謝麗彬

福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)學(xué)院，福建 福州 350202

“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，受到黨和國(guó)家的高度重視。為全面加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村與社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，黨的十九大首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的新思路，也為新時(shí)代鄉(xiāng)村發(fā)展指明了方向。黨的二十大報(bào)告進(jìn)一步將“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的5 個(gè)著力點(diǎn)之一。鄉(xiāng)村振興重在產(chǎn)業(yè)振興，而農(nóng)村金融發(fā)展水平又是助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的一個(gè)決定性因素，因此全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的有效支持[1]。為解決鄉(xiāng)村振興“錢從哪里來(lái)”的問(wèn)題，2023 年中央一號(hào)文件指出，要健全鄉(xiāng)村振興多元投入機(jī)制、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放。然而長(zhǎng)期以來(lái)，由于各種原因，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)往往面臨觸達(dá)難、風(fēng)控難、授信難、運(yùn)營(yíng)難等窘境，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[2]。

與此同時(shí)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)被大量應(yīng)用于金融行業(yè)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新步伐持續(xù)加快，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的諸多瓶頸，正在深刻改變金融生態(tài)、重塑金融格局[3]。在此背景下，如何借助金融科技實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供強(qiáng)大的金融支持成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在。本文擬在對(duì)鄉(xiāng)村振興金融需求特點(diǎn)及傳統(tǒng)金融體系在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的不足之處進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，深入剖析金融科技推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)制，并提出基于金融科技助推鄉(xiāng)村振興的政策建議。相關(guān)研究拓展了金融科技和農(nóng)村金融的理論視野，創(chuàng)新了金融科技支持鄉(xiāng)村振興的理論框架，具有一定的理論價(jià)值。同時(shí)，強(qiáng)化了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融資源供給水平，對(duì)于保障鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要的實(shí)踐意義。

1 鄉(xiāng)村全面振興金融需求的特點(diǎn)

黨的十八大以來(lái)，黨和政府持續(xù)加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)一步釋放了我國(guó)廣大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)活力。我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了積極成效，新業(yè)態(tài)、新模式大量涌現(xiàn)，鄉(xiāng)村全面振興金融需求也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。

1.1 多元化和差異化

從地區(qū)來(lái)看，由于我國(guó)地域廣闊，不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)狀況各有差異，因此鄉(xiāng)村振興金融需求在不同地區(qū)呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。一些地區(qū)可能需要發(fā)展特色農(nóng)業(yè)或鄉(xiāng)村旅游，而另一些地區(qū)則需要發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈或農(nóng)產(chǎn)品加工。從產(chǎn)業(yè)來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異也導(dǎo)致了鄉(xiāng)村振興金融需求的差異化。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等多個(gè)領(lǐng)域，每個(gè)行業(yè)的金融需求各不相同。例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要需要農(nóng)業(yè)貸款和保險(xiǎn)服務(wù)，而農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)則需要融資支持和市場(chǎng)拓展。從需求主體來(lái)看，不同群體的農(nóng)村金融需求也存在差異。普通農(nóng)戶、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者、新型經(jīng)營(yíng)主體及龍頭企業(yè)等不同群體在金融服務(wù)方面的需求各不相同。普通農(nóng)戶可能需要農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者可能更需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)扶持資金和技術(shù)支持，而新型經(jīng)營(yíng)主體及龍頭企業(yè)則需要更多的金融貸款來(lái)幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。鄉(xiāng)村振興金融需求的多元化和差異化要求金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)不同需求特點(diǎn)提供針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建多元化金融供給體系。

1.2 綜合化和集團(tuán)化

首先，鄉(xiāng)村全面振興金融需求的綜合化體現(xiàn)在不同金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的綜合性使用。鄉(xiāng)村全面振興需要多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的支持，如融資、保險(xiǎn)、支付、結(jié)算等。這些金融需求之間相互關(guān)聯(lián)，綜合使用可以更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。其次，鄉(xiāng)村全面振興金融需求的集團(tuán)化體現(xiàn)在鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體屬性上。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入推進(jìn)，未來(lái)的鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)將更多地以各種模式的產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體方式推進(jìn)，農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體逐漸代替小農(nóng)戶成為農(nóng)村金融需求的主體，金融需求也進(jìn)一步從小農(nóng)戶單一主體向圍繞集體經(jīng)濟(jì)組織的全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)延伸[4]。鄉(xiāng)村全面振興金融需求的綜合化和集團(tuán)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品種類及經(jīng)營(yíng)實(shí)力提出了更高要求，需要優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系，為鄉(xiāng)村振興提供更有力的金融支持。

