孫丹丹 王麗 常珊珊

摘? ?要：相較于傳統(tǒng)的金融消費模式，互聯(lián)網(wǎng)金融極大提高了工作效率，為公眾生活帶來了很大便利。目前的市場繁榮與動亂并存，如何在科技發(fā)展的同時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品入行條件低、技術(shù)要求不規(guī)范、信用危機等風險，是消費者權(quán)益保護在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。因此，探究互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀和亟待解決的主要問題，并從專門立法層面、監(jiān)管層面、消費者維權(quán)層面和消費者權(quán)益保護宣傳教育層面等方面多角度探索對策，以促進對金融消費者權(quán)益的保護。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融消費者；權(quán)益保護;消費金融

中圖分類號：D923.8；F832.33? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）04-0143-06

一、互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

自互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨信息時代出現(xiàn)以來，法律、金融、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)各專家對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及衍生概念眾說紛紜。第一種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融極具創(chuàng)新性，應(yīng)當歸屬于金融學(xué)的下沉領(lǐng)域[1]。第二種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺而生的，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一屬性，經(jīng)濟性是讓位于互聯(lián)網(wǎng)屬性的其他重要特性[2]。第三種觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于獨立行業(yè)的蓬勃發(fā)展，既不屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也不屬于金融行業(yè)，而屬于第三領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)購物、手機銀行、移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)挖掘等均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的子領(lǐng)域[3]。2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的頒布，將互聯(lián)網(wǎng)金融的含義確定下來——互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[4]。這一定義對于管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展史中出現(xiàn)的代表項目按照功能大致可分為四類，即融資類、貸款類、支付類和其他類。融資類項目主要指網(wǎng)絡(luò)上眾籌平臺，如水滴籌、創(chuàng)業(yè)籌、輕松籌等。該類產(chǎn)品有利于優(yōu)化金融資源利用率、提高目標用戶的精準率。貸款類項目主要指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，如P2P網(wǎng)貸、電商平臺推出提前消費的產(chǎn)品等，具有門檻低、周期短、操作靈活性強的特點。支付類項目主要指第三方支付平臺、數(shù)字貨幣等。第三方支付平臺簽約銀行，數(shù)字貨幣有法律保障，不僅方便快捷，還具有安全程度高的優(yōu)點。其他類項目包含各種具有金融性質(zhì)的移動終端軟件、大數(shù)據(jù)金融分析等，可以補充“觸網(wǎng)”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)揮特有優(yōu)勢，提高工作及服務(wù)的效率。各種互聯(lián)網(wǎng)項目的互動有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的配置、客戶群的擴大、服務(wù)水平的提高、新信息管理系統(tǒng)的創(chuàng)建和引入。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國金融悄然興起。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的最初幾年并沒有得到足夠的重視，但后期因為其具有的盈利性和新穎性等特點導(dǎo)致了其在全國范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，并成功滲透至人們的日常生活。李俊峰表示，保險監(jiān)管委員會通過P2P平臺運營的管理發(fā)現(xiàn)，截至2019年10月末，在全國范圍內(nèi)有427家在線貸款平臺，相較于2018年年底減少了60%，且所有平臺都已被納入監(jiān)管范圍。此外，與2018年末相比，在線貸款平臺的貸款余額和貸款人數(shù)量分別減少了50%和55%[5]。同時，在專項整治背景下，很多網(wǎng)貸平臺“清退轉(zhuǎn)型”，大多數(shù)大型平臺主要轉(zhuǎn)型為消費金融和助貸，而中小型平臺大多采用清退的方式，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺減少。另外，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的年平均貸款期限也逐漸增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益受侵害的典型情況

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，為消費者提供了更多的便利和選擇，然而，也帶來了一系列消費者權(quán)益被侵害的問題。

1.隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，虛假宣傳成為一種常見現(xiàn)象

許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了吸引消費者，往往夸大產(chǎn)品的收益，甚至故意隱瞞風險。比如，某些平臺宣稱投資某款理財產(chǎn)品可以獲得高額回報，但實際上這些產(chǎn)品存在較大風險，投資者往往無法獲得承諾的收益。這種虛假宣傳不僅誤導(dǎo)了消費者，也損害了他們的利益。

