畢高歌

摘 要：隨著數(shù)字經(jīng)濟的大規(guī)模發(fā)展，數(shù)字技術(shù)為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級貢獻了巨大的力量。在激烈的市場競爭和多樣化的客戶需求影響下，我國中小商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，加速推進在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等方面的戰(zhàn)略布局和落地實施工作，并獲得了良好的成效。本文首先介紹當(dāng)前我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景和現(xiàn)狀，然后分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，接著闡述了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，最后針對轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的問題提出政策實施建議，旨在推動商業(yè)銀行能更好地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技；數(shù)字經(jīng)濟

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景及現(xiàn)狀

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是我國重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念確定為銀行使用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技技術(shù)提供更高效的金融服務(wù)。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，著重強調(diào)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，并針對各商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了有關(guān)制度設(shè)計、機構(gòu)布局、組織協(xié)調(diào)等方面的統(tǒng)籌部署，致力于促進商業(yè)銀行與數(shù)字技術(shù)的進一步融合和發(fā)展。

近年來，中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，金融科技企業(yè)整體實力穩(wěn)步增強。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年中國商業(yè)銀行有關(guān)金融科技的投資達2078億元，說明目前各商業(yè)銀行已經(jīng)充分認(rèn)識到了數(shù)字技術(shù)的重要性，并正在積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在運營管理方面，各銀行積極搭建數(shù)字化管理部門，逐步完善數(shù)字化管理體系，實現(xiàn)銀行的智能化、扁平化管理，例如農(nóng)業(yè)銀行的云原生；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，各銀行針對消費者需求精準(zhǔn)客戶畫像，通過智能柜臺、智能投顧等手段進行客戶個性化產(chǎn)品定制，匹配客戶需求；在業(yè)務(wù)營銷方面，各銀行紛紛創(chuàng)新個性化服務(wù)方案，例如工商銀行曾升級“智慧大腦”營銷，為7億客戶提供千人千面的智能服務(wù)，滿足不同客戶的金融需求；在移動終端方面，各銀行加強與第三方科技公司的合作，將大部分產(chǎn)品、服務(wù)遷移到手機銀行App上，為客戶了解、辦理銀行業(yè)務(wù)提供便利。

總而言之，利用數(shù)字技術(shù)推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展是大勢所趨。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

1.無接觸服務(wù)和遠程服務(wù)的需要

新冠肺炎疫情的暴發(fā)使大量企業(yè)陷入經(jīng)營困境，商業(yè)銀行也不例外。面對嚴(yán)峻的疫情形勢和嚴(yán)格的政策導(dǎo)向，商業(yè)銀行必須利用數(shù)字技術(shù)快速推出無接觸服務(wù)和遠程服務(wù)，實現(xiàn)線上數(shù)字化全流程經(jīng)營，來滿足客戶的日常業(yè)務(wù)需求和自身的管理需求。如果商業(yè)銀行不能在疫情背景下完善線上移動終端服務(wù)，將會直接導(dǎo)致客戶存款業(yè)務(wù)縮減，客戶服務(wù)效果降低，資金來源減少，長此以往將影響銀行的持續(xù)經(jīng)營。與此同時，商業(yè)銀行作為各個行業(yè)企業(yè)的資金提供方，在疫情持續(xù)時期如果不能及時為企業(yè)提供融資服務(wù)，將會影響企業(yè)的正常經(jīng)營，甚至導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，在自身客戶流失的同時，也會為其他行業(yè)發(fā)展帶來不可估量的損失。

2.傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點搭建成本高昂

經(jīng)過商業(yè)銀行多年來的經(jīng)營積累，傳統(tǒng)的銀行營業(yè)部已經(jīng)大部分覆蓋我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，捕捉到大量的優(yōu)質(zhì)客戶，是商業(yè)銀行重要的資金來源。但在我國欠發(fā)達地區(qū)，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點數(shù)量極其有限。截至目前，我國鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點為3.95個，村均銀行網(wǎng)點僅為0.24個。商業(yè)銀行欲拓展欠發(fā)達地區(qū)金融市場需要投入大量的調(diào)查、選址、人員及資金調(diào)配工作才能落實建設(shè)后銀行間資金的互聯(lián)互通，保證銀行正常發(fā)展。與此同時，由于欠發(fā)達地區(qū)人民普遍文化水平較低，受傳統(tǒng)觀念的影響，欠缺對銀行業(yè)務(wù)模式的了解，盡管銀行推出了具有針對性的金融產(chǎn)品，人們獲取金融服務(wù)的意愿仍然不夠強烈。因此，建設(shè)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點除店鋪租金、員工工資等基礎(chǔ)成本外，想要拓展服務(wù)市場，還需要付出高昂的宣傳成本，才能獲取到理想的經(jīng)濟效益。

