數(shù)字化潮流滾滾向前，金融服務(wù)亦被賦予新的使命與內(nèi)涵。

2023年底召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”，要求“深刻把握金融工作的政治性、人民性”。在此背景下，如何強(qiáng)化金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)民生的功能性定位，并有效將其付諸實(shí)踐，是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必答題。

金融顧問(wèn)：三重定位，破解三重矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，金融生態(tài)在發(fā)展過(guò)程中面臨著三重矛盾：

首先，金融的功能性與盈利性之間存在矛盾。出于多方面考量，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)圍繞著發(fā)展得不錯(cuò)的企業(yè)提供服務(wù)，而存在問(wèn)題、盈利情況相對(duì)較差的企業(yè)則很難得到充分的金融服務(wù)。很多時(shí)候，大家做的是“錦上添花”，缺少“雪中送炭”，這緣于金融機(jī)構(gòu)承載著客觀的盈利壓力。

其次，金融牌照專項(xiàng)服務(wù)與客戶綜合服務(wù)需求之間的矛盾。每一家金融機(jī)構(gòu)都是依托牌照展業(yè)：銀行詢問(wèn)客戶是否需要貸款，券商詢問(wèn)客戶是否發(fā)債，基金詢問(wèn)客戶是否需要投資……這樣的服務(wù)邏輯本質(zhì)都不是以客戶為中心，而是以自身業(yè)務(wù)為中心。

身處新時(shí)代，服務(wù)行業(yè)應(yīng)該以客戶為中心，即關(guān)注客戶到底需要什么。依照這個(gè)思路，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出最專業(yè)的工具，讓客戶在使用時(shí)用得好、得實(shí)惠、能放心，這才能體現(xiàn)專業(yè)人才的價(jià)值。而現(xiàn)在的專業(yè)人才都是依托金融牌照下的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，這就會(huì)使以牌照為中心的專項(xiàng)服務(wù)和以客戶為中心的綜合服務(wù)之間出現(xiàn)矛盾。

最后，地方政府金融專業(yè)力量不足與金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)任務(wù)繁重之間存在矛盾。中國(guó)經(jīng)濟(jì)尚未走完一個(gè)完整周期，經(jīng)濟(jì)下行后金融的風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)陸續(xù)暴露，而地方政府擁有的金融專業(yè)人才相對(duì)較少，這意味著化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)重、壓力大。

為著力解決金融生態(tài)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的矛盾，2018年，時(shí)任浙江省省長(zhǎng)的袁家軍到省內(nèi)金融企業(yè)調(diào)研時(shí)，提出“如何讓金融專業(yè)人士走進(jìn)廣大企業(yè)幫助識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)”課題，這也正是由浙江首創(chuàng)并寫(xiě)入地方法規(guī)的金融供給側(cè)改革創(chuàng)新舉措——“金融顧問(wèn)制度”的緣起。

金融顧問(wèn)制度，實(shí)際是由金融機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等單位委派專業(yè)人士，由浙商總會(huì)金融服務(wù)委員會(huì)聘任為金融顧問(wèn)，運(yùn)用自身的專業(yè)知識(shí)和技能，為地方政府和企業(yè)提供金融規(guī)劃、投融資、金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處置、法律與財(cái)務(wù)等咨詢服務(wù)。

該制度旨在實(shí)現(xiàn)金融從以牌照為中心的專業(yè)服務(wù)向以客戶為中心的綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)走進(jìn)真正需要服務(wù)的企業(yè)，更好地踐行金融工作的政治性、人民性。其定位實(shí)際是一個(gè)社會(huì)角色，需要做好三件事：

一是企業(yè)的“金融家庭醫(yī)生”。金融顧問(wèn)要幫助企業(yè)解決問(wèn)題，不僅幫助企業(yè)融資，更要為企業(yè)融智，提出解決方案、考慮存在的問(wèn)題，變成企業(yè)的“金融家庭醫(yī)生”，全科家庭醫(yī)生的定位，且是公益性質(zhì)。

二是地方政府的“金融子弟兵”。金融顧問(wèn)要幫助政府起草關(guān)于金融方面的文件，以及金融培訓(xùn)、金融規(guī)劃、金融工作的推進(jìn)等。