2.個人信息泄露也是互聯(lián)網(wǎng)金融時代消費者權(quán)益侵害的集中表現(xiàn)之一

為了提供更個性化的服務(wù)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要求用戶提供大量個人信息。然而，一些不法分子利用這些信息進行詐騙、盜竊等違法行為。近年來，個人信息泄露事件頻頻發(fā)生，消費者的隱私權(quán)受到了嚴重侵害。盡管在2021年11月1日正式實施了《中華人民共和國個人信息保護法》，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費者的個人信息安全以及金融交易安全仍然面臨巨大挑戰(zhàn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融時代消費者權(quán)益侵害的另一個集中表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)詐騙

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的普及使得網(wǎng)絡(luò)詐騙活動更加猖獗。一些不法分子冒充互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過發(fā)送虛假鏈接、假冒客服等手段騙取消費者的個人信息或資金。消費者往往難以分辨真?zhèn)?，容易上當受騙。網(wǎng)絡(luò)詐騙不僅損害了消費者的利益，也破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好形象。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的消費者權(quán)益侵害還體現(xiàn)在爭議解決機制的不完善上

由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營模式與傳統(tǒng)金融機構(gòu)有所不同，消費者在遭受侵權(quán)時往往難以找到合適的解決途徑。一些平臺對消費者的投訴處理不當，甚至拒不承認自己的過錯，使得消費者在維權(quán)過程中面臨很大困難，權(quán)益得不到有效保護。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下消費者權(quán)益侵害的集中表現(xiàn)主要包括虛假宣傳、個人信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙以及爭議解決機制不完善等方面。面對這些方面的問題，我們須要加強監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律，提高消費者的權(quán)益保護意識。只有這樣，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來真正成為消費者的福音。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的現(xiàn)實困境

1.互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的現(xiàn)實困境之一是信息不對稱

在互聯(lián)網(wǎng)購物過程中，消費者通常只能通過商品的圖片和文字描述來了解商品的情況，而賣家則可以通過精心挑選的圖片和虛假宣傳來吸引消費者，導(dǎo)致消費者在購買商品時無法獲得真實的信息。此外，一些商家還存在虛假宣傳和夸大產(chǎn)品功能的行為，從而進一步加劇了信息不對稱問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的現(xiàn)實困境之權(quán)利救濟難

由于互聯(lián)網(wǎng)購物的特殊性，消費者在購買商品后往往無法親自檢查商品的質(zhì)量和功能是否符合自己的需求。一旦出現(xiàn)問題，消費者往往需要通過客服電話或在線客服與賣家聯(lián)系。然而，一些賣家在售后服務(wù)方面存在不作為、推諉責任甚至拒絕退換貨的情況，給消費者的權(quán)益保護帶來了困難。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的現(xiàn)實困境之公平交易難以實現(xiàn)

很多APP在使用時的第一步就會讓消費者注冊專屬賬號，甚至要求完善個人信息才能使用商家更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而在注冊的過程中，不乏商家單方制定的服務(wù)條款。盡管這些條款的公平性很難保證，可是用戶一旦拒絕就無法繼續(xù)注冊。這就使消費者行使公平交易權(quán)利時處于一種進退兩難的境地[6]。

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當向消費者提供充分、準確、清晰的產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品的風險、收益、費用等信息。消費者有權(quán)事先了解產(chǎn)品的相關(guān)信息，以便做出明智的投資決策；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)向消費者充分說明存在的風險，讓消費者清楚了解投資風險和可能面臨的損失。消費者有權(quán)知情并能夠根據(jù)自己的風險承受能力做出決策；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當制定合理的合同條款，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，保護消費者的合法權(quán)益。消費者有權(quán)了解合同內(nèi)容，并在簽署合同之前充分了解其中的條款和風險；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)采取合理措施保護消費者個人信息安全，防止個人信息被泄露或濫用。消費者有權(quán)知曉個人信息的使用目的，并能夠控制自己的個人信息是否被共享。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中發(fā)揮著重要作用，還是促進互聯(lián)網(wǎng)金融長期健康發(fā)展的重要力量。除了在這些市場的發(fā)展中發(fā)揮重要作用外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者就是普普通通的人民群眾，他們的基本權(quán)利必須得到最大程度的關(guān)注。目前，中國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護相對較少，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的商業(yè)平臺遇到計算機黑客和系統(tǒng)故障等問題，消費者的實際利益就會受到干擾和損害。但是現(xiàn)在還沒有直接和專門的法律來保護在線消費者。因此，從樹立科學(xué)的人類發(fā)展觀的角度出發(fā)，我們還必須持續(xù)關(guān)注和保護網(wǎng)絡(luò)金融消費者的權(quán)益。

