數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，數(shù)據(jù)日益成為重要的生產(chǎn)要素。商業(yè)銀行為支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，引入了大量的外部數(shù)據(jù)，但目前外部數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估和精細(xì)化管理還處于探索和研究階段。本文結(jié)合外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)特點(diǎn)，構(gòu)建了包含成本價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值和業(yè)務(wù)價(jià)值的外部數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估指標(biāo)體系，建立了多維度指標(biāo)的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估模型，并使用該模型對(duì)Z銀行的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值情況進(jìn)行了評(píng)估實(shí)踐和結(jié)果運(yùn)用。Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系的落地，不僅提升了Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)精細(xì)化的管理水平、優(yōu)化了資源配置，同時(shí)給同業(yè)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的落地提供了參考。

隨著我國(guó)進(jìn)入信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，已快速融入工商、金融、財(cái)政等社會(huì)的各個(gè)方面。中共中央國(guó)務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》中提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值，2023年2月27日，中共中央國(guó)務(wù)院在《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》中指出，建設(shè)數(shù)字中國(guó)是數(shù)字時(shí)代推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要引擎，是構(gòu)筑國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)的有力支撐。在此背景下，數(shù)據(jù)作為企業(yè)的重要資產(chǎn)已成為普遍共識(shí)，如何對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理也成為了各個(gè)企業(yè)不斷探索的領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)除本身行業(yè)屬性所帶有的海量數(shù)據(jù)之外，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，外部數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的需求越來(lái)越大，應(yīng)用越來(lái)越深，但由于缺乏成熟的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方法，外部數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理面臨巨大挑戰(zhàn)。通過(guò)對(duì)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，可以全面了解企業(yè)的外部數(shù)據(jù)使用情況，促進(jìn)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用成效的透明化，釋放外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛能。短期來(lái)看，對(duì)商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估一方面有助于量化外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的成效、盤(pán)活現(xiàn)有外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)精細(xì)化管理水平；另一方面有助于促進(jìn)外部數(shù)據(jù)價(jià)值釋放、減少外部數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)，達(dá)到降本增效的目的。長(zhǎng)期來(lái)看，可以依據(jù)價(jià)值評(píng)估結(jié)果形成外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告、對(duì)各類(lèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的效益進(jìn)行核算，為外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用提供可量化、可比較、可跟蹤的信息，從而選擇最優(yōu)調(diào)用策略。

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估研究現(xiàn)狀分析

國(guó)際上，Gartner提出了從企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量低下導(dǎo)致業(yè)務(wù)績(jī)效差或者產(chǎn)生負(fù)債的角度對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，Deloitte提出了一個(gè)全面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估框架，并提出可以使用市場(chǎng)法、多期超額收益法（MPEEM）、成本法等方法來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值，以上機(jī)構(gòu)雖然提出了一些數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值方法，但多集中在經(jīng)濟(jì)理論方面，并未針對(duì)商業(yè)銀行領(lǐng)域的資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估進(jìn)行研究。

國(guó)內(nèi)，大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)和中國(guó)信通院聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理實(shí)踐白皮書(shū)》，浦發(fā)銀行與IBM合作發(fā)布《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系建設(shè)實(shí)踐報(bào)告》，光大銀行與德勤合作發(fā)布《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值白皮書(shū)》，這些白皮書(shū)和實(shí)踐報(bào)告針對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估等方面做了研究和實(shí)踐探索。但是，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)的管理目前在國(guó)內(nèi)還處于起步階段，2022年5月，大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書(shū)》，以外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌管理為核心邏輯，結(jié)合近年金融機(jī)構(gòu)對(duì)于外部數(shù)據(jù)管理的實(shí)踐和探索，闡述外部數(shù)據(jù)的定義、分類(lèi)、管理流程與保障措施，并分享了多家機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。然而，在商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方面，目前國(guó)內(nèi)各家機(jī)構(gòu)還都在逐步的探索和實(shí)踐中。在缺乏成熟的評(píng)估方法和框架的情況下，商業(yè)銀行的外部數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用仍面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，需要進(jìn)一步研究和實(shí)踐，以建立可行的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系，以支持商業(yè)銀行更好地管理和應(yīng)用外部數(shù)據(jù)。

