○尹超

都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100038

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分，近年來(lái)在維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步運(yùn)行、防范化解風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)矛盾方面的作用及影響顯著提升。2023年1月30日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，政策圍繞保險(xiǎn)回歸保障本源、彰顯風(fēng)險(xiǎn)管理特征、推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展等方面，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新模式下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和定位給出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。在國(guó)家持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)深化改革的背景下，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)也得到了更為廣泛的關(guān)注、認(rèn)可和支持，成為推進(jìn)金融業(yè)改革的重要措施，有助于提高全社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、有效降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本，以及促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

一、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的背景及現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)減量概念起源于風(fēng)險(xiǎn)管理

1.定義及內(nèi)涵。人類(lèi)自誕生起，就與水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和意外事故為伴，風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于自然界和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，通常被定義為損失發(fā)生的不確定性，有導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的可能。它由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)基本要素構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)因素的增加可能會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。為了認(rèn)識(shí)、測(cè)定和管理風(fēng)險(xiǎn)，一般將風(fēng)險(xiǎn)按性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；按成因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)正是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到一定階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失有了深刻認(rèn)知，積累了大量感性認(rèn)知和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)后，不斷研究和發(fā)展各種風(fēng)險(xiǎn)管理措施，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)匯聚和風(fēng)險(xiǎn)分散等專(zhuān)業(yè)技術(shù)，形成的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和經(jīng)濟(jì)制度安排，并通過(guò)提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)管理等社會(huì)職能。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，本文所探究的風(fēng)險(xiǎn)也僅指屬于保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范疇的純粹風(fēng)險(xiǎn)，不包含投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)型風(fēng)險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)減量概念源于保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特殊定義和管理。風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征是不確定性，在風(fēng)險(xiǎn)-損失傳播鏈條中包含事故發(fā)生的不確定性和事故損失的不確定性?xún)蓚€(gè)層面，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素和發(fā)展過(guò)程進(jìn)行有效干預(yù)來(lái)切斷傳播鏈或降低事故概率和減少損失成為可能。經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)管理理論中提出了財(cái)務(wù)法和控制法，其中，控制法采用預(yù)防、抑制等措施，著重改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件，其思路可視為風(fēng)險(xiǎn)減量的理論起源。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)主要指發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，創(chuàng)新服務(wù)手段，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的各階段，積極采取事前預(yù)防、事中減損、事后救援等風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以降低損失發(fā)生的概率或?yàn)?zāi)害的可能損失程度。

風(fēng)險(xiǎn)管理從“等量管理”到“減量服務(wù)”（王和，2023）的轉(zhuǎn)換是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不斷演進(jìn)的結(jié)果。在傳統(tǒng)思維中，風(fēng)險(xiǎn)是“等量管理”，即客觀(guān)存在的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行匯聚和分散，在全社會(huì)形成有效的抗風(fēng)險(xiǎn)性，并通過(guò)補(bǔ)償機(jī)制將社會(huì)財(cái)富進(jìn)行二次分配，但全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量未發(fā)生變化；當(dāng)保險(xiǎn)演進(jìn)到“減量服務(wù)”階段時(shí)，需要從總量上降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本，為保險(xiǎn)各方和社會(huì)創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的提出，本質(zhì)上是在高質(zhì)量發(fā)展背景下對(duì)經(jīng)典理論的繼承和發(fā)揚(yáng)，通過(guò)重新定位風(fēng)險(xiǎn)管理程序中預(yù)防和抑制損失機(jī)制的地位，依托科技，調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控重心，構(gòu)建全流程的風(fēng)險(xiǎn)介入?yún)f(xié)作模式，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)和需求條件下的理論升級(jí)與實(shí)踐創(chuàng)新。

2.國(guó)際發(fā)展?fàn)顩r。風(fēng)險(xiǎn)管理的理論演進(jìn)始終伴隨著保險(xiǎn)的發(fā)展。在保險(xiǎn)起源階段，從14世紀(jì)最早出現(xiàn)在意大利海上貿(mào)易中的海上保險(xiǎn)雛形，到以勞合社成立為標(biāo)志的英國(guó)現(xiàn)代海上保險(xiǎn)制度建立，此階段風(fēng)險(xiǎn)管理研究還處于萌芽和自發(fā)狀態(tài)。在保險(xiǎn)發(fā)展完善階段，隨著18世紀(jì)工業(yè)革命的興起，生產(chǎn)力大發(fā)展、社會(huì)化程度提升，新的風(fēng)險(xiǎn)損害出現(xiàn)，促進(jìn)了人們風(fēng)險(xiǎn)和安全意識(shí)的提高。到20世紀(jì)，現(xiàn)代保險(xiǎn)的主要門(mén)類(lèi)和原理機(jī)制已基本形成體系，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮重要作用，風(fēng)險(xiǎn)管理思維逐漸形成，并運(yùn)用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)中（見(jiàn)表1）。

表1 風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展主要事件時(shí)間序列表

進(jìn)入21世紀(jì)，以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家在付出慘痛代價(jià)后，針對(duì)日益嚴(yán)重的氣候極端事件和重大突發(fā)應(yīng)急事件，全面審視和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理參與社會(huì)治理的能力，以災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究和災(zāi)害防治為主線(xiàn)，重點(diǎn)推進(jìn)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域內(nèi)的綜合災(zāi)害防范研究和機(jī)制完善，進(jìn)一步強(qiáng)化了國(guó)家災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害應(yīng)急管理體系，為其他國(guó)家提供了可借鑒經(jīng)驗(yàn)。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理這一風(fēng)險(xiǎn)管理分支領(lǐng)域帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益也受到世界各國(guó)廣泛關(guān)注和重視，發(fā)展前景廣闊。

3.國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r。20世紀(jì)80年代，國(guó)內(nèi)開(kāi)始風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，風(fēng)險(xiǎn)管理和安全系統(tǒng)工程理論被引入小規(guī)模生產(chǎn)實(shí)踐管理，但缺乏專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，未形成規(guī)模和普遍認(rèn)識(shí)。2008 年，汶川地震的重大災(zāi)害損失促進(jìn)了我國(guó)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究和災(zāi)害管理機(jī)制完善，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)推動(dòng)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理向發(fā)揮防災(zāi)防損職能、完善災(zāi)害管理、推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)、參與社會(huì)治理的方向發(fā)展。2010—2016 年，有學(xué)者提出風(fēng)險(xiǎn)減量概念，并開(kāi)展了初期的理論研究（王浩，2013；王和，2016）。2017—2020年，依托物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、無(wú)人機(jī)等技術(shù)和工具，在安全工廠(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、交通安全、環(huán)境保護(hù)、災(zāi)害救援等特定場(chǎng)景和局部領(lǐng)域取得了一定的效果和對(duì)比數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)處于實(shí)踐運(yùn)用初步探索階段。2023 年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，明確了在新發(fā)展格局中風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的定位、意義和要求，各方反響熱烈并積極參與，標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)理論研究和改革實(shí)踐迎來(lái)“里程碑式”的新發(fā)展階段。需要指出的是，目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)發(fā)展還處于技術(shù)積累和理論創(chuàng)新的初期階段，任重而道遠(yuǎn)。

