貝多廣

轉(zhuǎn)眼間，普惠金融已在中國正式發(fā)展了十年且取得了優(yōu)異的成績。2005年，聯(lián)合國正式提出“普惠金融”概念，定義為“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”，此后這一理念逐步從最初主要關(guān)注小額信貸擴(kuò)展至提供支付、匯款、存款、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)榷鄬哟巍⒍鄻踊慕鹑诜?wù)，這與我國倡導(dǎo)發(fā)展多層次、廣覆蓋、差異化的金融體系也更為契合。中國政府積極支持普惠金融發(fā)展，2013年，“發(fā)展普惠金融”首次被正式寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，普惠金融由此進(jìn)入大眾視野。2016年，我國首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃——《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）印發(fā)，從普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了系列政策措施和保障手段。2017年5月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求大型商業(yè)銀行要設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務(wù)能力。隨著數(shù)字化技術(shù)對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響不斷深入，中國人民銀行在G20框架下發(fā)布數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，推動(dòng)通過使用數(shù)字金融服務(wù)來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國在多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)上的排位居于中高收入經(jīng)濟(jì)體前列，如賬戶擁有率、移動(dòng)支付普及率和儲(chǔ)蓄參與率等?？傮w上，從政策支持“紅利”和金融指標(biāo)改善來看，中國普惠金融事業(yè)取得了長足的進(jìn)步。

2023年10月11日，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》發(fā)布，明確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。時(shí)隔不久，中央金融工作會(huì)議提出：“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！笨梢钥闯觯h和國家對(duì)于普惠金融工作高度重視。“高質(zhì)量”是普惠金融發(fā)展的必然要求，也是全面提升金融服務(wù)效率和水平的重要方面。

在筆者看來，這五篇大文章中，科技金融和養(yǎng)老金融重點(diǎn)是要解決好特定人群的金融服務(wù)；數(shù)字金融在當(dāng)前數(shù)字技術(shù)突飛猛進(jìn)發(fā)展的推動(dòng)下已成為金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分；而綠色金融和普惠金融則更多的是要求金融進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革。比如，隨著環(huán)境保護(hù)的壓力越來越大，各種類型的金融產(chǎn)品中都需要加入“綠色”元素；而在普惠金融信貸服務(wù)已經(jīng)較為充分的基礎(chǔ)上，還應(yīng)在保險(xiǎn)、理財(cái)、融資等方面再下功夫，持續(xù)完善普惠金融生態(tài)體系的建設(shè)。

因此，做好這五篇大文章，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，需要針對(duì)不同的要求和方向找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)。對(duì)于普惠金融來說，在未來的幾年里，鄉(xiāng)村金融是重中之重。首先，鄉(xiāng)村地區(qū)不僅集中了更多的低收入人群，也承載著保證國家糧食安全、提升整體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、鞏固脫貧成果、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和“3060”雙碳目標(biāo)等重要國家戰(zhàn)略。其次，筆者在全國各地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，廣袤的農(nóng)村在過去幾十年中從農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)到基層公共服務(wù)中心都已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，這就要求金融服務(wù)也要作出相應(yīng)的調(diào)整。

本文從鄉(xiāng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)、未來建議三個(gè)方面進(jìn)行闡述。

鄉(xiāng)村金融是支持鄉(xiāng)村振興的重要力量

在普惠金融發(fā)展的諸多成績中，面向鄉(xiāng)村的金融服務(wù)水平提升非常顯著。在新中國成立后，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國進(jìn)行了多次農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不斷加大。2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再次將農(nóng)村金融的發(fā)展推向了新的階段。近年來，在國家鼓勵(lì)普惠金融大力發(fā)展的政策背景下，依托數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和植根鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深耕等，鄉(xiāng)村金融在增加可得性、服務(wù)民生、助力鄉(xiāng)村振興等方面都發(fā)揮了重要作用。

一是鄉(xiāng)村多元化金融供給布局已具雛形。當(dāng)前，中國鄉(xiāng)村政策商業(yè)合作并存、大中小共同服務(wù)的多元化、多層次、適度競爭的農(nóng)村金融供給布局已具雛形。具體體現(xiàn)在：以銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為主，保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)保障的功能逐漸加強(qiáng)，直接融資、擔(dān)保、租賃、信托、金融科技公司及其他金融機(jī)構(gòu)等聚焦資源協(xié)同支持鄉(xiāng)村發(fā)展。