3.數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動

由于數(shù)字技術(shù)具有高效化、去中心化、通用性強的特點，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托數(shù)字化建設(shè)快速進入金融領(lǐng)域，不斷搶占商業(yè)銀行的服務(wù)市場，迫使商業(yè)銀行也必須進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對日益激烈的市場競爭，維持自身發(fā)展。

在零售業(yè)務(wù)方面商業(yè)銀行的處境尤其艱難。由于零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品差異小，產(chǎn)品創(chuàng)造及創(chuàng)新成本低，近些年來，很多非第三方機構(gòu)例如財付通、支付寶等紛紛推出了存款、借貸、匯款業(yè)務(wù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背后強大的資金鏈不斷收窄盈利空間，還通過鋪天蓋地的廣告宣傳吸引到大量客戶，迅速搶占金融零售業(yè)務(wù)市場。雖然商業(yè)銀行作為背后的支付扣款渠道，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時也在持續(xù)獲利，但是作為背后支撐的角色，銀行與客戶之間的聯(lián)系也逐漸疏遠，喪失了巨大的盈利市場。

因此，面對不斷加劇的市場競爭，商業(yè)銀行必須找到新的發(fā)力點和創(chuàng)新點，將數(shù)字技術(shù)融合到自身業(yè)務(wù)中來，加強競爭優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

1.數(shù)據(jù)資源質(zhì)量較低，缺乏整合

目前，商業(yè)銀行通過日常業(yè)務(wù)已積累到大量客戶數(shù)據(jù)資源，但是由于在收集數(shù)據(jù)時缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并且只能提取到已有的原生客戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)覆蓋范圍不夠廣泛，數(shù)據(jù)質(zhì)量良莠不齊，進而影響到商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)的整合利用。在數(shù)據(jù)使用方面，商業(yè)銀行可以直接利用的現(xiàn)有數(shù)據(jù)較少，數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)需要經(jīng)過漫長的清洗、過濾和篩選整理后才可以得到利用，步驟煩瑣，工作量大。與此同時，大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有形成完善的數(shù)據(jù)管理體系，缺少高效成熟的數(shù)據(jù)采集與分析方法，更加提升了數(shù)據(jù)高質(zhì)量整合利用的難度。因此在大多數(shù)情況下，積累的數(shù)據(jù)對于銀行來說僅僅是一個憑證或者業(yè)務(wù)的記錄，使用價值較低，不僅造成資源浪費，在一定程度上還阻礙了銀行的數(shù)字化改革，逐漸拉大了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的差距。

2.傳統(tǒng)組織架構(gòu)形成制約

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在執(zhí)行上遇到了層層阻礙。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了便于內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，大多采用垂直分布、逐層級管理的組織架構(gòu)，對轉(zhuǎn)型發(fā)展形成制約[4]。第一，在這種組織管理體制中，信息數(shù)據(jù)往往是逐級傳導(dǎo)的，信息傳遞速度較慢，處理業(yè)務(wù)時效率較低。第二，在這種垂直管理模式中，各業(yè)務(wù)部門只注重自身業(yè)務(wù)范疇的管理，涉及跨部門的合作需要很長的協(xié)調(diào)時間。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求信息數(shù)據(jù)的快速傳遞和金融部門和科技部門的協(xié)調(diào)融合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理運營模式不利于全行層面的資源高效利用和配置，因此需要針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略創(chuàng)新組織架構(gòu)管理模式。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

目前，商業(yè)銀行經(jīng)營過程中積累的數(shù)據(jù)基本來自存款、借貸、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對于產(chǎn)品創(chuàng)新來說，仍然缺少足夠的數(shù)據(jù)來支撐銀行準(zhǔn)確地分析未來客戶在各個層面的產(chǎn)品需求。例如，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)覆蓋問題，商業(yè)銀行在客戶出行方式、支付方式、消費習(xí)慣等方面采集到的數(shù)據(jù)數(shù)量和種類不足，難以通過多維度數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析客戶群體需求，從而也就難以研發(fā)出完全滿足消費者需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各銀行間還沒有做到完全的市場細分，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新意識。例如在招商銀行推出“摩羯智投”產(chǎn)品后，浦發(fā)、光大等銀行也紛紛推出類似的投顧產(chǎn)品，在資產(chǎn)標(biāo)的、風(fēng)險等級劃分方面沒有明顯差異優(yōu)勢。

