廖石云
(永州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 湖南永州 425100)
隨著科技的進(jìn)步和數(shù)字化時(shí)代的到來(lái),普惠金融的發(fā)展逐漸成為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要力量。湖南省作為中部大省,其數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)全國(guó)具有重要影響。本文使用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù),探究湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀,并給出了解決對(duì)策。
根據(jù)2011—2021年湖南省省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)(見(jiàn)圖1)可以看出,湖南省數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在2011—2021年實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,數(shù)字金融總指數(shù)、覆蓋廣度和使用深度均呈上升趨勢(shì)。
圖1 湖南省數(shù)字普惠金融指數(shù)
雖然湖南省的數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速,2011—2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)實(shí)現(xiàn)了跨越式增長(zhǎng),但通過(guò)2011—2021年省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)表可以看到,湖南省的數(shù)字普惠金融指數(shù)均低于省級(jí)均值和省份中位數(shù),以2021年為例,湖南省數(shù)字普惠金融指數(shù)(362.36),與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海(458.97)、北京(445.44)、浙江(434.61)、江蘇(412.92)、福建(410.31)、廣東(406.53)等東部地區(qū)的差距依然較大,在中部省份中也無(wú)優(yōu)勢(shì),中部六省2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)湖北(391.90)、安徽(384.62)、江西(372.17)、河南(374.27)、山西(359.70),湖南省數(shù)字普惠金融指數(shù)在中部六省排名倒數(shù)第二,與其他中部省份差距依然十分明顯(見(jiàn)表1)。
表1 2011—2021年省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)
由圖2可以看出,湖南省各城市數(shù)字普惠金融發(fā)展均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì),但差異較大。長(zhǎng)沙、株洲、湘潭等城市的數(shù)字普惠金融總指數(shù)始終處于領(lǐng)先位置,而懷化、婁底、湘西等地市的數(shù)字普惠金融總指數(shù)一直比較靠后。以2021年為例,數(shù)字普惠金融總指數(shù)最高的長(zhǎng)沙(321.89)與最低的邵陽(yáng)(263.26)的差值達(dá)37.68。
圖2 2011—2021年湖南省城市級(jí)數(shù)字普惠金融總指數(shù)
以2021年為例,本文編制了2021年湖南省各城市級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)比表,可以找到湖南各地?cái)?shù)字普惠金融指數(shù)差異原因。由表2可以看到,在數(shù)字普惠金融覆蓋廣度方面,長(zhǎng)沙(333.57)、湘潭(286.38)、株洲(286.38)處于領(lǐng)先地位,永州(262.15)、益陽(yáng)(268.39)和邵陽(yáng)(257.48)處于相對(duì)落后地位。使用深度則體現(xiàn)著結(jié)果上的均衡,即最終發(fā)展情況位于何種水平,包括支付、 保險(xiǎn)、信貸等指標(biāo),支付指數(shù)排名第一的長(zhǎng)沙(300.67)超出排名最后的湘西(230.62)70.05,長(zhǎng)沙保險(xiǎn)指數(shù)(542.60)遙遙領(lǐng)先于其他地市,超出排名最后的湘西(384.02)158.58,各市州信貸指數(shù)相差不大,2021年各地市數(shù)據(jù)差距不大,排名最前的為長(zhǎng)沙321.27,最后的湘西也達(dá)到298.30,相差很小。
表2 2021年湖南省各城市數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)比
2011—2021年,湖南省數(shù)字普惠金融雖然總體呈現(xiàn)快速、持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì),但數(shù)字普惠金融指數(shù)均低于省級(jí)均值和省份中位數(shù),顯著落后于上海、北京、浙江、江蘇、福建、廣東等東部地區(qū),與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)差距較大,與中部六省的湖北、安徽、江西、河南對(duì)比也并無(wú)優(yōu)勢(shì)。
數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足是制約湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的因素。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要支撐,在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建牢靠的金融體系方面發(fā)揮著重要作用,數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也為加快城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。作為經(jīng)濟(jì)大省,湖南省在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予高度關(guān)注,近年來(lái)分別推出了《數(shù)字湖南發(fā)展規(guī)劃(2018—2022)》《湖南省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件,但目前仍存在移動(dòng)寬帶使用數(shù)量、固定寬帶家庭安裝率等相關(guān)指標(biāo)低于全國(guó)平均水平,數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯、數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力不足,科技資源價(jià)值未能充分釋放等問(wèn)題,數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后導(dǎo)致無(wú)法有效利用新型前沿技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)的金融市場(chǎng),更加制約了數(shù)字普惠金融的健康快速發(fā)展,不利于湖南省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換布局和經(jīng)濟(jì)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。
