周炳 王昌洋

在金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行作為社會(huì)主體經(jīng)濟(jì)行為的終端媒介，沉淀了大量“經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，在此類經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)中，企業(yè)使用商業(yè)匯票形成的票據(jù)行為數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、商業(yè)價(jià)值高、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、易獲得等特點(diǎn)，是開展數(shù)據(jù)分析的良好對(duì)象。

票據(jù)行為數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

數(shù)據(jù)體量大。票交所數(shù)據(jù)顯示，2022年商業(yè)匯票簽發(fā)量27.4萬(wàn)億元，各類流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到195萬(wàn)億元，涉及企業(yè)數(shù)估計(jì)在300萬(wàn)戶左右。

與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理高度相關(guān)。企業(yè)通過(guò)開立商業(yè)匯票，能夠?qū)崿F(xiàn)賬期管理、優(yōu)化現(xiàn)金流、商業(yè)信用變現(xiàn)、低成本使用銀行授信等經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)；供應(yīng)商作為收款方支持商業(yè)匯票結(jié)算，能夠獲得更佳的商業(yè)折扣，收到的票據(jù)既可以完成融資變現(xiàn)，又可以繼續(xù)向上游背書支付，也可以持有至到期獲得時(shí)間價(jià)值收益。

票據(jù)行為高度標(biāo)準(zhǔn)化?！镀睋?jù)法》從票據(jù)的要式性規(guī)范對(duì)票據(jù)行為進(jìn)行了明確定義，在其下位的部門規(guī)章和自律規(guī)則等對(duì)各類票據(jù)交易行為的標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則作出了進(jìn)一步的說(shuō)明和約定。

票據(jù)行為信息化程度高。首先是電子票據(jù)全面普及。截至2022年末，電子票據(jù)形式的票據(jù)業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，業(yè)務(wù)量占比達(dá)到95%以上。其次是票據(jù)信息電子化。在票據(jù)通過(guò)場(chǎng)內(nèi)交易的背景下，相關(guān)信息通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的電子報(bào)文進(jìn)行存儲(chǔ)和傳輸。

票據(jù)行為數(shù)據(jù)及其獲取邏輯

在紙票時(shí)代，票據(jù)行為通過(guò)在紙質(zhì)粘單上簽章予以確認(rèn)和驗(yàn)證。如今，電子票據(jù)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，電票的票據(jù)行為數(shù)據(jù)依托于上海票據(jù)交易所（以下簡(jiǎn)稱“票交所”）系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進(jìn)行記錄，在發(fā)生交易時(shí)，票交所會(huì)通過(guò)電子報(bào)文向買方推送票據(jù)基礎(chǔ)信息、該筆業(yè)務(wù)信息、歷史交易信息等。

票據(jù)行為數(shù)據(jù)的來(lái)源

作為票據(jù)交易主體。商業(yè)銀行可以作為票據(jù)業(yè)務(wù)的參與主體，在交易發(fā)生時(shí)獲取標(biāo)的票據(jù)票面信息及交易時(shí)點(diǎn)之前的全部歷史信息，以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為例，交互過(guò)程見圖1。

作為票據(jù)業(yè)務(wù)代理節(jié)點(diǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)開展票據(jù)業(yè)務(wù)的代理節(jié)點(diǎn)，將在票交所轉(zhuǎn)發(fā)或通知相關(guān)報(bào)文時(shí)，收到標(biāo)的票據(jù)的票面信息以及交易時(shí)點(diǎn)的全部歷史信息。以企業(yè)作為被提示付款方的場(chǎng)景為例，交互過(guò)程見圖2。

根據(jù)上文所述，在不同交易節(jié)點(diǎn)介入可以獲得不同數(shù)量的歷史交易信息，整體而言，在票據(jù)生命周期內(nèi)，介入的節(jié)點(diǎn)越多，介入的時(shí)間越靠后，獲得的票據(jù)行為數(shù)據(jù)就越豐富，與節(jié)點(diǎn)距離越近的交易時(shí)效性越強(qiáng)，如圖3所示。

商業(yè)銀行如何積累票據(jù)行為數(shù)據(jù)

如前所述，除了提高自身承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的體量外，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手，增加內(nèi)部系統(tǒng)中積累的票據(jù)行為數(shù)據(jù)量。

