[摘 要]智慧農(nóng)業(yè)作為數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)物，從根本上改變了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，使數(shù)據(jù)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新要素，平臺(tái)成為農(nóng)業(yè)活動(dòng)的新載體，農(nóng)村金融服務(wù)的形式、內(nèi)容、對(duì)象等正隨著智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展發(fā)生深刻變革。從理論上看，智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展將推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)模式向“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式”轉(zhuǎn)型，金融風(fēng)控機(jī)制向“智能風(fēng)控”轉(zhuǎn)型；從實(shí)踐來看，我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展已推動(dòng)兩類轉(zhuǎn)型模式形成，即依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融實(shí)踐模式和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)實(shí)踐模式。然而在實(shí)踐中，農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型仍面臨“介入難”“創(chuàng)新難”“協(xié)同難”“可持續(xù)難”“復(fù)制推廣難”等五大困境。未來需要進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，深化協(xié)同合作，完善數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)籌推進(jìn)場(chǎng)景創(chuàng)新，加快突破智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融轉(zhuǎn)型困境。

[關(guān)鍵詞]智慧農(nóng)業(yè)；農(nóng)村金融；平臺(tái)經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)

[中圖分類號(hào)]F832.1;F832.35;F320[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號(hào)]1672-4917（2024）02-0023-11

一、問題的提出

以數(shù)字技術(shù)為特征的新一輪科技革命突飛猛進(jìn)，正在成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最大的變革力量。數(shù)字技術(shù)對(duì)全球服務(wù)業(yè)、工業(yè)、農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式變革，都產(chǎn)生了前所未有的沖擊和影響。我國(guó)高度重視發(fā)展數(shù)字技術(shù)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)，制定發(fā)展戰(zhàn)略、出臺(tái)鼓勵(lì)政策，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

數(shù)字技術(shù)加快與農(nóng)業(yè)融合，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)變革。智慧農(nóng)業(yè)（又稱數(shù)字農(nóng)業(yè)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)^[1]），以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，對(duì)土地、勞動(dòng)、資本等農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)要素進(jìn)行重新配置與優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)智能化決策、精準(zhǔn)化種植、可視化管理、網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷等全程智能化^[2]，是人類社會(huì)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)物。全球農(nóng)業(yè)經(jīng)過依靠人力畜力、依靠機(jī)械動(dòng)力的階段，正邁入以數(shù)字技術(shù)為特征的智慧農(nóng)業(yè)階段^[3]。我國(guó)高度重視數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用，2020年黨的十九屆五中全會(huì)首次在黨的全會(huì)上提出，要“建設(shè)智慧農(nóng)業(yè)”。2021年“十四五”規(guī)劃綱要再次指出，要“加快發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理服務(wù)數(shù)字化改造”。2021年、2022年、2023年中央一號(hào)文件連續(xù)三年對(duì)發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)做出部署安排。在政策驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)逐步形成了政府“新基建”引領(lǐng)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)科技公司賦能、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)推動(dòng)等四大推動(dòng)力量，物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術(shù)在我國(guó)農(nóng)業(yè)大部分行業(yè)已有落地應(yīng)用，部分領(lǐng)域呈現(xiàn)規(guī)?；渴鸬膽B(tài)勢(shì)^[4]。根據(jù)技術(shù)擴(kuò)散理論^①

，我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展已處于前流行階段，即將邁入流行拐點(diǎn)階段，我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智慧農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型駛?cè)肓丝燔嚨?。相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，智慧農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)要素配置、經(jīng)營(yíng)管理方式都發(fā)生了巨大的本質(zhì)性變化。

農(nóng)村金融服務(wù)的形式、內(nèi)容、對(duì)象等正在智慧農(nóng)業(yè)影響下發(fā)生深刻變革。從需求側(cè)看，智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行方式發(fā)生了巨大變革^[5]，使數(shù)據(jù)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新要素^[6]，平臺(tái)成為農(nóng)業(yè)活動(dòng)的新載體^[7]，對(duì)獲取金融服務(wù)的方式提出了更高要求，迫切需要金融機(jī)構(gòu)通過開放銀行渠道，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景中，與智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)、企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)等實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，提高金融服務(wù)效能，提升智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體運(yùn)行效率。從供給側(cè)看，伴隨智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)加速匯聚積累，使傳統(tǒng)方式忽略的“沉睡”信用信息顯性化^[8]，為金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化金融科技賦能、有效解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”“信用不足”等問題提供了廣闊舞臺(tái)。

本文基于對(duì)北京、浙江、陜西、福建、青海、云南等地相關(guān)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的實(shí)地調(diào)研【課題組圍繞智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其金融需求和金融供給情況開展了一系列調(diào)研。具體調(diào)研內(nèi)容：北京的正大集團(tuán)蛋雞養(yǎng)殖、峪口禽業(yè)智慧蛋雞平臺(tái)、京東科技農(nóng)村金融科技板塊、北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團(tuán)有限公司“數(shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”、先正達(dá)集團(tuán)股份有限公司的MAP（Modern Agriculture Platform）智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)；浙江德清縣的數(shù)字農(nóng)業(yè)及其金融服務(wù)情況；陜西的蒲城縣四方果業(yè)專業(yè)合作社、政府和農(nóng)業(yè)銀行三方合作共建的智慧蘋果管理平臺(tái)；福建武夷星茶業(yè)有限公司與農(nóng)業(yè)銀行合作建設(shè)的智慧茶葉數(shù)字云平臺(tái)；青海農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)推動(dòng)的智慧畜牧場(chǎng)景；云南勐?？h政府與農(nóng)業(yè)銀行合作共建的“云茶產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字生態(tài)創(chuàng)新平臺(tái)”；黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)有限公司“數(shù)字農(nóng)服平臺(tái)”?！浚到y(tǒng)歸納智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的理論機(jī)制、創(chuàng)新模式和實(shí)踐困境，并從這些困境出發(fā)，設(shè)計(jì)和創(chuàng)新金融服務(wù)供給，以期為農(nóng)村數(shù)字普惠金融理論研究和實(shí)踐轉(zhuǎn)型，提供有益借鑒。