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系構(gòu)建

本文參考了業(yè)界先進(jìn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方法論，并結(jié)合外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特點(diǎn)，構(gòu)建了一個(gè)包含成本價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值和業(yè)務(wù)價(jià)值的多維度外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系。

首先，成本價(jià)值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)獲取和維護(hù)所需的成本和投入。這包括數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲(chǔ)和管理等方面的成本。通過(guò)對(duì)成本價(jià)值的評(píng)估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的獲取和維護(hù)所需的投入是否合理，并為決策提供參考。

其次，內(nèi)在價(jià)值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)本身所蘊(yùn)含的價(jià)值。這包括數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、時(shí)效性以及數(shù)據(jù)的可靠性和可用性等方面。通過(guò)對(duì)內(nèi)在價(jià)值的評(píng)估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)在支持業(yè)務(wù)決策和創(chuàng)新方面的潛在能力，并為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效利用提供依據(jù)。

最后，業(yè)務(wù)價(jià)值是指外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這包括通過(guò)數(shù)據(jù)分析和挖掘所獲得的洞察力、增加的收入、降低的成本以及提升的客戶(hù)滿(mǎn)意度等方面的價(jià)值。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值的評(píng)估，可以了解外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的貢獻(xiàn)程度，并為決策者提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和優(yōu)化的依據(jù)。

指標(biāo)體系構(gòu)建

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估指標(biāo)體系包含成本價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、業(yè)務(wù)價(jià)值三大價(jià)值類(lèi)型，涉及商務(wù)成本、整合成本、數(shù)據(jù)規(guī)模等7個(gè)維度共18個(gè)指標(biāo)，詳見(jiàn)表1。

指標(biāo)計(jì)算

外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值計(jì)算公式為：外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值=成本價(jià)值*成本價(jià)值權(quán)重+內(nèi)在價(jià)值*內(nèi)在價(jià)值權(quán)重+業(yè)務(wù)價(jià)值*業(yè)務(wù)價(jià)值權(quán)重，其中，各價(jià)值維度的計(jì)算公式及權(quán)重確定說(shuō)明如下。

成本價(jià)值：指外部數(shù)據(jù)采購(gòu)、加工和運(yùn)維管理所需的資金、人力及相關(guān)資源投入，主要涉及商務(wù)成本與整合成本。核心計(jì)算公式：成本價(jià)值 =商務(wù)成本+整合成本，其中，商務(wù)成本包含采購(gòu)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本；整合成本包含管理成本、運(yùn)維成本。

內(nèi)在價(jià)值：指外部數(shù)據(jù)本身所蘊(yùn)含的潛在價(jià)值，用于評(píng)價(jià)外部數(shù)據(jù)作為一種數(shù)據(jù)資產(chǎn)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累的直接貢獻(xiàn)，主要涉及數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)服務(wù)水平等方面。核心計(jì)算公式：內(nèi)在價(jià)值=數(shù)據(jù)規(guī)模價(jià)值 + 數(shù)據(jù)質(zhì)量?jī)r(jià)值+服務(wù)水平價(jià)值，其中，數(shù)據(jù)規(guī)模價(jià)值包含數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量?jī)r(jià)值包含完整性、服務(wù)連續(xù)性、及時(shí)性、時(shí)效性，服務(wù)水平價(jià)值包含配合度、競(jìng)爭(zhēng)力。

業(yè)務(wù)價(jià)值：外部數(shù)據(jù)應(yīng)用于營(yíng)銷(xiāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域所產(chǎn)生的直接或間接業(yè)務(wù)價(jià)值，主要體現(xiàn)在有效客戶(hù)提升數(shù)、業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)、授信規(guī)模以及避免的經(jīng)濟(jì)損失等方面。核心計(jì)算公式：業(yè)務(wù)價(jià)值=營(yíng)銷(xiāo)管理價(jià)值* 營(yíng)銷(xiāo)管理貢獻(xiàn)比例+風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值* 風(fēng)險(xiǎn)管理貢獻(xiàn)比例，其中，營(yíng)銷(xiāo)管理包含外部數(shù)據(jù)在營(yíng)銷(xiāo)管理場(chǎng)景下的有效客戶(hù)提升數(shù)和完成的業(yè)務(wù)筆數(shù)、外部數(shù)據(jù)加工整合后生成的標(biāo)簽數(shù)、外部數(shù)據(jù)加工整合后生成標(biāo)簽的應(yīng)用情況。風(fēng)險(xiǎn)管理包含外部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的授信金額、外部數(shù)據(jù)在核驗(yàn)場(chǎng)景下的業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)。