（二）開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量模式的必要性

1.社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)。2018—2022年，在世界經(jīng)濟(jì)放緩和新冠疫情等不利因素的影響下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然保持了較穩(wěn)定的增長(zhǎng)。2022年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）規(guī)模突破121 萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)3%，穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟(jì)體；2022 年，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值85698 元，比上年增長(zhǎng)3.0%，超過(guò)世界人均GDP 水平；保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)4.7 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.6%，占GDP 比例（保險(xiǎn)深度）為3.88%（見(jiàn)圖1）；保障規(guī)模13679萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.63%（見(jiàn)圖2），并保持連續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。隨著社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)和消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)和個(gè)人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)避損失風(fēng)險(xiǎn)的意愿不斷增強(qiáng)，生命、財(cái)產(chǎn)、健康、責(zé)任各方面的保險(xiǎn)需求日趨多樣和升級(jí)，原有保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法全面滿(mǎn)足在安全、健康、環(huán)境和財(cái)富增長(zhǎng)等方面更高層次的需求，風(fēng)險(xiǎn)減量模式適逢其會(huì)。

圖1 2018—2022年GDP增長(zhǎng)與保險(xiǎn)深度圖

2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的聚集。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口增長(zhǎng)，工業(yè)和城鎮(zhèn)化水平不斷提升，全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)也在加速累積。一是全球氣候、環(huán)境等因素變化導(dǎo)致自然風(fēng)險(xiǎn)增加，臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等極端自然災(zāi)害事件日益頻發(fā)，損失程度因財(cái)富和人口密度的增加而加大。二是傳統(tǒng)安全和非傳統(tǒng)安全領(lǐng)域的人為風(fēng)險(xiǎn)在增加且多變，安全生產(chǎn)、交通出行、信息網(wǎng)絡(luò)、反恐維穩(wěn)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和時(shí)代性特征，風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害防治方法要與時(shí)俱進(jìn)。

3.防災(zāi)防損的需要。2022年，保險(xiǎn)業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約635.52億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約13.61萬(wàn)人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬(wàn)人次，排查企業(yè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)約11.78萬(wàn)次，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失約22.77億元。在自然災(zāi)害和安全事故面前，保險(xiǎn)不僅提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更是通過(guò)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理職能，參與國(guó)家災(zāi)害防治綜合機(jī)制，在介入安全管理、提升社會(huì)治理、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起到積極作用。2008年，汶川地震造成了重大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。2009年，我國(guó)將每年的5月12日設(shè)立為全國(guó)防災(zāi)減災(zāi)日，在國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃體系下，保險(xiǎn)防災(zāi)防損大有可為。

（三）新時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

1.盈利模式的改變。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)在“承保+投資”雙輪驅(qū)動(dòng)盈利模式下，經(jīng)歷了從規(guī)模導(dǎo)向到效益導(dǎo)向、再到服務(wù)導(dǎo)向的發(fā)展進(jìn)程。在外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和面臨風(fēng)險(xiǎn)狀況都已經(jīng)發(fā)生較大變化的情況下，保險(xiǎn)業(yè)自我革新、尋求突破是風(fēng)險(xiǎn)減量模式的原生動(dòng)力，時(shí)代的進(jìn)步為“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新發(fā)展模式提供了更扎實(shí)的技術(shù)條件和更廣泛的應(yīng)用空間。

2.社會(huì)責(zé)任的變化。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在巨災(zāi)損失方面，我國(guó)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償覆蓋率不足（見(jiàn)表2），發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)-損失覆蓋率普遍在30%以上，而我國(guó)1998 年長(zhǎng)江流域洪水和2008 年汶川地震保險(xiǎn)-損失覆蓋率均未超過(guò)4%，這與我國(guó)當(dāng)時(shí)的民眾保險(xiǎn)意識(shí)及巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制有關(guān)。在災(zāi)害防范綜合機(jī)制方面，以美國(guó)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP，The National Flood Insurance Program）、日本的地震保險(xiǎn)制度為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系起步較早，并結(jié)合自身實(shí)際情況日臻完善，我國(guó)雖有差距但潛力巨大。未來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

表2 世界10大經(jīng)濟(jì)損失自然災(zāi)害及保險(xiǎn)賠付(單位：億美元）

3.融入國(guó)家戰(zhàn)略的需要。開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，堅(jiān)持回歸本源，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害，以服務(wù)人民群眾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)穩(wěn)定為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程事業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃。發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理研究經(jīng)歷了幾十年的沉淀和發(fā)展，在細(xì)分領(lǐng)域累積了完備的制度體系和豐富的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)。相較之下，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)更加突出頂層設(shè)計(jì)的理論高度，彰顯中國(guó)特色與中國(guó)智慧，保持定力、揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，充分發(fā)揮集中力量辦大事的制度優(yōu)勢(shì)和理論創(chuàng)新的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，在戰(zhàn)略層面推動(dòng)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的加速發(fā)展。

二、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的典型經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析

在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)著高質(zhì)量發(fā)展的重要?dú)v史任務(wù)，行業(yè)面臨重大發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)方法進(jìn)行理論回歸與價(jià)值研究，既是對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的規(guī)律性總結(jié)和思路整合，也是推動(dòng)保險(xiǎn)理論進(jìn)化并指導(dǎo)改革實(shí)踐的路徑探索。

