華冬俊

摘要：商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是時代發(fā)展的需要，也是在激烈的金融市場中取勝的關(guān)鍵。數(shù)字信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了可行方案。文章從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境入手，研究了商業(yè)銀行進一步發(fā)展所受到的制約；分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、智能終端等數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的機遇；并提出了商業(yè)銀行利用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創(chuàng)新用戶服務(wù)模式、構(gòu)建信息共享機制等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融科技；發(fā)展模式；信息共享機制

隨著新經(jīng)濟時代的到來，金融業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。在此背景下，商業(yè)銀行作為金融體系的核心部分，必須不斷進行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的市場環(huán)境。因此，分析新經(jīng)濟金融環(huán)境下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的問題，并提出相應(yīng)的對策建議是很有必要的。

一、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困境分析

當前，商業(yè)銀行跨越式發(fā)展動力不足，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品難以滿足客戶日益增長的投資需要，面臨著轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、跨域融合發(fā)展的壓力。通過對中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2021年商業(yè)銀行排名名單中前80強為樣本進行研究，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型困難的痛點主要集中在運營環(huán)境、創(chuàng)新能力和風(fēng)險管控等三個方面。

（一）運營環(huán)境充滿不可預(yù)測性變化

商業(yè)銀行的運營環(huán)境受到所在地域經(jīng)濟發(fā)展情況的深度影響。我國由于地理幅員遼闊和自然資源的不均勻分布，地區(qū)經(jīng)濟之間存在較大的差異，無論是發(fā)展規(guī)模還是各項指標數(shù)據(jù)之間都不盡相同。商業(yè)銀行由于自身規(guī)模的限制，大多與所在地域的經(jīng)濟生活深度綁定，很難突破地域的限制實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。商業(yè)銀行所在城市的經(jīng)濟規(guī)模和總量受到多方面因素的綜合制約，既包括行政政策和自然資源，又包括營商環(huán)境和城市活力。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行的運營，無論是吸收存款、房貸還是發(fā)行各種金融衍生品，必然會產(chǎn)生波動。商業(yè)銀行的營收與發(fā)展預(yù)期受到所在城市經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，表現(xiàn)出不可預(yù)測性的變化，這會導(dǎo)致轉(zhuǎn)型方向不易判斷、轉(zhuǎn)型發(fā)展動力不足。

（二）創(chuàng)新能力難以實現(xiàn)本質(zhì)躍升

商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是實現(xiàn)跨越轉(zhuǎn)型與提質(zhì)增效發(fā)展的關(guān)鍵，是提升經(jīng)濟領(lǐng)域市場競爭力的核心。當前，商業(yè)銀行的主要營收來源依然是利息差與投資。利息差容易受到金融市場變化的影響，尤其是在金融形勢面臨下行壓力時出現(xiàn)疲軟態(tài)勢。投資主要表現(xiàn)為粗放型，對所投領(lǐng)域的信息了解不深入、發(fā)展態(tài)勢缺乏預(yù)見性，導(dǎo)致收益難以準確評估和預(yù)測。商業(yè)銀行亟須探索全方位的發(fā)展模式，一方面，加強對金融市場的掌控，實現(xiàn)對關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的深度了解；另一方面，需要拓展金融產(chǎn)品的類型，并強化對金融服務(wù)的管控能力。金融產(chǎn)品的開發(fā)需要緊密結(jié)合市場需求，同時使用戶容易理解和獲取。金融服務(wù)的核心需要提升用戶的使用便捷性，同時加深用戶對金融產(chǎn)品功能和風(fēng)險的理解。由此可見，商業(yè)銀行在提升創(chuàng)新能力時需要緊盯市場和用戶對金融產(chǎn)品以及服務(wù)的需求，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)改變銀行業(yè)務(wù)增長點，實現(xiàn)商業(yè)利潤的最大化。

（三）風(fēng)險管控實際效果不明顯

金融市場競爭激烈，金融產(chǎn)品的收益充滿多重變數(shù)。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要集中在不良貸款率和資本充足率的下跌與不可控上。當前，多數(shù)商業(yè)銀行對于不良貸款率的風(fēng)險控制，采用的是事后拍賣止損的方法。也就是說，一旦出現(xiàn)不良貸款，立即啟動應(yīng)急程序，凍結(jié)相關(guān)公司的資產(chǎn)并進行拍賣。這種方法對于及時止損，尤其是在出現(xiàn)虧損后進一步減少損失，具有較好的效果，但是很難在虧損事故出現(xiàn)前給出預(yù)判，不利于商業(yè)銀行提前采取行動杜絕任何損失的出現(xiàn)。為了控制資本充足率的下跌，商業(yè)銀行通行的做法是加大吸收存款的力度。這種方法需要銀行投入大量人力、物力和財力資源，但是收效并不可觀，會增加銀行的運營壓力。為了保持預(yù)期的資本充足率，商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融衍生品的種類和形式的同時，可以強化對經(jīng)驗數(shù)據(jù)的利用水平，通過對資本充足率的變化態(tài)勢進行預(yù)測實現(xiàn)對資產(chǎn)的動態(tài)調(diào)整。建立趨勢預(yù)測的方法是提高商業(yè)銀行風(fēng)險管控水平的關(guān)鍵，也是可行的發(fā)展方向。

