謝韶新 劉志坤 劉彤蕾

摘 要：隨著國內(nèi)外信用消費的進(jìn)一步發(fā)展，大學(xué)生成為新生力量。因此，研究大學(xué)生信用消費影響因素對促進(jìn)大學(xué)生理性消費，形成良好的消費觀念具有重要意義。文章以長沙市大學(xué)生信用消費情況的調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建二分類 Logistic回歸模型進(jìn)行實證分析，并對系數(shù)進(jìn)行了Wald檢驗。研究得出年級、父母工作性質(zhì)等特征是影響大學(xué)生信用消費的重要因素，在此基礎(chǔ)上給出合理建議。

關(guān)鍵詞：信用消費 描述性統(tǒng)計 logistic模型 實證分析

中圖分類號：F063.2? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）08-046-03

一、引言

相比于國內(nèi)，國外對信用消費的研究起步較早。DANES和HIRE（1987）的研究表明，大學(xué)生的年齡、兼職情況、住宿情況等與信用卡消費情況顯著相關(guān)[1]。同時，HAYHOE（2000）等學(xué)者發(fā)現(xiàn)，對信用卡的使用態(tài)度和性別是影響大學(xué)生進(jìn)行信用消費的顯著因素[2]。

如今，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的普及，國內(nèi)的信用消費也隨之興起。而大學(xué)生信用消費不斷發(fā)展，引起不少學(xué)者對大學(xué)生信用消費的深思。Xiaowen Zhu（2021）等學(xué)者以社會比較和物質(zhì)主義作為中介變量，研究互聯(lián)網(wǎng)的使用是如何影響中國大學(xué)生的信用消費。研究表明，信用消費受到物質(zhì)主義的顯著影響[3]。牛玉鳳（2018）對寶雞市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行信用消費調(diào)查，結(jié)果表明居民的年齡越大、學(xué)歷越高、家庭月收入越高、家庭月支出越多、擁有信用卡的張數(shù)越多，發(fā)生信用消費行為的概率也就越

大[4]。楊銀娣（2021）等基于Tobit模型對大學(xué)生的信用消費進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，信貸消費觀對大學(xué)生信用消費支出有顯著影響，學(xué)生的自控能力和認(rèn)知觀念對信用消費也有一定的影響[5]。陳園園（2018）通過logistic模型對寧夏地區(qū)大學(xué)生信用卡消費的影響因素進(jìn)行研究[6]。

由于我國的信用消費起步較晚，監(jiān)管措施還不夠完善。為了更好地了解大學(xué)生目前的信用消費情況，本文采用二分類的logistic分析方法，對長沙市大學(xué)生的信用消費影響因素進(jìn)行實證分析。通過找出大學(xué)生信用消費的影響因素，為引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費習(xí)慣提供參考依據(jù)。

二、長沙市大學(xué)生信用消費情況調(diào)查

（一）描述性統(tǒng)計

通過綜合考慮影響信用消費的各種因素，借鑒國內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)的相關(guān)指標(biāo)，在分類，匯總和整理的基礎(chǔ)上，同時兼顧數(shù)據(jù)的可獲得性和可行性原則，依次選取：性別、是否為獨生子女、是否為城鎮(zhèn)戶口、年級、專業(yè)、月平均生活費、對生活費的滿意程度、是否遇到資金缺口、是否對現(xiàn)有資金進(jìn)行理財、收入來源、室友或者朋友是否進(jìn)行信用消費、父母的影響、對信用消費的態(tài)度等指標(biāo)，通過這些指標(biāo)來實證分析大學(xué)生的信用消費的影響因素。

