賀任飛

（湖南大學(xué)工商管理學(xué)院，湖南 長沙 410082）

0 引言

我國信息技術(shù)手段大幅度提升，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對各行業(yè)領(lǐng)域的影響越發(fā)增多，在原有金融行業(yè)領(lǐng)域中客戶群體的融資需求越發(fā)多元，且呈現(xiàn)出差異化的特點，再加上同行業(yè)之間的市場競爭越發(fā)激烈，甚至有可能引發(fā)跨界競爭情況。因此，我國商業(yè)銀行要進一步正視互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的發(fā)展趨勢，將原有發(fā)展路徑進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時充分運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的先天優(yōu)勢，讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要元素，幫助商業(yè)銀行在市場競爭環(huán)境中占據(jù)更為有利的地位。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，是伴隨當前互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展趨勢而衍生出的經(jīng)濟體系?，F(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段飛速發(fā)展，對人民群眾原有的日常生活帶來極大改善，例如人們生活用品的采購和日常出行，甚至是原有理財習(xí)慣和方式均發(fā)生了巨大變化，這也證明了我國經(jīng)濟發(fā)展中的信息化和數(shù)字化發(fā)展特點，各行業(yè)領(lǐng)域積極應(yīng)用新型信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)技術(shù)融合，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的必然路徑。對此互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟始終聚焦于經(jīng)濟發(fā)展主體應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)手段和大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)等，對各類經(jīng)濟信息數(shù)據(jù)進行高效甄別、保存與篩選，實現(xiàn)優(yōu)化分析，以此促進經(jīng)濟增長。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟并不等同于“虛擬經(jīng)濟”，可以將其視為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展形勢，在銀行金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟則強調(diào)金融機構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強大數(shù)據(jù)能力和線上平臺，為各類金融活動提供基礎(chǔ)優(yōu)化金融模式，這也是我國金融體系的未來發(fā)展新朝向，極大方便了人民群眾日常消費支付和基礎(chǔ)類金融業(yè)務(wù)，推動我國金融體系的完善與創(chuàng)新發(fā)展[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)

2.1 機遇分析

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來極大發(fā)展機遇，主要體現(xiàn)為電子渠道和多元化監(jiān)管環(huán)境。首先，在電子商業(yè)銀行渠道之中，很多商業(yè)銀行聚焦于當前線上平臺的支付優(yōu)勢，積極應(yīng)用掌上銀行或網(wǎng)銀等等，也可以直接以第三方支付平臺進行簽約，充分融合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，并著重推進電子商務(wù)渠道的拓展[2]。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其發(fā)展歷程中監(jiān)管尤為重要，但是對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展在監(jiān)管環(huán)境方面適當放開，更好地與社會主義市場經(jīng)濟需求相契合，再加上當前金融領(lǐng)域市場資源優(yōu)化配置水平更高，商業(yè)銀行提供的各類金融服務(wù)的便捷性顯著增強，進一步推進商業(yè)銀行在新時代背景下的同步發(fā)展。

2.2 挑戰(zhàn)分析

2022 年商業(yè)銀行總資產(chǎn)、總負債如表1 所示，2023 年商業(yè)銀行主要指標分機構(gòu)類情況表（第一季度）如表2 所示。2022 年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)各季度均達到300萬億元以上，同比增長率10%左右，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中占比為84.3%～84.4%。如果單獨從商業(yè)銀行重要指標分析，當前商業(yè)銀行中不同商業(yè)銀行機構(gòu)的不良貸款或次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款余額仍舊相對嚴重，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率高達3.24%[3]。我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)大多為吸收存款、發(fā)放貸款，并辦理國內(nèi)外結(jié)算等等，而商業(yè)銀行的盈利點往往在于短期中長期貸款和存款兩大要素，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行金融壟斷造成的嚴重影響。例如在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利率差更高，例如阿里巴巴余額寶在剛推出階段，其年利率甚至高達7%以上，是當時商業(yè)銀行的活期利率的10 倍以上，很多人迅速將商業(yè)銀行中的存款轉(zhuǎn)向余額寶，造成了商業(yè)銀行盈利水平的降低；互聯(lián)網(wǎng)金融的滿期利率和零存整取等方面的利率相比之下均高于商業(yè)銀行，對此很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的存款金額出現(xiàn)下降情況，很多資金直接流入了金融平臺之中。

