基金項(xiàng)目：吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)融資問題研究”（2023C29）

作者簡介：周航（1986- ），女，吉林長春人，長春大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，人體健康狀態(tài)辨識(shí)與機(jī)能增強(qiáng)吉林省重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，博士，研究方向?yàn)閼?yīng)用經(jīng)濟(jì);韓君（1999- ），女，山東菏澤人，長春大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向?yàn)殂y行經(jīng)營與管理;崔宇（1998- ），女，山東煙臺(tái)人，長春大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向?yàn)殂y行經(jīng)營與管理。

摘 要：從2022年起，我國第三方交易額就以較快的速度增長，它因?yàn)槭褂煤啽?、快速便利等?yōu)勢(shì)，在中國的商業(yè)經(jīng)營服務(wù)中占較大比例市場(chǎng)份額。對(duì)商業(yè)銀行而言， 移動(dòng)支付的出現(xiàn)，帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此建議商業(yè)銀行應(yīng)該在客戶積累、數(shù)據(jù)沉淀、網(wǎng)絡(luò)布局等方面進(jìn)行集成與創(chuàng)新，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;中間業(yè)務(wù);負(fù)債業(yè)務(wù);商業(yè)銀行

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀分析

移動(dòng)支付，即互聯(lián)網(wǎng)金融，是指用戶利用手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)或近程通訊等手段進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬。也就是說，它是用移動(dòng)電話終端支付的一種方式，是移動(dòng)終端，商業(yè)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營商的結(jié)合，進(jìn)而將各類資源進(jìn)行有效的整合，以達(dá)到購物、娛樂、支付、生活等目的。

如圖1、圖2所示，中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量占電子支付業(yè)務(wù)總量的比例在逐年攀升，2021年中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量占電子支付業(yè)務(wù)總量的55.00%，較2014年的13.57%增長了41.43%。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)分析

1. 廣泛優(yōu)質(zhì)的客戶資源

在傳統(tǒng)的支付模式下，商業(yè)銀行通過大量的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶、銀行卡客戶和商家客戶，持續(xù)發(fā)展并增

加用戶數(shù)量，從而成為日后商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要來源。就目前的市場(chǎng)狀況來看，那些有實(shí)力的支付公司，都是做著支付業(yè)務(wù)的，他們有著各種不同的執(zhí)照，可以說是一家綜合型的金融公司，甚至可以說是一家銀行。因此，在整個(gè)線下支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付企業(yè)都在尋求更大的用戶數(shù)量、更大的交易金額、更高的用戶黏性。

2. 完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

由于行業(yè)特點(diǎn)等原因，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上的能力較強(qiáng)，嚴(yán)格識(shí)別和管理經(jīng)營中的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，無論是從硬件的安全保證，還是從信息安全的角度來看，商業(yè)銀行的安全性都要優(yōu)于移動(dòng)支付。

從數(shù)據(jù)的廣度來看，大多數(shù)移動(dòng)支付平臺(tái)無法共享信息，大部分的數(shù)據(jù)都是個(gè)人行為，企業(yè)的商業(yè)活動(dòng)和記錄不多。目前我國的信用評(píng)估體系并不完善，相比之下，通過中央銀行的信用記錄系統(tǒng)連接，可以讓個(gè)人和公司獲得較為全面的征信信息。這些數(shù)據(jù)是根據(jù)客戶在銀行的歷史交易記錄，真實(shí)、豐富、完善，對(duì)個(gè)人和公司的信用狀況有較好的借鑒作用。從這一點(diǎn)來看，移動(dòng)支付平臺(tái)希望建立一個(gè)更為完善的信用評(píng)估體系，還需要很長一段時(shí)間。

3. 廣泛的線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局

近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)和數(shù)碼金融的發(fā)展，人們的業(yè)務(wù)渠道也變得更加多樣化，更多的客戶選擇了在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，理財(cái)、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都可以在線進(jìn)行，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)的作用正在逐漸減弱，而微眾銀行等新成立的網(wǎng)絡(luò)金融公司，也在大力發(fā)展“人臉識(shí)別”的賬戶開戶。一時(shí)之間，“銀行網(wǎng)點(diǎn)消亡”之說風(fēng)靡一時(shí)。然而，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在許多方面仍然具有無可取代的作用。

