方淳

摘要：商業(yè)銀行賬戶是企業(yè)之間或企業(yè)與個人之間資金轉(zhuǎn)移支付最高效快捷的載體，對商業(yè)銀行賬戶的管理也是商業(yè)銀行的基本職能之一。信息時代背景下，商業(yè)銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等非柜面結(jié)算模式，在方便用戶各項結(jié)算和轉(zhuǎn)賬活動的同時，也為不法分子實施銀行賬戶犯罪提供了契機?；诖耍恼绿接懥松虡I(yè)銀行賬戶管理存在的問題及改進措施，對降低賬戶信息泄露風險，規(guī)避賬戶盜竊犯罪活動具有重要意義。商業(yè)銀行應該升級賬戶管理體系，全面認知銀行賬戶管理存在的內(nèi)外部風險因素，加強銀行內(nèi)部管理，以提高銀行賬戶管理水平，確保賬戶資金安全。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；賬戶管理；結(jié)算；支付；風險

通過銀行賬戶進行消費結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款，在現(xiàn)代社會已經(jīng)成為人們主要的非現(xiàn)金支付方式。商業(yè)銀行的主要功能之一就是通過賬戶管理來確保用戶每筆交易的順利完成，其賬戶管理水平直接關(guān)系到銀行和用戶的交易和資金安全。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等業(yè)務，大大提高了人們交易活動的效率和便捷性，但同時也加大了網(wǎng)絡(luò)犯罪的風險。不法分子通過竊取用戶手機和支付密碼，就能夠轉(zhuǎn)移用戶資金，對銀行賬戶的安全性造成惡劣影響。商業(yè)銀行在日常管理中，由于內(nèi)部賬戶業(yè)務考核機制不科學、賬戶協(xié)同管理機制不健全、賬戶風險分級管理不到位及交易風險監(jiān)控不足等，都會增加賬戶風險發(fā)生概率。因此，商業(yè)銀行不僅要做好外部賬戶風險防控工作，更應該建立完善的賬戶管理內(nèi)部控制機制，提高賬戶管理的效率與水平。

一、相關(guān)理論概述

（一）商業(yè)銀行賬戶管理的理解

銀行賬戶是指經(jīng)濟主體在銀行開設(shè)的各類賬戶的總稱，包括貸款賬戶和存款賬戶等，行政單位、事業(yè)單位、企業(yè)、個人等在日常經(jīng)濟活動中，都需要開設(shè)銀行賬戶來實現(xiàn)公對公、公對私和私對私的資金交易和轉(zhuǎn)移支付。通過對銀行賬戶的管理，能夠滿足客戶交易需求，提高銀行服務質(zhì)量，規(guī)避銀行結(jié)合客戶資金風險，維護金融秩序穩(wěn)定。目前我國商業(yè)銀行賬戶根據(jù)用途可分為專用賬戶、基本賬戶和輔助賬戶三類。

（二）商業(yè)銀行加強賬戶管理的意義

商業(yè)銀行賬戶管理對于商業(yè)銀行、銀行客戶和整個金融行業(yè)而言具有重要作用與意義。

首先，商業(yè)銀行賬戶管理可以提高銀行整體管理和服務水平。銀行通過賬戶管理可以規(guī)范工作人員行為，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，不僅確?？蛻糍Y金周轉(zhuǎn)率提高，同時為銀行積累口碑，吸引更多客戶前來銀行辦理業(yè)務，有利于銀行的發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行賬戶管理可以提高銀行競爭力。目前我國金融行業(yè)競爭日益激烈，很多銀行推出的產(chǎn)品和服務有雷同，要脫穎而出就需要優(yōu)秀的賬戶管理能力與水平。商業(yè)銀行通過賬戶管理可以實現(xiàn)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，為客戶創(chuàng)造更多價值，也為銀行創(chuàng)造更多利潤，提高銀行市場占有率和競爭力。

