【摘" 要】 近年來，隨著技術(shù)的發(fā)展，金融科技成為賦能互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的必然趨勢，也為互聯(lián)網(wǎng)信貸公司打開了一扇新的大門，創(chuàng)新的服務(wù)模式推動了金融發(fā)展的變革。在此大環(huán)境背景下，涌現(xiàn)出一批又一批的以金融科技為核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)信貸公司，其中百度旗下的度小滿，以其金融服務(wù)的創(chuàng)新模式成為國內(nèi)頂尖的互聯(lián)網(wǎng)信貸公司。文章以度小滿為例，通過分析度小滿服務(wù)創(chuàng)新模式，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)信貸公司在以金融科技為背景的創(chuàng)新中提供經(jīng)驗借鑒。

【關(guān)鍵詞】 金融科技；互聯(lián)網(wǎng)信貸；度小滿金融

一、度小滿金融發(fā)展歷程

度小滿金融原名百度金融，于2018年4月獨立運營，其創(chuàng)立之初的愿景是通過技術(shù)的革新幫助更多人平等、便捷地獲得金融服務(wù)，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的人群提供貸款以幫助其實現(xiàn)資金融通，實現(xiàn)普惠金融。

2013年，百度開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，百度理財在同年上線。2014年其升級為百度金融中心，為發(fā)展百度金融服務(wù)事業(yè)組奠定基礎(chǔ)。2015年12月14日，百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）成立，在此架構(gòu)調(diào)整的同時，將百度金融業(yè)務(wù)擴展至消費金融、移動錢包支付和線上的互聯(lián)網(wǎng)券商。2016年，百度集合自身高科技技術(shù)網(wǎng)譜，組成“金融云”并正式向業(yè)界開放。2017年到2018年這兩年，百度不斷注重深化合作，與貴州省政府金融辦、大數(shù)據(jù)局聯(lián)合推出“貴州金融大腦”；與中國農(nóng)業(yè)銀行正式簽約戰(zhàn)略合作，提出“智能金融”，推動智能技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域進行更加具體化的應(yīng)用；將金融IT系統(tǒng)平臺、智能獲客平臺、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺三大平臺進行開放，與浦發(fā)銀行等公司進行多領(lǐng)域合作。在此期間，中國首單基于區(qū)塊鏈技術(shù)的交易所ABS正式在上交所發(fā)行；百度金融獲得金融保險經(jīng)紀(jì)牌照，并成為Hyperledger（簡稱“超級賬本”）開源項目的核心董事會成員；百信銀行通過審核，成立國內(nèi)第一家獨立法人模式的直銷銀行，使銀行真正走入全“上線”。

度小滿金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)體現(xiàn)了從消費金融到財富管理的發(fā)展路徑，并致力于推進智能化布局。其金融服務(wù)板塊主要包括消費金融、支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)證券等領(lǐng)域。相較于支付領(lǐng)域，度小滿金融更加注重在消費金融領(lǐng)域的發(fā)展，并積極推進其金融消費產(chǎn)品“有錢花”。度小滿金融的業(yè)務(wù)范圍主要涵蓋度小滿支付、“有錢花”和度小滿理財。度小滿支付主要通過合作方式構(gòu)建支付生態(tài)閉環(huán)，為用戶提供全方位的支付服務(wù)?！坝绣X花”致力于創(chuàng)新消費信貸服務(wù)，通過將人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)相結(jié)合，旨在提供快速審批的信貸服務(wù)。“有錢花”的目標(biāo)是為廣大用戶提供個性化的信貸服務(wù)體驗，同時借助技術(shù)手段來實現(xiàn)風(fēng)險控制和安全保障的目標(biāo)。度小滿理財則是度小滿金融在財富管理領(lǐng)域的業(yè)務(wù)板塊。通過互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，度小滿金融為用戶提供便捷的理財產(chǎn)品和服務(wù)，幫助用戶實現(xiàn)資產(chǎn)增值和財富管理的目標(biāo)。