4.風(fēng)險防范難度加大

數(shù)字技術(shù)的使用有利于商業(yè)銀行規(guī)避信貸風(fēng)險。通過對大數(shù)據(jù)的搜集和分析，在一定程度上可以做到有效識別信貸財務(wù)風(fēng)險，高質(zhì)量監(jiān)測信貸資金用途，提前預(yù)判貸款逾期風(fēng)險，為商業(yè)銀行的正常經(jīng)營保駕護航。然而，隨著數(shù)字技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，新的信貸風(fēng)險也隨之出現(xiàn)。

首先，線上手機銀行App的應(yīng)用、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、數(shù)字化產(chǎn)品的誕生等一系列創(chuàng)新舉措吸引到大量新興客戶群體，為商業(yè)銀行帶來了巨大的利潤空間，但是實際上，大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有做好足夠的準(zhǔn)備來應(yīng)對隨之而來的信息安全風(fēng)險和市場風(fēng)險。客戶群體范圍廣泛，數(shù)量龐大，涉及大量多元的信息數(shù)據(jù)，如果商業(yè)銀行沒有相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)儲備，在保護信息安全方面將會表現(xiàn)得相當(dāng)吃力，帶來一系列信貸風(fēng)險。其次，數(shù)字技術(shù)發(fā)展的一大特征就是加強了企業(yè)間的金融聯(lián)系，風(fēng)險的傳播渠道日趨多樣，傳播速度不斷加快，對商業(yè)銀行的風(fēng)險識別、分析、管控能力提出了更高的要求，加大了風(fēng)險防范難度。

5.高技術(shù)、復(fù)合型人才儲備不足

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和先進的金融科技技術(shù)，需要大量既了解商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，又精通人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)知識的復(fù)合型人才來推動商業(yè)銀行的數(shù)字化建設(shè)。然而現(xiàn)階段，由于我國金融科技領(lǐng)域起步較晚，各高校還沒有培養(yǎng)出大量符合條件的優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生，商業(yè)銀行難以挖掘到合適的復(fù)合型人才來支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，中小銀行還由于銀行規(guī)模、地理位置、薪酬晉升等條件限制，在人才招聘方面遇到諸多困難，這些都影響到了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前進步伐，導(dǎo)致中小銀行逐漸脫離市場需要，喪失市場機遇，陷入經(jīng)營困境。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策和建議

1.重視數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

數(shù)據(jù)是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)和核心，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要從數(shù)據(jù)治理著手。首先，銀保監(jiān)會等金融管理部門要加大數(shù)據(jù)治理和監(jiān)管力度，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，確保商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的安全性，保護客戶的信息安全和隱私數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)著手?jǐn)U大數(shù)據(jù)獲取范圍，加強與工商、稅務(wù)、法院等政府部門的合作，增加數(shù)據(jù)數(shù)量，推進客戶需求的精準(zhǔn)分析；同時加強數(shù)據(jù)的質(zhì)量監(jiān)控與管理力度，以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可利用性。銀行還可以研發(fā)統(tǒng)一的信息和數(shù)據(jù)平臺，為數(shù)據(jù)搜集整理、客戶精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制管理等方面提供技術(shù)支持。

2.優(yōu)化組織架構(gòu)，加強跨部門合作

協(xié)同是激活商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的密鑰。第一，銀行需要重塑扁平化、集約化的組織架構(gòu)，以協(xié)調(diào)融合不同部門的職能和業(yè)務(wù)。第二，銀行需要建立內(nèi)部數(shù)據(jù)共享機制，整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，做到不同層級間、不同部門間數(shù)據(jù)的快速聯(lián)通，消除信息孤島和系統(tǒng)孤島。國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借鑒國外領(lǐng)先商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，選調(diào)業(yè)務(wù)部門、審計部門、風(fēng)險部門、信息技術(shù)部門的專業(yè)技術(shù)成員組成項目小組，發(fā)揮各自部門的職能優(yōu)勢逐步完善數(shù)字化風(fēng)險管理，創(chuàng)新推出數(shù)字化產(chǎn)品。以荷蘭國際集團為例，該銀行通過組建跨部門協(xié)調(diào)作業(yè)的項目小組，實現(xiàn)從以服務(wù)為基礎(chǔ)到以研發(fā)產(chǎn)品和提升服務(wù)為目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，成功推進了銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3.重視產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)競爭

