劉芳

摘 要：黨的二十大報(bào)告指出，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)，通過推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)不僅能夠精準(zhǔn)識(shí)別各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，還能夠降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應(yīng)用，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施提供有力支撐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；精準(zhǔn)服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制；金融科技

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村信用體系作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等方面發(fā)揮著重要作用。江西省作為我國農(nóng)業(yè)大省之一，在建設(shè)農(nóng)村信用體系方面已經(jīng)取得顯著成效，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此，本文闡述了農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展，并以江西省為例，深入分析了江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步探討了江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應(yīng)用，旨在為相關(guān)研究和實(shí)踐提供有益參考。

一、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性

農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要“基礎(chǔ)設(shè)施”，對(duì)金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要作用。銀行作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的主體，需要深入了解、掌握農(nóng)村市場的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，以優(yōu)化農(nóng)村市場的金融服務(wù)。具體來說，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性包括以下幾個(gè)方面。

首先，在建設(shè)農(nóng)村信用體系的過程中，銀行可以根據(jù)農(nóng)村市場的具體需求開發(fā)小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融需求。這不僅有助于銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，還能使銀行更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過完善農(nóng)戶和企業(yè)的信用檔案，銀行可以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，從而有效規(guī)避因信息不對(duì)稱而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有助于銀行實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的支持下，銀行可以深度挖掘和分析海量數(shù)據(jù)，從而提高信用評(píng)估的效率和質(zhì)量。同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等新型金融服務(wù)渠道，銀行可以更加便捷地將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。[1]

最后，在建設(shè)農(nóng)村信用體系的過程中，銀行需要與其他金融機(jī)構(gòu)、地方政府和相關(guān)部門等各方進(jìn)行緊密合作。這種合作不僅有助于銀行更好地了解農(nóng)村市場動(dòng)態(tài)和政策導(dǎo)向，還能夠推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。此外，通過共擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)、提供全面的金融服務(wù)等方式，銀行還可以與其他合作方實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

二、江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來，江西省在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面取得了顯著成就，如金融服務(wù)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大、金融產(chǎn)品與服務(wù)取得創(chuàng)新成果、信用評(píng)價(jià)體系日趨完善、政策支持力度不斷加大等，但也面臨著如下挑戰(zhàn)。

（一）金融服務(wù)的可持續(xù)性較差

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限，難以形成豐富的金融服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)也會(huì)面臨較高的成本和風(fēng)險(xiǎn)。這就要求金融機(jī)構(gòu)積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和成本分?jǐn)偡绞?，以確保金融服務(wù)的可持續(xù)性。

（二）金融科技發(fā)展相對(duì)滯后

現(xiàn)階段，我國金融科技的發(fā)展已漸趨成熟。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融科技應(yīng)用程度相對(duì)較低，金融科技發(fā)展相對(duì)滯后。其原因在于：農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體不高，對(duì)金融科技的應(yīng)用需求不夠迫切；金融科技的普及與應(yīng)用需要一定的技術(shù)門檻，農(nóng)村地區(qū)的信息化水平相對(duì)較低，且缺乏專業(yè)的金融科技人才。

（三）金融監(jiān)管力度不足

隨著農(nóng)村信用體系的不斷發(fā)展，要想確保金融機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)營，相關(guān)部門必須進(jìn)一步加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，以確保金融市場穩(wěn)定安全，從而保障廣大農(nóng)戶的利益。然而，相關(guān)部門已發(fā)布的金融支持助農(nóng)監(jiān)管政策指引只明確了金融機(jī)構(gòu)為什么做、該怎么做、按什么規(guī)定做，而對(duì)不按規(guī)定做或按照規(guī)定做得不好未做出具體的處理要求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)的積極性不高。

三、江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展與應(yīng)用

（一）精準(zhǔn)服務(wù)，滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求

通過農(nóng)村信用體系，金融機(jī)構(gòu)可以深入了解農(nóng)戶的金融需求，從而推出與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，如定制化的農(nóng)業(yè)貸款，以滿足農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、加工等方面的資金需求。[2]同時(shí)，移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行能夠?yàn)檗r(nóng)戶的日常生活與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)帶來極大便利，確保金融服務(wù)的及時(shí)性和有效性。例如，油茶產(chǎn)業(yè)是江西省新余市的特色產(chǎn)業(yè)之一，具有廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿?。然而，受資金短缺、融資難等因素的影響，當(dāng)?shù)赜筒璁a(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重受阻。為了解決這一難題，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行積極探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推出了線上信用戶貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶在申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品時(shí)，只需在手機(jī)上填寫并提交相關(guān)信息，無須準(zhǔn)備煩瑣的紙質(zhì)材料，也不用實(shí)地奔波。該銀行會(huì)及時(shí)評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，快速審批并放款。這種網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)模式極大地提高了融資的效率與便捷性，降低了農(nóng)戶的融資門檻。在線上信用戶貸款的支持下，許多油茶種植戶獲得了購買生產(chǎn)資料、擴(kuò)大種植面積所需的資金。同時(shí)，這種金融服務(wù)模式不僅促進(jìn)了油茶產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，提高了農(nóng)戶的收入水平和生活質(zhì)量，還為其他金融機(jī)構(gòu)提供了借鑒和參考，推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