第一，提升企業(yè)在本行的票據(jù)功能使用率。從數(shù)據(jù)積累的角度來(lái)看，商業(yè)銀行如果能夠成為企業(yè)的票據(jù)主結(jié)算行，將能獲取大量該客戶實(shí)時(shí)票據(jù)收付信息等，對(duì)于用戶分析而言更具商業(yè)價(jià)值。同時(shí)，商業(yè)銀行提供的票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)具有同質(zhì)化的特征，在“跑馬圈地”的過(guò)程中，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步打磨自身的前端和后端服務(wù)，輔以配套的營(yíng)銷激勵(lì)和宣傳措施，打造品牌效應(yīng)。

第二，創(chuàng)造額外的銀企交互節(jié)點(diǎn)。即在不改變企業(yè)客戶票據(jù)使用習(xí)慣的前提下，通過(guò)靈活的票據(jù)池、票據(jù)托管等產(chǎn)品模式，創(chuàng)造額外的銀企交互節(jié)點(diǎn)，鼓勵(lì)客戶通過(guò)本行票據(jù)賬戶實(shí)現(xiàn)票據(jù)歸集。

第三，開展更多二級(jí)市場(chǎng)交易。二級(jí)市場(chǎng)頭部效應(yīng)明顯，做市商多為大型國(guó)有、股份制銀行，交易效率高、票量大。因此，商業(yè)銀行可以更多與頭部機(jī)構(gòu)開展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)業(yè)務(wù)合作，以此獲得大量票據(jù)行為數(shù)據(jù)，但應(yīng)綜合考慮本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、授信限額和資本限額方面的影響。

基于票據(jù)行為數(shù)據(jù)構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)

總體架構(gòu)

本文所述的數(shù)據(jù)中臺(tái)架構(gòu)主要可以劃分為三個(gè)層級(jí)，底層是票據(jù)行為源數(shù)據(jù)及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，中層是經(jīng)

過(guò)預(yù)處理的源數(shù)據(jù)及標(biāo)簽庫(kù)和模型庫(kù)等，外層是基于中層標(biāo)簽和模型的營(yíng)銷支持類應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)控制類應(yīng)用（見圖4）。

數(shù)據(jù)處理及模型構(gòu)建

源數(shù)據(jù)預(yù)處理

商業(yè)銀行在對(duì)票據(jù)行為數(shù)據(jù)開展商業(yè)化應(yīng)用之前，需要內(nèi)部系統(tǒng)基于票交所報(bào)文存儲(chǔ)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，主要分為以下三個(gè)方面。

第一，一級(jí)市場(chǎng)數(shù)據(jù)和二級(jí)市場(chǎng)數(shù)據(jù)整合。在票交所交易規(guī)則下，二級(jí)市場(chǎng)交易報(bào)文只向買入方/逆回購(gòu)方推送票據(jù)基礎(chǔ)信息、兌付責(zé)任主體信息等，票據(jù)歷史交易信息相對(duì)簡(jiǎn)化，因此，該數(shù)據(jù)與銀企/企業(yè)間交易（一級(jí)市場(chǎng)）獲得的票據(jù)行為數(shù)據(jù)要素存在差異，需要通過(guò)向票交所額外申請(qǐng)查詢將二者的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)統(tǒng)一。

第二，數(shù)據(jù)去重和可拆分票據(jù)的處理原則。由于商業(yè)銀行可能會(huì)在同一張票據(jù)的不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)介入，內(nèi)部系統(tǒng)會(huì)出現(xiàn)同一張票據(jù)的多條數(shù)據(jù)記錄。此外，2022年推出的新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持票據(jù)拆分操作，拆分金額通過(guò)“子票區(qū)間”號(hào)進(jìn)行識(shí)別，在處理源數(shù)據(jù)時(shí)，需要商業(yè)銀行以“票號(hào)+子票號(hào)”作為唯一識(shí)別，采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行數(shù)據(jù)去重和模擬拆分。

第三，與行內(nèi)其他系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。票據(jù)行為數(shù)據(jù)需要與其他數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析才能發(fā)揮更高的商業(yè)價(jià)值作用，如商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶信息管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)、信貸核心系統(tǒng)等，應(yīng)從管理上打通不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用，避免數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，為后續(xù)的模型構(gòu)建打好基礎(chǔ)。

