趙草梓

近年來，數(shù)字技術(shù)的跨越發(fā)展推動金融業(yè)態(tài)加速變革，數(shù)字金融與普惠金融的融合拓展了金融服務的邊界和空間，商業(yè)銀行在開展數(shù)字普惠過程中呈現(xiàn)出一系列新亮點。隨著數(shù)字普惠技術(shù)不斷革新，商業(yè)銀行應充分把握發(fā)展新趨勢，加快開拓金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新路徑。

數(shù)字普惠是商業(yè)銀行的必由之路

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎，發(fā)展數(shù)字普惠已成為商業(yè)銀行貫徹落實國家政策、順應時代潮流、邁向發(fā)展新階段的必由之路。

國家頂層設計為數(shù)字普惠行穩(wěn)致遠提供了根本遵循。2023年是普惠金融納入國家戰(zhàn)略十周年。十年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展，給予大力政策支持和監(jiān)管保障，基本建成了多元化、分層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。2023年10月，《國務院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》發(fā)布，明確強調(diào)要有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)以及健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。中央金融工作會議強調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。我國持續(xù)強化推動普惠金融發(fā)展的頂層設計，確立了普惠金融發(fā)展的基本路徑，為普惠金融健康、可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

數(shù)字技術(shù)已成為普惠金融發(fā)展的強勁動能。我國高度重視數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，國務院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》等，明確了數(shù)字經(jīng)濟的重要地位。數(shù)字普惠作為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質(zhì)效等方面發(fā)揮了積極作用。

普惠金融目標對象涉及小微企業(yè)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，包括了海量的小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體，銀行在為其提供金融服務時，普遍面臨著信用評估較難、業(yè)務需求“短、頻、急”、線下業(yè)務成本高、資產(chǎn)質(zhì)量管控風險較大等問題，而數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，推動普惠金融服務突破時空限制，降低金融服務門檻和成本，擴大金融服務覆蓋面，形成了“量增、面擴、質(zhì)提”的金融新局面。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額為67.7萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額為27.4萬億元，近五年年均增速約25%。同時，小微企業(yè)等經(jīng)營主體獲取金融服務的成本更低，2023年前三季度全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。從宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)看，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已連續(xù)多年位居世界第二，數(shù)字技術(shù)是改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的支點、構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要引擎，普惠金融數(shù)字化也必將是把握變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。

當前商業(yè)銀行數(shù)字普惠發(fā)展特點及應用實踐

近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，借助科技手段適應普惠型小微企業(yè)新融資需求，研發(fā)國家政策鼓勵與支持、市場需求廣泛與迫切、本行科技及風控能力可支撐的數(shù)字普惠業(yè)務。整體來看，呈現(xiàn)四個新特點。

數(shù)字平臺：智慧經(jīng)營與金融服務同步發(fā)力。商業(yè)銀行借助金融科技賦能，打破幾十年一以貫之的傳統(tǒng)的普惠金融“人海戰(zhàn)術(shù)”服務系統(tǒng)體系，在組織、流程、技術(shù)等多個維度推進數(shù)字化“新基建”，打造智能化平臺。例如，華夏銀行推出“數(shù)字普惠智能服務平臺”，具備低耦合性、高擴展性，能夠快速響應市場需求，滿足普惠型小微企業(yè)業(yè)務類型差異大、業(yè)務需求急、參考因素多、審批要求高、風控決策快的金融需要，內(nèi)外連通信用風險評估系統(tǒng)、微信公眾號連接系統(tǒng)、外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、生物識別系統(tǒng)、電子營業(yè)執(zhí)照核驗系統(tǒng)、電子簽章系統(tǒng)、云平臺等，著力實現(xiàn)數(shù)據(jù)相互傳送，信息不斷疊加，價值持續(xù)放大。

