莊 嚴 山東工商學(xué)院

一、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

資本是市場經(jīng)濟發(fā)展重要的促進力，在商業(yè)銀行科技金融發(fā)展過程中扮演著重要的角色。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，任何一個環(huán)節(jié)都存在不穩(wěn)定的因素。因此，在對商業(yè)銀行科技金融發(fā)展研究中，探索以商業(yè)銀行為基礎(chǔ)的新時代科技金融發(fā)展模式，研究商業(yè)銀行與科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，是具有非常重要的意義，尤其是以金融業(yè)發(fā)展為主的國家。在2022 年，銀保監(jiān)會《銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》、人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025 年)》、銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等出臺的多份文件涉及銀行信貸、擔(dān)保、創(chuàng)保、資本市場等多項科技金融政策。

二、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展存在的問題

(一)科技金融產(chǎn)品推廣營銷不夠

任何事物的發(fā)展都離不開宣傳，小到個體戶，大到上市公司都需要大量的時間和金錢成本投入到宣傳營銷中。我國大多數(shù)商業(yè)銀行作為當(dāng)?shù)亟⑤^早的國有大型銀行，自創(chuàng)辦以來就是以扶持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展為己任，我國一些地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，基層各區(qū)域貧困縣占比較多，在2022 年的全面建成小康社會時期剛完成“脫貧”狀態(tài)。這就決定了當(dāng)?shù)厥苓^高等教育的人群較少，金融管理意識較差。根據(jù)《國家消費者權(quán)益保護情況調(diào)查報告》中顯示，不會存款業(yè)務(wù)占所有人口的20%，貸款業(yè)務(wù)占所有人口的70%，無消費者權(quán)益保護意識的占所有人口的85%。高達90%的人群認為中國人民銀行和其他國有銀行一樣，辦理日?；緺I銷和管理業(yè)務(wù)。上述數(shù)據(jù)表明，許多基層個體戶和部分小微企業(yè)主并不清楚金融行業(yè)的防范管理意識，也說明，我國商業(yè)銀行大多數(shù)基層分行的工作人員存貸款等科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳困難和對金融保護的知識宣傳不到位。

我國商業(yè)銀行在基層各縣城都設(shè)有支行，并且在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)置有營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)產(chǎn)品營銷全覆蓋。我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較多并且地勢復(fù)雜，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行對基層科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳和其他金融產(chǎn)品宣傳力度較小，基于上述現(xiàn)實原因，我國商業(yè)銀行將大量精力都集中在市中心城區(qū)以及下轄縣城內(nèi)，還有部分市中心城區(qū)的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此外，我國商業(yè)銀行在進行科技金融產(chǎn)品推廣宣傳時，普遍存在注重科技金融產(chǎn)品的宣傳，而忽視了最為重要的基礎(chǔ)性經(jīng)融知識以及保護的宣傳缺點，導(dǎo)致縣級及縣級以下的農(nóng)民，對商業(yè)銀行所開發(fā)的科技金融產(chǎn)品產(chǎn)生質(zhì)疑，從而對我國商業(yè)銀行所推出的科技金融產(chǎn)品產(chǎn)生了厭惡和抵觸的情緒。在一定的程度上阻礙了銀行科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳，宣傳信息過于老舊，更新不及時，也是商業(yè)銀行在基層宣傳受阻的一個重要原因。另一方面，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)宣傳上無創(chuàng)新意識，并且針對科技金融產(chǎn)品營銷宣傳的目標具有普泛化與盲目性的現(xiàn)象，針對性不強，效果不明顯。

(二)科技金融產(chǎn)品傳播形式較為單一

我國大多數(shù)商業(yè)銀行資金實力極為雄厚，但從當(dāng)前的實際發(fā)展來看，大多數(shù)商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的方向原因，無法像中小型銀行一樣將自己的主營業(yè)務(wù)在短時間內(nèi)從線下轉(zhuǎn)移到線上，畢竟我國大多數(shù)商業(yè)銀行基層營業(yè)點較多，且更注重客戶的實體體驗。這也導(dǎo)致，我國大多數(shù)商業(yè)銀行雖然地處互聯(lián)網(wǎng)大國，卻無法利用當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)勢，無法充分利用大數(shù)據(jù)對自身的科技金融產(chǎn)品傳播。