構(gòu)建標(biāo)簽體系

在完成對(duì)源數(shù)據(jù)的預(yù)處理后，應(yīng)基于商業(yè)邏輯建立起客戶標(biāo)簽體系。這里需要注意的是，由于單家商業(yè)銀行通常無(wú)法獲得客戶全量票據(jù)行為數(shù)據(jù)，基于全量數(shù)據(jù)的特征分析會(huì)導(dǎo)致結(jié)論背離。因此，在構(gòu)建標(biāo)簽時(shí)盡量采用絕對(duì)值分檔、指定事件觸發(fā)等方式，盡量避免宏觀的分析視角。標(biāo)簽體系如圖5所示.

營(yíng)銷應(yīng)用方案

實(shí)時(shí)機(jī)會(huì)的營(yíng)銷方案

實(shí)時(shí)收票行為的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。企業(yè)收票行為代表有較高可能辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，目前市場(chǎng)上貼現(xiàn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，商業(yè)銀行在開展?fàn)I銷時(shí)，一方面需要充分利用營(yíng)銷機(jī)會(huì)的時(shí)效性，及時(shí)觸達(dá)客戶；另一方面，需要制定針對(duì)性的報(bào)價(jià)策略。具體來(lái)說(shuō)，需要做到以下三個(gè)方面：第一，營(yíng)銷信息高效傳導(dǎo)。建立高效的營(yíng)銷信息傳導(dǎo)機(jī)制，同時(shí)建立配套的系統(tǒng)和應(yīng)用，將商機(jī)迅速傳導(dǎo)至一線客戶經(jīng)理。第二，指導(dǎo)價(jià)格體系貼近市場(chǎng)。指導(dǎo)價(jià)格通常是客戶對(duì)本行價(jià)格水平的第一印象，也是一線經(jīng)營(yíng)單位報(bào)價(jià)的準(zhǔn)繩，因此，指導(dǎo)價(jià)格需要足夠貼近市場(chǎng)才能獲得客戶貼現(xiàn)合作的資格。第三，單筆價(jià)格策略靈活。在指導(dǎo)價(jià)格的基礎(chǔ)上，針對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來(lái)的信息優(yōu)勢(shì)，了解客戶收票的金額、期限、承兌行等核心要素，具體談判時(shí)可在價(jià)格敏感的品種適當(dāng)讓利，在價(jià)格不敏感的品種適當(dāng)加點(diǎn)，考慮業(yè)務(wù)的綜合收益。

實(shí)時(shí)付票行為的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。在企業(yè)商業(yè)貿(mào)易結(jié)算時(shí)，對(duì)于不同的結(jié)算方式，收款方往往會(huì)根據(jù)結(jié)算方式的流動(dòng)性或變現(xiàn)成本，要求設(shè)置價(jià)格折扣或融資利息補(bǔ)貼，如果客戶存在實(shí)時(shí)付票行為，營(yíng)銷時(shí)可以引導(dǎo)客戶由原來(lái)銀票支付改為貼現(xiàn)后付現(xiàn)金；當(dāng)現(xiàn)金折扣大于貼現(xiàn)利息支出時(shí)，客戶可以增加財(cái)務(wù)收益。

潛在機(jī)會(huì)的營(yíng)銷方案

潛在機(jī)會(huì)適用于與本行票據(jù)業(yè)務(wù)合作關(guān)系不密切的客戶。此場(chǎng)景中，在制定營(yíng)銷方案時(shí)，首先需要取得客戶的信任，可從本行業(yè)務(wù)的差異化優(yōu)勢(shì)或滿足客戶特定需求的融資方案入手。