二是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村效果顯著。從銀行體系流向鄉(xiāng)村振興的資金增多、鄉(xiāng)村客戶覆蓋面增大、鄉(xiāng)村主體更易獲得信用貸款等金融服務(wù)、金融服務(wù)效率大幅提升等方面均有體現(xiàn)。以涉農(nóng)貸款總量為例，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總量十多年來持續(xù)穩(wěn)步增長，由2011年的14.6萬億元增加到2022年的近49.3萬億元，增幅達(dá)238%，年均增速為11.6%，對(duì)于推動(dòng)縣域發(fā)展起到了重要作用。從這些貸款的用途上看，大到支持國家糧食安全、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，小到幫扶中小微企業(yè)、解決種植養(yǎng)殖資金缺口，涉農(nóng)貸款通過不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)流向了鄉(xiāng)村。

鄉(xiāng)村發(fā)生的結(jié)構(gòu)性變化對(duì)金融服務(wù)提出了新要求

首先，農(nóng)民的收入從依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕獊碓从诔鞘写蚬な杖牒推渌寝r(nóng)經(jīng)營收入。時(shí)至今日，幾乎所有的農(nóng)民家庭都在兼業(yè)經(jīng)營，傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖等收入只占家庭年收入總額的一部分，甚至是一小部分，“農(nóng)民”一詞已經(jīng)不能完全刻畫他們的身份。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在各地GDP中的比例為1%—20%，已不是主要組成部分。因此，鄉(xiāng)村的振興不能只是單一地給予傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持和幫扶，而應(yīng)通過引導(dǎo)鄉(xiāng)村地區(qū)各行各業(yè)的多元發(fā)展來帶動(dòng)。再次，鄉(xiāng)村應(yīng)當(dāng)是縣域范圍的概念，鄉(xiāng)村振興是縣域社會(huì)的全面振興。如同“農(nóng)民”一詞已不足以概括鄉(xiāng)村居民一樣，村莊也已很難描述農(nóng)村全貌。廣大的鄉(xiāng)村應(yīng)該是包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、開發(fā)區(qū)、旅游區(qū)的縣域范圍。鄉(xiāng)村振興應(yīng)該是縣域范圍的全面振興，而不僅僅是村莊的富足。這些變化使農(nóng)村逐步發(fā)展為地域范圍更大、包含產(chǎn)業(yè)元素更多、發(fā)展動(dòng)力更多元的鄉(xiāng)村，也對(duì)金融服務(wù)提出了更多新的要求。

服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著鄉(xiāng)村所涵蓋的地理范圍和產(chǎn)業(yè)種類的擴(kuò)大，鄉(xiāng)村金融也就成為了縣域金融，或者說是非城市金融。金融在縣域范圍內(nèi)所能提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出原有的“三農(nóng)”概念，諸如縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、家庭生產(chǎn)經(jīng)營和生活應(yīng)急的資金需求，都是鄉(xiāng)村金融供給側(cè)的服務(wù)范圍。

金融服務(wù)的種類更多樣。如今的鄉(xiāng)村居民以家庭為單位經(jīng)營產(chǎn)業(yè)，或者外出打工等情況非常普遍，他們對(duì)金融服務(wù)的需求除了傳統(tǒng)常見的轉(zhuǎn)賬、支付、儲(chǔ)蓄、小額信貸，可能還會(huì)有更適宜、更友好的保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴男枨?。特別是普惠保險(xiǎn)，對(duì)于防止返貧、解決鄉(xiāng)村居民養(yǎng)老問題、服務(wù)民生等都能發(fā)揮重要作用。

各類型的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村地區(qū)的時(shí)候，應(yīng)更加重視客戶的權(quán)益保護(hù)工作，幫助提升金融健康水平。大多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)的居民相對(duì)來說金融素養(yǎng)還需大幅度提升，當(dāng)金融服務(wù)變得多種多樣，服務(wù)方式也有了線上、線下等多種選擇，鄉(xiāng)村客戶需要更為友好和簡要的服務(wù)說明，同時(shí)也亟須提升金融健康水平。在這方面，金融機(jī)構(gòu)無疑有更大的發(fā)揮空間。

金融機(jī)構(gòu)在開展鄉(xiāng)村金融服務(wù)過程中面臨的挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐改變了鄉(xiāng)村金融市場的面貌。但不容忽視的是，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)會(huì)遇到更多的困難。

鄉(xiāng)村主體的弱質(zhì)性。與城市的居民和企業(yè)相比，鄉(xiāng)村的金融需求規(guī)模較小且較為分散，大多數(shù)還是信用白戶，存在信息不對(duì)稱、自身發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大且金融能力也偏弱的問題。