最后，商業(yè)銀行賬戶管理有利于維護金融市場秩序。工商稅務部門可以通過銀行賬戶管理來評估企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況，有效實施稅金監(jiān)管，有利于打擊偷稅漏稅行為。同時，還能夠?qū)Ψ缸锓肿拥淖咚?、黃賭毒、洗錢等違法犯罪行為進行監(jiān)管，有利于維護金融市場秩序和社會治安穩(wěn)定。

二、商業(yè)銀行賬戶管理存在的問題

（一）外部風險因素

1. 優(yōu)化服務和風險防范的雙重壓力

近些年來，政府大力推行“放管服”政策，促進經(jīng)濟多元化發(fā)展，市場上大批新興企業(yè)紛紛涌現(xiàn)。法人單位只需具備營業(yè)執(zhí)照就能夠開辦企業(yè)，企業(yè)資質(zhì)申請要求也隨之降低，只需要具備租賃合同，就可省去現(xiàn)場經(jīng)營證明與審查環(huán)節(jié)。一些不法分子利用“放管服”紅利注冊空殼企業(yè)，設(shè)立商業(yè)銀行賬戶來轉(zhuǎn)移不法資金。商業(yè)銀行如果對不法分子開設(shè)的賬戶不加防范，就會成為不法分子洗錢的溫床，增大經(jīng)濟犯罪風險和損失。另一方面，隨著銀行之間競爭的日益激烈，很多商業(yè)銀行為吸引客戶提高市場占有率，降低了企業(yè)銀行賬戶的開設(shè)門檻，簡化了開戶流程，放松了對客戶的資料審查。這些舉措也為不法分子進行網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗黑錢等活動提供了可乘之機。商業(yè)銀行不僅要面臨同行激烈競爭，還要審核大量新企業(yè)用戶的開戶申請和資料核查，在人力資源有限的情況下，很難在確保開戶服務質(zhì)量的同時全面深入核查開戶申請，這無形中增加了商業(yè)銀行賬戶管理風險。

2. 犯罪分子作案手法不斷升級

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用，我國網(wǎng)民數(shù)量與日俱增，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的數(shù)量也與日俱增。不法分子通過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙獲得的資金會通過商業(yè)銀行賬戶的方式來轉(zhuǎn)移。很多電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子會開設(shè)一個空殼企業(yè)，只需在工商部門注冊，取得營業(yè)執(zhí)照，無須辦公或經(jīng)營場地，再利用企業(yè)營業(yè)執(zhí)照開設(shè)銀行賬戶，被騙者在轉(zhuǎn)賬交易時往往會對企業(yè)賬戶掉以輕心，所以商業(yè)銀行對企業(yè)賬戶管理不到位，就會使得銀行賬戶成為詐騙犯罪滋生的溫床。隨著電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段的不斷升級，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙目前已經(jīng)形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，有專門販賣企業(yè)銀行賬戶的不法中介，為了逃避商業(yè)銀行可疑交易監(jiān)測和銀行賬戶的監(jiān)控，不斷升級翻新洗錢手法。例如，很多電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子會購買短期企業(yè)銀行賬戶，一個新的企業(yè)銀行賬戶只用一個月左右，達到網(wǎng)銀交易限額就棄用，以躲避銀行可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)注意。還有不法分子購買存續(xù)賬戶，用變更營業(yè)執(zhí)照法人代表的方式來增加企業(yè)賬戶交易限額，聘用臨時人員和二手生產(chǎn)設(shè)備，偽造企業(yè)經(jīng)營狀況，逃避商業(yè)銀行對不法企業(yè)賬戶的跟蹤追查。違法犯罪手段的更新升級，增大了商業(yè)銀行對不法企業(yè)賬戶進行監(jiān)管的難度，對社會經(jīng)濟秩序和銀行自身的信譽度造成不利影響。