價(jià)值權(quán)重：本文采用專(zhuān)家打分法確定成本價(jià)值權(quán)重、內(nèi)在價(jià)值權(quán)重、業(yè)務(wù)價(jià)值權(quán)重。專(zhuān)家根據(jù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)三大價(jià)值類(lèi)型分別打分，根據(jù)所有專(zhuān)家的平均分得到每一個(gè)價(jià)值類(lèi)型的權(quán)重。

Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估實(shí)踐結(jié)果

Z銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理現(xiàn)狀

Z銀行自2018年開(kāi)始統(tǒng)籌外部數(shù)據(jù)管理，以“數(shù)據(jù)好用、數(shù)據(jù)易用、數(shù)據(jù)安全”為目標(biāo)，整合外部數(shù)據(jù)資源，遵循“統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理、資源共享、成本分?jǐn)偂钡脑瓌t構(gòu)建外部數(shù)據(jù)管理體系。隨著外部數(shù)據(jù)管理的持續(xù)推進(jìn)，Z銀行接入的外部數(shù)據(jù)類(lèi)型在不斷增加，外部數(shù)據(jù)采購(gòu)成本不斷攀升，急需進(jìn)行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估量化外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的成效并優(yōu)化外部數(shù)據(jù)使用策略。

實(shí)施路徑

Z銀行以上文的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估方法為基礎(chǔ)，確定了外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估實(shí)施路徑，對(duì)行內(nèi)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中所使用的從外部接入的數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，實(shí)施路徑如圖1所示。

評(píng)估結(jié)果應(yīng)用

Z銀行依據(jù)外部數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估結(jié)果，對(duì)存量外部數(shù)據(jù)調(diào)用策略進(jìn)行成本壓降和效益提升優(yōu)化，為新產(chǎn)品接入外部數(shù)據(jù)提供有效參考，具體應(yīng)用如下：

存量外部數(shù)據(jù)使用策略?xún)?yōu)化

Z銀行將存量外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)，分為同類(lèi)型數(shù)據(jù)與不同類(lèi)型數(shù)據(jù)，針對(duì)評(píng)估結(jié)果為不同的數(shù)據(jù)制定差異化的優(yōu)化策略，具體優(yōu)化策略如下：

（1）在同類(lèi)型數(shù)據(jù)中，Z銀行按照評(píng)估結(jié)果進(jìn)行排序，在后續(xù)使用中建議業(yè)務(wù)部門(mén)優(yōu)先使用排序靠前的數(shù)據(jù)，提升外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用的綜合效益。

（2）在不同類(lèi)型數(shù)據(jù)中，在滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求的前提下，Z銀行根據(jù)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估結(jié)果制定了“杜絕重復(fù)調(diào)用、低成本替代高成本、使用政務(wù)數(shù)據(jù)”的降本增效方案，降低外部數(shù)據(jù)使用成本。

新增外部數(shù)據(jù)的引入

在新增外部數(shù)據(jù)引入時(shí)，Z銀行將新增外部數(shù)據(jù)與同類(lèi)型已引入外部數(shù)據(jù)的成本價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值進(jìn)行比較，當(dāng)優(yōu)于同類(lèi)型已引入外部數(shù)據(jù)，將新增引入。

本文構(gòu)建的多層次外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估體系實(shí)現(xiàn)了外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估，但仍需要隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用和科技發(fā)展進(jìn)行不斷調(diào)整。下一步持續(xù)優(yōu)化外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值指標(biāo)體系，探索客戶(hù)級(jí)、交易級(jí)的外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估計(jì)量方法，進(jìn)一步優(yōu)化外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值管理體系，開(kāi)展價(jià)值精細(xì)評(píng)估。

（作者單位：1.中原銀行股份有限公司 2.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班）