一是互聯(lián)網(wǎng)用戶不能覆蓋全部用戶，一些中老年用戶很難改變他們的使用習(xí)慣。二是因?yàn)槿穗H交往是企業(yè)發(fā)展的基石，信息科技日新月異，但是技術(shù)的發(fā)展更多的是在處理一些簡單的商業(yè)上的人工。不管技術(shù)發(fā)展到什么程度，“人”的角色是不可替代的，在線下網(wǎng)點(diǎn)中，人工服務(wù)所帶來的溫暖和情感的交融，是其他電子渠道無法替代的。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的劣勢(shì)分析

1. 客戶體驗(yàn)有待提高

中國支付清算協(xié)會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有79.6%的用戶會(huì)選擇移動(dòng)支付，是因?yàn)槠浔阌诓僮?。與第三方移動(dòng)支付的便捷與準(zhǔn)時(shí)性相比，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)支付流程的安全。往往需要經(jīng)過多次審核，操作過程復(fù)雜，用戶的使用感受不高。同時(shí)，由于傳統(tǒng)的經(jīng)營特征和經(jīng)營決策方式，使其難以像傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)那樣，根據(jù)顧客的需要，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有效地調(diào)整和改變，而且長期缺乏對(duì)顧客滿意的關(guān)注，使得顧客體驗(yàn)的總體水準(zhǔn)不高。

2. 適應(yīng)市場(chǎng)變化的速度較慢

根據(jù)久已形成的商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，決策權(quán)力集中在總行一級(jí)，而對(duì)客戶最熟悉，與客戶關(guān)系最密切的一級(jí)分行卻沒有決策權(quán)。所以，在提升自己的產(chǎn)品和優(yōu)化服務(wù)的過程中，都要經(jīng)歷一段相當(dāng)長的時(shí)間才能完成的任務(wù)，這也是為什么商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中會(huì)出現(xiàn)問題的原因。與之相比，第三方移動(dòng)支付公司更注重洞察市場(chǎng)、洞察顧客體驗(yàn)、挖掘大數(shù)據(jù)、研究顧客行為，這些都為其業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的窗口。

3. 跨界合作精神有待提升

在目前世界上許多新技術(shù)的帶領(lǐng)下，網(wǎng)絡(luò)公司的發(fā)展勢(shì)頭日益明朗。因此，銀行業(yè)必須積極加強(qiáng)跨產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的意識(shí)，利用科技的力量，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自己的特殊優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的長期累積、成熟地風(fēng)控、規(guī)范、合規(guī)等基礎(chǔ)，對(duì)庫存資料進(jìn)行全面的挖掘;同時(shí)，要充分利用第三方機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景建設(shè)、全面挖掘需求等方面的優(yōu)勢(shì)，提高用戶黏性，擴(kuò)大潛在顧客，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、雙贏的目的。

三、移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

從資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成來看，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中介業(yè)務(wù)是三個(gè)方面。債務(wù)業(yè)務(wù)包括私人存款、對(duì)公存款、同業(yè)拆借等。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶辦理支付并向其提供其他服務(wù)的服務(wù)。在現(xiàn)有的分析基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際收益，本文認(rèn)為，移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響可以從兩個(gè)類別來看：一類是中間業(yè)務(wù)類，一類是負(fù)債業(yè)務(wù)類。

（一）移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

1. 銀行資金中介角色邊緣化

當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，以收單、基金、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)賬、扣款為主要業(yè)務(wù)的第三方手機(jī)支付業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展。尤其是開發(fā)了一種基于移動(dòng)支付的第三方支付方式，增多了用戶的選擇，在收費(fèi)和使用方面，移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)要好很多。

（1）支付收單業(yè)務(wù)方面

關(guān)于支付和收款的業(yè)務(wù)，以往在支付行業(yè)中，信用卡的收單業(yè)務(wù)一直是最大的。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的飛速發(fā)展，信用卡的使用率逐漸降低，這將給傳統(tǒng)的銀行卡收單業(yè)務(wù)帶來一些沖擊。第三方支付技術(shù)的興起，使銀行在資金結(jié)算、支付、收單等方面的作用逐步被替代，而在渠道、客戶關(guān)系等方面則加速了對(duì)金融中介的脫媒。無卡支付的手機(jī)支付方式，可以將多張、借記卡綁定到多個(gè)銀行，既簡化了支付過程，又增加了支付的效率，也使服務(wù)涵蓋了更多的客戶。而且，由于傳統(tǒng)的在線銀行業(yè)務(wù)對(duì)一般人來說并不是很好，這也是導(dǎo)致目前第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。

