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        新經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行信貸管理

        2024-01-06 05:47:14商紅梅
        經(jīng)營者 2023年17期
        關(guān)鍵詞:信貸管理信貸業(yè)務(wù)預(yù)警

        商紅梅/文

        作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈,銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁入新常態(tài)階段,商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)明顯增加,經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)各種各樣的潛在風(fēng)險點,其中許多風(fēng)險無法徹底消除。這種情況下,商業(yè)銀行要想減少風(fēng)險損失,就必須強(qiáng)化風(fēng)險管控,合理規(guī)避風(fēng)險。風(fēng)險產(chǎn)生的原因涉及多個方面,其中信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生率相對較高,而作為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收益的主營業(yè)務(wù)之一,信貸業(yè)務(wù)深受銀行重視,要想促進(jìn)該業(yè)務(wù)發(fā)展,以此增加效益,就必須加強(qiáng)信貸管理?,F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行信貸管理依然存在許多問題,若不及時解決,就會對商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。由此可見,新經(jīng)濟(jì)形勢下,商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理值得探究。鑒于此,文章首先闡述現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況,其次指出商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理的重要性,最后結(jié)合新經(jīng)濟(jì)形勢探索商業(yè)銀行信貸管理存在的短板,并分析如何強(qiáng)化信貸管理及提升管理效率,旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展,同時為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

        新經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

        商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù),又稱信貸資產(chǎn)。該業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲利的重要途徑。銀行信貸的主要原則包括三個方面,分別是安全性、營利性與流動性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展多年,從實際情況來看,商業(yè)銀行信貸市場主體持續(xù)增多。為了進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力,擴(kuò)大市場份額,越來越多的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù),使信貸業(yè)務(wù)的市場占有率不斷提高,影響力也明顯增強(qiáng)。與此同時,隨著新興技術(shù)的發(fā)展,金融科技直接影響信貸業(yè)務(wù),并逐步成為推動該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。此外,隨著國家降低信貸利率,許多商業(yè)銀行信貸額度普遍提升,貸款需求量也不斷增加,同時發(fā)生金融風(fēng)險的概率明顯提升。因此,信用評估引起了商業(yè)銀行高度關(guān)注??偠灾?,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)整體情況比較樂觀,但要實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo),依然任重道遠(yuǎn)。

        新經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行信貸管理的意義

        如今,隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,各行業(yè)市場環(huán)境均出現(xiàn)了明顯變化。信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤,但風(fēng)險比普通業(yè)務(wù)更大,過程中的不確定性因素更多。在新形勢下,商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理,進(jìn)而最大限度地規(guī)避風(fēng)險并減少損失具有極其重要的意義,有利于獲取更高的經(jīng)濟(jì)效益,也可為維持長遠(yuǎn)發(fā)展夯實基礎(chǔ)。新經(jīng)濟(jì)形勢下,商業(yè)銀行信貸管理的意義具體體現(xiàn)在以下方面:

        降低不良貸款率

        隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行逐步迎來新的發(fā)展機(jī)遇,并邁入新的發(fā)展階段。在新形勢下,商業(yè)銀行通過加強(qiáng)信貸管理可以完善信貸風(fēng)險管理體系,并通過落實該體系精準(zhǔn)識別潛在的風(fēng)險因素,采取可行的措施降低不良貸款率。通常情況下,若商業(yè)銀行存在不良貸款風(fēng)險,則其整體發(fā)展必然會受到嚴(yán)重影響。通過加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理降低不良貸款率,可以為商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展掃清障礙。

        增強(qiáng)信貸風(fēng)險管控能力

        發(fā)生信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的概率普遍較高,商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格管理信貸業(yè)務(wù),便于控制貸款集中度。一般來說,如果貸款過于集中,那么難免引發(fā)風(fēng)險,且風(fēng)險的影響較大。通過加強(qiáng)管理,可以改變貸款過于集中的情況,使貸款相對分散,防止因貸款過于集中而產(chǎn)生負(fù)面影響。同時,通過分散貸款降低風(fēng)險發(fā)生概率,減少風(fēng)險帶來的損失,商業(yè)銀行可以從中積累更多經(jīng)驗,增強(qiáng)后期信貸風(fēng)險管控能力。