數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)了信息溝通共享,降低了服務(wù)成本和金融服務(wù)門(mén)檻,進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)范圍,提升了金融的可獲得性。正因如此,其主要服務(wù)對(duì)象為老年人、農(nóng)村地區(qū)人口等相對(duì)弱勢(shì)人群。從整體來(lái)看,該群體金融素養(yǎng)偏低,面對(duì)金融產(chǎn)品難以進(jìn)行自主合理的選擇,導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的信任度下降。同時(shí),由于該群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、自我防范意識(shí)差,在目前數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的發(fā)展?fàn)顩r下,極易上當(dāng)受騙和利益受損。作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省,湖南省農(nóng)業(yè)人口占比全國(guó)領(lǐng)先,而農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)相對(duì)滯后,這對(duì)數(shù)字普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不良影響。
縮小區(qū)域發(fā)展差距方面一是需要結(jié)合上海、北京和廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域,研究湖南省在數(shù)字普惠金融方面的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),剖析其落后的原因,并對(duì)未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行展望,強(qiáng)化措施、開(kāi)拓創(chuàng)新;二是要加強(qiáng)湖南省內(nèi)各市州之間的分工協(xié)調(diào)與合作,通過(guò)開(kāi)展區(qū)域間的金融協(xié)作,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地市的金融資本投入力度,提高金融資源配置效力,促進(jìn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展;三是針對(duì)不同區(qū)域、市州的特色和發(fā)展定位,綜合制定發(fā)展的整體方案和規(guī)劃設(shè)計(jì),縮小湖南省數(shù)字普惠金融的地區(qū)發(fā)展差異;四是充分發(fā)揮長(zhǎng)株潭等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的輻射和集聚作用,帶動(dòng)周邊地區(qū)數(shù)字金融均衡發(fā)展;五是充分利用國(guó)家政策,有針對(duì)性地根據(jù)湖南省區(qū)域發(fā)展特點(diǎn),探索適宜的改革發(fā)展模式,因地制宜地實(shí)施相關(guān)政策,推動(dòng)數(shù)字普惠金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。
一是利用新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),建成數(shù)據(jù)智能融合、產(chǎn)業(yè)生態(tài)完善、平臺(tái)創(chuàng)新活躍的新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施,加快構(gòu)建多元化、多層次、廣覆蓋的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施體系,建立新一代數(shù)據(jù)金融中心及算力中心,提高商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)據(jù)分析能力及公共服務(wù)能力,提高風(fēng)控能力、降低運(yùn)行成本,促進(jìn)其差異化、自主化和協(xié)同化發(fā)展,滿足消費(fèi)者一般性服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的金融需求,可采用政策引導(dǎo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、多方協(xié)同的方式共同推進(jìn)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí),加速第五代移動(dòng)通信基站布局和商用步伐,加快數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)化,構(gòu)建安全、合規(guī)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素平臺(tái),提高關(guān)鍵技術(shù)的自主可控能力,夯實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字普惠金融的技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ),打造轉(zhuǎn)型升級(jí)新動(dòng)能,對(duì)數(shù)字普惠金融行業(yè)給予重要支持,為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。
二是重視數(shù)字資源配置效率的提高,綜合性提高數(shù)字經(jīng)濟(jì)效率。湖南各地市在關(guān)注自身數(shù)字資源規(guī)模效率提高的同時(shí),更要重視數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投入需要與當(dāng)?shù)氐馁Y源利用率和配置效率相匹配,提高數(shù)字化、智能化的普及率。
三是大力優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境,線上線下資源整合。建立公共財(cái)政的數(shù)據(jù)共享平臺(tái),為財(cái)政部門(mén)的財(cái)務(wù)管理工作提供必要的數(shù)據(jù)支持。