二、度小滿金融服務(wù)創(chuàng)新模式

（一）“有錢花”信貸服務(wù)模式

“有錢花”是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌，其產(chǎn)品服務(wù)的定位是面向大眾提供安全、高效的個人消費信貸業(yè)務(wù)，也為中小企業(yè)融資困難打開渠道，幫助中小企業(yè)解決資金融通。

“有錢花”的申請入口是多方位的，這源自百度巨大的搜索引擎，用戶可以通過“有錢花”App、百度App、度小滿錢包App、百度云App等進行申請，或者從百度網(wǎng)站上搜索“有錢花”等關(guān)鍵詞都可以進入申請的窗口。它的借款流程方便簡單，只需要填寫資料即可獲得額度并申請借款，能夠?qū)崿F(xiàn)“秒批”。“有錢花”對不同人群開放多條服務(wù)產(chǎn)品線，包括“有錢花—滿易貸”“有錢花—尊享貸”“有錢花—小期貸”，可根據(jù)用戶的借款需求進行精準(zhǔn)匹配?！坝绣X花”的授信額度則是借助度小滿金融強大的科研實力，通過大數(shù)據(jù)掌握個人信用情況、瀏覽網(wǎng)頁搜索習(xí)慣和信用風(fēng)險等，通過多重角度進行綜合考慮，再加上人工智能運算、磐石的綜合風(fēng)控模型，授予不同用戶不等授信額度。滿意貸、尊享貸和小期貸就是以此為劃分依據(jù)，再積累信用分、還款行為等授予，呈現(xiàn)動態(tài)的額度。如果用戶在使用貸款的期間內(nèi)表現(xiàn)良好，且符合提額政策，額度則可能上升。

“有錢花”信貸服務(wù)在傳統(tǒng)服務(wù)模式體系上進行創(chuàng)新，其具有以下的創(chuàng)新：

第一，“有錢花”信貸服務(wù)在定位上非常明確，它提供的服務(wù)流程操作簡單便捷。用戶可以在百度的多種平臺上快速接入“有錢花”的信貸服務(wù)，這不僅讓用戶享受到了便捷的服務(wù)體驗，也為“有錢花”積累了大量的用戶，為其實現(xiàn)信貸服務(wù)消費的變現(xiàn)創(chuàng)造了更多可能性。除此之外，“有錢花”的服務(wù)流程中還包含了多種還款方式，這不僅站在用戶的角度考慮，減少了利息費用，更重要的是，它幫助“有錢花”更快地回收資金，降低了壞賬率的風(fēng)險。這種定位明確、服務(wù)流程操作便捷的特點，使“有錢花”信貸服務(wù)在市場上具備了競爭優(yōu)勢，用戶可以輕松地獲得所需的信貸服務(wù)，并且在還款方面也有多種靈活的選擇，提升了用戶的滿意度和忠誠度。同時，“有錢花”也能夠更有效地管理和控制風(fēng)險，通過多種還款方式減少了壞賬率，提高了資金回籠的速度。

第二，“有錢花”根據(jù)用戶的不同需求，進行精準(zhǔn)的金融服務(wù)匹配。它推出了三種信貸方式，并利用智能技術(shù)來分析用戶的借款需求和風(fēng)險因素，以實現(xiàn)精準(zhǔn)匹配?！坝绣X花”的信貸服務(wù)涵蓋了不同類型的借款需求，例如短期借款、分期付款和信用卡分期等，用戶可以根據(jù)自身的資金需求和償還能力選擇最適合自己的信貸方式。為了實現(xiàn)精準(zhǔn)匹配，“有錢花”利用智能技術(shù)對用戶的借款需求進行全面分析，它考慮了用戶的個人信息、信用評級、收入狀況等因素，以及風(fēng)險評估模型，來確定借款金額、利率和還款期限等關(guān)鍵參數(shù)。通過這種方式，“有錢花”能夠確保借款服務(wù)與用戶的實際需求相匹配，并在風(fēng)險可控的前提下提供合適的信貸方案。這種精準(zhǔn)匹配的金融服務(wù)模式，為用戶提供了更加個性化和定制化的信貸體驗。用戶可以根據(jù)自己的具體需求和偏好選擇最適合自己的信貸方式，從而更好地滿足資金需求，并在還款方面有更好的控制和規(guī)劃。

