張清峰

科學技術不斷進步，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直面臨轉型內驅力不足的問題，而基層銀行的這類問題尤為突出。因此，在當前的金融環(huán)境下，需要為商業(yè)銀行的轉型賦能，運用經(jīng)營資金、經(jīng)營數(shù)據(jù)加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型，實現(xiàn)科技和金融的相互促進。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，信息傳播速度加快，第三方支付平臺的發(fā)展也越來越快。當前，居民的理財意識普遍提高，商業(yè)銀行客戶直接融資的渠道越來越多，對商業(yè)銀行的依賴正在逐漸減小，這使得商業(yè)銀行面臨經(jīng)營困境。過去的幾十年里，商業(yè)銀行的信貸資金大多流入房地產(chǎn)領域或資本密集型行業(yè)。以傳統(tǒng)存貸款利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行，在大客戶“脫媒”后，不得不將信貸對象向下層轉移。

數(shù)字化時代的到來讓移動通信技術、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿技術有了用武之地，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和粗放型服務則無法滿足當今客戶的需要。正如比爾·蓋茨所說，“商業(yè)銀行若不尋求轉型，就將成為21世紀的恐龍?！?，如今，客戶的需求更傾向于“移動化”“脫媒化”。互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)模式相結合，促使電子商務服務系統(tǒng)在生產(chǎn)、加工、銷售等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中，逐步形成科技化、智能化、信息化的創(chuàng)新模式。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的困境

市場地位被挑戰(zhàn)。過去，商業(yè)銀行因為長期享受政策照顧，處于核心位置。在傳統(tǒng)模式下，大多數(shù)的金融渠道和業(yè)務一直被商業(yè)銀行控制和壟斷。隨著市場不斷發(fā)展，部分信息技術企業(yè)逐漸蠶食金融市場，威脅傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位。金融政策的創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行模式也產(chǎn)生了較大的沖擊。以第三方支付的金融模式為例，支付寶支付功能上線后，逐漸取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款、理財、基金代銷業(yè)務，并被認為是基金銷售模式的創(chuàng)新，受到相關部門的支持?！坝囝~寶”“活期通”“全額寶”結合互聯(lián)網(wǎng)技術，分別進入游戲、金融網(wǎng)絡媒體平臺，“觸媒技術”和“觸游技術”擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間，也削弱了商業(yè)銀行的地位和作用。

存款業(yè)務受到?jīng)_擊。存款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務和利潤來源。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術的興起，使貨幣基金逐漸進入大眾視野。貨幣基金起源于美國，是短期貨幣存款工具的替代品。一旦此項業(yè)務和相結合的支付平臺開始運行，就會分流銀行的活期存款。貨幣基金運行接近30年，銀行活期存款比率就下降至10%，這充分說明了新的貨幣市場工具對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。貨幣基金滿足了經(jīng)濟實力不強、希望小額資金穩(wěn)健增值的客戶的心理需求。在中國，支付寶等支付工具的興起，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭遇和美國傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的沖擊和變化。

基金代銷遭遇危機。面對互聯(lián)網(wǎng)競爭，商業(yè)銀行必須轉變壟斷思維、釋放福利、增強客戶價值以及提高對互聯(lián)網(wǎng)平臺長尾效應的警惕。此外，在對接過程中，基金公司還可以幫助客戶分析風險偏好、選擇基金產(chǎn)品并構建客戶理財方案，最后再通過大數(shù)據(jù)技術為特定的用戶推送相關理財產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售效果遠超傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基金業(yè)務正逐漸被邊緣化。

面臨信用風險的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)還來自信用管理數(shù)字化體系，主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)和模型風險、員工能力風險等。由于商業(yè)銀行掌握大量用戶數(shù)據(jù)，但難以對其進行有效整合，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)有效性和模型準確性欠缺的問題。此外，如果銀行從業(yè)人員對銀行數(shù)字模型應用系統(tǒng)的使用經(jīng)驗不足，就會在評估和分析方面出現(xiàn)誤差，對信息安全造成影響。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型中基層支行的發(fā)展路徑

采用數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為備受關注的新興技術，不斷在各個領域中得到應用，正在逐漸改變大眾思維方式、工作模式和眼界。在信息化轉型時代，余額寶作為頗具代表性的互聯(lián)網(wǎng)基金，為客戶提供了無限制的理財產(chǎn)品，滿足客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)基金成功的關鍵是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，將客戶個性化的需要與科學化的流動評估模型相結合，精準把握客戶需求并控制風險。

多年來，在金融電子化方面，商業(yè)銀行也做了大量創(chuàng)新，但又都局限于原有的金融框架，究其原因，是商業(yè)銀行難以放棄傳統(tǒng)的政策紅利，并失去了一部分客戶的信用數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行充分意識到大數(shù)據(jù)的意義，所以，商業(yè)銀行逐漸開始經(jīng)營電子商務平臺，在積累客戶的同時，也為下一次變革的來臨做充分準備。具體來說，部分銀行的“善融商務”“交博會”“電商銀行”，值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行借鑒，尤其是基層支行。商業(yè)銀行可以通過電子商務平臺，收集客戶需求和相關數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)電子商務平臺傳統(tǒng)的B2C（企業(yè)直接面向消費者）業(yè)務的實行也存在較大困難，因此，建立穩(wěn)定、可靠的商務聯(lián)盟是傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為可行的辦法。

加快轉型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)技術重構了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行模式，也不斷促進金融行業(yè)變革?；ヂ?lián)網(wǎng)基金成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的主力軍，它顛覆了大眾以往對傳統(tǒng)金融行業(yè)以及商業(yè)模式的認知，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型打下了基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質不是一個行業(yè)，而是一個新興平臺。在數(shù)字化轉型背景中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，以智慧和勇氣打破困境，加快轉型步伐，從而適應新型金融生態(tài)環(huán)境。

商業(yè)銀行通過更新理念、創(chuàng)新發(fā)展模式、重塑結構和體系以及梳理業(yè)務流程等方式，朝著以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的新型商業(yè)模式轉變。商業(yè)銀行，尤其是其基層支行，也應了解客戶的需求，積極轉變自身發(fā)展模式，實現(xiàn)價值創(chuàng)造。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想轉型，也應加強互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)務的深度融合和對接，并拓展業(yè)務渠道，提升員工的業(yè)務能力。只有如此，商業(yè)銀行才能從容應對互聯(lián)網(wǎng)時代背景下轉型發(fā)展過程中的每一個挑戰(zhàn)。

強化風險管理。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應加強風險識別和風險預警。伴隨著利率市場化的趨勢，市場環(huán)境正展現(xiàn)出其復雜性。商業(yè)銀行應正視自身存在的流動性問題，平衡收益和風險，以實現(xiàn)長足進步。面對海量用戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應運用相關的數(shù)據(jù)分析法，尋找數(shù)據(jù)間的聯(lián)系，分析客戶和相應風險之間的量化關系。商業(yè)銀行可以選擇通過用戶數(shù)據(jù)模型和提供資信證明，并結合第三方驗證的交叉檢驗的方式，確認信息的準確性。此外，通過信用評級和為信用等級實行差異化定價的方式，商業(yè)銀行也可以充分地管理客戶的信用信息、行為等歷史數(shù)據(jù)。這就促進了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)技術的應用，加快了自身的轉型速度。

科學技術不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)和機遇，促使其在轉型中不斷突破，更加符合互聯(lián)網(wǎng)時代對銀行的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型不僅需要轉變傳統(tǒng)觀念，還要提升從業(yè)人員的能力素質。對于基層支行來說，更需要不斷完善自身，以此實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。