劉琪 段曉華 馬玲

(西安歐亞學(xué)院 陜西西安 710065)

1 引言

美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)理事會(huì)在《2019年美國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》中提到，許多美國(guó)人沒(méi)有退休準(zhǔn)備，25%的人表示他們沒(méi)有退休儲(chǔ)蓄，而尚未退休的人中，不到40%的人認(rèn)為自己的退休儲(chǔ)蓄已經(jīng)步入正軌。根據(jù)美國(guó)教師退休基金會(huì)(TIAA)的研究，較低的金融知識(shí)水平使得美國(guó)千禧一代沒(méi)有做好應(yīng)對(duì)嚴(yán)重金融危機(jī)(如新冠疫情)的準(zhǔn)備。即使那些聲稱對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)高的人中，也只有19%的人正確回答了有關(guān)基本理財(cái)概念的問(wèn)題，43%的人使用了昂貴的替代金融服務(wù)(如發(fā)薪日貸款和當(dāng)鋪)，超過(guò)一半的人缺乏應(yīng)急基金來(lái)支付三個(gè)月的費(fèi)用，其中37%的人財(cái)務(wù)狀況不佳(在緊急情況下一個(gè)月內(nèi)無(wú)法或不太可能拿出2000美元)。這些看起來(lái)好像是個(gè)人問(wèn)題，但它們對(duì)整個(gè)人口的影響要比以前我們認(rèn)為的更廣泛，一個(gè)人出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)只是個(gè)體行為，但如果一個(gè)群體出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)就很容易引發(fā)社會(huì)危機(jī)。如2008年的金融危機(jī)，因?yàn)閷?duì)抵押產(chǎn)品缺乏了解(因此容易受到掠奪性貸款)而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的金融影響，學(xué)者普遍認(rèn)為2008年美國(guó)發(fā)生的金融危機(jī)中，由于消費(fèi)者的投資失誤，在鼓勵(lì)消費(fèi)的政策背景下，大量不具備還款能力的消費(fèi)者借錢投資房地產(chǎn)，房地產(chǎn)泡沫破裂使他們無(wú)法還款，從而導(dǎo)致大量的信用違約，最終導(dǎo)致市場(chǎng)資金鏈斷裂。美國(guó)總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)評(píng)論稱，造成這一危機(jī)最主要的原因是民眾缺乏金融素養(yǎng)，大多數(shù)人缺乏對(duì)資金預(yù)算、信貸等金融知識(shí)的理解，從而做出了錯(cuò)誤的金融決策。

從國(guó)際比較來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)處于中等偏上水平。金融素養(yǎng)是一個(gè)對(duì)經(jīng)濟(jì)健康有廣泛影響的問(wèn)題，而改善知識(shí)水平可以引領(lǐng)人們通往具有競(jìng)爭(zhēng)性和強(qiáng)勢(shì)的全球經(jīng)濟(jì)的道路。居民金融素養(yǎng)水平的提高是抵御金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，個(gè)人的金融行為會(huì)輻射到整個(gè)家庭，提高金融素養(yǎng)水平可以更好地保護(hù)居民的金融權(quán)益，改善財(cái)富管理現(xiàn)狀，從而提高個(gè)人和家庭的福祉。此外，復(fù)雜的金融產(chǎn)品數(shù)量逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的紕漏造成了大量P2P平臺(tái)的爆雷現(xiàn)象。新的市場(chǎng)形勢(shì)下對(duì)于居民的金融素養(yǎng)水平有了更高的要求，比如了解金融行業(yè)的一些專有名詞、金融產(chǎn)品的運(yùn)作方式等，而且要提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，為自己及家庭的財(cái)富做出合理規(guī)劃。對(duì)金融素養(yǎng)的調(diào)查研究有助于建設(shè)誠(chéng)信制度，更有助于防范金融危機(jī)。在如今金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快的環(huán)境下，良好的金融素養(yǎng)既能讓居民認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有效地識(shí)別出金融詐騙，從微觀層面防范金融風(fēng)險(xiǎn)，還能提高居民積累財(cái)富的速度，側(cè)面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及，金融從產(chǎn)品到服務(wù)日益精細(xì)化、復(fù)雜化，但與之對(duì)應(yīng)的國(guó)民金融素養(yǎng)缺口卻越來(lái)越大，落后于金融業(yè)與行業(yè)的發(fā)展。對(duì)個(gè)人投資者而言，若在投資決策上缺乏理性，核心問(wèn)題便是其風(fēng)險(xiǎn)防范存在缺口，這會(huì)直接導(dǎo)致從個(gè)人到行業(yè)的損失。顯然，提升國(guó)民金融素養(yǎng)有著巨大的現(xiàn)實(shí)需求和重要意義。一方面，提高老百姓投資理財(cái)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠使其更合理地規(guī)劃投資理財(cái)，增強(qiáng)獲得感；另一方面，有利于金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，提高老百姓的金融素養(yǎng)有利于居民收入分配結(jié)構(gòu)的調(diào)整，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)居民共同富裕的目標(biāo)。