二、金融科技發(fā)展為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型帶來的機遇

金融科技是數(shù)據(jù)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)融合的產(chǎn)物，是金融產(chǎn)品和服務(wù)向著智能化、便捷化和信息化方向發(fā)展的重要助推力。以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)分析和智能硬件終端為代表的信息數(shù)據(jù)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)模式提出了挑戰(zhàn)，展示了引領(lǐng)變革的優(yōu)勢和可行性。

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了信息的快速傳輸，同時加快了資源共享的實現(xiàn)速度。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是信息革命的源頭，對金融行業(yè)的影響主要表現(xiàn)在圖1的三個方面。

由圖1可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式。借助于信息的快速傳輸，商業(yè)銀行可以第一時間發(fā)布政策變動和金融產(chǎn)品信息，弱化了利用信息差實現(xiàn)盈利的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)改變了金融服務(wù)的體驗感。由于互聯(lián)網(wǎng)覆蓋人群范圍越來越廣，更多的用戶可以足不出戶地獲得各種金融服務(wù)，對金融服務(wù)的感知變得更加敏銳，對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使信息傳輸?shù)摹耙稽c向多點”模式變成了現(xiàn)實。傳統(tǒng)上，金融信息在銀行與用戶之間大多是“一對一”傳輸，受眾有限且難以共通、共享?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)打破了銀行與用戶、用戶與用戶之間的信息壁壘，使廣播式信息傳輸方法變得更加普及，多用戶之間通過信息共享進一步挖掘信息的潛力，對銀行的金融產(chǎn)品收益和信息服務(wù)質(zhì)量變得更加挑剔。

（二）數(shù)據(jù)分析技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響

數(shù)據(jù)分析技術(shù)主要涉及三個方面：規(guī)律挖掘、趨勢預(yù)測和數(shù)據(jù)安全。其中，規(guī)律挖掘主要是針對歷史數(shù)據(jù)進行分析，將數(shù)據(jù)分類后對數(shù)據(jù)的變化進行可視化顯示，從中發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的變化。趨勢預(yù)測主要是利用當前流行的各種大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，對歷史數(shù)據(jù)的變化規(guī)律進行學(xué)習(xí)，在這個過程中對神經(jīng)網(wǎng)路進行訓(xùn)練。之后，利用訓(xùn)練好的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對當前階段采集的數(shù)據(jù)進行預(yù)測，給出數(shù)據(jù)所代表的物理量的未來發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行基于數(shù)據(jù)未來的變化態(tài)勢提前制定應(yīng)對措施，這種方法尤其對風(fēng)險管控具有良好的效果。數(shù)據(jù)安全指的是存儲在商業(yè)銀行中的數(shù)據(jù)大多涉及到用戶財產(chǎn)安全和隱私，銀行需要采取安全的數(shù)據(jù)庫構(gòu)建技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進行存儲，避免遺失或者被竊取。此外，銀行應(yīng)該對重要數(shù)據(jù)進行備份，防止數(shù)據(jù)單一存儲引發(fā)不安全風(fēng)險。

數(shù)據(jù)分析技術(shù)對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)利用能力提出了更嚴苛的挑戰(zhàn)，同時給銀行數(shù)據(jù)安全工作帶來了更大的壓力。商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)改變自身發(fā)展模式，可以參照圖2所示的結(jié)構(gòu)框圖探索可行方法。

（三）智能終端對金融業(yè)態(tài)的影響

智能終端是數(shù)據(jù)信息技術(shù)實現(xiàn)的平臺，是連接商業(yè)銀行與用戶的橋梁。隨著手機、平板電腦和個人PC的普及，加上移動端互聯(lián)網(wǎng)的興起，各種服務(wù)都借助智能終端得以實現(xiàn)。智能終端是幫助商業(yè)銀行迎接金融市場挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。