        規(guī)避產(chǎn)能過剩帶來的風(fēng)險

        防止產(chǎn)能過剩是商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理的重要意義之一。如今,隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度持續(xù)加快,各行各業(yè)均出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看,產(chǎn)能過剩很容易引發(fā)信貸風(fēng)險。面對這種情況,商業(yè)銀行通過加大信貸管理力度,可以在一定程度上減少產(chǎn)能過?;蛞?guī)避產(chǎn)能過剩帶來的一系列風(fēng)險。一般情況下,在開展信貸管理工作時,商業(yè)銀行通常需要結(jié)合自身發(fā)展情況,同時參考市場變化規(guī)律,進(jìn)而優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),可以在一定程度上使產(chǎn)能更加科學(xué)合理,推動業(yè)務(wù)正常運行。

        新經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險影響因素

        信貸是推進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的重要業(yè)務(wù),加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理能幫助商業(yè)銀行獲取更多經(jīng)濟(jì)效益、規(guī)避風(fēng)險,并維持長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在新形勢下,信貸業(yè)務(wù)管理顯得極其重要。但了解實際情況后發(fā)現(xiàn),目前,我國商業(yè)銀行信貸管理依然存在各種各樣的問題,風(fēng)險頻發(fā),商業(yè)銀行損失嚴(yán)重,從長遠(yuǎn)來看,這對銀行及國家經(jīng)濟(jì)都極為不利。以下重點分析商業(yè)銀行信貸管理存在的風(fēng)險。

        信貸管理法律法規(guī)亟須完善

        信貸管理相關(guān)法律法規(guī)不夠完善是新經(jīng)濟(jì)形勢下影響商業(yè)銀行信貸管理效果的重要原因之一。結(jié)合現(xiàn)狀來看,雖然國家針對信用貸款頒布了相應(yīng)的法律,但其中有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)定仍然存在許多短板。例如,貸款追回強(qiáng)制措施有待優(yōu)化、對違法人員的懲處力度較小等。此外,社會不斷發(fā)展、經(jīng)濟(jì)持續(xù)進(jìn)步,但現(xiàn)有的法律法規(guī)依然停滯不前,在開展信貸管理工作的過程中,商業(yè)銀行不得不參考以往的法律條例,導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位,尤其是出現(xiàn)問題時難以憑借現(xiàn)有的法律制度有效解決,導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)管理不善、風(fēng)險應(yīng)對能力降低等。

        信貸管理制度有待健全

        商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理離不開健全的管理制度,但通過了解實際情況發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有的信貸管理制度依然存在許多問題需要解決。例如,有的商業(yè)銀行信貸管理制度不完善,導(dǎo)致管理工作開展缺乏有效的依據(jù),且制衡機(jī)制有待優(yōu)化,各部門在工作過程中相互獨立,缺少有效溝通和協(xié)調(diào),出現(xiàn)風(fēng)險也難以共同承擔(dān)。此外,部分商業(yè)銀行缺少健全的績效考核機(jī)制,績效考核不及時,或考核結(jié)果不客觀等,導(dǎo)致相關(guān)工作人員積極性較差,影響工作效率和質(zhì)量。

        信用評估系統(tǒng)不夠合理

        信貸業(yè)務(wù)中,客戶信用等級評估是不可或缺的一環(huán),銀行通常需要全面分析客戶的經(jīng)營管理情況及其他方面的信息,并應(yīng)用多元化指標(biāo),針對客戶建立客觀真實的評估報告,這就要求商業(yè)銀行具備科學(xué)合理的信用評估系統(tǒng)。但信用評估系統(tǒng)不完善是許多商業(yè)銀行存在的問題。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行信用評估系統(tǒng)存在或多或少的漏洞,部分商業(yè)銀行信用評估系統(tǒng)中的客戶等級雖然非常高,但實際并非如此,可能存在還款風(fēng)險,商業(yè)銀行對客戶作出的信用評估結(jié)果不夠真實,會加劇信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。部分商業(yè)銀行信用評估指標(biāo)有待優(yōu)化,難以全面評估客戶信用,或使得評估結(jié)果缺乏客觀性,進(jìn)而導(dǎo)致管理人員作出不合理的決策,提升風(fēng)險發(fā)生概率。此外,在評估客戶還款能力的環(huán)節(jié),部分商業(yè)銀行僅參考以往的財務(wù)數(shù)據(jù),很少預(yù)測未來,或預(yù)測能力不足,造成結(jié)果不真實,也可能摻雜大量的主觀因素,商業(yè)銀行無法精準(zhǔn)評估客戶信用,對客戶信用等級的劃分也不合理,給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下了隱患。

