周紅偉，朱永靈，茍諍慷，張愷

（自然資源部第二海洋研究所，浙江 杭州 310012）

從我國國家海洋調(diào)查船隊在2017 年6 月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)了解到，我國目前至少有26 艘遠洋調(diào)查船在執(zhí)行海洋調(diào)查任務(wù)，海上調(diào)查作業(yè)強度高、風(fēng)險大，常表現(xiàn)為海洋調(diào)查儀器設(shè)備的損壞或丟失[1]。海洋調(diào)查儀器設(shè)備的價值巨大，一旦在海上調(diào)查作業(yè)中出現(xiàn)損壞或丟失，將會造成巨大財產(chǎn)損失。目前給海洋調(diào)查儀器設(shè)備采購財產(chǎn)保險已成為減少事故損失的有效手段，隨著海洋調(diào)查任務(wù)和船時的不斷增加，海洋調(diào)查設(shè)備事故也在增加，被保險人在索賠過程中往往存在著程序繁瑣、索賠效率低等問題，增加了索賠矛盾發(fā)生率。加上長期以來保險公司一直存在重視業(yè)務(wù)拓展和輕視索賠的經(jīng)營理念，特別是近年來隨著財產(chǎn)保險公司數(shù)量劇增，索賠難的問題更加突出，嚴重侵犯被保險人的權(quán)益和阻礙保險公司的健康發(fā)展。本文針對索賠過程中所遇到的困難，結(jié)合實際索賠成功經(jīng)驗，簡要提出了被保險人在索賠過程對這些困難的解決措施，將對解決雙方在索賠過程中存在的爭議起到一定的促進作用。

1 海洋調(diào)查

1.1 海上作業(yè)環(huán)境

海上作業(yè)環(huán)境復(fù)雜多變，海洋調(diào)查設(shè)備在海上的作業(yè)屬于高濕度、高鹽度、高壓力的環(huán)境，受海底地形、水文、氣象等變化影響極大[2]。設(shè)備在近海作業(yè)時易發(fā)生臺風(fēng)破壞、漁船誤撈、船舶碰撞等意外事故，在深海大洋作業(yè)時常遭遇強風(fēng)大浪，海況不佳時設(shè)備的收放難免與船體發(fā)生碰撞，在大洋中脊區(qū)域作業(yè)時海底地形極其復(fù)雜，設(shè)備經(jīng)常與幾十米高的懸崖擦肩而過，常發(fā)生摩擦碰撞情況，在南北極區(qū)域海上作業(yè)時受惡劣天氣海況、海冰影響頻繁，設(shè)備作業(yè)時極易發(fā)生事故。

1.2 海洋調(diào)查設(shè)備

海洋調(diào)查是指使用各種儀器設(shè)備直接或間接對海洋的物理學(xué)、化學(xué)、生物學(xué)、地質(zhì)學(xué)、地形地貌學(xué)、氣象學(xué)和其他海洋狀況進行研究的手段[3][4]，是針對海洋某一特定海區(qū)的水文、氣象、物理、化學(xué)、生物、地質(zhì)和地形地貌的分布情況和變化規(guī)律進行的科學(xué)調(diào)查。海洋調(diào)查中使用的設(shè)備一般包括水文氣象設(shè)備、海洋化學(xué)與生物采樣設(shè)備、導(dǎo)航定位設(shè)備、海洋地質(zhì)采樣設(shè)備、地形地貌地球物理調(diào)查設(shè)備以及浮標潛標、拖曳體、水下機器人（ROV）、有人（HOV）/無人潛器（AUV）等[5]。

1.3 海洋調(diào)查設(shè)備作業(yè)方式

根據(jù)海洋調(diào)查設(shè)備的作業(yè)流程和特點，海洋調(diào)查設(shè)備在海上的作業(yè)方式主要分為三類:定點取樣調(diào)查、拖曳調(diào)查、走航探測調(diào)查[6]。定點取樣調(diào)查是調(diào)查設(shè)備與鋼纜或纖維纜末端經(jīng)承重頭連接，通過牽引絞車和船舶動力定位系統(tǒng)來開展定點作業(yè)；拖曳調(diào)查是調(diào)查設(shè)備與鋼纜或纖維纜末端經(jīng)承重頭連接，通過牽引絞車和船舶以一定航速運動時來開展測線作業(yè)；走航探測調(diào)查通過安裝于船底或者船舷的設(shè)備在船舶以一定航速和軌跡運動時來開展測線作業(yè)。

