(wù)邊界和半徑，主要由銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋的地理半徑?jīng)Q定。在“二八定律”下，商業(yè)銀行服務(wù)的人群主要以“大客戶”為主。而數(shù)字金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)地域限制，借助電子銀行、移動(dòng)支付等方式，延伸金融服務(wù)范疇，促進(jìn)金融服務(wù)的普及性與包容性。因此，數(shù)字金融的發(fā)展有效提升了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

3.強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)主體聯(lián)系，在產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型行為中起激勵(lì)效果

產(chǎn)業(yè)主體包括銀行、供應(yīng)商、客戶以及相關(guān)利益者。數(shù)字金融的發(fā)展進(jìn)一步強(qiáng)化了金融產(chǎn)業(yè)各主體之間的聯(lián)系，通過(guò)打造具有個(gè)性化、針對(duì)性的產(chǎn)品，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支撐。數(shù)字金融是大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，數(shù)字金融豐富了傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了豐富的產(chǎn)品支撐。以理財(cái)產(chǎn)品為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)單一，客戶獲悉理財(cái)產(chǎn)品信息的渠道比較匱乏。數(shù)字金融的發(fā)展催生多元的理財(cái)產(chǎn)品，其依托生成式人工智能技術(shù)，賦能理財(cái)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程，譬如，在客戶獲取環(huán)節(jié)輔助客戶畫(huà)像分析和KYC（Know Your Customer），在內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)生成個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，在客戶溝通環(huán)節(jié)提供語(yǔ)氣、話術(shù)、產(chǎn)品方面的建議，在投資者教育環(huán)節(jié)提供可視化、生動(dòng)化的理財(cái)投教體驗(yàn)，在投后跟蹤環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)辨識(shí)客戶行為、需求變化。

4.強(qiáng)化人才支撐，突出數(shù)字化轉(zhuǎn)型智力效應(yīng)

數(shù)字金融的發(fā)展離不開(kāi)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，尤其是金融科技領(lǐng)域的“領(lǐng)軍”人才。數(shù)字金融的發(fā)展無(wú)疑為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了智力支撐，通過(guò)對(duì)員工各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)的收集、沉淀、匯總、分析，建立精準(zhǔn)、敏捷和具有前瞻性的數(shù)字化人才畫(huà)像平臺(tái)，形成員工多維度立體式全息畫(huà)像，面向員工提供個(gè)人成長(zhǎng)參考，輔助管理者做好人員管理過(guò)程中的各項(xiàng)決策。

整體而言，數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成顯著的正向影響，但是數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也會(huì)帶來(lái)一定的消極影響，例如數(shù)字金融會(huì)增加商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行數(shù)據(jù)治理難度等。

四、發(fā)展數(shù)字金融，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策

1.發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，賦能客戶服務(wù)

數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐，是數(shù)字金融的重要組成部分。推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵是要發(fā)揮數(shù)據(jù)資源要素，將其應(yīng)用到防范風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域：一是深入挖掘商業(yè)銀行數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘需要以業(yè)務(wù)范疇與擁有的數(shù)據(jù)類型作依托，將數(shù)據(jù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)發(fā)展融合。近些年，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)積累不斷豐富，數(shù)據(jù)池體系建設(shè)日趨完善。因此，商業(yè)銀行要積極搭建賦能數(shù)據(jù)價(jià)值的場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)不同數(shù)據(jù)的分類管理，建立覆蓋開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)以及賬戶監(jiān)督等方面的全方位應(yīng)用場(chǎng)景，解決傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，以網(wǎng)點(diǎn)作為核心渠道帶來(lái)的資源整合困難，賦能商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值提升。二是以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，重塑商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造模式。數(shù)字金融具有萬(wàn)物互聯(lián)、生態(tài)融合、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，其中生態(tài)融合是核心?；跀?shù)字金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中要重視數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全過(guò)程，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)帶動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略理念、經(jīng)營(yíng)模式以及組織架構(gòu)調(diào)整。三是構(gòu)建以場(chǎng)景化數(shù)據(jù)支撐目標(biāo)。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)融合，數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)要素。為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身數(shù)字金融業(yè)務(wù)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)來(lái)源與質(zhì)量，避免重復(fù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，同時(shí)商業(yè)銀行還要對(duì)各類應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行整合，將不同的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)中，形成適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)字金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景。

2.豐富金融產(chǎn)品種類，滿足客戶個(gè)性化需求

大模型技術(shù)變革正在持續(xù)演進(jìn)為金融業(yè)帶來(lái)新機(jī)遇，數(shù)字金融借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從掌握商品流、資金流延伸至支付、融資、投資等金融核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響，不僅促使商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，而且還有效帶動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行要在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，借助數(shù)字金融載體，為客戶構(gòu)建多元化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此帶動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一是依托數(shù)據(jù)分析功能了解客戶需求和偏好，為其開(kāi)發(fā)滿足需求的金融產(chǎn)品。在數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)推進(jìn)下，商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)較突出，對(duì)此，商業(yè)銀行要發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)客戶消費(fèi)偏好、收入水平、金融知識(shí)以及年齡信息等數(shù)據(jù)的分析，了解客戶的金融消費(fèi)需求，以此為其提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如基于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，某商業(yè)銀行深耕生態(tài)場(chǎng)景與金融深度支撐融合，構(gòu)建“財(cái)資通”“貿(mào)融通”“鏈融通”“e融通”等產(chǎn)品，探索供應(yīng)鏈金融新模式。二是立足數(shù)字金融，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)被稱為“商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)”，主要包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)等。隨著數(shù)字金融的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的主要模塊。數(shù)字金融發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了巨大潛力，商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)適合數(shù)字金融業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。例如商業(yè)銀行要加強(qiáng)與支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的合作，升級(jí)場(chǎng)景開(kāi)放能力、升級(jí)精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)能力、升級(jí)用戶觸達(dá)能力。三是搭建數(shù)字金融場(chǎng)景，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