不少鄉(xiāng)村居民的金融需求仍來自日常消費(fèi)、教育、醫(yī)療、婚嫁、買房等，數(shù)額較小。他們外出打工時(shí)多集中在制造業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)以及靈活就業(yè)崗位中，工作和收入都較不穩(wěn)定。如果他們?cè)偃笔庞糜涗?，就很難具備享有金融服務(wù)的主要依據(jù)。鄉(xiāng)村的小微企業(yè)一般都存在缺乏生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、缺少抵押擔(dān)保物、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等問題。這種情況下，大部分的鄉(xiāng)村金融服務(wù)只能做到“保本微利”，同時(shí)還要以更大的人力和時(shí)間的投入來應(yīng)對(duì)復(fù)雜多樣的需求，鉆研適用于本地的產(chǎn)品創(chuàng)新。

鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。與城市相比，鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，也增加了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的難度。主要表現(xiàn)在，信用信息體系不成熟，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額信貸仍有難度；普惠金融服務(wù)站功能不足，減弱了金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村的聯(lián)系；支持性機(jī)構(gòu)不健全，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村存在阻力。

金融機(jī)構(gòu)自身的不足。當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場中有不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)時(shí)既具備自身獨(dú)特的優(yōu)勢，又存在一些獨(dú)特的困難。比如在組織、治理機(jī)制方面，大型銀行雖然擁有成熟完善的公司治理機(jī)制和雄厚的資金實(shí)力，但也難以避免決策鏈條過長、影響決策效率，與地區(qū)性的鄉(xiāng)村特征匹配性較弱的問題；而中小銀行則容易出現(xiàn)因公司治理不完善造成的“大股東控制”“內(nèi)部人控制”問題。除此之外，在業(yè)務(wù)布局和數(shù)字轉(zhuǎn)型方面，不同規(guī)模和類型的銀行也都存在不同程度的問題。

鄉(xiāng)村金融市場尚不成熟。在鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷創(chuàng)新和探索下，雖然鄉(xiāng)村主體短期或緊急的金融需求特別是低于5萬元人民幣的融資已經(jīng)可以通過移動(dòng)設(shè)備24小時(shí)在線申請(qǐng)快速得到滿足，極大地提高了鄉(xiāng)村金融的覆蓋面和服務(wù)效率。但是，有一定規(guī)模的鄉(xiāng)村主體，他們?cè)诩夹g(shù)改進(jìn)、擴(kuò)大規(guī)模的過程中有長期、大規(guī)模的資金需求，這些金融需求在大部分地區(qū)目前仍需要抵押擔(dān)保物，而對(duì)于缺乏資產(chǎn)或資產(chǎn)難變現(xiàn)的鄉(xiāng)村主體很難從金融機(jī)構(gòu)獲得完全匹配的金融產(chǎn)品。這是當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場中存在的主要難點(diǎn)，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興受到抑制的原因之一。

對(duì)鄉(xiāng)村金融的建議：建立“雙重目標(biāo)”的鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系

在面對(duì)現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)的同時(shí)，鄉(xiāng)村金融還承擔(dān)著助力鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)雙碳目標(biāo)等歷史重任，應(yīng)如何找到發(fā)力點(diǎn)，更好地發(fā)揮應(yīng)有的作用？筆者給出的建議是以鄉(xiāng)村振興為導(dǎo)向，建立“雙重目標(biāo)”的鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系，使之具備錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)、充分利用數(shù)字技術(shù)提升活力的三個(gè)特征?！半p重目標(biāo)”指的是既能實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)可持續(xù)，又能承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。金融生態(tài)體系則是指包括金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)、提供補(bǔ)充金融服務(wù)的支持性機(jī)構(gòu)，以及一些政府性支持機(jī)構(gòu)和提供媒介服務(wù)的平臺(tái)在內(nèi)的體系。各種機(jī)構(gòu)在其中扮演多種角色、各司其職，共同形成鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系。

第一，在這個(gè)過程中，各級(jí)各類的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何制定發(fā)展策略？一是定位“雙重目標(biāo)”、以鄉(xiāng)村振興為導(dǎo)向。鄉(xiāng)村主體的特征決定了金融機(jī)構(gòu)無法在服務(wù)所有群體時(shí)都實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，決定了鄉(xiāng)村主體的金融需求一定存在空缺。在可持續(xù)的鄉(xiāng)村金融生態(tài)中，需要各主體主動(dòng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，甚至需要大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都將社會(huì)責(zé)任目標(biāo)優(yōu)先于商業(yè)目標(biāo)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，一方面要堅(jiān)定地在主業(yè)中支持鄉(xiāng)村發(fā)展，結(jié)合機(jī)構(gòu)優(yōu)勢更好地滿足鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)生的需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)在主業(yè)中實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性后要積極地反哺鄉(xiāng)村，結(jié)合機(jī)構(gòu)優(yōu)勢為鄉(xiāng)村全面發(fā)展出一份力，在這個(gè)過程中更好地與鄉(xiāng)村主體保持緊密的聯(lián)系。