2 海洋調(diào)查設(shè)備事故

海洋調(diào)查設(shè)備在海上作業(yè)時存在著較大的安全風(fēng)險，不僅受制于天氣，還受作業(yè)海域環(huán)境的影響，尤其是捕魚船舶、網(wǎng)具、航行船舶、漂浮物以及水下障礙物等影響較大[7]，稍有不慎，將會對船舶、設(shè)備、作業(yè)人員造成威脅或損壞。另外設(shè)備在甲板收放、轉(zhuǎn)移、止蕩固定時，也極易發(fā)生事故。根據(jù)海洋調(diào)查設(shè)備的海上作業(yè)特點，以及常見的海上作業(yè)事故，大致將海洋調(diào)查設(shè)備事故分為以下種類：

（1）水文觀測浮標潛標、深海著陸器、海底電磁儀、海底地震儀等長周期坐底觀測設(shè)備在水下作業(yè)時，往往會因為海洋生物、脫網(wǎng)漁船作業(yè)、海底地形或者底質(zhì)復(fù)雜造成丟失。

（2）自主式水下航行器（AUV）、遙控?zé)o人潛水器（ROV）、水下滑翔機等水下航行器在水下作業(yè)時，往往會因為海底或生物碰撞、動力或控制系統(tǒng)損壞、收放時與船體碰撞或纜繩斷裂等導(dǎo)致信號中斷失去控制而丟失。

（3）深海鉆機、電視抓斗、柱狀取樣器、多管取樣器、箱式取樣器、溫鹽深采水測量系統(tǒng)（CTD）等帶纜近底取樣設(shè)備在水下作業(yè)時，往往會因為坐底取樣姿態(tài)不佳、海底或生物碰撞、取樣時超過纜繩額定載荷、收放時與船體碰撞或纜繩斷裂等導(dǎo)致設(shè)備損壞或丟失。

（4）攝像拖體、聲學(xué)拖體、磁力拖體、電法拖體等拖曳探測設(shè)備在水下作業(yè)時，往往因為海底或生物碰撞、作業(yè)時超過鋼纜額定載荷、收放時造成碰撞和纜繩斷裂等導(dǎo)致設(shè)備損壞或丟失。

（5）多參數(shù)水質(zhì)儀、甲烷探測儀、濁度儀、溶解氧探測儀、自然電位儀等小型掛纜作業(yè)設(shè)備在水下作業(yè)時，往往因為鋼纜劇烈抖動、鋼纜與海底碰撞、收放時與船體或滑輪碰撞等導(dǎo)致設(shè)備損壞或丟失。

（6）多波束、單波束、淺地層剖面儀、聲學(xué)多普勒流速剖面儀（ADCP）等船載固定的調(diào)查設(shè)備往往因為系統(tǒng)的散熱、海水侵入、機械碰撞、線纜斷裂等問題而導(dǎo)致設(shè)備損壞。

3 保險索賠

3.1 保險責(zé)任

保險責(zé)任是投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。海洋調(diào)查設(shè)備的承保范圍往往是從設(shè)備出倉到海上作業(yè)完成并運回倉庫的全過程，其保險責(zé)任主要有：①保險標的因火災(zāi)、爆炸、洪水、暴風(fēng)、暴雨、暴雪、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、颶風(fēng)、冰雹、沙塵暴、冰凌、地震、海嘯、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、地面突然塌方下沉等自然災(zāi)害造成的損失；②保險標的因墜落、碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌、雷擊等造成的損失[8][9]；③保險標的因遭遇海難后，在避難港的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}、作業(yè)以及運送儀器設(shè)備所產(chǎn)生的費用損失；④保險標的因受震動、擠壓而造成的破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使的損失；⑤因保險標的打撈施救所產(chǎn)生的費用損失。在承保范圍中發(fā)生的設(shè)備損壞或丟失等事故均可以按照相應(yīng)流程向保險公司索賠。

3.2 索賠流程

海洋調(diào)查設(shè)備出險后，索賠工作的基本流程一般包括：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付[10]。報案一般要求在出險后3 日內(nèi)完成，海上現(xiàn)場不具備報案條件則可委托岸基保障人員報案。報案后被保險人及時向保險人提交事故報告、出險通知書、索賠申請書、設(shè)備采購合同與發(fā)票等相關(guān)材料[9]，案件受理期間被保險人配合保險人做好現(xiàn)場查勘定損工作，保險人在接收到完整的索賠材料后一般在10 個工作日內(nèi)給出審核意見，對于確定屬于保險責(zé)任，且雙方就賠償金額達成一致書面意見，應(yīng)承諾5 個工作日內(nèi)支付保險金。

