金融安全是國家安全的重要組成部分，也是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要前提和基礎(chǔ)。防范風險是金融工作的永恒主題。伴隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等科學技術(shù)的迅猛發(fā)展，科技與金融深度融合，提高了金融服務的效率，變革了金融機構(gòu)的體系，豐富了金融產(chǎn)品的種類，拓寬了金融市場的邊界。以ChatGPT為代表的生成式人工智能更是深刻影響著金融獲客、運營、風控的方式，掀起了金融新時代的浪潮。

在金融科技領(lǐng)域，我國處于世界領(lǐng)先地位。中央金融工作會議提出做好五篇大文章，其中科技金融位于首位，數(shù)字金融也有一席之地。然而，新型技術(shù)不斷涌入金融領(lǐng)域的同時，也引入了新型的金融風險隱患，有些風險點是之前從未出現(xiàn)過的，也有些是在科技時代被放大的?？茖W技術(shù)本身具有一定的知識壁壘，非專業(yè)人士無法在短期內(nèi)深刻理解和熟練應用，而這些技術(shù)一旦被不法分子掌握，則風險管控也變得難上加難。因此，金融行業(yè)尤其需要重視科技時代的金融安全問題，深刻認識科技發(fā)展對金融安全的挑戰(zhàn)，不斷提高金融風險管理能力，以有效的策略應對變化的金融環(huán)境。對于個人而言，我們更需要重視科技時代的金融安全問題，以確保財富得到安全、穩(wěn)健的管理。在面對復雜的金融環(huán)境時，我們需要保持冷靜和理性，以有效的策略來應對可能出現(xiàn)的風險。

科技發(fā)展背后的金融安全大考

1.風險識別難度加大

首先，科學技術(shù)本身具有復雜性，隨著技術(shù)迭代更新，不同技術(shù)之間相互組合，使得金融科技系統(tǒng)內(nèi)部的潛在風險難以被直接觀察和理解，所以科技時代的金融風險更具有隱蔽性，風險識別的難度也隨之加大。比如，利用AI換臉、偽造視頻冒充他人，可能會繞過活體檢驗系統(tǒng)的防御，令人臉識別系統(tǒng)真假難辨。

其次，金融科技市場發(fā)展迅速，新的商業(yè)模式和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新可能在短時間內(nèi)吸引大量用戶和資金，但是其潛在風險可能需要一段時間才能顯現(xiàn)出來，這也進一步加大了金融風險識別的難度。

此外，金融科技的風險迭代速度可能超過金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的預期，金融犯罪的手段層出不窮，導致風控手段和監(jiān)管規(guī)則滯后，更增加了風險識別和管理的難度。

2.風險處置要求提高

首先，科技時代的金融風險點越來越多。一方面，科技時代的金融主體更多，不僅有金融機構(gòu)還有技術(shù)公司等其他實體，風險可能由某一主體無意間引入，卻增加了金融系統(tǒng)整體的風險。另一方面，在強調(diào)金融服務個性化、差異化、多樣化的情況下，金融產(chǎn)品的設計越來越復雜，鏈條越來越長，所涉及的環(huán)節(jié)越來越多，但在每個環(huán)節(jié)可能引入的風險點也就越來越多。因此，科技時代的金融風險發(fā)生頻率可能會更高，處置難度也就加大。

其次，金融科技風險傳播的速度變得更快。一方面，科技的快速發(fā)展使得全球金融高度關(guān)聯(lián)，風險在全球范圍的傳導速度加快。金融機構(gòu)的局部危機可能會影響到整個金融系統(tǒng)，一個國家的金融系統(tǒng)動蕩也會拖累其他國家的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。比如，一個技術(shù)故障或安全漏洞在某個金融機構(gòu)出現(xiàn)，可能在短時間內(nèi)就擴散到全球的金融市場。另一方面，信息的高速傳播，使得負面輿情迅速蔓延，給流動性風險管理造成壓力。比如，美國硅谷銀行在宣布虧損后，引發(fā)了儲戶的恐慌式存款提取，在48小時內(nèi)經(jīng)歷了從試圖自救到宣布破產(chǎn)的戲劇性變化，從一家資本充足的金融機構(gòu)最終淪落為破產(chǎn)銀行。因此，科技時代留給金融風險處置的時間窗口越來越短。