1.3 普惠性和創(chuàng)新性

一方面，鄉(xiāng)村全面振興金融需求具有普惠性。普惠金融是指為低收入人群、中小微企業(yè)和農(nóng)村居民提供平價(jià)、可持續(xù)且具有普惠性的金融服務(wù)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的收入增長(zhǎng)，要面向全體農(nóng)村居民，特別是向農(nóng)村貧困地區(qū)的弱勢(shì)群體，提供平價(jià)、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，因此具有普惠性特點(diǎn)。鄉(xiāng)村全面振興金融需求的普惠性要求金融機(jī)構(gòu)充分考慮農(nóng)民、經(jīng)營(yíng)主體等的特殊需求，擴(kuò)大金融產(chǎn)品服務(wù)面、降低金融產(chǎn)品價(jià)格，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收。另一方面，鄉(xiāng)村全面振興金融需求的創(chuàng)新性特點(diǎn)體現(xiàn)在對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求上。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)的金融模式和產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足新形勢(shì)下的需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)民收入提升等具體問(wèn)題提供解決方案，推出創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，鄉(xiāng)村振興金融供給既要滿足全體農(nóng)民居民和經(jīng)營(yíng)主體的基本金融需求，又要根據(jù)新形勢(shì)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需求進(jìn)行創(chuàng)新，兼顧普惠性和創(chuàng)新性。

2 傳統(tǒng)金融推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興面臨的制約因素

鄉(xiāng)村振興金融需求旺盛，但當(dāng)前傳統(tǒng)金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興方面仍然存在較多制約因素。

2.1 信用擔(dān)保體系不健全

目前農(nóng)村金融領(lǐng)域征信問(wèn)題突出，擔(dān)保體系不健全。究其原因，一是信息不對(duì)稱，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)交流較為封閉，信息流通不便，農(nóng)民信用信息難追溯，依靠人工調(diào)查對(duì)于農(nóng)村地區(qū)居民的信用評(píng)價(jià)也很難做到完整客觀[5]。這種信息的不對(duì)稱狀態(tài)導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低對(duì)借款人的信貸投放意愿。二是農(nóng)村缺乏必要的融資擔(dān)保，作為農(nóng)民最大資產(chǎn)型權(quán)益的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)目前尚不能順利抵押變現(xiàn)，大部分農(nóng)民無(wú)法提供足夠的擔(dān)保物或信用擔(dān)保[6]，這也在一定程度上導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)惜貸。

2.2 風(fēng)控水平有待提高

我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要沿用傳統(tǒng)授信模式和風(fēng)控手段，滯后于農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，制約了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平。一方面，農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村居民相對(duì)而言文化水平不高，信貸違約率偏高。加之目前農(nóng)村信貸違約懲戒機(jī)制尚不健全，農(nóng)村地區(qū)小而散的資金信貸特點(diǎn)進(jìn)一步增大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款問(wèn)題[7]，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控水平提出了更高的要求。另一方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，人力資源和技術(shù)設(shè)施有限，往往難以進(jìn)行全面且有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，特別是在風(fēng)控策略和方法上也相對(duì)滯后，沒(méi)有形成科學(xué)、系統(tǒng)、可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式[8]。這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

2.3 金融產(chǎn)品難以滿足市場(chǎng)需求

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能深入了解鄉(xiāng)村市場(chǎng)需求、鄉(xiāng)村居民的消費(fèi)特點(diǎn)和理財(cái)方式等，缺乏為農(nóng)村居民量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得農(nóng)村居民不愿接受傳統(tǒng)金融服務(wù)。一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類較為單一。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融需求特點(diǎn)與城市地區(qū)有所不同，農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)相對(duì)滯后，但目前大部分農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款和存款為主，缺乏多樣化的金融供給，涉農(nóng)主體在投資、融資和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的需求難以得到滿足[9]。二是傳統(tǒng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨壁壘。金融產(chǎn)品創(chuàng)新涉及大量的資金和技術(shù)投入，而傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注重穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于創(chuàng)新的容忍度較低，因此缺乏具有前瞻性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品難以滿足鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的金融新需求。

