○蔣和勝 齊佰超

四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 四川成都 610065

一、我國智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

智慧農(nóng)業(yè)是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中廣泛應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)而形成的全新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式①大多數(shù)文獻(xiàn)和權(quán)威研究報告共同認(rèn)可這一定義。除新一代信息技術(shù)外，智慧農(nóng)業(yè)往往還需要遙感、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等技術(shù)支撐。國內(nèi)一些研究把“智慧農(nóng)業(yè)”和“數(shù)字農(nóng)業(yè)”視為等價概念，筆者認(rèn)同這種做法。。智慧農(nóng)業(yè)涵蓋了農(nóng)業(yè)決策、生產(chǎn)、交易、流通、消費各環(huán)節(jié)，涉及多種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動及其管理服務(wù)。智慧農(nóng)業(yè)中數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)要素，借助數(shù)字技術(shù)手段，通過對自然環(huán)境信息、動植物生長信息、生產(chǎn)要素信息、市場行情信息、經(jīng)營主體信息等數(shù)據(jù)的有效利用，可以實現(xiàn)種養(yǎng)殖規(guī)劃科學(xué)合理、要素投入節(jié)約高效、經(jīng)營主體風(fēng)險抵御能力增強，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度提升。新技術(shù)的應(yīng)用是提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率的重要手段，我國農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)移，人口老齡化問題日趨嚴(yán)峻，一些地區(qū)“誰來種地、怎么種地”問題的解決依賴農(nóng)業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型，智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的緊迫性更加凸顯。2016年以來，歷年中央一號文件都強調(diào)推進(jìn)現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用（見表1），“十四五”規(guī)劃綱要將“加快發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理服務(wù)數(shù)字化改造”作為我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，智慧農(nóng)業(yè)有助于實現(xiàn)高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化發(fā)展，對推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化意義重大。

我國智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)正快速起步，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部信息中心編制的《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022年）》，2021年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化率達(dá)到25.4%，較上年增長了2.9%，通過網(wǎng)絡(luò)銷售的農(nóng)產(chǎn)品占比達(dá)到14.8%，全國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯信息化率為24.7%。2022 年中國智慧農(nóng)業(yè)行業(yè)市場規(guī)模達(dá)到653億元，同比增長8.1%②數(shù)據(jù)來源：中研研究院《2023—2028年智慧農(nóng)業(yè)行業(yè)競爭格局及“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略研究報告》。。橫向?qū)Ρ葋砜?，我國農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度落后于工業(yè)、服務(wù)業(yè)，中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展研究報告（2023年）》顯示，2022年我國農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟滲透率為10.5%，遠(yuǎn)低于服務(wù)業(yè)和工業(yè)44.7%、24.0%的滲透率，農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟滲透率同比提升0.4個百分點，同樣低于服務(wù)業(yè)和工業(yè)1.6%、1.2%的同比提升幅度。智慧農(nóng)業(yè)本質(zhì)上是新技術(shù)與農(nóng)業(yè)融合帶來的業(yè)態(tài)重塑，科技研發(fā)是智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要環(huán)節(jié)，然而由于缺乏基礎(chǔ)性和原創(chuàng)性研究，我國智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)整體上與發(fā)達(dá)國家差距在10年以上（趙春江，2020）。根據(jù)曹冰雪等（2021）對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)研結(jié)果，有超50%的被調(diào)查對象認(rèn)為智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)產(chǎn)品存在適用性不夠強、經(jīng)濟效益提升不顯著的問題。在生產(chǎn)經(jīng)營層面，資金投入大、回報周期長的特點成為許多經(jīng)營主體進(jìn)軍智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的重要障礙，同時外部資金支持較為匱乏。《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2022年）》顯示，2021年全國縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)的財政投入僅占國家財政農(nóng)林水事務(wù)支出的1.8%。金融機構(gòu)則擔(dān)憂農(nóng)業(yè)農(nóng)村的信息化建設(shè)資金投入周期長、不確定性高問題，金融資源供給相對不足（陳旎和李志，2023），融資難成為制約智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。

二、金融支持智慧農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實邏輯及其互動機制

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要與之適應(yīng)的金融服務(wù)體系，2022年12月中央經(jīng)濟工作會議指出推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)，科技、產(chǎn)業(yè)、金融任意兩者之間都存在互利共生關(guān)系，金融支持在推動高新技術(shù)企業(yè)成長和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。智慧農(nóng)業(yè)作為新一代信息技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域而形成的新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)，在科技研發(fā)層面需要強化金融加速功能的發(fā)揮，在產(chǎn)業(yè)層面則表現(xiàn)出新的生產(chǎn)經(jīng)營特征和資金需求特點。新技術(shù)的運用改變著農(nóng)業(yè)的資本構(gòu)成、風(fēng)險特征和組織形式，深刻重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈，迫切需要金融服務(wù)進(jìn)行配套創(chuàng)新。區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，智慧農(nóng)業(yè)已經(jīng)不單作為金融服務(wù)的客體存在，其自身也發(fā)揮著為農(nóng)業(yè)金融賦能的作用。