當(dāng)下各類大中型銀行紛紛下沉到“三農(nóng)”市場，增加了金融服務(wù)供給，但也給原本扎根鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行帶來一定沖擊。這些致力于服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)長期以來承擔(dān)著國家意志上的社會(huì)責(zé)任，在迎接下沉的大中型銀行的挑戰(zhàn)時(shí)往往缺乏優(yōu)勢。但是如果立足本土的小型金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)深耕鄉(xiāng)村市場，確立社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值雙重目標(biāo)，就能實(shí)現(xiàn)既做到商業(yè)可持續(xù)，又能踐行好普惠金融的戰(zhàn)略目標(biāo)，成為具有獨(dú)特性和生命力的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)。

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，當(dāng)以利潤驅(qū)動(dòng)為主的金融在發(fā)達(dá)國家難以滿足鄉(xiāng)村發(fā)展需求時(shí)，“雙重目標(biāo)”金融會(huì)在鄉(xiāng)村出現(xiàn)。從美日荷德四國的情況來看，以合作金融為代表的“雙重目標(biāo)”金融都是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍。在美國，截至2022年末，約有45%、共3061億美元的農(nóng)業(yè)貸款余額來自具有信用合作性質(zhì)的農(nóng)場信貸系統(tǒng)。在日本，2019年，合作金融機(jī)構(gòu)共占日本農(nóng)業(yè)信貸市場份額的54%。在荷蘭，無論是從信貸還是保險(xiǎn)來看，“雙重目標(biāo)”金融都發(fā)揮了主力作用。除此之外，支持美國鄉(xiāng)村發(fā)展的主要供應(yīng)商還包括社區(qū)銀行（Community Banks）、信用社（Credit Unions）、地區(qū)和全國性銀行、貸款基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金等。其中，部分銀行、信用社、貸款基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金經(jīng)過美國財(cái)政部下設(shè)的社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)（Community Development Financial Institution，CDFI）基金認(rèn)證成為專注于社區(qū)發(fā)展的CDFI，重點(diǎn)支持低收入社區(qū)建設(shè)可負(fù)擔(dān)住房、幫助社區(qū)內(nèi)家庭購買或租賃可負(fù)擔(dān)的住房、支持社區(qū)居民創(chuàng)業(yè)、投資于當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療設(shè)施、學(xué)?；蛏鐓^(qū)中心等，具有突出的“雙重目標(biāo)”金融特征。

從國內(nèi)的環(huán)境來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為金融機(jī)構(gòu)提供了清晰而廣闊的發(fā)展方向，鄉(xiāng)村振興提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕五項(xiàng)總要求，微觀層面提到了人民生活、發(fā)展、教育、醫(yī)療等完善，以及產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化等轉(zhuǎn)型升級(jí)的現(xiàn)代化發(fā)展方向，宏觀層面提到了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理、精神文明建設(shè)等努力方向，這些方面的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。同時(shí)，從鄉(xiāng)村振興的金融需求看，既有小微企業(yè)、個(gè)人小規(guī)模的金融服務(wù)需求，也有大規(guī)模、長周期的金融服務(wù)需求；既有傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的金融需求，也有新興產(chǎn)業(yè)涌現(xiàn)出的新的金融需求。鄉(xiāng)村振興中各類群體發(fā)展中的金融需求極具多元性，因此也需要各類金融機(jī)構(gòu)、不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以鄉(xiāng)村振興為導(dǎo)向，共同形成良好的生態(tài)，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)鄉(xiāng)村金融需求比較全面的滿足。