三是居民的“金融理財(cái)咨詢師”。金融顧問(wèn)成為反詐“宣傳員”，金融顧問(wèn)對(duì)社會(huì)各種欺詐進(jìn)行識(shí)別、幫助，進(jìn)行反詐騙投資者教育。

置頂功能性，打通“最后一公里”

總體來(lái)看，金融顧問(wèn)制度主要實(shí)現(xiàn)了三方面的創(chuàng)新：

第一個(gè)創(chuàng)新，金融顧問(wèn)往市場(chǎng)化方向再邁一步，通過(guò)成立金融顧問(wèn)事務(wù)所，相當(dāng)于在金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、社會(huì)之間增加了一道潤(rùn)滑劑，即社會(huì)、企業(yè)需要找怎樣的金融工具，他們可以通過(guò)金融顧問(wèn)事務(wù)所，由后者幫助他們尋找合適的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。目前，浙江已率先成立了兩家以金融顧問(wèn)為主的財(cái)務(wù)顧問(wèn)事務(wù)所，且明確了不以盈利為目標(biāo)。

第二個(gè)創(chuàng)新則是數(shù)字化的金融顧問(wèn)，通過(guò)推動(dòng)線上的金融顧問(wèn)咨詢、投資者教育、反詐宣傳等，擴(kuò)大社會(huì)影響力。目前，每年推出十個(gè)“金牌金融顧問(wèn)”。

第三個(gè)創(chuàng)新也是很重要的環(huán)節(jié)，即進(jìn)行縣域金融生態(tài)建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)的總部通常設(shè)立在城市，但浙江所有的問(wèn)題、所有發(fā)展的動(dòng)力均來(lái)自縣域，這里縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，若能把一個(gè)縣存在的問(wèn)題研究透徹，那金融供給側(cè)改革的“最后一公里”亦可打通。

以目前進(jìn)行金融生態(tài)建設(shè)的杭州臨平區(qū)為例。通過(guò)建立“雙組長(zhǎng)制”，開(kāi)展了“縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)試點(diǎn)工作”，兩年時(shí)間下沉了79個(gè)金融顧問(wèn)在這個(gè)區(qū)域，主要開(kāi)展了三項(xiàng)工作：

一、優(yōu)化政府平臺(tái)。通過(guò)成立一個(gè)10人左右的投行隊(duì)伍，針對(duì)性解決政府平臺(tái)問(wèn)題，例如金融顧問(wèn)會(huì)幫助政府進(jìn)行分析，這個(gè)平臺(tái)怎樣能夠更好地發(fā)債、更好地利用當(dāng)?shù)刭Y源為本地職工做更多的事。與此同時(shí)，前瞻考慮到政府平臺(tái)未來(lái)可能面臨的問(wèn)題點(diǎn)，形成“政府平臺(tái)健康運(yùn)營(yíng)”的一套指數(shù)。

二、在企業(yè)服務(wù)方面，通過(guò)打通縣域相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，為小微企業(yè)搭建數(shù)字化“金服寶·小微”平臺(tái)，目的是讓融資獲得率大幅提升，并推動(dòng)融資成本每年實(shí)現(xiàn)絕對(duì)下降。這部分工作花費(fèi)了很多精力，但已取得成效：2023年企業(yè)融資成本下降了23個(gè)基點(diǎn)。值得一提的是，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)賦能，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本未來(lái)還會(huì)實(shí)現(xiàn)迭代下降。

三、在一個(gè)縣舉辦了200多場(chǎng)投資交流會(huì)，79個(gè)金融顧問(wèn)每人至少開(kāi)展兩場(chǎng)，并由此開(kāi)發(fā)了35個(gè)不同場(chǎng)景的反詐宣傳。經(jīng)過(guò)金融顧問(wèn)的努力，這個(gè)地方老百姓上當(dāng)受騙的比例大幅下降；同時(shí)，通過(guò)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)上市、尋找園區(qū)、招商引資等服務(wù)的全部跟進(jìn)，縣域的金融生態(tài)環(huán)境大幅改善。