（一）風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)遵循收益最大化原理

風(fēng)險(xiǎn)減量的本質(zhì)是用最小的成本獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)管理收益，用“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)理論解釋?zhuān)疵恳粋€(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都是理性的，并力圖用最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)去獲得自身最大化的效用和收益。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的組成部分，首先，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)會(huì)面臨企業(yè)或個(gè)人的消費(fèi)決策，當(dāng)不買(mǎi)保險(xiǎn)可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失或購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)預(yù)期獲得的補(bǔ)償大于買(mǎi)保險(xiǎn)的成本時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是基于收益最大化原理的最優(yōu)決策。其次，風(fēng)險(xiǎn)具備廣泛性和不確定性，保險(xiǎn)公司通過(guò)主動(dòng)服務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)隱患消除在初始萌芽狀態(tài)需要投入較高的人力和科技成本，其必須充分考慮收益最大化，才能實(shí)現(xiàn)多方共贏(yíng)的預(yù)設(shè)盈利模式。以保費(fèi)定價(jià)為例，保費(fèi)構(gòu)成分為純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分（見(jiàn)圖3），純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要基于精算概率和保險(xiǎn)責(zé)任，測(cè)算得出所承保的純粹風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的賠付成本；而附加保費(fèi)包含銷(xiāo)售成本、運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)期利潤(rùn)。當(dāng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量使風(fēng)險(xiǎn)總量下降（L1），且因此新增的成本（L2）可控，就能為保險(xiǎn)公司利潤(rùn)提升（L3）和被保險(xiǎn)人總保費(fèi)下降（L4）提供空間。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量降低純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)創(chuàng)造新的利潤(rùn)空間，理論上具備可操作性（見(jiàn)圖4）。最后，風(fēng)險(xiǎn)減量總體降低了全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，只有理性評(píng)估局部與整體、短期與長(zhǎng)期、隱性與顯性等多方面收益，才能達(dá)成社會(huì)總收益最大化。

圖3 保費(fèi)定價(jià)構(gòu)成圖

圖4 風(fēng)險(xiǎn)減量示意圖

（二）供求定律影響保險(xiǎn)產(chǎn)品交易

保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有無(wú)形性的特殊服務(wù)商品，通過(guò)服務(wù)和保障形式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能和價(jià)值。供求定律作用于保險(xiǎn)服務(wù)供求兩端并貫穿交易始終，保險(xiǎn)服務(wù)供給與需求相互依存、動(dòng)態(tài)均衡，需求是供給實(shí)現(xiàn)的前提、供給是需求實(shí)現(xiàn)的條件。以企業(yè)為例，一方面，企業(yè)有降低安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、避免財(cái)務(wù)損失、享受優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)保障、提升內(nèi)部管理、獲得更優(yōu)惠保費(fèi)費(fèi)率等需求。保險(xiǎn)公司需要從供給端發(fā)力，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和改進(jìn)服務(wù)，以滿(mǎn)足企業(yè)多樣化保險(xiǎn)服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)需求拉動(dòng)供給。另一方面，以風(fēng)險(xiǎn)減量為代表的保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革正是順應(yīng)這種超前量需求，在觀(guān)念、模式、技術(shù)上向企業(yè)全面輸出產(chǎn)品和服務(wù)，促成多方共贏(yíng)的效果，反過(guò)來(lái)會(huì)擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)潛在需求轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)供給推動(dòng)需求。當(dāng)需求和供給形成螺旋上升的良性局面時(shí)，將擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力，促進(jìn)保險(xiǎn)交易和行業(yè)發(fā)展，反之則否。在形成價(jià)格均衡的過(guò)程中，影響供求平衡關(guān)系的價(jià)格、意愿偏好、購(gòu)買(mǎi)能力、關(guān)聯(lián)商品價(jià)格、成本和技術(shù)、未來(lái)預(yù)期、外部環(huán)境等因素也會(huì)在微觀(guān)層面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)交易和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

（三）風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的外部性特征顯著

外部性又稱(chēng)溢出效應(yīng)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一種廣泛存在卻易被忽視的現(xiàn)象，通常指某個(gè)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)另外主體的福利產(chǎn)生了一種有利影響或不利影響，而未得到有利影響的收益，或承擔(dān)不利影響的損失。比如，保險(xiǎn)公司和企業(yè)投入成本進(jìn)行安防改造，減少了事故發(fā)生的可能，除了獲得賠款支出下降、保費(fèi)費(fèi)率降低、內(nèi)部管理提升等收益外，客觀(guān)上還避免了社會(huì)總財(cái)富的損失和促進(jìn)了公共治理水平的提升，并起到維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和緩解公眾焦慮的作用。其所帶來(lái)的社會(huì)收益并不包含在保險(xiǎn)公司和企業(yè)的收益中，即產(chǎn)生了外部經(jīng)濟(jì)性。反之，如果不投入成本任由風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)展引發(fā)事故，付出的保費(fèi)成本顯然不足以覆蓋損失賠償，由此產(chǎn)生的損失通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償，最終轉(zhuǎn)嫁給全社會(huì)和所有被保險(xiǎn)人，導(dǎo)致社會(huì)總財(cái)富受損和治理失靈，還可能因?yàn)?zāi)導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定和公眾恐慌，即產(chǎn)生了外部不經(jīng)濟(jì)性。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)公益效應(yīng)的外部性研究有利于在國(guó)家治理和全社會(huì)層面進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的發(fā)展定位和路徑規(guī)劃。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)制約風(fēng)險(xiǎn)減量模式發(fā)展

買(mǎi)賣(mài)雙方信息不對(duì)稱(chēng)在市場(chǎng)交易中普遍存在，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不同主體，由于先天因素、后天資源因素、人為道德因素、趨利因素等使得交易一方比另外一方在商品價(jià)格、服務(wù)、質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)技術(shù)等信息方面具備更多的優(yōu)勢(shì)；另外，還可能通過(guò)不道德的行為將另一方置于信息劣勢(shì)的不利地位，最終導(dǎo)致潛在的交易損失或交易失敗。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，交易各方及流程節(jié)點(diǎn)之間在個(gè)人信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)營(yíng)狀況、外部評(píng)價(jià)和監(jiān)管等方面存在信息不對(duì)稱(chēng)。一是被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況有可能被隱瞞，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的失誤或被風(fēng)險(xiǎn)逆選擇，甚至產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)人的償付能力、盈利情況、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)等情況也影響被保險(xiǎn)人的權(quán)益保障和合法收益。當(dāng)保險(xiǎn)人存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的償付能力不足、經(jīng)營(yíng)不善、隱瞞利潤(rùn)等情況時(shí)，將導(dǎo)致處于信息劣勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人蒙受經(jīng)濟(jì)損失。三是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)信息互通、管理監(jiān)督機(jī)制、個(gè)體行為約束執(zhí)行等實(shí)操領(lǐng)域中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象影響風(fēng)險(xiǎn)管控效果。減少信息不對(duì)稱(chēng)可以促進(jìn)市場(chǎng)公平交易，降低交易成本、提高市場(chǎng)效率，有效約束市場(chǎng)行為，為通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)打下基礎(chǔ)，既是克服市場(chǎng)失靈的有效措施，也是打通風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)發(fā)展路徑的必要條件。

三、經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的難點(diǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足影響科學(xué)決策

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式從“等量管理”到“減量服務(wù)”推進(jìn)的核心難點(diǎn)問(wèn)題，包含多層次的主觀(guān)和客觀(guān)因素，導(dǎo)致具體項(xiàng)目決策時(shí)出現(xiàn)故步自封、無(wú)從下手的情況。