二、法律視角下淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題

（一）現(xiàn)有法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護情況

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，也不可避免地會遇到許多的風險和挑戰(zhàn)，其中，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的最大問題是消費者的合法權(quán)益正在被侵犯。目前，我國基本法律層面是保障消費者權(quán)利的主要是《消費者權(quán)益法》。但歸根結(jié)底，受中國消費者權(quán)益法保護的公民只是普通消費者，他們大多沒有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)知識或金融知識，與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的復(fù)雜性和風險性相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護是不完善的。

從行政法律法規(guī)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護主要有兩個方面。第一個是《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，這部法規(guī)事先沒有具體提及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，但應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)活動時能夠適用。另一個是2000年國務(wù)院公布施行的《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，其規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)的內(nèi)容、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營的審批程序，對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)起到了積極的作用。

此外，在規(guī)章及其他規(guī)范性文件中也有相關(guān)規(guī)定。目前中國唯一規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的專門法律是《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》。該法規(guī)由中國人民銀行在2020年11月以部門規(guī)章的形式公布，標志著政府在保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益方面的決心和立法進展。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，許多行業(yè)治理系統(tǒng)的建設(shè)并不總是一帆風順的。此外，由于不同線路之間的系統(tǒng)協(xié)調(diào)不足，許多常規(guī)文件紛紛出臺，這使得從長期以來對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護，缺乏健全的法律制度體系[6]。

1.《民法典》對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護

作為一部維護公平交易、契約自由的法律，我國《民法典》傾向于保護消費者的合法權(quán)益。其中體現(xiàn)了契約自由的原則和格式合同提供者的加重義務(wù)等規(guī)定，為消費者權(quán)益的保護提供了法律依據(jù)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護方面，《民法典》更加強調(diào)實質(zhì)公平和私法自治的原則，而非限制權(quán)利。

綜上所述，在保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益方面，民法法律系統(tǒng)有些松懈，未能完全跟上現(xiàn)實需求。在當前發(fā)展階段，現(xiàn)行法律制度難以妥善且及時地保護消費者的合法權(quán)益，這是其存在的缺陷之一。

2.《消費者權(quán)益保護法》對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)消費觀念和消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，在消費者權(quán)益保護方面引發(fā)了許多新問題。為了切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，國家須要制定相應(yīng)的政策措施或完善相關(guān)法律法規(guī)。雖然《消費者權(quán)益保護法》在2014年進行了一次修訂，但是相對于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然存在滯后性。該法在處理糾紛過程中僅提出了傳統(tǒng)且有限的保護手段，如調(diào)解、仲裁和和解，這些方式更適用于線下消費，而不完全適用于線上消費。在互聯(lián)網(wǎng)消費過程中，消費者難以獲得有效的實物憑證，大多數(shù)證據(jù)都是以電子形式存在的。這種電子形式的證據(jù)存在被互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)銷毀或私自篡改的風險，增加了消費者舉證的難度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費者權(quán)益更加脆弱，后期的權(quán)利和證據(jù)保護也更加困難。

3.《刑法》對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護

《刑法》保護消費者的人格尊嚴權(quán)。我國《刑法》規(guī)定了侮辱罪和侵犯少數(shù)民族風俗習(xí)慣罪。經(jīng)營者和消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融交易時，必須遵守刑法保護公民人格尊嚴的有關(guān)規(guī)定，少數(shù)民族的風俗習(xí)慣受刑法保護，不能因為消費者是少數(shù)民族，就忽視他們的個性習(xí)慣，不給予他們對等價位的質(zhì)量服務(wù)。

（1）《刑法》保護消費者的安全權(quán)

