符活　付朝淵

［摘 要］本文在分析貴州中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了面向貴州中小微企業(yè)的融資路徑優(yōu)化建議，旨在解決該領(lǐng)域融資困局，為企業(yè)提供更高效便捷的融資渠道，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。

［關(guān)鍵詞］中小微企業(yè)；企業(yè)融資；路徑優(yōu)化

［中圖分類號(hào)］F27文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

融資難、融資貴已然是當(dāng)下中小企業(yè)面臨的一大難題，并在很大程度上制約了中小微企業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。本研究在貴州省中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析了多方信息對(duì)接不暢、企業(yè)首貸實(shí)力薄弱、金融服務(wù)力度不夠等融資問(wèn)題，從建立首貸續(xù)貸平臺(tái)、精準(zhǔn)夯實(shí)首貸工作、創(chuàng)新鏈上金融產(chǎn)品、開展融資對(duì)接行動(dòng)四方面提出路徑優(yōu)化建議，進(jìn)一步加大對(duì)中小微企業(yè)信用貸款的支持力度和覆蓋寬度，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，以提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

1 貴州省中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 企業(yè)融資政策不斷完善

為進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)中小企業(yè)的精準(zhǔn)性和實(shí)操性，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求，省委、省政府、各主管部門及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本要求，相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策舉措。一是在《關(guān)于降低企業(yè)融資成本的若干措施》《貴州省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》等政策文件的指導(dǎo)下，開展首貸培植行動(dòng)、多措并舉引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低綜合融資成本、鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展信用貸款、加大保險(xiǎn)支持力度、加大財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)支持和稅收優(yōu)惠政策落實(shí)力度等措施。二是各部門相繼出臺(tái)政策著力緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。省財(cái)政廳相繼印發(fā)了《貴州省擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法（試行）》《貴州省政策性融資擔(dān)保政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)實(shí)施細(xì)則》等一系列文件，貴州省在全省范圍內(nèi)推廣“4321”政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；貴州發(fā)改委和貴州銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于組織企業(yè)入駐全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)的通知》，進(jìn)一步推動(dòng)“信易貸”支持中小微企業(yè)融資工作，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。三是省財(cái)政廳、省工業(yè)和信息化廳等多部門及時(shí)完善配套措施，推動(dòng)上級(jí)主管部門的政策落實(shí)落細(xì)落地，送政策、建平臺(tái)，全方位多角度地將融資政策和金融知識(shí)送達(dá)企業(yè)。

1.2 企業(yè)貸款金額增長(zhǎng)較快

金融機(jī)構(gòu)積極對(duì)接企業(yè)融資需求，提供針對(duì)性金融服務(wù)。根據(jù)貴州省地方金融監(jiān)管局《省人民政府辦公廳關(guān)于貴州省政協(xié)十二屆四次會(huì)議第1208號(hào)提案的答復(fù)》，全省人民銀行系統(tǒng)已向金融機(jī)構(gòu)推送企業(yè)4 976戶，金融機(jī)構(gòu)對(duì)接率達(dá)90 %以上。其中，有2 575戶企業(yè)獲得貸款支持，2020年以來(lái)累計(jì)獲得貸款超1 400億元。通過(guò)兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，聚焦中小微企業(yè)資金接續(xù)難題，重點(diǎn)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸優(yōu)惠力度。全省地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具為各類企業(yè)累計(jì)延期本息金額265.95億元，惠及市場(chǎng)主體5.34萬(wàn)戶；向16.38萬(wàn)戶市場(chǎng)主體發(fā)放普惠小微信用貸款273.78億元。2020年，全省本外幣各項(xiàng)貸款余額

32 299.4億元，“十三五”期間年均增長(zhǎng)16.4 %，至2021年上半年，全省普惠小微貸款余額2 592.8億元，同比增長(zhǎng)17.9 %，支持小微經(jīng)營(yíng)主體77.1萬(wàn)戶，比年初多6.2萬(wàn)戶；全省普惠小微信用貸款余額945.4億元，占普惠小微貸款的36.5 %，普惠小微信用貸款新增占比位居全國(guó)前列；全省法人銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)首貸戶2 637戶，同比增長(zhǎng)12.84 %。