3 金融科技賦能鄉(xiāng)村全面振興的路徑分析

破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的涉農(nóng)主體融資難問(wèn)題，提高涉農(nóng)主體經(jīng)濟(jì)收入是當(dāng)前全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中必須解決的現(xiàn)實(shí)難題。金融科技融合了金融服務(wù)和先進(jìn)科技，如運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及人工智能等，為鄉(xiāng)村全面振興提供了新動(dòng)力。

3.1 基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)緩解信用擔(dān)保難題

傳統(tǒng)信貸金融的思路是通過(guò)抵押物創(chuàng)新和信用評(píng)價(jià)來(lái)緩解信息不對(duì)稱，但收效甚微，由信息不對(duì)稱所引起的農(nóng)村金融產(chǎn)品成本過(guò)高、農(nóng)村金融供需不匹配等問(wèn)題始終未得到有效解決[7]。金融科技能夠?yàn)榫徑庑畔⒉粚?duì)稱提供新的解決方案?；谠朴?jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的涉農(nóng)主體金融信息服務(wù)平臺(tái)便是其中一種新模式，該平臺(tái)能夠整合多種涉農(nóng)主體的金融信息服務(wù)資源，為涉農(nóng)主體提供便捷、高效、全面的金融服務(wù)。傳統(tǒng)的金融信息服務(wù)平臺(tái)通常使用本地服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)等資源來(lái)存儲(chǔ)和處理數(shù)據(jù)，但隨著數(shù)據(jù)量的不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，本地資源已經(jīng)難以滿足金融業(yè)對(duì)信息化的需求。而云計(jì)算技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)高效的數(shù)據(jù)交互和處理，提供可靠的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、安全可控的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和高效穩(wěn)定的計(jì)算能力。云計(jì)算技術(shù)可以將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在云服務(wù)器上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交互和處理，且不受地域限制，可以隨時(shí)隨地訪問(wèn)，這極大地提高了信息處理的效率和安全性。

同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以獲得以往人工調(diào)查所不易獲得的多維數(shù)據(jù)，將離散型、碎片化的信息集中化，將以往不可加工的非結(jié)構(gòu)化信息處理成可供識(shí)別的信息。通過(guò)高頻海量的交易數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行全方位精準(zhǔn)畫像，提升金融機(jī)構(gòu)信息對(duì)稱程度[10]。平臺(tái)獲取涉農(nóng)主體的收入狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、消費(fèi)、履約等經(jīng)濟(jì)行為信息后形成大數(shù)據(jù)，分析獲取客戶交易習(xí)慣，再利用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)與分析模塊，將金融、農(nóng)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、征信系統(tǒng)等信息進(jìn)行整合與分析，最終形成對(duì)農(nóng)戶更為準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，能夠有效拓展信用評(píng)價(jià)的廣度與深度?？梢?，金融科技可以帶來(lái)渠道多、成本低、覆蓋面廣、存儲(chǔ)安全的海量多維數(shù)據(jù)，有效緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

3.2 基于金融大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

金融大數(shù)據(jù)在涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制上的應(yīng)用是指以海量多維的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘、分析、預(yù)測(cè)等全過(guò)程。針對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控手段滯后于農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題，通過(guò)金融科技的介入，特別是對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，可以建立可靠的金融風(fēng)險(xiǎn)控制模型，精準(zhǔn)評(píng)估涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化，繼而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

具體來(lái)說(shuō)包括3 個(gè)部分：首先，基于金融大數(shù)據(jù)的信息平臺(tái)可提供完善的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。平臺(tái)采用先進(jìn)的模型和算法對(duì)涉農(nóng)主體進(jìn)行信貸評(píng)估，能夠根據(jù)借款主體的歷史數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)估借款主體的還款能力、信用度等指標(biāo)，進(jìn)而為借款主體提供更加精確的信貸額度與貸款方案。其次，金融科技大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠提供全生命周期信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將所有風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行區(qū)分，設(shè)立不同等級(jí)的預(yù)警信號(hào)，對(duì)資金去向和風(fēng)險(xiǎn)防控做到智能監(jiān)控和預(yù)警，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)可以優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程。在傳統(tǒng)金融中，貸款審批環(huán)節(jié)中涉農(nóng)貸款的審批流程較其他貸款流程并未簡(jiǎn)化，且其額度較低，單筆業(yè)務(wù)交易的邊際成本過(guò)高導(dǎo)致投入與產(chǎn)出不成正比。在貸后管理中，涉農(nóng)主體對(duì)貸款使用的隨意性較大，不僅導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)管理成本較高，而且還可能面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)?；诖髷?shù)據(jù)的人工智能分析讓金融機(jī)構(gòu)在貸款前全面掌握客戶信用等級(jí)、資金使用等情況，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的精準(zhǔn)對(duì)接，提出差異化的融資解決方案。在貸款授信審批階段，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)分析的功效，利用模型來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；在貸后進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)追蹤監(jiān)管和智慧催收管理。金融科技通過(guò)對(duì)涉農(nóng)貸款的流程再造，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)貸款貸前、貸中、貸后的閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.3 基于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新

