謝濱僑

摘? ?要：2023年伊始，我國發(fā)布《數(shù)字中國建設整體布局規(guī)劃》，提出數(shù)字中國的建設將成為中國式現(xiàn)代化的重要推力，并強調了金融在其中的重要性。黨的二十大報告明確指出加快建設數(shù)字中國，構建包括金融業(yè)在內的服務業(yè)優(yōu)質高效的新體系。隨著信息技術和大數(shù)據(jù)領域的發(fā)展，數(shù)字化轉型為銀行提供了新的服務模式和經(jīng)營理念，成為推動金融創(chuàng)新的關鍵因素，但同時也帶來了管理挑戰(zhàn)和競爭壓力。作為地方法人金融機構，農(nóng)商銀行如何利用數(shù)字化手段有效服務于實體經(jīng)濟，推動地方經(jīng)濟高質量發(fā)展，成為亟待深入研究的課題。因此，就數(shù)字化背景下農(nóng)商銀行助力實體經(jīng)濟發(fā)展的策略展開深入探討，旨在為農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉型和實體經(jīng)濟的高質量發(fā)展提供參考。

關鍵詞：數(shù)字化轉型；農(nóng)商銀行；必要性；關注要點；挑戰(zhàn)；推進策略

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）03-0073-04

一、農(nóng)商銀行推動數(shù)字化轉型的必要性

中央金融工作會議提出，實現(xiàn)金融強國，關鍵是要做好“五篇大文章”?？萍冀鹑谧鳛槠渲兄笆灼保韧癸@出中央對發(fā)展金融科技的高度重視，也體現(xiàn)了銀行金融機構通過數(shù)字化轉型，充分發(fā)揮科技賦能的作用，增強金融服務實體經(jīng)濟質效的必要性與緊迫性。隨著全球信息技術的迅猛發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為推動現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵力量。作為承擔支持地方經(jīng)濟、服務小微企業(yè)和農(nóng)村市場等諸多職責的地方法人金融機構，農(nóng)商銀行在數(shù)字化背景下既有新的發(fā)展機遇，也面臨著運營模式和客戶需求變化等挑戰(zhàn)。如何通過增加科技力量的投入以推動實體經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展，成為農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型的關鍵。

（一）是實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要抓手

將科技與金融結合，是建設金融強國，推動我國實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要抓手。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理歷經(jīng)電子化和信息化階段，從原有的純手工作業(yè)轉變?yōu)闃I(yè)務自動化、終端化，較好地實現(xiàn)了降本增效的目的，使得銀行業(yè)的服務質效在過去一段時間內對我國經(jīng)濟各領域發(fā)展起到正向的推進作用。得益于主動參與到這一轉型過程中，并且在疊加了各項經(jīng)濟政策紅利下，我國農(nóng)村金融機構整體實現(xiàn)了良好的經(jīng)營發(fā)展。但應認識到，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構服務對象為農(nóng)村人民，其金融需求較為基礎，服務以結果為導向，對多樣性、便捷性要求不高，而經(jīng)歷過信息化變革后的農(nóng)村金融機構對于服務農(nóng)民較為輕松，導致金融機構在后續(xù)在信息化等科技轉型等戰(zhàn)略節(jié)點前瞻性較弱，忽略了金融科技的投入以及積累。隨著中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，原本屬于農(nóng)村金融機構的主陣地一定程度上受到國有銀行或大中型股份制銀行市場下沉戰(zhàn)略的影響，以農(nóng)商銀行為主的農(nóng)村金融機構應認識到數(shù)字化轉型是實現(xiàn)機構高質量發(fā)展的關鍵。借助數(shù)字化手段，農(nóng)商銀行不僅能夠提升業(yè)務效率和服務質量，還能夠加強風險控制和市場適應性，從而實現(xiàn)可持續(xù)的高質量發(fā)展。一是數(shù)字技術能夠提升農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)的處理和分析能力，更好地理解市場需求和客戶行為，從而制定更加精準的業(yè)務策略；二是數(shù)字技術能夠優(yōu)化農(nóng)商銀行內部管理流程，提升工作效率，降低運營成本；三是數(shù)字技術能為農(nóng)商銀行提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的平臺，使其能夠快速響應市場變化，滿足客戶多樣化的金融需求。