智慧農(nóng)業(yè)場景下，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，同時成為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中重要的風(fēng)險控制要素。不同智慧農(nóng)業(yè)場景下創(chuàng)生出不同種類的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)要素的利用使得對生產(chǎn)經(jīng)營活動信息化、數(shù)字化、智能化控制，以及全過程、高透明、低成本監(jiān)督成為可能。其一，數(shù)據(jù)要素通過對生產(chǎn)經(jīng)營活動各流程的優(yōu)化直接改善農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，提高經(jīng)營主體抵御各類風(fēng)險的能力，包括由天氣變化、病蟲害等帶來的自然風(fēng)險，以及由農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品的上下游渠道、價格變化等帶來的市場風(fēng)險；智慧農(nóng)業(yè)場景下的精準(zhǔn)作業(yè)能夠節(jié)約農(nóng)藥、化肥等要素投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)綠色環(huán)保發(fā)展，有助于降低環(huán)境因素帶來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定性；數(shù)字化生產(chǎn)技術(shù)可實現(xiàn)對活體畜禽、糧食等實物資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)警、品質(zhì)保障和遠(yuǎn)程監(jiān)控，使其升級為相應(yīng)具有高透明度、高流動性的“數(shù)字資產(chǎn)”，進(jìn)而成為銀行易于接受的擔(dān)保物，智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施的引入使經(jīng)營主體資產(chǎn)凈值增加，有助于提升其信用評價。其二，金融機構(gòu)與經(jīng)營主體之間的數(shù)據(jù)共享可以緩解信息不對稱，約束經(jīng)營主體的逆向選擇和道德風(fēng)險行為。從資金借貸雙方行為動機角度來看，貸方通過控制貸款風(fēng)險謀求收益最大化，智慧農(nóng)業(yè)可對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、交易、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)的歷史和實時活動進(jìn)行數(shù)據(jù)化呈現(xiàn)，使金融機構(gòu)能有效掌握和監(jiān)控融資主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況，約束借方的信息隱藏和違約行為，幫助銀行在貸前了解經(jīng)營主體資產(chǎn)狀況和項目盈利性，貸后監(jiān)督資金用途并參與風(fēng)險預(yù)防和化解，從而降低貸方的風(fēng)險評估、管控成本。推而廣之，智慧農(nóng)業(yè)同樣可為保險、擔(dān)保、期貨等發(fā)揮風(fēng)險分擔(dān)作用的金融服務(wù)賦能。其三，智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)特征使其生產(chǎn)經(jīng)營具有規(guī)?；⒔M織化特征，便于不同主體之間開展信用合作和互相監(jiān)督，同時可借助智能化平臺對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一記錄和使用，為小農(nóng)戶、小型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游主體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，減少其金融排斥。數(shù)據(jù)要素改善金融效能作用的發(fā)揮依賴于數(shù)字化技術(shù)手段支持，包括主要應(yīng)用于智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“產(chǎn)業(yè)型科技”和主要為金融服務(wù)提供便利的“金融科技”，智慧農(nóng)業(yè)場景下二者相互促進(jìn)并有融合發(fā)展趨勢。

三、我國智慧農(nóng)業(yè)典型案例及金融參與方式

按照所側(cè)重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具體環(huán)節(jié)的不同，我國智慧農(nóng)業(yè)有聚焦生產(chǎn)型、綜合服務(wù)型及農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈型三種，不同類型智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的金融參與方式各不相同（典型實踐案例見表2）。

表2 我國智慧農(nóng)業(yè)典型案例

（一）聚焦生產(chǎn)型

聚焦生產(chǎn)型智慧農(nóng)業(yè)專注實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的節(jié)本增效，應(yīng)用于單一主體集中連片經(jīng)營或為多個農(nóng)戶統(tǒng)一服務(wù)的規(guī)模經(jīng)營場景，利用精準(zhǔn)作業(yè)降低農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資耗費，增加單位面積產(chǎn)量，一般所需智能化生產(chǎn)設(shè)施投入較大，大量反映生產(chǎn)狀況數(shù)據(jù)的利用可以降低金融風(fēng)險和服務(wù)成本。如海爾卡奧斯（COSMOPlat）打造海優(yōu)禾智慧溫室，解決溫室大棚環(huán)境信息采集滯后、管控困難、人工成本高難題，以高標(biāo)準(zhǔn)玻璃溫室為硬件基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)管理平臺為軟件基礎(chǔ)，通過物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，利用各類傳感器監(jiān)測環(huán)境信息、智能高清攝像頭采集作物生長信息，通過模型分析實現(xiàn)自動調(diào)控溫室環(huán)境、控制灌溉和施肥作業(yè)，并配套智能采摘機器人代替人工采摘。智慧溫室已在多個地區(qū)得到應(yīng)用，實現(xiàn)生產(chǎn)效率提升60%，單產(chǎn)增加30%，勞動力節(jié)約50%。