（2）基金保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)等方面

基金的銷售渠道都是以銀行為主導(dǎo)，占據(jù)了基金銷售總額的80%。根據(jù)各上市銀行的年度報(bào)告，各銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傭金收入在總保費(fèi)中的3%～4%，而代理基金的費(fèi)用則在0.4%左右，代理服務(wù)費(fèi)作為一項(xiàng)重要的收入來源。目前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革已成為一股不可忽視的力量。然而，隨著網(wǎng)上理財(cái)渠道的開通，以及移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，加上其具有利率、流動(dòng)性、購買門檻低、存取方便等諸多優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致銀行客戶流失，盈利困難。通過方便快捷、低成本的特點(diǎn)，移動(dòng)支付在小額支付業(yè)務(wù)中迅速發(fā)展，并逐漸滲透到了大額支付領(lǐng)域，如“花唄”和“白條”等消費(fèi)分期產(chǎn)品在銀行市場(chǎng)上占有一席之地。

2. 分流銀行活期存款

由于銀行間的資金通過手機(jī)支付平臺(tái)向銀行進(jìn)行貨幣資金的流動(dòng)，從而使銀行的存貸利差進(jìn)一步壓縮。從2013年開始，通過與貨幣基金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，提高了貨幣流動(dòng)性，提高了銀行存款利率，降低了普通民眾的短期金融準(zhǔn)入門檻，增強(qiáng)了國民對(duì)金融的認(rèn)識(shí)。因此，余額寶在上市一個(gè)月內(nèi)就籌集了數(shù)十億，規(guī)模膨脹很快，不僅讓銀行的存款變得越來越少，而且還讓商業(yè)銀行的利率差距越來越小。從第三方手機(jī)支付對(duì)銀行資本成本的影響來看，一方面，從低成本的往來賬戶流向高利息的協(xié)議存款，是導(dǎo)致資金成本上漲的主要原因;另一方面，許多銀行為了應(yīng)付儲(chǔ)蓄的損失，也加入了“寶寶軍團(tuán)”，與貨幣基金、余額寶等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了對(duì)接，形成了一批又一批的“寶”。

總之，在債務(wù)經(jīng)營方面，從存款規(guī)模上看，它使銀行整體的存款減少，降低了低成本的儲(chǔ)蓄;從資本成本角度看，這將導(dǎo)致銀行的資金成本上升，同時(shí)也會(huì)減少銀行的利差收益。

3. 搶奪銀行小微貸款份額

在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，銀行更傾向于向大公司提供更多的信貸信息，以便更好地了解大公司的信貸情況和還款能力，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)中小微企業(yè)而言，由于信息不對(duì)稱性較強(qiáng)，銀行很難對(duì)其進(jìn)行正確的評(píng)估，所以一般都會(huì)選擇高息放貸，甚至不放貸。從商業(yè)銀行取得貸款手續(xù)復(fù)雜、資金成本高、貸款門檻高，很多中小企業(yè)都不能從銀行那里得到資金。在中小微企業(yè)向商業(yè)銀行提供資金困難的時(shí)候，第三方支付彌補(bǔ)了這個(gè)缺口，為中小微企業(yè)提供了一個(gè)有效的資金來源。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，第三方支付是基于網(wǎng)絡(luò)的，它可以利用大數(shù)據(jù)來獲取大量的用戶信息，從而對(duì)用戶進(jìn)行更加全面地了解，從而形成一套完整的信用體系。在此基礎(chǔ)上，采用了云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，在減少運(yùn)行費(fèi)用的前提下，可以有效地提高數(shù)據(jù)的處理速度。

4. 為商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)

首先，在辦理第三方付款賬戶時(shí)，需要填寫銀行卡號(hào)和密碼等關(guān)鍵信息。然而，第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平很高，由于缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)地監(jiān)控和有效地控制。它的安全問題，為非法人士提供了獲取客戶信息的渠道。一旦用戶數(shù)據(jù)泄露，造成違規(guī)動(dòng)用客戶的資金，不僅會(huì)造成客戶資金的損失，還會(huì)危及銀行賬戶的安全。這無疑給銀行提供了更多的信息監(jiān)控。其次，由第三方支付的款項(xiàng)仍然存在。如果客戶的賬戶受到威脅或者損失了客戶的賬戶，那么，他們將會(huì)對(duì)此負(fù)責(zé)。若將其追溯到商業(yè)銀行，將會(huì)極大地?fù)p害其信用。第三方支付平臺(tái)因?yàn)闆]有嚴(yán)格的個(gè)人資料審核，罪犯可以使用多個(gè)第三方的賬戶進(jìn)行交易。由于銀行難以獲得及時(shí)的信息，對(duì)銀行造成了沉重的打擊。

