文/張宏巍 關文博

黨的二十大報告提出，全面推進鄉(xiāng)村振興。加快推進農業(yè)農村現代化成為全面建設社會主義現代化國家的重大任務。當前，我國農村居民金融能力不高，金融素養(yǎng)水平整體偏低，面臨非法集資、金融詐騙等各類農村金融亂象，加強對農村居民金融知識的宣傳和教育至關重要。

一、研究意義

農村地區(qū)與城市相比一直處于劣勢地位，面臨經濟和社會發(fā)展緩慢、實施金融教育困難以及農村居民利益在風險面前的潛在損失等問題。這些問題最終源于農村居民自身的金融素養(yǎng)。針對農村居民金融素養(yǎng)的研究表明，其金融素養(yǎng)水平直接影響他們參與經濟活動、做出有效金融決策以及預防和減輕金融風險的能力，而這些都對促進農村經濟發(fā)展至關重要。具有較高金融素養(yǎng)的消費者能夠更好地理解市場信息、金融產品的收益和風險，從而能夠做出更好的金融決策；同時，保持健康的金融狀態(tài)、擁有良好的金融素養(yǎng)和規(guī)劃的消費者愿意利用包容性金融產品和服務，他們還擁有良好的金融行為以及收支平衡，從而增強了對金融風險和權益保護的意識，并最終獲得更好的信用評分。提高農村居民的金融素養(yǎng)和消費者的金融教育可以促進農村振興和高質量包容性金融的深入實施，推動社會公正發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興的發(fā)展一定要實行城鄉(xiāng)融合，共同進步。鄉(xiāng)村振興不僅僅是要鞏固脫貧攻堅成果，而且要以更有力的舉措、匯聚更強大的力量，加快農業(yè)農村現代化步伐，其深度、廣度和難度都不亞于脫貧攻堅。伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步推進，農村地區(qū)金融環(huán)境和金融工具日趨多元復雜，為適應加速變革的金融市場體制，關注農村居民金融素養(yǎng)水平已經成為當前亟需研究的課題。

二、提高農村居民金融素養(yǎng)的對策

（一）加強農村金融服務

農村金融服務是促進鄉(xiāng)村經濟持續(xù)發(fā)展的重要保障。當前，我們應該加強農村金融服務體系建設，包括完善金融機構的分支機構和服務網絡，提高金融服務的質量和效率，并通過金融創(chuàng)新，為農村經濟發(fā)展提供更多的金融支持。農村金融服務是支撐農村經濟發(fā)展和農村居民脫貧致富的重要基礎設施，加強農村金融服務是當前推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)。為了促進農村金融服務的發(fā)展，可從以下幾個方面入手：

1.構建金融服務體系

農村地區(qū)金融服務體系目前還存在比較大的短板，主要表現為地域復雜，金融資源分散且服務不到位。為此，可以通過加強農村金融機構的建設，通過引入先進技術、提高管理水平等手段，提高金融機構的服務水平和效率，打通農村金融服務的“最后一公里”，進一步促進農村金融服務的覆蓋率和有效性。同時，要優(yōu)化各種金融機構的服務體系，確保對農村居民的實際需求實現有效滿足。

2.推廣金融知識宣傳和培訓

農村金融普及率較低，農村居民金融文化水平不高，這限制了農村金融服務的發(fā)展。因此，要通過放大金融知識宣傳，大力普及金融知識，加強特別是農村居民的金融教育，提高其理財和風險意識，幫助其建立更加科學合理的財務管理理念，同時，也要加強農村金融從業(yè)人員的相關培訓，提高其專業(yè)能力和服務能力。

3.完善金融產品和服務

針對農村地區(qū)的實際性質及需求，農村金融機構應不斷完善其金融產品的設計和服務，例如小額貸款、小額存款、以及金融保險等。行業(yè)應注重服務對象的實際需求，針對不同的農村居民群體，推出差異化、創(chuàng)新性金融服務與產品，滿足農村居民在農業(yè)生產和日常生活方面的需求。

4.發(fā)揮互聯網和移動支付的優(yōu)勢

隨著互聯網以及移動支付的蓬勃發(fā)展，應通過把握機會積極推進農村金融服務。建設農村金融信息互聯網網絡，推廣智能化、移動化的金融服務渠道及模式，優(yōu)化普及效率與服務效果，并且對農村金融的現有模式和方法進行拓展和整合，從而實現豐富的金融產品和更為靈活化的發(fā)放方式。

5.政策支持和監(jiān)管

政策和監(jiān)管方面需要加強，政府可以加強政策引導，推進資本市場開放，推動金融創(chuàng)新和超前型金融發(fā)展并實施相關扶持政策，加強區(qū)域協調，防范風險和規(guī)范金融市場。監(jiān)管方面要加強對金融市場的管理與監(jiān)督，確保所有環(huán)節(jié)的操作合法性和風險控制。