（二）是重塑核心競爭力的必然選擇

技術創(chuàng)新已成為驅動金融領域發(fā)展的核心動力，而數(shù)字化正是這一創(chuàng)新浪潮的關鍵組成部分。數(shù)字化能夠實現(xiàn)農(nóng)商銀行多方面的變革：一是催生更優(yōu)的數(shù)據(jù)中臺。中臺作為銀行的“大腦”，是對客戶各類數(shù)據(jù)信息進行搜集、甄別、處理、歸類、計算及融合的產(chǎn)物，通過實施數(shù)字化，使看似獨立的海量信息自動高效地轉化為業(yè)務產(chǎn)能，并通過其助力前臺產(chǎn)能提升，由原來的前臺的客戶需求驅動轉變?yōu)橹信_數(shù)據(jù)驅動。二是推動銀行公司治理成效，降低經(jīng)營成本。農(nóng)商銀行利用高效的數(shù)據(jù)分析和智能技術，集中分析機構的各類財務數(shù)據(jù)，并跟進及預判各主要監(jiān)管、經(jīng)營財務指標和產(chǎn)品定價等廣泛影響、計算要求高的數(shù)據(jù)，提高了風險管理的精度和財務工作的準確性，并加強了公司內部治理的成效。三是修復客戶忠誠度。“三農(nóng)”領域被認為是農(nóng)村金融機構重要戰(zhàn)略點，有著人緣地緣的天然優(yōu)勢。一直以來，“三農(nóng)”的發(fā)展與農(nóng)村金融機構的成長是相輔相成的，也因此在具體獲客、業(yè)務辦理等環(huán)節(jié)一定程度上形成路徑依賴，未能充分發(fā)揮小法人靈活的優(yōu)勢。隨著大中型銀行的服務下沉，“農(nóng)二代”們的金融需求更具多樣性，對于金融服務的提供方也有更多的選擇，因此他們不再像父輩一樣對農(nóng)信機構具有較高的品牌認可度，一旦客戶的服務體驗不佳，很容易就“用腳投票”轉向其他銀行。數(shù)字化轉型的實施，能夠提供農(nóng)商銀行與客戶互動的新渠道，使得服務更加個性化和便捷，以提升客戶滿意度和忠誠度。四是賦予農(nóng)商銀行更大的靈活性，開發(fā)更具針對性的業(yè)務產(chǎn)品模式和市場策略。這在競爭日益激烈的金融市場中，對于維持和提升農(nóng)商銀行的競爭力至關重要。

（三）是打造差異化服務的技術關鍵

特色金融服務不僅是吸引和保留客戶的重要手段，也是農(nóng)商銀行品牌建設和市場競爭中不可或缺的一環(huán)。數(shù)字化轉型對于農(nóng)商銀行而言，不僅是一種技術升級，更是一種戰(zhàn)略選擇。通過提供特色化和差異化的金融服務，更好地滿足客戶需求，從而為實現(xiàn)可持續(xù)的業(yè)務增長和市場擴張?zhí)峁┛赡苄?。?shù)字化提供了實現(xiàn)這一目標的技術基礎和創(chuàng)新途徑。利用數(shù)字技術，農(nóng)商銀行可以開發(fā)出符合特定目標客戶群體需求的定制化金融產(chǎn)品和服務。例如，基于大數(shù)據(jù)分析的個性化財務建議、針對特定行業(yè)的貸款產(chǎn)品，以及便捷的移動銀行服務等。這些服務不僅提高了客戶體驗，也增強了客戶對銀行服務的黏性。