1.3 企業(yè)融資平臺(tái)持續(xù)優(yōu)化

一是設(shè)立線上融資平臺(tái)。省地方金融監(jiān)管局會(huì)同省大數(shù)據(jù)局等有關(guān)單位積極推動(dòng)建設(shè)貴州大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)，其中貴州綜合金融服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)將各級(jí)金融優(yōu)惠政策提供給中小微企業(yè)查詢，并支持開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。二是發(fā)揮稅收信用作用，建設(shè)“稅務(wù)信用云”平臺(tái)，開展“銀稅互動(dòng)”服務(wù)，幫助企業(yè)憑借稅務(wù)信用獲得無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款，全方位加大對(duì)企業(yè)融資的支持力度。三是貴州省發(fā)改委與貴州省銀保監(jiān)局以“信用+科技+普惠金融”為特色，依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，引入134家銀行入住“信易貸”，推動(dòng)“信易貸”支持中小微企業(yè)融資，覆蓋全省90 %以上區(qū)縣。四是召開線下對(duì)接會(huì)。圍繞脫貧攻堅(jiān)、中小微企業(yè)等領(lǐng)域每年定期召開多場(chǎng)融資對(duì)接會(huì)，借助政府平臺(tái)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)面對(duì)面。

1.4 地方金融服務(wù)成效顯著

為支持中小企業(yè)發(fā)展，各地采取了系列政策措施，取得了積極成效。貴陽(yáng)打造“貴商易”平臺(tái)，形成“5+N”服務(wù)體系，打造了“321”工作體系，落實(shí)融資政策，強(qiáng)化服務(wù)體系建設(shè)，推進(jìn)中小企業(yè)專業(yè)化服務(wù)平臺(tái)及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新載體建設(shè)。安順提出“兩無(wú)四有”原則，開展中小微企業(yè)貸款工作；黔東南州采用金融服務(wù)“一庫(kù)一平臺(tái)”，進(jìn)行企業(yè)信用狀況“多維度畫像”；六盤水市搭建“金融產(chǎn)品超市”銀企信息對(duì)接平臺(tái)；黔西南州深入開展“一問(wèn)三送”服務(wù)，提升金融服務(wù)水平；遵義市組建“遵義市金融服務(wù)團(tuán)”，主動(dòng)送政策、送服務(wù)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)，讓金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)家面對(duì)面交流，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融對(duì)接。

2 貴州省中小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 多方信息對(duì)接不暢，協(xié)同配套服務(wù)作用有限

一是政銀企信息對(duì)接渠道不暢。有超過(guò)四成的中小微企業(yè)不了解融資渠道和金融產(chǎn)品，部分企業(yè)認(rèn)為首貸門檻高、手續(xù)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)，從未積極主動(dòng)對(duì)接銀行申請(qǐng)貸款。二是銀企溝通深度不夠。部分銀行主要通過(guò)傳統(tǒng)渠道獲取中小微企業(yè)的信息，缺乏與企業(yè)的深入溝通，以致對(duì)企業(yè)需求分析不深入、畫像不精準(zhǔn)、政策紅利傳導(dǎo)不匹配且不及時(shí)。三是政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資作用比較有限。盡管貴陽(yáng)、安順等地已經(jīng)成立了政策性信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，但需要通過(guò)合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，以及應(yīng)收賬款、股權(quán)等作為質(zhì)押物進(jìn)行貸款，且申報(bào)流程比較復(fù)雜，審貸調(diào)查時(shí)間較長(zhǎng)，中小微企業(yè)信貸資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后獲得信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟欢唷?/p>

2.2 企業(yè)首貸實(shí)力薄弱、首貸難點(diǎn)堵點(diǎn)常在

一是企業(yè)成立時(shí)間較短，缺乏持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)評(píng)估資信狀況，達(dá)不到銀行準(zhǔn)入條件。銀行雖普遍放寬了對(duì)首貸小微企業(yè)成立年限、銀行抵押品等方面的限制，但總體保留了“長(zhǎng)期且規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的規(guī)定，最低要求連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)滿2年。二是中小微企業(yè)缺少資本和實(shí)力。中小微企業(yè)缺少合格抵押品或擔(dān)保方，缺乏增信措施，導(dǎo)致抵質(zhì)押貸款獲批難度加大［1］，難以取得金融機(jī)構(gòu)的信任。通過(guò)貸款、信托、票據(jù)等方式獲得間接融資，使中小微企業(yè)的間接融資渠道不暢通，以致企業(yè)首貸難以落實(shí)。三是首貸投入力度不夠。中小微企業(yè)相關(guān)的貨幣政策只停留在指導(dǎo)、引導(dǎo)、建議層面上，或通過(guò)貨幣政策工具增強(qiáng)流動(dòng)性等［2］，沒有系統(tǒng)針對(duì)中小微企業(yè)首貸需求進(jìn)行分析，尚未建立個(gè)性化的培植幫扶檔案及有針對(duì)性的專門優(yōu)惠政策。

