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        互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感作用機制研究

        2024-03-24 06:46:42唐毓崟符紫嫣鄒瑾怡梁鄒荃
        商展經(jīng)濟 2024年5期
        關(guān)鍵詞:廣度幸福感機會

        唐毓崟 符紫嫣 鄒瑾怡 梁鄒荃

        (華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 廣東廣州 510642)

        1 引言

        滿足人民美好生活需要是新時代經(jīng)濟社會發(fā)展和實現(xiàn)中國夢的根本目標。2013年,習近平總書記在十二屆全國人大一次會議閉幕會上指出,“實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢,就是要實現(xiàn)國家富強、民族振興、人民幸?!?。根據(jù)聯(lián)合國發(fā)布的《2023年世界幸福報告》,2023年中國幸福指數(shù)為5.818,位于第64名,雖然近年來中國幸福感排名逐年上升,但仍處于世界中下游位置。而對于農(nóng)村人口占總?cè)丝诮?0%的我國來說,滿足農(nóng)民美好生活需要,提升農(nóng)民幸福感更加重要。

        互聯(lián)網(wǎng)金融可能成為提升農(nóng)民幸福感的重要途徑。作為普惠金融的一種形式,互聯(lián)網(wǎng)金融符合目前國家金融改革和創(chuàng)新的方向,在推動我國利率市場化、促進金融市場發(fā)展、連接社會閑置資本和實體經(jīng)濟的發(fā)展與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型升級、緩解中小企業(yè)融資難、培育社會財富管理理念等方面具有積極意義,在金融領(lǐng)域的重要性也與日俱增[1]。

        本文對現(xiàn)有文獻的貢獻可能有以下兩點:第一,本文進一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村居民幸福感的影響范圍。原有的研究主要集中在對農(nóng)村居民經(jīng)濟、生活和金融行為影響的討論,本文從經(jīng)濟獲得感和機會不均等角度出發(fā),研究互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感的影響,豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的研究。第二,本文擴展了農(nóng)戶幸福感影響因素的研究。不同于原有研究從經(jīng)濟方面、公共服務方面和社會關(guān)系方面來探討對農(nóng)戶幸福感的影響,本文從技術(shù)應用方面,即互聯(lián)網(wǎng)金融探討對農(nóng)戶幸福感的影響。

        此外,需要指出的是,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涵蓋了數(shù)字金融、普惠金融及數(shù)字普惠金融,這是因為隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應用,引起了金融業(yè)革命性的變革。作為移動互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務融合發(fā)展的結(jié)果,“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念應運而生,屬于廣義的數(shù)字金融范疇[2]。同時,“普惠金融”的“普”指能夠給更廣泛的人群、以更加便捷的方式來提供金融服務;“惠”是以更低的成本給老百姓提供金融服務[3]?;ヂ?lián)網(wǎng)具有開放、共享等特征,有利于整合碎片化需求,以得到規(guī)模優(yōu)勢,再加上互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的網(wǎng)絡化和標準化,降低了金融服務的專業(yè)程度,加快了業(yè)務處理速度,從而降低了金融服務的邊際成本[4]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過擴大金融服務覆蓋面及降低金融服務成本來促進普惠金融的發(fā)展,彰顯了普惠之義,而數(shù)字普惠金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深入金融業(yè),引發(fā)普惠金融數(shù)字化和數(shù)字金融普惠化的結(jié)果。

        2 理論分析與研究假設

        2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融使用對農(nóng)戶幸福感的影響

        主觀幸福感又稱為快樂或幸福感、滿意感、主觀福利和福利等,是個體根據(jù)自身標準對其生活質(zhì)量的整體性評估,主要由對生活的滿意度、積極情感的體驗和消極情感的缺失構(gòu)成[5]。

        在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及社會愈發(fā)強調(diào)提升全民幸福感的時代背景下,越來越多學者開始研究互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融業(yè)務模式對居民主觀幸福感的影響。江求川等(2022)從宏觀層面和微觀層面分析數(shù)字普惠金融對居民幸福感的影響。在宏觀層面上,數(shù)字普惠金融通過提升地區(qū)GDP水平來提升居民幸福感水平;在微觀層面上,數(shù)字普惠金融能通過提高居民個人收入,改善其消費水平來實現(xiàn)居民幸福感的提升[6]。尹振濤等(2021)基于2017年CHFS數(shù)據(jù)實證檢驗金融科技發(fā)展能通過提升收入水平、促進創(chuàng)業(yè)活動的開展及縮小城鄉(xiāng)收入差距,從而提升農(nóng)村家庭幸福感,且隨著金融科技覆蓋廣度的擴大和數(shù)字化程度的加深,其對農(nóng)村家庭幸福感的影響更為顯著[7]。但上述研究都集中于互聯(lián)網(wǎng)金融整體對幸福感的影響,鮮少探討互聯(lián)網(wǎng)金融的不同模式使用對幸福感的影響。