（二）內(nèi)部風險因素

1. 以數(shù)量為導向的賬戶業(yè)務考核機制不科學

存款業(yè)務、貸款業(yè)務、理財產(chǎn)品等業(yè)務都是以銀行賬戶為基礎(chǔ)進行的，因此商業(yè)銀行高度銀行賬戶的數(shù)量，以實現(xiàn)更高的經(jīng)濟效益。雖然《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行的賬戶業(yè)務考核指標不應該只以賬戶數(shù)量為準，還應將銀行賬戶質(zhì)量和賬戶風險納入業(yè)務考核范圍內(nèi)，但是在利益取向下，很多商業(yè)銀行的業(yè)務考核仍然以銀行賬戶數(shù)量為主，看重有效賬戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模賬戶數(shù)量。部分銀行工作人員為了完成績效考核任務，會放松開戶審核要求，不嚴格審查企業(yè)申請開戶的資料信息，不法分子乘虛而入，成功辦理企業(yè)賬戶，無形中增大了不法企業(yè)或不法分子違法犯罪活動的概率。部分商業(yè)銀行默許工作人員私自放寬開戶審核要求，在出現(xiàn)問題的時候很少對涉事網(wǎng)點或相應責任人追責，只是簡單批評教育，難以起到真正的警示作用。

2. 缺乏部門之間的賬戶協(xié)同管理機制

銀行賬戶管理，需要銀行內(nèi)部各個部門的協(xié)同發(fā)力，以全局視角來對賬戶風險進行管理。但是目前部分商業(yè)銀行沒有建立完善的協(xié)同管理機制。多部門各自為政，只完成本部門的工作，沒有為其他部門的賬戶管理工作提供助力。例如，運營部門只負責審查企業(yè)賬戶資料信息的完整性和合規(guī)性不負責對企業(yè)經(jīng)營狀況的實地考察；市場營銷部門只負責企業(yè)開戶前的調(diào)查工作，不負責企業(yè)開戶后的賬戶管理工作；內(nèi)控合規(guī)部門只負責企業(yè)賬戶開戶后的交易監(jiān)測工作，沒必要了解開戶前的企業(yè)信息調(diào)查與資料信息核查。還有一些商業(yè)銀行在賬戶管理上，總公司與分公司，各營業(yè)網(wǎng)點之間，各部門之間的賬戶管理標準不統(tǒng)一，總公司制定的以風險為導向的賬戶管理制度，在各分公司、營業(yè)網(wǎng)點和各部門的執(zhí)行過程中，缺乏有效監(jiān)管，導致各分公司、營業(yè)網(wǎng)點和各部門貫徹落實不徹底，出現(xiàn)賬戶管理標準和制度不統(tǒng)一的問題，導致商業(yè)銀行的賬戶管理工作混亂。

3. 沒有對賬戶風險進行分類分級管理

部分商業(yè)銀行沒有建立完善的賬戶風險分級制度，沒有對各類銀行賬戶進行風險分級，而是對所有賬戶在交易限額和操作權(quán)限方面實施“一刀切”政策，例如很多商業(yè)銀行在開戶時沒有對客戶的信息進行深入調(diào)查核實，直接將交易限額設(shè)置為最高限額，使得賬戶限額形同虛設(shè)。還有一些銀行賬戶信息存在一系列風險隱患，例如企業(yè)賬戶企業(yè)名稱不合規(guī)比較隨意、企業(yè)法定代表人年紀不符合規(guī)定偏大或偏小等，商業(yè)銀行并沒有對這種存在風險隱患的賬戶進行深入調(diào)查和動態(tài)交易信息跟蹤，更沒有上門核實開戶企業(yè)的經(jīng)營場所是否合規(guī)等，導致很多不法企業(yè)乘虛而入，利用銀行賬戶從事違法犯罪活動。還有一些商業(yè)銀行雖然建立了賬戶分類分級管理制度，但是照搬監(jiān)管部門的規(guī)定性文件，沒有根據(jù)自身實際情況進行銀行賬戶的風險分類分級，在操作過程中難以真正發(fā)現(xiàn)存在風險隱患的賬戶，即使發(fā)現(xiàn)某些賬戶存在交易異常信息或行為，也難以快速準確查到該企業(yè)賬戶的真正法定代表人、聯(lián)系方式或企業(yè)地址，這說明商業(yè)銀行的賬戶分類分級管理不到位，不能對有風險的企業(yè)賬戶及早識別和及時預防，難以降低銀行賬戶風險發(fā)生概率和破壞性。