二、我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯

智慧農(nóng)業(yè)的本質(zhì)特征在于，數(shù)據(jù)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新要素，平臺(tái)成為農(nóng)業(yè)活動(dòng)的新載體，科技成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)函數(shù)發(fā)生重大調(diào)整、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程發(fā)生重大改變。農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征決定農(nóng)村金融變化特點(diǎn)^[9]，農(nóng)村金融服務(wù)的形式、內(nèi)容、對(duì)象等正在智慧農(nóng)業(yè)影響下發(fā)生深刻變革。概括來看，通過數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)要素深度融合，智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)逐漸打通并形成閉環(huán)，推動(dòng)農(nóng)村金融功能向“服務(wù)中介”延展，農(nóng)村金融服務(wù)模式向“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式”轉(zhuǎn)變，“三農(nóng)”金融風(fēng)控機(jī)制向“智能風(fēng)控”升級(jí)?？梢灶A(yù)判，智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，將打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與金融資本難以相互結(jié)合的固有藩籬，有望從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期存在的成本約束、信息約束和擔(dān)保約束等世界性難題。

（一）推動(dòng)農(nóng)村金融功能由“資金中介”向“服務(wù)中介”延展

金融發(fā)展是金融功能不斷擴(kuò)展和提升的演進(jìn)過程^[10]。金融功能的演進(jìn)進(jìn)程，則主要取決于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求^[11]，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)水平發(fā)展到一定程度，才會(huì)產(chǎn)生對(duì)更高層次金融功能的需求^[12]。農(nóng)村金融功能的演進(jìn)，同樣取決于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的階段性發(fā)展需求。長(zhǎng)期以來，由于我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)分散的家庭經(jīng)營(yíng)方式特點(diǎn)，其對(duì)金融功能的需求，主要體現(xiàn)在支付結(jié)算、信用支持、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面^[13]，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要扮演“資金中介”角色。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)邁向智慧農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)模式都在發(fā)生巨大變革，推動(dòng)金融服務(wù)的功能向線上化、平臺(tái)化轉(zhuǎn)變，也隨之驅(qū)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步從“資金中介”，向提供科技服務(wù)、信息服務(wù)和綜合金融服務(wù)的“服務(wù)中介”延展（見圖1）。

第一，延展科技服務(wù)和信息服務(wù)功能。智慧農(nóng)業(yè)天然具有數(shù)字基因，在線上開展生成、經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)，形成了海量的農(nóng)業(yè)數(shù)字足跡。這些海量數(shù)據(jù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，拓展科技服務(wù)范圍，并不斷強(qiáng)化自身的信息服務(wù)功能和地位。一方面，金融機(jī)構(gòu)以科技服務(wù)輸出為起點(diǎn)【建設(shè)銀行“裕農(nóng)通平臺(tái)”、農(nóng)業(yè)銀行“智慧農(nóng)業(yè)綜合管理平臺(tái)”等均是銀行機(jī)構(gòu)利用金融科技優(yōu)勢(shì)，搭建的智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)，并為各類涉農(nóng)主體提供諸如線上農(nóng)業(yè)托管、蔬菜智慧管理、環(huán)境監(jiān)測(cè)等科技服務(wù)。】，介入智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)建設(shè)，積累農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)；并通過大數(shù)據(jù)分析，為政府部門、龍頭企業(yè)、合作社、農(nóng)戶等主體，提供生產(chǎn)、種植、銷售、物流、監(jiān)管等信息服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)以科技服務(wù)、信息服務(wù)等非金融場(chǎng)景服務(wù)為基石，實(shí)現(xiàn)金融、科技、信息與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合，提高金融服務(wù)效能，提升智慧農(nóng)業(yè)整體運(yùn)行效率。

第二，延展全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)功能。相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以家庭經(jīng)營(yíng)為主，智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)特性明顯，工業(yè)化生產(chǎn)特點(diǎn)明顯，因而更多以“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“科技公司+合作社+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體方式推進(jìn)，更需要貫通全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合金融服務(wù)支持。較多具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的科技公司，以及具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，通過打造全產(chǎn)業(yè)鏈智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的主體、資金、信息、物流聯(lián)結(jié)渠道，最終形成多主體、多功能的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)。智慧農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體組織方式，逐漸改變了農(nóng)村金融制式化、單一化的產(chǎn)品服務(wù)輸出方式，不斷推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延展綜合服務(wù)商功能，依靠產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行中產(chǎn)生的信息流、物流、資金流等各類數(shù)據(jù)信息，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資等全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)。

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)模式由“垂直價(jià)值鏈模式”向“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式”轉(zhuǎn)變

數(shù)字時(shí)代的顯著特征在于數(shù)字平臺(tái)、數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)與普及^[14]。智慧農(nóng)業(yè)作為數(shù)字時(shí)代產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，也具有顯著的平臺(tái)化特征，是平臺(tái)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的重要延伸。智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，以涉農(nóng)平臺(tái)為載體，通過集聚整合資源、促進(jìn)信息流動(dòng)、發(fā)揮服務(wù)支持作用，吸引產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體組成新的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)則通過開放銀行系統(tǒng)將金融服務(wù)對(duì)外輸出^[15]，與智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)中的政府、企業(yè)以及個(gè)人互利共生，形成相互依存、相互制約的有機(jī)生態(tài)系統(tǒng)。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的垂直價(jià)值鏈模式不同，智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，將為農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。