1.觀(guān)念轉(zhuǎn)變難。面對(duì)模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展大勢(shì)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司主動(dòng)轉(zhuǎn)型求變，還是企業(yè)、個(gè)人配合接受新產(chǎn)品服務(wù)都存在路徑依賴(lài)，一些參與主體缺乏主動(dòng)思考和全面認(rèn)知，導(dǎo)致改革的原動(dòng)力不足，口號(hào)大于行動(dòng)。例如，責(zé)任險(xiǎn)作為保障國(guó)計(jì)民生的重要險(xiǎn)種，近年來(lái)在政府層面的高度重視下發(fā)展迅速。2022 年，責(zé)任險(xiǎn)原保費(fèi)收入1148 億元，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中成為繼車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)之后第四大險(xiǎn)種，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)的7.72%，在連續(xù)5年經(jīng)歷復(fù)合增長(zhǎng)率超20%的增長(zhǎng)后，責(zé)任險(xiǎn)行業(yè)總體虧損68.05億，同比虧損增加27.57億元。其中，人保財(cái)險(xiǎn)2022年責(zé)任險(xiǎn)虧損超31億元，同比虧損增加15.09億元；責(zé)任險(xiǎn)總體賠付率為76.2%，同比上升8.4 個(gè)百分點(diǎn)。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為代表的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率急升，全行業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付率已經(jīng)在70%以上，已然成為高風(fēng)險(xiǎn)板塊業(yè)務(wù)。這與雇主責(zé)任險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)模式、觀(guān)念和思維等方面缺乏實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)型有關(guān)，“規(guī)模上得快，風(fēng)險(xiǎn)未管住”問(wèn)題突出。多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任險(xiǎn)秉持傳統(tǒng)的規(guī)?；L(fēng)險(xiǎn)集中和風(fēng)險(xiǎn)分散理念，在風(fēng)險(xiǎn)和承保端基于精算大數(shù)法則和行業(yè)、職業(yè)、工種等傳統(tǒng)規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇，嚴(yán)重依賴(lài)以人力資源公司為主的中介獲客渠道，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭的主動(dòng)管控和服務(wù)端互動(dòng)改進(jìn)基本空白，風(fēng)險(xiǎn)管理處于敞口狀態(tài)，造成主要風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)，大量風(fēng)險(xiǎn)逆選擇，大量賠案風(fēng)險(xiǎn)在人力資源中介渠道積壓遲滯，與所承保產(chǎn)業(yè)、雇主及雇員的日常管理行為隔離，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司處于飲鴆止渴與放棄市場(chǎng)的兩難境地。主動(dòng)轉(zhuǎn)變觀(guān)念、擺脫路徑依賴(lài)、攻堅(jiān)克難投入資源再造經(jīng)營(yíng)管理流程，將責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人（責(zé)任人）和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)前置納入保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理環(huán)節(jié)，打通中介信息不對(duì)稱(chēng)、打破原有利益鏈、對(duì)經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)態(tài)進(jìn)行重構(gòu)是實(shí)現(xiàn)責(zé)任險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展無(wú)法繞過(guò)的創(chuàng)新課題。

2.技術(shù)運(yùn)用難。近年來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)減量管理在農(nóng)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)及貨運(yùn)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了一些有益嘗試，特別是在極端氣候?yàn)?zāi)害的事前預(yù)警和事后減災(zāi)干預(yù)方面成效明顯。但這些領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)聚焦，采用技術(shù)手段相對(duì)單一，當(dāng)面對(duì)紛繁復(fù)雜的細(xì)分行業(yè)和千差萬(wàn)別的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)，由于基礎(chǔ)性研究開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累的不足，風(fēng)險(xiǎn)因子和種類(lèi)多元疊加，風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)識(shí)別和管控難度將呈幾何級(jí)上升，新的技術(shù)方法亟待建立。以保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范疇的純粹風(fēng)險(xiǎn)為例，既包含天文、氣候、地質(zhì)、水文等自然因素，又涵蓋社會(huì)、人文等人為因素（見(jiàn)表3），還可擴(kuò)展到生態(tài)環(huán)境、公共衛(wèi)生、社會(huì)治安、交通安全、自然災(zāi)害、安全生產(chǎn)等典型領(lǐng)域的綜合性風(fēng)險(xiǎn)防控。另外，在顛覆性、關(guān)鍵共性技術(shù)①指可與其他技術(shù)組合，在諸多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，能對(duì)一個(gè)產(chǎn)業(yè)或多個(gè)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生深度影響的技術(shù)。研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和支持，科研投入、科技成果轉(zhuǎn)化機(jī)制的建立和完善，科研成果的推廣和應(yīng)用等方面還存在盲區(qū)和短板。

表3 基于災(zāi)害源的風(fēng)險(xiǎn)損失分類(lèi)體系

3.人才隊(duì)伍培養(yǎng)難。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)涉及專(zhuān)業(yè)學(xué)科門(mén)類(lèi)廣泛，組建其所需要的專(zhuān)業(yè)型、復(fù)合型人才隊(duì)伍面臨成熟培養(yǎng)模式缺乏、培養(yǎng)成本高、培養(yǎng)周期長(zhǎng)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)跨界難、資源共享少、產(chǎn)學(xué)研脫節(jié)等現(xiàn)實(shí)困難。

（二）收益不確定性影響供求關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)的不確定性決定了保險(xiǎn)消費(fèi)具有收益不確定性，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，更需要通過(guò)市場(chǎng)接受度來(lái)檢驗(yàn)成果。現(xiàn)階段在全民保險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)誠(chéng)信、服務(wù)體驗(yàn)、投入產(chǎn)出比、供需匹配等方面出現(xiàn)的一些問(wèn)題影響著供求關(guān)系兩端，亟待解決。

1.宏觀(guān)層面。2022 年，我國(guó)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）3.88%、保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢?326 元/人，與2014 年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”）提出的到2020年保險(xiǎn)深度達(dá)到5%、保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人的發(fā)展目標(biāo)還有差距。全民保險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)規(guī)模、消費(fèi)信心的提升空間較大。從1998年長(zhǎng)江流域洪水到2008年汶川地震，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)尚未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理都處于較低水平，汶川地震的保險(xiǎn)-損失覆蓋率不到1%。隨著時(shí)代的發(fā)展和國(guó)家重視程度的提高，民眾保險(xiǎn)意識(shí)和需求不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了較快發(fā)展，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度持續(xù)提升，保險(xiǎn)業(yè)在重大災(zāi)害發(fā)生后起到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)穩(wěn)定作用顯著增加。2021年，河南水災(zāi)的保險(xiǎn)-損失覆蓋率已接近10%（見(jiàn)圖5），但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距，如美國(guó)在2005年“卡特里娜”颶風(fēng)時(shí)就已達(dá)36%（見(jiàn)表2）。保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量等創(chuàng)新服務(wù)提升民眾的認(rèn)同感和獲得感，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在社會(huì)治理和國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮更大的作用。