二是錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)。金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)層面，在不同金融業(yè)態(tài)均衡發(fā)展的前提下，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢，通過同類機(jī)構(gòu)之間的差異化定位實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，不同機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏。各機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特征理清其與市場中其他機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，更好地開展業(yè)務(wù)，服務(wù)實(shí)體，同時(shí)也將促使整個(gè)金融服務(wù)供給方內(nèi)部結(jié)構(gòu)更加完善。以當(dāng)前在鄉(xiāng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行來說，各類銀行應(yīng)該如何在堅(jiān)持“雙重目標(biāo)”下實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭呢？政策性、開發(fā)性銀行資金實(shí)力較強(qiáng)但是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不多，應(yīng)重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)資金需求極大且周期長的項(xiàng)目，或通過產(chǎn)業(yè)鏈、中小機(jī)構(gòu)進(jìn)行直貸、轉(zhuǎn)貸等方式提供批發(fā)貸款，借助其他力量間接覆蓋到小微實(shí)體，豐富鄉(xiāng)村發(fā)展的資金來源；大型商業(yè)銀行一般是全國性的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)點(diǎn)、人才、科技等方面均存在優(yōu)勢，應(yīng)充分發(fā)揮“頭雁”作用，向地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較弱、經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)傾斜發(fā)放貸款，促進(jìn)全國鄉(xiāng)村金融發(fā)展的平衡，并通過開發(fā)金融科技帶動(dòng)鄉(xiāng)村金融的數(shù)字化水平提升，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)體的融資可得性和便捷性；中小型地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深耕基層，明確支農(nóng)支小的定位，利用地緣優(yōu)勢，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新特色產(chǎn)品和服務(wù)模式，下沉網(wǎng)點(diǎn)，走村串戶，親近百姓，為鄉(xiāng)村帶來便捷、靈活、“有溫度”的金融；同時(shí)，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分鼓勵(lì)其在市場進(jìn)行探索，結(jié)合自身優(yōu)勢為仍然在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法獲得服務(wù)的群體提供個(gè)性化的服務(wù)，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白領(lǐng)域。

三是利用數(shù)字技術(shù)提升鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系的活力。在可持續(xù)的鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系下，數(shù)字技術(shù)的充分運(yùn)用可以克服現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸，充分發(fā)掘市場潛力，促進(jìn)生態(tài)內(nèi)的交流與互動(dòng)，增添鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系的活力。其一，對(duì)于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營中加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用打破了時(shí)間和空間的限制、擴(kuò)大了服務(wù)客戶的范圍、提升了經(jīng)營的效率，靈活的產(chǎn)品也更符合市場需求。其二，對(duì)于新型機(jī)構(gòu)，可以運(yùn)用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢創(chuàng)新模式，并帶動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新。其三，對(duì)于引導(dǎo)市場發(fā)展的政府，以數(shù)據(jù)為媒介、以科技為工具搭建平臺(tái)將所有市場機(jī)構(gòu)納入鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系，可以加強(qiáng)市場機(jī)構(gòu)間的交流與互動(dòng)，為機(jī)構(gòu)合作提供溝通的平臺(tái)。

第二，政府應(yīng)該如何參與建立“雙重目標(biāo)”的鄉(xiāng)村金融生態(tài)體系？一是認(rèn)定“雙重目標(biāo)”金融機(jī)構(gòu)并建立配套政策。包括建立科學(xué)的評(píng)價(jià)體系識(shí)別出真正有“雙重目標(biāo)”性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于包含“社會(huì)責(zé)任”使命的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予更包容的態(tài)度，對(duì)于“雙重目標(biāo)”性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)制定財(cái)稅等配套政策給予支持，在普惠金融試驗(yàn)區(qū)探索鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“雙重目標(biāo)”的路徑。

二是加大對(duì)鄉(xiāng)村重點(diǎn)群體的支持力度。針對(duì)當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展中的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和主要人群給予政策傾斜，特別是關(guān)注各鄉(xiāng)村主體大規(guī)模、長周期的資金需求，全方位支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和人群的發(fā)展。一方面，加大財(cái)政直接支持力度；另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)重點(diǎn)群體的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新給予寬松的探索環(huán)境，鼓勵(lì)鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)探索各類鄉(xiāng)村資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式，通過機(jī)構(gòu)間合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，分散風(fēng)險(xiǎn)，突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

三是推動(dòng)信用信息平臺(tái)的發(fā)展。未來，應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)地方信用信息平臺(tái)的發(fā)展，不斷豐富信用信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)維度并提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，提升數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)造能力，最終形成良好的社會(huì)信用氛圍。

四是加強(qiáng)金融政策與經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策的協(xié)調(diào)性。一方面，鄉(xiāng)村金融發(fā)展需要打造鄉(xiāng)村振興綜合金融生態(tài)。另一方面，要建立超越金融本身的政策體系。

五是繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有的各類政策。在普惠金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)中，政府已經(jīng)推出了全面的措施支持鄉(xiāng)村金融的發(fā)展，未來可以繼續(xù)完善和優(yōu)化這些措施。例如，提升政策的實(shí)施效果，繼續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育等。

（作者系中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長）

責(zé)任編輯：孫?爽

976639255@qq.com