本文依據(jù)中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2021)》，對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響因素進(jìn)行了相關(guān)分析，最后從政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人、社會(huì)五個(gè)方面提出提升金融素養(yǎng)的建議，有一定的參考價(jià)值。

2 居民金融素養(yǎng)影響因素分析

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2021)》顯示，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高了2.04，各組成部分平均得分情況如圖1所示。

圖1 金融素養(yǎng)各組成部分平均得分

圖2 消費(fèi)者各項(xiàng)金融行為的比例

總體來(lái)看，在金融素養(yǎng)四個(gè)組成部分中，我國(guó)居民在金融態(tài)度上的平均得分最高，主要是在認(rèn)可金融教育的重要性方面得分最高，大多數(shù)人認(rèn)為，金融教育中學(xué)校課程教育是青少年金融教育的主要渠道，受訪群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)持肯定態(tài)度，但對(duì)負(fù)債消費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度且與年齡增長(zhǎng)呈負(fù)相關(guān)；在金融行為的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，如金融行為的不同方面發(fā)生金融行為比例的最大值與最小值相差4倍多，反映出居民對(duì)不同金融行為的不同態(tài)度，特別是發(fā)生金融行為比例的最小值需要被重視；在金融技能方面，居民整體在日常收支管理方面表現(xiàn)要優(yōu)于大多數(shù)國(guó)家，大部分居民處于收支盈余或平衡狀態(tài)，這得益于我國(guó)居民的消費(fèi)習(xí)慣和文化傳統(tǒng)，但在債務(wù)管理能力及居民投資決策時(shí)尋求第三方力量幫助方面存在明顯不足；在金融知識(shí)方面，大多數(shù)居民對(duì)信用知識(shí)掌握較好，能夠清楚地認(rèn)識(shí)到不良信用記錄會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生負(fù)面影響，但在貸款知識(shí)、投資基礎(chǔ)知識(shí)上還明顯不足，并且老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，“一老一少”仍將是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。具體分析如下：

2.1 居民金融知識(shí)匱乏

居民金融知識(shí)獲取途徑較少、認(rèn)知匱乏，很難談及金融素養(yǎng)的有效提升。具體表現(xiàn)在：儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)知識(shí)方面，基本的活期、定期存款比較清楚，但對(duì)基金等理財(cái)產(chǎn)品存在明顯認(rèn)知不足；貸款常識(shí)方面，對(duì)貸款期限與月還款金額及利息的關(guān)系，等額本息和等額本金的區(qū)別，仍有不少居民無(wú)認(rèn)知；金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)方面，城鄉(xiāng)居民普遍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但應(yīng)該采取怎樣的措施去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)居民卻并不清楚。此外，大多數(shù)城鄉(xiāng)居民期望獲得更高的投資收益，卻不愿承擔(dān)與之相生的高風(fēng)險(xiǎn)，這不僅容易導(dǎo)致居民遭到高利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)的金融詐騙，也是金融衍生品貴金屬等交易推進(jìn)的一大障礙，因此引導(dǎo)居民深刻理解金融知識(shí)將是其金融素質(zhì)提升必須克服的關(guān)鍵點(diǎn)。

