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全南是江西省綠色GEP核算試點(diǎn)縣。盡管當(dāng)前綠色信貸需求旺盛，但卻呈現(xiàn)出“規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不平衡”等特點(diǎn)，面臨“信貸風(fēng)險(xiǎn)高、政策配套欠完善”等難點(diǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)縣域綠色信貸發(fā)展，需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控和完善相關(guān)配套政策。

綠色信貸需求旺盛、供給不足

從需求端看，綠色發(fā)展政策全面實(shí)施，綠色信貸需求旺盛。綠色生態(tài)文明建設(shè)加碼，帶動(dòng)信貸需求。該縣先后獲得了“江西省生態(tài)縣”“江西省生態(tài)文明示范縣”“江西省森林城市”等榮譽(yù)，擁有5處國家級(jí)森林鄉(xiāng)村、3處省級(jí)森林鄉(xiāng)村、1個(gè)省級(jí)森林公園，全縣林地總面積達(dá)199.6萬畝，森林覆蓋率達(dá)83.39%。該縣先后建設(shè)了梅子山森林公園、若湖公園等生態(tài)公園。生態(tài)文明建設(shè)產(chǎn)生了大量的信貸需求。綠色產(chǎn)業(yè)開發(fā)迅速，刺激信貸需求。一是康養(yǎng)旅游發(fā)展火熱。該縣實(shí)施全域旅游“珍珠鏈”戰(zhàn)略，積極打造服務(wù)粵港澳大灣區(qū)旅游康養(yǎng)目的地，建成了4個(gè)核心景區(qū)、10個(gè)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)，旅游康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)逐步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)，催生了“農(nóng)家樂”“民宿”等新興主體，信貸需求多數(shù)在5萬元—50萬元；二是綠色農(nóng)業(yè)長足發(fā)展。該縣打造粵港澳大灣區(qū)優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品直供地，因地制宜發(fā)展花卉苗木、水果、高山蔬菜、中藥材、油茶等綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)，建立了多個(gè)綠色蔬菜標(biāo)準(zhǔn)園，高山蔬菜面積突破10萬畝，帶動(dòng)6500多戶農(nóng)戶增收致富。生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展催生了大量的綠色信貸需求。探索開發(fā)林下經(jīng)濟(jì)，亟待金融支持。該縣大力培育高山靈芝、草珊瑚等林下經(jīng)濟(jì)品牌，2021年，全縣完成草珊瑚、靈芝、鐵皮石斛等林下藥材種植3650余畝。林下經(jīng)濟(jì)的提檔升級(jí)催生了大量綠色信貸需求。

從供給端看，金融創(chuàng)新滯后，綠色信貸供給能力偏弱。綠色信貸規(guī)模偏小。從總量上看，截至2022年3月末，該縣綠色信貸余額78422.35萬元，僅占各項(xiàng)貸款的6.83%。綠色信貸投向單一。從貸款投向看，單一性特征明顯，主要集中于基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)和生態(tài)修復(fù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和清潔能源產(chǎn)業(yè)。綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。國有銀行產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限不足，地方銀行創(chuàng)新能力不大，導(dǎo)致目前綠色信貸產(chǎn)品多為抵押貸款產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品并無二樣，類型比較單一，品種不夠豐富，銀行間綠色信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

縣域綠色信貸發(fā)展難點(diǎn)

一是綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展緩慢。發(fā)展綠產(chǎn)與發(fā)展工礦業(yè)存在矛盾。目前該縣把“生態(tài)立縣、工業(yè)強(qiáng)縣、礦業(yè)興縣”作為發(fā)展戰(zhàn)略，風(fēng)力發(fā)電、水力發(fā)電、太陽能發(fā)電等新型綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，尤其作為支柱產(chǎn)業(yè)的礦業(yè)綠色轉(zhuǎn)型緩慢，導(dǎo)致建設(shè)生態(tài)縣與礦業(yè)粗放型發(fā)展存在矛盾。綠色市場主體規(guī)模小。該縣綠色產(chǎn)業(yè)起步較晚，總體發(fā)展水平較低。產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體表現(xiàn)為開發(fā)規(guī)模小、經(jīng)營分散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)鏈延伸相對落后，主要局限于原料的種植，缺乏產(chǎn)品精、深加工和產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。