第一，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融“場(chǎng)景化”創(chuàng)新。智慧農(nóng)業(yè)作為一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系的開放化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化和數(shù)據(jù)化程度大幅提升，更多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈以平臺(tái)式商業(yè)模式運(yùn)作，形成開放式產(chǎn)業(yè)端平臺(tái)，成為金融場(chǎng)景同步布局的重要支點(diǎn)。金融服務(wù)以嵌入底層的形式，與智慧農(nóng)業(yè)開放式產(chǎn)業(yè)端平臺(tái)對(duì)接，形成智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)式模塊，驅(qū)動(dòng)更多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)生成金融服務(wù)場(chǎng)景。在生產(chǎn)端，智慧農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)機(jī)械化、信息化、管理科學(xué)化等方面不斷提高生產(chǎn)數(shù)據(jù)共享深度，為各類金融場(chǎng)景的嵌入創(chuàng)造接口，使各類涉農(nóng)主體獲得更加專業(yè)化、規(guī)模化、配套化的全方位即時(shí)金融服務(wù)。在流通端，智慧農(nóng)業(yè)可提高農(nóng)產(chǎn)品流通的效率，擴(kuò)大流通范圍，推動(dòng)流通端的電子化、線上化轉(zhuǎn)型，形成可追溯數(shù)據(jù)體系及覆蓋“全客戶、全渠道、全領(lǐng)域”的開放物流生態(tài)，推動(dòng)場(chǎng)景金融服務(wù)有效嵌入農(nóng)產(chǎn)品流通全流程。

第二，推動(dòng)農(nóng)村金融傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)范式轉(zhuǎn)變。智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)發(fā)展，使農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、增信方式、獲客方式、審批模式等均發(fā)生了明顯變化。傳統(tǒng)范式下，農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)據(jù)來源主要是財(cái)務(wù)、征信和實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)；增信方式主要依賴實(shí)物資產(chǎn)；獲客主要通過網(wǎng)點(diǎn)接客和人工訪客來實(shí)現(xiàn)；審批則更多依賴人工收集數(shù)據(jù)、人工審批。智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)生態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)更依賴平臺(tái)各類場(chǎng)景的數(shù)據(jù)足跡，注重對(duì)平臺(tái)生成的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合利用；獲客更多依托線上場(chǎng)景化鏈接有效觸達(dá)農(nóng)村長(zhǎng)尾客戶；增信方式更注重對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增信和變現(xiàn)；審批模式則加快向自動(dòng)數(shù)據(jù)采集、智能審批不斷升級(jí)。

（三）推動(dòng)農(nóng)村金融風(fēng)控機(jī)制由“傳統(tǒng)風(fēng)控”向“智能風(fēng)控”升級(jí)

智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，較大程度緩解了農(nóng)村金融服務(wù)最重要的一個(gè)痛點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)控制難題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工廠化和標(biāo)準(zhǔn)化低、以分散的家庭經(jīng)營(yíng)方式為主，其信息不對(duì)稱程度和信息搜集成本較高^[16-17]，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)依賴財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評(píng)估、抵押資產(chǎn)或“關(guān)系型信貸”的傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制，較難在農(nóng)村金融領(lǐng)域大規(guī)模推廣。智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展使“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)得到快速積累，農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系建設(shè)逐步完善，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)領(lǐng)域逐步建立起數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控機(jī)制。從貸款流程看，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控機(jī)制優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一，基于新型“三農(nóng)”數(shù)據(jù)包的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。智慧農(nóng)業(yè)生成的大量數(shù)字足跡，使傳統(tǒng)風(fēng)控方式忽略的“沉睡”信用信息逐步顯性化，形成了真實(shí)、豐富、可用、實(shí)時(shí)的新型“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資源^[18]?；谶@些新型數(shù)據(jù)資源，金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等方法，構(gòu)建線上化、智能化的涉農(nóng)數(shù)字信用評(píng)價(jià)模型，更加有效地抓住一些復(fù)雜的非線性關(guān)系以及解釋變量之間的交互作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各主體、各環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)評(píng)級(jí)和全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。已有較多金融機(jī)構(gòu)依托各類“三農(nóng)”場(chǎng)景數(shù)據(jù)，創(chuàng)新涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，使其對(duì)涉農(nóng)主體刻畫的數(shù)據(jù)維度更加豐富、風(fēng)險(xiǎn)畫像更加全面、違約預(yù)測(cè)更加精準(zhǔn)。

第二，基于實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的貸后預(yù)警機(jī)制。智慧農(nóng)業(yè)依靠物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等“天空地”一體化技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理全流程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)傳輸，使金融機(jī)構(gòu)能夠獲取實(shí)時(shí)的農(nóng)業(yè)地理空間信息、可視化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程和市場(chǎng)購銷動(dòng)態(tài)等相關(guān)信息，并以此為基礎(chǔ)建設(shè)“三農(nóng)”數(shù)字化貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行智能化、集約化的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置?？偟膩砜矗诮鹑诜?wù)智慧農(nóng)業(yè)過程中，透明的農(nóng)業(yè)信息流實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地在相關(guān)利益主體之間傳遞和共享，較大幅度緩解了傳統(tǒng)風(fēng)控面臨的農(nóng)業(yè)信息難獲取、現(xiàn)場(chǎng)查勘成本高、涉農(nóng)主體信用不足等難題，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)依靠數(shù)據(jù)、模型、技術(shù)手段，不斷迭代更新智能化的風(fēng)控體系，有效識(shí)別智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷各個(gè)鏈條存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)覆蓋事前、事中、事后的全流程智能化風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展中農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的實(shí)踐及困境