圖5 重大災(zāi)害保險(xiǎn)-損失覆蓋率與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展圖

2.微觀(guān)層面。創(chuàng)新是有成本和代價(jià)的，收益的不確定性直接影響是否接受產(chǎn)品服務(wù)、是否開(kāi)展防災(zāi)減災(zāi)工作、如何科學(xué)恰當(dāng)開(kāi)展防災(zāi)減災(zāi)工作等決策。尤其是在安全生產(chǎn)事故未發(fā)生或事故損失較小的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)階段，生產(chǎn)企業(yè)甚至還會(huì)存在僥幸心理，優(yōu)先考慮一般經(jīng)營(yíng)投入，而忽視安全生產(chǎn)投入。其中，收益的不確定性還包含風(fēng)險(xiǎn)減量效益量化評(píng)估難的問(wèn)題，不同于一般性收益通過(guò)現(xiàn)金流和利潤(rùn)的形式體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表上，風(fēng)險(xiǎn)管理收益包括直接收益和間接收益。比如，避免決策失誤和預(yù)防性措施帶來(lái)的收益難以準(zhǔn)確量化評(píng)估，因?yàn)槭鹿蕮p失并沒(méi)有發(fā)生，并且涉及多種因素綜合作用的結(jié)果，按最大可能損失來(lái)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)減量收益存在爭(zhēng)議，一般通過(guò)經(jīng)驗(yàn)值比較和相對(duì)概率等方式估算直接收益；相較于保費(fèi)減少、交易費(fèi)用降低、災(zāi)害損失減少等可量化收益，在企業(yè)生產(chǎn)效率提高、長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展、勞資關(guān)系和諧、社會(huì)責(zé)任形象提升等方面的隱性收益更難量化。在局部的、短期的顯性收益及經(jīng)營(yíng)壓力面前，更容易忽視風(fēng)險(xiǎn)減量作用于整體的、長(zhǎng)期的隱性收益和社會(huì)價(jià)值，這些都將影響企業(yè)的成本決策。但是，風(fēng)險(xiǎn)減量的目標(biāo)并不是要將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，更不可能降為零，風(fēng)險(xiǎn)降低的效果所對(duì)應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)管理成本投入的上升，應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)限定在一個(gè)合理、可以接受的水平上，盲目追求風(fēng)險(xiǎn)減量技術(shù)的“高精尖”和運(yùn)用領(lǐng)域的“大而全”都會(huì)帶來(lái)較大的試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)和成本投入，導(dǎo)致項(xiàng)目實(shí)施難以為繼，需要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)影響因素的綜合優(yōu)化，建立可以接受的合理風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃準(zhǔn)則，達(dá)到新的收益平衡。

3.風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)位加劇收益分化，所供非所需的情況突出。一是風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化會(huì)導(dǎo)致供需決策的易得性偏差。易得性偏差是指決策時(shí)受到最近發(fā)生的事情的過(guò)度影響的現(xiàn)象（Kahneman and Tversky，1973）。在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的前景理論中，用價(jià)值函數(shù)對(duì)個(gè)體遭受相同金額的損失與獲得相同金額的收益進(jìn)行了描述，其所帶來(lái)的痛苦情緒與積極情緒有明顯差異，前者是后者的兩倍（Kahneman and Tversky，1991）。與收益相比，人們對(duì)損失更加敏感，在當(dāng)下人們更厭惡損失。災(zāi)害之后的易得性偏差可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在災(zāi)害發(fā)生以后提升費(fèi)率、拒絕提供保險(xiǎn)；民眾在災(zāi)害發(fā)生以后才買(mǎi)保險(xiǎn)，或?yàn)?zāi)害未發(fā)生就停止續(xù)保等供需異?，F(xiàn)象，如不予糾正，會(huì)進(jìn)一步造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)位和區(qū)域失衡。1927年，美國(guó)密西西比河流域發(fā)生嚴(yán)重洪災(zāi)之后，沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意再提供洪災(zāi)保險(xiǎn)，最終催生了美國(guó)于1969年實(shí)施國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），逐步將洪水保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為以政府主導(dǎo)、企業(yè)代辦的強(qiáng)制性模式，以抑制保費(fèi)上漲和保障缺失。二是現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)位。比如，以礦山、建筑施工、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、運(yùn)動(dòng)競(jìng)技等為代表的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和場(chǎng)景業(yè)務(wù)的客戶(hù)保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，但因賠付高、經(jīng)營(yíng)虧損，保險(xiǎn)公司傾向拒保和提高條件謹(jǐn)慎承保，所提供的產(chǎn)品也無(wú)法覆蓋需求。同時(shí)，大量報(bào)備條款產(chǎn)品閑置、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品生命周期短又是保險(xiǎn)行業(yè)的突出問(wèn)題。由于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)上的不可持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)性，在依靠新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、擴(kuò)大承保規(guī)模、有效聚集和分散風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)手段擴(kuò)大保險(xiǎn)保障能力和促進(jìn)供求關(guān)系方面已經(jīng)到達(dá)瓶頸期和階段性均衡狀態(tài)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量降低標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，為解決可保性問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)可預(yù)測(cè)提供了新的途徑。三是服務(wù)供給與實(shí)際需求的錯(cuò)位。比如，保險(xiǎn)公司開(kāi)展的企業(yè)安全培訓(xùn)，如果理論脫離企業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，企業(yè)投入成本開(kāi)展這樣的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意愿則不高。

（三）外部性特征未引起全社會(huì)普遍重視

1.社會(huì)認(rèn)同度有待提升。保險(xiǎn)的宏觀(guān)作用和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對(duì)全社會(huì)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益還需要得到更多的社會(huì)認(rèn)同。從某種意義上講，保險(xiǎn)的信譽(yù)是靠賠款賠出來(lái)的，同樣，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的存在感和社會(huì)效益要靠公眾切身感受和實(shí)際效果來(lái)印證。目前，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)盈利模式中的“撒網(wǎng)展業(yè)，坐等賠款”的思想還部分存在，突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”機(jī)制邊界，發(fā)揮社會(huì)管理“風(fēng)險(xiǎn)削減”的作用（郭清，2022），主動(dòng)參與國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)、技術(shù)輸出、宣傳普及、咨詢(xún)服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)制定、監(jiān)督執(zhí)行等風(fēng)險(xiǎn)減量公益性服務(wù)工作的意愿和能力都比較欠缺，服務(wù)效果和曝光度也比較局限。