表1 2022 年商業(yè)銀行總資產(chǎn)、總負債

表2 2023 年商業(yè)銀行主要指標分機構(gòu)類情況表（第一季度）

另一方面，受到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的影響，傳統(tǒng)類型的商業(yè)銀行所開展的金融業(yè)務(wù)也發(fā)生了巨大變化，從以往的直接參與轉(zhuǎn)化為中介模式，例如，資金供求雙方可以直接在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中進行搜索，完成目標尋找，而二者之間的融資交易無須通過商業(yè)銀行的線上銀行或線下渠道進行完成，融資方式更加多元化，且審核時間相對較短，雖然對于參與融資的雙方而言，風(fēng)險系數(shù)相對較大，但是商業(yè)銀行角度卻喪失了更多融資金融業(yè)務(wù)。最后在貸款方面，商業(yè)銀行對于不同期限的貸款審核相對嚴格，但是現(xiàn)如今京東白條、支付寶花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于貸款人信息和資料審核更加便捷，很多個人用戶或小微企業(yè)急需資金時，也大多選擇此類線上金融平臺機構(gòu)進行快速借貸，進而影響了商業(yè)銀行的盈利水平。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

3.1 全面明確客戶與銀行價值的最大化

商業(yè)銀行在自身運營過程中要始終堅持經(jīng)營理念并踐行如一，我國經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展速度越來越快，各類體制的核心速度不斷提升，商業(yè)銀行一味沿用傳統(tǒng)經(jīng)營理念，也會受到時代和金融行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展趨勢的影響和束縛，對此商業(yè)銀行需要真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先需要明確經(jīng)營理念和價值觀念，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力，確保能夠提升客戶最大化價值。例如在服務(wù)理念方面要始終堅持將客戶的利益視作銀行運營的至高要素，如對各類金融產(chǎn)品進行優(yōu)化設(shè)計時，可以盡可能考慮客戶需求，尤其在銀行業(yè)務(wù)辦理、金融業(yè)務(wù)專項服務(wù)等方面，確保能夠為客戶創(chuàng)造更據(jù)針對性的價值，深入分析其多元化需求，保障金融產(chǎn)品與服務(wù)的針對性和實效性。另一方面商業(yè)銀行需要站在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的視角下，對現(xiàn)有銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行特色體驗和服務(wù)質(zhì)量提升，以進一步獲得更高水平的經(jīng)濟回報。

3.2 強化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺的優(yōu)勢互補

截止2020 年6 月，我國共有城市商業(yè)銀行134家，農(nóng)村商業(yè)銀行1114 家，商業(yè)銀行規(guī)模不斷拓展，行業(yè)布局越發(fā)穩(wěn)定。我國商業(yè)銀行分類及數(shù)量如圖1 所示。但是商業(yè)銀行更要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展背景下充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的沖擊和影響，二者無論如何發(fā)展競爭都需要聚焦于存款及貸款業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行不能直接將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的金融平臺看作現(xiàn)有蛋糕的分割、競爭者，更要將其視作互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下的合作者，尋求二者之間的優(yōu)勢互補。

圖1 我國商業(yè)銀行分類及數(shù)量

商業(yè)銀行方面，其自身資金優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融形式難以媲美的，對此商業(yè)銀行可以充分應(yīng)用自身絕對優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，既要強化數(shù)據(jù)信息的充分共享和及時性效果，更要聚焦于當前中小型企業(yè)和個人信貸機構(gòu)，對現(xiàn)有信貸信息資源進行充分挖掘，并配合數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，全面幫助商業(yè)銀行了解中小企業(yè)及個人信貸的特點，從中優(yōu)化革新金融業(yè)務(wù)和服務(wù)類型；同時與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行融合與合作，例如在技術(shù)和業(yè)務(wù)等方面進行合作，提升網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運行水平；也可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先天優(yōu)勢，對現(xiàn)有客戶信息資料進行全方位收集和精準分析與深入挖掘。