第三，“有錢花”正確利用流量變現(xiàn)、充分發(fā)揮資金調(diào)動機制和加強對場景的把控力。在流量變現(xiàn)方面，互聯(lián)網(wǎng)時代是流量變現(xiàn)的時代，“有錢花”依托強大的百度搜索，正確利用流量變現(xiàn)，通過用戶在百度的搜索可以快速識別用戶信貸消費需求，使其獲客成本降到最低。在資金調(diào)動機制方面，度小滿金融形成“自營+平臺”合作機制，一方面創(chuàng)新性的將區(qū)塊鏈技術(shù)推動消費信貸形成資產(chǎn)證券化；另一方面堅持深化合作，目前已與過百家金融機構(gòu)達成合作，其中包括百信銀行、中信銀行、溫州銀行、南京銀行等，可以降低融資成本，使自己的資金背景充足助力健康發(fā)展。在對場景的把控力上，百度擁有天然金融場景，通過搜索的內(nèi)容反映出用戶的隱性需求，衍生出真實的信貸服務(wù)需求，度小滿通過開放式的平臺與多個種類的伙伴進行合作，以“1+N”式的方式切入不同場景布置，力求實現(xiàn)從“找到”到“得到”。

（二）度小滿理財服務(wù)模式

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)雖然在近幾年發(fā)展較為迅猛，但由于起步晚，直到現(xiàn)在，我國在銀行理財市場的立法仍有空缺。在這種背景下，度小滿理財定位于打造一站式專業(yè)、全面、安心的智能金融服務(wù)平臺，提供傳統(tǒng)銀行定期理財服務(wù)、基金投資、保險等多元化理財產(chǎn)品，用技術(shù)優(yōu)勢保障理環(huán)境安全。

度小滿理財利用金融科技賦能打造嚴(yán)格風(fēng)控和信息透明的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺前進，具備以下創(chuàng)新：

首先是具備行業(yè)內(nèi)專業(yè)技術(shù)牌照，獲得界內(nèi)認(rèn)可。2018年年底，百度百盈正式獲得證監(jiān)會頒發(fā)的證券期貨業(yè)務(wù)許可證，其“基金銷售業(yè)務(wù)”獲得批準(zhǔn)，同年與中信銀行打造的第一家直銷銀行“百信銀行”正式上線，基于自身銀行的天然優(yōu)勢，實現(xiàn)“百信智慧存”的銀行存款零風(fēng)險和隨存隨取無限額。

其次是依據(jù)不同投資人群設(shè)置不同門檻，重視理財投資教育。度小滿理財?shù)耐顿Y類別為活期理財、定期理財、基金定投和保險，門檻設(shè)置為10元到1000元不等，余額盈的起投金額更是低至1分。另外，在選擇基金定投等較高風(fēng)險投資產(chǎn)品的同時，度小滿理財設(shè)置了理財投資者教育和風(fēng)險測試，為金融環(huán)境的穩(wěn)定發(fā)展起到積極作用。

（三）度小滿移動支付服務(wù)模式

首先，成功借助“紅包襲來”霸占第三方應(yīng)用市場。度小滿錢包在度小滿金融實現(xiàn)拆分后出現(xiàn)較晚，但是聯(lián)合在今年春晚重新亮相，打破了微信和支付寶把持了五年春晚的格局。通過精心策劃，在春晚前后推出的現(xiàn)金紅包、小度AI音箱等獎品，使百度系列App下載量暴增，實名認(rèn)證和綁卡簽約等流程順利實現(xiàn)。

其次，打造場景式支付，利用AI科技反哺生態(tài)?；诎俣染W(wǎng)頁的輕應(yīng)用、百度應(yīng)用例如百度貼吧、百度網(wǎng)盤、愛奇藝、度小滿理財?shù)认M理財場景，可以形成“搜索+輕應(yīng)用+支付”的閉環(huán)。百度就像一座提供各種消費服務(wù)的巨大商場，用戶通過搜索查詢、百度基于AI識別用戶需求，從而分析出用戶的購買欲望，用戶就可以使用度小滿錢包付費，將搜索與支付鏈接。