二、農(nóng)商銀行探索數(shù)字化轉型的關注要點

（一）堅持支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位

農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉型過程中應始終堅持“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位，要確保技術創(chuàng)新能夠有效服務于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融需求，而非單純追求銀行片面擴張發(fā)展。一方面，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術對目標客戶精準畫像，設計出更具針對性的金融產(chǎn)品并實現(xiàn)批量獲客，提升農(nóng)村居民及小微企業(yè)這類“長尾客戶”的服務效率及用戶體驗。此外，銀行可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化平臺來擴大農(nóng)村地區(qū)的服務內容及服務對象范圍，彌合“數(shù)字鴻溝”。另一方面，通過集成先進的數(shù)據(jù)分析和信貸評估系統(tǒng)，加強對涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸風險的精準評估，預測和管理潛在的信貸風險，從而提升風險評估和信貸決策準確度以及貸款的安全性。

（二）正確理解數(shù)字化建設理念

農(nóng)商銀行應明確數(shù)字化轉型是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式的重構，重點在于連接不同場景入口，為客戶創(chuàng)造安全、便捷、直觀、透明、無縫的產(chǎn)品及服務，而非僅僅是優(yōu)化銀行內部業(yè)務流程管理。例如通過數(shù)字化手段，銀行能夠更加深入和精準地了解客戶需求，基于數(shù)據(jù)分析提供個性化的金融產(chǎn)品和定制化的服務方案。又如，銀行應借助數(shù)字化工具，如移動應用和在線平臺，提供7*24小時線上服務，滿足客戶隨時隨地的金融服務需求。再如，隨著大數(shù)據(jù)和云計算等技術的應用，銀行獲取和處理的客戶數(shù)據(jù)量日益增加，應建立強大的數(shù)據(jù)安全體系和隱私保護機制，以保證客戶信任和維護銀行聲譽。這包括加強內部數(shù)據(jù)管理規(guī)范、實施嚴格的數(shù)據(jù)加密措施，以及對員工進行數(shù)據(jù)安全意識培訓。

（三）立足實際選擇合適的轉型方案

大中型股份銀行轉型較早，資金實力雄厚，技術沉淀較深，人才儲備充足，基本已經(jīng)擁有一套相對成熟的大型信息系統(tǒng)。而農(nóng)商銀行囿于自身人財物，普遍沒有能力獨力開發(fā)新系統(tǒng)，往往更傾向于“拿來主義”，在原有的系統(tǒng)上根據(jù)自身需求進行微調。在進行一些子系統(tǒng)開發(fā)時也存在開發(fā)體系雜亂不統(tǒng)一、開發(fā)周期長、系統(tǒng)功能單一、使用效率低下、系統(tǒng)之間整合成本高等問題。另外，與國有行及大中型股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行可投入資源較少，無法承擔過高的試錯成本?；谏鲜銮闆r，農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉型應根據(jù)當?shù)厥袌霏h(huán)境實事求是，既要避免各類轉型項目“一哄而上”，又要防止因轉型周期過長錯失市場。

（四）走差異化特色化轉型之路

農(nóng)商銀行作為與地方經(jīng)濟高度相關聯(lián)的法人金融機構，在技術研發(fā)創(chuàng)新等方面與國有大行相比較為欠缺，實現(xiàn)數(shù)字化的物質及科技基礎相對薄弱。因此，農(nóng)商銀行實施數(shù)字化轉型要充分考慮機構實際情況，結合自身經(jīng)營特點、目標客群、業(yè)務特色，明確差異化發(fā)展路線定位，制定與業(yè)務需求、科技發(fā)展、戰(zhàn)略規(guī)劃相匹配的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，從而走出一條差異化、特色化的轉型之路，推動改革轉型行穩(wěn)致遠。為國家建設金融強國之目標服務，為省聯(lián)社的工作要求服務，為機構自身實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展服務，切實扛起支農(nóng)支小的任務使命，以更扎實可靠的行動提升地方實體經(jīng)濟服務質效。

三、農(nóng)商銀行實施數(shù)字化轉型面臨的挑戰(zhàn)