我國《刑法》規(guī)定了生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪和信息網(wǎng)絡(luò)犯罪?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有虛擬性，消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺達成的交易大多都是先付款再收貨的模式，此種模式不利于保護消費者的人身安全和財產(chǎn)安全。比如，收貨時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品過期時商家早已閉店跑路，不法分子通過網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)造網(wǎng)頁發(fā)布虛假信息誘騙消費者上鉤，釣魚網(wǎng)站實施詐騙行為等[7]。

（2）《刑法》保護消費者的知情權(quán)

我國《刑法》規(guī)定了虛假廣告罪、銷售假冒注冊商標的商品罪、合同詐騙罪等罪名。現(xiàn)如今手機不斷迭代更新、軟件不斷升級，用戶下載APP打開之后做的第一件事就是勾選軟件附帶的隱私條款。這對消費者是極不公正的，承認其條款意味著后果需要消費者自己承擔，不承認其條款消費者就直接不被允許使用該軟件的任何服務(wù)。對應(yīng)到互聯(lián)網(wǎng)金融，刑法對消費者知情權(quán)的保護對維護公平正義的市場環(huán)境有著極為重要的意義[7]。

（3）《刑法》保護消費者的個人信息權(quán)

我國刑法規(guī)定了侵犯公民個人信息罪。2021年11月實施的《個人信息保護法》中強調(diào)，經(jīng)營者不得過度收集消費者個人信息，嚴格限制對敏感信息的處理、禁止“大數(shù)據(jù)殺熟”等違法行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，個人數(shù)據(jù)隨時可能被泄露，這不但對公民隱私構(gòu)成威脅，同時對社會穩(wěn)定構(gòu)成重大威脅。因此，刑法中關(guān)于侵犯公民個人信息罪的規(guī)定是必要的[8]。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)存的主要問題

1.我國目前還沒有專門的法律來保護網(wǎng)絡(luò)金融消費者的權(quán)益

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有明確、細致的法律框架來確保消費者的權(quán)益得到保護。目前僅有零星的法律法規(guī)以及相關(guān)部門頒布的部分規(guī)章制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護還存在一定程度的不足。

其次，缺乏統(tǒng)一的、全面的監(jiān)管規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度有所分散和不足。不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能受到不同的監(jiān)管主體監(jiān)管，而沒有一個專門的監(jiān)管機構(gòu)來統(tǒng)一協(xié)調(diào)和監(jiān)管整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

再次，缺乏明確的法律責任界定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在違規(guī)或者損害消費者權(quán)益時往往面臨法律責任不明確的情況。這給一些不良平臺提供了可乘之機，以至難以追究其違規(guī)行為的法律責任。

最后，消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域遇到問題時往往面臨維權(quán)難、索賠難問題，缺乏快速、有效的民事救濟途徑，使得消費者在維護權(quán)益時面臨一定的困難。

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平比較高，一旦遇到黑客攻擊、系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)崩潰等危險情況時，誰來為消費者的損失負責這一問題沒有得到明確的解決，而從目前來看，損失大部分都由消費者自己負擔，這極大地損害了消費者的基本權(quán)益。任何互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的情況下，對站在有利一面的經(jīng)營者的道德水平要求都極高，而實際上在利益面前將消費者的個人信息打包出售、進行惡意買賣是難以控制的。

2.監(jiān)管不完善導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中存在安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在資金保管的安全隱患，這一潛在風險很容易對消費者的財產(chǎn)安全權(quán)益造成損害。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準入門檻比較低，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融公司質(zhì)量的良莠不齊。一些公司存在著很大的運營風險，一旦運營出現(xiàn)問題，就極有可能導(dǎo)致消費者的財產(chǎn)安全受到侵害。在實際生活中，也不難見到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺侵占并挪用投資人資金等惡性事件的新聞報道。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，買方和賣方并不采用傳統(tǒng)的面對面的交易方式，因此難以對交易對象的真實身份進行精準識別。出于安全方面的考量，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會要求消費者提供完整的個人信息或者是家人朋友的基本信息等。如果這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能對消費者的個人信息進行嚴格保護，那么就有可能侵犯到消費者的信息安全權(quán)?！秱€人信息保護法》于2021年8月20日頒布實施。這部法律的頒布實施凸顯了用戶個人信息在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的重要作用。在此背景下，現(xiàn)實出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中用戶個人信息被盜用、泄露和濫用等問題也迫切地需要解決。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)救濟途徑難以實現(xiàn)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費者遇到問題時往往缺乏快速、便捷的權(quán)利救濟途徑。盡管消費者可以選擇通過投訴、申訴、仲裁、訴訟等途徑來維護權(quán)益，但在實際情況中這些救濟途徑存在一定的限制和不足。