再如，位于重慶市榮昌區(qū)的國家生豬大數(shù)據(jù)中心開發(fā)“榮易養(yǎng)”養(yǎng)殖投入品及生產(chǎn)管理系統(tǒng)，借助智能環(huán)控、精準(zhǔn)飼喂、健康識別等數(shù)字化設(shè)備實現(xiàn)智能化、可視化管控，為生豬養(yǎng)殖降本增效。為解決生物資產(chǎn)抵押面臨的評估難、管理難問題，2023年1 月31 日生豬大數(shù)據(jù)中心上線“生豬數(shù)智貸”畜牧業(yè)金融綜合服務(wù)平臺，為廣大中小規(guī)模養(yǎng)殖戶提供貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查一站式服務(wù)，利用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，由平臺對反映生豬生命體征、存欄情況、活動范圍的實時監(jiān)測數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，助力銀行在貸前資產(chǎn)評估時調(diào)查生豬數(shù)量及養(yǎng)殖環(huán)境，在貸款發(fā)放后監(jiān)督活體資產(chǎn)情況和資金用途，并且平臺可以自動識別風(fēng)險等級并向各方發(fā)出預(yù)警信號，以便各方采取應(yīng)對補救措施。該平臺試運行期間已有重慶鎮(zhèn)陽農(nóng)牧科技有限公司等3筆累計近1000萬元的資金成功貸出。

（二）綜合服務(wù)型

綜合服務(wù)型智慧農(nóng)業(yè)提供農(nóng)業(yè)全流程智能化解決方案，涵蓋農(nóng)資采購、數(shù)字化生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲、農(nóng)產(chǎn)品銷售及溯源、市場價格搜尋及金融服務(wù)等環(huán)節(jié)，由大數(shù)據(jù)平臺將不同環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)打通并加以綜合分析利用，增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及其管理服務(wù)的整體智能化水平，金融服務(wù)作為智能化服務(wù)的重要組成部分內(nèi)嵌其中。例如，為解決大田農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的“誰來種田”、生產(chǎn)不確定性強、生產(chǎn)效率低，以及小農(nóng)戶與大市場的協(xié)調(diào)難等問題，2020年7月，浙江瑞安引入中化MAP（現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)平臺），探索“政府+合作+MAP”三方合作。中化先正達(dá)集團“先農(nóng)數(shù)科”團隊為瑞安量身打造“三位一體”智農(nóng)在線平臺，致力于構(gòu)建生產(chǎn)、供銷、信用三位一體新型合作經(jīng)濟組織體系，搭建了“無憂種植”“無憂銷售”“無憂貸款”等應(yīng)用場景。產(chǎn)前依托衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，智農(nóng)平臺對種植區(qū)的歷史災(zāi)害、品種特征、土壤信息等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)戶制定標(biāo)準(zhǔn)種植方案。產(chǎn)中通過精準(zhǔn)氣象、AI病蟲害識別等系統(tǒng)幫助農(nóng)戶了解田間情況，監(jiān)控種植風(fēng)險并及時預(yù)警。產(chǎn)后分析投入產(chǎn)出情況，提供種植結(jié)構(gòu)優(yōu)化建議；分析農(nóng)產(chǎn)品價格信息，農(nóng)戶可根據(jù)市場行情采摘銷售。供銷環(huán)節(jié)由平臺在線打通農(nóng)資農(nóng)服供應(yīng)及農(nóng)產(chǎn)品銷售通道，進(jìn)行農(nóng)資統(tǒng)一購買、統(tǒng)一供應(yīng)，與電商平臺、農(nóng)貿(mào)市場、生鮮企業(yè)等入駐服務(wù)機構(gòu)對接，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品托底銷售。在金融服務(wù)方面，打通跨部門、跨層級、跨業(yè)務(wù)的各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)，基于包含種植種類、種植品種及種植成本等信息的完整數(shù)據(jù)體系，運用農(nóng)戶信用評分指數(shù)模型對農(nóng)戶評分。信用好的農(nóng)戶可以進(jìn)入金融保險和社會化服務(wù)白名單庫，由保險公司為其定制保險產(chǎn)品，并通過數(shù)字化手段進(jìn)行生產(chǎn)全過程監(jiān)管，銀行為農(nóng)戶提供可及申及用的信用貸款，農(nóng)戶還可授權(quán)銀行直接支付給農(nóng)資農(nóng)服企業(yè)，實現(xiàn)快速審批放款。瑞安市已為上千戶農(nóng)戶建立信用身份，授信超過8000萬元③案例參考來源：中國信息通信研究院和中國人民大學(xué)編著《中國智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展研究報告》（2021）。。