4. 交易風險監(jiān)控不足

很多商業(yè)銀行對賬戶交易風險監(jiān)控不足，在賬戶存續(xù)期間主要依靠反洗錢監(jiān)測系和反詐騙反賭博系統(tǒng)進行監(jiān)測，但是這些系統(tǒng)往往存在監(jiān)控漏洞。例如，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或跨境賭博等新型犯罪活動，往往先以小額交易活動來試探反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)和反詐騙反賭博系統(tǒng)，并且確保資金快進快出和凌晨交易，這樣就能夠逃避監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)察。還有一些商業(yè)銀行建立了自動化的交易監(jiān)測系統(tǒng)，可以自動識別交易風險，當發(fā)現(xiàn)交易風險需要進行人工二次核實，但是在凌晨也是人工風險監(jiān)測懈怠的時候，即便是自動交易風險監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)出警告，監(jiān)測人員也可能因為職業(yè)懈怠而忽略掉或沒有及時處理這些警報，使得犯罪分子逍遙法外。此外在客戶使用賬戶環(huán)節(jié)也存在漏洞，例如常見的“實名不實人”問題，很多不法分子盜取客戶賬戶賬號和密碼就可以將賬戶全部資金轉(zhuǎn)移，在發(fā)現(xiàn)大宗可疑交易行為時，商業(yè)銀行沒有采用生物特征識別技術(shù)來對客戶身份進一步核實，或者采用電話核實的方式進行核實，使得客戶資金被不法分子盜取，這都增加了賬戶風險發(fā)生概率和破壞性。

三、商業(yè)銀行賬戶管理問題的對策

（一）完善以賬戶質(zhì)量為導向的賬戶業(yè)務考核機制

要提升商業(yè)銀行的賬戶管理水平，首先要建立完善的以賬戶質(zhì)量為導向的賬戶業(yè)務考核機制，避免盲目增加賬戶數(shù)量，也要追求賬戶質(zhì)量。只有提高商業(yè)銀行對高質(zhì)量賬戶的重視程度，才能對每個銀行賬戶進行開戶前的深入調(diào)查和開戶后的交易信息動態(tài)跟蹤，才能嚴格落實銀行賬戶開立和使用相關(guān)法律規(guī)定，降低銀行賬戶各類風險，確保銀行客戶的資金安全。為此商業(yè)銀行要建立以賬戶質(zhì)量為導向的賬戶業(yè)務考核機制，加強賬戶質(zhì)量在業(yè)務考核中的比重，并建立系統(tǒng)完善的賬戶質(zhì)量業(yè)務考核指標體系，例如加強對開戶前的客戶信息調(diào)查方面的考核，也要加強對開戶后賬戶交易信息動態(tài)跟蹤方面的考核，如果發(fā)現(xiàn)私自放寬開戶要求的行為予以嚴厲懲罰，如果發(fā)現(xiàn)賬戶存在違法犯罪交易行為則要對開戶和賬戶管理人員追究相應的法律責任，從而以儆效尤，讓工作人員更加重視賬戶風險防控。不同部門的賬戶業(yè)務考核重點要不同，通過業(yè)務考核機制來加強業(yè)務、內(nèi)審和運營等部門的團結(jié)協(xié)作和信息共享，只有通過賬戶業(yè)務考核機制來明確各部門在賬戶管理中的分工與合作內(nèi)容，做好獎懲措施，激勵員工在擴大賬戶數(shù)量的同時努力提升賬戶質(zhì)量，才能真正落實好賬戶管理工作，降低銀行賬戶風險發(fā)生概率。