2.3 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理欠缺，信用貸款供給難度加大

一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，成長(zhǎng)能力弱。中小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)大、負(fù)債高、成本高、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問(wèn)題，客觀上導(dǎo)致其融資的難度較大和成本偏高。二是管理水平低下，信貸風(fēng)險(xiǎn)大。許多中小微企業(yè)存在組織架構(gòu)缺失、信息失真等問(wèn)題，有些甚至采用家族經(jīng)營(yíng)、粗放式經(jīng)營(yíng)和作坊式生產(chǎn)等方式。由于銀行難以獲取企業(yè)的真實(shí)信息，因此難以準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益［3］。三是由于企業(yè)抵押擔(dān)保不足，貸款需求難以完全得到滿足。這類企業(yè)多為成長(zhǎng)階段的初創(chuàng)企業(yè)，自有資金有限，資產(chǎn)匱乏且質(zhì)量較低，因此很難提供得到銀行認(rèn)可的有效抵押資產(chǎn)。

2.4 金融服務(wù)力度不夠，融資政策效果評(píng)估欠缺

一是宣傳解讀力度不夠。中央金融管理部門和各級(jí)地方政府制定了大量支持企業(yè)融資的政策措施，但各地州市宣傳解讀的力度還是不夠。從調(diào)研情況來(lái)看，大部分企業(yè)表示對(duì)融資支持政策只是偶爾關(guān)注，且對(duì)具體政策措施缺乏了解，部分企業(yè)存在政策申請(qǐng)落實(shí)難度大的問(wèn)題，對(duì)支持政策研究不夠深入。二是金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)上的不足。目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)中小企業(yè)的針對(duì)性不夠，服務(wù)模式未與大中型企業(yè)相區(qū)分，導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)向大企業(yè)集中程度偏高，基層支行信貸審批權(quán)限與中小微企業(yè)資金需求的廣泛性、靈活性不匹配，企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，以至于貴州省小微企業(yè)貸款平均利率為5.87 %，高于大型企業(yè)1.08個(gè)百分點(diǎn)、中型企業(yè)0.47個(gè)百分點(diǎn)。三是中小微企業(yè)信貸政策效果評(píng)估不足。貴州省已經(jīng)開展中小微金融服務(wù)環(huán)境評(píng)價(jià)，但是未將單個(gè)政策的執(zhí)行過(guò)程評(píng)估、政策執(zhí)行結(jié)果評(píng)估有機(jī)結(jié)合，難以將某項(xiàng)政策的實(shí)際效果從總體服務(wù)環(huán)境變化中提煉出來(lái)，導(dǎo)致政策執(zhí)行不夠細(xì)致，缺乏針對(duì)性。

3 貴州中小微企業(yè)融資路徑優(yōu)化建議

3.1 建立首貸續(xù)貸平臺(tái)，提升信貸服務(wù)質(zhì)量

建議設(shè)立“線上+線下”中小微企業(yè)首貸續(xù)貸服務(wù)中心，全方面整合、打通貴州省金融服務(wù)中小微企業(yè)的通道。一是建立貴陽(yáng)、貴安及各地州市“線上中小微企業(yè)首貸續(xù)貸服務(wù)中心”。宣傳中小微企業(yè)的貸款政策，做好信貸對(duì)接服務(wù)工作等。二是建立中小微企業(yè)首貸續(xù)貸服務(wù)中心。有針對(duì)性地做好企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)接分發(fā)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸需求“一站式服務(wù)”，優(yōu)化流程，精簡(jiǎn)審批，為企業(yè)提供便捷高效的融資對(duì)接方式。三是做好線上平臺(tái)“雙入駐”“雙對(duì)接”等信貸服務(wù)工作。組織中小微企業(yè)、商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等入駐“線上中小微企業(yè)首貸續(xù)貸服務(wù)中心”，銀企雙方分別發(fā)布供需政策，初步建立信貸“發(fā)單”“核單”“保單”“搶單”“兜底”等機(jī)制，實(shí)現(xiàn)首貸續(xù)貸服務(wù)中心有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.2 精準(zhǔn)夯實(shí)首貸工作，擴(kuò)寬企業(yè)融資覆蓋