本文選取長沙市的大學(xué)生為調(diào)查對象，通過隨機(jī)問卷調(diào)查的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷290份，得到有效問卷275份，有效率為94.8%，符合統(tǒng)計學(xué)要求。由表1可以看出：調(diào)查對象中男生占49.1%，女生占50.9%，男女比例較為均衡，65%的受訪者為獨生子女，63.6%的受訪者為城鎮(zhèn)戶口。調(diào)查對象主要針對本科生，其中大一至大四分別占比：36.36%、25.82%、55.82%、4%。有58.9%的受訪者為經(jīng)濟(jì)類相關(guān)專業(yè)，調(diào)查問卷中大學(xué)生月平均生活費集中在1000～2000元之間（占比69%），絕大部分大學(xué)生對自己的生活費較為滿意，不滿意和比較不滿意的僅占2.91%。有42.2%的受訪者遇到過資金缺口，35.2%的受訪者對現(xiàn)有資金進(jìn)行理財，35%的受訪者有除來自父母以外的資金收入，如兼職、勤工、理財?shù)?。室友進(jìn)行信用消費占比36.73%。大學(xué)生父母的工作性質(zhì)中有將近一半（44.73%）的為職工，工作相對穩(wěn)定，97.4%的受訪者的父母是本科或大專及以下學(xué)歷，而父母進(jìn)行信用消費占比38.91%。75.6%的受訪者對性用消費持支持或中立態(tài)度，說明信用消費較受大學(xué)生歡迎。在收集的有效問卷中。有114人使用過第三方平臺支付進(jìn)行信用消費，所占比率為41.45%。這說明有很大一部分大學(xué)生進(jìn)行信用消費，對大學(xué)生信用消費的影響因素分析有其必要性。

數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計結(jié)果如下：

（二）模型的建立

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)[7]本文建立如下方程，假設(shè)大學(xué)生進(jìn)行信用消費的概率為P，則1-P為其不進(jìn)行信用消費的概率，具體的關(guān)系式如下：

其中，Ln指log以e為底的對數(shù)，β0為常量;自變量Xk為篩選出影響大學(xué)生信用消費的因子;βk表示各變量的系數(shù)。根據(jù)logistics模型的性質(zhì)，一般的最小二乘法和t檢驗已經(jīng)不適應(yīng)于該模型，故Logistic回歸系數(shù)的估計使用極大似然估計，系數(shù)及模型檢驗使用Wald檢驗。

（三）實證結(jié)果

通過SPSS對數(shù)據(jù)進(jìn)行二分類Logistic回歸所得的結(jié)果如表3。由表3可以看出，在顯著性水平為0.05的情況下，模型中變量X7、X10、X11、X14具有統(tǒng)計意義，在顯著性水平擴(kuò)大為10%的情況下，模型中變量X4、X13具有統(tǒng)計意義。可見，年齡、對生活費的態(tài)度、是否有額外收入、朋友及父母是否進(jìn)行信用消費是影響大學(xué)生進(jìn)行信用消費的主要因素。因而最優(yōu)的Logistic回歸概率方程為：

ln =1.266+0.34X4-0.434X7+0.619X10+1.102X11-0.308X13-0.646X14

實證結(jié)果分析：

由表3可以看出，X3、X5、X6、X7、X13、X14的回歸系數(shù)小于0，這說明調(diào)查對象中為城鎮(zhèn)戶口、財經(jīng)專業(yè)、生活費越高、對生活費越滿意、家庭戶主的工作性質(zhì)越好、父母進(jìn)行信用消費的大學(xué)生使用信用消費的概率越低。而X1、X2、X4、X8、X9、X10、X11、X12、X15的回歸系數(shù)大于0，說明男性、獨生子女、年齡越大、遇到過資金缺口、進(jìn)行理財、有額外收入、朋友進(jìn)行信用消費、戶主教育程度越高、對信用消費持支持態(tài)度的大學(xué)生進(jìn)行信用消費的概率越高。

在10%顯著性水平下顯著的變量進(jìn)行探究，大學(xué)生的年級越高，對信用消費的了解更加深入，發(fā)生信用消費的概率越大。對生活費越滿意，發(fā)生信用消費的概率也就會越小。擁有額外收入的學(xué)生，即期消費意愿越高，加之支付能力較強(qiáng)，因而進(jìn)行信用消費的傾向也就越大。相對于父母沒有固定工作的大學(xué)生，父母工作性質(zhì)為經(jīng)商的大學(xué)生信用消費的概率更小，筆者認(rèn)為相對于后者，前者的經(jīng)濟(jì)壓力更大，需要更多的資金需求，因此，發(fā)生信用消費的概率更高受舍友和朋友的影響，身邊同齡人有進(jìn)行信用消費的大學(xué)生進(jìn)行信用消費的傾向也越大。而父母進(jìn)行信用消費，可推斷家中的資金并不充裕，可能需償還房貸車貸，在該種情形下，大學(xué)生更愿意采用保守的花錢策略，進(jìn)行信用消費的傾向小。