(三)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足

在對我國商業(yè)銀行人力資源管理部門走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的基層信貸工作人員學(xué)歷存在普遍偏低的現(xiàn)象。銀行屬于金融服務(wù)行業(yè)，需要大量的技術(shù)型和管理型人才，尤其是對直接面向客戶的基層業(yè)務(wù)人員。他們直接代表銀行的門面，所以，在當(dāng)前商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的背景下，他們不僅需要熟知銀行內(nèi)部所有科技金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還需要具備專業(yè)的科技金融管理知識和分析能力，以及合格的判斷溝通能力。而從上述數(shù)據(jù)可看出，我國商業(yè)銀行科技金融部門以大專學(xué)歷為主，本科和碩士占比較低，內(nèi)部許多員工并未有經(jīng)過大學(xué)四年經(jīng)濟類專業(yè)的相關(guān)培訓(xùn)背景，他們主要是通過進入銀行工作之后，通過企業(yè)內(nèi)部的科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)，以及在和客戶的溝通中進行理論和實踐的學(xué)習(xí)。

此外，客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足不僅有歷史遺留原因，還有現(xiàn)實因素影響。究其原因主要是勞務(wù)派遣用工人數(shù)占多數(shù)及考核激勵機制不健全兩方面。首先，科技金融部門中的勞務(wù)派遣員工占總科技金融部門用工人數(shù)的2/3。這些勞務(wù)派遣員工主要分布在河池市下轄縣城支行以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點中，可以說，基層地區(qū)的科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要由勞務(wù)派遣員工來承擔(dān)。他們相比正式員工來說，待遇相差較大，只有基本工資+業(yè)務(wù)提成以及各項逢年過節(jié)的小福利，并沒有“五險二金”等相關(guān)福利待遇保障。所以，這些員工在進行科技金融產(chǎn)品宣傳和辦理時，只是機械地完成上級下發(fā)的任務(wù)，對銀行歸屬感不強，再加上薪酬福利待遇較低，導(dǎo)致日常進行信貸工作也缺乏相應(yīng)的熱情。其次，缺乏相應(yīng)的考核與激勵機制，無法促進客戶經(jīng)理提升自身業(yè)務(wù)能力和工作能力的積極性。雖然我國商業(yè)銀行專門出臺了針對科技金融部門的業(yè)務(wù)人員的績效考核辦法，但這些辦法的出臺是由上級領(lǐng)導(dǎo)一致決定，他們并不完全不了解實際情況，只能根據(jù)從下屬縣級分行以及營業(yè)網(wǎng)點每年上報的文件以及相關(guān)數(shù)據(jù)對其進行整理。再加上基層各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的特點，導(dǎo)致我國大多數(shù)商業(yè)銀行下轄支行無法完整實施下去但是，縣級支公司以及營業(yè)網(wǎng)點的管理人員在面對這些考核時，本著“上有政策，下有對策”的態(tài)度去執(zhí)行。并且，績效考核指標簡單而不符合實際經(jīng)營環(huán)境、激勵上無論正向激勵或負面處罰都沒有實施到位?？己瞬宦涞綄嵦帲瑔T工沒有責(zé)任感，激勵不到位，員工將失去工作熱情。