綜上所述，江西省金融機(jī)構(gòu)通過定制金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)模式等具體實(shí)踐，精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。這些實(shí)踐不僅滿足了農(nóng)戶多樣化的融資需求，還促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。未來，隨著農(nóng)村信用體系的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施提供更加全面、深入的金融支持。

（二）控制風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)并確保資產(chǎn)安全

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是金融機(jī)構(gòu)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。通過推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)能夠全面、深入地評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況，從而有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。[3]

一方面，通過收集農(nóng)戶的各類信息，如生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易記錄、征信報(bào)告等，金融機(jī)構(gòu)可以建立多維度、全方位的信用評(píng)價(jià)體系。該體系能夠準(zhǔn)確反映農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，幫助金融機(jī)構(gòu)做出明智的貸款決策，避免信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而確保貸款資金安全、有效地投放到農(nóng)村市場。

另一方面，江西省建立了失信懲戒機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)失信行為的農(nóng)戶采取相應(yīng)的懲戒措施，如降低信用評(píng)級(jí)、提高貸款利率、限制貸款額度等。這些懲戒措施可以有效制約失信行為，維護(hù)良好的信用環(huán)境。同時(shí)，失信懲戒機(jī)制也可以對(duì)其他農(nóng)戶起到警示作用，使他們更加珍惜自己的信用記錄，積極履行還款義務(wù)。簡而言之，這種農(nóng)村信用體系風(fēng)險(xiǎn)控制模式不僅能夠降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保其資產(chǎn)安全，還能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營提供有力保障，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

（三）技術(shù)賦能，推動(dòng)金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應(yīng)用

江西省金融機(jī)構(gòu)正積極引領(lǐng)金融科技潮流，以通過大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)為農(nóng)村金融服務(wù)賦能。這種技術(shù)的應(yīng)用不僅能夠提高信用評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性，還能夠催生許多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，極大地改善農(nóng)戶的金融體驗(yàn)。例如，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行江西省分行利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)海量農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行了深度挖掘和分析。這些數(shù)據(jù)涵蓋農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、交易流水、征信信息等多個(gè)方面。同時(shí)，該行通過科學(xué)的算法和模型建立了全面、客觀的信用評(píng)價(jià)體系，以精準(zhǔn)評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況，從而為自身的信貸決策提供了可靠依據(jù)。

此外，人工智能技術(shù)讓信貸審批流程實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。例如，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行江西省分行利用先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，開發(fā)出智能化的信貸審批系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)分和審批決策，極大地提高信貸審批效率。農(nóng)戶可以隨時(shí)通過手機(jī)或電腦等設(shè)備提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)即可自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)估和審批，最快當(dāng)天就能放款。這種線上貸款服務(wù)模式簡化了貸款流程，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提高了金融服務(wù)的可及性，為農(nóng)戶提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。

（四）協(xié)同合作，形成金融支持鄉(xiāng)村振興的合力

江西省金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的過程中，積極踐行協(xié)同合作理念，加強(qiáng)與政府及其他部門之間的合作，共同支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實(shí)。[4]這種協(xié)同合作模式不僅能夠提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，還能夠確保金融資源在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中得到有效配置和高效利用。[5]

例如，近年來，江西省贛州市于都縣積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是資金短缺成為制約臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙。為了解決這一問題，于都縣采取了“金融+政府+農(nóng)戶”的創(chuàng)新舉措，即加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣⑾嚓P(guān)部門等相關(guān)單位的緊密合作，共同為農(nóng)戶提供金融支持。在這一舉措下，當(dāng)?shù)啬毘犬a(chǎn)業(yè)得到了升級(jí)和發(fā)展，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了增收致富。該案例充分展示了協(xié)同合作在鄉(xiāng)村振興中的重要作用，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要保障，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收，還影響著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有不斷完善和發(fā)展農(nóng)村信用體系，金融機(jī)構(gòu)才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供更加有力的金融支持，并進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，加大金融科技創(chuàng)新力度，以便更好地支持鄉(xiāng)村振興。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 李振邦，岳宗園，李衛(wèi)紅.農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村振興的耦合探析[J].征信，2022，40（06）：71-76.

[3] 宋燕，孫浩，馮錦云.新時(shí)代農(nóng)村信用體系建設(shè)支持鄉(xiāng)村振興研究分析——以江蘇為例[J].現(xiàn)代金融，2022（06）：51-58.

[4] 許自豪，吳穎，劉飛仁.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的戰(zhàn)略思考——以江西為例[J].江西農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2019，31（06）：146-150.

[5] 田浪.基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐[J].山西農(nóng)經(jīng)，2023（10）：169-171.

（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行江西省分行）