2.2 金融素養(yǎng)水平不高

從國(guó)際比較來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)處于中等偏上水平。當(dāng)前我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)培訓(xùn)體系大概分為五個(gè)方面：一是各級(jí)學(xué)校針對(duì)在校生提供金融投資教育；二是監(jiān)管部門針對(duì)國(guó)民提供投資者教育；三是商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)向投資者提供投資咨詢服務(wù)；四是社會(huì)化民營(yíng)機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)；五是國(guó)民自身的學(xué)習(xí)。在提升國(guó)民金融素養(yǎng)方面，以上各方面均能發(fā)揮不同作用。但各方面普遍是在各自的范圍內(nèi)開(kāi)展相應(yīng)工作，缺乏有效的協(xié)調(diào)和互補(bǔ)，產(chǎn)生的結(jié)果往往是有學(xué)習(xí)意愿的人能夠獲得更多的金融知識(shí)，導(dǎo)致的結(jié)果就是原先金融素養(yǎng)較高的會(huì)越來(lái)越高，而大多數(shù)金融知識(shí)不足的居民則越來(lái)越覺(jué)得金融很高冷、很虛幻，培訓(xùn)體系的普惠性和適用性不足，國(guó)民整體金融素養(yǎng)得不到有效提升。需要各方聯(lián)手切實(shí)為中國(guó)老百姓打造一套可理解、易接受、接地氣、融實(shí)踐的金融素養(yǎng)培訓(xùn)體系。

在金融行為方面，我國(guó)消費(fèi)者在日常收支管理和按時(shí)還款方面表現(xiàn)突出，但在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品方面較為薄弱；仍有部分居民沒(méi)有金融計(jì)劃或有計(jì)劃但未實(shí)施，對(duì)未來(lái)生活中可能的支出很少未雨綢繆，結(jié)果是遇到“天災(zāi)人禍”時(shí)自己無(wú)力應(yīng)對(duì)，借助親戚朋友的幫助勉強(qiáng)渡過(guò)或不能渡過(guò)難關(guān)；在城鄉(xiāng)有部分居民對(duì)涉及自身利益的契約條款或債權(quán)債務(wù)憑證不仔細(xì)閱讀核對(duì)，過(guò)度依賴以往的生活經(jīng)驗(yàn)，盲目自信，從眾簽字或按手印的行為較為普遍，而對(duì)契約條款有疑問(wèn)的居民，想問(wèn)卻往往也不知道可以問(wèn)誰(shuí)，不知道還有第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，這里也反映出金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度和居民的認(rèn)知度不足。上述這些現(xiàn)象都是日后出現(xiàn)金融糾紛的潛在隱患。

居民金融行為素養(yǎng)較弱還主要表現(xiàn)在貸款方面，對(duì)負(fù)債普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，還有部分城鄉(xiāng)居民在申請(qǐng)貸款前并未認(rèn)真考慮自身償付能力，欠缺詳細(xì)的按時(shí)還貸計(jì)劃，到期無(wú)力還款時(shí)也不知道可以主動(dòng)與貸款機(jī)構(gòu)聯(lián)系進(jìn)行相應(yīng)的處理，只能是貸款到期時(shí)有錢則還貸，缺乏充足資金則選擇拖欠，無(wú)視銀行的催賬電話，不注重對(duì)自身信用的維護(hù)，是低金融信用素養(yǎng)的表現(xiàn)。

2.3 金融相關(guān)法律法規(guī)不完善

現(xiàn)代科技的廣泛應(yīng)用使金融業(yè)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)、傳導(dǎo)路徑和安全邊界發(fā)生了重大變化，特別是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的廣泛應(yīng)用，一些平臺(tái)企業(yè)聚集了資本、數(shù)據(jù)、知識(shí)、技術(shù)等要素，給政府監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。另外一點(diǎn)就是當(dāng)前社會(huì)普遍存在的信息泄露問(wèn)題，金融行業(yè)成為信息泄露“重災(zāi)區(qū)”。2022年10月22日，中國(guó)人民銀行官微發(fā)布消息稱，人民銀行對(duì)“部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全的行為”立案調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉案金融機(jī)構(gòu)存在侵害消費(fèi)者金融信息安全權(quán)的行為。人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行，中國(guó)銀行石嘴山市分行，建設(shè)銀行德陽(yáng)分行、婁底分行、東營(yíng)分行、建德支行及相關(guān)責(zé)任人予以警告并處以罰款，責(zé)令相關(guān)金融機(jī)構(gòu)立即整改。上述6家銀行中除中國(guó)建設(shè)銀行建德支行外，皆有行政處罰公示信息，據(jù)行政處罰公示信息顯示，這5家分支行被罰共計(jì)4087萬(wàn)元，被行政處罰的6家分支行中，有4家為中國(guó)建設(shè)銀行的分支行。其中，建行德陽(yáng)分行系被罰最高的一家——因侵害消費(fèi)者個(gè)人信息依法得到保護(hù)的權(quán)利，被罰1406萬(wàn)元。在我國(guó)因?yàn)闅v史原因，居民最信任的金融機(jī)構(gòu)就是銀行，特別是“四大行”，認(rèn)為“四大行”代表的是國(guó)家，居民普遍對(duì)銀行業(yè)的信任度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，而建設(shè)銀行都存在消費(fèi)者個(gè)人信息泄露的問(wèn)題，反映出相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)并不健全，那么對(duì)居民來(lái)說(shuō)因?yàn)閾?dān)心財(cái)產(chǎn)受到損害，所以不敢進(jìn)行投資行為也很正常。