（二）移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)影響的案例分析

1. 移動(dòng)支付對(duì)招商銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的沖擊

近幾年，由于移動(dòng)支付操作簡便、產(chǎn)品多樣化、手續(xù)費(fèi)低廉、服務(wù)體系完善，受到了眾多消費(fèi)者及商家的青睞，如支付寶、財(cái)付通等都屬于招商銀行移動(dòng)支付系統(tǒng)中的一部分。其主要表現(xiàn)為。

第一，取代了銀行的支付功能。隨著支付觀念的變化，目前，越來越多的消費(fèi)者和商戶選擇使用便捷、支付場(chǎng)景、費(fèi)用等方面的支付模式，這極大地壓縮了招商銀行手機(jī)支付的盈利空間。與此形成鮮明對(duì)比的是，招商銀行的二維碼支付業(yè)務(wù)還處于起步階段。

第二，轉(zhuǎn)移了部分顧客。移動(dòng)支付平臺(tái)能夠根據(jù)不同的需求，在較短的時(shí)間內(nèi)，為滿足不同的客戶需求，制定對(duì)應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)，以便于獲得更多的用戶資源，這將使招商銀行面臨一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

移動(dòng)支付市場(chǎng)的迅速發(fā)展，使得各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。招商銀行在客戶資源有限的情況下，想要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)手機(jī)支付市場(chǎng)，就需要不斷提高自己的銷售水平，以適應(yīng)多樣化的消費(fèi)需要。但是，招商銀行雖然擁有龐大的市場(chǎng)營銷隊(duì)伍，但是與其所擴(kuò)展的業(yè)務(wù)量并不匹配，而且一線銷售人員的市場(chǎng)素質(zhì)參差不齊，對(duì)經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督與管理不力，有效的市場(chǎng)營銷方法很難被推廣。

2. 招商銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成效

招商銀行秉承了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的傳統(tǒng)，對(duì)自己的手機(jī)支付平臺(tái)進(jìn)行了升級(jí)，同時(shí)，將國內(nèi)最具代表性的“手機(jī)銀行”和“掌上生活”作為一個(gè)綜合性的服務(wù)平臺(tái)。招行移動(dòng)銀行不僅為客戶提供基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，同時(shí)提供金融查詢等業(yè)務(wù)。還提供最新的金融產(chǎn)品、財(cái)經(jīng)新聞、折扣等信息。

截至2021年底，招商銀行總共有1.73億客戶，包括借記卡和信用卡?；邶嫶蟮牧闶塾脩艋鶖?shù)，招商銀行也在2021年將重點(diǎn)放在了理財(cái)和高端客戶服務(wù)上見圖3。在第二個(gè)版塊中，分別設(shè)置了私人銀行、全球聯(lián)網(wǎng)、高端權(quán)益、金葵權(quán)益等“高端服務(wù)”版塊。招商銀行把每月、日均資產(chǎn)超過50萬元的客戶稱作“金葵花”，它的總資產(chǎn)總額達(dá)10.76萬億，同比增加20.33%;其中，金葵及以上客戶的資產(chǎn)總額為8.84萬億，較上年同期增加20.30%，在零售客戶中所占比例為82.16%。

因此，在新的業(yè)務(wù)中，首先要明確顧客的需求，招行已制訂了“批量化，智能化”的客戶策略。首先，利用新媒體和新平臺(tái)，建立了輕量級(jí)、智能化的客戶服務(wù)模式，通過微博，微信，掌上APP，手機(jī)二維碼，客戶邀請(qǐng)碼等多層次的服務(wù)，收到了良好的效果，其中，擁有超過五百萬的“微信銀行”用戶;而另一方面，不斷地?cái)U(kuò)大新的顧客，挖掘和喚醒沉睡的顧客，提升服務(wù)品質(zhì)，留住已有客戶。

從表1可以看出，2018至2021年，招商銀行的資產(chǎn)回報(bào)率總體呈上升態(tài)勢(shì)，2020至2021年的總體資產(chǎn)回報(bào)率顯著上升，反映了在傳統(tǒng)的移動(dòng)支付沖擊下，銀行通過不斷的革新逐步取得優(yōu)勢(shì)，并逐步增強(qiáng)了盈利水平。招商銀行在面臨網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)時(shí)，采取了轉(zhuǎn)變經(jīng)營贏利的方式，并針對(duì)大環(huán)境進(jìn)行個(gè)性化經(jīng)營。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策建議