特色產(chǎn)品：生態(tài)圖譜與業(yè)務場景不斷優(yōu)化。產(chǎn)品作為銀行服務客戶的基礎(chǔ)，在數(shù)字普惠新階段也由過去單點、簡單式創(chuàng)新向多點、體系化的產(chǎn)品管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析能力，全面、深入挖掘普惠客戶全生命周期的關(guān)聯(lián)場景，包括商業(yè)場景、金融場景、生活場景等，廣泛嵌入金融服務，通過精益敏捷的方式，推動線下產(chǎn)品線上化、線上產(chǎn)品迭代優(yōu)化，在產(chǎn)品創(chuàng)新上更加關(guān)注強化視覺設計，簡化交互流程，提升客戶體驗，強化不同生態(tài)場景客戶的相互導流、互相賦能。例如，華夏銀行立足服務和融入“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，為科創(chuàng)、“專精特新”、綠色低碳、戰(zhàn)略新興等重點領(lǐng)域小微企業(yè)定制專屬的金融服務方案，推出專精特新貸、科創(chuàng)e貸等特色客群系列產(chǎn)品；聚焦金融助力鄉(xiāng)村振興，推出“菜籃子”保供貸、花惠貸等專項數(shù)字化普惠涉農(nóng)產(chǎn)品，通過“在線申請、在線簽約、自助放款、在線還款”等流程，可以真正實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，客戶少跑路”。

集約運營：業(yè)務流程與組織體系雙重變革。貸前環(huán)節(jié)，體現(xiàn)出從源頭“識”險，包括資料收集移動化、資料傳輸電子化、科技應用實時化。商業(yè)銀行普遍開發(fā)客戶經(jīng)理應用App，實現(xiàn)授信調(diào)查環(huán)節(jié)資料的現(xiàn)場搜集，通過系統(tǒng)傳輸實現(xiàn)資料搜集電子化、無紙化。開發(fā)移動實地見證設備，具備人證識別、錄音、錄像、定位等功能，運用“人防+技防”，在保障見證過程真實有效的同時也維護了客戶的合法權(quán)益。貸中環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行通過引進權(quán)威、充分的外部大數(shù)據(jù)，聯(lián)動調(diào)取內(nèi)部風控數(shù)據(jù)，形成“標準化審批、全流程防控、多維度管理”的小微業(yè)務審批邏輯、策略、規(guī)則、體系。例如，華夏銀行推出的小微企業(yè)信貸決策引擎、電子信貸合同系統(tǒng)，將合同管理系統(tǒng)與信貸系統(tǒng)、電子簽章系統(tǒng)等打通，過去的業(yè)務斷點成為新的業(yè)務節(jié)點，實現(xiàn)信貸合同“一站式”、全流程、全線上簽署，節(jié)省各環(huán)節(jié)人工勞動，解放生產(chǎn)力，安全性上也有極高的保障。

智能風控：前瞻預警與資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。在風控方面，商業(yè)銀行依托金融科技，構(gòu)建前瞻性的風險監(jiān)測模型，提高預警信號的發(fā)現(xiàn)效率和精準度，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能貸后管理，全面掌握小微企業(yè)貸款流向，嚴防貸款流向禁止與限制領(lǐng)域，防止貸款實際用途與合同約定不符，防止貸款不合規(guī)地流向關(guān)聯(lián)企業(yè)。同時，利用大數(shù)據(jù)將大量非現(xiàn)場貸后管理集中到后臺處理，提高貸后管理效率，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，提高風險處置效率。例如，華夏銀行利用數(shù)字風控技術(shù)，解決過去小微授信業(yè)務重報表、重流水、輕實質(zhì)性風險的問題，由過去財務數(shù)據(jù)推論的經(jīng)營成果，升級為大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對客戶全面信息搜集基礎(chǔ)之上的客戶風險畫像、客戶風險分級、客戶風險判定和客戶風險防御，建立起多達數(shù)百個風控維度、上千個風險數(shù)據(jù)項的風險全景視圖、多維度風險關(guān)系圖譜，實施智能風險識別，梳理風險傳導路徑，為普惠業(yè)務健康運行保駕護航。

商業(yè)銀行數(shù)字普惠新趨勢及發(fā)展路徑探索

數(shù)字技術(shù)為普惠金融創(chuàng)造了發(fā)展條件，普惠金融為數(shù)字技術(shù)提供了發(fā)展動力，數(shù)字普惠在發(fā)展進程中呈現(xiàn)新趨勢，商業(yè)銀行可以進一步探索高質(zhì)量發(fā)展新路徑。