        不同學者對互聯(lián)網(wǎng)金融定義的界定不同,因此劃分出了多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文遵循羅明雄(2014)的定義,將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶及金融機構(gòu)信息化六種模式[8],并且不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用對農(nóng)民幸福感的影響有所不同。(1)第三方支付因其低成本性、便捷性和安全性而被大眾接受,由第三方來保障資金安全,使得人們可以遠距離地購買世界各地的商品,享受網(wǎng)購的便利,同時實現(xiàn)消費升級,提高消費質(zhì)量;移動支付作為第三方支付最廣泛的應用功能,夠使居民僅憑一部手機就可以隨時隨地完成所有消費和交易,避免了攜帶現(xiàn)金和找零的煩瑣[9],大大提高了居民的生活質(zhì)量,同時避免在傳統(tǒng)模式下使用現(xiàn)金支付的心理疼痛感,從而刺激消費規(guī)模的擴大[10],且移動支付可以通過釋放消費潛力、促進消費升級來提升農(nóng)村居民的幸福感[11];(2)大數(shù)據(jù)金融的出現(xiàn)能夠大幅降低服務小微企業(yè)各項成本的消耗,改善了小微企業(yè)融資瓶頸的情況[12]。大數(shù)據(jù)金融可以降低農(nóng)戶信貸門檻,改善供求型信貸約束的情況,從而滿足農(nóng)戶歸屬需求和被人尊重的需求,降低其對主觀貧困的感知,改善農(nóng)戶的心理狀態(tài)[13],實現(xiàn)幸福感的提升;(3)P2P網(wǎng)絡借貸能夠充分匯集空閑資金來滿足小額信貸的需求[14],同時涉農(nóng)小額信貸能夠有效帶動農(nóng)戶家庭消費,從而提升農(nóng)戶幸福感[15]。P2P因其便捷高效的特點在國內(nèi)迅速成長,但粗獷式的生長也迎來許多問題,例如自籌資金、龐氏騙局、跑路、非法集資及P2P網(wǎng)絡借貸平臺很容易遭受網(wǎng)絡攻擊等,都給個人和家庭的生活帶來困擾[16],對提升幸福感產(chǎn)生不良影響。此外,由于法律漏洞,P2P網(wǎng)絡借貸部分事項的處理方法可能不符合某些法律法規(guī)的規(guī)定,都將致使借款人和投資人面臨生活上的困境。還引發(fā)了一個嚴重的社會問題——暴力催收。雖然P2P能夠給農(nóng)戶幸福感帶來一定的積極影響,但其消極方面對農(nóng)戶幸福感的影響更大;(4)目前,國內(nèi)發(fā)展較大的眾籌平臺以社會公義、扶危濟困、快速集資的大病互助眾籌類平臺為主,雖然這些眾籌平臺能夠幫助居民快速集資治療疾病,但其自身或家庭成員的健康狀況對其幸福感水平的消極影響更顯著。同時,眾籌平臺存在信息不對稱、平臺審核、平臺監(jiān)管、信息造假、騙捐詐捐等問題,更是讓無數(shù)愛心捐助者寒心。此外,國內(nèi)眾籌市場中產(chǎn)品眾籌在融資成功后的“跳票”率接近70%,頻繁的“跳票”使眾籌變成“眾愁”,給支持者造成極大的損失[17]。因此,眾籌模式的使用對農(nóng)戶幸福感產(chǎn)生了消極影響。

        綜上所述,本文提出以下假說:

        H1:互聯(lián)網(wǎng)金融使用與農(nóng)戶幸福感之間存在正相關(guān)關(guān)系。

        2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過提升農(nóng)戶經(jīng)濟獲得感來提升其幸福感

