郭鵬

據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2023年底，全國機動車保有量達4.35億輛，其中汽車3.36億輛，2023年全國新注冊登記汽車2456萬輛?？梢哉f，高度依附汽車銷量的汽車金融，在助力政府紓困民生消費、發(fā)揮金融行業(yè)拉動消費方面起到了重要作用。

然而，汽車金融領(lǐng)域的種種亂象，也是屢見不鮮，包括“金融服務(wù)費收取不合理”在內(nèi)的汽車金融問題，都被社會廣泛關(guān)注。

為健全和完善汽車金融公司風(fēng)險監(jiān)管體系，強化分類監(jiān)管，引導(dǎo)汽車金融公司專注主業(yè)，大力促進汽車消費，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，近日，國家金融監(jiān)督管理總局制定發(fā)布了《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱“評級辦法”），自發(fā)布之日起施行。

《民生周刊》記者梳理發(fā)現(xiàn)，評級辦法共5章22條，包括總則、評級要素、組織實施、評級結(jié)果、運用和附則。有分析指出，評級辦法的主要特點是通過評級要素的設(shè)置引導(dǎo)汽車金融公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，嚴守合規(guī)要求，強化風(fēng)險防控，發(fā)揮專營專業(yè)特色功能。

生亂象 聚風(fēng)險

事實上，我國汽車金融公司成立近20年來，機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模都得到快速增長，其作為主要的汽車產(chǎn)業(yè)金融支持力量，著力為促進汽車銷售、暢通汽車產(chǎn)業(yè)鏈和支持穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟發(fā)揮積極作用。

隨著過去幾年汽車金融發(fā)展如火如荼，由此而生各種市場亂象，同時也積聚了大量風(fēng)險。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人日前就指出，目前行業(yè)整體發(fā)展相對平穩(wěn)，資產(chǎn)規(guī)模趨于穩(wěn)定，各家機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控策略、運營管理和發(fā)展戰(zhàn)略等方面開始呈現(xiàn)差異化特征?！爸贫ㄆ嚱鹑诠颈O(jiān)管評級規(guī)則，充分反映當(dāng)前汽車金融公司經(jīng)營特點、風(fēng)險特征和監(jiān)管重點，強化監(jiān)管評級結(jié)果運用，引導(dǎo)汽車金融公司專注主業(yè)，圍繞服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費，提升專業(yè)金融服務(wù)能力，是十分必要的。”

有業(yè)內(nèi)人士告訴《民生周刊》記者，汽車金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，伴隨著頻繁的欺詐行為，其根源還是在于平臺自身風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識。其中，汽車金融行業(yè)信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平臺自身風(fēng)控能力不足，造成企業(yè)無法有效地規(guī)避重復(fù)二押、騙貸等欺詐行為。

也有業(yè)內(nèi)人士認為：“許多交易平臺為搶占市場份額，過度追求放貸的規(guī)模和速度，放低了對風(fēng)控的要求，甚至忽略汽車金融風(fēng)控環(huán)節(jié)，大大縱容了騙貸現(xiàn)象的滋生?！敝率蛊嚱鹑陬I(lǐng)域亂象不斷。

此外，據(jù)不少購車者反映，銷售人員并不會在推薦貸款時告知需要交納金融服務(wù)費，往往是在交了首付款后再提出。如不交服務(wù)費，首付款也無法退回。一旦拒絕繳納金融服務(wù)費，車主還會面臨4S店在上牌照等方面設(shè)下的諸多障礙。

而此類經(jīng)銷商不擇手段誘使消費者繳納汽車金融服務(wù)費，似乎已成汽車銷售行業(yè)潛規(guī)則。2019年，西安車主維權(quán)導(dǎo)致奔馳因違規(guī)收取金融服務(wù)費被銀保監(jiān)局罰款80萬元。即使在監(jiān)管部門數(shù)次整頓后，一些經(jīng)銷商仍頂風(fēng)作案。

在不少案例中，4S店經(jīng)常會給消費者全款買車與貸款買車兩種選擇，利用二者的優(yōu)惠幅度進行比價，再告知消費者銀行貸款手續(xù)繁多，不如4S店的渠道方便，引導(dǎo)消費者在4S店貸款買車。

強化分類監(jiān)管

據(jù)介紹，本次發(fā)布并實施的評級辦法，制定的目的是通過開展監(jiān)管評級工作，全面評估汽車金融公司經(jīng)營管理與風(fēng)險狀況，合理配置監(jiān)管資源，實現(xiàn)分類監(jiān)管，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

至于本次評級辦法的主要特點，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負責(zé)人從兩方面作出說明。一方面是評級內(nèi)容體現(xiàn)了最新監(jiān)管要求，結(jié)合近年國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布實施的公司治理、股權(quán)管理、資本管理、消費者權(quán)益保護等方面的監(jiān)管制度，將有關(guān)監(jiān)管要求納入評價內(nèi)容。

另一方面，評級內(nèi)容反映行業(yè)特點，專設(shè)“專業(yè)服務(wù)能力”評級要素，突出強化汽車金融公司專業(yè)能力建設(shè)的監(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)汽車金融公司堅守專營專業(yè)消費信貸功能，圍繞服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費，提升專業(yè)金融服務(wù)能力，豐富汽車消費信貸產(chǎn)品供給，滿足居民購車消費多元化金融服務(wù)需求，進一步釋放汽車消費潛力、擴大內(nèi)需。

2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》，擴大了汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，增加售后回租、汽車附加品融資、汽車售后服務(wù)商貸款等業(yè)務(wù)。

而評級辦法又對業(yè)務(wù)分類監(jiān)管作出規(guī)定，是出于什么考慮？

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，“為強化分類監(jiān)管，我們制定了評級辦法，通過建立和完善汽車金融公司風(fēng)險監(jiān)管體系，全面評估汽車金融公司經(jīng)營管理與風(fēng)險狀況，綜合評價不同業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度和潛在風(fēng)險情況，將不同的監(jiān)管評級結(jié)果作為汽車金融公司業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管的審慎性依據(jù)，對于風(fēng)險較大的汽車金融公司，限制開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，利于有效控制對外業(yè)務(wù)風(fēng)險。”

高度依附汽車銷量的汽車金融，在助力政府紓困民生消費、發(fā)揮金融行業(yè)拉動消費方面起到了重要作用。