智慧農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊舞臺(tái)。較多金融機(jī)構(gòu)依靠物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、“天空地”一體化技術(shù)，針對(duì)服務(wù)智慧農(nóng)業(yè)開展了一系列金融創(chuàng)新探索。但在積極探索智慧農(nóng)業(yè)與金融創(chuàng)新融合發(fā)展過程中也面臨諸多問題和制約因素。

（一）我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)踐

概括起來主要有兩類模式：第一類是依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融實(shí)踐模式；第二類是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)實(shí)踐模式。比較來看，第一類模式中，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技公司、農(nóng)業(yè)專業(yè)平臺(tái)公司等主體建立涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)主要通過將金融服務(wù)“嵌入”平臺(tái)，為平臺(tái)上下游涉農(nóng)主體提供支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資等多元化金融服務(wù)，是平臺(tái)生態(tài)的重要“參與者”。第二類模式中，金融機(jī)構(gòu)則通過“自建”平臺(tái)，同時(shí)為平臺(tái)上下游涉農(nóng)主體提供科技、信息等非金融服務(wù)及多元化金融服務(wù)（見表1），是智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)的“運(yùn)營(yíng)者”。

1.依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融實(shí)踐模式

伴隨智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技公司、農(nóng)業(yè)專業(yè)平臺(tái)公司等主體，依托各自比較優(yōu)勢(shì)，紛紛建立涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。涉農(nóng)平臺(tái)通過研發(fā)一系列軟硬件系統(tǒng)，將物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)有機(jī)嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過程，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各要素進(jìn)行資源整合，積累了生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售的全鏈路數(shù)據(jù)，初步形成了“技術(shù)應(yīng)用—數(shù)據(jù)沉淀—生態(tài)互聯(lián)”的智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展生態(tài)。在智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，較多金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)平臺(tái)加大對(duì)接合作力度，加快開放技術(shù)接口，將金融服務(wù)嵌入平臺(tái)生態(tài)，共同為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)，從獲客引流、數(shù)據(jù)合作、信用評(píng)價(jià)、風(fēng)控手段等多個(gè)方面加快推動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新（見表2）。

北大荒開發(fā)的“數(shù)字農(nóng)服平臺(tái)”是典型的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主導(dǎo)模式。2020年，“數(shù)字農(nóng)服平臺(tái)”正式上線，平臺(tái)集成開發(fā)了11項(xiàng)功能，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供土地承包、農(nóng)資采購、農(nóng)機(jī)使用、無人機(jī)植保等全方位的數(shù)字化生產(chǎn)服務(wù)，匯集了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各類場(chǎng)景數(shù)據(jù)。第一類是農(nóng)業(yè)自然資源數(shù)據(jù)，主要利用農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)采集農(nóng)田的空間分布、質(zhì)量、作物類型等數(shù)據(jù)信息；第二類是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)數(shù)據(jù)，主要利用北斗導(dǎo)航等技術(shù)收集土地承包和托管、農(nóng)資采購、農(nóng)機(jī)撮合等數(shù)據(jù)資源；第三類是衍生的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，平臺(tái)建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制，通過整合農(nóng)戶多維數(shù)據(jù)資源，結(jié)合農(nóng)戶合同履行、社會(huì)信譽(yù)等信用信息，以及手機(jī)使用偏好等行為信息，形成農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像和信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)。

“數(shù)字農(nóng)服平臺(tái)”依托匯集的大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全方位畫像，為農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新提供了有效支撐（見圖2）。在批量獲客引流方面，一方面，平臺(tái)利用多維數(shù)據(jù)建立農(nóng)戶畫像和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，篩選出符合一定等級(jí)的白名單客戶，批量推送至金融機(jī)構(gòu)；另一方面，也有金融機(jī)構(gòu)通過與北大荒共建平臺(tái)方式，把金融產(chǎn)品或服務(wù)嵌入平臺(tái)系統(tǒng)，將平臺(tái)客戶轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)潛在對(duì)象，實(shí)現(xiàn)批量獲客。在數(shù)字信貸創(chuàng)新方面，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘平臺(tái)大數(shù)據(jù)資源，利用平臺(tái)構(gòu)建的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，開展多層次數(shù)字農(nóng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新。如農(nóng)業(yè)銀行基于平臺(tái)農(nóng)戶種植、流轉(zhuǎn)的土地信息，利用數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證建立風(fēng)控模型，研發(fā)了純線上的信用貸款產(chǎn)品；建設(shè)銀行運(yùn)用“金融大數(shù)據(jù)+農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+政務(wù)大數(shù)據(jù)”，對(duì)信用主體進(jìn)行立體畫像，針對(duì)土地承包、農(nóng)資采購、土地托管等不同場(chǎng)景，推出多種線上信貸產(chǎn)品。在貸款存續(xù)期管理方面，平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶行為和信用評(píng)估結(jié)果進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)農(nóng)作物建立產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全方位監(jiān)測(cè)體系，對(duì)整個(gè)生產(chǎn)流程動(dòng)態(tài)追蹤，提升了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)時(shí)性、精準(zhǔn)性。

農(nóng)信互聯(lián)搭建的“數(shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”是典型的農(nóng)業(yè)科技公司主導(dǎo)模式?！皵?shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”，以生豬養(yǎng)殖為核心，為生豬產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)提供全方位的數(shù)字化解決方案，積累了多環(huán)節(jié)高質(zhì)量數(shù)據(jù)。在生產(chǎn)端，平臺(tái)對(duì)生豬入欄、養(yǎng)殖、出欄進(jìn)行全周期數(shù)據(jù)化監(jiān)管，收集關(guān)鍵生育期、環(huán)境參數(shù)、質(zhì)量指標(biāo)等大量畜牧生產(chǎn)數(shù)據(jù)。在銷售端，平臺(tái)搭建了商城，對(duì)接供應(yīng)商、養(yǎng)殖戶、采購商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體，以商城為核心打通銷售各個(gè)環(huán)節(jié)，積累牲畜出欄、檢疫、銷售、支付結(jié)算等數(shù)據(jù)。