再如，成立于2015年的新四維農(nóng)業(yè)科技有限公司（以下簡稱“新四維”）專注于為蛋雞養(yǎng)殖提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，一方面幫助上游養(yǎng)雞場進(jìn)行數(shù)字化改造，提高生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化程度和雞蛋品質(zhì)，另一方面對接下游經(jīng)銷商并建設(shè)周轉(zhuǎn)倉庫，幫助養(yǎng)殖戶解決銷售難題。2010 年，新四維創(chuàng)始團隊開始持續(xù)采集、分析蛋雞養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，逐漸完善蛋雞養(yǎng)殖基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2015年5月，新四維聯(lián)合太平洋財產(chǎn)保險公司山東分公司、中國銀行臨沂分行、青島市動物檢疫所實驗室、北京英惠爾集團建立新四維數(shù)據(jù)分析平臺，并于2016年推出手機APP“蛋道”。上游養(yǎng)殖戶入駐“蛋道”平臺后，平臺線下利用物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行養(yǎng)殖場內(nèi)產(chǎn)蛋量、采食量、死淘率等生產(chǎn)數(shù)據(jù)采集，線上利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)進(jìn)行養(yǎng)殖信息實時監(jiān)測與分析，基于分析結(jié)果為養(yǎng)殖戶推薦飼料、動物保健產(chǎn)品和雞苗等物資，預(yù)防雞群出現(xiàn)大面積健康問題，規(guī)避養(yǎng)殖戶大量使用抗生素。數(shù)據(jù)分析平臺記錄的信息反映著養(yǎng)殖戶的實際生產(chǎn)經(jīng)營狀況和盈利能力，可通過與銀行、保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享降低養(yǎng)殖戶獲取銀行授信和保險服務(wù)的難度。如，中國銀行臨沂分行一次性授信新四維公司5億元，由新四維參考數(shù)據(jù)分析結(jié)果自主給申貸主體授信；太平洋保險為養(yǎng)殖客戶量身打造雞農(nóng)小額貸款履約保證保險、蛋雞養(yǎng)殖保險和雞蛋價格指數(shù)保險等產(chǎn)品。

（三）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈型

隨著電商平臺在線交易的發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈及農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)生數(shù)字化變革。例如，北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團有限公司（以下簡稱“農(nóng)信互聯(lián)”）以信息技術(shù)打造“豬聯(lián)網(wǎng)”，為生豬養(yǎng)殖提供智能化解決方案和供應(yīng)鏈金融服務(wù)。其針對養(yǎng)殖戶的融資依托數(shù)據(jù)、電商、金融三大平臺，由數(shù)據(jù)平臺匯集來自養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)和來自電商平臺養(yǎng)殖戶購買農(nóng)資的交易數(shù)據(jù)，依托此兩類數(shù)據(jù)對農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險評估和信用評價，再由金融平臺發(fā)放貸款。實際操作中采取線上線下相結(jié)合服務(wù)模式，“農(nóng)信互聯(lián)”先與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資企業(yè)合作成立線下運營中心，由農(nóng)資企業(yè)作為核心企業(yè)為其熟悉的生豬養(yǎng)殖戶提供貸款擔(dān)保，農(nóng)信互聯(lián)依據(jù)運營中心規(guī)模及其覆蓋養(yǎng)殖戶數(shù)量對運營中心進(jìn)行貸款額度授信，再進(jìn)一步根據(jù)數(shù)據(jù)平臺積累的養(yǎng)殖戶生產(chǎn)、交易數(shù)據(jù)和第三方信用評級等數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，最終確定是否對養(yǎng)殖戶授信及授信額度，并且養(yǎng)殖戶所得貸款只能在電商平臺“農(nóng)信商城”購買農(nóng)資，由此積累交易數(shù)據(jù)。供應(yīng)鏈金融模式下各方均能獲益：養(yǎng)殖戶得益于核心企業(yè)擔(dān)保和數(shù)據(jù)要素賦能，自身融資需求得到滿足；核心企業(yè)對養(yǎng)殖戶的賒銷壓力得以緩解，還獲得貸款利息的一部分作為擔(dān)保收入；“農(nóng)信互聯(lián)”獲得更為穩(wěn)定的生豬貨源供給和貸款利息收入。

再如，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)內(nèi)蒙古科爾沁牛業(yè)股份有限公司（以下簡稱“科爾沁”）展開合作，聯(lián)合淘寶、天貓等電商平臺共建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。“科爾沁”采取“公司+農(nóng)戶”養(yǎng)殖模式，由“科爾沁”制定養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)、供給農(nóng)資并收購成品牛，公司還為養(yǎng)殖戶提供內(nèi)部融資，但仍面臨自身資金不足問題。通過與螞蟻金服合作開展數(shù)字化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，由“科爾沁”作為核心企業(yè)向螞蟻金服推薦熟悉的上游養(yǎng)殖戶并為其擔(dān)保，螞蟻金服對其進(jìn)行信用評估并發(fā)放貸款，并提前了解“科爾沁”及養(yǎng)殖戶具體的農(nóng)資需求，在淘寶平臺完成商家招標(biāo)，借助定向支付系統(tǒng)，貸款資金只能在指定商家購買農(nóng)資，所形成的“數(shù)字足跡”將被記錄用于信用評價，“科爾沁”收購成品牛后首先替農(nóng)戶償還貸款，再向農(nóng)戶支付銷售額與還款額之間的差額，“科爾沁”不能如約還款時，螞蟻金服可扣減其天貓商城網(wǎng)店營業(yè)額。