一方面,加大數(shù)字基建力度。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的頂層設(shè)計(jì),這是實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的根本保證。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政支持力度,擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)支付體系的覆蓋范圍,增加鄉(xiāng)村地區(qū)POS機(jī)和ATM機(jī)的鋪設(shè),完善信用卡的辦理?xiàng)l件,推動(dòng)金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付模式的推廣,全面擴(kuò)展現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能。
另一方面,完善信用信息系統(tǒng)。完成全省和市州的信用信息共享,建立高效的信息交流與共享機(jī)制。在全省范圍內(nèi)開(kāi)展“國(guó)家微型企業(yè)信貸試點(diǎn)”的創(chuàng)建工作。大力發(fā)展“服務(wù)地方、小微、三農(nóng)”的專(zhuān)業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu),推動(dòng)小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等與央行信用信息平臺(tái)對(duì)接,切實(shí)維護(hù)個(gè)人信用信息的權(quán)利,促進(jìn)信用體系的健康發(fā)展。
制定優(yōu)良的政策有利于湖南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。首先,政府應(yīng)推進(jìn)完善相關(guān)法律法規(guī),建立統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)行為準(zhǔn)則,避免數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)生違法違規(guī)現(xiàn)象;其次,湖南省要繼續(xù)加大金融監(jiān)管力度,更新監(jiān)管工具和方式,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供合規(guī)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù),避免由于監(jiān)管不全面而產(chǎn)生侵犯投資者合法權(quán)益的不當(dāng)行為。此外,信息安全是數(shù)字普惠金融發(fā)展中不容忽視的問(wèn)題,政府要出臺(tái)信息安全保護(hù)條例和規(guī)定,提高數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商、中心數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)入門(mén)檻,嚴(yán)格資格核準(zhǔn)和行為監(jiān)管,營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境,維護(hù)客戶隱私,防止金融機(jī)構(gòu)及客戶相關(guān)利益受損;最后,湖南省要繼續(xù)出臺(tái)針對(duì)性政策,加大財(cái)政投入力度,牽頭搭建數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)、金融科技共享平臺(tái)和行業(yè)信息平臺(tái),推動(dòng)數(shù)字普惠金融行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。
大力發(fā)展新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織,支持建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)盟,支持發(fā)展已有的新型農(nóng)業(yè)組織。通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)、公益廣告、網(wǎng)站專(zhuān)欄各種宣傳和教育方式,讓這些新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)其農(nóng)業(yè)行業(yè)的了解程度和對(duì)數(shù)字金融的了解程度得到提高,從而讓這些新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展和內(nèi)部動(dòng)力得到提高。
金融知識(shí)教育方面,相關(guān)機(jī)構(gòu)要充分利用廣播、電視、報(bào)紙、手機(jī)等信息傳播媒介,向大眾普及金融知識(shí),提高防范金融詐騙的能力。通過(guò)積極拓寬金融教育渠道,增強(qiáng)投資者對(duì)金融行業(yè)和產(chǎn)品的了解程度,自覺(jué)防范和抵制金融詐騙違法行為;從金融機(jī)構(gòu)角度分析,可采取定期開(kāi)展數(shù)字普惠金融知識(shí)普及講座的方式,邀請(qǐng)金融專(zhuān)家講解相關(guān)內(nèi)容,讓目標(biāo)人群了解并接受金融產(chǎn)品與服務(wù),為居民家庭全面普及金融知識(shí),降低金融詐騙的發(fā)生概率。此外,金融知識(shí)普及不僅需要相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)組織和個(gè)人的共同參與,還需要進(jìn)一步創(chuàng)新宣傳形式,例如基于線上云媒體平臺(tái)、使用微信問(wèn)答小程序等方式,拓寬大眾金融知識(shí)宣傳渠道,提高居民的金融素養(yǎng),最終為數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
綜上所述,數(shù)字普惠金融具有強(qiáng)大的包容性:一方面,利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技,讓所有人特別是弱勢(shì)群體享有平等的金融權(quán)利;另一方面,通過(guò)數(shù)字化服務(wù),為投資者提供有效的金融市場(chǎng)參與方式。面對(duì)湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的問(wèn)題,應(yīng)縮小區(qū)域發(fā)展差異,加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大政策扶持力度,提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng),進(jìn)而在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更積極的作用。