三、度小滿金融服務(wù)模式對互聯(lián)網(wǎng)信貸公司運營的啟示

金融科技賦能是金融行業(yè)的必然趨勢，隨著科技與金融的深度融合，金融科技也在不斷地進步，但與此同時金融風(fēng)險與監(jiān)管難度也在進一步加深。度小滿金融的強大優(yōu)勢在于自己的金融科技布局，擁有金融科研能力開放平臺“磐石”，從智能獲客、反欺詐、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能催收等多方面擁有先進的技術(shù)優(yōu)勢。無論是基于自身來提供的信貸服務(wù)的貸前、貸中還有貸后，還是通過科技賦能金融來實現(xiàn)盈利，全流程都離不開監(jiān)管。除此之外，中國人民銀行的征信系統(tǒng)也起著重要的基礎(chǔ)作用，度小滿金融背后強大的大數(shù)據(jù)支撐可以為中國人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)補充。因此，對于其他與度小滿金融相類似的互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)，更要憑借數(shù)據(jù)、技術(shù)和平臺優(yōu)勢，完善自己的監(jiān)管科技和解決方案，由單純的機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，密切關(guān)注市場動向，深入市場、深入科技，用金融科技提前打造成熟的監(jiān)管體系，最大化地減少監(jiān)管的滯后，在學(xué)習(xí)的過程中監(jiān)管，在監(jiān)管的過程中學(xué)習(xí)，推進監(jiān)管布局，在金融科技領(lǐng)域做好金融服務(wù)，在技術(shù)和法律兩方面實現(xiàn)生態(tài)共進。

金融科技的落腳點是科技，本質(zhì)為數(shù)字化，通過技術(shù)的手段轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，可以加大對實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，服務(wù)實體經(jīng)濟。度小滿金融從成立之初就立足于科技的大方向，成立自己的人工智能科技實驗室，聯(lián)手著名高校成立人才培養(yǎng)計劃，在研發(fā)領(lǐng)域保證智能技術(shù)居于領(lǐng)先水平，推動在金融服務(wù)領(lǐng)域的加速升級。因此，對行業(yè)內(nèi)的其他企業(yè)而言，應(yīng)始終保持開放合作，聯(lián)合科技盟友，進行自我升級蛻變?？萍脊镜慕Ｄ芰ν怀?，傳統(tǒng)銀行的銀行業(yè)務(wù)突出，互聯(lián)網(wǎng)金融公司社交和生活場景消費能力突出，因此，在打造自身競爭力的同時，要始終堅持開放，包容不同的金融文化，提出清晰明確的合作方案，不斷豐富智能生態(tài)場景。隨著合作伙伴生態(tài)的拓展，實現(xiàn)金融服務(wù)領(lǐng)域中智能營銷、智能理財、智能支付等方面更具智能化。

四、結(jié)語

度小滿金融在金融科技的賦能下，以創(chuàng)新的服務(wù)模式，將百度強大的背后科技基因賦能到金融的實際應(yīng)用場景里，在度小滿“有錢花”、度小滿理財和度小滿錢包中實現(xiàn)落地，努力打造金融服務(wù)全方位布局。度小滿金融利用百度搜索引擎鏈接自己的金融業(yè)務(wù)，通過搜索引擎的流量優(yōu)勢，實現(xiàn)其資源配置，逐步向支付、個人信貸、企業(yè)信貸、消費管理、資產(chǎn)管理和保險領(lǐng)域延伸，實現(xiàn)金融場景多方位布局，最終構(gòu)建線上金融一體的生態(tài)圈。本研究著重介紹金融科技賦能下的互聯(lián)網(wǎng)信貸公司代表度小滿金融，通過對其服務(wù)模式創(chuàng)新的闡述與分析，希望能夠為同行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供借鑒，讓以度小滿金融為代表的金融科技加強自身的行為監(jiān)管，用科技的力量實現(xiàn)普惠金融的夢想，為更多人送去優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和體驗。

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