三、商業(yè)銀行科技金融發(fā)展對策

(一)加強科技金融產(chǎn)品推廣營銷力度

當(dāng)前是大數(shù)據(jù)信息時代，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊隨時代發(fā)展潮流，在創(chuàng)新建設(shè)多方位服務(wù)渠道的基礎(chǔ)上大力發(fā)展科技金融產(chǎn)品對接活動，加強銀行與客戶的聯(lián)系，從而提高金融科技產(chǎn)品推廣營銷的力度，在防止客戶流失的基礎(chǔ)上，擴大科技金融產(chǎn)品客戶的受眾范圍。銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，設(shè)立線下“惠農(nóng)惠企”服務(wù)點，該服務(wù)點主要服務(wù)對象是偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的個體工商戶以及小微企業(yè)，例如：鄉(xiāng)鎮(zhèn)商鋪、農(nóng)資店、生活服務(wù)機構(gòu)等。在當(dāng)?shù)匕l(fā)放便捷性科技金融工具，授予其便捷性金融服務(wù)權(quán)限，協(xié)助當(dāng)?shù)匚凑莆栈ヂ?lián)網(wǎng)技能的個體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等進行科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)申請。其次，對于市轄區(qū)內(nèi)以及縣區(qū)內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，進行銀企對接合作，借助互聯(lián)網(wǎng)，在線上實現(xiàn)企業(yè)與銀行無障礙溝通交流，能夠更好地為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在進行貸款、融資、結(jié)算方面進行專門答疑。我國商業(yè)銀行想要更好的加強產(chǎn)品推廣營銷力度，就需要與當(dāng)?shù)厣虝冉?jīng)濟組織簽訂協(xié)議，建立長效穩(wěn)定的合作機制，雙方達成一致的合作共識。在每次開展銀企活動對接的同時，應(yīng)當(dāng)針對不同行業(yè)的不同客戶提供專門優(yōu)質(zhì)的個性化和精細化的服務(wù)。

(二)利用大數(shù)據(jù)進行科技金融產(chǎn)品營銷

運用大數(shù)據(jù)分析能夠提高科技金融產(chǎn)品的有效性，提高科技金融產(chǎn)品推廣分析能力。當(dāng)前我國越來越多的企業(yè)試圖利用大數(shù)據(jù)手段來尋找更多具有商業(yè)價值的信息。我國商業(yè)銀行科技金融產(chǎn)品在進行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)營銷模式中，應(yīng)當(dāng)在合法的前提下時刻追蹤客戶的日常信息，了解客戶的日常需求，在客戶最需要幫助的時候盡自己所能幫助對方。例如：研究出銀行銷售的旺季和淡季，在旺季時，向老客戶開展線下和線上優(yōu)惠活動，加大營銷力度和開拓市場的力度維護客戶資源，防止客戶資源的流失。在淡季時，在降低科技金融產(chǎn)品銷售價格的同時，開展線上或者線下優(yōu)惠活動，以開拓新市場為主。以上所述的方案，利用大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)提高營銷推廣分析能力，實現(xiàn)精準營銷，以最低的銷售成本獲得最大的收益。

以肯德基精準營銷為例，據(jù)統(tǒng)計，肯德基在我國一共有1 500 多家門店。在大數(shù)據(jù)剛剛來臨時，肯德基中國總部牢牢抓住大數(shù)據(jù)，并在第一時間投入了大量的資金和招聘了大量的大數(shù)據(jù)相關(guān)專業(yè)人才。在每家肯德基店鋪，管理者除了對日常銷售的各類產(chǎn)品進行統(tǒng)計外，肯德基的店內(nèi)、二樓、后廚等地都會放置攝像機。該攝像機會直接連到經(jīng)理的手機上，經(jīng)理會根據(jù)攝像頭拍攝的影像來觀察哪些產(chǎn)品是客戶購買之后感覺味道不好而倒掉?？蛻羝穱L產(chǎn)品后，會細化客戶口感以及品嘗體驗的狀況等。每個店鋪的肯德基經(jīng)理會將這些信息匯總到一起，上報給總部的大數(shù)據(jù)信息處理員，由總部根據(jù)大數(shù)據(jù)信息處理員所分析出的數(shù)據(jù)結(jié)論立刻送到肯德基的生產(chǎn)線，修改產(chǎn)品的供貨量。另一方面，肯德基可以和天貓、京東、淘寶等電商平臺進行合作，利用這些大數(shù)據(jù)平臺擴大自己的數(shù)據(jù)獲取量。之后，肯德基利用這些龐大的數(shù)據(jù)信息成立了一個新的部門KPL?？系禄偛繉⑦@些海量的數(shù)據(jù)整合之后，便將這些有價值的信息全部上傳到肯德基的銷售管理系統(tǒng)，總部的銷售部門會根據(jù)這寫數(shù)據(jù)制定最貼切的營銷方案。利用大數(shù)據(jù)提高營銷分析的關(guān)鍵是資訊系統(tǒng)要能與決策流程緊密結(jié)合，迅速對消費者的需求作出回應(yīng)、修正，并且立刻執(zhí)行決策。