以去信任化、去中心化、分布共治為特征的區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)榻鹑诮灰滋峁└踩⒏尚诺尿?yàn)證方式，防止交易被偽造或被中途篡改。采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建涉農(nóng)新型供應(yīng)鏈金融體系有助于打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融服務(wù)的壁壘，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民提供更好的金融服務(wù)。

一是實(shí)現(xiàn)信息共享，簡(jiǎn)化金融交易流程。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以記錄農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的整個(gè)過(guò)程，包括生產(chǎn)、加工、質(zhì)檢、包裝、運(yùn)輸、營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，使涉農(nóng)供應(yīng)鏈的全流程信息可追溯，實(shí)現(xiàn)信用、資金、信息、物流等多元化金融服務(wù)的共享。對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，無(wú)需開展煩瑣的調(diào)查和審核工作，只需在區(qū)塊鏈上查看相關(guān)數(shù)據(jù)，即可快速判斷風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行審批、放款等操作，從而大大簡(jiǎn)化了金融交易流程。二是加強(qiáng)交易安全，提高交易效率。采用區(qū)塊鏈技術(shù)后，每一筆交易都將被記錄在一個(gè)或多個(gè)區(qū)塊中，這些區(qū)塊構(gòu)成了一個(gè)分布式的數(shù)據(jù)庫(kù)。在該數(shù)據(jù)庫(kù)中，每一筆交易都必須在確保安全后才能被確認(rèn)，而且所有參與者都可以看到這些記錄，保障交易的安全。同時(shí)，采用智能合約機(jī)制，可以減少中間交易環(huán)節(jié)，提高交易效率。三是變革場(chǎng)景需求，引導(dǎo)創(chuàng)新業(yè)務(wù)?；趨^(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融服務(wù)具有可拓展性和靈活性，可以根據(jù)不同市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行靈活調(diào)整。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，可以引入一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，如區(qū)塊鏈托管模式、區(qū)塊鏈借貸模式、區(qū)塊鏈股權(quán)眾籌模式等來(lái)解決當(dāng)前存在的金融難題，為農(nóng)村地區(qū)提供更為全面和可持續(xù)的金融服務(wù)。綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)數(shù)據(jù)的共享和智能合約的透明性實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品交易的可控性和可信任性，減少了中間環(huán)節(jié)對(duì)交易的干擾[11]，保證了交易的公平性和合法性。這種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的涉農(nóng)供應(yīng)鏈金融體系構(gòu)建，有助于推動(dòng)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和提高供應(yīng)鏈的整體效率。

4 金融科技助推鄉(xiāng)村全面振興的政策建議

主導(dǎo)金融科技創(chuàng)新的大都是以盈利為核心目標(biāo)的企業(yè)，而農(nóng)村地區(qū)需要金融機(jī)構(gòu)提供政策性、公益性服務(wù)，因此，必須通過(guò)政策激勵(lì)構(gòu)建金融科技企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府和涉農(nóng)主體四者之間的利益共同體，引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)以支持鄉(xiāng)村振興。

4.1 加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融科技可得性

發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字基建是金融科技助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的基礎(chǔ)。政府可以完善頂層規(guī)劃與相關(guān)制度，通過(guò)直接投資、政策引導(dǎo)等方式，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)資源，引入社會(huì)資本共同推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，讓鄉(xiāng)村也能快速、高效、安全地接入到網(wǎng)絡(luò)中，建設(shè)起符合金融科技發(fā)展需求的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提升數(shù)字金融的可獲得性，擴(kuò)大金融科技覆蓋面，賦能數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)等，為農(nóng)村金融科技創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