（二）推動農村金融創(chuàng)新

農村金融創(chuàng)新是指通過全面推進金融業(yè)對農村的服務，落實金融支持農業(yè)產業(yè)化和農村居民增收致富的工作，發(fā)揮金融作用，引入多元化金融服務，扶持鄉(xiāng)村經濟持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。在中國，農業(yè)是國民經濟的基礎，農村也是重要的社會組成部分。因此，發(fā)展農村金融創(chuàng)新具有重要意義。鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新可以幫助我們解決鄉(xiāng)村金融領域存在的問題。特別是在農村金融產品設計和服務模式方面，我們需要通過創(chuàng)新的方式提高服務的可行性和針對性。這些創(chuàng)新包括發(fā)展針對農村特點的金融產品，如農村小額信貸，農村互助保險等；以及大力支持農村金融科技，運用互聯網金融技術、大數據技術等創(chuàng)新技術手段，增加金融服務的覆蓋面和質量。

1.政策支持

農村金融創(chuàng)新離不開政策的支持。政府可以優(yōu)化行政體制，確立扶持農村金融發(fā)展的領導小組，細化責任分工。同時，通過稅收優(yōu)惠等具有針對性的政策支持農村金融創(chuàng)新。金融機構的貸款擔保和風險基金等政策也可以提高農村金融機構開展業(yè)務的信心和勇氣。

2.金融科技

金融科技已成為推動金融服務創(chuàng)新的關鍵要素。銀行、支付機構等通過新型技術的應用為農村金融帶來高效率和低成本的服務，比如區(qū)塊鏈技術、人工智能、云計算、大數據分析等。比如，金融機構可以借助大數據分析工具了解土地信息、氣象信息等相關數據，為借款人提供更科學、更實用的土地估值和抵押貸款查詢服務。金融科技的應用將有助于實現農村金融創(chuàng)新。

3.合作經營

合作經營模式是指農村居民互相合作，共同面對市場風險及其影響。同時，還可以根據農業(yè)市場需求，研究具有可操作性的農業(yè)合作計劃，如精施、機械化等。政府可以采取支持合作經營的政策，促進農產品流通和產業(yè)整合。

4.普及金融知識

普及金融知識是提高農村居民金融意識和解決貧困問題的必要手段。經過市場調查，農村居民的儲蓄意識還比較普及，但對金融知識的認知還不足。因此，金融機構和政府需要加強對農村居民的金融知識普及，包括識別和運用各種金融服務和金融產品，提高個人和家庭財務管理技能，避免不必要的金融損失。

5.加強對農村創(chuàng)業(yè)有經驗的政府與金融機構的指導

創(chuàng)業(yè)可以為農村居民帶來較高收入，促進農村經濟發(fā)展。但是，成功的創(chuàng)業(yè)還需要政府的支持和金融機構的落地支持，為農村居民創(chuàng)業(yè)提供貸款、監(jiān)督和其他必需的資源。政府和金融機構可以結合自身優(yōu)勢，為農村居民創(chuàng)業(yè)添磚加瓦，保駕護航。

6.加強金融機構在農村的落地支持，提高農村居民對金融機構的信任

金融機構要加強對農村地區(qū)的了解和研究，建立更多的支行和服務站點，增加服務人員和設備，提高農村金融服務的覆蓋面和質量。在金融產品和服務方面，金融機構應該充分考慮農村居民的實際情況和需求，量身定制針對農村特別需要的產品和服務。比如，推出更加靈活的貸款方式，支持農村居民打造農村產業(yè)鏈和加工業(yè)，同時在貸款利率、還款方式上給予更大的優(yōu)惠。金融機構還應該積極開展金融教育活動，增強農村居民對金融知識的了解和認識，提高農村居民的金融素質。通過開展培訓和咨詢等形式，讓農村居民了解金融產品和服務的基本知識和操作方法，增加對金融機構的信任感和依賴性。最后，金融機構要建立健全的風險控制和管理體系，保證金融服務的安全性和可靠性。同時，及時處理客戶的投訴和糾紛，增強金融機構的公信力和形象，進一步提高農村居民對金融機構的信任度。

在當前我國鄉(xiāng)村金融振興的形勢下，需要各方面通力合作，共同推動鄉(xiāng)村金融振興工作的順利開展。只有這樣，才能夠以鄉(xiāng)村金融振興為突破口，實現促進農村經濟發(fā)展，推進精準扶貧，改善農村居民生產生活條件的目標，為全面建設小康社會作出積極的貢獻。