2.惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)失靈。保費(fèi)費(fèi)率上下調(diào)整機(jī)制是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)外部性的重要措施。對(duì)重視風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較低的企業(yè)提供更優(yōu)惠的費(fèi)率，以鼓勵(lì)其繼續(xù)加強(qiáng)防災(zāi)防損管理。反之，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提高費(fèi)率，督促其采取安全措施降低風(fēng)險(xiǎn)，客觀(guān)上削減了社會(huì)的總量風(fēng)險(xiǎn)。然而，因?yàn)槭袌?chǎng)惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致費(fèi)率調(diào)整經(jīng)濟(jì)手段調(diào)節(jié)失靈的情況時(shí)有發(fā)生，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)惠性費(fèi)率會(huì)因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)企業(yè)能獲得其他保險(xiǎn)公司不計(jì)成本地給予同等費(fèi)率而失去意義；高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的懲罰性費(fèi)率會(huì)因?yàn)榭傆衅渌ｋU(xiǎn)公司給予其更低的費(fèi)率而轉(zhuǎn)保流失。

3.立法行政手段調(diào)節(jié)機(jī)制還不完善。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，國(guó)家層面的立法、行政管理、政策導(dǎo)向?qū)θ鐣?huì)開(kāi)展防災(zāi)減災(zāi)起到?jīng)Q定性作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，全社會(huì)越重視防災(zāi)減災(zāi)的作用，綜合災(zāi)害防范體系中相對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制也越完善，政府和民眾也愈加認(rèn)同。美國(guó)自20世紀(jì)30年代就出臺(tái)了災(zāi)害防治相關(guān)的法律，50年代開(kāi)始制定聯(lián)邦綜合性防災(zāi)減災(zāi)法典，70年代后逐漸形成以《災(zāi)害救助法》為基本法的法律體系。一方面，美國(guó)通過(guò)多層級(jí)的立法和政策明確了實(shí)施原則、保障范圍、組織分工責(zé)任及開(kāi)展流程，使得災(zāi)害防御、承保理賠、備災(zāi)救援、賑災(zāi)救助、恢復(fù)重建等管理工作有法可依，客觀(guān)上起到了正向引導(dǎo)外部經(jīng)濟(jì)性行為的實(shí)際效果。另一方面，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)破壞環(huán)境、災(zāi)害防治不力等風(fēng)險(xiǎn)狀況和行為形成有效控制與約束機(jī)制，用法治手段調(diào)節(jié)外部不經(jīng)濟(jì)性行為。以美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）為例，在強(qiáng)調(diào)其公益性和強(qiáng)制性特征之外，限定了部分風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)性條款，如主要災(zāi)區(qū)需制定并實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)的恢復(fù)計(jì)劃和防災(zāi)減災(zāi)政策措施；延長(zhǎng)等待期以控制風(fēng)險(xiǎn)逆選擇；必須采取適當(dāng)?shù)姆罏?zāi)減災(zāi)措施后，社區(qū)才能參加NFIP，只有社區(qū)先參加NFIP，社區(qū)居民才能購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)；禁止向首次被淹后仍不購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)而又再次被淹的社區(qū)居民發(fā)放聯(lián)邦災(zāi)難救助；立法批準(zhǔn)實(shí)施社區(qū)等級(jí)計(jì)劃（CRS，Community Rating System），鼓勵(lì)社區(qū)通過(guò)開(kāi)展洪水預(yù)防措施將社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別從10級(jí)降到更低，以獲得逐級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠等。在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)的災(zāi)害防治體系和立法機(jī)制也在逐步建立和完善中，《防洪法》《防震減災(zāi)法》《安全生產(chǎn)法》《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)和一系列防災(zāi)減災(zāi)應(yīng)急預(yù)案得以立法明確，其立法導(dǎo)向與開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的初衷和目標(biāo)高度契合。在看到成績(jī)的同時(shí)，也要客觀(guān)看待與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，法律法規(guī)中的具體細(xì)節(jié)還需不斷完善，以巨災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、UBI車(chē)險(xiǎn)②UBI（Usage-based insurance）基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，是一種以車(chē)輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價(jià)模式，主要將里程、駕駛習(xí)慣和技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合，建立人、車(chē)、路（環(huán)境）多維度模型進(jìn)行定價(jià)。等為代表的險(xiǎn)種和創(chuàng)新產(chǎn)品還需制度破冰和擴(kuò)大推廣。當(dāng)然，立法和政策的完善必須與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相匹配，與社會(huì)主要矛盾和文化背景緊密相連，結(jié)合國(guó)情穩(wěn)步推進(jìn)，既要“堅(jiān)定不移，持續(xù)推進(jìn)”，又要防止出現(xiàn)“一管就死，一放就亂”的情況，通過(guò)時(shí)間積累使其在實(shí)踐中不斷完善。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)困擾資源整合

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中資源整合的難點(diǎn)是利益重新分配和技術(shù)與管理手段達(dá)成。從商品交易邏輯看，交換差價(jià)利潤(rùn)產(chǎn)生的底層經(jīng)營(yíng)邏輯中就包含了買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的利用，讓一方放棄或交換原有優(yōu)勢(shì)資源，找到風(fēng)險(xiǎn)減量的溢價(jià)模式增長(zhǎng)點(diǎn)，這是多方博弈和長(zhǎng)期平衡的過(guò)程；從技術(shù)實(shí)現(xiàn)看，大到國(guó)家之間、小到經(jīng)濟(jì)個(gè)體內(nèi)部，信息阻隔和信息孤島的現(xiàn)象廣泛存在，通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)合作、專(zhuān)業(yè)技術(shù)跨界、風(fēng)險(xiǎn)信息互通、萬(wàn)物互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)鏈共享等手段減少信息不對(duì)稱(chēng)還處于起步探索階段，技術(shù)難度和成本都較高；從管理執(zhí)行看，通過(guò)減少信息不對(duì)稱(chēng)，準(zhǔn)確、有效地將風(fēng)險(xiǎn)減量管理信號(hào)傳達(dá)給每一個(gè)執(zhí)行者個(gè)體，在思想認(rèn)知、行為模式、執(zhí)行反饋等方面實(shí)現(xiàn)高效協(xié)同的難度較大；從產(chǎn)業(yè)生態(tài)看，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的目標(biāo)是通過(guò)提供一攬子金融解決方案，打造保險(xiǎn)新生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈條延伸和全生命周期價(jià)值創(chuàng)造。保險(xiǎn)公司不但要梳理解決因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中到處游走、互聯(lián)網(wǎng)投保業(yè)務(wù)品質(zhì)差、投保信息不真實(shí)、理賠不誠(chéng)信、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等行業(yè)頑疾；還面臨資源整合產(chǎn)業(yè)鏈條延伸后在立法規(guī)范、構(gòu)建生態(tài)模型、責(zé)任分工、信息安全、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范等跨領(lǐng)域的綜合性信息問(wèn)題新難點(diǎn)；更是要規(guī)劃在信息大爆炸時(shí)代與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生活的深度融合，高效率處理信息，排除干擾找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的目標(biāo)和方向。