潛在貼現(xiàn)機(jī)會(huì)。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析后存在潛在貼現(xiàn)機(jī)會(huì)的客戶，通常是與非本行機(jī)構(gòu)或民間機(jī)構(gòu)存在票據(jù)融資關(guān)系的客戶，營(yíng)銷方案可從以下兩方面入手：第一，替代民間融資。向客戶充分提示非金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)的非法性和操作風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行與民間機(jī)構(gòu)利息計(jì)算方式差異導(dǎo)致的價(jià)格認(rèn)知誤區(qū)，引導(dǎo)客戶與銀行機(jī)構(gòu)合作辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。第二，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略。首先，可以通過(guò)行為數(shù)據(jù)了解客戶主要合作銀行，側(cè)面了解該銀行的票據(jù)產(chǎn)品體系、價(jià)格模式以及該行與客戶合作的非票業(yè)務(wù)；其次，找到本行業(yè)務(wù)政策的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，若本行均無(wú)顯著優(yōu)勢(shì)的，可以靈活運(yùn)用新戶優(yōu)惠、大單單議政策等。

潛在承兌機(jī)會(huì)。對(duì)于潛在承兌機(jī)會(huì)，通過(guò)票據(jù)行為數(shù)據(jù)可以得知客戶合作的主要銀行，對(duì)于他行給予的授信條件等信息需要進(jìn)一步開展線下調(diào)查?？紤]能否替代他行份額或先作為客戶的備選授信行，在制定融資方案時(shí)亦可考慮用“承兌+收票人回本行貼現(xiàn)+買方付息”的模式，綜合考慮承兌和貼現(xiàn)兩端對(duì)本行的收益貢獻(xiàn)制定承兌定價(jià)方案；或在合作初期從供應(yīng)商貼現(xiàn)業(yè)務(wù)入手，用出票人付息貼現(xiàn)模式，本行為出票人提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的貼現(xiàn)報(bào)價(jià)，做大供應(yīng)鏈客群。

供應(yīng)鏈機(jī)會(huì)的營(yíng)銷方案

幫助商業(yè)銀行尋找核心企業(yè)的上下游客戶。通過(guò)分析核心企業(yè)的背書前后手，承兌業(yè)務(wù)票面收款人等，可以幫助商業(yè)銀行找到上下游多級(jí)的供應(yīng)商及銷售客戶，對(duì)其中尚未與商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作的客戶，運(yùn)用各類供應(yīng)鏈產(chǎn)品，進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷。

以核心企業(yè)為中心開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)。以典型的“M+1+N”供應(yīng)鏈模型為例，商業(yè)銀行可對(duì)上下游名單進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)地調(diào)研，判斷核心企業(yè)（即“1”）對(duì)上游企業(yè)（即“M”）和下游企業(yè)（即“N”）的相對(duì)商業(yè)地位，選擇核心企業(yè)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的一端開展?fàn)I銷。第一，“1”相對(duì)“M”強(qiáng)勢(shì)。商業(yè)銀行可以積極營(yíng)銷承兌業(yè)務(wù)，通過(guò)票據(jù)結(jié)算的方式節(jié)約“1”端現(xiàn)金流，亦可以組合“買方付息+回貼”，為產(chǎn)業(yè)鏈注入低成本資金；對(duì)于非本行承兌的票據(jù)，可以由核心企業(yè)與本行集中進(jìn)行貼現(xiàn)議價(jià)，相對(duì)于中小型供應(yīng)商單點(diǎn)詢價(jià)，可以幫助供應(yīng)商降低融資成本；對(duì)于商票，可以引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)“商票結(jié)算+包買”的模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)信用變現(xiàn)。第二，“1”相對(duì)“N”強(qiáng)勢(shì)。在“1”已接收票據(jù)結(jié)算的情況下，營(yíng)銷“1”端貼現(xiàn)，幫助企業(yè)獲得商業(yè)折扣貼現(xiàn)息之間的差額收益。若“1”基于商業(yè)地位采用現(xiàn)金結(jié)算，可以引導(dǎo)“1”由現(xiàn)金結(jié)算改為票據(jù)結(jié)算，一方面可以幫助“N”端節(jié)約資金流，另一方面運(yùn)用商業(yè)折扣和貼息政策幫助“1”獲得額外收益。