四、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展兩大環(huán)節(jié)的金融需求

我國智慧農(nóng)業(yè)處于起步探索階段，其金融需求主要體現(xiàn)在科技研發(fā)和落地應(yīng)用兩個環(huán)節(jié)。智慧農(nóng)業(yè)以信息化、數(shù)字化、智能化為基本特征，從新技術(shù)落地應(yīng)用角度來看，其市場接受程度取決于為企業(yè)實現(xiàn)的節(jié)本增效程度，若能明顯提高經(jīng)濟效益，資本要素可獲得性的高低就成為影響其落地的主要因素。對實際經(jīng)營主體而言，智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展要求一次性投入大量資金購置智能化設(shè)施等實物資產(chǎn)，資金門檻及相應(yīng)的技術(shù)門檻使得單個小農(nóng)戶很難進(jìn)入，以規(guī)?；?jīng)營為特征的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為智慧農(nóng)業(yè)落地應(yīng)用的主力軍，包括種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、各類農(nóng)業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)等主體。智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)具有多樣性和復(fù)雜性，金融支持智慧農(nóng)業(yè)所面向的服務(wù)對象不局限于科技研發(fā)主體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，特定場景下還通向農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游其他主體。

（一）智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)環(huán)節(jié)金融需求

農(nóng)業(yè)領(lǐng)域科技研發(fā)與實際生產(chǎn)密不可分，許多新技術(shù)只能在大田實驗中逐步走向成熟，智慧農(nóng)業(yè)設(shè)施應(yīng)用場景多元且地區(qū)差異較大，從而具有明顯的非標(biāo)準(zhǔn)化特征。研發(fā)主體有大型企業(yè)（如中化先正達(dá)集團、海爾集團）、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)（如新四維農(nóng)業(yè)科技有限公司、北京農(nóng)信互聯(lián)科技集團有限公司）、金融科技企業(yè)（如螞蟻金融服務(wù)集團）三類。此外，其它金融科技企業(yè)（如“民熙科技”“農(nóng)銀金融科技”）研發(fā)的涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品是智慧農(nóng)業(yè)主體融資的重要技術(shù)工具，因此對中小金融科技企業(yè)的支持也是金融支持智慧農(nóng)業(yè)的重要內(nèi)容。不同科技研發(fā)主體的資金充裕程度不同，其中經(jīng)營范圍廣、自身實力雄厚的大型企業(yè)資源整合能力強，技術(shù)、資金、人才、平臺等條件優(yōu)越，智慧農(nóng)業(yè)項目智能化水平高，實際效果好。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或金融科技企業(yè)出于提供數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)的需要，借助多方合作共建的在線交易平臺及其數(shù)據(jù)積累進(jìn)行貸款資質(zhì)審批、資金用途監(jiān)督和還貸保障，為上下游生產(chǎn)經(jīng)營的正常進(jìn)行和相互銜接提供便利，具有自身資金充足、易得優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、中小型金融科技企業(yè)的外部資金需求最為旺盛，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)擁有自身研發(fā)團隊或者與科研院所合作進(jìn)行智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，內(nèi)部資金不足時需要外部融資支持，尤其是初創(chuàng)期的科技型企業(yè)外部資金需求較大，融資時面臨創(chuàng)新成果不易抵押、創(chuàng)新具有不確定性等問題，風(fēng)險投資和股權(quán)融資成為更易為企業(yè)接受的融資途徑，而商業(yè)銀行對抵押資產(chǎn)要求較高，融資效率較低。

（二）智慧農(nóng)業(yè)落地應(yīng)用環(huán)節(jié)金融需求

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期面臨類似的融資約束，包括缺乏有效抵押物或抵押物價值過低，資產(chǎn)專用性強和涉農(nóng)抵押交易市場機制不完善導(dǎo)致資產(chǎn)處置難，農(nóng)業(yè)利潤率低導(dǎo)致利息承擔(dān)能力不足，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定，金融機構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間信息不對稱導(dǎo)致貸款利率隱性增加，動植物自然生長周期決定了投資回報周期較長等（曾雄旺等，2020；王曉麗和郭沛，2022）。智慧農(nóng)業(yè)本身可緩解農(nóng)業(yè)領(lǐng)域現(xiàn)存的風(fēng)險高、可抵押資產(chǎn)不足、信息不對稱等融資約束，從這個角度來說，金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體邁出發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)的第一步具有重要意義。智慧農(nóng)業(yè)落地應(yīng)用環(huán)節(jié)的金融需求有兩個面向：其一是經(jīng)營主體新進(jìn)入智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域時的金融需求；其二是智慧農(nóng)業(yè)實際落地后發(fā)展過程中的金融需求。在前述三類智慧農(nóng)業(yè)典型案例中，數(shù)字化賦能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及其管理服務(wù)的不同環(huán)節(jié)，賦予農(nóng)業(yè)新的技術(shù)特征和組織特征，使得金融服務(wù)面向的對象和服務(wù)方式都有較大差異，尤其是可供金融服務(wù)利用的數(shù)據(jù)類型不同（見表3）。