金融機(jī)構(gòu)與“數(shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”強(qiáng)化合作，借助其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和客戶集聚優(yōu)勢(shì)，圍繞生豬產(chǎn)業(yè)鏈開展了一系列數(shù)字金融創(chuàng)新探索（見圖3）。在批量獲客引流方面，針對(duì)生產(chǎn)端，金融機(jī)構(gòu)通過嵌入平臺(tái)的生產(chǎn)、銷售等生態(tài)場(chǎng)景，批量獲取購買數(shù)智產(chǎn)品、參與商城交易的有資金需求客戶；針對(duì)飼料、設(shè)備等供應(yīng)端，則通過平臺(tái)白名單推送的方式，獲得優(yōu)質(zhì)且有資金需求的供應(yīng)商名單。在數(shù)字信貸創(chuàng)新方面，金融機(jī)構(gòu)主要依托平臺(tái)場(chǎng)景與數(shù)據(jù)，滿足產(chǎn)業(yè)鏈上客戶端到端的信貸需求。如借助平臺(tái)產(chǎn)生的養(yǎng)殖、交易、物流數(shù)據(jù)，以及業(yè)務(wù)人員對(duì)養(yǎng)殖戶深度服務(wù)所獲取的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)建模，為產(chǎn)業(yè)鏈上生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸服務(wù)。在貸款存續(xù)期管理方面，平臺(tái)通過對(duì)生豬的入欄、養(yǎng)殖、出欄全流程管控，形成動(dòng)態(tài)、可追溯的區(qū)塊鏈生物資產(chǎn)，確保生物資產(chǎn)安全可控。

圖3 基于“數(shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”的金融實(shí)踐模式

依托“數(shù)字農(nóng)服平臺(tái)”和“數(shù)智農(nóng)業(yè)平臺(tái)”的金融實(shí)踐模式，在涉農(nóng)大數(shù)據(jù)積累、降低金融機(jī)構(gòu)獲客成本、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力、降低不良貸款率等方面均展現(xiàn)了較好的應(yīng)用前景，是伴隨智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。

2.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)實(shí)踐模式

近年來，金融機(jī)構(gòu)特別是大型商業(yè)銀行依托資金優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，結(jié)合糧食、肉牛、茶葉以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管等農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域，搭建各類智慧農(nóng)業(yè)管理平臺(tái)，提供更加精準(zhǔn)、高效的金融和非金融綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合和相互促進(jìn)（見表3）。

以農(nóng)業(yè)銀行的智慧畜牧數(shù)字金融云平臺(tái)為例。我國(guó)畜牧產(chǎn)業(yè)正處在從傳統(tǒng)分散經(jīng)營(yíng)，向規(guī)模化、數(shù)字化、智慧化迅速推進(jìn)的過程中，融資難是影響智慧畜牧發(fā)展的“卡脖子”障礙。生物資產(chǎn)抵押難、設(shè)押后監(jiān)管難的問題始終未能有效解決。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)畜牧業(yè)金融服務(wù)過程中存在的信息采集難、畜牧活體辨識(shí)難度大、金融服務(wù)種類少等問題，聚焦肉牛養(yǎng)殖打造了智慧畜牧數(shù)字金融云平臺(tái)（見圖4），有效解決了活體牲畜抵押難、監(jiān)管難、評(píng)估難的問題。

一是實(shí)現(xiàn)活畜資產(chǎn)數(shù)字化。通過智能耳標(biāo)、智能項(xiàng)圈等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，對(duì)活畜資產(chǎn)進(jìn)行智能監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)采集，為每個(gè)活畜提供唯一數(shù)字身份識(shí)別碼，建立活畜資產(chǎn)數(shù)字檔案。二是解決活畜資產(chǎn)登記確權(quán)難的問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建監(jiān)管方、金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)殖戶之間多方協(xié)同互信的可信環(huán)境，將鏈上生物資產(chǎn)抵押?jiǎn)瓮ㄟ^人民銀行征信中心的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)進(jìn)行登記與公示，確保抵押資產(chǎn)的有效性、合規(guī)性和合法性。三是解決活畜資產(chǎn)監(jiān)管難的問題。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)線上實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，使商業(yè)銀行及時(shí)了解活畜資產(chǎn)的存欄、健康情況以及盤點(diǎn)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)生物資產(chǎn)貸后監(jiān)管的可視、可控與可管。四是解決活畜資產(chǎn)評(píng)估難的問題。研發(fā)活畜資產(chǎn)動(dòng)態(tài)價(jià)值評(píng)估模型，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估生物資產(chǎn)價(jià)值，確保抵押資產(chǎn)的價(jià)值充足性。農(nóng)業(yè)銀行智慧畜牧平臺(tái)已在河南、青海、西藏等27個(gè)省份試點(diǎn)推廣，累計(jì)服務(wù)畜牧合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、畜牧龍頭企業(yè)等主體約3400戶，監(jiān)管活體牲畜近400萬頭，智慧畜牧信貸業(yè)務(wù)余額超過100億元，為解決生物資產(chǎn)抵押難、監(jiān)管難、融資難問題提供了有益思路，為其他畜牧品種和牧區(qū)復(fù)制推廣提供了可行路徑。