由于第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致了銀行的傭金收入下降。而且，如果將銀行的存款轉(zhuǎn)移到這些平臺(tái)上，那么，銀行獲得資金的成本就會(huì)大大增加，長久以來的利潤模式也就無法繼續(xù)下去了。但是，挑戰(zhàn)中也存在著機(jī)會(huì)，面對(duì)著網(wǎng)絡(luò)金融這一大潮流，為了使商業(yè)銀行在這一市場(chǎng)中處于有利地位，必須抓住機(jī)會(huì)，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、拓展多種經(jīng)營方式、創(chuàng)新經(jīng)營體制、改進(jìn)經(jīng)營機(jī)制、提升經(jīng)營效率、提升盈利能力，才能在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。為此，文章從四個(gè)層面提出了相應(yīng)的政策建議。

（一）打造多元聚合支付通道

根據(jù)前面幾章的分析，我國商業(yè)銀行擁有龐大的存量客戶和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。為了在激烈的市場(chǎng)中生存下去，應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)，尋找不同的發(fā)展道路，打造獨(dú)一無二的核心能力?！熬酆现Ц丁笔菍⒍喾N支付理由有機(jī)地整合在一起，通過一個(gè)接口，將多種支付手段連接在一起，提供一體化的支付服務(wù)。但是，商業(yè)銀行在構(gòu)建多元化的集合支付渠道上具有天然的優(yōu)越性。與其他第三方和第四方支付公司不同，商業(yè)銀行的匯兌系統(tǒng)，則可以將資金全部匯至商家的賬戶，無需再提款，這樣既方便又快速，又具有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，通過多渠道的集成，以及標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品，可以為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)節(jié)省運(yùn)行費(fèi)用，為其產(chǎn)品的創(chuàng)新和后續(xù)的上線提供強(qiáng)有力的支持。

（二）加快移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是加強(qiáng)支付渠道建設(shè)和場(chǎng)景建設(shè)。從支付渠道布局、產(chǎn)品支付創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)等幾個(gè)角度來看，第三方支付行業(yè)正在快速發(fā)展。隨著我國移動(dòng)支付的法律依據(jù)和市場(chǎng)定位漸漸明朗，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加快布局，發(fā)展無接觸的“云閃付”等支付方式。

二是加強(qiáng)和創(chuàng)新支付憑證技術(shù)。個(gè)人信息外泄、遇到虛假支付條形碼、賬戶資金失竊等問題，對(duì)銀行的信譽(yù)和資金安全造成了很大的影響。為此，應(yīng)在支付確認(rèn)技術(shù)方面加大力度，以促進(jìn)支付系統(tǒng)的健康有序發(fā)展。

（三）堅(jiān)持以客戶為中心，重視小微型客戶服務(wù)

以往的分析認(rèn)為，目前我國商業(yè)銀行運(yùn)營中最大的問題之一就是注重高凈值客戶的服務(wù)，而忽略了小型企業(yè)的服務(wù)，使得小型企業(yè)的體驗(yàn)?zāi)芰ο陆?。第三方支付機(jī)構(gòu)也是以此為核心，以顧客為本，以差異化的服務(wù)為宗旨，取得了目前的市場(chǎng)份額。由此可見，這個(gè)用戶群體的潛力很大。未來，商業(yè)銀行要注重顧客的服務(wù)，要了解顧客是銀行的生存之本，要從線上和線下的網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)掘潛在的顧客，不斷擴(kuò)大自己的顧客數(shù)量。此外，還應(yīng)該利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)客戶的信用狀況、消費(fèi)偏好等進(jìn)行全面的分析，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，提高客戶的體驗(yàn)。

（四）加強(qiáng)支付安全方面的合作。

無論是第三方支付機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都必須在保證各自的利益基礎(chǔ)上提高支付安全性，兩者的目的是一致的。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)電子支付系統(tǒng)的安全性也產(chǎn)生了一定的影響，比如支付信息的泄漏等問題，而第三方支付的現(xiàn)金存儲(chǔ)在銀行的賬戶中，其安全性也直接關(guān)系到銀行的資金安全，所以兩者必須共同努力，提高交易的安全性，創(chuàng)造更加健康的支付環(huán)境。

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