二是綠色產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高。綠色產(chǎn)業(yè)開發(fā)周期長，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)周期較長，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、氣候風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目建設(shè)周期太長，一旦工程建設(shè)成本大幅上升，導(dǎo)致實(shí)際投資超出預(yù)算，如果沒有后續(xù)資金彌補(bǔ)投資缺口，項(xiàng)目很難按期建成投產(chǎn)。即便強(qiáng)行投產(chǎn)，也會(huì)因?yàn)槿鄙儋Y金制約企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。貸款資金實(shí)際用途監(jiān)管難，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)大。以林權(quán)貸款為例，由于林業(yè)投資時(shí)間長，分批次投入，經(jīng)營者將手中的剩余信貸資金挪作他用。

三是相關(guān)政策配套有待完善。缺乏有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。目前，該縣尚未建立明確的綠色產(chǎn)業(yè)財(cái)政支持政策，相應(yīng)的保險(xiǎn)制度、擔(dān)保制度不健全。外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，導(dǎo)致綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效分?jǐn)?，大量綠色信貸得不到貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，銀行被迫承擔(dān)著發(fā)展綠色金融的社會(huì)責(zé)任。綠色信貸不良貸款容忍度偏低。多數(shù)銀行尚未針對綠色信貸制定差別化的不良貸款容忍度，綠色信貸同普通貸款納入存貸比考核。加之金融監(jiān)管部門尚未給予綠色信貸更高的不良貸款容忍度和更寬松的呆賬壞賬核銷政策，資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)級(jí)中也尚未單列綠色信貸不良率考核指標(biāo)，造成綠色信貸容忍度低。

促進(jìn)縣域綠色信貸發(fā)展的建議

一是夯實(shí)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。按市場化原則發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)。堅(jiān)持公益性項(xiàng)目由政府投資、收益性項(xiàng)目市場化運(yùn)作。對園林綠化、環(huán)境治理等公益性項(xiàng)目，主要以財(cái)政投資為主；對林下經(jīng)濟(jì)等收益性項(xiàng)目，則實(shí)行市場化投資。有針對性培育綠產(chǎn)企業(yè)。一是立足生態(tài)稟賦，對傳統(tǒng)綠產(chǎn)企業(yè)加大支持。給予綠產(chǎn)企業(yè)更大政策支持，減免更多費(fèi)用，創(chuàng)新“綠色產(chǎn)業(yè)信貸通”，給予貸款擔(dān)保和貼息。二是提升生態(tài)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值鏈。大力發(fā)展精深加工，不斷提升綠色產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值。

二是加強(qiáng)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)。選擇性支持，實(shí)施差異化的綠色信貸政策。針對不同行業(yè)和企業(yè)的不同發(fā)展階段，實(shí)施差異化綠色信貸政策，選擇性給予信貸支持，重點(diǎn)支持收益性綠色項(xiàng)目。加強(qiáng)資金監(jiān)管，建立綠色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警制度。銀行要加強(qiáng)與政府、環(huán)保等部門的合作，建立綠色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警制度，加強(qiáng)信息共享，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營管理動(dòng)向，掌握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，把握行業(yè)動(dòng)態(tài)和政府政策趨勢，嚴(yán)密監(jiān)控綠色信貸的使用情況?；贕EP核算結(jié)果創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品。以GEP核算量化確定的生態(tài)價(jià)值為重要信貸參考依據(jù)，對GEP價(jià)值較高的生態(tài)項(xiàng)目降低貸款利率，積極創(chuàng)新生態(tài)貸款、“兩山貸”、“河權(quán)貸”、綠色再貸款等綠色信貸產(chǎn)品。

三是提高綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融保障水平。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府、銀行和保險(xiǎn)按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，建立綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，形成以國家信用為保證、以政府背景為依托的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以緩釋綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)。提升不良貸款容忍度。一是金融監(jiān)管部門單列綠色產(chǎn)業(yè)貸款不良率考核指標(biāo)。對綠色信貸監(jiān)管指標(biāo)給予一定寬限期，鼓勵(lì)銀行簡化對綠色不良貸款的內(nèi)部認(rèn)定手續(xù)，加大自主核銷力度。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)分綠色信貸與普通貸款的不良率。適當(dāng)提升綠色信貸的容忍度，建立容錯(cuò)機(jī)制，落實(shí)免責(zé)政策，對履職盡責(zé)到位的免予或從輕問責(zé)。