        風(fēng)險預(yù)警機(jī)制有待改進(jìn)

        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要特征包括三個方面,分別是矛盾性、客觀性和潛伏性。因此,要想提升信貸業(yè)務(wù)管理效率,商業(yè)銀行必須以自身業(yè)務(wù)特征為切入點,收集科學(xué)有效的信息,并制定具有針對性的風(fēng)險防范和預(yù)警機(jī)制。然而,當(dāng)前許多商業(yè)銀行缺少健全的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,如風(fēng)險預(yù)警線設(shè)置不合理等,工作人員無法及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素,而風(fēng)險一經(jīng)發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行通常已經(jīng)遭受損失。因此,改進(jìn)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制迫在眉睫。

        相關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清晰

        有關(guān)從業(yè)人員責(zé)任劃分不清是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理效果不明顯的主要原因之一。部分商業(yè)銀行管理人員并沒有針對信貸業(yè)務(wù)管理設(shè)置獨立部門,通常是臨時指定信貸業(yè)務(wù)管理工作者,導(dǎo)致工作人員不重視業(yè)務(wù)管理,工作積極性不高,責(zé)任感明顯不足,部分員工甚至?xí)a(chǎn)生“收不收回和我無關(guān)”的情緒,嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。此外,部分商業(yè)銀行針對信貸業(yè)務(wù)沒有建立專門的監(jiān)督管理制度和責(zé)任追究制度,在出現(xiàn)問題時,管理人員無法明確問題產(chǎn)生的原因,也難以追究責(zé)任人,同樣影響人員工作效率。且出現(xiàn)問題時再彌補(bǔ)通常為時已晚,把握不住最佳風(fēng)險控制機(jī)會,相關(guān)制度和體系也會流于形式。

        新經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行信貸管理策略

        完善金融行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)

        要想提高商業(yè)銀行信貸管理效率,政府部門必須從法律層面著手,盡快彌補(bǔ)現(xiàn)有法律制度中的不足,使法律法規(guī)更加完善,為商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理提供法律保障,進(jìn)而規(guī)避金融風(fēng)險。除此之外,還應(yīng)緊跟時代發(fā)展步伐,不斷調(diào)整和改進(jìn)法律法規(guī),剔除不合理的條例,及時添加有意義的規(guī)定,通過加強(qiáng)法律法規(guī)約束,幫助商業(yè)銀行規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時,針對失信人,政府部門應(yīng)加大懲罰力度,以此發(fā)揮法律法規(guī)的威懾作用,防止不法分子逾越法律紅線,這有助于促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,也可以在一定程度上降低發(fā)生信用貸款風(fēng)險的概率。

        改革并健全信貸管理制度

        制度是行為的依據(jù),商業(yè)銀行要想保證信貸管理工作順利執(zhí)行,有必要完善信貸管理制度。首先,應(yīng)加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn),增強(qiáng)其風(fēng)險管控意識,并督促工作人員將意識和行動相結(jié)合,規(guī)避不必要的風(fēng)險,提升業(yè)務(wù)質(zhì)量;其次,商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的信貸管理部門,并為該部門引進(jìn)專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)人才,最大限度地保障貸款按期回收;最后,商業(yè)銀行應(yīng)健全績效考核激勵制度,定期開展績效考核工作,表揚信貸管理效果突出的人員,以此提升全員工作積極性,促使全員主動為信貸管理貢獻(xiàn)力量。

        優(yōu)化客戶信用評估系統(tǒng)