3 提升居民金融素養(yǎng)水平的建議

3.1 政府層面

筆者在實(shí)地走訪中發(fā)現(xiàn)，居民對(duì)金融產(chǎn)品的警惕心較高，根本原因在于國(guó)家法律法規(guī)未能完全保護(hù)居民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，而法律體系的良好運(yùn)行會(huì)給投資者提供產(chǎn)權(quán)保護(hù)，保護(hù)他們的權(quán)利，就有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展并帶動(dòng)投資。例如，破產(chǎn)法在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下尤為重要，當(dāng)企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)清算階段，破產(chǎn)法的有力執(zhí)行能夠保證公司所有債權(quán)人的利益，減少矛盾的發(fā)生，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高信息透明度，減少信息不對(duì)稱性，有助于營(yíng)造一個(gè)良好的金融投資環(huán)境，使居民消除顧慮，參與到各類金融行為中去。例如，要求公司進(jìn)行高質(zhì)量的財(cái)務(wù)信息披露，保證市場(chǎng)參與者即管理者、投資者、債權(quán)者等都能獲得有效信息，同時(shí)也給予公司一定的市場(chǎng)約束，提高市場(chǎng)運(yùn)行的透明度，增強(qiáng)投資者信心，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行；制定高效的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并保護(hù)金融消費(fèi)者免受詐騙的侵害等。

3.2 金融教育層面

受教育程度與金融素養(yǎng)水平之間是正相關(guān)關(guān)系，中小學(xué)時(shí)期是一個(gè)人接受知識(shí)和習(xí)慣養(yǎng)成的階段，在這個(gè)時(shí)期接受金融知識(shí)的學(xué)習(xí)對(duì)其日后良好思維習(xí)慣的養(yǎng)成具有積極作用?，F(xiàn)階段，兒童和青少年已經(jīng)成為很多廣告的“目標(biāo)對(duì)象”，所以樹(shù)立正確的金融理財(cái)價(jià)值觀念，使兒童和青少年具有應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的金融基本知識(shí)和技能顯得尤為重要。中小學(xué)階段的教育形式可以不僅僅拘泥于課本，增加趣味性較強(qiáng)的教育形式，如播放金融知識(shí)的動(dòng)畫(huà)視頻資料、舉辦知識(shí)比賽等，增強(qiáng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，教給學(xué)生正確的理財(cái)觀念。此外，農(nóng)村地區(qū)30～39歲、40～49歲的居民受教育程度普遍較低，加上收入水平也較低，所以對(duì)于金融的參與水平更低，農(nóng)村地區(qū)中小學(xué)校更應(yīng)加大金融教育的力度，開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生帶領(lǐng)家人一同參加，豐富他們的金融知識(shí)。因?yàn)檫@不僅可以培養(yǎng)兒童和青少年的金融素養(yǎng)，更對(duì)他的家庭的金融素養(yǎng)水平有一定的輻射作用，在潛移默化之中可以不斷提升農(nóng)村居民對(duì)金融的重視程度，有意識(shí)地提高自身的金融素養(yǎng)水平。

高等教育學(xué)校首先應(yīng)對(duì)大學(xué)生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行全面調(diào)研，了解問(wèn)題、有的放矢；要推進(jìn)非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)和農(nóng)村戶口大學(xué)生的金融知識(shí)教育的普及，對(duì)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生開(kāi)展金融教育課程；針對(duì)不同年級(jí)的大學(xué)生開(kāi)展不同形式的金融教育，低年級(jí)學(xué)生更傾向于趣味性更大的宣傳推廣活動(dòng)，為高年級(jí)學(xué)生提供參與金融實(shí)踐的機(jī)會(huì)，到金融機(jī)構(gòu)去實(shí)習(xí)、舉辦虛擬投資大賽或邀請(qǐng)社會(huì)專業(yè)金融人士到校舉辦專業(yè)研討會(huì)等，這樣不僅可以提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)，也能有效減少大學(xué)生被金融詐騙的概率。除了服務(wù)在校生，高校還應(yīng)充分發(fā)揮其地方服務(wù)作用，通過(guò)微信公眾號(hào)或金融知識(shí)在線課堂等更為便捷的方式面向社會(huì)公眾開(kāi)放，使更多的人參與到金融教育中，從而提高居民整體的金融素養(yǎng)水平。