四、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的展望及經(jīng)濟(jì)學(xué)視角建議

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)不是新概念，其可以追溯到保險(xiǎn)起源和基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防手段，比如在火險(xiǎn)中對(duì)民用建筑采取積極的物理防火措施、提升個(gè)人防火意識(shí)、組建消防隊(duì)伍等衍生服務(wù)，以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低火災(zāi)致?lián)p規(guī)模，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)減量雙贏(yíng)的目的。20世紀(jì)90年代以來(lái)，全球化發(fā)展促進(jìn)了國(guó)際金融市場(chǎng)的加速融合，信息化革命引領(lǐng)了保險(xiǎn)行業(yè)成長(zhǎng)。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著“移動(dòng)互聯(lián)”“互聯(lián)網(wǎng)+”等新業(yè)態(tài)的普及和技術(shù)、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，各保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及傳導(dǎo)機(jī)理的理解開(kāi)展系統(tǒng)性研究，進(jìn)一步運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)探索實(shí)踐對(duì)風(fēng)險(xiǎn)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行積極干預(yù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)向更為深入、專(zhuān)業(yè)、精細(xì)的方向發(fā)展，以提高安全性和預(yù)測(cè)性，滿(mǎn)足客戶(hù)更高層次的保險(xiǎn)需求。

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品同質(zhì)化、價(jià)格戰(zhàn)等頑疾依然存在，加之宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)導(dǎo)致行業(yè)增速放緩、車(chē)險(xiǎn)綜合改革后競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素都倒逼行業(yè)必須走“專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化”的發(fā)展道路。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該主動(dòng)抓住國(guó)家政策導(dǎo)向，積極主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融入服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定位。在產(chǎn)品市場(chǎng)方面，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)將從汽車(chē)保險(xiǎn)、企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、安全責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)領(lǐng)域；在技術(shù)運(yùn)用方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段將有效減少信息不對(duì)稱(chēng)，極大提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、精準(zhǔn)施策能力；在社會(huì)治理方面，通過(guò)開(kāi)展以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量為核心的智慧城市建設(shè)、安全工廠(chǎng)、防災(zāi)防損等項(xiàng)目，優(yōu)化城市的風(fēng)險(xiǎn)管理與應(yīng)急響應(yīng)體系，為市民提供更加安全、便捷的生活環(huán)境，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)參與并服務(wù)社會(huì)治理的現(xiàn)代化。從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的改革實(shí)踐探索要重點(diǎn)關(guān)注和解決以下問(wèn)題：

（一）聚焦風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理能力，突出科技提升效用和效益

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理能力始終是風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式的核心能力，要通過(guò)前置化、精準(zhǔn)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，“認(rèn)得清”風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)、“看得見(jiàn)”風(fēng)險(xiǎn)后果、“管得住”重大風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)提升參與各方的效用和效益。

首先，要突出科技是風(fēng)險(xiǎn)減量的路徑支撐。技術(shù)上要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)的運(yùn)用，重點(diǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)模型分析預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度與效率、產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)含量與效用、數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量與安全、管理系統(tǒng)的高效與智能等關(guān)鍵技術(shù)難點(diǎn)；策略上要避免項(xiàng)目實(shí)施追求大而全，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征和技術(shù)特長(zhǎng)選擇重點(diǎn)方向，在風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)分領(lǐng)域有序推進(jìn)，防止出現(xiàn)“噱頭”和同質(zhì)化。其次，要建立培養(yǎng)復(fù)合型人才隊(duì)伍的機(jī)制。一是要解決跨學(xué)科人才培養(yǎng)難題，以“選準(zhǔn)領(lǐng)域、整合資源、專(zhuān)項(xiàng)推進(jìn)”為基本原則，通過(guò)自建隊(duì)伍與外部整合相結(jié)合的方式，建立高校、科研機(jī)構(gòu)、第三方技術(shù)企業(yè)、需求企業(yè)、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)學(xué)研人才聯(lián)合培養(yǎng)模式，在生產(chǎn)實(shí)踐中反復(fù)打磨技術(shù)、檢驗(yàn)效果、鍛煉隊(duì)伍、共享資源，打造科研成果向保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的孵化器，培養(yǎng)理、工、農(nóng)、醫(yī)等與保險(xiǎn)領(lǐng)域交叉的研究人才。二是要培養(yǎng)主動(dòng)創(chuàng)新和數(shù)字思維意識(shí)，緊跟數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，敏銳捕捉客戶(hù)需求和前沿技術(shù)。三是要建立公平、有效的考核體系以留住人才。最后，要建立風(fēng)險(xiǎn)穿透式管理機(jī)制。廣泛用于企業(yè)安全生產(chǎn)管理的“海恩法則”強(qiáng)調(diào)：事故的發(fā)生是量的積累結(jié)果，再好的技術(shù)、再完美的規(guī)章，在實(shí)際操作層面也無(wú)法取代人自身的素質(zhì)和責(zé)任心。因此，要加強(qiáng)一線(xiàn)人員和各級(jí)管理人員的安全意識(shí)、安全知識(shí)、技能教育，強(qiáng)化安全檢查、安全審核、安全評(píng)價(jià)、安全目標(biāo)管理。

（二）精準(zhǔn)發(fā)力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)迭代

首先，“保險(xiǎn)姓?！笔潜ｋU(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本落腳點(diǎn)，從解決保險(xiǎn)供需矛盾的角度提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，構(gòu)建新的保險(xiǎn)價(jià)值鏈，加大有效供給，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，加快行業(yè)發(fā)展。其次，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)和樞紐地位優(yōu)勢(shì)，整合上下游資源，豐富服務(wù)供給來(lái)源，提供客戶(hù)亟需的產(chǎn)品和服務(wù)，針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)、特定人群、特定區(qū)域，精準(zhǔn)化估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、差異化開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、模塊化組合供給、一攬子綜合風(fēng)控，量體裁衣為客戶(hù)定制一站式風(fēng)險(xiǎn)減量解決方案。最后，加快技術(shù)迭代，及時(shí)將物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)集合和技術(shù)預(yù)測(cè)導(dǎo)入新產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入企業(yè)和人員的生產(chǎn)管理過(guò)程，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)進(jìn)行升級(jí)改造，打造多維一體的承保理賠新模式。