（二）我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的困境

第一，智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體數(shù)字化水平較低，金融服務(wù)介入難。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，主要集中在部分產(chǎn)業(yè)的部分環(huán)節(jié)。智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體數(shù)字化水平偏低，成為制約相關(guān)金融創(chuàng)新的重要原因。一方面，智慧農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)資金和技術(shù)投入的要求較高，形成經(jīng)濟(jì)效益的周期較長(zhǎng)，涉農(nóng)企業(yè)資金投入能力有限。如調(diào)研的陜西智慧蘋果，其項(xiàng)目建設(shè)主要停留在生產(chǎn)環(huán)節(jié)的應(yīng)用層面，采購和銷售還基本采用傳統(tǒng)模式，金融服務(wù)難以嵌入智慧農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供一體化、多元化金融服務(wù)。另一方面，由于多數(shù)智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)僅實(shí)現(xiàn)了種苗購買、疫病防治、產(chǎn)品追溯等較為簡(jiǎn)單的功能，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)企業(yè)、相關(guān)服務(wù)主體參與度較低，尚未形成多類涉農(nóng)主體廣泛交互的開放性生態(tài)系統(tǒng)，以智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)為核心的金融服務(wù)體系在短期內(nèi)也難以建立。

第二，智慧農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)整合、共享與應(yīng)用不充分，金融服務(wù)創(chuàng)新難。從調(diào)研看，金融機(jī)構(gòu)有效利用智慧農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)資源還面臨不少堵點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為數(shù)據(jù)為核心的信用體系尚未完全建立。一是數(shù)據(jù)整合共享程度低。智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行涉及的生產(chǎn)、流通、交易等數(shù)據(jù)，往往歸屬于企業(yè)、不同政府部門等主體，導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低且難以共享，金融機(jī)構(gòu)獲取智慧農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)渠道仍不暢通。二是數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用水平低。當(dāng)前，智慧農(nóng)業(yè)信息數(shù)據(jù)更注重采集，容易忽視信息數(shù)據(jù)的內(nèi)在聯(lián)系；用于智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理的信息數(shù)據(jù)較多，與市場(chǎng)、信用相關(guān)的特色數(shù)據(jù)較少。因此，可用于支撐數(shù)字化金融服務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)有限。三是數(shù)據(jù)權(quán)屬界定不清晰。特別是涉及商業(yè)銀行、地方政府、科技公司、農(nóng)業(yè)企業(yè)等多方參與主體時(shí)，出現(xiàn)的系統(tǒng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)權(quán)屬界定不清晰問題，成為影響金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三，軟硬件重復(fù)建設(shè)問題突出，金融服務(wù)協(xié)同難。從調(diào)研結(jié)果看，很多智慧農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和金融創(chuàng)新缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，同質(zhì)化創(chuàng)新和系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)較多，多方主體共同參與、協(xié)同推進(jìn)的格局尚未形成。以農(nóng)業(yè)銀行在青海省的智慧畜牧貸為例，商業(yè)銀行、地方政府、保險(xiǎn)公司等紛紛將“物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)運(yùn)用到畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，不僅商業(yè)銀行會(huì)給牦牛打上電子耳標(biāo)，地方政府防疫部門、質(zhì)監(jiān)部門、保險(xiǎn)公司根據(jù)各自需要，也會(huì)給牦牛打上耳標(biāo)，導(dǎo)致一頭牦牛同時(shí)攜帶多個(gè)電子耳標(biāo)，并且管理不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)不共享；在軟件系統(tǒng)方面，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等根據(jù)不同的商業(yè)需求，均開發(fā)了各自的活體牲畜物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，導(dǎo)致系統(tǒng)開發(fā)投入較大、系統(tǒng)功能無法共享復(fù)用，金融創(chuàng)新難以形成合力。

第四，前期軟硬件投入成本大，金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)難。從調(diào)研結(jié)果看，開展智慧農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新多數(shù)需要金融機(jī)構(gòu)前期投入相關(guān)配套設(shè)備并搭建系統(tǒng)平臺(tái)，前期投入大、成本高的問題均較為突出。然而，無論是物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算還是大數(shù)據(jù)，機(jī)械設(shè)備成本高、信息化成本高等問題均較為突出。仍以農(nóng)業(yè)銀行智慧畜牧貸為例，主要投入包括軟件系統(tǒng)開發(fā)、智能耳標(biāo)采購、活體牲畜評(píng)估費(fèi)等幾項(xiàng)費(fèi)用。在不考慮軟件系統(tǒng)開發(fā)的固定成本以及人工費(fèi)用，單個(gè)活體牲畜的耳標(biāo)和評(píng)估費(fèi)合計(jì)超過150元，如達(dá)不到一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，收益將較難覆蓋成本。能否實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的商業(yè)可持續(xù)是影響金融服務(wù)智慧農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵因素。

第五，智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新以試點(diǎn)為主，金融服務(wù)復(fù)制推廣難。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不僅生豬、蛋雞等農(nóng)業(yè)不同細(xì)分行業(yè)間的智慧農(nóng)業(yè)數(shù)字設(shè)施、平臺(tái)系統(tǒng)難以共享復(fù)用，同一行業(yè)內(nèi)，由于各地智慧農(nóng)業(yè)項(xiàng)目多數(shù)還處于試點(diǎn)階段，項(xiàng)目創(chuàng)新的個(gè)性元素較多，提煉出的可共享復(fù)用的共性模式也相對(duì)較少。如農(nóng)業(yè)銀行介入的云南智慧茶葉平臺(tái)，該平臺(tái)和金融服務(wù)系統(tǒng)根據(jù)試點(diǎn)企業(yè)的生產(chǎn)流程和經(jīng)營(yíng)需求專門定制，難以在其他企業(yè)、合作社等主體推廣。因此，盡管在調(diào)研中智慧農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求旺盛，金融機(jī)構(gòu)也有較高的金融創(chuàng)新意愿，但要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)的大規(guī)模復(fù)制推廣還面臨較多制約因素。