3.3 金融機(jī)構(gòu)層面

2018年《中國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平整體偏低，金融知識(shí)匱乏，金融技能單一，有接近七成的農(nóng)戶不能識(shí)別假幣甚至沒(méi)有參與金融行為的渠道。這就要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，這樣不僅可以拓寬居民接觸金融知識(shí)的渠道，也能讓其享受更多的金融服務(wù)，有利于國(guó)家普惠金融工程的推進(jìn)。

金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)運(yùn)行的主體，也是居民日常生活中參與金融行為的主要載體。金融機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，若是配合金融教育的實(shí)施會(huì)更為便捷。熟悉金融行業(yè)的從業(yè)人員會(huì)對(duì)居民的金融素養(yǎng)產(chǎn)生顯著的正向影響，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，利用自身優(yōu)勢(shì)，一方面提高從業(yè)人員的金融知識(shí)水平，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)向居民普及金融知識(shí)；另一方面鼓勵(lì)從業(yè)人員輻射帶動(dòng)周圍人群或走入農(nóng)村基層營(yíng)造金融知識(shí)的學(xué)習(xí)氛圍。給農(nóng)村地區(qū)居民印制的金融教育材料要盡可能簡(jiǎn)單明了、通俗易懂，注重風(fēng)險(xiǎn)與防金融詐騙知識(shí)的講解，減少其對(duì)于金融的誤解，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

在市場(chǎng)不斷發(fā)展變化的今天，金融產(chǎn)品尤其是基金產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷提高，投資者在投資理財(cái)過(guò)程中存在選擇困境，需要金融服務(wù)從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以用戶為中心，助力提高國(guó)民金融素養(yǎng)，不僅是做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)，也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)盡的企業(yè)責(zé)任。重點(diǎn)關(guān)注“一老一少”的金融素養(yǎng)，要關(guān)注老年人的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，保持足夠耐心，避免老年人在轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道時(shí)遭受非法金融活動(dòng)的侵害，加大對(duì)老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)可在向老年群體提供服務(wù)的同時(shí)，順帶講授相關(guān)知識(shí)，對(duì)能夠熟練使用智能設(shè)備的老人，可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上金融教育。

3.4 個(gè)人層面

個(gè)人金融素養(yǎng)水平的提升是靠自身意識(shí)和社會(huì)環(huán)境共同推動(dòng)的。政府主導(dǎo)、學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施相關(guān)政策只是提供了一個(gè)良好的客觀條件，居民必須從自身出發(fā)，有意識(shí)地培養(yǎng)自己接觸、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，才能真正意義上提升自己的金融素養(yǎng)水平。

樹(shù)立正確的理財(cái)和消費(fèi)觀念是提升個(gè)人金融素養(yǎng)水平的重要環(huán)節(jié)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，多元文化和消費(fèi)觀念的沖擊，年輕人面對(duì)消費(fèi)誘惑時(shí)往往不能控制自己，就造成了大量超前消費(fèi)，隨之而來(lái)的是各類貸款平臺(tái)的興起，不良校園貸、傳銷式詐騙貸等案件隨之增加。樹(shù)立正確的理財(cái)觀念首先要求居民具有理財(cái)意識(shí)，打破傳統(tǒng)的單一儲(chǔ)蓄方式，學(xué)會(huì)多元地配置自己的資產(chǎn)，以達(dá)到財(cái)富保值增值的目的；其次要了解各類理財(cái)產(chǎn)品，不能“盲目”地理財(cái)，明確金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，在衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力水平的前提下理性購(gòu)買。

3.5 社會(huì)層面

從社會(huì)層面來(lái)說(shuō)，投資者教育有助于加強(qiáng)民眾對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，更加理性客觀地看待行業(yè)周期性變化和資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)，從而有利于樹(shù)立長(zhǎng)期投資的理念，把握投資機(jī)會(huì)，獲取投資回報(bào)，使得社會(huì)中低收入普通群體能夠更好地利用金融體系實(shí)施財(cái)富管理與規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同富裕。

相信在政府、行業(yè)機(jī)構(gòu)等多方的共同努力下，只要持之以恒，中國(guó)居民的金融素養(yǎng)定會(huì)得到大幅提升。