其余變量如性別、是否對資金進(jìn)行理財、資金短缺情況、家庭戶主的受教育程度、是否為經(jīng)濟(jì)專業(yè)、生活費的金額及對信用消費的態(tài)度等并不顯著。

三、針對長沙市大學(xué)生信用消費的建議

本文對大學(xué)生信用消費從以下四個方面提出建議。

（一）個人層面：樹立正確的消費觀

制定合理的消費計劃。量力而行，根據(jù)自身的消費能力，選擇消費方式，合理消費。關(guān)注經(jīng)濟(jì)熱點新聞，了解國家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策，對未來進(jìn)行合理預(yù)期。在進(jìn)行信用消費時，提高自身財產(chǎn)安全意識，避免被不法分子詐騙。注意自身財產(chǎn)的風(fēng)險管理。

（二）家庭層面：父母給予正面范例

父母是孩子的第一任老師，父母應(yīng)該正面引導(dǎo)孩子，避免形成畸形的消費觀念，加強(qiáng)對孩子的關(guān)心關(guān)愛，對于信用消費，培養(yǎng)孩子的批判思維，使孩子形成獨立的認(rèn)識，更加全面的認(rèn)識信用消費的優(yōu)缺點。

（三）學(xué)校層面：引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識自身的消費能力及水平

學(xué)校可以開展相關(guān)課程，培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)合理的消費觀念，與此同時，學(xué)校將強(qiáng)相關(guān)金融知識的相關(guān)知識，使學(xué)生對信用消費有一個科學(xué)合理的認(rèn)識，加強(qiáng)金融風(fēng)險等相關(guān)知識的宣傳。對信用消費做出合理引導(dǎo)，使學(xué)生有一個全面的認(rèn)知，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

（四）社會層面：完善相關(guān)法律體系，媒體發(fā)揮正面導(dǎo)向作用

政府出臺相關(guān)政策，對家庭貧困，創(chuàng)業(yè)等（下轉(zhuǎn)第49頁）（上接第47頁）需要資金的大學(xué)生給予幫助。信貸企業(yè)，不斷提高信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，根據(jù)音響大學(xué)生信用消費的因素，優(yōu)化自身營銷方式，使自身發(fā)展走向良性循環(huán)。媒體在社會引導(dǎo)方面發(fā)揮著重要作用，發(fā)揮媒體的正面導(dǎo)向作用，科普相關(guān)知識，寓教于樂。

四、結(jié)語

信用消費可以引導(dǎo)消費，調(diào)節(jié)消費結(jié)構(gòu)，因此，促進(jìn)信用消費的健康發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。同時，大學(xué)生作為未來消費的中堅力量，是消費增長的重要推動者。本文根據(jù)長沙市大學(xué)生關(guān)于信用消費的調(diào)查問卷，對影響信用消費的因素進(jìn)行實證分析，分析內(nèi)在原因，并提出針對性建議。對大學(xué)生如何正確使用信用消費，形成理性消費觀提供參考意見。同時，本文豐富了相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，為學(xué)者深入探索提供支持。

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[5] 楊銀娣，嚴(yán)金哲，崔明哲，等基于Tobit模型的大學(xué)生信用消費分析研究［J］.中南民族大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2021，40（06）：654-660.

[6] 陳園園.寧夏大學(xué)生信用卡消費影響因素研究[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2018.

[7] 于立勇，詹捷輝.基于Logistic回歸分析的違約概率預(yù)測研究[J].財經(jīng)研究，2004（09）：15-23.

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南長沙 410128）

[作者簡介：謝韶新，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生，金融（CFA）專業(yè)；劉志坤，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生，金融（CFA）專業(yè)；劉彤蕾，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，ACCA會計專業(yè)。]

（責(zé)編：賈偉）