戰(zhàn)略層面：推動“理念—規(guī)劃—機制”的全面革新。商業(yè)銀行推動數(shù)字普惠變革和轉(zhuǎn)型升級需要發(fā)揮戰(zhàn)略的指導作用，對戰(zhàn)略的重視和理解程度，直接決定了數(shù)字普惠的整體性和前瞻性。制定數(shù)字普惠發(fā)展戰(zhàn)略的最終目標并非被動回應外部技術(shù)沖擊，而是要主動將金融科技融入整個治理結(jié)構(gòu)和運行體系，尤其是普惠金融這種更加需要數(shù)字技術(shù)支撐的業(yè)務領(lǐng)域。商業(yè)銀行應圍繞全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體規(guī)劃，從創(chuàng)新商業(yè)思維入手、以改變增長曲線為目標、用技術(shù)突破進行賦能，帶動業(yè)務的突破式增長和創(chuàng)造性變革，從戰(zhàn)略高度制定符合本行長期發(fā)展目標、資源稟賦和風險偏好的普惠金融數(shù)字化貸款發(fā)展策略，以普惠金融業(yè)務類型自營、助貸等為橫向，以管理制度、業(yè)務流程、風險策略、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)支持等為縱向，提升配套機制水平，制定矩陣式的發(fā)展策略和具體措施，配套有競爭力的積極的激勵政策，實現(xiàn)從頂層設計到基層執(zhí)行的整體性突破，將戰(zhàn)略認知力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锿苿恿椭贫葓?zhí)行力。

技術(shù)層面：建立“敏捷—專業(yè)—高效”的運營架構(gòu)。數(shù)字普惠是基于小微客戶群體的行為管理來促進業(yè)務增長的創(chuàng)新經(jīng)營模式，要通過數(shù)據(jù)分析來深刻洞察客戶需求的變化，基于客戶的需求建立營銷驅(qū)動形式、產(chǎn)品投放和風險管理。商業(yè)銀行數(shù)字普惠應以移動化為抓手，充分重視移動端在客戶運營和維護方面的核心作用，打造超級App，促進體驗提升和功能優(yōu)化，推進客戶運營與敏捷迭代。組建數(shù)據(jù)分析與數(shù)字化運營團隊，形成從數(shù)據(jù)采集、分析決策到交互反饋的閉環(huán)，以提供精準、個性的獲客、活客、留客全流程策略。綜合運用數(shù)據(jù)技術(shù)和場景元素，以數(shù)理模型的決策流優(yōu)化人工操作的工作流，提升智能信審比例，打造自主化風險防控體系。借助移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，建立線上、線下多元觸點，為普惠客戶提供“隨時、隨地、隨心”的接入體驗。

應用層面：實現(xiàn)“智能—迭代—融合”的突破升級。隨著普惠金融服務范圍日趨擴大，數(shù)字普惠金融市場競爭的焦點將集中于客戶體驗、運作成本效率以及風險管控能力等方面，這些方面的提升都離不開底層金融科技的創(chuàng)新應用，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)的突破。唯有技術(shù)的不斷迭代升級才能從根本上改變數(shù)字普惠金融的業(yè)務模式和應用場景。近年ChatGPT作為一門新興技術(shù)，活躍在各個領(lǐng)域，近期谷歌又推出Gemini模型，層出不窮的人工智能技術(shù)應用對銀行數(shù)字化應用的影響也不斷引發(fā)關(guān)注和討論。在監(jiān)管和市場條件允許的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以在新一輪技術(shù)應用浪潮中把握先機，試點探索AI技術(shù)在智能客服、智能引流等方面的應用，進而延伸到風控、決策管理等，助力數(shù)字普惠轉(zhuǎn)型升級。與此同時，隨著小微企業(yè)的成長，探索推動數(shù)字普惠金融向供應鏈金融、綠色金融和碳金融等領(lǐng)域延伸。商業(yè)銀行應積極探索，學習利用最新前沿技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化客戶全景視圖，實現(xiàn)智能服務匹配，將各種科技手段真正嵌入具體業(yè)務場景中，通過金融科技轉(zhuǎn)型實現(xiàn)業(yè)務流程模式的進一步優(yōu)化，同時也能真正利用“機防”代替“人防”管控信用風險、操作風險和道德風險。