（一）自有技術人才梯隊儲備不足

對于農(nóng)商銀行而言，自有技術人才梯隊儲備不足主要表現(xiàn)在專業(yè)的技術人才稀缺和現(xiàn)有員工對新興技術的適應和掌握程度不足兩個方面。首先，隨著金融科技的快速發(fā)展，對于熟悉最新技術如大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能等方面的專業(yè)人才的需求不斷增長。農(nóng)商銀行在這方面的人才儲備相對較弱，缺乏足夠的專業(yè)人才來推動和實施復雜的技術項目和創(chuàng)新。其次，現(xiàn)有員工在技術能力和知識更新方面面臨挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字化轉型的深入，需要員工具備新的技能和知識來適應變化。然而，培訓和提升現(xiàn)有員工的技能需要時間及資源的投入，這對許多農(nóng)商銀行來說是一個不小的挑戰(zhàn)。

（二）相關項目資金投入意愿較低

農(nóng)商銀行在進行數(shù)字化轉型時面臨的一個主要挑戰(zhàn)是對相關項目資金投入的意愿較低。這一挑戰(zhàn)既源于對數(shù)字化轉型所需成本的擔憂，也與銀行的財務策略和對長期投資回報的預期有關。數(shù)字化轉型不僅涉及顯著的技術投資，如購買先進的軟件和硬件、系統(tǒng)升級和維護費用，還包括員工培訓和高技能人才的引進成本。對于許多農(nóng)商銀行而言，這些投入會對短期財務狀況造成壓力。在經(jīng)濟效益驅動的業(yè)務環(huán)境中，農(nóng)商銀行往往會優(yōu)先考慮那些能夠迅速帶來收益的項目。數(shù)字化項目的成效通常在短期內難以顯現(xiàn)，其益處更多體現(xiàn)在長期運營效率的提升和市場競爭力的增強上。因此，這種長期投資的性質導致一些銀行對大規(guī)模資金投入持謹慎態(tài)度。此外，農(nóng)商銀行對于數(shù)字化轉型成本與收益的評估存在不確定性。技術的迅速變化和市場需求的不斷演變使得預測數(shù)字化項目的具體回報變得復雜。這種不確定性加劇了銀行在資金投入上的猶豫，從而影響了數(shù)字化項目的推進速度和范圍。

（三）數(shù)據(jù)要素價值挖掘能力欠缺

盡管農(nóng)商銀行掌握著大量客戶和交易數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)分析和處理方面的能力往往有限。這不僅包括技術層面的不足，如缺乏先進的數(shù)據(jù)分析工具和算法，也包括缺乏能夠洞察數(shù)據(jù)背后深層次信息的專業(yè)人才。這就導致了盡管數(shù)據(jù)量龐大，卻未能轉化為對業(yè)務發(fā)展有價值的洞察和策略。而數(shù)據(jù)質量不高、數(shù)據(jù)標準不一致或數(shù)據(jù)孤島的存在，都嚴重影響了數(shù)據(jù)價值的挖掘。高質量的數(shù)據(jù)治理體系是實現(xiàn)有效數(shù)據(jù)分析的前提，而許多農(nóng)商銀行在這方面仍需加強。此外，對于如何將數(shù)據(jù)分析結果應用于產(chǎn)品創(chuàng)新、市場定位、客戶服務等方面，很多農(nóng)商銀行還沒有形成明確且有效的策略。這意味著盡管他們擁有大量數(shù)據(jù)，但未能將這些數(shù)據(jù)轉化為實際的商業(yè)優(yōu)勢和客戶價值。

（四）投入意愿低，技術儲備弱

一是目前數(shù)字技術更新迭代速度較快，需要在人員、資金、政策等方面有一個持續(xù)穩(wěn)定的投入，同時數(shù)字信息化系統(tǒng)搭建、渠道整合、架構驗證等環(huán)節(jié)需要時間，整體周期長、見效慢，且具有一定失敗風險，農(nóng)商銀行缺少條件及意愿。二是與外部科技公司合作存在不確定性，一方面農(nóng)商銀行系統(tǒng)更新頻次不高，科技支持不足，與外部互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作或存在技術層面問題；另一方面，在合作過程中，由于專業(yè)性人才較少，無法合理評估科技公司接入銀行系統(tǒng)帶來的各類風險水平。三是奉行“拿來主義”，缺少技術創(chuàng)新和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的沉淀，對后續(xù)科技賦能、提升自身業(yè)務閉環(huán)能力認識不足。