表3 三類智慧農(nóng)業(yè)金融服務(wù)特征

五、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)金融服務(wù)多維度創(chuàng)新

智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的金融支持體現(xiàn)在科技研發(fā)和落地應(yīng)用兩個環(huán)節(jié)，智慧農(nóng)業(yè)落地應(yīng)用形成的三類典型實踐反映著智慧農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求特征，不同智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型的金融需求有顯著差異，但其共性在于數(shù)據(jù)要素改善金融效能的作用亟待發(fā)揮。我國智慧農(nóng)業(yè)處于快速起步階段，盡管已有較為成熟的金融支持智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展案例，但整體上金融支持體系與智慧農(nóng)業(yè)融合程度還不夠高，二者有許多不相適應(yīng)之處，智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)在多個維度上提出新的要求。

（一）智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)的特色化、綜合性提出更高要求，需結(jié)合產(chǎn)業(yè)特征完善金融結(jié)構(gòu)和健全金融功能

智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)與落地應(yīng)用兩大環(huán)節(jié)需要不同金融支持，智慧種植、智慧畜牧、智慧漁業(yè)、智慧農(nóng)機等業(yè)態(tài)有著不同的生產(chǎn)經(jīng)營特征，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，智慧農(nóng)業(yè)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈條、經(jīng)營主體更加多元，同一經(jīng)營主體在不同發(fā)展階段可能有信貸、股權(quán)融資等不同的融資需求。智慧農(nóng)業(yè)中數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征的同時，也使信貸、保險、擔(dān)保產(chǎn)品的應(yīng)用場景和彼此之間的配合方式發(fā)生變化。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融蓬勃發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與為其提供金融服務(wù)的銀行業(yè)、保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在一定耦合關(guān)系，需要不同金融部門之間協(xié)調(diào)配合進(jìn)行金融科技和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。此外，對于智慧農(nóng)業(yè)新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)的支持，尤其需要金融機構(gòu)加強與政府、產(chǎn)業(yè)主體之間的溝通協(xié)作和資源對接，發(fā)揮政策合力。

（二）智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)環(huán)節(jié)需要加大金融支持力度，創(chuàng)新金融支持手段

目前我國智慧農(nóng)業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新不夠，硬件方面?zhèn)鞲衅?、高端農(nóng)機領(lǐng)域缺乏基礎(chǔ)研究和自主創(chuàng)新能力，軟件方面動植物生長模型、數(shù)據(jù)分析等核心技術(shù)研發(fā)滯后于國外先進(jìn)水平。我國智慧農(nóng)業(yè)創(chuàng)新主體具有多元性，除資金雄厚的大型企業(yè)外，還有眾多中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)不斷進(jìn)行智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，后者尤為需要金融機構(gòu)的資金支持。智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域科技研發(fā)與技術(shù)的實際落地應(yīng)用關(guān)系緊密，許多農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)同時是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，科研成果首先在自身落地，成熟后可逐步向其他經(jīng)營主體推廣，在其內(nèi)部形成完整的“產(chǎn)學(xué)研”轉(zhuǎn)化機制，有利于金融機構(gòu)在貸前調(diào)查階段把握創(chuàng)新性技術(shù)的實際效益和應(yīng)用前景，同時研發(fā)主體豐富的專利權(quán)、非專利技術(shù)等無形資產(chǎn)可用于質(zhì)押擔(dān)保。

（三）智慧農(nóng)業(yè)落地應(yīng)用所需資金量大，需進(jìn)行金融科技和金融服務(wù)模式創(chuàng)新，進(jìn)一步釋放數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)改善金融效能的潛力

智慧農(nóng)業(yè)意味著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步集約化、規(guī)?；?，建設(shè)大數(shù)據(jù)控制中心和購置智能化生產(chǎn)設(shè)施等軟硬件投入耗資較大，建成后的運行維護(hù)與迭代創(chuàng)新也需要持續(xù)進(jìn)行技術(shù)、資金投入。與此同時，智慧農(nóng)業(yè)可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)擔(dān)保作用的發(fā)揮，新引進(jìn)的智能化農(nóng)業(yè)設(shè)施可作為抵押資產(chǎn)，活體畜禽、糧食等實物資產(chǎn)升級為“數(shù)字資產(chǎn)”后具備品質(zhì)有保障、價值易評估、資產(chǎn)管理透明、資產(chǎn)處置便捷等優(yōu)勢，成為易被銀行接受的擔(dān)保物，需要金融機構(gòu)充分挖掘其擔(dān)保潛力。智慧農(nóng)業(yè)場景下生產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用信息等數(shù)據(jù)要素融資功能的發(fā)揮需要借助金融科技手段，為金融服務(wù)提供數(shù)字化、信息化、智能化的解決方案。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融被認(rèn)為是金融科技經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)金融之后的全新發(fā)展階段，金融科技與產(chǎn)業(yè)場景結(jié)合更加緊密，服務(wù)于不同類型產(chǎn)業(yè)主體的金融科技手段各不相同。智慧農(nóng)業(yè)所涉及的金融科技包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、存儲、交易、運輸?shù)热鞒虜?shù)據(jù)的自動化采集、分析、利用，農(nóng)戶信用信息搜集及信用評估指數(shù)模型搭建，資金定向流動等。智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融科技與所謂“產(chǎn)業(yè)型科技”的邊界較為模糊，金融科技應(yīng)用及其應(yīng)用所需條件的完善可同時改善金融效能和提升生產(chǎn)經(jīng)營效率，因而金融機構(gòu)和經(jīng)營主體具有較強的參與和發(fā)展意愿，雙方互動過程中將會涌現(xiàn)一系列金融產(chǎn)品及服務(wù)模式創(chuàng)新。