基于票據(jù)行為數(shù)據(jù)的風(fēng)控方案

資金掮客識(shí)別模型。通過(guò)對(duì)客戶票據(jù)流轉(zhuǎn)關(guān)系網(wǎng)的分析，對(duì)已認(rèn)定為非法票據(jù)中介企業(yè)的高頻交易對(duì)手進(jìn)行識(shí)別，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以通過(guò)分析企業(yè)票據(jù)行為習(xí)慣，通過(guò)名稱關(guān)鍵字、交叉背書、日內(nèi)多次交易、異?？缧袠I(yè)票據(jù)流轉(zhuǎn)等指標(biāo)，結(jié)合資金流向、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等信息構(gòu)建“懷疑模型”，在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)線下方式進(jìn)行進(jìn)一步認(rèn)定。如“數(shù)量眾多的共同背書前手”“再前手行業(yè)及地區(qū)分散”“一至兩天內(nèi)連續(xù)背書多手”等。

資金流向分析。票據(jù)貼現(xiàn)屬于信貸業(yè)務(wù)，資金流向的管理遵照一般貸款的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，此外，若出現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)資金回流背書前手等事件，商業(yè)銀行也會(huì)懷疑持票人取得票據(jù)的交易背景的真實(shí)性。因此，除關(guān)注貼現(xiàn)資金收款方與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)票據(jù)前手的回流外，也可關(guān)注企業(yè)高頻背書前手，如有資金流向存疑的情況發(fā)生，可提示業(yè)務(wù)人員做進(jìn)一步的排查核實(shí)。

承兌人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)匯票的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在承兌人即第一付款責(zé)任人，其中銀行承兌匯票的承兌行信用風(fēng)險(xiǎn)由于票交所實(shí)施了到期直接扣劃付款責(zé)任人機(jī)構(gòu)備付金的機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控；在商票方面，可以通過(guò)歷史行為數(shù)據(jù)分析承兌人對(duì)提示付款的應(yīng)答處理情況，對(duì)于存在多筆拒付記錄的，應(yīng)進(jìn)一步開展調(diào)查。

已預(yù)警客戶上下游關(guān)系識(shí)別。對(duì)于已認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶、逾期客戶的，商業(yè)銀行可以通過(guò)票據(jù)行為數(shù)據(jù)分析其上下游，在評(píng)估上游供應(yīng)商信用風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)進(jìn)一步了解高風(fēng)險(xiǎn)/逾期客戶的銷售份額以及存量應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)的占比；在評(píng)估下游經(jīng)銷商信用風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)，了解其在產(chǎn)業(yè)鏈中為高風(fēng)險(xiǎn)/逾期客戶實(shí)際墊資的情況。對(duì)已有信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系作進(jìn)一步補(bǔ)充。

票據(jù)行為數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性探討

根據(jù)前文所述，商業(yè)銀行積累票據(jù)行為數(shù)據(jù)主要分為作為交易主體獲得的數(shù)據(jù)和作為代理節(jié)點(diǎn)獲得的數(shù)據(jù)。作為交易主體獲得的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行作為票據(jù)接受方，在獲得票據(jù)時(shí)有權(quán)了解票據(jù)歷史信息，此類數(shù)據(jù)的獲取和使用是合理、合法的。

對(duì)于商業(yè)銀行作為代理節(jié)點(diǎn)獲得的數(shù)據(jù)，作為系統(tǒng)服務(wù)方，客戶的交易操作由開戶行代其與票交所進(jìn)行報(bào)文交互，期間形成的行為數(shù)據(jù)等信息，所有人應(yīng)是企業(yè)而非銀行，若銀行主張?jiān)摂?shù)據(jù)的使用權(quán)并對(duì)其進(jìn)行加工處理，則需與企業(yè)簽訂授權(quán)協(xié)議，明確信息的授權(quán)范圍、期限、使用限制等，并充分提示客戶相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)行為數(shù)據(jù)的使用嚴(yán)格限制在內(nèi)部營(yíng)銷管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，嚴(yán)禁對(duì)外泄露、交易客戶數(shù)據(jù)。

結(jié)語(yǔ)

票據(jù)行為數(shù)據(jù)具備大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用基礎(chǔ)，商業(yè)價(jià)值較高。本文介紹了票據(jù)行為數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和獲取邏輯，并從搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)、營(yíng)銷支持方案、風(fēng)險(xiǎn)控制方案三個(gè)方面開展分析，最后對(duì)客戶數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用給出了合規(guī)性建議。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，本文為票據(jù)行為數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了借鑒和參考。

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（作者單位：上海農(nóng)村商業(yè)銀行公司金融部）

責(zé)任編輯：董?治