3.數(shù)據(jù)風險嚴重加劇

數(shù)據(jù)是金融科技的核心資源要素，金融活動高度依賴數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)風險是科技時代金融要警惕的最重要的風險類型之一。技術(shù)公司、金融機構(gòu)、用戶等金融科技的參與主體，本身的特征以及彼此之間的互動產(chǎn)生了海量的信息數(shù)據(jù)。這些信息既為完善金融服務提供了寶貴價值，同時數(shù)據(jù)在收集、處理、存儲和傳輸過程中也形成了很多風險。

首先，重要信息易被篡改。一方面是內(nèi)部人員的操作風險，另一方面，數(shù)據(jù)在傳輸過程中可能會被不法分子截獲、竊取，并進行篡改或破壞，引發(fā)數(shù)據(jù)損壞、丟失、失真。

其次，隱私泄露風險是當前數(shù)字時代一個日益凸顯的問題。用戶指紋、臉部等生物信息以及社交信息在金融科技中大量使用，無論是企業(yè)高管的個人信息，還是普通用戶的隱私，都可能成為不法分子的目標。

4.極易形成數(shù)字鴻溝

金融科技還易形成數(shù)字鴻溝。由于數(shù)字化程度的不同，導致不同群體之間在獲取金融服務、使用金融產(chǎn)品以及享受金融便利方面存在差距。

首先，這種差距體現(xiàn)在城鄉(xiāng)之間，存在于不同年齡、職業(yè)、教育水平和收入群體之間。一些金融科技創(chuàng)新可能無法覆蓋到邊緣地區(qū)、老年群體、殘障人士。金融數(shù)字鴻溝的存在，可能會加劇貧富分化，不利于共同富裕的實現(xiàn)。

其次，算法歧視可能存在于不同金融機構(gòu)之間。金融科技應用模型內(nèi)嵌算法越來越復雜，需要算力支持、數(shù)據(jù)支撐，這些都對金融機構(gòu)的科技能力提出了更高的要求。一些小型金融機構(gòu)由于技術(shù)、資金等條件的限制，與大型金融機構(gòu)之間在數(shù)字化能力和服務水平上存在差距，加劇了信息不對稱，從而錯失發(fā)展良機。

科技時代，金融業(yè)如何應對金融安全？

1.加強金融基礎(chǔ)設施建設

一是改善寬帶建設、網(wǎng)絡終端設備等硬件條件，以強大的算力支撐大數(shù)據(jù)和大模型。二是建設快速、便捷的支付體系，實現(xiàn)資金的快速流動和配置，降低交易成本；建立高效結(jié)算體系，提高市場效率。三是提高金融基礎(chǔ)設施的自主獨立性，降低對進口設備的依賴，同時注重專業(yè)人才培養(yǎng)，避免關(guān)鍵技術(shù)受制于人。

2.用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好風控

一是提高風險識別能力，通過采集和處理大量的數(shù)據(jù)，包括內(nèi)外部數(shù)據(jù)，如信用報告、行為數(shù)據(jù)、社交媒體信息等，構(gòu)建全面、精準的客戶畫像，識別潛在的風險因素，將風控前置。二是提高風險評估的準確性，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立風險評估和預測模型。三是提高風控效率，通過持續(xù)監(jiān)控客戶的行為和交易，及時響應市場變化，快速更新風險模型，敏捷調(diào)整風控策略。