（四）智慧農(nóng)業(yè)推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鞏固、延伸和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造新的發(fā)展空間

按照從生產(chǎn)端到消費端的順序，智慧農(nóng)業(yè)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈主體有智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品提供商、一般農(nóng)資供應(yīng)商、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)產(chǎn)品收購商、連接各交易主體的物流服務(wù)提供商等。首先，智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)提供商成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的新主體。當(dāng)前我國智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)主體往往既是智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品提供商，也負(fù)責(zé)智慧農(nóng)業(yè)解決方案設(shè)計、平臺搭建和智能化農(nóng)業(yè)設(shè)施供給，尤其一些綜合服務(wù)型智慧農(nóng)業(yè)場景下，智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)提供商本身是農(nóng)產(chǎn)品收購商，為提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)而向上游農(nóng)戶推廣智能化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，在智慧農(nóng)業(yè)推廣及實際應(yīng)用過程中，可把智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)提供商作為核心企業(yè)，為上游農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。其次，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的平臺化和線上化轉(zhuǎn)型為開展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了新的有利條件。電商等在線交易平臺作為重要的智慧農(nóng)業(yè)場景，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的線上化，為金融機構(gòu)了解鏈上主體間真實的交易情況和各自經(jīng)營情況提供便利，使交易信用成為主體信用的補充，直接推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

此外，智慧農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺打通優(yōu)質(zhì)農(nóng)資、農(nóng)服供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，對接農(nóng)資供應(yīng)商和農(nóng)貿(mào)市場、電商平臺等農(nóng)產(chǎn)品收購商，降低市場變化給農(nóng)戶帶來的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性為其增加一層無形擔(dān)保。

六、金融助力智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑選擇

（一）深度融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，著力提高金融服務(wù)質(zhì)量

金融機構(gòu)支持智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)當(dāng)緊扣國家戰(zhàn)略布局，把握智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，聚焦科技研發(fā)和落地應(yīng)用兩大環(huán)節(jié)，充分利用涉及智慧農(nóng)業(yè)的金融監(jiān)管和獎勵政策，發(fā)揮財政資金的引領(lǐng)和撬動作用，建立任務(wù)計劃和考核機制，提高智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款支持力度。深入開展客戶走訪調(diào)研和產(chǎn)品服務(wù)營銷，加深對智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資風(fēng)險的認(rèn)識，根據(jù)不同主體的特定需求制定支持方案；利用金融科技創(chuàng)新為智慧農(nóng)業(yè)融資賦能，以金融數(shù)字化助力農(nóng)業(yè)數(shù)字化，做好金融服務(wù)模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，通過分散風(fēng)險促進(jìn)銀行貸款下放；與產(chǎn)業(yè)主體建立長期互信關(guān)系，金融機構(gòu)發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，向產(chǎn)業(yè)主體傳遞貼息、購置補貼等有利政策信號，幫助農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)宣傳推廣智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，持續(xù)追蹤融資主體經(jīng)營狀況和需求變化，探索進(jìn)一步延長服務(wù)鏈條和服務(wù)周期的可行路徑。

（二）聚焦智慧農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，挖掘科研主體融資潛力

一是加強對智慧農(nóng)業(yè)和金融服務(wù)前沿技術(shù)的認(rèn)識，提供特色抵質(zhì)押方案。研究適合智慧農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸評價方式并修正信用評估模型，更多關(guān)注企業(yè)核心競爭力和市場認(rèn)可度，增強專利權(quán)、非專利技術(shù)等無形資產(chǎn)擔(dān)保權(quán)重；對接知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)和交易市場，積極向科技型企業(yè)推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，在把握客戶的技術(shù)水平和成果應(yīng)用前景基礎(chǔ)上，結(jié)合國家貼息等支持政策適當(dāng)增加信貸比例。二是創(chuàng)新投貸聯(lián)動服務(wù)模式，提供綜合性、一體化服務(wù)。商業(yè)銀行可以協(xié)調(diào)投行、股權(quán)投資機構(gòu)，積極對接外部天使基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和股權(quán)基金，在為科技企業(yè)發(fā)放貸款的同時，通過其設(shè)立的股權(quán)投資子公司進(jìn)行參股，或與投資科技企業(yè)的外部機構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，為融資企業(yè)提供貸款和其他服務(wù)。對于準(zhǔn)備步入資本市場的成長性好的企業(yè)，可以聯(lián)合打造含銀行、高校、券商、交易所、股權(quán)投資機構(gòu)等在內(nèi)的一體化服務(wù)平臺，提供上市專業(yè)輔導(dǎo)。三是加強多方合作，完善風(fēng)險分擔(dān)機制。通過加強銀行與政府引導(dǎo)基金、擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、保險公司的合作，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等進(jìn)行擔(dān)保和再擔(dān)保，開發(fā)科技成果轉(zhuǎn)化保險等產(chǎn)品。