隨著市場競爭機制的成熟，商業(yè)銀行面臨的競爭呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢?？蛻魧ι虡I(yè)銀行的服務(wù)水平提出了更高的要求，更加注重金融服務(wù)的便捷性、個性化和智能化，需要實現(xiàn)更加多元的服務(wù)支持。其他金融實體開始侵占商業(yè)銀行的市場份額，進一步壓縮了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。例如，在新興金融經(jīng)濟市場上，各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技公司迅速興起，通過發(fā)行靈活的金融債券并提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力提出了挑戰(zhàn)。新興金融實體借助信息技術(shù)的力量，具有更強的創(chuàng)新能力、更靈活的市場適應(yīng)能力和更低的成本優(yōu)勢，是未來金融市場競爭的生力軍。為了提高自身生存能力和競爭水平，商業(yè)銀行需要依托智能終端開發(fā)功能更加強大的App應(yīng)用程序，利用技術(shù)創(chuàng)新提升金融服務(wù)水平，提高自身競爭力。

智能終端為商業(yè)銀行占領(lǐng)市場份額、提升服務(wù)質(zhì)量提供了可能性，對金融業(yè)態(tài)的影響如圖3所示。

三、商業(yè)銀行利用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的可行途徑

為了適應(yīng)新的經(jīng)濟發(fā)展需求，向用戶提供更加便捷和完善的金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極嘗試并探索利用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施。

（一）拓展金融與科技的融合模式

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣泛，包括吸收存款、融資、支付、投資、保險、基礎(chǔ)設(shè)施等，這些業(yè)務(wù)板塊構(gòu)成了商業(yè)銀行的主要盈利點。傳統(tǒng)上，這些業(yè)務(wù)主要依靠人工在銀行柜臺開展，或者安排專人走進企業(yè)和單位提供咨詢等相關(guān)服務(wù)。這種服務(wù)模式效率低、容易因為工作人員的情緒變化影響服務(wù)質(zhì)量。為了實現(xiàn)銀行服務(wù)水平的提升，同時減少服務(wù)項目在人力資源中所占的比重，有必要探索這些服務(wù)模式的改進方法。

數(shù)據(jù)信息科技基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展起來，可以物化為區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等多種形式。這些科學(xué)技術(shù)深刻改變了社會經(jīng)濟生活，使社會進入了數(shù)字化時代。隨之，國家發(fā)行了數(shù)字貨幣，對支付方式進行了變革。各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司、新型金融實體逐漸興起，它們由于資金投入體量小、轉(zhuǎn)型快，在金融科技領(lǐng)域進行了很多有意義的嘗試。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展經(jīng)驗，按照圖4所示的方式實現(xiàn)金融與科技的深度融合。

由圖4可以看出，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，需要借助數(shù)字信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營方式進行改造。

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實現(xiàn)數(shù)字貨幣的發(fā)行與推廣，進而打造更加便捷的金融交易平臺。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，使線上支付變得更加快捷，借助特殊的編碼技術(shù)，可以實現(xiàn)對貨幣的追蹤與定位，有助于實現(xiàn)金融安全并有效預(yù)防諸如洗錢等形式的犯罪。

互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域廣泛被應(yīng)用，打破了原來存在的各種信息孤島，借助數(shù)據(jù)庫技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以實現(xiàn)用戶信息的多維度關(guān)聯(lián)。這樣有助于增強網(wǎng)絡(luò)信貸查詢的準確性和實時性，能夠確保互聯(lián)網(wǎng)放貸的安全性。

借助區(qū)塊鏈技術(shù)和多模態(tài)智能終端，商業(yè)銀行可以開發(fā)功能多樣、盈利模式多元的金融衍生品并通過互聯(lián)網(wǎng)進行大范圍部署，搶占市場先機并實現(xiàn)收益對沖。

對于商業(yè)銀行一直以來較為擔心的金融安全風(fēng)險，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)提供了破解方案。商業(yè)銀行存儲有很多歷史交易數(shù)據(jù)，同時對用戶的相關(guān)信息也在逐步積累和完善。銀行對這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，找出數(shù)據(jù)背后隱藏的變化規(guī)律。通過對數(shù)據(jù)變化規(guī)律的分析，可以預(yù)測銀行各項賬目以及特定客戶群體的未來變化趨勢。銀行需要對賬目及客戶中潛在的風(fēng)險隱患進行預(yù)警，給出風(fēng)險值排序，將較多的資源投入到最易發(fā)生的風(fēng)險防控上，從而實現(xiàn)對風(fēng)險因素的精準預(yù)防。

（二）創(chuàng)新用戶服務(wù)模式提升滿意度

傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行為用戶提供服務(wù)是由工作人員在柜臺完成的。這種服務(wù)模式，會因為工作人員情緒的變化而產(chǎn)生迥異的效果。此外，這種服務(wù)模式效率不高，會出現(xiàn)工作人員與客戶反復(fù)解釋、互相推諉的現(xiàn)象。為此，商業(yè)銀行可以借助數(shù)字信息技術(shù)，尤其是多功能智能終端的普及，探索服務(wù)模式創(chuàng)新的方法。