（二）提高賬戶風險防控水平

為了應對技術(shù)不斷更新的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動，需要不斷更新提升商業(yè)銀行賬戶風險防控技術(shù)，建議采取“技防+人防”的賬戶風險防控模式來打擊違法犯罪活動。首先，在技防方面，要根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或跨境賭博等犯罪活動的特點和有關(guān)部門發(fā)布的風險提示內(nèi)容，建立以大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的可疑賬戶、可疑交易行為的監(jiān)測模型，當商業(yè)銀行的某些賬戶信息或交易信息與犯罪活動特點信息或有關(guān)部門發(fā)布的警示信息些許吻合時，監(jiān)測模型就會發(fā)出警報，工作人員根據(jù)警報提示來對可疑賬戶或可以交易信息進行核實，通過凍結(jié)賬戶的方式及時中止可疑交易行為，或者直接注銷該賬戶，將賬戶風險發(fā)生概率和破壞程度降至最低。其次，在人防方面，開戶人員要有較強的賬戶風險防范意識和能力，要做好開戶客戶信息的調(diào)查工作和核實工作。商業(yè)銀行可以設(shè)置專門的實地調(diào)查小組來對開戶企業(yè)進行實地調(diào)查，調(diào)查開戶企業(yè)的經(jīng)營場所、營業(yè)執(zhí)照和法人代表是否與資料信息一致，如果存在信息錯誤就要停止開戶，要求其將資料信息改正后重新申請開戶，對于在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)的違法犯罪行為直接交付公安機關(guān)處理。同時也要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模和企業(yè)信譽度來合理設(shè)置企業(yè)賬戶日交易限額和年累計限額，杜絕采取“一刀切”的方式來對所有企業(yè)賬戶設(shè)置最高限額。銀行賬戶開通后工作人員也要做好賬戶交易信息和企業(yè)信息的動態(tài)跟蹤工作，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易行為并及時制止，定期對企業(yè)地址、聯(lián)系方式和法人代表信息進行核實，避免因企業(yè)信息變更而使企業(yè)賬戶處于失控狀態(tài)，落實銀行賬戶本人開設(shè)本人使用的規(guī)定。

（三）對企業(yè)賬戶進行分類分級管理

銀行賬戶管理要兼顧風險防控和服務質(zhì)量，不能因為賬戶風險防控而影響賬戶辦理的效率和服務質(zhì)量，也不能為提高賬戶服務質(zhì)量而犧牲賬戶質(zhì)量，導致銀行賬戶風險。因此需要對企業(yè)賬戶進行分類分級管理，根據(jù)各類企業(yè)賬戶特征，來進行差異化的賬戶服務。在開戶前要對申請開戶的企業(yè)進行深入全面調(diào)查，例如企業(yè)注冊地、營業(yè)執(zhí)照、地址、法人代表、聯(lián)系方式和注冊資金等信息都要調(diào)查清楚，然后根據(jù)企業(yè)規(guī)模、注冊資金、法人代表信譽度來對企業(yè)賬戶進行分類分級，企業(yè)規(guī)模大、注冊資金多，且法人代表無不良信譽記錄的可以優(yōu)先開戶且享受較高的日交易限額，反之企業(yè)規(guī)模小、注冊資金少或法人代表存在不良信譽記錄的則要限制開戶或者放低日交易限額，這樣就可以兼顧商業(yè)銀行賬戶服務質(zhì)量和風險防控效果。除了在開戶前對企業(yè)信息進行全面深入調(diào)查而對賬戶分類分級外，也需要對開戶后的賬戶進行動態(tài)管理，及時跟蹤調(diào)查企業(yè)財務信息、經(jīng)營信息、企業(yè)信譽信息和企業(yè)變更信息等信息，并根據(jù)收集到的最新企業(yè)信息對企業(yè)賬戶重新分類分級，經(jīng)營狀況差、財務狀況差及企業(yè)信譽度低的企業(yè)賬戶要重點監(jiān)測，加大該類賬戶信息的監(jiān)測頻率，并加強限制賬戶日交易限額。而且在網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行等軟件上引入生物特征識別技術(shù)，即需要通過開戶人本人的指紋或虹膜進行識別才能登錄網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行進行交易，對于大宗可疑交易還要由商業(yè)銀行進行人工致電確認，避免竊取賬戶密碼行為對賬戶資金的影響。