例如，可以結(jié)合當前客戶以往金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的交易購買記錄和瀏覽情況進行個性化產(chǎn)品推送，進一步保障客戶群體的忠誠度水平[4]。除此之外，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中尋求更加廣闊的客戶資源，例如，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，建立更為龐大的信息數(shù)據(jù)庫，從中加入商業(yè)銀行原有客戶信息資料，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的客戶信息和數(shù)據(jù)進行聯(lián)合化應(yīng)用，打造一體化程度高、智能化水平更高的產(chǎn)品服務(wù)類別，并注重現(xiàn)有金融產(chǎn)品的專項營銷與推廣，既要保證客戶原有信息數(shù)據(jù)的安全性和資金安全，也要盡可能做好風(fēng)險防控，優(yōu)化客戶產(chǎn)品體驗。

3.3 積極拓展商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可架構(gòu)新型業(yè)務(wù)平臺，并在此基礎(chǔ)上完善營銷體系，例如建立更加適合基層商業(yè)銀行應(yīng)用的數(shù)據(jù)資源庫，其中涵蓋了地方區(qū)域的市場需求、客戶群體意向以及特點進行數(shù)據(jù)挖掘，并根據(jù)不同年齡層次、收入階段客戶有針對性地推廣金融產(chǎn)品或金融業(yè)務(wù)營銷規(guī)劃，進而實現(xiàn)精準化營銷。與此同時，可以在服務(wù)創(chuàng)新方面優(yōu)化客服團隊，整合客戶體系，分別立足于企業(yè)群體、個人群體以及法人群體，明確不同營銷舉措，充分明確商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標。

另一方面，當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代中，第三方支付平臺迅猛發(fā)展在社會公眾群體內(nèi)的應(yīng)用頻率大幅度提升，同時也在一定程度上降低了商業(yè)銀行傳統(tǒng)類型金融業(yè)務(wù)的營銷收入，對此商業(yè)銀行可以將自身作為“中介”進行業(yè)務(wù)升級，打造綜合性水平更高的金融業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，既要穩(wěn)固傳統(tǒng)類型優(yōu)勢業(yè)務(wù)，也要積極拓展更多元化的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，實現(xiàn)精準化營銷和數(shù)字化戰(zhàn)略化轉(zhuǎn)型。

例如，商業(yè)銀行方面可以強化支付方式的創(chuàng)新，如在支付結(jié)算方式方面，除了原有手機銀行、網(wǎng)銀平臺等等，與更多平臺進行聯(lián)合應(yīng)用，深化二者之間的業(yè)務(wù)合作，同時也要完善安全系統(tǒng)的應(yīng)用時效性，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)化生活服務(wù)平臺，增加生活繳費等重要服務(wù)事項，幫助商業(yè)銀行具備更大競爭優(yōu)勢[5]。也可以針對現(xiàn)有線下VIP客戶和高凈值客戶推出一系列非金融服務(wù)類別，如定期組織客戶進行健康關(guān)愛，由專家門診進行提前預(yù)約，實施私人醫(yī)生問診，另外在子女教育、出國留學(xué)與簽證、緊急救援、貴賓服務(wù)等方面提高客戶體驗價值。

值得注意的是，商業(yè)銀行需同步注意線下服務(wù)類別，尤其對于很多中老年群體而言，他們對于線上金融和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的接受程度相比于年輕群體更低，因此在老年客戶群體中要不斷強化線下服務(wù)體驗，提升商業(yè)銀行口碑與宣傳引導(dǎo)效果，要始終堅持以客戶為導(dǎo)向的綜合服務(wù)模式，在線下階段推出更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)類別，確保能夠為老年人客戶群體帶來更高水平的服務(wù)體驗，不斷拓展客戶群體。

4 結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)類型商業(yè)銀行如果固步自封，則會進一步受到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的沖擊和影響，因此商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。為了進一步應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來的挑戰(zhàn)，本文首先針對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展進行概述，其次深入論證了當前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)，并且重點提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。希望本文的研究能夠為我國眾多商業(yè)銀行提供轉(zhuǎn)型參考和實踐路徑，促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的共同發(fā)展與雙贏。