生態(tài)層面：構(gòu)想“創(chuàng)新—協(xié)同—開放”的未來銀行。未來，在數(shù)字技術(shù)應用日趨成熟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應探索加快形成開放聯(lián)動的數(shù)字化普惠金融特色生態(tài)，以“開放維度最廣、開放程度最深”為出發(fā)點，通過雙向、多維度、全口徑開放，廣泛連接、著力整合多樣化生態(tài)場景，推動數(shù)字普惠金融服務創(chuàng)新。在客戶端，以開放賬戶、開放用戶、開放渠道等為抓手，深度融合客戶場景需求，提供專屬產(chǎn)品與服務，營造閉環(huán)經(jīng)營。對合作方，通過開放銀行標準化接口對接的方式，與第三方服務商進行用戶、數(shù)據(jù)、消息等交互，接入生態(tài)服務。

關(guān)于數(shù)字普惠穩(wěn)健發(fā)展的幾點思考

數(shù)字普惠已是大勢所趨，伴隨新技術(shù)層出不窮的變化更迭，商業(yè)銀行唯有堅守初心，才能實現(xiàn)普惠金融業(yè)務可靠、有序和穩(wěn)健運營。

回歸本源：在數(shù)字轉(zhuǎn)型熱潮下重新審視數(shù)字技術(shù)與金融的辯證關(guān)系。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為普惠金融發(fā)展帶來了新機遇，成為提高商業(yè)銀行普惠金融服務覆蓋率、精準度和可持續(xù)性的關(guān)鍵，為普惠金融發(fā)展邁上新臺階提供了極大的能量。然而，我們也要冷靜審視數(shù)字技術(shù)與金融的關(guān)系，數(shù)字科技本身是一個工具，數(shù)字與金融結(jié)合最終要實現(xiàn)的是金融功能，發(fā)展數(shù)字普惠是為了創(chuàng)造更好的普惠金融。例如，在數(shù)字普惠中不能將數(shù)字技術(shù)置于金融本源功能之上，一味追求數(shù)字引流獲客，引發(fā)過度借貸問題；也不能一味追隨數(shù)字浪潮，將普惠線下產(chǎn)品全部線上化，偏離普惠金融服務弱勢群體的初衷。面對奔涌的數(shù)字經(jīng)濟浪潮，應明確數(shù)字化業(yè)務模式創(chuàng)新邊界，打造“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的良性互動生態(tài)。

守正創(chuàng)新：在數(shù)據(jù)應用中更加重視消費者權(quán)益保護。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，網(wǎng)絡應用會滲入各個金融場景，使銀行系統(tǒng)更易受到網(wǎng)絡威脅，數(shù)據(jù)安全和隱私保護難度增大，面臨數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法使用等挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)安全是商業(yè)銀行發(fā)展的前提和保障，如果對數(shù)據(jù)保護力度不夠，不僅會影響到商業(yè)銀行自身，還有可能傳染擴散，影響到國家安全、社會秩序、公眾利益和金融市場穩(wěn)定。商業(yè)銀行應建立“定量定向”使用的、市場化的、安全可靠的數(shù)據(jù)管理體系，確保消費者權(quán)益不受侵犯。

經(jīng)濟發(fā)展：承載數(shù)字普惠大格局的堅強柱石。數(shù)字普惠發(fā)展中的算法、規(guī)則、策略、模型固然非常重要，可以起到極好的客戶分層分級、產(chǎn)品差異服務、風險防控的作用，但我們也發(fā)現(xiàn)，小微客戶品質(zhì)的好壞、經(jīng)營波動的大小、還款能力的強弱與宏觀經(jīng)濟周期、行業(yè)景氣指數(shù)、區(qū)域經(jīng)濟活躍程度更有關(guān)系。我們既談數(shù)字普惠、數(shù)字金融，更要跳出數(shù)字經(jīng)濟，將目光轉(zhuǎn)移到更廣闊的社會經(jīng)濟、宏觀經(jīng)濟，只有宏觀經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)了，社會投資提升了，經(jīng)營氛圍改善了，消費能力提升了，盈利狀況恢復了，才能實現(xiàn)經(jīng)濟帶動數(shù)字、數(shù)字帶動效益、效益帶動民生的良性生態(tài)。

展望未來，數(shù)字普惠大有可為，相信在黨中央的正確引領(lǐng)下，商業(yè)銀行定能在乘風破浪的探索之中邁入轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，書寫更加輝煌的新篇章，為中國式現(xiàn)代化建設作出更大貢獻！

（作者系華夏銀行普惠金融部總經(jīng)理）

責任編輯：孫?爽

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