四、農(nóng)商銀行推進數(shù)字化轉型的策略

（一）確定數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略目標

數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略目標需綜合考慮市場定位、技術升級、客戶體驗優(yōu)化以及長期可持續(xù)發(fā)展，形成一個全面、連貫的戰(zhàn)略框架。市場定位上，農(nóng)商銀行應明確其在數(shù)字金融生態(tài)中的角色，特別是在為“三農(nóng)”、小微等特定客戶群體提供定制化金融服務方面的特色和優(yōu)勢。同時，技術能力的提升是戰(zhàn)略目標的核心，涉及到投資關鍵數(shù)字技術和提升員工的數(shù)字技能，以提高業(yè)務流程效率和響應市場變化的能力?？蛻趔w驗方面，應聚焦于利用技術手段深化客戶理解和參與，通過個性化服務提升客戶滿意度。長期可持續(xù)發(fā)展，則要求農(nóng)商銀行要平衡好短期收益和長期效益之間的關系，要關注未來的發(fā)展趨勢和潛在機遇，包括對新興金融科技的探索、對市場變化的適應以及對業(yè)務模式的持續(xù)創(chuàng)新。

（二）從頂層出發(fā)建立數(shù)字化思維

中小農(nóng)村銀行要實現(xiàn)數(shù)字化轉型的突破，必須從頂層出發(fā)。一是決策層需要在組織文化和戰(zhàn)略規(guī)劃上深化數(shù)字化理念，充分認識到數(shù)字化轉型對于適應當下金融市場變化的重要性，并將其視為一項長期戰(zhàn)略，在業(yè)務發(fā)展、市場拓展以及風險管理等多個方面融入數(shù)字化的元素。通過文件等形式為數(shù)字化工作定調，納入行社長期發(fā)展戰(zhàn)略，明確高層負責人及牽頭部門，推動有限資源向數(shù)字化工作方面配置。二是各級決策要重視數(shù)據(jù)分析的作用，定期評估系統(tǒng)及模型的有效性，在經(jīng)過驗證前提下，要避免前中后臺各環(huán)節(jié)人為過多干預的行為，真正將大數(shù)據(jù)等科技手段作為銀行轉型升級的重要推手。例如，通過采納先進的數(shù)據(jù)分析技術，更準確地評估市場趨勢、客戶需求和信貸風險，從而制定更有效的業(yè)務策略和風險控制措施。同時，要培育和塑造數(shù)字文化，培養(yǎng)各級員工的數(shù)字化意識和用數(shù)能力，逐步形成技術人員“學業(yè)務、懂業(yè)務、賦能業(yè)務”，業(yè)務人員“學科技、懂科技、善用科技”的融合格局，以確保團隊能夠適應數(shù)字化轉型的要求。

（三）有效提升數(shù)據(jù)治理工作質效

一方面，有效的數(shù)據(jù)治理框架應包含清晰的數(shù)據(jù)管理政策、流程和標準，旨在確保數(shù)據(jù)的質量、安全性和有效利用。數(shù)據(jù)治理框架的核心是建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和清晰的數(shù)據(jù)所有權與責任分配，從而確保數(shù)據(jù)在整個機構中被有效管理和正確使用。框架還應包括對數(shù)據(jù)訪問和使用的嚴格控制措施，以保護客戶隱私和符合相關的法律法規(guī)。通過實施這樣的數(shù)據(jù)治理框架，農(nóng)商銀行能夠提高數(shù)據(jù)的可靠性和透明度，為基于數(shù)據(jù)的決策提供堅實基礎，同時也為數(shù)字化轉型的各個方面提供支撐，包括風險管理、客戶服務創(chuàng)新和業(yè)務流程優(yōu)化。