        有效的客戶信用評估系統(tǒng)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理而言極其重要。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有的客戶信用評估系統(tǒng),及時補(bǔ)齊短板,便于提升評估效率,保證評估結(jié)果的真實性和客觀性。為了實現(xiàn)該目標(biāo),商業(yè)銀行應(yīng)在該系統(tǒng)中納入多元化的評估指標(biāo),對客戶進(jìn)行全方位評估。同時,應(yīng)引入動態(tài)數(shù)據(jù)和非動態(tài)數(shù)據(jù),防止評估結(jié)果出現(xiàn)偏差。此外,商業(yè)銀行應(yīng)合理應(yīng)用評估結(jié)果,對于評估等級較高的客戶,可以適當(dāng)提升信貸額度,而對于評估不合格的,應(yīng)及時淘汰,拒絕為其發(fā)放貸款,以此防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

        建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

        要想達(dá)到既定的風(fēng)險防控目標(biāo),商業(yè)銀行必須完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,并盡可能打造全程風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,實現(xiàn)事前、事中、事后全過程預(yù)警和防控。根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警情況來看,大部分以事后防控為主,事前和事中預(yù)警都存在或多或少的漏洞。對此,商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)完善的風(fēng)險預(yù)警鏈條,關(guān)注整個鏈條上各個關(guān)鍵節(jié)點,并針對每個節(jié)點設(shè)置對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)管體系,從全局降低不良貸款率,降低風(fēng)險帶來的損失。在貸前,應(yīng)參考風(fēng)險偏好,在此基礎(chǔ)上提出具有針對性的措施,如果風(fēng)險管控偏離了主要方向和目標(biāo),就必須采取適當(dāng)?shù)母深A(yù)措施,為后期實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警防控目標(biāo)打好基礎(chǔ)。在貸中,應(yīng)高度重視放款和限額,并指定專人展開全面管控,使業(yè)務(wù)活動能如期進(jìn)行。在貸后,應(yīng)及時總結(jié)業(yè)務(wù)全程,發(fā)現(xiàn)其中的問題并糾正,為后期開展工作積累經(jīng)驗。通過全程管控實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo),并提升信貸業(yè)務(wù)管理效率。

        增強(qiáng)人員能力,并采用大數(shù)據(jù)技術(shù)

        商業(yè)銀行信貸管理離不開專業(yè)人員。但目前部分商業(yè)銀行專業(yè)人才明顯不足,影響了業(yè)務(wù)順利執(zhí)行。對此,商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化人才培養(yǎng)和引進(jìn)。一方面,針對現(xiàn)有的人才,商業(yè)銀行可以定期開展培訓(xùn)工作,通過培訓(xùn)提高其專業(yè)能力和水平,為順利開展信貸業(yè)務(wù)提供人才支撐。與此同時,商業(yè)銀行應(yīng)執(zhí)行責(zé)任追究制,針對業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中出現(xiàn)的所有問題,都應(yīng)及時查明原因,并追究責(zé)任人,對其作出嚴(yán)厲懲罰,防止相關(guān)人員在后期開展工作時摻雜主觀臆斷,保證信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)對外聘請專業(yè)信貸業(yè)務(wù)人才。在招聘過程中,對人才展開嚴(yán)格的考核與評估,如實戰(zhàn)經(jīng)驗、理論知識儲備、信息技術(shù)掌握情況等,還應(yīng)保證人才具有強(qiáng)烈的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識,并具備一定的風(fēng)險防控能力,確保業(yè)務(wù)順利執(zhí)行的同時有效規(guī)避風(fēng)險。

        此外,在新形勢下,科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于各行各業(yè),也滲透于人們生活的方方面面,使生產(chǎn)和生活都更加便捷高效。對此,商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代發(fā)展步伐,在信貸管理過程中引入大數(shù)據(jù)技術(shù),通過大數(shù)據(jù)技術(shù)收集整合有價值的信息和資料,發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢,實現(xiàn)風(fēng)險管控,促使業(yè)務(wù)高效開展。尤其是在分析客戶信用等級的過程中,應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅能夠提高數(shù)據(jù)收集、分析以及處理效率,而且能夠保證隱私不被泄露,能增強(qiáng)評估結(jié)果的真實性和客觀性,便于管理人員制定科學(xué)合理的信貸決策。

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