3.3 索賠困難與注意事項

保險公司在辦理案件理賠過程中常委托第三方公估公司來進行保險責(zé)任與設(shè)備損失的評估。一方面由于保險人需要支付給第三方公估公司公估費，往往難以做出客觀公正的判斷，不利于被保險人的索賠；另一方面對于政府機關(guān)或事業(yè)單位的索賠經(jīng)辦人員缺乏索賠經(jīng)驗及相關(guān)法律方面的專業(yè)知識，在面對保險公司和公估公司時，往往比較被動。造成被保險人在實際索賠過程中，往往存在著諸多困難，給被保險人造成財產(chǎn)損失[11]。在實際索賠過程中碰到的情況，保險公司往往提出諸多不利于被保險人索賠的意見：

（1）保險標的不明確，保險公司認為投保的保險標的物和出險的標的物在名稱、型號、規(guī)格等方面不一致，不是同一臺設(shè)備，存在張冠李戴、投保設(shè)備組成不完整、多臺設(shè)備只保其中幾臺的情況。對于該情況被保險人除了提供合同、發(fā)票、固定資產(chǎn)驗收單等證明材料外，還可在設(shè)備外觀結(jié)構(gòu)、零部件型號等方面提供佐證材料來證明出險設(shè)備與投保設(shè)備的一致性。

（2）保險責(zé)任不明確，保險公司認為事故原因不明，或者以被保險人在事故報告中描述的現(xiàn)象作為事故原因，認為不屬于保險責(zé)任，或者以產(chǎn)品質(zhì)量不合格為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，或者以投保設(shè)備的設(shè)計加工工藝不合理、作業(yè)流程不當、設(shè)備超負荷使用、人為操作不當?shù)葹橛删芙^承擔(dān)保險責(zé)任。對于該情況被保險人可以請權(quán)威檢測評估機構(gòu)出具檢測評估報告，或者提供產(chǎn)品合格證、設(shè)備原廠的加工工藝流程、設(shè)備作業(yè)時的數(shù)據(jù)資料、設(shè)備出入水檢查表等材料來證明。

（3）保險公司認為事故發(fā)生以后，被保險人因搜救設(shè)備不及時造成損失擴大，因此拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。實際上在事故發(fā)生后，海上的危險惡劣環(huán)境往往不允許搜救，或者租船雇人搜救設(shè)備的成本遠高于設(shè)備本身的價值。對于該情況被保險人可提供海洋環(huán)境的實時資料，或者設(shè)備探測到的數(shù)據(jù)資料、搜救打撈公司的報價等材料。對于被第三方打撈到的設(shè)備，在保險協(xié)議中必需要明確由保險公司向第三方支付合理服務(wù)費用。

（4）保險期限中斷，拒絕賠付。對于該情況被保險人必需與保險人在投保協(xié)議中約定投保時間如果中斷，出險后可按照投保時間比例賠付。

（5）投保時往往會出現(xiàn)不足額投保的情況，對于該情況被保險人必需與保險人在投保協(xié)議中約定如果不足額投保，出險后可按照投保設(shè)備價值與原值的比例賠付。

結(jié)合上述五點情況，對于索賠材料完整、保險責(zé)任明確的案件，保險公司還是堅決不賠償，被保險人可委托律師事務(wù)所向保險公司發(fā)送律師函，如還是無法解決可在自報案時間起兩年內(nèi)到法院起訴。

其中，對于大部分申請索賠的個人或公司，在保險金賠付到賬完成后，整個流程就基本結(jié)束了。但是對于政府機關(guān)、企事業(yè)單位的固定資產(chǎn)管理和財務(wù)審計管理等方面往往存在隱患，還需與保險公司約定在保險金理賠后提供給被保險人銀行轉(zhuǎn)賬憑證、賠款計算書、賠付說明等材料。

4 總結(jié)

綜上所述，在實際索賠過程中，保險公司辦理索賠案件時因不愿承擔(dān)保險責(zé)任往往不夠積極。需被保險人主動聯(lián)系保險公司，詢問理賠進展、催辦理賠事務(wù)，或安排雙方主要工作人員和主管領(lǐng)導(dǎo)召開會議形成會議紀要的形式來推動理賠工作的開展。另外被保險人在理賠工作開展之前就要未雨綢繆，準備好可能使用的理賠材料，根據(jù)保險協(xié)議和保險公司的需求合理提交理賠材料，及時確保雙方達成一致意見。隨著我國科學(xué)調(diào)查船的不斷建造、調(diào)查任務(wù)的增多、調(diào)查船隊的不斷壯大，海洋環(huán)境的日益復(fù)雜，設(shè)備保險事故索賠案件也在增加，為此需要加強保險人和被保險人之間的溝通交流，并結(jié)合國家相關(guān)法律法規(guī)和海洋調(diào)查設(shè)備作業(yè)特點不斷完善保險協(xié)議，提高雙方人員的專業(yè)技能，為有效地解決索賠過程中產(chǎn)生的矛盾奠定堅實基礎(chǔ)。