掌握用戶需求是改進服務(wù)模式的前提。隨著時代的變化，用戶對金融服務(wù)的需求也產(chǎn)生了變化。比如，用戶希望金融產(chǎn)品的推介變得簡單明了；用戶希望快速查找并定位到金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，而不需要從頭開始、逐項閱讀產(chǎn)品介紹條目；用戶希望銀行提供的服務(wù)更加個性化，能夠結(jié)合用戶的需求打造專屬的金融服務(wù)方案；用戶希望銀行提供的金融服務(wù)操作起來更加簡單和人性化等。為了給用戶提供滿意的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該對用戶的需求進行分析。需求分析需要從兩方面開展實施，一是對客戶展開問卷調(diào)查，通過與客戶進行溝通、交流，掌握客戶的需求；二是對客戶數(shù)據(jù)進行分析，利用信息技術(shù)對客戶進行“精準畫像”，從客戶的年齡、收入、家庭情況等角度分析用戶的習(xí)慣和個性，確保提供的服務(wù)能夠體現(xiàn)個性。需求分析的兩個方面相互促進，邏輯關(guān)系如圖5所示。

提供個性化的服務(wù)以確保用戶的滿意度和忠誠度是創(chuàng)新服務(wù)模式的根本出發(fā)點。隨著數(shù)字信息技術(shù)的進步，各類定制化的App被開發(fā)出來并應(yīng)用到智能終端。商業(yè)銀行在精準掌握用戶需求的基礎(chǔ)上，可以在智能App中集成信息推送技術(shù)，根據(jù)每個用戶的特點提供多種可選服務(wù)，同時自主將用戶的需求進行標注，方便用戶點擊查閱。當前，很多銀行都將支付、賬單查詢、信用卡還款等功能集成在智能終端，方便用戶利用互聯(lián)網(wǎng)完成這些操作。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以嘗試開發(fā)定制化的點對點服務(wù)，在特定時間節(jié)點上向用戶推送個性化服務(wù)，比如在賬單日向用戶推送信用卡還款信息、在工資發(fā)放日向用戶推送新款理財產(chǎn)品介紹。此外，對于當前普遍采用的在線接收用戶投訴處理的模式，商業(yè)銀行可以進行適當改進。對于投訴之類的事項，用戶更希望受到專人接待，這樣可以起到有效溝通的效果。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)對用戶的意見反饋進行采集和分類，之后安排工作人員進行電話或者現(xiàn)場回訪，對用戶的意見和建議給出解釋，彰顯出對用戶的重視。通過這些方法的改進，可以在提升工作效率的同時，使用戶感受到被重視，最終提高用戶的滿意度和忠誠度。

（三）構(gòu)建信息共享機制實現(xiàn)多元模式經(jīng)營

在當前激烈的市場競爭中，單一化的發(fā)展模式很難適應(yīng)市場乃至用戶需求。商業(yè)銀行除了改進自身發(fā)展模式，向用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)之外，還應(yīng)該積極尋求與各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立合作關(guān)系。與這些公司之間貢獻數(shù)據(jù)和資源，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展。例如，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、證券公司、基金公司等進行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部要嘗試打破部門壁壘，建立局域網(wǎng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享。當前，銀行內(nèi)部各部門之間由于沒有建立資源共享體制，導(dǎo)致了很多重復(fù)性操作，比如對用戶信息的反復(fù)采集，不僅會浪費資源，也會帶來用戶的抵制與反感。商業(yè)銀行需要在內(nèi)部建立數(shù)據(jù)庫，為各個部門開放調(diào)用接口，方便各部門使用共同數(shù)據(jù)，尤其是客戶信息。在新經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行需要拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，包括傳統(tǒng)的存款、貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算等業(yè)務(wù)，通過多元化經(jīng)營，商業(yè)銀行可以降低風(fēng)險，提高自身盈利能力。

四、結(jié)語

傳統(tǒng)金融行業(yè)與數(shù)據(jù)信息技術(shù)的融合是時代發(fā)展的趨勢，同時也是行業(yè)變革與創(chuàng)新的基本途徑。首先，從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的困境入手，研究了運營環(huán)境中的不確定性、創(chuàng)新能力不足、風(fēng)險管控措施缺乏實用性等現(xiàn)狀給商業(yè)銀行的進一步發(fā)展帶來的制約；其次，分析了利用金融科技實現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行性，指明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、智能終端對改進商業(yè)銀行運營模式帶來的機遇；最后，提出了商業(yè)銀行利用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的措施方法，包括拓展金融與科技的融合模式、創(chuàng)新用戶服務(wù)模式、構(gòu)建信息共享機制等?；谘芯?，可以構(gòu)建商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行技術(shù)框架，從理論上豐富金融改革的可行之道，最終促進我國的金融市場繁榮。

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（作者單位：江蘇銀行無錫分行）