（三）加強多方合作發(fā)展金融科技，提升金融風(fēng)險把控能力

智慧農(nóng)業(yè)場景下大量反映生產(chǎn)經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)信息被創(chuàng)生出來，要實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息向金融機構(gòu)認(rèn)可的“數(shù)據(jù)信用”轉(zhuǎn)化需要借助金融科技手段。金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展趨勢，結(jié)合自身功能定位和智慧農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)具體情況，通過服務(wù)嵌入或合作共建等方式參與智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)和提供金融服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合和相互促進(jìn)。主動對接智慧農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、電商平臺、物流平臺、涉農(nóng)政務(wù)信息平臺，充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、農(nóng)戶信用信息、企業(yè)工商稅務(wù)信息等發(fā)展大科技信貸，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)金融服務(wù)的深度嵌入。通過與金融科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或涉農(nóng)電商企業(yè)合作，開發(fā)提供適合智慧農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)的金融科技產(chǎn)品，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享和有效利用。智慧農(nóng)業(yè)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的同時，還為商業(yè)銀行深度參與風(fēng)險防控創(chuàng)造有利條件。具體來講，可運用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實時監(jiān)控動物生長和糧食倉儲真實狀況，緩解活體畜禽和糧食等擔(dān)保物風(fēng)險管控難題，及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號并采取相應(yīng)保全補救措施，商業(yè)銀行可借助應(yīng)用軟件或一體化平臺實時監(jiān)管擔(dān)保物狀態(tài)，及時獲取其市場價格動態(tài)和資產(chǎn)處置相關(guān)信息，防范化解信貸風(fēng)險。還可在此基礎(chǔ)上引入保險服務(wù)，采用“活體畜禽（糧食）抵押+保險保障+銀行授信”模式，為抵押的活體畜禽（糧食）投保并將銀行作為保單的第一受益人，進(jìn)一步分散銀行風(fēng)險。

（四）發(fā)揮農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資優(yōu)勢，推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

第一，在智慧農(nóng)業(yè)落地推廣中發(fā)揮供應(yīng)鏈金融擔(dān)保優(yōu)勢。科技研發(fā)主體及率先開展智慧農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體熟知其實際經(jīng)濟效益，可以向其他經(jīng)營主體提供相應(yīng)的設(shè)施產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)，因此可作為核心主體為被推廣主體融資提供擔(dān)保。對于政府重點支持的智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，可在政府提供信用背書前提下由商業(yè)銀行為其授信。第二，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈智慧農(nóng)業(yè)場景下推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的參與主體為金融機構(gòu)、核心企業(yè)、農(nóng)戶，供應(yīng)鏈金融模式通過整合利用“四流”（商流、資金流、物流、信息流）引導(dǎo)金融資源流向自身擔(dān)保不足的農(nóng)戶，由核心企業(yè)為農(nóng)戶提供融資擔(dān)保，對核心企業(yè)的主體信用依賴程度高。智慧農(nóng)業(yè)場景下，農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品線上交易促進(jìn)了“四流”的數(shù)據(jù)化和透明化，借助數(shù)字化技術(shù)手段，可以使交易信息“數(shù)據(jù)信用”、交易標(biāo)的“物的信用”成為核心企業(yè)“主體信用”的有益補充，進(jìn)一步解決農(nóng)戶自身信用不足問題。按照主導(dǎo)主體的不同，我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要有龍頭企業(yè)主導(dǎo)、金融科技企業(yè)主導(dǎo)、電商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)四類，其中銀行主導(dǎo)形式占比較低。一方面，商業(yè)銀行可以借鑒其他主體主導(dǎo)模式下的優(yōu)點以創(chuàng)新自身產(chǎn)品服務(wù)，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中進(jìn)一步加強物聯(lián)網(wǎng)、生物識別、大數(shù)據(jù)等金融科技的應(yīng)用，搭建或?qū)勇?lián)結(jié)各方的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)信息共享平臺，更好把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險，并結(jié)合地方實際探索“農(nóng)村電商+數(shù)字物流+數(shù)字金融+數(shù)字農(nóng)業(yè)”模式。另一方面，商業(yè)銀行可通過建立利益共享機制與其他主體合作提供金融服務(wù)，深度融入由核心企業(yè)、其他鏈上主體、電商平臺、金融科技企業(yè)等共同組成的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，運用數(shù)字化技術(shù)手段為產(chǎn)業(yè)鏈各主體的交易和金融服務(wù)獲取提供便利。審批貸款資質(zhì)時從電商平臺獲取鏈上主體交易數(shù)據(jù)，通過分析商戶以往的訂單數(shù)量、訂單金額和履約情況進(jìn)行信用評估，作為精準(zhǔn)授信的重要參考；鏈上主體線上交易時，對資金用途進(jìn)行在線監(jiān)督，限定銀行貸款只能在特定農(nóng)資供應(yīng)商家使用；貸款到期時，限定核心企業(yè)應(yīng)付給小農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品收購貨款自動優(yōu)先償還貸款，核心企業(yè)不還款時自動扣減其線上店鋪的營業(yè)額還貸，從而降低主體違約風(fēng)險。