王秀杰

面對(duì)人口老齡化的發(fā)展現(xiàn)狀，居民的消費(fèi)方式和養(yǎng)老結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿足養(yǎng)老需求，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)提供了可能，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間也在逐步增大。不僅是老年人，在高壓的工作環(huán)境下，年輕人也已經(jīng)開(kāi)始規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題了。為了保障退休后養(yǎng)老生活的質(zhì)量，在社保的基礎(chǔ)上，年輕的職場(chǎng)人也會(huì)考慮買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，如何加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，已成為新型社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)強(qiáng)制的社會(huì)保障，是一種公共政策，我國(guó)根據(jù)法律法規(guī)來(lái)強(qiáng)制性實(shí)行。而商業(yè)保險(xiǎn)是創(chuàng)建在彼此平等互惠、同意簽訂的基礎(chǔ)之上，被保險(xiǎn)人可依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)性自主挑選險(xiǎn)種，通過(guò)協(xié)商確定保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)公司沒(méi)有權(quán)利強(qiáng)制投保人購(gòu)買。但是，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)又有其重要的作用。

●人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增多

《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030 年）》預(yù)計(jì)，2030 年60 歲以上老人占比將達(dá)到 25%左右；據(jù)世界衛(wèi)生組織預(yù)測(cè)，2050年中國(guó)將有 35%的人口超過(guò) 60歲，成為世界上老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家。在國(guó)家一系列養(yǎng)老政策的大力支持下，我國(guó)養(yǎng)老金融已取得初步成就，現(xiàn)已初步建立覆蓋全民的多層次養(yǎng)老保障體系，金融養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)也日趨多元化；但在養(yǎng)老金融發(fā)展廣度和深度上仍存在明顯不足：養(yǎng)老金融供需不平衡明顯，政策支持和管理體制有待完善、社會(huì)資本參與有待加強(qiáng)。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快使大部分農(nóng)村居民放棄了傳統(tǒng)農(nóng)耕方式，并加入新的工作模式中，這種工作模式使農(nóng)村居民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了新的要求，政府也在積極探索新的養(yǎng)老模式，并加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。

●經(jīng)濟(jì)水平不斷提升

舉個(gè)例子，假如小張今年25歲，參加工作后單位給繳納社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，假設(shè)他每月以3000元工資為基數(shù)，等到60歲退休，繳納年度為35年。退休后社會(huì)年度平均工資4000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金800元（4000×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金840元[個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（3000元×8%×12個(gè)月×35年）/120]=1640元。也就是說(shuō)，35年后，小張退休后每月僅有1640元的收入。以35年后的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平來(lái)講，1640元是很難有高質(zhì)量的退休生活的。

●商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能突出

商業(yè)保險(xiǎn)有其無(wú)法替代的優(yōu)點(diǎn)，它可以使我們更為靈敏地規(guī)劃自身的養(yǎng)老日常生活。例如，在社保和個(gè)人養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，想讓自己退休后的生活更有品質(zhì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)非常值得考量的補(bǔ)充計(jì)劃方案；現(xiàn)階段延長(zhǎng)退休年齡或是彈性退休是必然的趨勢(shì)，要想提前退休，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以讓大家自由挑選從何時(shí)逐漸領(lǐng)取保險(xiǎn)金，而無(wú)須一直熬到法定退休年齡。此外，30至45歲的人群已為人父母，由于現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女，未來(lái)家庭會(huì)多呈現(xiàn)“421”或“422”的家庭結(jié)構(gòu)，老人不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負(fù)沉重的包袱。此時(shí)，養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問(wèn)題開(kāi)始凸現(xiàn)，自主養(yǎng)老將會(huì)是最適宜的解決方案。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于目前處于這一年齡段的人來(lái)說(shuō)，只有提早做規(guī)劃，才能享受高水平的晚年生活。