四、加快智慧農(nóng)業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的突破路徑

發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)是把握新一輪農(nóng)業(yè)科技革命新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇，也是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要途徑。金融能夠在推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮積極作用，但同時(shí)需要多方力量協(xié)同支持，構(gòu)建更有利于金融功能發(fā)揮的政策環(huán)境和配套措施。特別是，要緊緊圍繞智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)帶來的深刻變革，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，深化協(xié)同合作，完善數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)籌推進(jìn)場(chǎng)景創(chuàng)新，加快突破智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融轉(zhuǎn)型困境。

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，系統(tǒng)構(gòu)建智慧農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系

政府層面，應(yīng)將智慧農(nóng)業(yè)作為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)的重要抓手，制定符合國(guó)情的智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑，因地制宜出臺(tái)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和產(chǎn)業(yè)政策，逐步探索出適合國(guó)情且獨(dú)具特色的智慧農(nóng)業(yè)模式。如，依據(jù)不同區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，差異化創(chuàng)建區(qū)域智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新中心，以實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)?shù)赜幸娴闹腔坜r(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)示范，發(fā)揮引領(lǐng)創(chuàng)新作用等。應(yīng)建立健全支持智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、科技、政策、金融支持體系，為金融創(chuàng)新與智慧農(nóng)業(yè)更好地融合發(fā)展提供良好的內(nèi)外部環(huán)境支撐。金融機(jī)構(gòu)層面，應(yīng)緊跟國(guó)家智慧農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略部署，深入開展智慧農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)研究，做好金融配套政策對(duì)接，加快制定智慧農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新的專項(xiàng)規(guī)劃，明確今后一段時(shí)期支持智慧農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略定位、目標(biāo)任務(wù)、政策舉措。如，基于大田種植、設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等智慧農(nóng)業(yè)細(xì)分行業(yè)，建立專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，探索持續(xù)跟蹤研究機(jī)制，充分了解其差異化金融需求，出臺(tái)專項(xiàng)金融服務(wù)方案。

（二）深化協(xié)同合作，探索建立“政產(chǎn)銀保研”發(fā)展共同體

充分發(fā)揮政府的統(tǒng)籌引領(lǐng)作用，搭建農(nóng)戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)等不同主體間的合作機(jī)制，探索形成“政產(chǎn)銀保研”共同體。一方面，通過政府牽頭，助力銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)、科技、科研等相關(guān)主體建立深度合作，協(xié)同推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)硬件設(shè)施、軟件系統(tǒng)研發(fā)建設(shè)，加強(qiáng)共享復(fù)用，解決各主體介入智慧農(nóng)業(yè)成本高、重復(fù)建設(shè)等問題。另一方面，政府可設(shè)立專項(xiàng)基金，對(duì)智慧農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)貼支持，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等主體參與智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新成本，激勵(lì)多元主體參與智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)。此外，金融機(jī)構(gòu)可建立專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，深化與各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門及智庫機(jī)構(gòu)合作，探索持續(xù)跟蹤研究機(jī)制。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，加快推動(dòng)涉農(nóng)數(shù)據(jù)確權(quán)、共享和立法

數(shù)據(jù)是智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素，要加快推動(dòng)解決涉農(nóng)數(shù)據(jù)合規(guī)利用問題。一是政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)智慧農(nóng)業(yè)數(shù)字足跡的動(dòng)態(tài)管理，打造規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)體系，明確大數(shù)據(jù)應(yīng)用規(guī)范和數(shù)據(jù)共享開放原則，提高農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量和再利用價(jià)值，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極介入建設(shè)統(tǒng)一權(quán)威、互聯(lián)互通的智慧農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。二是金融機(jī)構(gòu)要加快推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)保護(hù)與開發(fā)利用并重，持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，深度挖掘農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)要素價(jià)值。三是應(yīng)加快推動(dòng)涉農(nóng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)立法，從法律層面進(jìn)一步明晰不同場(chǎng)景下數(shù)據(jù)的權(quán)屬關(guān)系，確立數(shù)據(jù)合理共享和監(jiān)管機(jī)制，避免農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)無序收集，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)安全管理。

（四）支持場(chǎng)景創(chuàng)新，統(tǒng)籌推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景平臺(tái)體系建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)面向智慧農(nóng)業(yè)的金融創(chuàng)新大都處于技術(shù)試點(diǎn)階段，需要加強(qiáng)系統(tǒng)謀劃，做好相關(guān)場(chǎng)景布局，依托智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)加大力度推動(dòng)農(nóng)村金融“場(chǎng)景化”服務(wù)創(chuàng)新。一是要將支持智慧農(nóng)業(yè)列入服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體布局，推動(dòng)政府、企業(yè)、科技、金融等不同參與者協(xié)同制定區(qū)域化、行業(yè)化、個(gè)性化的智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景解決方案。二是加強(qiáng)智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景建設(shè)的統(tǒng)籌管理，避免重復(fù)建設(shè)。對(duì)于前期試點(diǎn)的具有普遍性的智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景，應(yīng)加快標(biāo)準(zhǔn)化改造，在全國(guó)范圍選擇相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)進(jìn)行復(fù)制推廣應(yīng)用。三是加快推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景金融服務(wù)創(chuàng)新，充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可用于抵質(zhì)押的資產(chǎn)范圍。如借助智能耳標(biāo)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)活體牲畜，開展活體牲畜抵押貸款業(yè)務(wù)，使活體牲畜成為有效抵押，解決活體牲畜抵押難、監(jiān)管難、融資難的問題。