        經(jīng)濟獲得感是指個體對其實際經(jīng)濟狀況的主觀滿意程度,主要細分為橫向經(jīng)濟獲得感、縱向經(jīng)濟獲得感及預期經(jīng)濟獲得感三個方面。橫向經(jīng)濟獲得感是指個體將自身的經(jīng)濟狀況與他人進行對比而做出的主觀判斷;縱向經(jīng)濟獲得感指的是個體將自身以往的經(jīng)濟狀況與當前經(jīng)濟狀況進行對比而產(chǎn)生的心理體驗;預期經(jīng)濟獲得感是指個體對自身的能力、工作技能等進行綜合評價,得出其收入預期及實現(xiàn)程度,體現(xiàn)了個體對公平、公正的感知[18]。

        互聯(lián)網(wǎng)金融使用可通過提升農(nóng)村居民經(jīng)濟獲得感的三個維度來提升農(nóng)村居民幸福感。

        第一,在橫向經(jīng)濟獲得感維度上,數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)降低了金融服務門檻,緩解了金融排斥效應及發(fā)揮了減貧效應,將原本被排斥在金融服務范圍外的農(nóng)村低收入群體重新納入服務群體中,為農(nóng)戶發(fā)展和生產(chǎn)創(chuàng)造了條件。

        第二,在縱向經(jīng)濟獲得感和預期經(jīng)濟獲得感維度上,數(shù)字普惠金融除了能夠提高家庭收入外,還能優(yōu)化家庭資源配置,從而提高居民應對風險的能力,增強居民對未來生活、工作和前景的信心。尤其是對于低收入家庭、農(nóng)村和殘疾人等弱勢群體而言,數(shù)字普惠金融能夠提高金融服務的可觸達性,使其得到資金支持,鞏固脫貧成果,提升其經(jīng)濟狀況和主觀社會地位[19],這些都有利于改善其目前的經(jīng)濟狀況及提高其對自身的收入預期,且增大了收入預期實現(xiàn)的可能性,從而提升農(nóng)村居民的縱向經(jīng)濟獲得感和預期經(jīng)濟獲得感。

        基于此,本文提出以下假說:

        H2:互聯(lián)網(wǎng)金融使用可以通過提升農(nóng)村居民經(jīng)濟獲得感來提升其幸福感

        2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融可通過降低機會不均等程度來提升農(nóng)戶幸福感

        Roemer的理論框架指出,個體經(jīng)濟結(jié)果(如收入)由努力因素和個人無法控制的先天環(huán)境,諸如出生時戶籍、性別、家庭背景等導致,后者造成的收入不均等為機會不均等。張彤進和萬廣華(2020)將機會不均等分為收入公平性、教育機會、代際向上流動機會及公共服務獲得機會四個維度[20]。農(nóng)民幸福感不僅受到收入及其差距的影響,機會的平等、參與的平等與獲得的平等同樣會對農(nóng)民幸福感有重要影響,在機會均等的前提下,合理的收入不平等會刺激人們追求幸福,他們會認為通過自身的努力可以獲得更多福祉[21],而機會不均等會對居民幸福感產(chǎn)生顯著的負面影響[22],對低收入者和農(nóng)村居民幸福感的損害更為嚴重[23]。

        互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低機會不均等程度的四個維度,進而提升農(nóng)村居民幸福感。

        首先,在收入公平性維度上,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠增加農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)機會、拓展電商業(yè)務,實現(xiàn)農(nóng)戶減貧增收[25],顯著縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差距,使得農(nóng)村居民擁有同等的收入獲得機會,滿足其生理需求和安全需求,實現(xiàn)幸福感的提升。

        其次,在教育機會和代際向上流動機會維度上,由于農(nóng)民階層相較其他精英群體無權(quán)無錢無勢,他們無力支付子女上大學所需的高額學費和生活費,或無法給予子女和他人相同的教育機會。而在當前社會流動中,代際流動機會與教育機會密切相關(guān),也是決定社會地位升遷的決定因素[26]。數(shù)字金融能夠驅(qū)使資源配置更加高效合理,提升居民的收入水平[27],提高農(nóng)民的經(jīng)濟資本,使其獲得平等的教育機會和代際向上流動機會,實現(xiàn)美好生活,提升幸福感。

        最后,在公共服務維度上,對農(nóng)村居民而言,金融機構(gòu)往往會因為信息不對稱、貸后監(jiān)督成本高及違約風險高等原因而忽略其金融需求,因此他們無法享有與城市居民同等的金融產(chǎn)品和金融服務。日益頻繁的線上支付為數(shù)字金融平臺提供了大量真實有效的個人交易信息,這將完善數(shù)字金融用戶的個人信用數(shù)據(jù),緩解借貸業(yè)務中的信息不對稱,減少金融服務中存在的評估排斥、條件排斥、價格排斥問題,降低信貸機構(gòu)的貸后監(jiān)督成本和信用風險,緩解居民個體面臨的流動性約束[28-29],獲得同等的金融服務,有助于提升居民幸福感。