加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展

●加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，明確被保人合法權(quán)益

與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，商業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司發(fā)布，雖然受到保監(jiān)會(huì)和其他組織的監(jiān)督，但監(jiān)督力度有待加強(qiáng)，而作為被保人的居民應(yīng)當(dāng)受到權(quán)益保護(hù)。為此，政府、保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督力度，明確被保人的合法權(quán)益。對(duì)違反制度規(guī)定的保險(xiǎn)公司、從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，處罰形式包括罰款、吊銷執(zhí)照、暫停營(yíng)業(yè)等，對(duì)破壞市場(chǎng)和諧氛圍的違規(guī)行為要進(jìn)行通報(bào)，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督力度提高監(jiān)管行為的可預(yù)見(jiàn)性，提前解決購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。此外，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)被保人的主體地位，定期對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)能力、工作成績(jī)進(jìn)行考核，建立績(jī)效評(píng)估機(jī)制，對(duì)績(jī)效評(píng)估等級(jí)高的保險(xiǎn)公司給予現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)績(jī)效評(píng)估等級(jí)較低的保險(xiǎn)公司要進(jìn)行實(shí)地考察。對(duì)保險(xiǎn)合同中嚴(yán)重違反公平原則的條款進(jìn)行剔除，確保保險(xiǎn)合同的公開(kāi)、透明，對(duì)不按規(guī)定支付居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰，使各類保險(xiǎn)公司按照合同約定嚴(yán)格履行支付義務(wù)。

●提高補(bǔ)貼力度，完善商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)由個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼組成，廣泛覆蓋城鄉(xiāng)地區(qū)，為居民提供基本養(yǎng)老保障，同時(shí)政策指出現(xiàn)階段的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)共計(jì)12個(gè)檔次，中央財(cái)政和地方政府按照城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)金額給予不同比例的補(bǔ)貼，但這只是針對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而不會(huì)針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。隨著社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)納入補(bǔ)貼范圍內(nèi)，政府要針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提高補(bǔ)貼力度，完善商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。

商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼可以由政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，按照個(gè)人繳費(fèi)比例的不同，政府和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度也是不同的。但要注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼針對(duì)的人群應(yīng)當(dāng)是收入水平相對(duì)較低、難以支付大額商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的城鄉(xiāng)居民，因此也應(yīng)當(dāng)對(duì)補(bǔ)貼基數(shù)進(jìn)行確定。為進(jìn)一步提高補(bǔ)貼政策的公平性，政府可以將每月人均可支配收入作為補(bǔ)貼基數(shù)，其中由居民個(gè)人承擔(dān)一部分，其余部分由政府和保險(xiǎn)公司共同補(bǔ)貼。以2021年農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入為例，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)2021年的年人均可支配收入為18931元，月人均可支配收入為1578元，因此農(nóng)村居民購(gòu)買不超過(guò)1578元的商業(yè)保險(xiǎn)可以獲取補(bǔ)貼，考慮到農(nóng)村居民收入水平以及財(cái)政支出等情況，可以由農(nóng)村居民承擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的50%，其余部分由政府和保險(xiǎn)公司共同補(bǔ)貼。

●提升業(yè)務(wù)新型性，優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

2022年12月1日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自2023年1月1日起開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，期限暫定一年。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，可滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點(diǎn)：一是賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。為個(gè)人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。五是提供定額分期、定期分期、長(zhǎng)期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。六是提供收支測(cè)算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

●鼓勵(lì)企業(yè)為員工繳納商業(yè)保險(xiǎn)

企業(yè)為員工購(gòu)買保險(xiǎn)主要根據(jù)員工的實(shí)際需求和企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，普通文員后勤較多的企業(yè)，可購(gòu)買醫(yī)療健康類的保險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等；實(shí)際操作工人較多的企業(yè)，可為員工投保意外類的保障，如意外傷害險(xiǎn)、高危意外險(xiǎn)以及意外醫(yī)療險(xiǎn)等；成本控制較為嚴(yán)格的企業(yè)，可為員工投保意外傷害、意外醫(yī)療、重大疾病等費(fèi)率較低、保障較高的險(xiǎn)種，具體額度還需根據(jù)企業(yè)以及員工自身實(shí)際狀況和需求來(lái)決定。企業(yè)為員工購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)需要根據(jù)自身情況來(lái)決定，為員工購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)不僅體現(xiàn)了企業(yè)對(duì)員工的關(guān)懷，還更好地保住了人才的流向，為企業(yè)將來(lái)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

總之，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是為保障大多數(shù)社會(huì)成員年老時(shí)的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費(fèi)支付已退休人員的養(yǎng)老費(fèi)，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老將面臨巨大的財(cái)政問(wèn)題。新型社會(huì)中，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能突出，政府和企業(yè)應(yīng)加大對(duì)員工的補(bǔ)貼力度，優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，全面促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。

作者單位 遷安市社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)中心