（四）加強風險信息共享與監(jiān)管

監(jiān)管部門要利用自身的信息優(yōu)勢和權(quán)力優(yōu)勢聯(lián)合當?shù)氐墓ば挪块T、市場監(jiān)督管理部門、稅務部門和公安部門等部門對商業(yè)銀行賬戶展開聯(lián)合監(jiān)管，對開戶企業(yè)賬戶的企業(yè)信息和賬戶信息進行聯(lián)合核查，確保開戶企業(yè)的企業(yè)信息都合規(guī)合法真實有效，監(jiān)管部門要及時與商業(yè)銀行共享監(jiān)管數(shù)據(jù)信息，并且要實現(xiàn)跨區(qū)域的賬戶信息共享，尤其是存在跨區(qū)域作案的不法企業(yè)賬戶要及時公開，讓其他地區(qū)其他商業(yè)銀行引起重視和警戒，避免不法企業(yè)流竄外地或其他銀行開戶進行違法犯罪活動。商業(yè)銀行內(nèi)部也要建立完善的信息共享機制，各公司、各部門要確保內(nèi)部信息的實時共享與交流，確?？偣净蛏霞壊块T發(fā)布的賬戶管理標準和制度能夠落到實處，確保整個商業(yè)銀行內(nèi)部的賬戶管理標準和制度都高度統(tǒng)一協(xié)調(diào)，各部門都能夠根據(jù)統(tǒng)一規(guī)范的賬戶管理標準和制度來落實賬戶管理工作。而且監(jiān)管部門要加強與其他部門的聯(lián)合執(zhí)法行動，通過可疑交易行為和交易信息來查明犯罪嫌疑人或不法企業(yè)的真實信息，從而聯(lián)合各部門及時采取抓捕行動，將不法分子及時繩之以法。同時也要加大對涉案開戶商業(yè)銀行及其負責人的懲罰力度，只有這樣才能引起商業(yè)銀行對賬戶管理的重視，才能加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制和賬戶管理，真正做好賬戶風險防控工作。

（五）加強賬戶管理的內(nèi)部培訓與社會宣傳

商業(yè)銀行要抵御外界不良因素對銀行賬戶的危害，就需要加強商業(yè)銀行內(nèi)部培訓和外部宣傳，提高全社會相關(guān)的法律意識。首先，商業(yè)銀行要加強內(nèi)部銀行賬戶管理培訓，培養(yǎng)管理人員賬戶管理相關(guān)的知識與技能，例如開戶人資料審核技能、開戶企業(yè)實地調(diào)查技能、可疑交易信息收集和分析技能以及賬戶風險防控措施等，組建專業(yè)的賬戶管理團隊，這樣才能真正提高商業(yè)銀行賬戶管理水平，確保賬戶管理工作順利落實。其次，做好賬戶風險防范社會宣傳教育活動。利用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行或者官方微博等平臺來宣傳網(wǎng)絡(luò)交易注意事項和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范技巧，大力宣傳買賣、出租出借銀行賬戶和收款碼的危害以及法律責任，從而減少買賣和出租出借銀行賬戶的行為，缺少足夠的銀行賬戶來轉(zhuǎn)移資金，自然會降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動發(fā)生概率。

四、結(jié)語

近些年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪數(shù)量不斷增加，人民的財產(chǎn)安全難以保障，各部門采取了一系列措施打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，其重點就是加強商業(yè)銀行賬戶管理。將不法分子銀行賬戶凍結(jié)或者不通過不法分子的開戶申請，犯罪分子難以通過銀行賬戶進行詐騙交易行為，即可達到打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的目的。但是目前商業(yè)銀行普遍存在不重視賬戶風險管理的意識，各項配套制度與機制都不完善，例如缺乏完善的賬戶業(yè)務考核機制和賬戶協(xié)同管理機制，也沒有對賬戶進行風險分類分級管理，導致銀行賬戶風險較高。為了確保銀行客戶資金安全和社會治安穩(wěn)定，商業(yè)銀行應該重視賬戶管理工作，建立以賬戶質(zhì)量為主導的賬戶業(yè)務考核機制，加強各部門的信息共享與合作，實現(xiàn)對賬戶管理的全過程監(jiān)管，對賬戶進行分類分級管理，兼顧賬戶服務質(zhì)量和風險防控，只有這樣才能做好賬戶管理工作，降低賬戶風險發(fā)生概率。

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（作者單位：交通銀行徐州分行）