        基于此,本文提出以下假說:

        H3:互聯(lián)網(wǎng)金融使用可通過降低機會不均等程度來提升其幸福感。

        3 變量描述

        3.1 數(shù)據(jù)來源

        本文采用的數(shù)據(jù)來自團隊實地調(diào)查,依據(jù)對廣東省各村落多因素的綜合考量,最終選取廣東省粵東、粵西、粵北、珠三角4地區(qū)49個鄉(xiāng)村治理示范村鎮(zhèn)進行隨機抽樣調(diào)研,共調(diào)研廣州市花都區(qū)赤坭鎮(zhèn)瑞嶺村等23個村落。調(diào)研組于2023年7月5日—7月29日進行實地調(diào)研,共收集668份問卷,將數(shù)據(jù)進行分類與處理,剔除了農(nóng)戶幸福感、性別、年齡等關(guān)鍵變量為缺失值的樣本,最終得到有效問卷665份。

        該層主要作用是物聯(lián)網(wǎng)服務器,功能包括Web服務器、數(shù)據(jù)庫服務器、應用服務器。應用服務器負責與各個室內(nèi)中央核心處理單元網(wǎng)關(guān)定時通信,通過各室內(nèi)中央核心處理單元獲取各個傳感器采集的數(shù)據(jù),并及時按照一定格式保存至數(shù)據(jù)庫服務器中。而Web服務器負責將這些數(shù)據(jù)進行處理分析并展現(xiàn)到互聯(lián)網(wǎng)上,通過手機、計算機、平板等終端查看相關(guān)信息。未來經(jīng)過功能拓展之后,Web服務器還可以將相關(guān)控制指令的發(fā)送寫入數(shù)據(jù)庫服務器,然后由應用服務器將其從數(shù)據(jù)庫取出后發(fā)送給對應的室內(nèi)中央核心處理單元網(wǎng)關(guān),最后由室內(nèi)中央核心處理單元負責將指令、命令轉(zhuǎn)發(fā)給被控設備進行相關(guān)智能家居設施的控制。

        3.2 變量選擇

        3.2.1 被解釋變量

        主觀幸福感。主觀幸福感是農(nóng)戶個體對自己生活狀態(tài)的主觀評價。參考Diener[30]提出的主觀幸福感量表,將農(nóng)戶感受、反應及認同程度作為評定指標,采用5點量表計分方法。在本次量表設計中,為了更精準地測量農(nóng)戶的感受程度,細化農(nóng)戶的幸福水平,本文將量表改為6級量表。其標準為“1”,表示很不同意;“2”表示不同意;“3” 表示有點不同意;“4”表示有點同意;“5”表示同意;“6”表示非常同意。其中,第4、5、6、9、10、11、13、15、17、18、20題為反向計分。本文已對量表進行信效度檢驗,得出KMO值為0.714,具有較好的擬合度,可用于數(shù)據(jù)分析。

        3.2.2 解釋變量

        互聯(lián)網(wǎng)金融。本文的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采用對農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融使用平臺進行統(tǒng)計。參考李京蓉等[25]對于互聯(lián)網(wǎng)金融廣度與深度的測定方式。

        3.2.3 中介變量

        (1)機會不均等。本文參考張彤進和萬廣華(2020)的[28]量表測度農(nóng)戶對于當前社會不均等程度的主觀感知。從收入公平性、教育機會獲得公平性、代際向上流動機會公平性、公共服務獲得機會四個維度體現(xiàn)。在何立新和潘春陽(2011)研究[31]的基礎上,設置了六個問題,如①現(xiàn)在有的人掙錢多、有的人掙錢少,但這是公平的等。分別選擇很不同意=1、不同意=2、有點不同意=3、有點同意=4、同意=5、非常同意=6。最終取均值構(gòu)造農(nóng)戶機會不均等感知指數(shù),取值越大表示農(nóng)戶對于機會不均等程度的感知越高,即所屬環(huán)境越感覺公平。