3.搭建金融場(chǎng)景，開(kāi)創(chuàng)數(shù)字化獲客渠道

客戶極致體驗(yàn)、價(jià)值體系重塑是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。洞悉客戶感受，建立客戶極致體驗(yàn)是銀行發(fā)展的永恒定律。傳統(tǒng)的二八定律，即20%的客戶貢獻(xiàn)了80%收益的模式，其已經(jīng)不能滿足數(shù)字金融的發(fā)展要求。因此，商業(yè)銀行，尤其是基層商業(yè)銀行要構(gòu)建金融場(chǎng)景，拓展獲客渠道：一是優(yōu)化基層網(wǎng)點(diǎn)布局，由過(guò)去側(cè)重物理層面建設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)型為突出智能化服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系。基于數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)呈下降趨勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)力方向。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型重心從“智能運(yùn)營(yíng)+渠道協(xié)同”到“主題場(chǎng)景+生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)”，通過(guò)構(gòu)建智能設(shè)備、搭建電子銀行App等方式，實(shí)現(xiàn)線上渠道與線下網(wǎng)點(diǎn)一體化協(xié)同服務(wù)。二是搭建數(shù)字金融場(chǎng)景，提升客戶黏性。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，商業(yè)銀行要搭建滿足客戶需求的服務(wù)體系，不斷拓展獲客渠道，將潛在用戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶。例如廊坊銀行深耕數(shù)字金融領(lǐng)域，圍繞“客戶、功能、幫助、體驗(yàn)”等方向，搭建“手機(jī)銀行6.0”平臺(tái)，為客戶提供一鍵登錄、身份識(shí)別、活體認(rèn)證、指紋面容支付、語(yǔ)音AI、遠(yuǎn)程銀行等全新智能服務(wù)，用科技手段突破時(shí)空限制，賦能業(yè)務(wù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，為用戶提供了便捷的服務(wù)平臺(tái)，提升客戶滿意度，增加了獲客能力。

4.加強(qiáng)數(shù)字金融人才隊(duì)伍建設(shè)，提升綜合業(yè)務(wù)能力

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型打破了傳統(tǒng)人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行朝數(shù)字金融方向發(fā)展，其要求商業(yè)銀行工作人員不僅要有基本專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，還要懂?dāng)?shù)字技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等領(lǐng)域的技能，金融科技人才正成為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)力的關(guān)鍵因素。目前，數(shù)字化人才短缺問(wèn)題較突出，根據(jù)調(diào)查我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力目前位居全球第二，但是數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的是數(shù)字化人才短缺問(wèn)題，“板凳厚度”不足成為制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要瓶頸。因此，基于數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，商業(yè)銀行要加大數(shù)字金融方面的人才隊(duì)伍建設(shè)力度：一是加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的教育培訓(xùn)力度，提升商業(yè)銀行“板凳厚度”。商業(yè)銀行要立足數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展要求，結(jié)合自身數(shù)字金融業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)，開(kāi)展針對(duì)性的教育培訓(xùn)活動(dòng)，讓商業(yè)銀行工作人員及時(shí)掌握數(shù)字金融業(yè)務(wù)的操作技能。例如為推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要開(kāi)展以“基于業(yè)務(wù)架構(gòu)的數(shù)字價(jià)值實(shí)現(xiàn)”為主題的培訓(xùn)活動(dòng)，讓工作人員了解行業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)架構(gòu)建設(shè)的意義及操作流程。二是加大金融科技人才的引進(jìn)力度。商業(yè)銀行要圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，加大數(shù)字金融領(lǐng)域優(yōu)秀人才的引進(jìn)力度。例如商業(yè)銀行要從優(yōu)秀的金融科技公司或高校中引進(jìn)復(fù)合型數(shù)字金融領(lǐng)域的高端人才，提高數(shù)字金融人才的福利水平，以此在商業(yè)銀行內(nèi)部營(yíng)造重視數(shù)字金融人才的氛圍，鼓勵(lì)商業(yè)銀行員工朝數(shù)字金融復(fù)合型人才轉(zhuǎn)型發(fā)展。三是加強(qiáng)宣傳，提升商業(yè)銀行工作人員的綜合業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，需要工作人員憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的知識(shí)以及先進(jìn)的防范體系消除。其中，工作人員的業(yè)務(wù)能力起著關(guān)鍵性作用，為此，商業(yè)銀行要發(fā)揮宣傳教育優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展警示教育等活動(dòng)，讓工作人員樹(shù)立防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，恪守商業(yè)銀行合規(guī)底線。

總之，數(shù)字金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。在防范金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)背景下，數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生巨大影響，為此商業(yè)銀行要大力發(fā)展數(shù)字金融，強(qiáng)化商業(yè)銀行合規(guī)管理，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成個(gè)性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：孫惠（1986.09— ），女，山東萊陽(yáng)人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融業(yè)。