3.金融監(jiān)管做到與時俱進

一是金融監(jiān)管機構(gòu)需要動態(tài)監(jiān)測市場變化和風險情況，及時更新法律法規(guī)，以適應新的市場環(huán)境，避免“偽創(chuàng)新”監(jiān)管套路。二是在全球化的市場中，金融監(jiān)管需要加強國際合作，積極參與全球金融治理，共同應對跨境金融風險和市場波動。三是強調(diào)機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管這“五大監(jiān)管”，以提升監(jiān)管的前瞻性、精準性和有效性，不給不法分子留有可乘之機。

4.科技與傳統(tǒng)共存于金融

一是提升民生領(lǐng)域金融服務質(zhì)量。保留人工、現(xiàn)金和存折等傳統(tǒng)服務方式，以滿足老年人、聽障人士、視障人士等弱勢群體的金融需求，用傳統(tǒng)金融服務兜底。二是做好金融消費者權(quán)益保護，通過教育培訓等方式，逐步提高公眾的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，協(xié)助他們做好過渡。三是厘清金融科技的社會倫理關(guān)系，認清金融是本質(zhì)，科技是手段，讓科技為金融所用，使金融科技的發(fā)展更符合我國國情和發(fā)展階段的需要。

投資者如何應對金融安全挑戰(zhàn)？

在探討金融安全挑戰(zhàn)時，作為個人投資者，我們應當深思如何構(gòu)筑堅固的投資防線，以抵御各種潛在的風險。接下來，讓我們探討一些有效的策略，助力我們確保投資的穩(wěn)健與安全。

1. 認識投資風險與目標

我們需要認識到金融市場的風險，并明確自己的投資目標和風險承受能力。了解自己的財務狀況和投資目標，是制定合適投資策略的第一步。同時要避免盲目追求高收益，根據(jù)自己的實際情況制定合適的投資計劃。

2. 持續(xù)學習與了解市場動態(tài)

持續(xù)學習和了解市場動態(tài)是至關(guān)重要的。金融市場瞬息萬變，新的投資機會和風險也不斷涌現(xiàn)。我們可以通過學習最新數(shù)字技術(shù)和專業(yè)投資課程等方式，不斷提升自己的投資知識和專業(yè)技能，以便更好地應對市場變化。

3. 資產(chǎn)配置與多樣化投資

要注重資產(chǎn)配置和多樣化投資。通過將資金分散投資到不同的資產(chǎn)類別和行業(yè)，進而降低單一資產(chǎn)的風險，提高整體投資組合的穩(wěn)定性。此外，我們還要根據(jù)市場情況和自身需求，適時調(diào)整資產(chǎn)配置，以保持投資組合的平衡和適應市場變化。

4. 理性和冷靜的投資心態(tài)

保持理性和冷靜的投資心態(tài)也非常重要。投資是一項長期活動，我們不應該被市場的短期波動所影響，而要保持冷靜和理性，堅定自己的投資信念和策略。這樣在面對市場風險和機會時，才會有足夠的耐心和信心不被市場情緒所左右，做出明智的投資決策。

5. 尋求專業(yè)投資顧問的幫助

我們可以考慮尋求專業(yè)的投資顧問的幫助。專業(yè)的投資顧問具有豐富的投資經(jīng)驗和專業(yè)知識，能夠為我們提供個性化的投資建議和風險管理方案。通過與專業(yè)的投資顧問合作，我們可以獲得更專業(yè)的指導和支持，提高投資決策的準確性和效果。

總之，科學技術(shù)的進步為金融行業(yè)帶來了服務效率的提升和業(yè)務模式的創(chuàng)新，但同時也使得金融安全面臨新的挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)需要在科技應用與風險防控之間做好平衡，需要與科技企業(yè)通力合作，通過制度建設和技術(shù)創(chuàng)新，運用科技手段提升風險防控能力，防范化解科技帶來的新風險，確保金融安全和穩(wěn)定，促進金融的健康可持續(xù)發(fā)展。作為個人投資者，則需要保持警惕和理性，持續(xù)學習最新科學技術(shù)并了解市場動態(tài)，保持理性和冷靜的投資心態(tài)，這樣才能在復雜多變的金融市場中穩(wěn)健前行。