我國商業(yè)銀行在進行科技金融產(chǎn)品營銷時，可以效仿肯德基精準營銷案例，在我國商業(yè)銀行下轄至基層分行中的科技金融產(chǎn)品服務(wù)人員應(yīng)加強品牌價值觀的重要性，當(dāng)了解客戶的基本情況后，向其介紹科技金融產(chǎn)品的基本特點，可以將無法觸及的東西變成有形的服務(wù)，以此來影響客戶的決策。當(dāng)了解肯德基的營銷經(jīng)驗后，銀行人員應(yīng)該針對行內(nèi)的基本情況，按區(qū)域功能理念來進行合理的劃分，當(dāng)客戶需要相關(guān)的服務(wù)時，便能及時找到相關(guān)的服務(wù)區(qū)，還可以在一樓中設(shè)置產(chǎn)品體驗區(qū)，體驗廳中應(yīng)設(shè)置明確的標志，才能形成優(yōu)良的識別效果，在體驗廳中，客戶可以自主選擇體驗科技金融產(chǎn)品。在二樓中，可以設(shè)置銷售平臺、一對一指導(dǎo)區(qū)等，客戶們可以充分交流自身的體驗效果。

(三)對客戶經(jīng)理定期開展業(yè)務(wù)及科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)

隨著社會經(jīng)濟的穩(wěn)速發(fā)展，市場競爭愈來愈激烈，人才的重要性日益凸顯?？梢哉f，人才的儲備是一個企業(yè)發(fā)展所需的不竭動力，是一項事業(yè)是否能得到真正的保障與前提條件。由于我國針對金融行業(yè)的扶持和保護，為中國銀行帶來了機遇，也相對應(yīng)的帶來了挑戰(zhàn)。針對這不可多得機遇，中國銀行要想抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，就必須需要一直強有力的隊伍，從而在根本上保證能夠為社會經(jīng)濟發(fā)展提供所需的服務(wù)。據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員老齡化嚴重，新進業(yè)務(wù)人員較少，這些老員工由于年齡原因，再加上自身學(xué)歷較低和基礎(chǔ)金融知識薄弱、學(xué)習(xí)能力隨著年齡的增長也逐漸變?nèi)醯仍螂y以應(yīng)付現(xiàn)今成都日益增長的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而且，這些科技金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員主要面對的是像中小微企業(yè)主或者個體工商戶等這樣的客戶，這些客戶大多擁有高等學(xué)歷背景，并且他們實踐經(jīng)驗豐富。所以，面對這樣的客戶應(yīng)當(dāng)對科技金融產(chǎn)品從業(yè)人員定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

四、結(jié)語

科技金融是銀行未來發(fā)展的重要方向，我國商業(yè)銀行科技金融產(chǎn)品中國發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)注重科技金融產(chǎn)品的設(shè)計和實施。加強對銀行科技金融產(chǎn)品管理，才能夠在保證銀行在消費群體免于流失的情況下，拓寬中低端消費市場，增加客戶受眾范圍，從而拓寬我國商業(yè)銀行科技金融商品的消費市場。只有這樣，才能夠推動我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)之一，其在未來發(fā)生任何的變化，都會對我國金融行業(yè)造成不小的沖擊。本文以我國商業(yè)銀行為主要研究對象，首先，針對我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析；其次，對我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展存在的問題進行闡述，根據(jù)上述現(xiàn)狀分析出商業(yè)銀行科技金融發(fā)展在日常運作過程中存在科技金融產(chǎn)品推廣營銷不夠、科技金融產(chǎn)品傳播形式較為單一、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不足等問題；最后根據(jù)所發(fā)現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的改進措施，例如，加強科技金融產(chǎn)品推廣營銷力度、利用大數(shù)據(jù)進行科技金融產(chǎn)品營銷、對客戶經(jīng)理定期開展業(yè)務(wù)及科技金融產(chǎn)品培訓(xùn)等。旨在提高銀行科技金融產(chǎn)品能力，從而提升其在市場競爭中的市場份額。