（三）重心下沉服務(wù)一線(xiàn)需求端，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理互信伙伴關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的開(kāi)展應(yīng)以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)，深入研究新形勢(shì)下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和個(gè)人消費(fèi)升級(jí)的保險(xiǎn)需求變化。一是要強(qiáng)化服務(wù)效果。重塑服務(wù)理念，主動(dòng)下沉服務(wù)，立足解決風(fēng)險(xiǎn)管理一線(xiàn)棘手問(wèn)題，突出經(jīng)濟(jì)性和可行性，注重客戶(hù)體驗(yàn)。二是要拓展服務(wù)根基。引入國(guó)外較為成熟的社區(qū)減災(zāi)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依托基層單位、社區(qū)、公益性組織，打通服務(wù)的“最后一公里”，充分發(fā)揮其自救、互救、教育、監(jiān)督、反饋?zhàn)饔?，服?wù)于我國(guó)安全城市、安全社區(qū)、安全工廠(chǎng)的理念和綜合防災(zāi)減災(zāi)體系。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害信息的發(fā)現(xiàn)、反饋、判斷、處置，做到在一線(xiàn)“能找到人、能發(fā)現(xiàn)事、能協(xié)調(diào)事、能應(yīng)急上”。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步獲得客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)效果和模式的認(rèn)可、支持與配合，形成良性互動(dòng)和自覺(jué)自愿的最優(yōu)狀態(tài)，由“合同關(guān)系”跨越到“伙伴關(guān)系”，成為客戶(hù)值得信賴(lài)的風(fēng)險(xiǎn)管理合作伙伴。

（四）依托政策支持改善外部性，促進(jìn)社會(huì)價(jià)值總體提升

風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的外部性特征決定了其改善方向是更好地實(shí)現(xiàn)全社會(huì)總體價(jià)值的提升和更多的公益“溢出”，減的是“風(fēng)險(xiǎn)”、增的是“效益”，不僅有參與主體的局部收益體現(xiàn)，還有外部性的公益放大效應(yīng)。應(yīng)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、企業(yè)等主體參與國(guó)家和社會(huì)的公共治理體系，科學(xué)、主動(dòng)、有效地加大創(chuàng)新資源投入，促進(jìn)和擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的各方收益，而非以減少供給和投入來(lái)平衡短期成本。在此過(guò)程中，政策支持至關(guān)重要，包含法律法規(guī)和實(shí)施政策。一是解決定位問(wèn)題。政府要體現(xiàn)創(chuàng)新治理意愿，明確公共治理參與者的法定地位和權(quán)益，名正言順地發(fā)揮其技術(shù)和管理特長(zhǎng)介入社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理、隱患排查、減災(zāi)救援中，做政府公共治理威信和效率提升的好幫手。二是解決收益平衡問(wèn)題。中央和地方財(cái)政預(yù)算政策中可考慮通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段來(lái)調(diào)節(jié)外部性收益差，有針對(duì)性地實(shí)施稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼，既要根據(jù)實(shí)際靈活發(fā)揮政策作用，又要防止對(duì)補(bǔ)貼產(chǎn)生依賴(lài)。三是解決社會(huì)公平問(wèn)題。健全相關(guān)領(lǐng)域法規(guī)，并跟蹤其執(zhí)行情況，比如借鑒美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）中的限制性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)條款，制定更加有針對(duì)性的政策，通過(guò)法律和行政手段對(duì)產(chǎn)生外部不經(jīng)濟(jì)性行為的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行約束和懲罰，進(jìn)一步矯正外部性。還可以將關(guān)系到國(guó)計(jì)民生重要領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)減量活動(dòng)變成公共物品或準(zhǔn)公共物品由政府兜底，優(yōu)先考慮其社會(huì)價(jià)值總體提升的作用。

（五）破除壁壘減少信息不對(duì)稱(chēng)，提質(zhì)增效降低交易成本

以“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)為契機(jī)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等前沿技術(shù)和新業(yè)態(tài)思維，破除困擾資源整合的技術(shù)壁壘、管理壁壘和信用壁壘，整合風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)互通。通過(guò)打通信息、流程、業(yè)務(wù)及組織的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化管理體系和保險(xiǎn)新生態(tài)圈，促進(jìn)信息透明和公平交易，降低社會(huì)損耗和交易成本。一是要敢于創(chuàng)新和集約整合，針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)中的時(shí)間與空間、準(zhǔn)確性、理解執(zhí)行的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，充分評(píng)估多元化風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)影響和個(gè)性化服務(wù)的場(chǎng)景需求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)感知能力和效率，壓縮風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的時(shí)空距離。二是要趨利避害，筑牢數(shù)據(jù)安全和信息系統(tǒng)安全的屏障，嚴(yán)密防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管約束、個(gè)人信息隱私保護(hù)、公司信息披露、誠(chéng)信教育和消費(fèi)者知情權(quán)教育等管理措施減少信息不對(duì)稱(chēng)。三是要加強(qiáng)國(guó)際信息共享和合作，充分借鑒和吸收國(guó)際先進(jìn)理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)提質(zhì)增效創(chuàng)新發(fā)展。

（六）完善立法明晰產(chǎn)權(quán)責(zé)任，引領(lǐng)行業(yè)依法合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展

一是要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和行為監(jiān)管。在國(guó)家層面，完善立法和執(zhí)行規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)有法可依、有法必依；在監(jiān)管層面，劃定“紅線(xiàn)”和負(fù)面清單，加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管約束，保障風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展；在企業(yè)層面，對(duì)標(biāo)國(guó)內(nèi)外，建立貼合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)、職責(zé)分工、管理流程和數(shù)據(jù)庫(kù)。比如在UBI車(chē)險(xiǎn)的制度破冰、多年期災(zāi)害保險(xiǎn)的推廣、全民意外和健康產(chǎn)品拓展、風(fēng)險(xiǎn)減量資金投入保障等方面，既需要國(guó)家政策規(guī)范和大力支持，也要保險(xiǎn)公司苦練內(nèi)功和合規(guī)自律。二是要明晰產(chǎn)權(quán)責(zé)任和管理邊界。確立產(chǎn)權(quán)關(guān)系下經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)利與義務(wù)，樹(shù)立社會(huì)責(zé)任感和法律責(zé)任意識(shí)，積極保護(hù)合法利益，促進(jìn)責(zé)權(quán)對(duì)等，明晰政府與企業(yè)的管理邊界，處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，各司其職，政府“搭臺(tái)”、企業(yè)“唱戲”，引領(lǐng)行業(yè)依法合規(guī)高質(zhì)量發(fā)展。