“當(dāng)你老了，頭發(fā)白了，走不動(dòng)了……”你如何讓自己有個(gè)溫暖的“爐火”，如何高品質(zhì)養(yǎng)老，是靠國(guó)家，還是自己？以后的保障就得靠現(xiàn)今的籌劃，養(yǎng)老的確是個(gè)值得關(guān)注的事兒。

退休年齡又要延遲！何時(shí)才能領(lǐng)到社保養(yǎng)老金？領(lǐng)到手的養(yǎng)老金夠不夠用？

衡量養(yǎng)老金夠不夠用有一個(gè)值得參考的數(shù)據(jù)，那就是養(yǎng)老金平均替代率：如果要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率不得低于70%；而最近幾年，中國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金平均替代率在40%左右了，遠(yuǎn)低于70%。也就是說，如果要維持退休前的生活水平，很多人的養(yǎng)老金根本不夠用。

社保養(yǎng)老+商業(yè)養(yǎng)老=高品質(zhì)生活

已交社保養(yǎng)老金，還需買商業(yè)養(yǎng)老金嗎？對(duì)于這個(gè)問題，主要取決于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

社保養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金的共同點(diǎn)在于：都是按年或者按月交錢，等退休后就有被動(dòng)收入。只要你活著，就會(huì)一直給你發(fā)錢，安全感拉滿。不同的是，社保養(yǎng)老金由國(guó)家主導(dǎo)，可以理解為靠國(guó)家養(yǎng)老，而商業(yè)養(yǎng)老金是靠自己養(yǎng)老。

社保養(yǎng)老金具有以下特點(diǎn)：國(guó)家依法強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)，為社會(huì)勞動(dòng)者提供基本生活保障；政策穩(wěn)定性較高，養(yǎng)老金的發(fā)放有一定的保障；覆蓋廣泛，適用于大多數(shù)社會(huì)勞動(dòng)者；低繳費(fèi)低保障，難以滿足部分人群對(duì)高品質(zhì)養(yǎng)老生活的需求。

總結(jié)社保養(yǎng)老金的特點(diǎn)是：穩(wěn)定但是無法滿足高品質(zhì)養(yǎng)老。想要追求更高質(zhì)量的退休生活，得適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老金。什么是商業(yè)養(yǎng)老金？商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。

商業(yè)養(yǎng)老金的特點(diǎn)為：自愿性，投保人可以根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品；靈活性，繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式等可以根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行調(diào)整；高繳費(fèi)高保障，繳費(fèi)越高，保障水平也越高；投資風(fēng)險(xiǎn)，投資收益受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

如何選擇適合自己的養(yǎng)老年金

面對(duì)市面上琳瑯滿目的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，如何甄別？哪一款值得買？我們大多數(shù)人都不是專業(yè)的財(cái)經(jīng)人士，但是可以通過幾個(gè)核心點(diǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)去衡量。

首先要看公司，選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，以確保其能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地運(yùn)營(yíng)并提供良好的售后服務(wù)，查看保險(xiǎn)公司的信譽(yù)評(píng)價(jià)和歷史記錄，了解其是否有過不良行為或投訴記錄。

其次看產(chǎn)品，按照產(chǎn)品的特性，我們可以從領(lǐng)取金額、收益率、保障期限等幾個(gè)方面考慮。

領(lǐng)取金額：不同年齡、不同繳費(fèi)年限、不同產(chǎn)品，每年可領(lǐng)取的錢是不一樣的，要確保這些條款符合個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃；收益率：和增額壽一樣，想知道產(chǎn)品的真實(shí)收益，算下內(nèi)部收益率IRR一目了然；保障期限：可以理解為“一定能拿到錢的年數(shù)”。比如保證領(lǐng)取期為20年，如果只領(lǐng)5年便身故了，此時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將剩余15年未領(lǐng)取的年金給家里人。所以，保證領(lǐng)取期越長(zhǎng)，越能保障我們的長(zhǎng)期收益；靈活性：是否支持提前領(lǐng)取、減保、保單貸款等功能。這些功能可以在一定程度上增加資金的流動(dòng)性。

另外在購(gòu)買前務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款細(xì)則，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任、退保條件等重要內(nèi)容。

何時(shí)買養(yǎng)老年金最劃算

依照金融監(jiān)管總局近期發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，自今年9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品、萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)一步降低上限為2%，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。

隨著預(yù)定利率的下降，越晚購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，所投入的成本越高。越早購(gòu)買，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，在退休時(shí)就能夠積累更多的養(yǎng)老金。從年輕時(shí)開始購(gòu)買，意味著有更長(zhǎng)的時(shí)間讓資金在保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行運(yùn)作，享受復(fù)利增值的好處。當(dāng)然，如果有預(yù)算和養(yǎng)老規(guī)劃需求，任何年齡購(gòu)買都是有益的，因?yàn)椤白詈玫臅r(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在”。

我們算了一筆賬，以某優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金為例，如果想60歲后，每年領(lǐng)個(gè)6萬塊錢出頭，不同年齡的人需要投入的成本見表1。

從表1可以看出，每個(gè)月領(lǐng)取同樣的養(yǎng)老金，25歲準(zhǔn)備比40歲準(zhǔn)備，保費(fèi)累計(jì)少交60.5-38=22.5萬。

年金險(xiǎn)OR增額壽

養(yǎng)老用，選年金險(xiǎn)還是增額壽？這得看養(yǎng)老目標(biāo)。如果只想存一筆錢，將來可能用來養(yǎng)老，也有可能用于其他，那更推薦買增額壽，因?yàn)樗哂徐`活性的特點(diǎn)。但這筆錢單純就是為了養(yǎng)老，還是買年金險(xiǎn)更靠譜。

為什么呢？我們可以假設(shè)一下，我們交了好多年保費(fèi)，某一天，兒女需要買車或者買房子，我們?yōu)榱藥蛢号鉀Q問題，腦子一熱，把保單里辛辛苦苦攢的養(yǎng)老錢，拿去幫了兒女解決了大問題，但自己的養(yǎng)老金不知不覺就沒了，等到自己有一天動(dòng)不了，需要這筆養(yǎng)老金的時(shí)候，卻是兩手空空。

不難看出，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就在于固定領(lǐng)取?？梢詾槲覀儗淼耐诵萆睿峁┮环莘€(wěn)定的現(xiàn)金流，所以養(yǎng)老年金險(xiǎn)為我們的老年生活加了一道“保險(xiǎn)杠”。

業(yè)內(nèi)人士建議：優(yōu)先保障社保養(yǎng)老金，如果經(jīng)濟(jì)條件允許且希望獲得更高的養(yǎng)老保障，可以考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老金。在購(gòu)買時(shí)，應(yīng)充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)收益等信息，搞清楚產(chǎn)品的邏輯和收益，只有選擇適合自己的產(chǎn)品，才能確保在退休后獲得穩(wěn)定的收入來源和優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。