事實(shí)上，在推動(dòng)金融顧問(wèn)制度落地的過(guò)程中，通常會(huì)面臨這樣的疑問(wèn)：金融專業(yè)人士本身是需要賺錢(qián)的，做這些事究竟能不能賺錢(qián)？對(duì)此，浙商銀行明確提出“善本金融”的理念，即金融必須把功能性放在第一位，而不能把盈利性放在第一位。

該理念背后的考量是：大家是政府安排來(lái)做這些金融工作，更多時(shí)候其實(shí)與學(xué)校、醫(yī)院等有相同的定位，具有社會(huì)功能，所以不能完全考慮盈利。基于這個(gè)定位，金融機(jī)構(gòu)的站位得到進(jìn)一步提高。

始于浙江，推及全國(guó)

從2018年底《建立企業(yè)金融顧問(wèn)制度試點(diǎn)工作方案》印發(fā)，到2019年明確“金融顧問(wèn)制度”在浙江全省推廣，再到2020年金融顧問(wèn)制度正式寫(xiě)入《浙江省地方金融條例》……

目前，浙江省已有4200余名金融顧問(wèn)，地方政府設(shè)立了146個(gè)金融顧問(wèn)工作室，每個(gè)縣都有一個(gè)金融顧問(wèn)工作室，與金融相關(guān)的問(wèn)題均由金融顧問(wèn)解決。更重要的是，伴隨金融顧問(wèn)制度在浙江落地，金融機(jī)構(gòu)的心性、站位、格局得到大幅提升。

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的浙江實(shí)踐和樣板正向更多地方推廣開(kāi)來(lái)。2021年，第一批金融顧問(wèn)進(jìn)入新疆開(kāi)展援疆工作，與當(dāng)?shù)氐恼脚_(tái)、黨政代表、國(guó)有企業(yè)進(jìn)行溝通對(duì)接，最終形成了一套機(jī)制；2023年，金融顧問(wèn)走進(jìn)了四川涼山、走進(jìn)了大灣區(qū)，通過(guò)與不同地方的政府平臺(tái)進(jìn)行交流，金融顧問(wèn)制度得以被越來(lái)越多的地方知曉并推進(jìn)落地。

當(dāng)前，全國(guó)有北京、上海、山東、四川等16個(gè)省份積極推廣金融顧問(wèn)制度。金融顧問(wèn)制度便是在這樣的背景下慢慢發(fā)展，并在全國(guó)慢慢推廣開(kāi)來(lái)。

近期，“金融顧問(wèn)制度”走進(jìn)了青海省海西州，一方面希望“善本金融”的理念、做法在這里落地；另一方面也希望金融顧問(wèn)在援助青海發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮重要作用。

具體而言，通過(guò)建立這樣一套機(jī)制，之后無(wú)論是海西州還是青海省其他地方，只要在金融方面有具體需求，包括業(yè)務(wù)對(duì)接或?qū)I(yè)咨詢等等，都有一套能夠聯(lián)系的機(jī)制和平臺(tái)。具體可從三方面進(jìn)行探索：

首先，建立一個(gè)機(jī)制。將東部地區(qū)的金融創(chuàng)新理念、意識(shí)進(jìn)行交流、培訓(xùn)，比如組織青海地區(qū)的黨政、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)人員赴浙江學(xué)習(xí)。

其次，與地方政府平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)、浙商企業(yè)及其他企業(yè)交流，了解當(dāng)下的金融需求。金融顧問(wèn)是專業(yè)人士，金融顧問(wèn)制度背后鏈接的是各家金融機(jī)構(gòu)、各種金融工具和牌照，可以實(shí)現(xiàn)需求與服務(wù)的有效對(duì)接。

最后，在海西州建立金融顧問(wèn)工作室。定期、不定期地進(jìn)行溝通并形成戰(zhàn)略規(guī)劃，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)良性互動(dòng)機(jī)制的建立。簡(jiǎn)而言之，通過(guò)金融行業(yè)對(duì)口協(xié)作，走出一條新的發(fā)展路徑。

（作者為浙商銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)，本文整理自作者近期在“金融援青”專題座談會(huì)上的發(fā)言；編輯：張穎馨、袁滿）