其次，消費者在權(quán)益受損后，如果選擇訴諸法律救濟，往往需要承擔一定的時間成本、金錢成本和精力成本。而且，一些消費者權(quán)益較小的案件往往難以得到有效的救濟，這對消費者來說是不公平的。

再次，目前的權(quán)利救濟程序往往復(fù)雜煩瑣，消費者需要面對繁重的證據(jù)收集、申請、審理等過程，這給消費者帶來了困擾和負擔，使得他們在救濟權(quán)益時面臨一定的困難。

最后，一些消費者在通過救濟途徑維護權(quán)益之后，往往無法得到滿意的結(jié)果。一方面，一些平臺或機構(gòu)對救濟結(jié)果拖延或不配合；另一方面，消費者對救濟機構(gòu)的公正公平性有所質(zhì)疑，懷疑救濟結(jié)果是否真正依法實施。

國家還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的交易和運營進行全面的監(jiān)管，也沒有明確責任主體。因為各部門之間并未明確各自的監(jiān)管職責，使得各部門之間經(jīng)常存在相互推諉的現(xiàn)象，從而很難保證消費者的救濟權(quán)利。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“取證難”問題使得消費者難以得到有效的司法救濟。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的虛擬性使得消費者很難直接獲取實物證據(jù)，而如果沒有這樣的重要證據(jù)，消費者在申請救濟時就很難舉證。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛解決形式的限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者更難實現(xiàn)司法救濟權(quán)。在實踐中，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過設(shè)定最終解釋權(quán)條款、將管轄權(quán)限制在產(chǎn)品供應(yīng)商所在地以及隱藏協(xié)議等方式來限制糾紛解決的途徑?！吨腥A人民共和國合同法》明確規(guī)定，合同糾紛申請法院管轄時，當事人可以申請合同履行地或者被告所在地的法院管轄。這一條款為金融消費者司法救濟權(quán)進行了保護，不僅可以為其尋求法律幫助時在地區(qū)選擇上提供了便利，也幫助其避免了合同中相關(guān)條款要求管轄地為產(chǎn)品提供方所在地的限制，同時也有助于確保司法公正。

三、建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障體系的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的專門立法

筆者認為，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的專門立法，可以考慮以下方面的思路。第一，明確立法的目標是保護消費者的權(quán)益，確保互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。所立法律應(yīng)體現(xiàn)公正、公平、透明、有效和便捷的原則。第二，明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律適用范圍，包括相關(guān)平臺、產(chǎn)品和服務(wù)。同時，要針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的規(guī)定和措施。第三，確立消費者權(quán)益保護的基本原則，如合同自由、真實合規(guī)、風險提示、信息披露和隱私保護等。同時，要明確責任主體和責任界定，推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺承擔相應(yīng)的法律責任。第四，建立專門負責互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，并明確其職責與權(quán)限。同時，要完善監(jiān)管機制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管和監(jiān)督，確保市場的公平競爭和風險防控。第五，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向消費者提供充分、準確、透明的產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括風險提示、收益預(yù)期、費用等方面的披露要求。同時，要求平臺公開運營信息、財務(wù)狀況和風險管理情況，增加透明度。第六，明確消費者的救濟權(quán)利和救濟途徑，建立快速、有效的救濟機制，包括投訴、申訴、仲裁和訴訟等方式。對于違法行為，要建立嚴厲的追究機制和處罰制度，形成有效的震懾效應(yīng)。

（二）改進互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管

由于目前我國監(jiān)管機構(gòu)還沒有一個統(tǒng)一的監(jiān)管模式和標準，監(jiān)督管理采取分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管工作也存在著一定的差異，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求不相適應(yīng)，因此必須建立健全信息共享機制，以達到全方位監(jiān)管的目的。因此，可以改變原來的分業(yè)監(jiān)管模式，讓各個監(jiān)管部門之間可以互相協(xié)作，還可以建立專門的小組，便于他們之間的溝通和交流。