另一方面，加強數(shù)據(jù)質量控制和提高數(shù)據(jù)利用效率不僅涉及到精確、可靠的數(shù)據(jù)作為決策支持的基礎，也關乎銀行服務創(chuàng)新和運營效率的提升。首先，農(nóng)商銀行需要建立一套全面的數(shù)據(jù)質量管理體系，從數(shù)據(jù)的采集、存儲到處理各個環(huán)節(jié)確保數(shù)據(jù)的準確性和一致性。這包括實施嚴格的數(shù)據(jù)入庫標準，定期進行數(shù)據(jù)清洗和驗證，以及確保數(shù)據(jù)的及時更新。其次，針對如何有效利用這些數(shù)據(jù)，銀行需要制定明確的數(shù)據(jù)分析和應用方案。這意味著不僅要利用數(shù)據(jù)進行傳統(tǒng)的業(yè)務分析，還要探索數(shù)據(jù)在提升客戶體驗、開發(fā)新產(chǎn)品和服務等方面的潛在用途。最后，將數(shù)據(jù)分析結果轉化為具體的業(yè)務行動和策略，如基于數(shù)據(jù)洞察的市場營銷活動、個性化的客戶服務方案，以及風險管理的優(yōu)化，都是提升數(shù)據(jù)利用效率的關鍵環(huán)節(jié)。通過這些措施，農(nóng)商銀行不僅能夠增強其數(shù)據(jù)管理的能力，也能在數(shù)據(jù)驅動的市場環(huán)境中保持競爭優(yōu)勢。

（四）把握數(shù)據(jù)安全，做好數(shù)據(jù)服務

一是做好數(shù)據(jù)治理工作。在數(shù)據(jù)使用原則上，以內部數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，輔以外部數(shù)據(jù)；以數(shù)據(jù)安全為重要前提，從數(shù)據(jù)流轉、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應用等環(huán)節(jié)入手，按照數(shù)據(jù)敏感性進行分類，對擬共享數(shù)據(jù)設置密級，保障數(shù)據(jù)安全使用，盡可能在數(shù)據(jù)隱私保護與數(shù)據(jù)需求之間取得平衡，實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全可控。二是在條件允許下與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，由其利用自身技術以及對金融業(yè)態(tài)的認知，向省級法人提供技術解決方案。為了形成技術及管理沉淀，科技公司應共享有關項目的技術和經(jīng)驗，保證后續(xù)系統(tǒng)的功能迭代。以發(fā)展具有農(nóng)信特色的數(shù)字工具及系統(tǒng)為首要任務，聚焦于農(nóng)村金融科技的適配性、線上產(chǎn)品的適用性以及線上服務場景的開發(fā)。三是引入第三方數(shù)據(jù)保障服務機構。在選擇數(shù)據(jù)保障服務商時，農(nóng)商銀行應重點關注服務商在數(shù)據(jù)安全領域的專業(yè)能力，包括數(shù)據(jù)加密、網(wǎng)絡防護和風險控制等關鍵技術。同時，服務商的合規(guī)性和對行業(yè)標準的遵循也是不可忽視的要素，要確保所選服務商的操作符合銀行業(yè)的法律法規(guī)。四是對數(shù)據(jù)安全服務進行風險評估。在與數(shù)據(jù)保障服務商的合作中，農(nóng)商銀行應采取主動和協(xié)同的姿態(tài)，與服務商共同開發(fā)和維護數(shù)據(jù)安全策略，進行定期的安全檢查和風險評估，以及根據(jù)行業(yè)動態(tài)和技術發(fā)展不斷更新安全措施。通過這樣的合作，農(nóng)商銀行不僅能確保數(shù)據(jù)的安全性和合規(guī)性，還能在保護客戶隱私的基礎上提高數(shù)據(jù)的應用效率，從而在數(shù)字化時代維持并增強其競爭力。

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[責任編輯? ?劉? ?瑤]