深入開展小微企業(yè)首貸培植行動(dòng)，做好企業(yè)首貸需求、評(píng)估、投放等，能促進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。一是精確摸排無(wú)貸款中小微企業(yè)融資需求。梳理尚未獲得金融貸款支持的中小微企業(yè)，組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行融資需求調(diào)查，充分反映企業(yè)的融資需求意向，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接提供依據(jù)。二是精準(zhǔn)評(píng)估中小微企業(yè)首貸風(fēng)險(xiǎn)。利用貴州信用云的信用主體公共信用信息畫像匹配人民銀行征信中心來(lái)獲取企業(yè)相關(guān)信息，精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)首貸風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)未在金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)經(jīng)營(yíng)貸款，經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄良好的企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。三是精心做好中小微企業(yè)首貸續(xù)貸服務(wù)中心的首貸服務(wù)。線上開設(shè)“首貸續(xù)貸服務(wù)專欄”，集中宣傳各項(xiàng)金融支持政策及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用貸款、中小微企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，收集企業(yè)首貸需求，向各金融機(jī)構(gòu)推送，促進(jìn)銀企高效精準(zhǔn)對(duì)接［4］；線下開設(shè)“首貸續(xù)貸服務(wù)窗口”，整合企業(yè)開辦、銀行開戶、社保登記、繳費(fèi)納稅等企業(yè)辦事服務(wù)，一站式滿足企業(yè)需求。四是精細(xì)制定中小微企業(yè)首貸考核辦法。建議從小微企業(yè)首貸戶數(shù)、貸款金額兩方面著手，按照地區(qū)、銀行分別對(duì)金融機(jī)構(gòu)首貸戶工作進(jìn)行定量考核，推動(dòng)貴州省中小微企業(yè)貸款“擴(kuò)面增量”。

3.3 創(chuàng)新鏈上金融產(chǎn)品，做好鏈上企業(yè)融資

創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融，使企業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)可控，有效盤活企業(yè)應(yīng)收賬款，服務(wù)供應(yīng)鏈上下游的中小微企業(yè)融資。一是圍繞全省農(nóng)業(yè)十二大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、十大千億級(jí)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展32條產(chǎn)業(yè)鏈，建議設(shè)計(jì)“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品”，促進(jìn)金融鏈與產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的高資質(zhì)、強(qiáng)信用的核心企業(yè)，用核心企業(yè)的信用度來(lái)傳導(dǎo)、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)進(jìn)行融資，實(shí)現(xiàn)鏈上中小微企業(yè)批量貸款。二是篩選處于重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)名單，定期開展金融服務(wù)對(duì)接。三是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)加入中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，在落實(shí)《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》（國(guó)令第728號(hào)）的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與第三方供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的合作，簽發(fā)供應(yīng)鏈票據(jù)，支持金融機(jī)構(gòu)完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品制度，為供應(yīng)鏈票據(jù)提供融資服務(wù)。

3.4 開展融資對(duì)接行動(dòng)，精準(zhǔn)服務(wù)助企發(fā)展

開展中小微企業(yè)融資服務(wù)專項(xiàng)行動(dòng)，開展“實(shí)地走訪對(duì)接”活動(dòng)，加強(qiáng)銀企對(duì)接，因地制宜制定政策，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是建議開展“金融機(jī)構(gòu)走訪服務(wù)中小微企業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)。組建由金融機(jī)構(gòu)及金融專家學(xué)者構(gòu)成的中小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)，形成“十四五”期間金融機(jī)構(gòu)定期走訪服務(wù)機(jī)制，采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)溝通、現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接等方式，幫助中小微企業(yè)設(shè)計(jì)有效的融資方案，提供適用的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。二是開展“商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)”專項(xiàng)行動(dòng)。商業(yè)銀行持續(xù)完善鄉(xiāng)村振興的工作機(jī)制，設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，建立負(fù)責(zé)人與對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)“一對(duì)一”的服務(wù)制度，主動(dòng)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行融資規(guī)劃，深入推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)土地使用權(quán)、林權(quán)、自然資源產(chǎn)權(quán)等抵押融資，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展提供保障。三是開展“重點(diǎn)中小微企業(yè)會(huì)診會(huì)商”專項(xiàng)行動(dòng)。對(duì)于基本面較好但暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的重點(diǎn)中小微企業(yè)，各級(jí)政府應(yīng)召集相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行會(huì)診、會(huì)商，制定有針對(duì)性的措施，幫助企業(yè)緩解資金困難，確保銀行不收貸、不停貸，力保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金鏈條不斷裂。

4 結(jié)語(yǔ)

中小微企業(yè)是新時(shí)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生保障的重要支柱之一，本文針對(duì)貴州省中小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了具體的路徑，旨在為中小微企業(yè)提供更便捷、高效的融資渠道，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，化解中小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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