此外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融牽扯到了多個行業(yè)，僅僅依靠一個部門很難對它展開監(jiān)督和管理，所以大多數(shù)監(jiān)管機構(gòu)在開展監(jiān)管工作的時候，都會將自身的監(jiān)管任務(wù)放在第一位，這就需要行業(yè)組織進行自我約束，以維護市場的正常運行，有效保護消費者權(quán)益，為推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展提供保障。我國應(yīng)加速建立網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會，并制定相應(yīng)的標準對網(wǎng)絡(luò)金融加以約束，建立起單層多頭的金融監(jiān)管體制[9]。

（三）拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了各種在線金融平臺，為金融產(chǎn)業(yè)解決方案帶來了便利和可及性。然而，這種快速增長也引發(fā)了人們對數(shù)字領(lǐng)域中消費者權(quán)益保護的擔憂。隨著越來越多消費者參與在線金融活動，解決他們面臨的獨特挑戰(zhàn)并保障他們的權(quán)益變得至關(guān)重要。因此，有必要在宣傳高回報、高收益的同時，明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的潛在風險。

同時，可以利用現(xiàn)有的國家軟件——國家反詐中心APP助力互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護。目前國家反詐中心主要用其防范電信詐騙，有關(guān)部門可以聯(lián)合國家反詐中心操作團隊開發(fā)針對預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的功能。比如，在身份驗證的基礎(chǔ)上加入互聯(lián)網(wǎng)金融公司或企業(yè)資質(zhì)背景、違法違規(guī)記錄等信息的驗證；開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙報案和舉報功能；開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融交易電子憑證保存保護功能；定期推送互聯(lián)網(wǎng)金融風險教育相關(guān)新聞、事件、官方文件等信息。通過國家反詐中心APP的推廣使用，做好互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙防范工作、互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)事件的維權(quán)工作。

（四）強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者知識教育

盡管我國對消費者實行傾斜性保護，但是隨著科學(xué)技術(shù)的進步和消費模式的升級轉(zhuǎn)變，僅僅針對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險劃分進行宣傳教育是遠遠不夠的。隨著科技發(fā)展日新月異，在經(jīng)營者層面，主體適格是風險，違約信用也是風險；在消費者層面，技術(shù)安全風險、數(shù)據(jù)信息保護不力風險、違規(guī)催收風險、數(shù)據(jù)安全與隱私風險等都是亟需尋求解決之法的問題。我們的生活面臨的問題越專業(yè)，說明普通群眾對消費金融知識的儲備越要提升。

四、結(jié)束語

綜上，依據(jù)現(xiàn)實背景分析，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，消費者面臨權(quán)益保護缺乏專門法律、監(jiān)管不善、救濟難的困境。因此，要從國家層面、行業(yè)層面和社會層面點對點提出不同主體的解決措施，從而更好促進網(wǎng)絡(luò)消費金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，為人民創(chuàng)造幸福生活。維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益，對于建立在線金融交易的信任和信心至關(guān)重要，持續(xù)適應(yīng)和改進相關(guān)措施，對于跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷變化具有至關(guān)重要的意義。

參考文獻：

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Research on Legal Issues of Consumer Rights Protection in the Internet Financial Era

Sun Dandana， Wang Lia， Chang Shanshanb

（a.Law School; b.School of Marxism， Anhui Medical University， Hefei 230032， China）

Abstract： Compared with the traditional financial consumption mode， Internet finance has greatly improved work efficiency and brought great convenience to public life. The current market boom and turmoil coexist. How to cope with risks such as low entry conditions， non-standard technical requirements， and credit crisis of Internet consumer financial products while developing science and technology is a serious challenge for consumer protection in the era of Internet finance. Therefore， we should explore the current situation of consumer protection in the Internet financial era and the main problems that need to be solved urgently， and explore countermeasures from multiple perspectives， such as special legislation， supervision， consumer protection， and consumer protection publicity and education， to promote the protection of financial consumer rights.

Key words： Internet finance; Internet financial consumers; protection of rights and interests; consumer finance

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