4.2 打造金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，完善金融科技服務(wù)體系

構(gòu)建數(shù)據(jù)共享與交易機(jī)制，完善農(nóng)村征信體系，有助于降低金融科技應(yīng)用的軟門檻。政府加快“數(shù)字農(nóng)村”建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、專業(yè)機(jī)構(gòu)等共同合作，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，打造面向農(nóng)村用戶的智能金融服務(wù)平臺(tái)。一方面，通過(guò)此平臺(tái)可整合鄉(xiāng)村各類金融資源，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化行政部門與市場(chǎng)主體的信息交流通道。另一方面，增強(qiáng)金融科技平臺(tái)對(duì)信息的獲取、處理、分析和應(yīng)用能力，可提高農(nóng)村金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率，有助于建立起較完善的鄉(xiāng)村金融科技服務(wù)體系。

4.3 構(gòu)建多方利益共同體，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管建設(shè)

政府應(yīng)建立和完善金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，通過(guò)政策激勵(lì)構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)和涉農(nóng)主體四者之間的利益共同體。首先，政府要構(gòu)建“四方聯(lián)動(dòng)”信息反饋機(jī)制。搭建“政府+金融機(jī)構(gòu)+金融科技企業(yè)+涉農(nóng)主體”的對(duì)話平臺(tái)，如通過(guò)定期組織由四方代表參與的政策反饋交流會(huì)等方式，促進(jìn)信息共享與需求反饋，為部門間政策協(xié)調(diào)提供便利。其次，積極修訂完善相關(guān)法律法規(guī)。確保金融科技在農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息披露等方面有法可依，營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)主體的良性競(jìng)爭(zhēng)。最后，完善系統(tǒng)化、多層次的金融科技監(jiān)管體系。農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)象數(shù)量眾多、地域分散，長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)更為突出且不易監(jiān)管。構(gòu)建多元化、多部門、多渠道、剛性底線與柔性邊界相結(jié)合協(xié)同管理機(jī)制，實(shí)施細(xì)分領(lǐng)域差異化監(jiān)管模式，可避免監(jiān)管與創(chuàng)新的沖突。

4.4 加大政策支持力度，助力金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

為了推動(dòng)鄉(xiāng)村振興和金融科技的深度融合，政府需出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)加大對(duì)鄉(xiāng)村金融科技創(chuàng)新的投入。首先，政府應(yīng)該加大對(duì)金融科技企業(yè)進(jìn)入鄉(xiāng)村市場(chǎng)的支持力度。加強(qiáng)對(duì)金融科技企業(yè)的培育和引導(dǎo)，提供政策扶持和資金支持等。其次，引導(dǎo)金融科技企業(yè)加大研發(fā)力度。通過(guò)減免高新技術(shù)企業(yè)稅收等途徑，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力。再次，應(yīng)深度挖掘農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資需求，開發(fā)新的金融工具和產(chǎn)品，如開發(fā)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)等。同時(shí)針對(duì)鄉(xiāng)村的特殊需求，引導(dǎo)金融科技企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，如鼓勵(lì)金融科技企業(yè)與鄉(xiāng)村合作社、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)開展深入合作等。最后，加快金融科技發(fā)展成果的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)性金融服務(wù)的科技含量，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)降本增效，讓金融科技更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

4.5 提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才

金融科技的發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的智力支撐提出了更高的要求。一方面，要提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融教育普及，引導(dǎo)農(nóng)民提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，準(zhǔn)確評(píng)估金融需求，理性實(shí)施金融決策，降低農(nóng)村金融服務(wù)的“自我排斥”和“工具排斥”[12]，為金融科技在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供更有深度的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才。政府應(yīng)制定相關(guān)人才政策，通過(guò)落實(shí)人才優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，吸引優(yōu)秀科技人才投身金融科技領(lǐng)域。建立由高校、科研機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等合作開展的人才聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)國(guó)際化、本土化的復(fù)合型人才，為鄉(xiāng)村金融科技創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的人才支撐。

5 結(jié)語(yǔ)

“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決這一問(wèn)題的重要保障，而金融供給又是決定鄉(xiāng)村能否全面振興的關(guān)鍵要素。本文通過(guò)分析鄉(xiāng)村振興金融需求的特點(diǎn)及傳統(tǒng)金融面臨的制約因素發(fā)現(xiàn)，必須重視金融科技在推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興中的重要作用，充分借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈技術(shù)賦能金融服務(wù)體系，為持續(xù)助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。