        (2)經(jīng)濟獲得感。經(jīng)濟獲得感是指個體對其實際經(jīng)濟狀況的主觀滿意程度,主要細分為橫向經(jīng)濟獲得感、縱向經(jīng)濟獲得感及預期經(jīng)濟獲得感三方面。本文參考楊金龍和張士海(2019)[18]用橫向、縱向及預期收益三方面來衡量經(jīng)濟獲得感,采用6級量表形式。

        3.2.4 控制變量

        研究互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感的影響,需要先對其他因素加以控制。對幸福感產(chǎn)生影響的原因可歸結(jié)為微觀異質(zhì)性與宏觀經(jīng)濟變量兩類因素[32]。本文主要參考羅明忠和項巧赟(2021)[33]以及韓雷和李舜(2022)[34]的變量,選取個體特征及社會特征作為控制變量。以個體特征為微觀異質(zhì)性性質(zhì),社會特征為宏觀經(jīng)濟性質(zhì)來構(gòu)建回歸模型(見表1)。

        表1 變量定義及描述性統(tǒng)計

        3.3 模型假定

        所用模型為:

        式(1)中:Happinessit為被解釋變量農(nóng)戶幸福感系數(shù)集;β1Finance1it為互聯(lián)網(wǎng)金融廣合指數(shù);Finance2it為互聯(lián)網(wǎng)金融深度;γi、φt分別表示個體、社會的固定效應;eit為隨機擾動項;β為變量系數(shù)。

        此外,本文使用方差膨脹因子法檢驗所有解釋變量之間的多重共線性關(guān)系,得到所有解釋變量的VIF都遠小于10,為1.10,均不存在多重共線性問題。

        (2)在中介效應檢驗中,本文建立實證模型中介1、中介2,在說H1的基礎上加入機會不均等、經(jīng)濟獲得感。本文借鑒Benny和Kenny提出的中介效應依次檢驗法檢驗解釋變量與被解釋變量之間是否存在機會不均等的中介作用。

        所用模型為:

        中介1

        中介2

        上式中:Mit為中介變量機會不均等,mit為經(jīng)濟獲得感;其余變量與模型(1)一致。βi反映了互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感影響的總效應;ω1反映了互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感影響的直接效應。若β1、θ1、ω1、ω2均顯著,且ω1<β1,則部分中介效應成立;若ω1不顯著,則說明完全中介效應成立。

        4 實證結(jié)果分析

        4.1 線性回歸結(jié)果

        本文運用多元回歸分析模型分析農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度及深度對其幸福感的回歸結(jié)果(見表2)。由表2可知,互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度對農(nóng)戶幸福感的影響在5%水平上顯著,而深度在1%水平上顯著。其中,互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度每提高1個單位,農(nóng)戶的幸福感提升5.7%,而深度則提升23.4%,在一定程度上反映出互聯(lián)網(wǎng)金融使用深度較廣度對農(nóng)戶幸福感的影響更顯著,且效果也更明顯。

        表2 OLS模型實證結(jié)果

        4.2 穩(wěn)健性檢驗

        由于互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)戶幸福感的回歸在以往研究中并未達到一致性,為確保研究結(jié)論的可靠性,本文從計量方法的角度,通過換取不同回歸模型的方式對檢驗結(jié)果進行穩(wěn)健性檢驗。Logit(普通最小二乘法)回歸模型主要用于線性回歸的參數(shù)估計,而Probit回歸模型則運用自變量對累積標準正態(tài)分布函數(shù)的逆作用進行檢驗,具有較強的實用價值。因此,本文運用上述兩種回歸模型研究解釋變量與被解釋變量的關(guān)系。檢驗發(fā)現(xiàn),主要結(jié)論均無實質(zhì)性變化,結(jié)果如表3、表4所示。

        表3 logit&probit穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

        表4 互聯(lián)網(wǎng)金融廣度與機會不均等、經(jīng)濟獲得感中介檢驗結(jié)果

        4.3 中介效應檢驗

        上述回歸結(jié)果已經(jīng)驗證了互聯(lián)網(wǎng)金融的使用廣度與深度均會提升農(nóng)戶幸福感。以下結(jié)合前文的驗證,對其中機制進行驗證。本文認為,機會不均等及農(nóng)戶經(jīng)濟獲得感會在主效應中起到促進互聯(lián)網(wǎng)金融的作用,故引入機會不均等及經(jīng)濟獲得感來構(gòu)建中介效應模型,驗證農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用廣度與深度會通過兩個中介變量影響因變量農(nóng)戶幸福感。由于結(jié)果檢測得出與深度有關(guān)的機會不均等及經(jīng)濟獲得感均不顯著,故不再將深度加入中介效應檢驗,僅集中考慮農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度的中介效應。