（五）鼓勵(lì)先行先試，分類開展智慧農(nóng)業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，不同細(xì)分行業(yè)、不同地區(qū)的智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，具有明顯多樣性。謀劃智慧農(nóng)業(yè)金融服務(wù)藍(lán)圖，應(yīng)結(jié)合各行業(yè)、各地區(qū)發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建分行業(yè)、分地區(qū)的分類推進(jìn)策略。一是分行業(yè)有序推進(jìn)。對(duì)于智慧農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新試點(diǎn)，可優(yōu)先介入規(guī)?；C(jī)械化程度高的細(xì)分行業(yè)，如選擇設(shè)施化程度高的生豬、蛋雞、蔬菜產(chǎn)業(yè)。二是分地區(qū)梯次推進(jìn)。選擇山東、江蘇等農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)省份，轄墾區(qū)典型省份，以及特色農(nóng)業(yè)省份，作為智慧農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新試點(diǎn)主陣地，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。三是重點(diǎn)場(chǎng)景典型推進(jìn)。圍繞我國(guó)植保無人機(jī)、農(nóng)機(jī)自動(dòng)駕駛、精細(xì)養(yǎng)殖等三個(gè)相對(duì)成熟的智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景，探索結(jié)合點(diǎn)，形成可復(fù)制推廣的金融服務(wù)模式。

[參考文獻(xiàn)]

[1]Walter，A.，F(xiàn)inger，R.，Huber，R.，et al：“Opinion：Smart Farming is Key to Developing Sustainable Agriculture”，Proceedings of National Academy of Science，Vol.114，No.24，2017，pp.6148-6150.

[2]趙春江：《智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略目標(biāo)研究》，《智慧農(nóng)業(yè)》2019年第1期，第60—68頁。

[3]李道亮：《農(nóng)業(yè)4.0——即將到來的智能農(nóng)業(yè)》，機(jī)械工業(yè)出版社2020年版，第36—39頁。

[4]殷浩棟、霍鵬、肖榮美等：《智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的底層邏輯、現(xiàn)實(shí)約束與突破路徑》，《改革》2021年第11期，第95—103頁。

[5]牟少巖、丁慧媛、鄭滿生等：《智慧農(nóng)業(yè)革命影響及對(duì)策研究》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2022年第9期，第111—117頁。

[6]阮俊虎、劉天軍、馮曉春等：《數(shù)字農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)管理：關(guān)鍵問題、理論方法與示范工程》，《管理世界》2020年第8期，第222—233頁。

[7]陳國(guó)軍、王國(guó)恩：《“盒馬村”的“流空間”透視：數(shù)字農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)下的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展重構(gòu)》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2023年第1期，第88—107頁。

[8]曾學(xué)文：《構(gòu)建涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字信用體系》，《中國(guó)金融》2023年第17期，第11—14頁。

[9]胡雅淇、林毅夫：《共同富裕目標(biāo)下的鄉(xiāng)村振興與金融支持：一個(gè)新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的解讀》，《農(nóng)村金融研究》2023年第1期，第3—14頁。

[10]Merton，R. C.：“ A Functional Perspective of Financial Intermediation”，F(xiàn)inancial Management，Vol.24，No.2，1995，pp.23-41.

[11]Levine，R. ：“ Bank-Based or Market-Based Financial Systems： Which is Better？”，Journal of Financial Intermediation，Vol.11，No.4，2002，pp.398-428.

[12]白欽先、譚慶華：《論金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展》，《金融研究》2006年第7期，第41—52頁。

[13]董翀、馮興元、孫同全：《農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的金融支農(nóng)保障機(jī)制：變化、問題與對(duì)策》，《農(nóng)村金融研究》2020年第8期，第3—8頁。

[14]黃益平：《平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新與監(jiān)管》，《金融論壇》2022年第9期，第3—5頁。

[15]黃卓、王萍萍：《數(shù)字普惠金融在數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2022年第5期，第27—36頁。

[16]何廣文、何婧、王雪：《抵押對(duì)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響研究》，《北京聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）》2016年第4期，第103—109頁。

[17]馬九杰、楊晨：《金融科技推動(dòng)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的路徑研究》，《農(nóng)村金融研究》2022年第8期，第3—9頁。

[18]黃季焜：《數(shù)字技術(shù)如何促進(jìn)鄉(xiāng)村振興——兼談農(nóng)村數(shù)字金融》，《農(nóng)村金融研究》2023年第12期，第3—10頁。

Rural Financial Transformation in the Development of Smart Agriculture：

Theoretical Logic， Practical Dilemmas and Breakthrough Paths

ZENG" Xuewen¹，WANG" Xue¹，ZHANG" Zhengping²

（1.Agricultural Bank of China， Beijing 100005， China；2. School of Economics，

Beijing Technology and Business University， Beijing 100048， China）

Abstract： As a product of the deep integration of digital technology and agriculture， smart agriculture has fundamentally changed agricultural production and operation mode， making data a new element of agricultural production and platforms a new carrier of farming activities. As a result， rural financial services’ form， content， and objects are undergoing profound changes with the development of smart agriculture. From a theoretical perspective， the development of smart agriculture will promote the transformation of rural financial institutions into “service intermediaries，” the shift of financial service models into “platform economic models” and the transition of financial risk control mechanisms into “intelligent risk control，” providing support for the high-quality development of rural digital inclusive finance. From a practical perspective， the development of smart agriculture in China has promoted the formation of two types of transformation practices： the financial practice model relying on internet platforms for the agricultural industry and the smart agriculture management platform practice model led by financial institutions. However， in practice， the transformation of rural financial services still faces five major difficulties that need to be resolved， including difficulties in intervention， innovation， collaboration， sustainability， and replication and promotion. In the future， it is necessary to strengthen top-level design， deepen collaboration， improve data sharing， coordinate and promote scenario innovation， and accelerate the breakthrough of financial transformation difficulties in the development of smart agriculture.

Key words：smart agriculture; rural financial; platform economic; financial service

（責(zé)任編輯 編輯齊立瑤；責(zé)任校對(duì) 劉永俊）