當(dāng)前，金融行業(yè)已經(jīng)從賣方市場逐漸轉(zhuǎn)向為買方市場，原本的行業(yè)競爭重心從產(chǎn)品設(shè)計逐漸向客戶體驗轉(zhuǎn)變。因此各商業(yè)銀行首先要盡可能地擴大數(shù)據(jù)搜集范圍，通過合法渠道搜集到更多有效的、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，為客戶需求的分析提供支撐，從而對客戶精準(zhǔn)畫像，制定更加符合客戶需求的個性化創(chuàng)新產(chǎn)品。其次，在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中，各商業(yè)銀行要找到自己的創(chuàng)新著力點，在資產(chǎn)模型、資產(chǎn)標(biāo)的、風(fēng)險劃分等方面放大運營優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及產(chǎn)品體系，規(guī)避銀行間的同質(zhì)競爭。

4.加強風(fēng)險管理，提高風(fēng)險防范能力

首先，面對大量的客戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行要加強信息安全防范意識，建立完備的風(fēng)險管理和防范制度，確?？蛻魯?shù)據(jù)的安全，依托數(shù)字技術(shù)監(jiān)測信息數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)丟失、泄露，切實保護客戶隱私，降低信息安全風(fēng)險。其次，創(chuàng)新對于傳統(tǒng)企業(yè)來說，總是風(fēng)險與收益并存。在創(chuàng)新產(chǎn)品推出之前，商業(yè)銀行需要建立專業(yè)的風(fēng)險測評部門進行精準(zhǔn)完善的風(fēng)險評估和風(fēng)險測試，構(gòu)建市場價格預(yù)警模型，確保項目風(fēng)險降到最低。同時，針對企業(yè)間金融風(fēng)險傳播速度加快的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該提高風(fēng)險識別和預(yù)判能力，組建精通數(shù)字技術(shù)的風(fēng)險處理團隊對日常經(jīng)營中可能會出現(xiàn)的風(fēng)險點做出事前預(yù)警，實現(xiàn)智能風(fēng)控。在風(fēng)險發(fā)生后，也要快速地找到問題，阻斷風(fēng)險傳播，盡可能降低風(fēng)險暴露帶來的損失。

5.加強人才引進，加快人才培養(yǎng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是人才隊伍的組建。在外部的人才引進方面，商業(yè)銀行要重視引進精通金融知識和信息技術(shù)知識的復(fù)合型人才。銀行要積極創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)部環(huán)境氛圍，完善薪酬激勵制度和人才晉升制度，通過校招、社招等渠道挖掘人才。同時，在企業(yè)內(nèi)部人才培養(yǎng)方面，銀行要完善人才培養(yǎng)體系，從整體上提升專業(yè)人員素質(zhì)。首先應(yīng)該重視培養(yǎng)管理人員的數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)字化思維、數(shù)字化能力，只有管理者首先轉(zhuǎn)型，才能做到從上至下的整體成功轉(zhuǎn)型。其次銀行要加強員工培訓(xùn)力度，可以從信息技術(shù)部門調(diào)配精通數(shù)字技術(shù)的員工到業(yè)務(wù)、審計、風(fēng)險等部門任職，也可以專門聘請外部數(shù)字化領(lǐng)域?qū)I(yè)人員前來開展相應(yīng)指導(dǎo)教學(xué)，實施多層級多梯隊人才培訓(xùn)活動，促進金融知識與數(shù)字技術(shù)的融合，提升員工數(shù)字化專業(yè)素質(zhì)。此外，商業(yè)銀行可以加強與各高校的合作，建立“校企合作”課程，針對自身需要培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生到銀行任職，以緩解銀行的人才供需矛盾。

五、結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟是我國的戰(zhàn)略發(fā)展要求。面對疫情時代的嚴(yán)峻考驗和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高昂成本，數(shù)字技術(shù)在成本、效率、競爭力等方面的優(yōu)勢讓很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行看到了新的機遇，陸續(xù)將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營中。然而，由于我國金融科技領(lǐng)域發(fā)展起步較晚，大部分商業(yè)銀行還沒有做好部門協(xié)調(diào)和職能融合的充分準(zhǔn)備，面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略還存在很多挑戰(zhàn)，例如存在數(shù)據(jù)整合缺乏、傳統(tǒng)組織架構(gòu)不完善、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、風(fēng)險防范難度大、復(fù)合型人才儲備不足的問題。針對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，本文提出要重視數(shù)據(jù)治理、注重產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化組織架構(gòu)、加強風(fēng)險管理、加快人才培養(yǎng)和引進的措施，希望能幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行更好地進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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