        與機會不均等相關(guān)變量的回歸結(jié)果如表4列(1)所示,互聯(lián)網(wǎng)金融廣度的估計系數(shù)為0.208,且在1%的水平上顯著,表明廣度可通過影響農(nóng)戶對機會均等的感受提升其幸福感,印證了其中介效應。但廣度對幸福感的估計系數(shù)不再顯著,考慮樣本量同樣會對此顯著性產(chǎn)生影響,故本文認為機會不均等發(fā)揮主要中介效應。

        此外,將中介變量經(jīng)濟獲得感代入模型,與經(jīng)濟獲得感相關(guān)的回歸結(jié)果如表4列(2)所示。結(jié)果顯示,經(jīng)濟獲得感對農(nóng)戶幸福感的估計系數(shù)為0.247,在1%水平上顯著;互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度的估計系數(shù)為0.199,在1%水平上顯著;而互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度對幸福感的估計系數(shù)為0.022,但不顯著。本文同樣認為,自變量互聯(lián)網(wǎng)金融使用廣度主要通過中介變量農(nóng)村居民經(jīng)濟獲得感影響因變量農(nóng)戶幸福感。

        在此基礎上,為了驗證中介模型的穩(wěn)健性,本文對該中介效應進行了Sobel檢驗,得出P值為1.377e-07,進一步說明機會不均等起到了中介效應,證明假說H2成立;對于農(nóng)村居民經(jīng)濟獲得感,Sobel穩(wěn)健性檢驗得出P值為9.048e-06,同樣可以說明假說H3成立。

        5 結(jié)語

        綜上所述,本文基于當今農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用狀況,結(jié)合粵東、粵西、粵北、珠三角四大地區(qū)共23個村落、665戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù),分析了在鄉(xiāng)村振興背景下不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶幸福感的影響,并通過引入機會不均等、經(jīng)濟獲得感為中介變量,探究了互聯(lián)網(wǎng)金融影響農(nóng)戶幸福感的作用機制。結(jié)果表明:(1)互聯(lián)網(wǎng)金融廣度深度對農(nóng)戶幸福感影響顯著;(2)互聯(lián)網(wǎng)金融廣度可通過降低機會不均等程度提升幸福感;(3)互聯(lián)網(wǎng)金融廣度可通過提高經(jīng)濟獲得感提升幸福感。

        本文的建議如下:第一,豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類,加快互聯(lián)網(wǎng)金融服務創(chuàng)新,讓農(nóng)戶能夠接觸并使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)要以農(nóng)戶供給側(cè)需求為創(chuàng)新起點,利用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)為農(nóng)戶打造個性化的金融產(chǎn)品,讓農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)金融的使用中得到真正的和持續(xù)性的實惠;第二,提高單項互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效益,深化互聯(lián)網(wǎng)金融使用深度對幸福感的積極影響。這就需要不斷改進互聯(lián)網(wǎng)金融自身的使用性能,優(yōu)化產(chǎn)品配置,拓展金融業(yè)務,打造統(tǒng)一、高效、規(guī)范的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系;第三,進一步完善農(nóng)村金融監(jiān)管和風險防范機制,以法律保障互聯(lián)網(wǎng)金融廣度、深度對農(nóng)戶幸福感影響的正向作用。特別應對數(shù)字技術(shù)普及下可能發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的金融違法行為進行預測、界定與處置,嚴防高風險金融機構(gòu)鉆“法律制度的空子”,更要抵制個人不良貸款,營造公平、清朗的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境;第四,提高農(nóng)戶自身金融素養(yǎng)。農(nóng)戶的金融素養(yǎng)影響了其對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度,較高的金融素養(yǎng)有利于其正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融,并實現(xiàn)自身的經(jīng)濟改變。提高素養(yǎng),教育是關(guān)鍵,應將初級金融知識納入義務教育課程體系,保證在義務教育階段實現(xiàn)金融知識的初步覆蓋。此外,村委會相關(guān)工作人員還應承擔起基層社會責任,通過入戶宣傳、開設簡易培訓班或征集鄉(xiāng)村文化能人開展講座等方式,讓互聯(lián)網(wǎng)金融走進千家萬戶,提升農(nóng)村群體的幸福感。

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